Кобка Елена Николаевна

Дело У

копия

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

00.00.0000 г. Х

Октябрьский районный суд Х

в составе председательствующего судьи Родичевой Г.В.,

при секретаре А3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску А1 к ЗАО «А2» о:

- возложении обязанности предоставить истцу полную выписку из лицевого банковского счета У за период с 00.00.0000 г. по дату вынесения судебного решения по данному делу, оформив ее подписью работника, ведущего счет, и штампом кредитной организации, с приложением документов (их копии), на основании которых совершены записи по счету по суммам, проведенным по кредиту, на А2 языке, без использования специальной банковской терминологии;

- расторжении договора банковского счета У от 00.00.0000 г. с момента получения А2 письменного заявления клиента о закрытии счета - с 00.00.0000 г.,

- признании текущего банковского счета У прекратившимся с момента получения А2 письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета) - с 00.00.0000 г.

- признании смешанного потребительского договора У измененным с 00.00.0000 г.;

- признании действий А2 в части зачисления на счет заемщика денежных средств (не­основательного обогащения), для целей уплаты последним: процентов по кредиту - 73 640,88 руб., платы за выдачу наличных денежных средств - 1955,40 руб., платы за пропуск минимального платежа - 10 600 руб. итого на общую сумму 86 196,28 руб. – незаконными;

- восстановлении положения, существовавшего до нарушения права; возложении обязанности на А2 осуще­ствить обратные записи по счету У, по которым сделаны н...

Показать ещё

...е­правильные (неправомерные) записи (обратное сторно) в размере 86 196,28 руб.

- взыскании 5 000 руб. в счёт компенсации причинённого морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

А1 в лице представителя А4 обратилась в суд с исковым заявлением к ЗАО «А2» о:

- возложении обязанности предоставить истцу полную выписку из своего лицевого банковского счета У за период с 00.00.0000 г. по дату вынесения судебного решения по данному делу, оформив ее подписью работника, ведущего счет, и штампом кредитной организации, с приложением документов (их копии), на основании которых совершены записи по счету по суммам, проведенным по кредиту, на А2 языке, без использования специальной банковской терминологии;

- расторжении договора банковского счета У от 00.00.0000 г. с момента получения А2 письменного заявления клиента о закрытии счета - с 00.00.0000 г.;

- признании текущего банковского счета У прекратившимся с момента получения А2 письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета) - с 00.00.0000 г.;

- признании смешанного потребительского договора У измененным с 00.00.0000 г.;

- признании действий А2 в части зачисления на счет заемщика денежных средств (не­основательного обогащения), для целей уплаты последним: процентов по кредиту - 73 640,88 руб., платы за выдачу наличных денежных средств - 1955,40 руб., платы за пропуск минимального платежа - 10 600 руб. итого на общую сумму 86 196,28 руб. – незаконными;

- восстановлении положения, существовавшего до нарушения права; возложении обязанности на А2 осуще­ствить обратные записи по счету У, по которым сделаны не­правильные (неправомерные) записи (обратное сторно) в размере 86 196,28 руб.;

- взыскании 5 000 руб. в счёт компенсации причинённого морального вреда.

Свои требования истец мотивирует тем, что между А1 (далее - Заемщик и/или Владелец счета) и ЗАО «А2» (далее - А2) заключен смешанный потребительский договор от 00.00.0000 г. о предоставлении и обслуживании карты, содержащий элементы кредитного договора (ст. 850 ГК РФ) и договора банковского счета, а именно: договор У, счет 40817810000944524006.

00.00.0000 г. истица обратилась в А2 с заявлением, содержащим заявление о расторжении договора банковского счета, просьбу предоставить копии всех вышеуказанных договоров, полные выписки по всем лицевым ссудным и лицевым банковским счетам, открытым в А2 на её имя, исключить заемщика из всех программ страхования, в которых он участвует, детализированный расчет задолженности и другие предложения. Требования потребителя А2 добровольно не исполнены.

В период действия кредитного договора заемщик неоднократно снимал денежные средства (совершал расходные операции) со своего банковского счета за счет предостав­ленного на счет кредита. Управление счетом осуществлялось при помощи банковской платежной карты, привязанной к счету. Свое волеизъявление на совер­шение той или иной расходной операции по счету заемщик подтверждал вводом ПИН кода (персонального идентификационного номера), являющимся аналогом собственноручной подписи. В ходе судебного разбирательства, после пояснений представителя ответчика относительно выписки из лицевого банковского счета, истцу стало известно, что А2 дополнительно самовольно, безакцептно, без ведома и согласия на то заемщика, кредитовал счет для целей оплаты последним процентов по кредиту, комиссий, плат, неустоек и иных платежей. Так же в судебном заседании представитель ответчика пояснил, что выдача кредита отра­жается в выписке из лицевого банковского счета как «формирование ссудной задолженно­сти». Истец считает такие действия А2 неправомерными. Согласно п. 3.8 Условий 2005 А2 списывает без распоряжения клиента денежные средст­ва, находящиеся на счете, в случаях, предусмотренных законодательством РФ, настоящими Условиями либо иными отдельными соглашениями, заключенными между А2 клиентом.

Согласно п. 4.6 Условий 2005 все комиссии, платы, а так же проценты за пользование кредитом и иные платежи подлежат оплате клиентом по требованию А2 и списываются А2 без распоряжения клиентом со счета при наличии остатка денежных средств. Данное условие договора является безвариативным. Если у потребителя есть какая - либо задолженность перед А2, потребитель мо­жет погасить задолженность, внеся наличные денежные средства не на свой счет, как пре­дусмотрено договором, а в кассу А2, как то предусматривает ст. 37 ФЗ «О защите прав потребителей».

Поскольку потребитель не может исполнить своих обязательств, минуя зачисление денег на банковский счет (являющийся инструментом безналичных расчетов), данные условия договора нарушают права потребителя, предусмотренные ст. 861 ГК РФ, ст. 37 ФЗ "О защите прав потребителей".

Согласно выписке из лицевого банковского счета, расчету истца, начиная с первой записи по счету 00.00.0000 г., А2 начислял заемщику комиссию (плату) за выдачу кредита налич­ными денежными средствами. Кроме этого, для оплаты незаконной комиссии А2 каждый раз предоставлял заемщику (без его ведома и согласия) новый кредит в сумме комиссии (платы) и безакцептно списывал в свою пользу такую сумму.

Взимание платы за выдачу кредита наличными денежными средствами считает незаконным.

Согласно выписке из лицевого банковского счета, расчета истца, за ненадлежащее (по мне­нию А2) исполнение обязательств, А2 начислял заемщику плату за пропуск минималь­ного платежа. Кроме этого, для оплаты этой незаконной платы (неустойки) А2 каждый раз предоставлял заемщику (без его ведома и согласия) новый кредит в размере платы и безакцептно списывал в свою пользу такую сумму. По мнению истца, данная плата является мерой гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательств, является неустойкой. Соглашением сторон нельзя установить такой порядок погашения требований кредитора (заимодавца), при котором неустойка за просрочку исполнения обязательств погашается вперед процентов по обязательству и вперед основной суммы долга. Данный пункт договора ущемляет права потребителя, предоставленные Заемщику ст. 319, 329 и 330 Гражданского кодекса России, поскольку устанавливает более невыгодные для потребителя последствия по сравнению с ГК РФ в случае неисполнения или ненадле­жащего исполнения обязательств по договору.

Порядок исполнения обязательств по договору установлен п.4.12 - 4.12.6. Условий 2005. Обязательства должника исполняются, а кредитор принимает исполнение - в следующей очередности:

в первую очередь - налоги, удержанные с клиента с законодательством РФ

во вторую очередь - издержки и/или расходы А2, указанные в п.п. 4.5.2-4.5.6 Условий

в третью очередь - суммы начисленной неустойки

в четвертую очередь - платы, комиссии и иные платежи, указанные в п. 4.5.7 в пятую очередь - проценты за пользование кредитом, при этом сначала просроченные в пятую очередь - сумма кредита, при этом сначала просроченная

Согласно п. 8.8. Условий А2 вправе в одностороннем порядке изменить очеред­ность списания средств со счета в погашение задолженности, указанную в п. 4.12. Ус­ловий, без уведомления клиента. Таким образом, при заключении договора стороны согласовали все существенные условия договора, в том числе и порядок исполнения обязательств заемщика.

Истец считает, что п. 8.8. Условий нарушает права потребителя, является ничтожным (недействительным) поскольку в рассматриваемые договоры с потребителями А2 включил условия, преду­сматривающие право А2 в одностороннем порядке расторгнуть или изменить условия договора по основаниям, не предусмотренным законом, данные действия нарушают ее права и положения Закона "О защите прав потребителей".

Таким образом, исполняй А2 п. 4.12 - 4.12.6. Условий 2005, необходимости в предос­тавлении кредита для уплаты процентов по кредиту просто бы не существовало, по­скольку любые суммы, вносимые заемщиком в исполнение обязательств по догово­ру, списывались бы в погашение процентов, а в остальной части - на погашение ос­новной суммы долга.

Заемщик не желал получения неосновательного обогащения, виновным лицом в данной си­туации видит А2.

В судебное заседание истец и его представитель не явились, о времени и месте судебного заседания были извещены надлежащим образом, представителем истца подано ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц.

Представитель ответчика ЗАО «А2» А5 иск не признал, указав следующее.

00.00.0000 г. А1 обратилась в А2 с предложением (офертой), в том числе о заключении с ней на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт «А2» (далее - Условия по картам) и Тарифах по картам «А2» (далее - Тарифы по картам), Договора о предоставлении и обслуживании карты (далее - Договор о карте), в рамках которого просила А2:

• выпустить на её имя карту «А2» (далее - Карта);

• открыть ей банковский счет, используемый в рамках Договора о Карте, в том числе для размещения средств и отражения операций, совершенных с использованием Карты, (далее - Счет Карты);

• для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета Карты.

А2 акцептовал оферту Клиента путем совершения конклюдентных действий в соответствии с положениями ч. 3 ст. 438 ГК РФ, а именно - в соответствии с условием об акцепте, изложенным в оферте Клиента, открыл последнему 00.00.0000 г. банковский счет У по Договору о карте. После акцепта А2 оферты Клиента, т.е. после открытия счета карты, Договор о карте У считается заключенным.

Договор о карте является смешанным, в связи с чем в соответствии с п.3 ст.450 ГК РФ в случае, когда на основании ст.859 ГК РФ Клиент обращается с требованием о закрытии счета, то договор банковского счета с условием о его кредитовании (ст.850 ГК РФ) считается измененным, а не расторгнутым в силу правовой природы договора.

Факт обращения Клиента с заявлением о закрытии счета не является основанием для его расторжения. Более того, с учетом смешанной правовой природы обязательства и положений п.3 ст.421 ГК РФ, требования Истца о расторжении Договора о карте или закрытии счета не являются правомерными, т.к. из существа обязательства и соглашения сторон следует, что счет карты используется Клиентом как для совершения расходных операций но нему (в том числе, за счет кредитования, обязанность которой должна быть прекращена после обращения Клиента о закрытии счета), так и для операций по погашению задолженности путем зачисления денег на счет в счет погашения долга.

Закрытие счета с учетом существа обязательства приведет к нарушению законных прав А2 на возврат кредита и уплату процентов за его использование в установленном договором сторон порядке с учетом существа обязательства.

Неправомерны требования Истца о предоставлении выписки из лицевого счета, документов, на основании которых совершены записи по счету, т.к. в соответствии с условиями заключенного между Истцом и А2 Договора о карте (п.4.8 Условий по картам) по окончании каждого расчетного периода (месяца) А2 формировал и направлял истице счет-выписку, которая содержит информацию обо всех операциях по счету, отраженных на счете в течение расчетного периода; остатке денежных средств на счете на начало и конец расчетного периода; сумму задолженности на конец расчетного периода; прочую необходимую потребителю информацию по счету.

Таким образом, информация, которая Истца интересует, до его сведения доводилась ежемесячно в счетах-выписках в соответствии с условиями заключенного Договора о карте. При этом, письменный ответ на обращение Клиента о предоставлении выписки по счету в адрес Клиента направлен. Кроме того, в материалы дела выписка по счету, о предоставлении которой Истец просит А2 в судебном порядке, приобщена, Клиенту вручена.

Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации от 00.00.0000 г. У-П все документы, на основании которых совершены записи по счету, являются внутренними документами А2. Полная и достоверная информация об услуге по смыслу ст.8,10 Закона «О защите прав потребителей», порядке исполнения услуги, операциях по счету, сумме задолженности, содержится в выписке по счету Клиента У, указанная информация Клиенту предоставлена. Законодательством не предусмотрена обязанность А2 предоставлять Клиенту внутренние финансовые документы А2, на основании которых А2 осуществляет внутренний бухгалтерский учет осуществляемой деятельности.

При этом ссылка Истца на возможность предоставления выписки в ином порядке не обоснована, т.к. Положение У-П от 00.00.0000 г. предоставляет кредитной организации право предоставить выписку по счету в ином по отношению к общему порядке в случае, если общий порядок ввиду объективных причин соблюден быть не может: если по каким- либо причинам счет велся вручную или на машине, кроме ЭВМ.

В рассматриваемом споре выписка из лицевого счета Клиента ведется А2 с использованием средств вычислительной техники, а следовательно, может быть выдана Клиенту без штампов и подписей работников кредитной организации. Обязанность предоставить выписку Клиенту в ином порядке на А2 законом не возложена.

Своей подписью в Заявлении Клиент подтвердила получение на руки копии Заявления, а также по одному экземпляру Условий по картам и Тарифов по картам.

При заключении вышеуказанного договора Клиента интересовала финансовая услуга, которая заключалась в том, чтобы имея на руках банковскую карту, с её использованием осуществлять при необходимости оплату товаров и услуг, получение наличных денежных средств со счета карты за счет собственных денежных средств, размещенных ею на своем банковском счете либо за счет кредита, предоставляемого А2. При этом получение наличных денежных средств от А2 в кредит, которое возможно лишь в кассах А2, расположенных в его отделениях, Клиента не интересовало, так как данная услуга не позволила бы оперативно оплачивать интересующий товар (услугу), получать наличные денежные средства в любом месте и в любое время с использованием карты, а не исключительно в помещении отделений А2, на основании заключенного с А2 соответствующего договора.

Банковская карта, предоставленная А1, является расчетной. Предметом Договора о карте является открытие банковского счета с возможностью его кредитования и выпуск банковской карты для совершения операций по счету, а не получение определенной суммы кредита на определенный договором срок, что существенным образом отличает договор банковского счета с условием об овердрафте (ст.85О ГК РФ) от кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

Статья 29 ФЗ от 00.00.0000 г. У «О А2 и банковской деятельности» предусматривает возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате и возлагает обязанность на кредитную организацию информировать держателей карт о стоимости данной услуги.

Предоставление А2 возможности дистанционного управления счетом, в том числе, получения наличных с помощью сложного программно-технического устройства (банкомата), не обращаясь при этом непосредственно в отделения кредитной организации/А2, само по себе является услугой/сервисом для клиента-держателя карты, подлежащей оплате, если это предусмотрено договором.

Предоставление наличных денежных средств является услугой А2, сопряженной с определенными расходами (установка и обслуживание банкоматов, инкассация, обеспечение технологических процессов и т.д.). Право выбора воспользоваться/не воспользоваться данной услугой принадлежит Клиенту, это не обязательная услуга. Право оказания дополнительных услуг с согласия потребителя прямо предусмотрено в п.З ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». При этом, в случае совершения расходных операций с использованием карты за счет заемных средств, в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг, данная комиссия с Клиента не взимается.

В Тарифах по картам указано в каких именно случаях и за совершение каких именно операций по счету А2 взимается плата. Истица имела возможность пользоваться картой, совершая банковские операции таким образом, чтобы плата за совершение данных операций не начислялась. Следовательно, ей предоставлено право выбора услуг, она самостоятельно определяла порядок использования банковской карты.

Ссылка Истца на Положение ЦБ РФ У-П от 00.00.0000 г. «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» неправомерна, поскольку в п.п. 1.4, 1.5 данного Положения ЦБ РФ указано, что оно не регулирует отношения по открытию и ведению банковских счетов клиентов А2 и не регламентирует операции по предоставлению (размещению) банками средств, осуществляемые с использованием банковских пластиковых карт А2.

Заключая Договоры о картах, стороны договорились, что за снятие денежных средств через банкоматы, клиент обязан уплатить А2 плату за выдачу наличных денежных средств.

Нет оснований расценивать взимание данного вида платы не соответствующим Закону, это операция по банковскому счету, то есть охватывается договором банковского счета - одним из элементов Договоров о карте, и не имеет отношения к кредитной составляющей данных Договоров.

Исходя из особенностей правовой природы договора о карте, фиксированный размер предоставленного Клиенту кредита изначально не определен. Возврат кредитных денежных средств определён моментом востребования. Заключая договор о карте, А2 фактически предоставляет Клиенту карту, по которой он вправе в течение длительного периода времени получать денежные средства, увеличивая или сокращая свой лимит. Однако, поскольку А2 является кредитной организацией, деятельность которой основана на обороте имеющихся у нее денежных средств, право Клиента на пользование картой обеспечивается внесением минимального платежа. Погашение задолженности в сумме меньшей Минимального платежа и/или с нарушением сроков оплаты, установленных в Счетах-выписках, приводит к начислению и списанию плат за пропуск минимального платежа. Истец допускал просрочку внесения минимальных платежей в течение действия договора и А2 в соответствии с условиями заключенной сделки взимал плату за эту просрочку.

Обязательство по возврату суммы кредита и уплате предусмотренных договором процентов (ст.819 ГК РФ) в рамках договора возникает у клиента в момент востребования задолженности А2 (п.1 ст.810 ГК РФ) - при выставлении и направлении клиенту Заключительного счета- выписки.

Обязательство по погашению платы за пропуск минимального платежа возникает у Клиента со дня, следующего за днем не размещения на счете минимального платежа.

Таким образом, возникшие в рамках договора о карте однородные обязательства, имеют разные моменты востребования, в связи с чем, они не могут быть поставлены в одну очередность, что не противоречит ст.319 ГК РФ, а полностью с ней согласуется с учетом ст.314 ГК РФ.

В рассматриваемом споре, до момента выставления А1 заключительного счет-выписки обязательство клиента заключается в оплате минимального платежа, размер которого позволяет погасить требование А2 об оплате оказанных А1 услуг (помимо предоставления кредита) в полном объеме.

В случае невнесения клиентом минимального платежа у него возникает обязанность оплатить А2 плату за пропуск минимального платежа. Сроки исполнения указанной обязанности установлены договором, при этом указанные сроки также предшествуют обязанности по возврату кредита и уплате процентов.

Неправомерен довод Истца о незаконности предоставления кредита А2 для погашения начисленных процентов, плат и комиссий. Учитывая специфику заключенного между сторонами Договора о карте, суммой кредита признается сумма совершенных платежей со счета при отсутствии собственных денежных средств Клиента на нем. При этом платежами по смыслу Закона признаются не только расходные операции по оплате в безналичном порядке товаров (услуг), но и платежи по оплате любых финансовых обязательств Клиента перед контрагентами, в том числе А2.

При заключении договора, стороны согласовали условия Договора о карте, содержащиеся в Условиях по картам - его составной и неотъемлемой части. Во исполнение распоряжения (поручения) Клиента, содержащегося в п.4.6 Условий, а также ввиду соответствующего требования п.1 ст.845 ГК РФ, А2 обязан осуществлять списание с банковского счета Клиента денежных средств в соответствии с Условиями договора, в том числе, в погашение имеющейся кредитной задолженности по окончании расчетного периода, определенного в договоре.

Никаких виновных действий со стороны А2 допущено не было, отсутствуют какие-либо нарушения, как норм действующего законодательства, так и условий Договора о карте. Все свои договорные обязательства А2 исполнил надлежащим образом, в связи, с чем отсутствуют основания для возложения на Ответчика обязанности компенсации заявленного Истцом морального вреда.

Кроме того, представителем ответчика заявлено о пропуске истицей срока исковой давности по заявленным требованиям о недействительности сделки в части взимания процентов по кредиту, платы за выдачу наличных, платы за пропуск минимального платежа, у также условия, устанавливающего предоставление кредита на сумму начисленных процентов, плат и комиссий, как самостоятельному основанию к отказу в иске.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично в силу следующего.

В соответствии с п.1 и п.3 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1). Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

На основании п. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета А2 осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), А2 считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Согласно п.1 ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги А2 по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Из п.2 данной статьи следует, что плата за услуги А2, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься А2 по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

Статья 854 ГК РФ предусматривает, что списание денежных средств со счета осуществляется А2 на основании распоряжения клиента (п.1). Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между А2 и клиентом (п.2).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором (п.1). Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3).

Судом установлено, что 00.00.0000 г. А1 обратилась в А2 с заявлением о заключении с нею кредитного договора на сумму 48 730 рублей на срок 701 день с 00.00.0000 г. по 00.00.0000 г. с обязательством уплаты процентов в размере 19 % годовых для приобретения окна путем перечисления суммы кредита в пользу торгующей организации ООО «Сибирская Оконная мануфактура», открытии ей банковского счета, используемого в рамках кредитного договора.

Кроме того, просила заключить с ней договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого выпустить на ее имя карту « А2», открыть ей банковский счет, используемый в рамках договора о карте и для осуществления операций по счету карты, превышающих остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты.

В соответствии с условиями оферты, А2 открыл истице счет У, используемый в рамках кредитного договора, и счет У в рамках договора о Карте и на ее имя была выпущена карта «А2».

Истица активировала карту и, начиная с 00.00.0000 г. неоднократно осуществляла расчеты, пользовалась правом получения денежных средств со счета карты в пределах лимита кредитования, что подтверждается выпиской по счету.

А2 совершил во исполнение условий договора все необходимые действия, которые приравниваются к письменной форме, что позволяет сделать вывод о соблюдении сторонами письменной формы договора в соответствии с требованиями ст. 820 ГК РФ.

Анализ действий сторон при заключении договора позволяет также говорить, что стороны договора определили и согласились с его существенными условиями относительно предмета договора, прав и обязанностей сторон, ответственности, процентов и других платежей, предусмотренных договором.

Из установленных по делу обстоятельств следует, что договор, заключенный между сторонами относится к смешанному виду договоров (п. 3 ст. 421 ГК РФ), так как содержит существенные условия как кредитного договора (ст. 819 ГК РФ) так и договора банковского счета, который (договор банковского счета) является возмездным в силу закона (ст. 851 ГК РФ) и условий договора, заключенного между сторонами.

Согласно условиям Договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита А2, (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами.

Погашение задолженности должно быть осуществлено путем размещения денежных средств на счете карты (п. 3 ст. 810 ГК РФ, п. 4.11 Условий по картам) и их списание А2 в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по карте определен моментом ее востребования А2 (ч.1 ст. 810 ГК РФ) - выставлением Заключительного счета выписки (пункт 4.17 Условий по картам).

При этом, в целях подтверждения права пользования картой Клиент обязался, в соответствии с договором о карте и счет-выписками, ежемесячно размещать на счете карты денежные средства в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

В соответствии с Условиями по картам, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных А2 за пользование кредитными средствами на основании заключенного договора, А2 по окончании каждого расчетного периода предоставляет Клиенту кредит в соответствии со ст. 850 ГК РФ для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

При этом, согласно Тарифного плана - План ТП-1, утвержденного приказом А2 У от 00.00.0000 г., размер процентной ставки за пользование кредитными средствами установлен 23 % годовых.

Договор о предоставлении и обслуживании карты является разновидностью договора банковского счета, в рамках которого на имя клиента открывается счет для совершения операций по нему и выпускается банковская карта.

Правовое основание такого договора определено статьей 850 ГК РФ и Положением А2 России от 00.00.0000 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт».

Согласно пункту 1.5 Положения кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

В соответствии с пунктами 1.8, 1.15 Положения, конкретные условия предоставления кредитной организацией денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств, а также начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по указанным денежным средствам, могут определяться в договоре с клиентом.

В случае же, если клиент направляет в А2 оферту с предложением о заключении договора о карте, в которой он сообщает о своем согласии с условиями и тарифами по картам, А2, приняв положительное решение о заключении договора, открывает клиенту счет, выпускает на имя клиента карту и осуществляет платежи со счета, и с момента принятия (акцепта) А2 предложений (оферты) клиента договор считается заключенным (статьи 432, 433, 434, 435, 438 ГК РФ).

При заключении договора А1 располагала полной информацией о предложенной ей услуге и приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, изложенные как в тексте заявления от 00.00.0000 г., так и в Условиях предоставления и обслуживания карт «А2» и Тарифах по картам «А2», которые с момента заключения договора являются его неотъемлемой частью, о чем свидетельствует подпись истца на заявлении.

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ доказательств, свидетельствующих об установлении ЗАО «А2» каких-либо ограничений для А1 в возможности формулирования ею своих условий получения кредита и направления их в А2 для рассмотрения, истицей суду не представлено, и предложение о заключении кредитного договора с возможностью получения по счету дополнительных сумм в пределах согласованного лимита исходило от самой А1

А2 во исполнение условий договора осуществлял кредитование счета карты, в соответствии с Условиями и Тарифам, согласно которым установлены проценты за пользование кредитом в размере 23% годовых, а также комиссия за выдачу наличных в банкомате, плата за пропуск минимального платежа совершенный впервые не взимается, за совершенный 2-й раз подряд составляет 300 руб., 3-й раз подряд - 1 000 руб., 4-й раз подряд - 2 000 руб., комиссия за сверхлимитную задолженность составляет 0,1% в день.

Истцом не представлено доказательств существенного нарушения договора А2 и существенного изменения обстоятельств, влекущих расторжение договора в соответствии со ст. ст. 450, 451 ГК РФ.

Пунктом 1 статьи 408 ГК РФ предусмотрено, что надлежащее исполнение прекращает обязательства.

Поскольку перед А2 у А1 имеется непогашенная задолженность по предоставленному кредиту в виде овердрафта, то есть обязательства перед ответчиком истцом не исполнены, постольку отсутствуют основания для расторжения договора.

Положениями статьи 859 ГК РФ установлено, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Заявление истца от 00.00.0000 г. о расторжении всех договоров банковского счета и закрытии всех банковских счетов не может в данном случае является основанием для расторжения договора, поскольку заключенный между сторонами договор является смешанным и содержит элементы кредитного договора. Истец не исполнил в соответствии со ст. ст. 309, 310, 819 ГК РФ принятые на себя обязательства по возврату кредита и процентов, в связи с чем договор не может быть признан расторгнутым.

В соответствии с правовой позицией Пленума ВАС РФ, изложенной в п.15 Постановления Пленума ВАС РФ от 00.00.0000 г. N 5 "О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета", согласно пункту 1 статьи 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета А2 осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие на нем денежных средств (кредитование счета), А2 считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. При этом указанный договор должен рассматриваться как смешанный (пункт 3 статьи 421 ГК РФ). Если А2 получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, указанный выше смешанный договор в силу пункта 3 статьи 450 ГК РФ считается измененным. Обязанность А2 по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование. При отсутствии специальных указаний в договоре к правоотношениям сторон согласно пункту 2 статьи 850 ГК РФ применяются правила о займе и кредите (глава 42 ГК РФ).

Исходя из изложенного, в удовлетворении иска о расторжении договора банковского счета У от 00.00.0000 г. с момента получения А2 письменного заявления истицы о закрытии счета - с 00.00.0000 г., признании текущего банковского счета У прекратившимся с момента получения А2 письменного заявления клиента о расторжении договора (закрытии счета) - с 00.00.0000 г., следует отказать.

Смешанный договор У следует считать измененным с момента получения письменного заявления истицы - с 00.00.0000 г..

Представитель ответчика не возражает против этого, более того, пояснил в судебном заседании, что с момента направления истице заключительной счет-выписки по счету за период с 00.00.0000 г. по 00.00.0000 г. с предложением оплаты задолженности в сумме 49067 руб. 63 коп. в срок до 00.00.0000 г. А2 перестал кредитовать истицу, что свидетельствует о фактическом изменении договора по обоюдному согласию сторон.

Не обоснованным суд считает и заявление истицы в части незаконности зачисления на счет заемщика денежных средств (не­основательного обогащения), для целей уплаты последним: процентов по кредиту - 73 640,88 руб., платы за выдачу наличных денежных средств - 1955,40 руб., платы за пропуск минимального платежа - 10 600 руб., итого на общую сумму 86 196,28 руб., поскольку условие о кредитовании указанных платежей, его порядок содержится в заявлении истца о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, Условиях предоставления и обслуживания карт «А2», Тарифах по картам «А2», с которыми истица была ознакомлена при подписании договора и копии которых она получила, что подтверждается ее подписью в заявлении о заключении договора.

А2 была представлена истице полная и достоверная информация об условиях оказания услуг. В соответствии с частью 1 ст. 10 Федерального закона "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Поскольку информация, отраженная в оферте (заявлении истицы), Условиях и Тарифах по картам содержит полные и необходимые сведения о существенных условиях Договора о карте "А2", предусмотренные действующим законодательством, истица самостоятельно выбрала указанную финансовую услугу, ее доводы о несоответствии закону указанных действий А2 суд считает неубедительными и оснований для удовлетворения заявленных истицей требований не нашел.

В период с 00.00.0000 г. по 00.00.0000 г. с истицы взималась плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН (пунктах выдачи наличных) в общей сумме 1852руб.50коп. и 00.00.0000 г. в сумме 102 руб.90коп., всего с нее было получено 1955 рублей 40 копеек.

Согласно тарифному плану А2 ТП 1, введенному в действие с 00.00.0000 г. взимание платы за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и ПВН ЗАО «А2» в пределах остатка на счете клиента не предусматривалось. Вместе с тем, предусматривалось взимание такой платы только за выдачу наличных в банкоматах и ПВН других кредитных организаций в размере 1 % от остатка на счете и 4,9 % от снимаемой суммы за счет кредита, но не менее 100 рублей.

При указанных обстоятельствах, разрешая требования А1 о незаконности действий А2 в части зачисления на счет заемщика денежных средств (неосновательного обогащения) для целей уплаты последним сумм за выдачу наличных денежных средств в банкоматах и пунктах выдачи наличных, суд исходит из того, что в силу ст. 851 Гражданского кодекса РФ А2 имеет право на получение комиссионного вознаграждения по совершению операций с денежными средствами.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона РФ "О А2 и банковской деятельности" от 00.00.0000 г. N 395-1 (с последующими изменениями и дополнениями) комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Следовательно, включив в договор о предоставлении банковских услуг условие о взимании комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах других кредитных организаций и за счет кредита, А2 не допустил нарушений действующего законодательства. Подписание же договора клиентом свидетельствует о том, что между ним и А2 достигнуто соглашение относительно этого условия.

Более того, наличие такого условия в договоре не обременяет держателя кредитной карты обязанностью снятия денежных средств только через банкомат других кредитных организаций и за счет кредита с уплатой комиссии за снятие наличных денежных средств. Предоставление кредита осуществлено в безналичном порядке, в связи с чем, снятие наличных средств не является формой кредитования. При этом, как следует из выписки по счету клиента, истица осуществляла безналичные расчеты с использованием кредитной карты, при этом взимание комиссии А2 не осуществлялось. Взимание указанной комиссии установлено договором между истцом и ответчиком, связано с оказанием А2 дополнительной услуги, не предусмотренной кредитным договором.

Предоставление наличных денежных средств является услугой А2, сопряженной с определенными расходами (установка и обслуживание банкоматов, инкассация, обеспечение технологических процессов и т.д.). Право выбора воспользоваться / не воспользоваться данной услугой принадлежит Клиенту, это не обязательная услуга. Право оказания дополнительных услуг с согласия потребителя прямо предусмотрено в п.3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». При этом, в случае совершения расходных операций с использованием карты за счет заемных средств, в виде безналичной оплаты товаров, работ и услуг, данная комиссия с Клиента не взимается.

В Тарифах по картам указано в каких именно случаях и за совершение каких именно операций по счету А2 взимается плата. Истица имела возможность пользоваться картой, совершая банковские операции таким образом, чтобы плата за совершение данных операций не начислялась. Следовательно, истице было предоставлено право выбора услуг, она самостоятельно определяла порядок использования банковской карты.

Ссылку представителя истца на нарушение А2 очередности погашения задолженности суд считает несостоятельной, поскольку, в соответствии с Условиями по картам (раздел 4), выпиской по счету все начисленные проценты, платы по договору погашались А2 путем предоставления заемщику кредита, в порядке кредитования счета, в связи с отсутствием на счете собственных денежных средств заемщика; внесенные денежные средства заемщика направлялись на погашение уже существующей задолженности по основному долгу.

Кроме того, суд считает заслуживающим внимания довод представителя ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по платежам и расчетным операциям, совершенным в период до 00.00.0000 г., что является самостоятельным основанием к отказу в иске в соответствии с положениями ст. 199 ГК РФ.

Требование истицы о возложении обязанности на А2 предоставить ей полную выписку из лицевого банковского счета У за период с 00.00.0000 г. по дату вынесения судебного решения по данному делу, оформив ее подписью работника, ведущего счет, и штампом кредитной организации, с приложением документов (их копии), на основании которых совершены записи по счету по суммам, проведенным по кредиту, на А2 языке, без использования специальной банковской терминологии суд считаете не подлежащим удовлетворению в силу следующего.

Согласно «Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденных ЦБ РФ 00.00.0000 г. У-П лицевые счета, ведущиеся в виде электронных баз данных, распечатываются для выдачи клиенту в виде выписки из лицевого счета, если иное не предусмотрено договором с клиентом.

Выписки из лицевых счетов, распечатанные с использованием средств вычислительной техники, выдаются клиентам без штампов и подписей работников кредитной организации. Если по каким-либо причинам счет велся вручную или на машине, кроме ЭВМ, то выписки из этих счетов, выдаваемые клиентам, оформляются подписью бухгалтерского работника, ведущего счет, и штампом кредитной организации. В таком порядке оформляется каждый лист выписки.

Представитель ответчика пояснил в суде, что истице в соответствии с условиями договора о карте ежемесячно направлялась выписка по счету с указанием всех операций по нему, отраженных на счете в течение расчетного периода; остатке денежных средств на счете на начало и конец расчетного периода; сумму задолженности на конец расчетного периода; прочую необходимую потребителю информацию по счету.

Письменный ответ на обращение представителя истицы о предоставлении выписки по счету в его адрес направлен письмом от 00.00.0000 г.. Факт получения истицей выписки по счету, составленной в соответствии с требованиями «Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» подтверждается заявлением ее представителя об увеличении и уточнении исковых требований, в котором истец в обоснование своих доводов ссылается на выписку по счету и на ее основании приводит свои расчеты. О непредоставлении выписки в таком виде истица не заявляет.

Поскольку выписка из лицевого счета истицы ведется А2 с использованием средств вычислительной техники, она правомерно может быть выдана без штампов и подписей работников кредитной организации. Обязанность предоставить выписку в ином порядке на А2 законом не возложена.

Исходя из изложенного, суд считает, что право истицы на получение необходимой и полной информации об услуге в порядке ст.8 Закона «О защите прав потребителей» не нарушено, т.к. выписка по счету независимо от факта её заверения необходимую для потребителя информацию содержит.

Законодательством не предусмотрена обязанность А2 предоставлять клиенту внутренние финансовые документы А2, на основании которых А2 осуществляет внутренний бухгалтерский учет осуществляемой деятельности. В этой связи у А2 отсутствует обязанность представлять какие-либо иные доказательства в подтверждение операций по счету.

Согласно ст. 15 Закона "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку каких-либо нарушений прав и законных интересов истицы со стороны А2 судом не установлено, требования А1 о взыскании в ее пользу компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск А1 удовлетворить частично.

Считать смешанный договор У, заключенный между А1 и ЗАО «А2» измененным с 00.00.0000 г..

В остальной части в удовлетворении иска отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Хвого суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Октябрьский районный суд Х.

Подписано председательствующим. Копия верна.

Судья Г.В. Родичева

Свернуть