Исламова Наиля Наилевна

Дело 2-839/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

«25» декабря 2019 года с.Кунашак

Кунашакский районный суд Челябинской области, в составе председательствующего Насыровой Д.М.

при секретаре Тафтеевой М.Ф.

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по иску Банк «СИБЭС»(Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Исламовой Н.Н., ООО «РИФ», ООО МКК «ТИАРА» о взыскании суммы долга по кредиту, о взыскании процентов и пени на сумму просроченной задолженности, по встречному иску Исламовой Н.Н. к Банку «СИБЭС»(Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о внесении сведений в бюро кредитных историй, взыскании компенсации морального вреда и штрафа

У С Т А Н О В И Л:

Банк «СИБЭС» (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратился в суд к Исламовой Н.Р., ООО «Региональный инвестиционный фонд» (далее ООО «РИФ»), ООО МКК «ТИАРА о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>, а именно: <данные изъяты> – сумма просроченной задолженности по основному долгу; 0 рублей 02 копейки – сумма просроченной задолженности по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; <данные изъяты> – задолженность по начисленной неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании начиная с ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом (частью кредита) из расчета 19,10 % годовых, начисляемые на остаток задолженности по основному долгу по день фактической уплаты взыскателя денежных средств, неустойки в размере 0,1 % от суммы просроченной задолженности по основному долгу по день фактической уплаты денежных средств, расходов по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и Исламовой Н.Р. был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме <данные изъяты> сроком на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). ДД.ММ.ГГГГ банк направил ответчику требо...

...вание об осуществлении полного возврата по договору. Но требование банка ответчик оставил без удовлетворения. Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ у Банка «СИБЭС»(АО) с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций. Доверенности, выданные до отзыва лицензии на предоставление интересов банка, были отменены приказом № от ДД.ММ.ГГГГ. С ДД.ММ.ГГГГ ни одно юридическое лицо не является банковским платежным агентом Банка «СИБЭС»(АО). Отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций исключает возможность совершения банком и платежным агентом банка банковских операций. Банковские платежные агенты злоупотребляли своими правами, а именно продолжали принимать платежи заемщика. Банк предъявил требования о взыскании задолженности по кредитному договору, в связи с тем, что денежные средства на счет банка не поступали.

Ответчик Исламова Н.Р. предъявила встречный иск к Банку «СИБЭС»(Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о возложении обязанности по направлению в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» сведений об отсутствии просроченной задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, просит взыскать с Банка «СИБЭС» (АО) компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты> за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя, указав в обоснование иска, что денежные средства по указанному кредитному договору в счет погашения задолженности вносились ежемесячно, своевременно, без допущения нарушений графика платежей и в полном объеме. Платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору производились путем внесения наличных денежных средств в кассу ООО МКК «Русские Финансы». В период с мая 2017 года, после отзыва лицензии у Банка «СИБЭС»(АО), она обращалась в несколько кредитных организаций, однако в каждой получала отказ, мотивированный отрицательной кредитной историей, источником формирования которой был Банк «СИБЭС»(АО). Считает, что информация о наличии просроченной задолженности является недостоверной, что подтверждается документами об оплате задолженности по кредиту, а так же нарушает ее права, как потребителя.

В судебное заседание представитель истца не явился, просит рассмотреть дело в их отсутствие, заявленные исковые требования поддерживают в полном объеме.

Ответчик Исламова Н.Р. в судебное заседание не явилась, была извещена, просит провести судебное заседание в ее отсутствие, просит в удовлетворении иска отказать, встречные требования удовлетворить в полном объеме.

Представители ответчиков, привлеченных судом по ходатайству истца –ООО«РИФ», ООО МКК «Тиара» в судебное заседание не явились, были извещены надлежащим образом.

Представители третьих лиц - ООО «Русские финансы», ЗАО «Объединенное кредитное бюро» в судебное заседание не явились, о дате и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования Банка «СИБЭС»(АО) подлежащими отклонению, встречный иск подлежащим удовлетворению в части.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком «СИБЭС» (АО) и Исламовой Н.Р. был заключен договор о потребительском кредитовании №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит на потребительские нужды в сумме <данные изъяты> сроком на 36 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ). Стороны договорились о следующей процентной ставке: с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка 43,71 % годовых, на оставшийся срок процентная ставка составляет 19,10 % годовых.

В силу ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в тот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Согласно п.п. 1, 2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

На основании ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истец в обоснование заявленных требований представил расчет задолженности, а также выписку по лицевому счету, из которых следует, что ответчик погашение суммы задолженности производила ненадлежащим образом.

Суд не может согласиться с предложенным истцом расчетом, в котором отсутствуют сведения о внесенных ответчиком Исламовой Н.Р. платежах, внесенных через ООО МКК «Русские финансы» в ООО «РИФ» и ООО МКК «Таира» после апреля 2017 года.

ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Коммерческий банк «СИБЭС» и ООО «Русские Финансы» было заключено соглашение №/РФ о приеме платежей физических лиц, в соответствии с которым ООО «Русские Финансы» в качестве платежного агента принимало от истца платежи по вышеуказанному договору о потребительском кредитовании.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ООО «РИФ» заключен договор цессии (уступки права требования) № б/н, в соответствии с которым Банк передает права требования к физическим лицам, возникшие на основании договоров займа и/или договоров о потребительском кредитовании в количестве 2 618 договоров на общую сумму <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ Банк «СИБЭС» уведомил ООО МКК «Русские Финансы» об уступке прав требований по кредитным договорам ООО «РИФ» и просил ООО «Русские Финансы» не осуществлять операции в рамках соглашения от ДД.ММ.ГГГГ по приему платежей физических лиц в пользу Банка «СИБЭС».

На основании вышеуказанного уведомления ООО МКК «Русские Финансы» с ДД.ММ.ГГГГ стало перечислять платежи, внесенные истцом по договору № в ООО «РИФ».

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «РИФ» и ООО МКК «ТИАРА» заключен договор цессии (уступки права требования), в соответствии с которым Банк передает права требования к должникам, указанным в Приложении № к настоящему договору цессии на сумму <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ООО «РИФ» уведомило ООО МКК «Русские Финансы» об уступке прав требований по кредитным договорам ООО МКК «Тиара» и просило ООО «Русские Финансы» не осуществлять операции в рамках соглашения от ДД.ММ.ГГГГ по приему платежей физических лиц в пользу ООО «РИФ».

На основании вышеуказанного уведомления ООО МКК «Русские Финансы» с ДД.ММ.ГГГГ стало перечислять платежи, внесенные истцом по договору № в ООО МКК «Тиара».

Согласно ответу на запрос от ДД.ММ.ГГГГ, представленному ООО МКК «Русские Финансы», ответчиком Исламовой Н.Р. внесены платежи по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ: ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ. – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ - <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ- <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> которые перечислены Банку «СИБЭС». Платежи ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, перечислены ООО «РИФ», платежи ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> перечислены в ООО МКК «ТИАРА».

Из расчета задолженности, представленному истцом(л.д.8-10) следует, что в Банк «СИБЭС» поступили денежные средства: ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>, ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты>.

Общая сумма внесенных ответчиком по кредитному договору платежей составила <данные изъяты>, что с учетом превышения сумм поступивших платежей относительно графика платежей по договору, согласно которому общая сумма, подлежащая выплате заёмщиком, составляет <данные изъяты>. (проценты)), свидетельствует о полном погашении задолженности.

В пункте 3 Приложения № к Договору о потребительском кредитовании указано, что исполнение обязательств заемщика по договору может производиться путем внесения наличных денежных средств в кассы банковского платежного агента ООО МФО «Русские Финансы», которое, кроме того, в п. 26 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования от ДД.ММ.ГГГГ указано в качестве лица, имеющего право предъявлять инкассовые требования к банковскому счету заемщика.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

В соответствии со ст. 37 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" при использовании наличной формы расчетов оплата товаров (работ, услуг) потребителем производится в соответствии с указанием продавца (исполнителя) путем внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности, если иное не установлено федеральными законами или иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. При этом обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

В силу п. 1 ст. 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно п. 1 ст. 3 Федерального закона от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях" (далее - Закон о кредитных историях), кредитная история - это информация, состав которой определен настоящим Федеральным законом и которая хранится в бюро кредитных историй.

В силу п. 1 ст. 5 Закона о кредитных историях источники формирования кредитной истории представляют всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в бюро кредитных историй на основании заключенного договора об оказании информационных услуг. Допускается заключение договора об оказании информационных услуг с несколькими бюро кредитных историй.

Источники формирования кредитной истории - кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы обязаны представлять всю имеющуюся информацию, определенную статьей 4 настоящего Федерального закона, в отношении заемщиков, поручителей, принципалов хотя бы в одно бюро кредитных историй, включенное в государственный реестр бюро кредитных историй, без получения согласия на ее представление, за исключением случаев, в которых Правительством Российской Федерации установлены ограничения на передачу информации в соответствии с частью 7 настоящей статьи, а также лиц, в отношении которых Правительством Российской Федерации установлены указанные ограничения (подп. 3.1 п. 3 ст. 5 Закона о кредитных историях).

Согласно п. 3 ст. 8 Закона о кредитных историях субъект кредитной истории вправе полностью или частично оспорить информацию, содержащуюся в его кредитной истории, подав в бюро кредитных историй, в котором хранится указанная кредитная история, заявление о внесении изменений и (или) дополнений в эту кредитную историю.

Таким образом, поскольку ответчиком Исламовой Н.Р. обязательства по внесению платежей в счет оплаты кредита исполнены полностью, задолженность перед Банком отсутствует, оснований для удовлетворения иска о взыскании с нее задолженности не имеется.

Судом не могут быть приняты доводы иска о направлении требования ответчику о погашении задолженности перед истцом, имеющейся на ДД.ММ.ГГГГ.(л.д.29)

В случае нарушения заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п.2 ст.811 ГК РФ, ч.2 ст.14 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заёмщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Учитывая, что ответчиком Исламовой Н.Р. платежи вносились своевременно, через банковского платежного агента, просрочки по ежемесячным платежам не допускались, у истца отсутствовали основания требовать досрочного погашения долга по кредиту.

ДД.ММ.ГГГГ ответчиком Исламовой Н.Р., истцом по встречному иску, в адрес Банка «СИБЭС»(АО) направлена претензия, которая оставлена без удовлетворения.

Следовательно, требования истца о возложении обязанности по направлению в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» сведений об отсутствии просроченной задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ на Банк «СИБЭС» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» являются обоснованными.

Согласно ст. 15 Закон РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Частью 2 ст. 151 ГК РФ предусмотрено, что при определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимание обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.

В соответствии с п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки.

Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае определяется судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

Учитывая, что ответчиком по встречному иску допущено нарушение прав потребителя, предусмотренные законом, суд полагает обоснованными требований истца о взыскании компенсации морального вреда.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд полагает, что с учетом характера причиненных истцу по встречному иску нравственных страданий, учитывая принципы разумности и справедливости, подлежит взысканию сумма в размере <данные изъяты>.

Суд полагает подлежащими отклонению требования встречного иска о взыскании с Банка "СИБЭС" (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" штрафа.

Согласно абзацу третьему п. 1 ст. 126 Федерального закона № 127-ФЗ от 26.10.2002 года с даты принятия арбитражным судом решения о признании должника банкротом и об открытии конкурсного производства прекращается начисление процентов, неустоек (штрафов, пеней) и иных санкций за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежных обязательств и обязательных платежей, за исключением текущих платежей, а также процентов, предусмотренных настоящей статьей.

Суд полагает подлежащими отклонению требования истца к ответчикам ООО «РИФ» и ООО МКК «ТИАРА» о взыскании сумм внесенных ответчиком Исламовой Н.Р. в счет погашения задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 года по делу № признана недействительной сделка договор цессии(уступки права), заключенный между Банком «СИБЭС» (акционерное общество) и ООО «Региональный инвестиционный фонд» от ДД.ММ.ГГГГ. Применены последствия недействительности сделки в виде восстановления права требования общества с ограниченной ответственностью «Региональный инвестиционный фонд» к Банку «СИБЭС» (акционерное общество) в сумме <данные изъяты>, уплаченных в счет исполнения обязательств по договору цессии (уступки права) от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между Банком «СИБЭС» (АО) и ООО «Региональный инвестиционный фонд». Постановлением Восьмого Арбитражного апелляционного суда от ДД.ММ.ГГГГ вышеуказанное определение Арбитражного суда Омской области от 24 января 2018 года по делу <данные изъяты> оставлено без изменения.

Суд учитывает, что на момент перечисления денежных средств ответчиком Исламовой Н.Р. в ООО «РИФ» и ООО МКК «ТИАРА», договоры цессии недействительным не были признаны.

Суд полагает, что ответчики, которым перечислялись указанные денежные средства, были получены в рамках действующих договоров.

Поскольку в удовлетворении исковых требований Банка отказано, оснований для возмещения расходов по уплате государственной пошлины в силу ст. 98 ГПК РФ не имеется.

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика по встречному иску подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета в размере <данные изъяты>.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194–198, 199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л:

В иске Банка СИБЭС»(Акционерное общество) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Исламовой Н.Н., ООО «МКК ТИАРА», ООО «РИФ» о взыскании суммы долга по Договору потребительского кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ, о взыскании процентов и неустойки до исполнения обязательства, о взыскании судебных расходов - отказать.

Возложить обязанность на Банк «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» направить в ЗАО «Объединенное кредитное бюро» сведения об отсутствии у Исламовой Н.Н. просроченной задолженности по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ

Взыскать с Банка «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в пользу Исламовой Н.Н. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В удовлетворении встречного иска Исламовой Н.Н. о взыскании штрафа – отказать.

Взыскать с Банка «СИБЭС» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» госпошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты>.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня изготовления в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Кунашакский районный суд.

Председательствующий Д.М. Насырова