Коньшина Нина Александровна

Дело № 2-22/2025

УИД 29RS0001-01-2024-002166-32

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Вельск 25 февраля 2025 года

Вельский районный суд Архангельской области в составе председательствующего Арестова А.И., при секретаре Мицюк А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк к КНА, КСИ, УДИ, УАЮ, акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице филиала – Северо-Западного банка ПАО Сбербанк (далее – ПАО Сбербанк) обратилось в суд с исковым заявлением к КНА, КСИ о взыскании в пределах стоимости наследственного имущества задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 600850 руб. 03 коп., а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 37017 руб. 00 коп.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и УТИ заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику предоставлен кредит в сумме 640000 руб. 00 коп. Кредит выдавался на приобретение недвижимости квартиры, находящейся по адресу: Архангельская область, <адрес>, МО «Кулойское», <адрес>, кадастровый №, которая предоставлена кредитору в залог. ДД.ММ.ГГГГ УТИ умерла. Согласно сведениям из реестра наследственных дел нотариусом нотариального округа <адрес> Архангельской области БНА к имуществу умершей УТИ...

... заведено наследственное дело №. Информация о наследниках и наследственном имуществе отсутствует. Предполагаемыми наследниками являются КНА, КСИ

Определением Вельского районного суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО «Тинькофф Страхование».

На основании определения Вельского районного суда Архангельской области от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчиков привлечены акционерное общество «Т-Страхование» (прежнее наименование - АО «Тинькофф Страхование»), УДИ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в лице законного представителя УАЮ

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечена мать УДИ -УАЮ, в качестве органа опеки и попечительства Управление социального развития, опеки и попечительства администрации <адрес> Архангельской области.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ производство по делу в части требований к КНА, прекращено в связи с ее смертью.

Истец ПАО Сбербанк, извещенное о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направило.

Ответчик КСИ, извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился.

АО «Т-Страхование», извещенное о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направило.

Законный представитель УДИ – УАЮ, ее представитель УВА, действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Из представленных возражений следует, что УИА погиб в ходе проведения специальной военной операции по демилитаризации и денацификации на территориях Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики и Украины. Сын УИА – УДИ является наследником первой очереди. Представитель матери УДИ – УВА обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением об аннулировании кредитных обязательств. УТИ, УИА в силу положений Федерального закона от 07 октября 2022 года № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным Полагают, что основания для удовлетворения исковых требований отсутствуют.

Управление социального развития, опеки и попечительства администрации <адрес> извещенное о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание своего представителя не направило.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд рассматривает дело без участия лиц, не явившихся в судебное заседание.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьями 309 - 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для регулирования правоотношений, вытекающих из договора займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно положениям ст.ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как разъяснено в пункте 59 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст.323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества (п.60 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Согласно п. 1 ст. 1151 Гражданского кодекса РФ в случае, если отсутствуют наследники, как по закону, так и по завещанию, либо никто из наследников не имеет права наследовать или все наследники отстранены от наследования (статья 1117), либо никто из наследников не принял наследства, либо все наследники отказались от наследства и при этом никто из них не указал, что отказывается в пользу другого наследника (статья 1158), имущество умершего считается выморочным.

Исходя из содержания ст. 1114 Гражданского кодекса РФ, временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

Пунктом 1 статьи 1112 Гражданского кодекса РФ определено, что в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Как разъяснено в пункте 14 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» в состав наследства входит принадлежавшее наследодателю на день открытия наследства имущество, в частности: вещи, включая деньги и ценные бумаги (ст.128 ГК РФ); имущественные права (в том числе права, вытекающие из договоров, заключенных наследодателем, если иное не предусмотрено законом или договором; исключительные права на результаты интеллектуальной деятельности или на средства индивидуализации; права на получение присужденных наследодателю, но не полученных им денежных сумм); имущественные обязанности, в том числе долги в пределах стоимости перешедшего к наследникам наследственного имущества (п.1 ст.1175 ГК РФ).

Согласно статье 1141 Гражданского кодекса РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной статьями 1142 - 1145 и 1148 указанного Кодекса. Наследники каждой последующей очереди наследуют, если нет наследников предшествующих очередей, то есть если наследники предшествующих очередей отсутствуют, либо никто из них не имеет права наследовать, либо все они отстранены от наследования (статья 1117), либо лишены наследства (пункт 1 статьи 1119), либо никто из них не принял наследства, либо все они отказались от наследства.

Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя (статья 1142 ГК РФ).

Если нет наследников первой очереди, наследниками второй очереди по закону являются полнородные и неполнородные братья и сестры наследодателя, его дедушка и бабушка, как со стороны отца, так и со стороны матери (статья 1143 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 1175 Гражданского кодекса РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Из пунктов 60, 61 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 года № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» следует, что ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

При этом, согласно п. 2 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п.1 ст.416 ГК РФ).

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Таким образом, при рассмотрении дел данной категории юридически значимыми обстоятельствами, подлежащими установлению судом, являются: определение круга наследников, состав наследственного имущества, его стоимость, а также размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и УТИ был заключен кредитный договор №. Согласно указанному договору истец предоставил ответчику кредит в сумме 640000 руб. 00 коп. сроком на 360 месяцев под 16 % годовых, на приобретение квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Обязательства, связанные с предоставлением денежных средств, банком исполнены в полном объеме.

Из содержания кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Сбербанк и УТИ, следует, что в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору заемщик предоставляет кредитору после выдачи кредита: залог (ипотеку) объекта недвижимости – квартиры, находящейся по адресу: Архангельская область, <адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости. Залогодатель – УТИ

ДД.ММ.ГГГГ по договору купли-продажи УТИ приобрела купила квартиру, расположенную по адресу: Архангельская область, <адрес>.

Согласно п. 3 договора квартира продана за 800000 руб. 00 коп., из которых 160000 руб. 00 коп. - собственные средства покупателя, переданы наличными деньгами продавцу, 640000 руб. 00 коп. перечислены продавцу за счет банковского кредита предоставленного УТИ на основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО Сбербанк и УТИ

С момента государственной регистрации права собственности покупателя на приобретенную квартиру, она передается в залог банку (заложена в силу закона). Залогодержателем является ПАО Сбербанк, залогодателем – покупатель.

На основании ст. 22 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) при государственной регистрации залога недвижимого имущества, обеспечивающего требования, составляющие ипотечное покрытие, доля в праве общей собственности на которое удостоверяется ипотечным сертификатом участия, в Едином государственном реестре недвижимости указывается, что залогодержателями указанного недвижимого имущества являются владельцы ипотечных сертификатов участия, данные о которых устанавливаются на основании данных лицевых счетов в реестре владельцев ипотечных сертификатов участия и счетов депо владельцев ипотечных сертификатов участия, а также указывается индивидуальное обозначение, идентифицирующее ипотечные сертификаты участия, в интересах владельцев которых осуществляется доверительное управление таким ипотечным покрытием.

При включении в состав ипотечного покрытия, доля в праве общей собственности на которое удостоверяется ипотечным сертификатом участия, требования, удостоверенного закладной, государственная регистрация залога недвижимого имущества, обеспечивающего данное требование, осуществляется по требованию управляющего ипотечным покрытием.

В случае приобретения недвижимого имущества с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом, в договоре, являющемся основанием возникновения права собственности залогодателя на имущество, обременяемое ипотекой, достаточно указать название договора или основание, из которого возникло обеспеченное ипотекой денежное обязательство, дату и место заключения такого договора или дату возникновения основания обеспеченного ипотекой денежного обязательства.

Заемщик обязался погашать кредит и производить уплату процентов за пользование кредитом аннуитетными платежами ежемесячно (п. 6 кредитного договора).

Кроме того, кредитным договором предусмотрена ответственность за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта недвижимости, оформленного в залог, а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п. 13 договора: в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п. 4 договора (с учетом возможного снижения процентной ставки за пользование кредитом или ее изменения в соответствии с п. 4 договора), начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно).

Истцом в приложениях к исковому заявлению представлен отчет ООО «ТИМ Групп» об оценке №-Н-15 от ДД.ММ.ГГГГ квартиры по адресу: Архангельская область, <адрес>, рп. Кулой, <адрес>, стоимость которой определена в размере 850000 руб. 00 коп.

Из выписки из Единого государственного реестра недвижимости филиала Федеральной службы государственной регистрации, кадастра и картографии по Архангельской области и Ненецкому автономному округу от ДД.ММ.ГГГГ следует, что правообладателем квартиры, расположенной по адресу: Архангельская область, <адрес>, рп. Кулой, <адрес>, является УТИ, право собственности зарегистрировано ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, зарегистрировано ограничение прав и обременение объекта недвижимости в виде ипотеки в силу закона сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по истечении 360 месяцев с даты фактического предоставления кредита. Лицо, в пользу которого установлено ограничение прав и обременение объекта недвижимости – ПАО Сбербанк.

С содержанием общих условий кредитования заемщик ознакомлен и согласен.

В нарушение условий кредитного договора заемщик ежемесячные платежи по возврату суммы кредита и процентов за пользованием им, производила ненадлежащим образом.

В связи с неисполнением ответчиком обязательств по возврату денежных средств истец предъявил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора ДД.ММ.ГГГГ, которое не было исполнено.

ДД.ММ.ГГГГ УТИ умерла, что подтверждается копией записи акта о смерти №, составленной ДД.ММ.ГГГГ Межтерриториальным отделом по Вельскому и <адрес>м агентства ЗАГС Архангельской области.

Задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ на момент смерти не погашена.

Согласно расчету истца задолженность по указанному договору составляет 600850 руб. 03 коп., в том числе основной долг в размере 586094 руб. 13 коп., просроченные проценты в размере 14755 руб. 90 коп.

Наследником после смерти УТИ согласно материалам наследственного дела № являлся ее сын УИА, который ДД.ММ.ГГГГ через своего представителя обратился к нотариусу с заявлением о принятии наследства и выдаче свидетельства о праве на наследство в виде квартиры, расположенной по адресу: Архангельская область, Вельский муниципальный район, МО «Кулойское», рп. Кулой, <адрес>, недополученной пенсии, другого имущества, ей принадлежащего.

Иных наследников первой очереди не установлено.

На момент смерти УИА был зарегистрирован вместе с матерью по адресу: Архангельская область, <адрес>, рп. Кулой, <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ в рамках наследственного дела поступили претензии от ПАО Сбербанк, АО «Тинькофф Банк».

Из сведений ОМВД России по <адрес> следует, что транспортных средств, зарегистрированных на имя УТИ не имеется.

Согласно информации УМВД России по Архангельской области сведения о зарегистрированных транспортных средствах в отношении УТИ отсутствуют.

В соответствии с сообщением Главного управления МЧС России по Архангельской области за УТИ маломерных судов, зарегистрированных на праве собственности в реестре маломерных судов, а также исключенных из указанного реестра маломерных судов, не числится.

По сведениям отдела Гостехнадзора и безопасности дорожного движения министерства транспорта Архангельской области техника, поднадзорная органам гостехнадзора, за УТИ в министерстве транспорта Архангельской области не регистрировалась и с учета не снималась.

Согласно ответу ПАО Сбербанк на имя УТИ зарегистрированы счета №№, 40№, 42№, 42№, 40№, 40№, 40№. Ко дню смерти УТИ денежные средства имелись на счете № в размере 08 руб. 58 коп.

По информации АО «Банк СГБ» по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток на счете, открытом на имя УТИ, составлял 08 руб. 89 коп.

В ПАО «Совкомбанк», ПАО «Промсвязьбанк» имеются счета, открытые на имя УТИ, остаток по которым составляет 0 руб. 00 коп.

Клиентом иных кредитных организаций УТИ не являлась.

По информации Единого государственного реестра недвижимости УТИ принадлежит жилое помещение, расположенное по адресу: Архангельская область, Вельский муниципальный район, городское поселение «Кулойское», рп. Кулой, <адрес>.

Иного наследственного имущества, принадлежащего на день смерти УТИ, не установлено.

Таким образом, в состав наследственного имущества вошли денежные средства, находящиеся на счетах в ПАО Сбербанк, АО «Банк СГБ» в общем размере 17 руб. 47 коп., а также квартира, расположенная по адресу: Архангельская область, Вельский муниципальный район, городское поселение «Кулойское», рп. Кулой, <адрес>.

Кадастровая стоимость жилого помещения по адресу: Архангельская область, Вельский муниципальный район, городское поселение «Кулойское», <адрес>, с кадастровым номером № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 689807 руб. 13 коп.

Согласно представленного истцом отчета от ДД.ММ.ГГГГ стоимость квартиры по адресу: Архангельская область, <адрес>, определена в размере 850000 руб. 00 коп.

Иных данных о стоимости вышеуказанной квартиры сторонами не представлено.

Кроме того судом установлено, что судебным приказом мирового судьи судебного участка № Вельского судебного района № от ДД.ММ.ГГГГ с УТИ в пользу ООО «ТГК-2 Энергосбыт» взысканы задолженность за потребленную электроэнергию в размере 3118 руб. 78 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, пени в размере 01 руб. 77 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 200 руб. 00 коп.

В соответствии с судебным приказом мирового судьи судебного участка № Вельского судебного района, № от ДД.ММ.ГГГГ с УТИ в пользу ООО «ТГК-2 Энергосбыт» взысканы задолженность за потребленную электроэнергию в размере 1409 руб. 18 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, пени в размере 11 руб. 74 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, расходы по уплате государственной пошлины в размере 200 руб. 00 коп.

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № Вельского судебного района, № от ДД.ММ.ГГГГ с УТИ в пользу ПАО «Совкомбанк» взысканы задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 91313 руб. 91 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1470 руб. 91 коп.

Решением Вельского районного суда Архангельской области от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № исковое заявление ПАО «Совкомбанк» к УТИ о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворено. С УТИ в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 108591 руб. 14 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3371 руб. 82 коп.

В ОСП по Вельскому и <адрес>м в отношении УТИ возбуждены исполнительные производства на основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № Вельского судебного района, № от ДД.ММ.ГГГГ, а также исполнительного листа, выданного по решению Вельского районного суда Архангельской области ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу №, размер задолженностей по которым составляет 55035 руб. 45 коп. с исполнительским сбором в размере 6496 руб. 30 коп. и 107962 руб. 96 коп., соответственно.

Следовательно, общий размер взысканных с УТИ денежных средств на основании вступивших в законную силу судебных актов с учетом исполнительского сбора составляет 174436 руб. 18 коп.

Также у УТИ имеются кредитные обязательства перед АО «ТБанк», требования о взыскании денежных средств по которым удовлетворены в части, решением Вельского районного суда Архангельской области от ДД.ММ.ГГГГ, с УДИ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в лице законного представителя УАЮ, в пользу АО «ТБанк», взыскана задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества в размере 119866 руб. 03 коп., в том числе 117849 руб. 76 коп. – основной долг, 2016 руб. 27 коп. – проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3597 руб. 33 коп.

Таким образом, ранее с УТИ были взысканы задолженности по иным обязательствам, которые подлежат учету при определении задолженности ответчика в рассматриваемом споре.

Из материалов дела следует, что в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления смерти заемщика УТИ ДД.ММ.ГГГГ, жизнь и здоровье заемщика были застрахованы в АО «Тинькофф Страхование».

ДД.ММ.ГГГГ истец при получении информации о смерти заемщика обратился в страховую компанию, на что ДД.ММ.ГГГГ от страховой компании был получен отказ в признании события страховым случаем в связи с отсутствием необходимого пакета документов. На повторное заявление истца от ДД.ММ.ГГГГ от страховой компании также был получен отказ от ДД.ММ.ГГГГ.

По сообщению АО «Т-Страхование» между УТИ и обществом был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ на условиях «Правил ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ», а также на основании заявления на ипотечное страхование, являющегося неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно пункту 9.5 договора страхования не являются страховыми случаями и не покрываются страхованием события, произошедшие в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения при установлении прямой причинно-следственной связи между страховым случаем и указанным состоянием и/или отравления застрахованного лица в результате потребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача, если только прием застрахованным лицом перечисленных веществ не был осуществлен помимо собственной воли.

В соответствии с копией записи акта о смерти №, составленной ДД.ММ.ГГГГ Межтерриториальным отделом по Вельскому и Шенкурскому районам агентства ЗАГС Архангельской области, причиной смерти УТИ явились отек легкого, недостаточность сердечная левожелудочковая, кардиомиопатия алкогольная, а также склероз печени с фиброзом алкогольный.

Из акта судебно-медицинского исследования трупа УТИ следует, что смерть УТИ наступила от заболевания – кардиомиопатии, вероятно, алкогольной этиологии. Об этом свидетельствуют секционно-морфологические, лабораторные данные (увеличение размеров и массы сердца, расширение камер сердца, тусклый, разрыхленный глинистый вид миокарда; мелкоочаговый периваскулярный склероз и липоматоз, дистрофические изменения и гипертрофия; обильные трупные пятна, точечные субплевральные кровоизлияния; полнокровие, межуточный отек, очаговая фрагментация мышечных волокон миокарда; дистелектазы и очаговый серозный отек легких; очаговый отек головного мозга), с учетом сведений из направления на исследование трупа («Злоупотребление спиртным»).

При исследовании трупа обнаружены повреждения – кровоподтеки: верхней губы слева, наружной поверхности средней трети правого бедра. Выявленные повреждения расцениваются, как повреждения, не причинившие вред здоровью, так как сами по себе не влекут за собой кратковременное расстройство здоровья или незначительную стойкую утрату общей трудоспособности.

При судебно-химическом исследовании крови, почки обнаружен этиловый спирт в концентрациях соответственно 0,35 промилле и 0,56 промилле.

В соответствии с выпиской из амбулаторной карты и программы «САМСОН», представленной ГБУЗ АО «Вельская ЦРБ» УТИ обращалась в данное медицинское учреждение, в том числе в 2022 году и ей был установлен диагноз: Гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности.

Согласно пункту ДД.ММ.ГГГГ «Правил ипотечного страхования от ДД.ММ.ГГГГ» не являются страховыми случаями и не покрываются страхованием события, произошедшие в результате нахождения застрахованного лица в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения при установлении прямой причинно-следственной связи между страховым случаем и указанным состоянием и/или отравления застрахованного лица в результате потребления им алкогольных, наркотических, сильнодействующих и психотропных веществ без предписания врача, если только прием застрахованным лицом перечисленных веществ не был осуществлен помимо собственной воли.

При таких обстоятельствах, учитывая, что причиной смерти УТИ, в том числе является кардиомиопатия алкогольная, что не влечет наступления страхового случая, основания для выплаты страховой компанией выгодоприобретателю страхового возмещения отсутствуют. Следовательно, ПАО Сбербанк в удовлетворении заявленных требований к АО «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования следует отказать.

В ходе рассмотрения дела установлено, что наследник УТИ – УИА умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается копией свидетельства о смерти, выданного межтерриториальным отделом по Вельскому и Шенкурскому районам агентства ЗАГС Архангельской области ДД.ММ.ГГГГ.

Смерть сына заемщика наступила в ходе проведения специальной военной операции на территориях Донецкой Народной Республики, Луганской Народной Республики и Украины, что подтверждается справкой Военного комиссариата Архангельской области от ДД.ММ.ГГГГ.

Из сообщения нотариуса нотариального округа: <адрес> Архангельской области БНА следует, что по наследственному делу УИА ДД.ММ.ГГГГ поступило заявление от УДИ, сына наследодателя, о принятии наследства по закону и выдаче свидетельства о праве на наследство. Наследственное имущество состоит из квартиры, находящейся по адресу: Архангельская область, <адрес>, р.<адрес>, правообладателем которой являлась УТИ, наследником которой был УИА, принявший наследство, но не оформивший своих наследственных прав, а также денежных средств во вкладах.

Матерью УДИ является УАЮ

Таким образом, УДИ вступил в наследственные права после своего отца УИА Поскольку несовершеннолетний УДИ в лице законного представителя, принял наследство после смерти отца, он отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Возражая относительно удовлетворения заявленных требований, ответчики ссылались на прекращение кредитных обязательств в связи со смертью УИА в ходе проведения специальной военной операции.

Из положений ч.2 ст.2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 377-ФЗ «Об особенностях исполнения обязательств по кредитным договорам (договорам займа) лицами, призванными на военную службу по мобилизации в Вооруженные Силы Российской Федерации, лицами, принимающими участие в специальной военной операции, а также членами их семей и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» следует, что в случае наступления обстоятельств, указанных в ч.1 настоящей статьи (гибель военнослужащего при выполнении задач в период проведения специальной военной операции), обязательства членов семьи военнослужащего в отношении заключенных ими кредитных договоров, а также обязательства не относящихся к кругу лиц, определенному п.4 ч.1 ст.1 настоящего Федерального закона, совершеннолетних детей, родителей или усыновителей военнослужащего, участвующих в обязательстве по кредитному договору на стороне заемщика, являющегося этим военнослужащим, прекращаются.

В рассматриваемом случае обязательства прекращаются только в случае, если заемщиком является сам военнослужащий либо он участвует в кредитном договоре на стороне заемщика (например, в качестве поручителя, созаемщика).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что сын заемщика УТИ – УИА стороной кредитного договора не является, УТИ имела самостоятельные кредитные обязательства, на данный кредитный договор не распространяется действие Федерального закона от 07 октября 2022 года № 377-ФЗ, соответственно, в данном случае кредитные обязательства не могут быть прекращены.

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности с приведенными нормами права, установив, что банк взятые на себя обязательства исполнил должным образом, в то время как заемщик, напротив, не исполнил взятые на себя обязательства в соответствии с условиями договора, в виду чего образовалась задолженность по основному и долгу и уплате процентов в общем размере 600850 руб. 03 коп., а также приняв во внимание, что смерть заемщика основанием для прекращения его обязательств не является, а смерть наследника заемщика при указанных выше обстоятельствах не свидетельствует о прекращении кредитных обязательств, суд приходит к выводу о взыскании образовавшейся задолженности с принявшего наследство несовершеннолетнего УДИ в лице его законного представителя в пределах стоимости принятого наследства, которая значительно превышает размер имеющейся задолженности перед банком.

Установив, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является залог (ипотека) недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: Архангельская область, <адрес>, суд, руководствуясь положениями ст. 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», приходит к выводу об обращении взыскания на указанный объект недвижимости.

В соответствии с п. 84 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 27 июня 2023 года № 23 «О применении судами правил о залоге вещей» принимая решение об обращении взыскания на заложенную недвижимую вещь, суд должен указать в нем, в том числе начальную продажную цену предмета залога (пп.4 п.2 ст.54 Закона об ипотеке). Начальная продажная цена недвижимой вещи определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого при заключении договора об ипотеке или в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом (п.3 ст.340 Гражданского кодекса РФ, пп.4 п.2 ст.54 Закона об ипотеке). Если начальная продажная цена предмета залога определена по соглашению сторон или в иске залогодержателя при отсутствии возражений со стороны залогодателя, начальная продажная цена устанавливается судом в размере ста процентов от цены, согласованной сторонами, в том числе, если при определении такой цены стороны руководствовались отчетом оценщика. При наличии между сторонами спора бремя доказывания иной начальной продажной цены заложенной недвижимой вещи возлагается на ту сторону, которая оспаривает начальную продажную стоимость предмета залога, указанную в договоре залога или в иске. Если сторонам в ходе судебного разбирательства не удалось достичь соглашения об определении начальной продажной цены, такая цена устанавливается судом в размере восьмидесяти процентов рыночной стоимости имущества, определенной судом (пп.4 п.2 ст.54 Закона об ипотеке), если иное не установлено законом (п.9 ст.77.1 Закона об ипотеке).

Определяя начальную продажную стоимость жилого помещения, суд исходит из представленного истцом отчета, в соответствии с которым рыночная стоимость данного жилого помещения составляет 850000 руб. 00 коп. Таким образом, с учетом положений п. 4 ч. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, а также требований истца, следует установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 765000 руб. 00 коп.

При этом в статье 5 Закона об ипотеке указано, что по договору об ипотеке может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п.1 ст.130 Гражданского кодекса РФ, права на которое зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

В силу п.2 ст.6 названного закона не допускается ипотека имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, а также имущества, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена.

В соответствии с пунктом 1 статьи 50 Закона об ипотеке залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в ст.3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно статье 79 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом РФ.

В соответствии с частью 1 статьи 446 Гражданского процессуального кодекса РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Согласно статье 78 (п.1 и 2) Закон об ипотеке, обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в таких жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира былизаложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX названного Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

Таким образом, из содержания указанных положений в их взаимосвязи следует, что обращение взыскания на заложенное жилое помещение возможно как в случае, когда такое жилое помещение заложено по договору об ипотеке (независимо от того на какие цели предоставлен заем (кредит)), так и по ипотеке в силу закона; наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной).

Распространяя на обеспеченные договорной и законной ипотекой обязательства общее правило об ответственности должника всем своим имуществом, указанные законоположения направлены на достижение баланса прав и законных интересов взыскателей и должников и служат для реализации положений, закрепленных статьями 17 (часть 3), 35 и 46 (часть 1) Конституции Российской Федерации, согласно которым осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц, каждый вправе иметь имущество в собственности и распоряжаться им как единолично, так и совместно с другими лицами, а также каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод в случае неисполнения обязательств.

Иное означало бы непропорциональную защиту прав и законных интересов должника (ответчика) в нарушение других, равноценных по своему значению прав кредитора (взыскателя).

В соответствии со статьей 450 Гражданского кодекса РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом РФ, другими законами и договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда в случае существенного нарушения договора другой стороной. Существенным признается нарушение, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что вправе рассчитывать при заключении договора.

Пунктом 2 ст. 452 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.

Соглашение о расторжении договора между сторонами не заключалось.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчиков банком было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки и расторжении договора. В добровольном порядке требования не были удовлетворены.

Нарушение заемщиком своих обязательств суд находит существенным. Заключая кредитный договор, банк рассчитывал на ежемесячный возврат согласованных сторонами платежей и ежемесячное получение процентов за пользование кредитом. Однако УТИ своевременно платежи в полном объеме и в установленный срок не производила. До рассмотрения спора в суде заемщик задолженность не погасил, тем самым лишила кредитную организацию, целью которой является, в том числе - извлечение прибыли от оказанных услуг, запланированного дохода. Таким образом, банк в значительной степени лишился того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 401 Гражданского кодекса РФ допускается освобождение от ответственности за нарушение обязательства, отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательства.

Каких-либо доказательств отсутствия своей вины в неисполнении обязательств ответчиком суду не представлено.

Одновременно, в соответствии с положениями ст. 450 Гражданского кодекса РФ, и исходя из того, что обязательства по договору не исполняются, суд приходит к выводу о том, что имеет место существенное нарушение условий кредитного договора и поэтому заявленное требование о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с УТИ, подлежит удовлетворению.

Заключение кредитного договора совершалось по волеизъявлению сторон, стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.

В соответствии со ст.ст. 88, 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию в пользу истца государственная пошлина, уплаченная при подаче искового заявления, в размере 37017 руб. 00 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк к КСИ, УДИ, УАЮ, акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору в пределах стоимости наследственного имущества, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Взыскать с УДИ, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, свидетельство о рождении I-ИГ №, в лице законного представителя УАЮ, паспорт 11 12 №, в пользу публичного акционерного общества Сбербанк в лице филиала Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк, ИНН 7707083893, ОГРН 1027700132195, задолженности по кредитному договору №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк» и УТИ, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в пределах стоимости перешедшего наследственного имущества в размере 600850 руб. 03 коп., в том числе 586094 руб. 13 коп. - основной долг, 14755 руб. 90 коп. – проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 37017 руб. 00 коп.

Обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, площадью 51 кв.м., расположенную по адресу: Архангельская область, <адрес>, рп.Кулой, <адрес>, с кадастровым номером №, установив начальную продажную цену в размере 765000 руб. 00 коп.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» в лице филиала Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк и УТИ.

Публичному акционерному обществу Сбербанк в лице филиала Северо-Западного Банка ПАО Сбербанк в удовлетворении заявленных требований к КСИ, акционерному обществу «Т-Страхование» о взыскании задолженности по кредитному договору в порядке наследования, расторжении кредитного договора, обращении взыскания на заложенное имущество отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Вельский районный суд Архангельской области.

Председательствующий подпись А.И.Арестов

Копия верна

Судья А.И.Арестов