Катуркина Ирина Анатольевна

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 5 августа 2024 года

Полесский районный суд <адрес> в составе председательствующего Полиловой Л.А.,

при секретаре судебного заседания Пичулист А.В.,

с участием ответчика Катуркиной И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Катуркиной И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,-

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Катуркиной И.А., в котором просит взыскать с ответчика задолженность с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 397 619,89 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в размере 13 176,20 рублей, обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство CHERY T11, ДД.ММ.ГГГГ, №, установив начальную продажную цену в размере 191667,36 рублей, способ реализации - с публичных торгов.

В обоснование требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Катуркиной И.А. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в размере 300 000 рублей на срок 60 месяцев под 26,9% годовых под залог транспортного средства CHERY T11, 2013, №. В период пользования кредитом ответчик исполняла обязанности ненадлежащим образом, просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 121 день. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 83 дня. Ответчик в ...

...период пользования кредитом произвел выплаты в размере 36 813,20 рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составила 397619,89 рублей, из которых просроченная ссудная задолженность – 323447,79 рублей, просроченные проценты – 51083,56 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1382,05 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 11,25 рублей, неустойка на просроченную ссуду – 1015,18 рублей, неустойка на просроченные проценты – 8,14 рублей, комиссия за ведение счета – 596 рублей, иные комиссии – 20075,92 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание представителя не направил, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.

Ответчик Катуркина И.А. в судебном заседании не возражала против удовлетворения исковых требований, пояснив, что в результате мошеннических действий, она была введена в заблуждение и оформила кредит под залог своего автомобиля.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ, согласно которой совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет его недействительность.

В соответствии с ч. 1 ст. 808 ГК РФ, договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы.

Исходя из условий ст. 224, абз. 2 п. 1 ст. 807 и ст. 819 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег.

ДД.ММ.ГГГГ Катуркина И.А. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с заявлением-офертой на открытие банковского счета и выдачу банковской карты.

Банк акцептировал оферту Катуркиной И.А., заключив с ней кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, открыв счет № №.

Условия заключенного с Катуркиной И.А. кредитного договора отражены в Индивидуальных условиях потребительского кредита, Общих условиях договора потребительского кредита, Общих условиях договора потребительского кредита под залог транспортного средства.

Со всеми вышеуказанными документами ответчик ознакомилась и обязалась их исполнять, о чем свидетельствует её подпись в Индивидуальных условиях и заявлении-оферте.

Согласно п. 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику. Заемщик вправе заключить с банком договор потребительского кредита на условиях, изложенных в предоставленных заемщику банком Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, в течение 5 рабочих дней с даты их предоставления. Информация в электронной форме, подписанная электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет документов.

В соответствии с п. 3.3 Общих условий предоставление потребительского кредита осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытие банковского счета заемщику в соответствии с законодательством РФ, открытие кредитной линии согласно договора потребительского кредита, подписание банком и заемщиком договора потребительского кредита, получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита, выдача заемщику банковской карты при условии волеизъявления заемщика.

Согласно Индивидуальным условиям, Катуркиной И.А. установлен лимит кредитования 300 000 руб. Лимит кредитования предоставляется на условиях «до востребования», срок возврата полной задолженности по договору указывается банком в письменном уведомлении, направленном заемщику при принятии решения о востребовании банком суммы полной задолженности в связи с нарушением или ненадлежащем исполнении заемщиком договора (пункты 1, 2 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 3.4 Общих условий за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году (365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита включительно.

Проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов осуществляется заемщиком в соответствии с договором потребительского кредита (п. 3.5 Общих условий).

Согласно Индивидуальным условиям определена процентная ставка – 9,9 % годовых, если заемщик использовал 80% и более суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней с даты перечисления транша, если этого не произошло, то процентная ставка по договору потребительского кредита устанавливается в размере 26,9 % годовых с даты установления лимита кредитования. Комиссия за возникшую несанкционированную задолженность – согласно тарифам банка (п. 4).

Индивидуальными условиями кредитования предусмотрен минимальный обязательный платеж, который составляет 8 735,84 рублей, дата его оплаты – ежемесячно по 17 число каждого месяца включительно (п. 6).

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Статьёй 337 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

В соответствии с ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (ч. 2 ст. 348 ГК РФ).

В силу пункта 2 статьи 346 ГК РФ залогодатель не вправе отчуждать предмет залога без согласия залогодержателя, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога.

В случае отчуждения залогодателем заложенного имущества без согласия залогодержателя применяются правила, установленные подпунктом 3 пункта 2 статьи 351, подпунктом 2 пункта 1 статьи 352, статьей 353 настоящего Кодекса. Залогодатель также обязан возместить убытки, причиненные залогодержателю в результате отчуждения заложенного имущества.

Обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства со следующими индивидуальными признаками марка CHERY, модель иная, год выпуска - ДД.ММ.ГГГГ, кузов № №, идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак №, паспорт транспортного средства серия №.

Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора – 20% годовых – в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно заявлению Катуркина И.А. просила открыть ей банковский счет, выдать к банковскому счету банковскую карту.

Ответчик ознакомлена с обязательными условиями информирования. Комиссия за невыполнение обязательных условия информирования при наличии подлежит оплате согласно Тарифам банка. Если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы платежа по рассрочке, то заемщик имеет право перейти в режим оплаты задолженности в сумме не менее размера минимального обязательного платежа, согласно Общих условий договора. Комиссия за переход в режим оплаты задолженности в сумме МОП подлежит оплате согласно Тарифам банка. Комиссия не взимается, если заемщик производит погашение задолженности по договору в соответствии с графиком платежей по рассрочке. Дальнейшее отключение / подключение режима оплаты задолженности в сумме не менее размера МОП производится заемщиком самостоятельно неограниченное количество раз в течение срока действия договора. Срок договора банковского счета – 360 месяцев, 10 958 дней.

Пунктом 6 Общих условий предусмотрена ответственности заемщика: при нарушений срока возврата кредита заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени, за нарушение обязанности письменно сообщать банку об изменении контактной информации, используемой для связи с заемщиком, заемщик уплачивает банку штраф в размере 3 000 рублей за каждый факт нарушения.

Из выписки по счету Катуркиной И.А. № № усматривается, что денежными средствами ответчик воспользовалась.

Как видно из выписки по счету ответчик Катуркина И.А.. неоднократно нарушала условия кредитного договора, не вносила денежный средства в счет погашения задолженности.

Согласно п. 5.2 Общих условий банк вправе требовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

На основании п. 5.3 Общих условий банк направил Катуркиной И.А. уведомление о наличии просроченной задолженности с требованием о досрочном возврате всей суммы задолженности.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ также установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Доказательств возврата кредита, погашения задолженности по кредиту, неправильности расчётов процентов и неустойки ответчиком суду, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

Согласно расчету задолженности просроченная задолженность Катуркиной И.А. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 397619,89 руб., из которых: комиссия за ведение счета – 596 рублей, иные комиссии – 20075,92 рублей, просроченные проценты – 51083,56 рублей, просроченная ссудная задолженность – 323447,79 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду – 1382,05 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду – 11,25 рублей, неустойка на просроченную ссуду 1015,18 рублей, неустойка на просроченные проценты – 8,14 рублей.

Вместе с тем, из представленного расчета видно, что сумма иных комиссии в размере 20 075,92 рублей взималась за услугу «Возврат в график» по КНК, а также взималась комиссия за ведение счета в размере 596 рублей, однако материалы дела не содержат документов и сведений, свидетельствующих о факте обращения потребителя в финансовую организацию с заявлением об изменении нарушенной даты МОП в соответствии с индивидуальными условиями договора, подключении данной услуги и перехода в режим «Возврат в график», не содержат документов, подтверждающих взимание комиссии за ведение счета. При отсутствии доказательств реализации потребителем права перейти в иной режим, оснований для взыскания начисленных иных комиссий и комиссии за ведение счета не усматривается.

Учитывая ненадлежащее исполнение ответчиком своих обязательств по договору, который был обеспечен залогом, суд приходит к выводу об обращении взыскания на заложенное имущество - транспортное средства автомобиль марки CHERY, год выпуска - ДД.ММ.ГГГГ, кузов № №, идентификационный номер (VIN) №, регистрационный знак №, паспорт транспортного средства серия №, путем продажи с публичных торгов.

Порядок реализации заложенного имущества, не относящегося к недвижимым вещам, с публичных торгов на основании решения суда определен статьей 350.2 ГК РФ и предусматривает действия судебного пристава-исполнителя.

Согласно п. 83 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2023 года N 23 "О применении судами правил о залоге вещей", если в договоре залога движимой вещи не указана ее стоимость, начальная продажная цена определяется судебным приставом-исполнителем в порядке, установленном законодательством об исполнительном производстве. Если стоимость вещи по предварительной оценке превышает тридцать тысяч рублей, судебный пристав-исполнитель определяет начальную продажную цену на основании отчета оценщика (пункт 7 части 2 статьи 85 Федерального закона от 2 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве"). Судебный пристав-исполнитель также обязан привлечь оценщика, если залогодержатель или залогодатель не согласны с произведенной судебным приставом-исполнителем оценкой имущества (часть 3 статьи 85 Закона об исполнительном производстве).

Согласно положениям статьи 85 Федерального закона от 02 октября 2007 года N 229-ФЗ "Об исполнительном производстве" оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Таким образом, действующим законодательством не предусмотрено установление судом начальной продажной стоимости движимого имущества, такие действия относятся к компетенции судебного пристава, в этой связи судом обоснованно не была установлена начальная продажная стоимость заложенного автомобиля при его продаже с публичных торгов, а доводы о несогласии с оценкой имущества противоречат судебному акту, которым такая стоимость для целей обращения взыскания не определена.

На основании изложенного, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения требований истца частично.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления в суд банком уплачена государственная пошлина в размере 13 176,20 руб., что подтверждается платёжным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению частично (94,80%), то в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика необходимо взыскать понесённые истцом по делу судебные расходы в размере 12 803,04 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,-

Р Е Ш И Л:

Исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Катуркиной И.А., родившейся ДД.ММ.ГГГГ в <адрес> (паспорт № от ДД.ММ.ГГГГ), в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 376 947 (триста семьдесят шесть тысяч девятьсот сорок семь) рублей 97 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 12 803 (двенадцать тысяч восемьсот три) рублей 04 копеек.

Обратить взыскание на предмет залога – транспортное средство CHERY T11 TIGGO, ДД.ММ.ГГГГ г.в., VIN: №, определив способ реализации – с публичных торгов.

В удовлетворении остальной части требования – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Калининградского областного суда в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы Полесский районный суд <адрес>.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Судья подпись Л.А. Полилова