Искерских Наталья Юрьевна

УИД 19RS0001-02-2019-003862-11 Дело № 2-3594/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Абакан 28 июня 2019 года

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего судьи Моркеля А.С.,

при секретаре Чернецкой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Искерских Н.Ю. к публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Искерских Н.Ю., в лице своего представителя ФИО2, обратилась в суд с иском к ПАО Банк «ВТБ» о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что между Искерских Н.Ю. (далее по тексту истец) и ПАО «Банк ВТБ 24» (далее по тексту Банк) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. Дополнительно на основании личного заявления истец при оформлении кредита был включен в программу страхования по договору коллективного страхования, заключенному между банком и ООО СК «ВТБ Страхование», из суммы кредита была произведена оплата за влечение в число участников программы страхования в размере /.../руб. ДД.ММ.ГГГГ. истцом были направлены заявления об отказе от страхования, данное требование проигнорировано. Указанными действиями были нарушены права истца как потребителя. Ссылаясь на п. 5.7 договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО «ВТБ-24» и ООО СК «ВТБ Страхование», заявитель указывает, что страховая премия подлежит возврату частично, за вычетом суммы в период действия договора страхования, в размере /.../руб.. Кроме того, действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который истец оценивает в /.../руб. В связи с чем, просит взыскать с ответчика ПАО «Банк ВТБ» в свою пользу страховую п...

...ремию в размере /.../руб.., компенсации морального вреда в размере /.../руб., штраф, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере /.../руб. и почтовые расходы в размере /.../руб.

Истец Искерских Н.Ю. и её представители в судебное заседание не явились, будучи надлежащим образом извещены о времени и месте судебного заседания, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии истца и её представителей.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ», представитель третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, о рассмотрении дела были извещены, о чем в материалах дела имеются телеграфные уведомления.

Суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в деле доказательствам.

Исследовав материалы дела и проанализировав представленные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «ВТБ 24» и Искерских Н.Ю. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в размере /.../руб.., сроком на 60 мес., по ДД.ММ.ГГГГ., под 16.5% годовых, с ежемесячной аннуитетной суммой платежа в размере /.../руб., последний платеж ДД.ММ.ГГГГ в размере /.../руб.

Также ДД.ММ.ГГГГ Искерских Н.Ю. обратилась к Банку с заявлением на включение её в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», заключенного между Банком и ООО Страховая компания «ВТБ-Страхование». Срок страхования составляет с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования /.../руб., которая состоит из: вознаграждения Банка – /.../руб. (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии страховщику – /.../руб.

Из выписки по лицевому счету за ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ Искерских Н.Ю. оплатила Банку страховую премию в размере /.../руб.

На основании решения Общего собрания акционеров Банка ВТБ (публичное акционерное общество) (далее - Банк ВТБ (ПАО)) от ДД.ММ.ГГГГ, реорганизован в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ Искерских Н.Ю. в адрес Банка направила письменное заявление об исключении её из числа участников Программы страхования и возврате ей страховой премии пропорционально не истекшему периоду, которое Банком получено ДД.ММ.ГГГГ и оставлено без удовлетворения.

Пунктом 1 ст. 450.1 ГК РФ предусмотрено, что предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).

Согласно ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Пунктом 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

В этом случае, в силу абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Законодатель, предусматривая возможность досрочного прекращения договора страхования, различает последствия в зависимости от того, прекращен договор в силу объективных обстоятельств (т.е. не зависит от воли сторон) - п. 1 ст. 958 ГК РФ) либо имеет место быть отказ от договора страхования, исходящий от страхователя.

Если в первом случае прекращение договора обусловлено отпаданием самой возможности наступления страхового случая (в связи с гибелью объекта страхования по причинам, не подпадающим под страховой случай; прекращение деятельности в случае, когда эта деятельность либо связанные с ней последствия являются объектом страхования), что не зависит от воли сторон по договору страхования, то во втором случае отказ от договора является следствием волевого решения лица (т.е. вызвано субъективными обстоятельствами). При этом, поскольку отказ от договора страхования не связан с перечисленными в п. 1 ст. 958 ГК РФ обстоятельствами и не вызван ими), то последствием такого отказа является недопустимость возврата страхователю уплаченной страховщику страховой премии (если она внесена единовременным платежом при заключении договора), что прямо следует из положения п. 3 ст. 958 ГК РФ.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО Страховая компания «ВТБ Страхование» (страховщик) и ПАО Банк «ВТБ 24» (страхователь) был заключен договор коллективного страхования №, п. 1.1 которого предусмотрено, что страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования.

Пунктом 2.2. предусмотрено, что застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами Страхователя по обеспечению страхования в рамках Страхового продукта, оформившие Заявление на включение и включенные в Бордеро, представленное страхователем страховщику по форме согласно Приложению №3 к договору.Пунктом 4.3. предусмотрено, что страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта (Приложение №4 к договору), составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования.

Пунктом 5.6 предусмотрено, что страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п. 5.7 настоящего договора.

Пунктом 5.7 предусмотрено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, договором коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено право застрахованного лица на отказ от присоединения к программе страхования и возврат платы за страхование.

Принимая во внимание, что Искерских Н.Ю. ДД.ММ.ГГГГ обратилась к Банку с заявлением об отказе от договора страхования, которое Банком получено ДД.ММ.ГГГГ и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, то указанное в силу п. п. 1 и 3 ст. 958 ГК РФ, ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 "О защите прав потребителей" влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

В связи с чем, на основании положений пунктов 2 и 3 ст. 958 ГК РФ с ответчика в пользу Искерских Н.Ю. подлежит взысканию плата за услугу по обеспечению страхования в размере, в котором обозначил истец – /.../руб.., за вычетом суммы, пропорционально времени действия страхования. Расчет судом проверен, признан верным, контррасчета ответчик не представил.

При этом, суд отмечает, что страховая премия подлежит взысканию именно с Банка, поскольку на основании п. 4.3, 5,7 договора коллективного страхования №1235 от ДД.ММ.ГГГГ, Банк получив страховую премию от истца перечислил её в страховую компанию ООО «ВТБ Страхование», а после отказа от договора страхования в отношении истца данная сумма страховой компанией будет возвращена Банку.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Пунктом 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

При определении размера компенсации суд исходит из принципов справедливости и разумности, учитывает ценность защищаемого права, период нарушения, а также то, что истец испытывает определенные нравственные неудобства в связи с нарушением его прав. В связи с чем, считает возможным взыскать с Банка в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.

Согласно с ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку Банк в добровольном, досудебном порядке отказался возвратить истцу страховую премию за неиспользованный период договора страхования, суд считает возможным взыскать с ПАО «ВТБ» в пользу истца штраф в размере /.../руб.., из расчета (/.../руб..+/.../руб.)/2.

Согласно п. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

В подтверждение понесенных расходов, суду представлена расписка от ДД.ММ.ГГГГ., согласно которой ФИО1 получил от Искерских Н.Ю. сумму в размере /.../руб.. за оказание юридических услуг, а именно написание искового заявления по кредитному договору № к ПАО Банк ВТБ о взыскании страховой премии.

Исходя из соотношения оказанной представителем юридической помощи, сложности и характера спора, длительности рассмотрения дела, участия представителя при подготовке дела к судебному разбирательству и в судебных заседаниях, принимая во внимание объем выполненной представителем заявителя работы в связи с рассмотрением настоящего дела в суде, суд полагает возможным удовлетворить требования на сумму /.../руб. поскольку заявленная сумма является справедливой и разумной.

Из содержания ст. 94 ГПК РФ следует, что к издержкам, связанным с рассмотрением дела, в том числе, относятся и другие признанные судом необходимые расходы.

Из предоставленной квитанции и описи вложения от ДД.ММ.ГГГГ. следует, что истец совместно еще с четырьмя гражданами направлял в адрес ответчика письмо об отказе от страховки. Стоимость почтового отправления составляет /.../руб. Истец просит взыскать с ответчика почтовые расходы в размере /.../руб. из расчета /.../руб../5). В данном случае почтовые расходы в размере /.../руб. в силу ст. 94 ГПК РФ являются необходимыми и могут быть отнесены к судебным издержкам. Указанные расходы понесены истцом в связи с обращением к страховщику с заявлением о возврате страховой премии, поэтому относятся к почтовым расходам, связанным с рассмотрением дела.

В силу ст. 103 ГК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

В силу п.п.4 п.2 ст.333.36 Налогового кодекса РФ, от уплаты государственной пошлины по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, а также мировыми судьями, с учетом положений пункта 3 настоящей статьи освобождаются истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей.

Таким образом, с ответчика в доход муниципального образования подлежит взысканию государственная пошлина в размере /.../руб.., в том числе /.../руб.. за требования нематериального характера.

На основании изложенного и руководствуясь сь.194-199ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л :

Исковое заявление Искерских Н.Ю. к публичному акционерному обществу Банк «ВТБ» о защите прав потребителей, удовлетворить.

Взыскать с публичного акционерного общества Банк «ВТБ» в пользу Искерских Н.Ю. страховую премию, в связи с отказом от договора страхования, в размере /.../руб.., компенсацию морального вреда в размере /.../руб.., штраф в размере /.../руб., почтовые расходы в размере /.../руб., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере /.../руб..

Взыскать с публичного акционерного общества Банк «ВТБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере /.../руб..

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия путем подачи апелляционной жалобы в Абаканский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья А.С.Моркель

Мотивированное решение изготовлено 02.07.2019г.