Калганов Александр Аркадьевич

УИД 72RS0025-01-2024-010709-89

Дело № 2-645/2025 (2-7564/2024)

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 23 января 2025 года

Центральный районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Меляковой Н.В.,

при секретаре Никоновой Л.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Газпромбанк» к Калганову А.И., Калганову А.И, Калганову А.А. о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, неустойки, судебных расходов по оплате государственной пошлины,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «Газпромбанк» обратился в суд с иском к ответчикам Калганову А.И., Калганову А.И. в котором просит:

расторгнуть с даты вступления решения суда в законную силу кредитные договоры, заключенные с Калгановым И.А.:

- договор потребительского кредита в форме овердрафта № от ДД.ММ.ГГГГ,

- кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ,

взыскать в пределах стоимости принятого наследственного имущества задолженность по кредитным договорам № № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 767 115,61 руб., неустойку по договору потребительского кредита в форме овердрафта № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисляемую на сумму просроченного основного долга и процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжения договора (включительно), неустойку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 0,1 % за каждый день нарушения обязательств, начисляемую на сумму просроченного основного долга и процентов, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по дату расторжени...

...я договора (включительно), расходы по уплате государственной пошлины в сумме 20 415,24 рублей.

Исковые требования мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ Калганов И.А обратился в «Газпромбанк» (Акционерное общество) с заявлением на получение банковской карты с предоставлением кредита в форме овердрафта. При оформлении заявления-анкеты Клиент указал, что ознакомлен с Условиями использования банковских карт Банка ГПБ (АО), Общими условиями договора потребительского кредитования в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) и тарифами Банка по обслуживанию банковских карт. В тот же день, с Калгановым И.А были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) № и открыт банковский счет №, по которому отражаются все операции с использованием банковской карты. При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете Клиента Банк осуществляет кредитование счета карты в пределах установленного лимита (овердрафт). При оформлении карты Банком был установлен лимит по кредитованию карты в размере 36 000 руб. 00 коп., который впоследствии был увеличен до 400 000 руб. Срок действия договора - до полного выполнения обязательств по договору, срок лимита кредитования до ДД.ММ.ГГГГ Датой предоставления Кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной Клиентом за счет денежных средств, предоставленных Банком, либо дата зачисления денежных средств на счет Клиента, что подтверждается выпиской по счету. Пунктом 4 Договора процентная ставка за пользование кредитными средствами в форме овердрафта в пределах лимита кредитования установлена в размере 28% годовых, впоследствии процентная ставка была снижена 23,9%. Порядок начисления процентов и неустойки на сумму предоставленного Банком кредита определен разделом 3.3 Условий. Размеры процентов, а также размеры неустойки при возникновении просроченной задолженности определены индивидуальными условиями кредитования и Тарифами. Размер неустойки за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом определен в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности. В соответствии с п. 4.2.5 Условий, Банк имеет право провести блокирование банковской карты, прекратить предоставление кредита и/или потребовать досрочного погашения общей задолженности по Договору в порядке, предусмотренном п. 3.4.8 Условий, при нарушении Клиентом хотя бы одного из условий Договора. В соответствии с пунктом 3.1.3 Общих условий договора потребительского кредита в форме овердрафта, выпиской по счету подтверждается факт предоставления кредита, а также частичного возврата Клиентом Банку земных денежных средств. В соответствии с выпиской по счету, операции с кредитными денежными средствами на банковской карте осуществлялись до ДД.ММ.ГГГГ, после него образовалась просроченная задолженность. В соответствии с п. 3.4.8 Условий, ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес Заемщика уведомление о прекращении предоставления кредита, в котором предложил погасить всю задолженность по Кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по Договору составляет 524 066,74 рублей, из которых: 389 374,77 руб. - основной долг; 77 314,88 руб. - проценты за пользование кредитом; 41 569,26 руб. - неустойка (пени) за просрочку возврата кредита; 15 807,83 руб. - Неустойка (пени) за просрочку уплаты процентов.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Калгановым И.А согласованы индивидуальные условия договора потребительского кредитования, которые вместе с «Общими условиями предоставления потребительских кредитов Банка ГПБ (АО)» составляют кредитный договор. Договор подписан простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве мер дополнительной аутентификации при совершении операции. Заключение договора явилось следствием того, что Клиент в Мобильном приложении на заявление-анкету на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации совершении операции. (напр. ввод правильного ПИН, паролей в SMS-сообщениях, кодов доступа). Калганов И.А. установил приложение «Мобильный банк «<данные изъяты>». Банк предоставил Должнику денежные средства в сумме 1 000 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ За пользование кредитом заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета 16,9% процентов годовых. Согласно условиям кредитного договора, погашение кредита осуществляется ежемесячно, аннуитетными платежами в размере 25 068 рублей (п.6 Кредитного договора). Кредит выдавался на потребительские цели. Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, денежные средства были перечислены на кредитный счет Должника в соответствии с пунктом 18 Кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету №. Согласно пункта 12 договора Банк вправе потребовать уплаты пени в размере: 20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днём, когда кредит по условиям кредитного договора должен быть возвращен заёмщиком в полном объеме по дату фактического исполнения Заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно). В ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность, ни одного полного платежа в соответствии с установленным графиком заемщиком внесено не было. В соответствии с п. 3.4.0 Условий, ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес Заемщика уведомление о прекращении предоставления кредита полном досрочном погашении задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ неисполненные обязательства по Кредитному договору состаляет 1 243 048, 87 руб., из которых: 1 000 000 рублей – основной долг; 138 681,54 рублей – проценты за пользование кредитом; 8 754,86 рублей – проценты на просроченный основной долг; 75 360,78 рублей – пени за просрочку возврата кредита; 20 251,69 рублей – пени за просрочу уплаты процентов. ДД.ММ.ГГГГ Калганов И.А. умер. После него остались наследники – сыновья – Калганов А.И. и Калганов А.И., а также брат – Калганов А.А..

Представитель истца Акционерного общества «Газпромбанк» Крюкова Л.Ю. в судебном заседании исковые требования поддержала.

Ответчики Калганов А.И., Калганов А.А. в судебном заседании исковые требования не признали.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу по иску акционерного общества «Газпромбанк» в части требований к Калганову А.И. о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, неустойки, судебных расходов по оплате государственной пошлины прекращено.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, установил следующие обстоятельства и пришел к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (пункт 2 статьи 809 ГК РФ).

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленный срок в соответствии с условиями договора и требованиями законодательства, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение условий договора не допускается, за исключением случаев, предусмотренных договором или законодательством.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Калганов И.А обратился в «Газпромбанк» (Акционерное общество) с заявлением на получение банковской карты с предоставлением кредита в форме овердрафта.

При оформлении заявления-анкеты Клиент указал, что ознакомлен с Условиями использования банковских карт Банка ГПБ (АО), Общими условиями договора потребительского кредитования в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) и тарифами Банка по обслуживанию банковских карт.

В тот же день, с Калгановым И.А были подписаны индивидуальные условия договора потребительского кредита в форме овердрафта с использованием банковских карт Банка ГПБ (АО) № и открыт банковский счет №, по которому отражаются все операции с использованием банковской карты.

При отсутствии или недостаточности денежных средств на счете Клиента Банк осуществляет кредитование счета карты в пределах установленного лимита (овердрафт).

При оформлении карты Банком был установлен лимит по кредитованию карты в размере 36 000 руб. 00 коп., который впоследствии был увеличен до 400 000 руб. Срок действия договора - до полного выполнения обязательств по договору, срок лимита кредитования до ДД.ММ.ГГГГ

Датой предоставления кредита является дата отражения на счете карты суммы операции, совершенной Клиентом за счет денежных средств, предоставленных Банком, либо дата зачисления денежных средств на счет Клиента, что подтверждается выпиской по счету.

Пунктом 4 Договора процентная ставка за пользование кредитными средствами в форме овердрафта в пределах лимита кредитования установлена в размере 28% годовых, впоследствии процентная ставка была снижена 23,9%. Порядок начисления процентов и неустойки на сумму предоставленного Банком кредита определен разделом 3.3 Условий.

Размеры процентов, а также размеры неустойки при возникновении просроченной задолженности определены индивидуальными условиями кредитования и Тарифами.

Размер неустойки за пользование кредитными средствами в случае нарушения сроков погашения кредита и процентов за пользование кредитом определен в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

В соответствии с п. 4.2.5 Условий, Банк имеет право провести блокирование банковской карты, прекратить предоставление кредита и/или потребовать досрочного погашения общей задолженности по Договору в порядке, предусмотренном п. 3.4.8 Условий, при нарушении Клиентом хотя бы одного из условий Договора.

В соответствии с пунктом 3.1.3 Общих условий договора потребительского кредита в форме овердрафта, выпиской по счету подтверждается факт предоставления кредита, а также частичного возврата Клиентом Банку земных денежных средств.

В соответствии с выпиской по счету, операции с кредитными денежными средствами на банковской карте осуществлялись до ДД.ММ.ГГГГ, после него образовалась просроченная задолженность.

В соответствии с п. 3.4.8 Условий, ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес Заемщика уведомление о прекращении предоставления кредита, в котором предложил погасить всю задолженность по Кредитному договору до ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности по Договору составляет 524 066,74 рублей, из которых: 389 374,77 руб. - основной долг; 77 314,88 руб. - проценты за пользование кредитом; 41 569,26 руб. - неустойка (пени) за просрочку возврата кредита; 15 807,83 руб. - Неустойка (пени) за просрочку уплаты процентов.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Калгановым И.А согласованы индивидуальные условия договора потребительского кредитования, которые вместе с «Общими условиями предоставления потребительских кредитов Банка ГПБ (АО)» составляют кредитный договор. Договор подписан простой электронной подписью, с использованием одноразового пароля в качестве мер дополнительной аутентификации при совершении операции.

Заключение договора явилось следствием того, что Клиент в Мобильном приложении на заявление-анкету на получение потребительского кредита, подписанную его простой электронной подписью с использованием одноразового пароля в качестве меры дополнительной аутентификации совершении операции. (напр. ввод правильного ПИН, паролей в SMS-сообщениях, кодов доступа). Калганов И.А. установил приложение «Мобильный банк «<данные изъяты>».

Банк предоставил Должнику денежные средства в сумме 1 000 000 рублей на срок по ДД.ММ.ГГГГ За пользование кредитом заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета 16,9% процентов годовых.

Согласно условиям кредитного договора, погашение кредита осуществляется ежемесячно, аннуитетными платежами в размере 25 068 рублей (п.6 Кредитного договора).

Кредит выдавался на потребительские цели.

Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, денежные средства были перечислены на кредитный счет Должника в соответствии с пунктом 18 Кредитного договора, что подтверждается выпиской по счету №.

Согласно пункта 12 договора Банк вправе потребовать уплаты пени в размере: 20% годовых от суммы просроченной задолженности (в случае, если по условиям Кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются) начиная со дня, следующего за днем неисполнения обязательств по возврату кредита либо уплате процентов; 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (если по условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом не начисляются) начиная со дня, следующего за днём, когда кредит по условиям кредитного договора должен быть возвращен заёмщиком в полном объеме по дату фактического исполнения Заёмщиком обязательств по возврату кредита и уплате процентов (включительно).

В ДД.ММ.ГГГГ образовалась просроченная задолженность, ни одного полного платежа в соответствии с установленным графиком заемщиком внесено не было.

В соответствии с п. 3.4.0 Условий, ДД.ММ.ГГГГ Банк направил в адрес Заемщика уведомление о прекращении предоставления кредита полном досрочном погашении задолженности до ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени задолженность по кредиту не погашена.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ неисполненные обязательства по Кредитному договору составляет 1 243 048, 87 руб., из которых: 1 000 000 рублей – основной долг; 138 681,54 рублей – проценты за пользование кредитом; 8 754,86 рублей – проценты на просроченный основной долг; 75 360,78 рублей – пени за просрочку возврата кредита; 20 251,69 рублей – пени за просрочу уплаты процентов.

ДД.ММ.ГГГГ Калганов И.А. умер (л.д.118).

При этом, согласно ответу от нотариуса ФИО8, в наследство после смерти Калганова И.А. вступил его брат Калганов А.А.. Иных наследников у умершего не имеется. На момент смерти долг Калганова И.А. перед банком составил 1 767 115, 61 руб.

Наследственное имущество состоит из:

Жилого помещения – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>., денежных средств, расположенных на счетах банков.

В соответствии с отчетом № том № рыночная стоимость спорнойквартиры составляет 2 344 428 руб.

Согласно определения Арбитражного суда Тюменской области от ДД.ММ.ГГГГ по делу №, в отношении Калганова А.А. была завершена процедура банкротства. Калганов А.А. освобожден от дальнейшего исполнения требований кредиторов, за исключением требований, предусмотренных п.п.4,5 ст.213.28 № 127-ФЗ, а также требований, о наличии которых кредиторы не знали, и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.

Определением Арбитражного суда адрес от ДД.ММ.ГГГГ в отношении Калганова А.А. завершена процедура реализации имущества.

В случае смерти заемщика по его долгам перед банком отвечают наследники в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества в соответствии со ст. 1175 ГК РФ.

В соответствии с пунктом 3 статьи 213.28 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина. Освобождение гражданина от обязательств не распространяется на требования кредиторов, предусмотренные пунктами 4 и 5 настоящей статьи, а также на требования, о наличии которых кредиторы не знали и не должны были знать к моменту принятия определения о завершении реализации имущества гражданина.

Согласно пункта 44 Постановления от 13 октября 2015 г. N 45 Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан", после завершения реализации имущества должника суд, рассматривающий дело о банкротстве, выдает исполнительные листы только по тем требованиям, указанным в пунктах 5 и 6 статьи 213.28 Закона о банкротстве, которые были включены в реестр требований кредиторов должника арбитражным судом, рассматривающим дело о банкротстве, и не удовлетворены по завершении расчетов с кредиторами. Вопрос о выдаче исполнительных листов по таким требованиям разрешается арбитражным судом по ходатайству заинтересованных лиц в судебном заседании.

Кредиторы по требованиям, перечисленным в пунктах 5 и 6 статьи 213.28 Закона о банкротстве, по которым исполнительный лист не выдан судом, рассматривающим дело о банкротстве, могут предъявить свои требования к должнику после окончания производства по делу о банкротстве в порядке, установленном процессуальным законодательством.

Пунктами 1 и 2 статьи 5 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)" установлено, что под текущими платежами понимаются денежные обязательства, требования о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и обязательные платежи, возникшие после даты принятия заявления о признании должника банкротом, если иное не установлено настоящим Федеральным законом.

Возникшие после возбуждения производства по делу о банкротстве требования кредиторов об оплате поставленных товаров, оказанных услуг и выполненных работ являются текущими.

Требования кредиторов по текущим платежам не подлежат включению в реестр требований кредиторов. Кредиторы по текущим платежам при проведении соответствующих процедур, применяемых в деле о банкротстве, не признаются лицами, участвующими в деле о банкротстве.

Как следует из материалов дела, к моменту рассмотрения дела в суде ответчик Калаганов А.А. уже признан банкротом, завершена процедура реализации имущества.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 3 Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 23.07.2009 N 63 "О текущих платежах по денежным обязательствам в деле о банкротстве", при применении пункта 1 статьи 5 Закона о банкротстве судам следует учитывать, что обязательство возвратить денежную сумму, предоставленную по договору займа (статья 810 ГК РФ) или кредитному договору (статья 819 ГК РФ), возникает с момента предоставления денежных средств заемщику.

Кредитный договор был заключен до принятия к производству заявления о признании Калганова А.А. банкротом, в связи с чем платежи по обязательствам, возникшим из кредитного договора по данному делу, не являются текущими и подлежат рассмотрению в деле о его банкротстве.

Согласно положениям п. 6 ст. 213.27, ст. 28 ФЗ N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)", требования кредиторов, не удовлетворенные по причине недостаточности имущества гражданина, считаются погашенными, после завершения расчетов с кредиторами гражданин, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, в том числе, требований кредиторов, не заявленных при введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина.

При таких обстоятельствах, су считает, что исковые требования истца к Калганову А.А. не подлежат удовлетворению.

Исковые требования истца к Калганову А.И. удовлетворению не подлежат в полном объеме, поскольку он не принимал наследства Калганова И.А.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

исковое заявление акционерного общества «Газпромбанк» к Калганову А.И., Калганову А.А. о расторжении кредитных договоров, взыскании задолженности по кредитным договорам, неустойки, судебных расходов по оплате государственной пошлины оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Тюменский областной суд в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г. Тюмени.

Мотивированное решение изготовлено 06.02.2025 г.

Судья Н.В. Мелякова