Король Любовь Валерьевна

судья Веккер Ю.В.

дело № 2-2355/2021

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№ 11-10797/2021

16 сентября 2021 года г.Челябинск

Судебная коллегия по гражданским делам Челябинского областного суда в составе:

председательствующего Бромберг Ю.В.

судей Терешиной Е.В., Грисяк Т.В.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи <данные изъяты>

рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе Король Любови Валерьевны на решение Орджоникидзевского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области от 11 июня 2021 года по иску Король Любови Валерьевны к АО «Страховая группа «УралСиб» о защите прав потребителя.

Заслушав доклад судьи Терешиной Е.В. об обстоятельствах дела, доводах апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Король Л.В. обратилась в суд с иском к АО СГ «Уралсиб» о расторжении договора страхования № <данные изъяты> от 04 апреля 2019 года, взыскании страховой премии в размере 74016 рублей 81 копейки, неустойки в размере 74016 рублей 81 копейки, штрафа в размере 74016 рублей 81 копейки, компенсации морального вреда в размере 10000 рублей, расходов по оплате юридических услуг в размере 10000 рублей.

В основание требований указала, что 04 апреля 2019 года между Король Л.В. и АО СГ «УралСиб» был заключен договор страхования жизни и здоровья <данные изъяты> Договор страхования заключен в связи с заключением с ПАО «Банк УралСиб» кредитного договора <данные изъяты> от 05 апреля 2019 года на сумму 516070 рублей. В связи с тем, что полностью досрочно исполнила обязательства по кредитному договору, истец обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии. 18 сентября 2020 го...

...да в расторжении договора страхования, возврате неиспользованной части страховой премии отказано. Считает, что данные действия ответчика нарушают ее права, как потребителя.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Банк Уралсиб».

Суд постановил решение, которым в удовлетворении требований отказал.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении требований. Считает, что досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, в связи с чем, дальнейшее удержание денежных средств ответчиком является незаконным.

Истец Король Л.В., представитель ответчика АО СГ «УралСиб», представитель третьего лица ПАО «Банк Уралсиб» о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции надлежащим образом извещены, в суд не явились, в связи с чем, судебная коллегия на основании ст.ст.167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ признала возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

В соответствии с ч. 1, 2 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность судебного постановления суда первой инстанции только в обжалуемой части исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно них.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Из материалов дела следует, что 05 апреля 2019 года между Король Л.В. и ПАО «Банк Уралсиб» был заключен кредитный договор <данные изъяты> на сумму 516070 рублей под 11,9% годовых, сроком 60 месяцев.

04 апреля 2019 года между Король Л.В. и АО СГ «УралСиб» был заключен договор страхования, сроком действия с 00 час. 00 мин. 05 апреля 2019 года до 24 час. 00 мин. 18 апреля 2024 года (полис страхования № <данные изъяты>).

Договор страхования заключен в соответствии Условиями договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика», утвержденных приказом АО СГ «УралСиб» от 01 июня 2018 года № 19.

По условиям договора страхования, страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 4.1), признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2); обращение застрахованного лица в течение установленного п. 7 настоящего полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию, предусмотренной программой добровольного медицинского страхования (п. 4.3).

Страховая сумма на дату заключения договора составила 516070 рублей, страховая премия – 103327 рублей 11 копеек, застрахованное лицо – Король Л.В.

Страховая премия по договору оплачена, что подтверждается платежным поручением № <данные изъяты> от 05 апреля 2019 года на сумму 103327 рублей 11 копеек.

Обязательства по кредитному договору № <данные изъяты> от 05 апреля 2019 года исполнены истцом досрочно 30 июля 2020 года, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается справкой банка (л.д. 42).

В ответ на обращение Король Л.В. с требованием о возврате уплаченной страховой премии, письмом № <данные изъяты> от 18 сентября 2020 года АО СГ «Уралсиб» сообщило, что досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования (л.д. 36).

01 декабря 2020 года Король Л.В. вновь обратилась к ответчику с требованием осуществить возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действует страхование.

21 декабря 2020 года АО «СГ «УралСиб» уведомило Король Л.В. об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного требования.

Решением финансового уполномоченного от 05 апреля 2021 года рассмотрение обращение Король Л.В. прекращено.

Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции, руководствуясь ст. ст. 421, 958 Гражданского кодекса РФ, исходил из того, что условиями договора страхования не предусматривалось такое основание для досрочного прекращения договора страхования как досрочное погашение кредита, а своим правом отказа от договора страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня подписания договора страхования истец не воспользовался.

Судебная коллегия полагает, что выводы суда первой инстанции не противоречат нормам действующего законодательства.

Согласно ст.ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Из материалов дела следует, что договор страхования № <данные изъяты> от 04 апреля 20219 года был заключен на основании устного заявления Король Л.В. и на условиях, изложенных в Полисе и Условиях договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика», утвержденных приказом АО СГ «УралСиб» от 01 июня 2018 года № <данные изъяты>. Подписывая полис страхования, Король Л.В. подтвердила, что с условиями страхования она ознакомлена и согласна, один экземпляр настоящего полиса с Приложениями № 1, № 2, № 3 получен.

Договором страхования предусмотрено, что страховая сумма по рискам, указанным в п. п. 4.1- 4.2 настоящего Полиса, на дату заключения договора страхования составляет 516070 рублей, страховая сумма в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с п. 10 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика». Страховая сумма по риску, указанному в п. 4.3 настоящего Полиса, составляет 50000 рублей.

Размер страховой выплаты по страховым случаем, указанным в п. п. 4.1- 4.2 настоящего Полиса – 100% страховой суммы, с учетом п. 18 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика». Размер страховой выплаты по страховому случаю, указанному в п. 4.3 настоящего Полиса, - в соответствии с п. 18.1 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика».

Согласно п. 10 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика»» АО СГ «УралСиб», по страховым случаям, указанным в п.п. 4.1, 4.2 Полиса, страховая сумма устанавливается единой и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения значения страховой суммы (Приложение №1 к Полису).

В силу п. 18 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» при наступлении страхового случая, предусмотренного п. п. 4.1, 4.2 Полиса, страховая выплата осуществляется страховщиком единовременно в размере 100% страховой суммы, установленной на день наступления страхового случая согласно Таблице изменения значений страховой суммы (Приложение № 1 к Полису).

В соответствии с Таблицей изменения значения страховой суммы, изложенной в Приложении № 1 к Полису, страховая сумма по договору уменьшается ежемесячно с 516070 рублей за период 05 апреля 2019 года по 05 мая 2019 года и к последнему страховому периоду с 05 марта 2024 года по 18 апреля 2024 года составляет 10833 рублей 76 копеек.

Так, на день обращения истца с заявлением об отказе от договора страхования (13 сентября 2020 года) размер страховой суммы, согласно Таблице, составлял 399257 рублей 52 копейки.

Проанализировав таблицу изменения значений страховой суммы, судебная коллегия приходит к выводу о том, что размер страховой выплаты по договору страхования не поставлен в прямую зависимость от размера задолженности по кредитному договору, досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

Договор страхования заключен до 18 апреля 2024 года, страховая сумма по риску, указанному в п. 4.3 настоящего Полиса, определена сторонами в размере 50000 рублей, является неизменной за весь срок действия договора. При наступлении страхового случая по рискам, указанным в п. п. 4.1- 4.2 настоящего Полиса, страховая выплата осуществляется в размере 100% страховой суммы, установленной на день наступления страхового случая согласно Таблице изменения значения страховой суммы, изложенной в Приложении № 1 к Полису.

Определение страховой суммы подобным образом права Король Л.В. как потребителя страховых услуг не ущемляет, возможность наступления страхового случая, в том числе в связи с прекращением обязательств по кредитному договору, не исключает.

При таких обстоятельствах вывод суда первой инстанции о том, что досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, является правильным.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

В соответствии с п. 23.5 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика» действие договора страхования прекращается по требованию страхователя - физического лица, предъявленному в течение 14 календарных дней с даты заключения настоящего договора, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде события, имеющих признаки страхового случая. При этом, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия страхования, то страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Заявление истца об отказе от страхования и возврате страховой премии поступило страховщику 15 сентября 2020 года (л.д. 122), то есть по истечении 14 дней со дня его заключения и начала срока страхования.

В данном случае договором страхования с учетом Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У возврат страховой премии либо ее части предусмотрен только при отказе страхователя от договора страхования в течение первых 14 дней с момента заключения договора страхования. Однако обращение истца с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии последовало по истечении одного года с момента заключения договора страхования. При таком положении основания досрочного прекращения договора страхования в данном случае отсутствуют, а договор страхования является действующим, поскольку независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате.

Учитывая изложенное, суд первой инстанции также пришел к правильному выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае отказа от договора страхования по истечении 14 дней со дня его заключения.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают правильность выводов суда, направлены на переоценку доказательств по делу, установленных и исследованных судом в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, для чего оснований не имеется.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Орджоникидзевского районного суда г.Магнитогорска Челябинской области от 11 июня 2021 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Король Любови Валерьевны - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 23 сентября 2021 года.

№ 2-2335/2021

74RS0031-01-2021-003194-05

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 июня 2021 года г. Магнитогорск

Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего судьи Веккер Ю.В.

при секретаре судебного заседания Имамбаевой А.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Король Любови Валерьевны к АО «Страховая группа «УралСиб» о защите прав потребителя.

УСТАНОВИЛ:

Король Л.В. обратился в суд с иском к АО СГ «Уралсиб» о расторжении договора страхования <номер обезличен> от <дата обезличена>, взыскании страховой премии в размере 74016,81 руб., неустойки в размере 74016,81 руб., штрафа в размере 74016,81 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., расходов по оплате юридических услуг в размере 10 000 руб.

В обоснование исковых требований указано, что <дата обезличена> между Король Л.В. и АО СГ «УралСиб» был заключен договор страхования жизни и здоровья <номер обезличен>. Договор страхования заключен в связи с заключением с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» кредитного договора <номер обезличен> от <дата обезличена> на сумму 516 070 руб. в связи с тем, что полностью досрочно исполнила обязательства по кредитному договору обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии. <дата обезличена> в расторжении договора страхования, возврате неиспользованной части страховой премии отказано. Считает, что данные действия ответчика нарушают ее права, как потребителя.

Определением суда, занесенным в протокол судебного заседания 26 мая 2021 года к участию в дел...

...е в качестве третьего лица привлечено ПАО «Банк Уралсиб».

В судебном заседании истец Король Л.В. исковые требования поддержала.

Ответчик АО СГ «Уралсиб» в судебном заседании при надлежащем извещении участия не принимал.

Третье лицо ПАО «Банк Уралсиб» в судебном заседании при надлежащем извещении участия не принимал.

Учитывая, что ответчик, третье лицо, извещенные о времени и месте судебного заседания в суд не явились, информация о рассмотрении дела заблаговременно размещена на официальном сайте Орджоникидзевского районного суда г. Магнитогорска Челябинской области, а также принимая во внимание, что задачами гражданского судопроизводства являются не только правильное, но и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел, на что прямо указано в статье 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных надлежащим образом.

Заслушав объяснения истца, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования не подлежащими удовлетворению в полном объёме по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, в том числе при получении потребительского кредита. В то же время такая обязанность может возникнуть у гражданина на основании договора, в заключении которого он свободен в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 2).

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных ст. 937 Гражданского кодекса Российской Федерации (п. 4).

Как следует из п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как установлено судом и следует из материалов дела, <дата обезличена> между ПАО «Банк Уралсиб» и Король Л.В. заключен кредитный договор <номер обезличен> на следующих индивидуальных условиях: сумма кредита 516 070 руб., процентная ставка по кредиту 11,9% годовых, сроком на 60 месяцев.

При этом, <дата обезличена> между АО СГ «Уралсиб» и Король Л.В. заключен договор добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «Комплексная защита заемщика», страховой полис <номер обезличен>.

<дата обезличена> год Король Л.В. досрочно исполнила обязательства по кредитному договору (л.д.42), в связи с чем обратилась к АО СГ «Уралсиб» с требованием о возврате части страховой премии.

По условиям договора страховыми рисками, на случай наступления которых производится настоящее страхование, являются предполагаемые события, указанные в пунктах 4.1-4.3 полиса, с учетом исключений и ограничений, установленных в пунктах 6,7,8,9 Условий, обладающие признаками вероятности и случайности их наступления.

Страховыми случаями, с учетом исключении и ограничений, установленных в пунктах 6,7,8,9 Условий, являются следующие события: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, обращение застрахованного лица в течение установленного пунктом 7 полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи, в медицинскую или иную организацию, предусмотренную программой добровольного медицинского страхования (Приложение № 3) дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами.

Сторонами была определена страховая сумма по рискам: 4.1 смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, 4.2 признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни в размере 516 070 руб., страховая сумма по риску 4.3 обращения застрахованного лица в течение установленного в п. 7 настоящего Полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состоянии застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации, предусмотренной Программой добровольного медицинского страхования (Приложение № 3) дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами в размере 50 000 рублей, страховая премия в размере 103 327,11 руб.

Согласно п. 10 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «КОМПЛЕКСНАЯ ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА», утвержденных Приказом АО «СГ «УралСиб» от 01 июня 2018 года № 19 (далее - Условия страхования), по страховым случаям, указанным в п. 4.1, 4.2 Полиса, страховая сумма устанавливается единой и в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с Таблицей изменения значений страховой суммы (Приложение № 1 к Полису).

Из Таблицы изменения значений страховой суммы следует, что страховая сумма, начинаясь со значения в 516 070 руб. за период страхования с <дата обезличена> по <дата обезличена> ежемесячно уменьшается и к последнему страховому периоду с <дата обезличена> по <дата обезличена> составляет 10 833,76 руб.

В соответствии с п. 23 Условий страхования действие настоящего договора прекращается в следующих случаях:

- 23.1 истечение срока действия настоящего договора,

-23.2 исполнение страховщиком обязательств по настоящему договору в полном объеме,

-23.3 если после вступления настоящего договора в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилась по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик возвращает страхователю часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку оплаченного страхового года,

-23.4 по требованию страхователя за исключением случая, предусмотренного п.23.5 Условий, настоящий договор прекращается с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении страхователя на досрочное прекращение договора страхования,

-23.5 по требованию страхователя физического лица, предъявленному в течение 14 календарных дней с даты заключения настоящего договора, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Настоящий договор считается прекратившим свое действие с даты его заключения и уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователя,

- 23.6 по решению суда,

-23.7 неуплата очередного страхового взноса при оплате страховой премии в рассрочку.

Подписывая полис страхования, Король Л.В. подтвердила, что ей была предоставлена возможность участвовать в определении условий страхования, с условиями страхования она ознакомлена и согласна, один экземпляр настоящего полиса с Приложениями № 1, №2, №3 получен.

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета по перечислению денежных средств на счет заемщика Король Л.В. ПАО «Банк Уралсиб» исполнило в полном объеме, перечислив часть денежных средств в размере 103 327,11 руб. в качестве оплаты страховой премии.

Из справки ПАО «Банк Уралсиб» <дата обезличена> следует, что, обязательства по кредитному договору <номер обезличен> от <дата обезличена> по выполнены Король Л.В. в полном объеме <дата обезличена>.

<дата обезличена> Король Л.В. направила в АО «СГ «УралСиб» заявление, в котором просила расторгнуть договор страхования жизни и здоровья.

<дата обезличена> АО «СГ «УралСиб» письмом № Д-01/11-468 предложило Король Л.В. сохранить договор страхования в силе или подтвердить намерение расторгнуть договор страхования без возврата страховой премии.

<дата обезличена> Король Л.В. вновь обратилась к ответчику с требованием осуществить возврат части страховой премии пропорционально времени, в течение которого действует страхование.

<дата обезличена> АО «СГ «УралСиб» уведомило Король Л.В. об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного требования.

Решением Службы финансового уполномоченного от 05 апреля 2021 года прекращено обращение Король Л.В.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

По условиям договора страхования, заключенного между АО «СГ «УралСиб» и Король Л.В., страховая сумма за страхование по рискам 4.1 смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, 4.2 признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни составляет 516 070 руб., страховая сумма по риску 4.3 обращение застрахованного лица в течение установленного в п. 7 настоящего Полиса срока страхования вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состоянии застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации, предусмотренной Программой добровольного медицинского страхования (Приложение № 3) дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами, составляет 50 000 рублей. Настоящий договор заключен в пользу застрахованного лица. В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники страхователя (застрахованного лица) (п. 4 Условий страхования).

В силу п. 18 Условий договора добровольного страхования граждан от несчастных случаев и болезней, добровольного медицинского страхования «КОМПЛЕКСНАЯ ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА» при наступлении страхового случая, предусмотренного п.п. 4.1, 4.2 Полиса, страховая выплата осуществляется страховщиком единовременно в размере 100% страховой суммы, установленной на день наступления страхового случая согласно Таблице изменения значений страховой суммы (Приложение № 1 к Полису).

Таким образом, страховая сумма по указанным рискам является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно таблице изменения значений страховой суммы, содержащейся в Приложении № 1 к настоящему договору страхования. Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата.

Срок страхования с 00 часов 00 минут <дата обезличена> до 24 часов 00 минут <дата обезличена>

Проанализировав таблицу изменения значений страховой суммы, суд приходит к выводу о том, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору разница между страховой суммой по договору страхования и нулевой задолженностью по кредитному договору будет всегда положительной до момента истечения действия самого договора страхования.

Таким образом, после полного погашения задолженности по кредитному договору возможность наступления страхового случая не отпала. Выгодоприобретателем по договору страхования в случае полного погашения кредита в пределах страховой суммы по страховым рискам «признание застрахованного лица инвалидом 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни», «обращение застрахованного лица в вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состоянии застрахованного лица, требующих получения медицинской помощи в медицинской или иной организации, предусмотренной Программой добровольного медицинского страхования, дистанционно с использованием аудио- или видеосвязи либо путем обмена сообщениями и файлами» остается страхователь Король Л.В., а по страховому риску «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни» выгодоприобретателями являются наследники страхователя.

При таких обстоятельствах, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении Король Л.В. и страховая премия не подлежит возврату.

Согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

В соответствии с п. 23.5 Условий страхования действие договора страхования прекращается по требованию страхователя - физического лица, предъявленному в течение 14 календарных дней с даты заключения настоящего договора, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде события, имеющих признаки страхового случая. При этом, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме. Если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия страхования, то страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.

В ходе рассмотрения дела установлено, что истец в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования своим правом на отказ от договора страхования не воспользовалась.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица, сохранились, в связи с чем основания для расторжения договора страхования, частичного возврата уплаченной страховой премии и, соответственно, неустойки за нарушение сроков добровольного выполнения требований потребителя, штрафа, компенсации морального вреда, а также взыскания судебных расходов, отсутствуют.

Руководствуясь ст.ст. 12, 198, 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Король Любови Валерьевны к АО «Страховая группа «УралСиб» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Магнитогорска Челябинской области.

Председательствующий:

Мотивированное решение суда составлено 21 июня 2021 года.

Председательствующий: