Илюхин Денис Борисович

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Железногорск 07 ноября 2011 года

Железногорский городской суд Красноярского края в составе председательствующего судьи Костенко С.Н., при секретаре Александровой Е.Г., с участием представителя ответчика Спирина А.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банк Х(Закрытое акционерное общество) к Илюхину Д.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,-

УСТАНОВИЛ:

Банк Х(Закрытое акционерное общество)(далее Банк) обратился в суд с иском с требованием к Илюхину Д.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что ДД.ММ.ГГГГ Банк предоставил по кредитному договору Илюхину Д.Б. кредит в сумме (...) рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 17,5% годовых. В соответствии с условиями договора возврат кредита должен был осуществляется аннуитетными ежемесячными платежами. В соответствии с договором в случае просрочки исполнения своих обязательств по возврату кредита и(или) процентов, а также комиссий ответчик уплачивает неустойку в виде пени в размере 0,5% в день от суммы неисполненных обязательств по дату полного исполнения всех обязательств по погашению задолженности(включительно). С мая 2008 года ответчик не исполняет обязанности по погашению задолженности по кредиту. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет (...) рубль 15 копеек, в том числе задолженность по кредиту (...) рубля 94 копейки, задолженность по плановым процентам – (...) рубль 19 копеек, задолженность по пени – (...) рубля 82 копейки, задолженность по пени по просроченному долгу – (...) рубля 56 копеек, задолженность по комиссии за сопровождение кредита – (...) рублей, задолженность по пени ...

...по комиссии за сопровождение кредита – (...) рубля 64 копейки. Со ссылкой на п.1 ст.9 ГК РФ Банк снизил размер начисленных пени за несвоевременную уплату процентов до (...) рублей 28 копеек, пени по просроченному долгу до (...) рублей 36 копеек.

Банк просил взыскать с ответчика указанную задолженность с учетом уменьшения пени в размере (...) рублей 41 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере (...) рублей 35 копеек.

Банк, извещен о времени и месте судебного заседания, однако представитель Банка на судебное разбирательство не явился. Представителя Банка Павлович Н.В. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Представитель ответчика Спирин А.И., не оспаривая представленные Банком расчеты и размер задолженности, иск не признал, указав о незаконности взыскания комиссии за сопровождение кредита и пени по комиссии за сопровождение кредита, а также завышенных требованиях Банка по взысканию пени за несвоевременную уплату процентов и долга.

В силу ч.ч.3,5 ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя Банка.

Выслушав представителя ответчика Спирина А.И., изучив материалы дела суд находит иск подлежащий частичному удовлетворению по следующим основаниям.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация(кредитор) обязуются предоставить денежные средства(кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются привила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям(в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной суммы займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из представленного в суд согласия на кредит, Правил потребительского кредитования без обеспечения(далее Правила) судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в сумме (...) рублей на срок до ДД.ММ.ГГГГ по 17,% годовых, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.

Согласно п.2.7 Правил, с которыми ответчик был ознакомлен, погашение кредита производится ежемесячно аннуитетными платежами.

Согласно п.2.8 Правил в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и(или) уплате процентов, комиссий подлежит взысканию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств.

Согласно п.2.9 Правил предусмотрена уплата комиссий за выдачу кредита и за ежемесячное сопровождение кредита.

Из мемориального ордера от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору, выдав ответчику кредит в размере (...) рублей.

Согласно представленного Банком расчета судом установлено, что Илюхин Д.Б. допустил ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в части своевременного и полного гашения кредита и процентов, с мая 2008 года не исполняет свои обязанности по погашению задолженности по кредиту.

С учетом приведенных норм Законов, условий заключенного кредитного договора, исследованных в судебном заседании доказательств, суд приходит к выводу, что требования Банка о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, процентов и пени законны и обоснованы.

Проверив представленные Банком расчеты, которые не оспаривались представителем ответчика, с суммой полученного кредита, условиями кредитного договора о процентной ставки кредита, размером пени, размером и сроком внесенных платежей, суд считает их обоснованными, основанными на законе и условиях договора, полно и объективно отражающих погашение кредита, процентов, суммы задолженности.

Задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет: (...) рубль 15 копеек, в том числе задолженность по кредиту (...) рубля 94 копейки, задолженность по плановым процентам – (...) рубль 19 копеек, задолженность по пени – (...) рубля 82 копейки, задолженность по пени по просроченному долгу – (...) рубля 56 копеек, задолженность по комиссии за сопровождение кредита – (...) рублей, задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита – (...) рубля 64 копейки.

Как следует из требований истца Банк просил взыскать с ответчика задолженность по кредиту (...) рубля 94 копейки, задолженность по плановым процентам – (...) рубль 19 копеек, задолженность по пени – (...) рублей 28 копеек, задолженность по пени по просроченному долгу – (...) рублей 36 копеек, задолженность по комиссии за сопровождение кредита – (...) рублей, задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита – (...) рубля 64 копейки, а всего в размере (...) рублей 41 копейку.

В силу ст.333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом приведенной нормы Закона суд учитывает, что взыскание заявленных истцом пени(неустойки) явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства, принимает во внимание степень выполнения обязательства должником, требования разумности и справедливости и конкретные обстоятельства данного дела и полагает соразмерным установление подлежащей ко взысканию пени за несвоевременную уплате процентов в размере (...) рублей, за несвоевременную уплату долга в размере (...) рублей.

Таким образом, подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка задолженность по кредиту в сумме (...) рублей 94 копеек, задолженность по плановым процентам в сумме (...) рубль 19 копеек, задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов в сумме (...) рублей, задолженность по пени за несвоевременную уплату долга в сумме (...) рублей, а всего в размере (...) рублей 13 копеек.

В силу ст.98 ГПК РФ подлежит взысканию с ответчика в пользу истца государственная пошлина пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере (...) рубля 76 копеек.

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора(п.1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422)(п.4).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции от 27.12.2009) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из п.2 ст.5 этого же федерального Закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Кроме того, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

В тоже время Банк при заключении кредитного договора возложил на заемщика дополнительную обязанность производить ежемесячную оплату комиссии за сопровождение кредита, что нарушает права потребителя.

Указанный вид услуги нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Таким образом, суд полагает обоснованными доводы представителя ответчика Спирина А.И. о незаконности требований Банка о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за сопровождение кредита в размере (...) рублей и как следствие задолженности по взысканию пени по комиссии за сопровождение кредита в размере (...) рублей 64 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, -

РЕШИЛ:

Иск Банк Х(Закрытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать с Илюхина Д.Б. в пользу Банк Х(Закрытое акционерное общество) задолженность по кредиту в сумме (...) рублей 94 копеек, задолженность по плановым процентам в сумме (...) рубль 19 копеек, задолженность по пени за несвоевременную уплату процентов в сумме (...) рублей, задолженность по пени за несвоевременную уплату долга в сумме (...) рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере (...) рубля 76 копеек, а всего в размере (...) рублей 89 копеек.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Железногорский городской суд Красноярского края в течение десяти дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Железногорского городского суда

Красноярского края С.Н.Костенко

.