Лапшин Александр Александр

№ 2(1)-527/2015

Р Е Ш Е НИ Е

Именем Российской Федерации

г. Ясный 10 сентября 2015 года

Ясненский районный суд Оренбургской области в составе председательствующего судьи Чижова Д.А.

при секретаре Батаевой В.С.,

с участием истца Лапшина А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Лапшина А.А. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» об истребовании документов,

У С Т А Н О В И Л:

Лапшин А.А. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее ПАО «Совкомбанк»), указав, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № от дд.мм.гг.., по условиям которого банк обязался открыть истцу текущий счет в рублях, осуществлять его обслуживание и предоставить кредит на сумму *** рублей, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, указанных в договоре.

На основании ч. 1 ст. 56 ГПК РФ на истца возложены обязательства по доказыванию факта нарушения банком положений действующего законодательства, нарушения его прав как заемщика. Выписка по лицевому счету необходима ему для перерасчета ранее уплаченных денежных средств, для выявления незаконно удержанных штрафов, неустоек, комиссий, а также расчета процентов за пользование чужими денежными средствами, рассчитываемых на основании ст. 395 ГК РФ.

дд.мм.гг.. им была направлена ответчику претензия об истребовании копий документов по кредитному делу заемщика в число которых входят: копия кредитного договора и приложений к нему, расширенная выписка по лицевому счету за весь период действия кредитног...

...о договора, ввиду их отсутствия у него. Однако, ответа на претензию и истребуемые документы он не получил.

Полагает, что недостаточность предоставления информации кредитору о кредите, порядке возврата кредита, очередность списания денежных средств с лицевого счета заемщика является грубым нарушением действующего законодательства о банках и банковской деятельности и о защите прав потребителей.

Истец Лапшин А.А. просил суд обязать ПАО «Совкомбанк» предоставить ему копии документов по его кредитному делу, находящихся у ответчика, а именно: копию кредитного договора № от дд.мм.гг.., копию приложений к кредитному договору № от дд.мм.гг.., расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора дд.мм.гг.. на момент предъявления иска в суд.

В судебном заседании истец Лапшин А.А. настаивал на удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Пояснил, что организация ООО «Эскалат», в которую он обратился для защиты его интересов, направила подписанную им претензию о расторжении кредитного договора № от дд.мм.гг.. и истребовании копий документов из кредитного дела. Ответа на претензию он не получил. Указал, что в отделения банка лично он не обращался. Все оригиналы документов, связанных с его обращением к ответчику находятся в ООО «Эскалат». Полагал, что предоставление необходимых ему документов в суд в рамках рассматриваемого дела не освобождает ответчика от предоставления данных документов непосредственно ему.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие. В представленном суду отзыве на исковое заявление ответчика указал, что между Лапшиным А.А. и ПАО «Совкомбанк» заключен кредитный договор № от дд.мм.гг.. При оформлении кредитного договора на руки заемщику выдается второй экземпляр, о чем свидетельствует подпись истца, соответственно истец получил кредитный договор. За предоставлением расширенной выписки по счету истцу необходимы было обратиться в офис оформления кредита к специалисту, непосредственно работающему с клиентами, также как и за выдачей копии кредитного договора согласно тарифам банка. В офисы банка на территории г. Ясный и других городов Росси истец лично с запросом не обращался. Фактически истец запрашивает не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги применительно к кредитному договору, а требует предоставления заверенных копий документов, часть которых у него имеется, а часть касается не выбора услуги, а ее исполнения. Доказательств вручения претензии банку не представлено, как и не представлено доказательств, что истцу было отказано в предоставлении запрашиваемых документов. Заемщик не лишен права лично или через представителей обращаться в банк с заявлением о получении копий документов, расширенной выписки по счету. Однако, Лапшин А.А. указанным правом не воспользовался. Направленная в адрес банка претензия в случае получения ее банком, не позволила бы банку провести идентификацию личности клиента. Просил в удовлетворении исковых требований отказать.

Заслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 8 приведенного Закона, указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. 1 и 2 ст. 10 названного Закона, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Применительно к ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-I «О банках и банковской деятельности» к необходимой и достоверной информации, в том числе относятся: размер кредита, график его погашения, полная стоимость кредита в процентах годовых.

Как следует из заявления-оферты со страхованием от дд.мм.гг.. Лапшин А.А. обратился в ООО ИКБ «Совкомбанк» с просьбой заключить с ним посредством акцепта договор банковского счета, договор о потребительском кредитовании и предоставить ему кредит. В данном заявлении содержится заявление заемщика о предварительном ознакомлении с Условиями кредитования и принятии Графика осуществления платежей, являющихся неотъемлемой частью настоящего заявления.

В соответствии с указанным заявлением между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от дд.мм.гг.. по условиям которого Лапшину А.А. был предоставлен кредит в размере рублей с уплатой за пользование кредитными ресурсами % годовых на срок месяцев, а также открыты договора банковского счета.

Также из заявления-оферты усматривается, что при оформлении кредита Лапшин А.А. был уведомлен о полной стоимости кредита, Условия кредитования и заявление-оферту на 6 страницах с графиком погашения задолженности получил на руки, о чем свидетельствует его подпись.

Таким образом, всю необходимую информацию при заключении кредитного договора истец получил.

дд.мм.гг.. Лапшин А.А. адресовал в ПАО «Совкомбанк» претензию, в которой помимо уведомления о расторжении кредитного договора № от дд.мм.гг.., просил предоставить ему копию кредитного договора № от дд.мм.гг.., копию приложений к кредитному договору № от дд.мм.гг.., расширенную выписку по лицевому счету. При этом он отозвал свое ранее данное согласие на обработку персональных данных.

В соответствии со ст. 12, 56 ГПК РФ правосудие осуществляется на основе состязательности и равноправии сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основании своих требований и возражений.

Оценивая представленные истцом доказательства направления в ПАО «Совкомбанк» претензии - почтовый реестр и уведомление, суд приходит к выводу, что они не отвечают признакам допустимости доказательств.

Согласно ч. 2 ст. 71 ГПК РФ письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

В силу ч. 7 ст. 67 ГПК РФ суд не может считать доказанным обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

В порядке подготовки определением суда от дд.мм.гг.., а также в ходе собеседования дд.мм.гг.. и судебного заседания дд.мм.гг.. истцу неоднократно предлагалось представить в суд оригиналы либо надлежащим образом заверенные копии представленных документов, однако истец настаивал на рассмотрении дела по представленным копиям документов, мотивируя свой отказ тем, что оригиналы документов у него отсутствуют и возможно они могут находится в ООО «Эскалат».

Сведений о невозможности самостоятельно представить оригиналы документов или ходатайств в порядке ст. 57 ГПК РФ истцом в ходе рассмотрения не заявлялось. В свою очередь из отзыва на исковое заявление усматривается, что ответчик ПАО «Совкомбанк» претензии истца не получал, сведения о расторжении кредитного договора № от дд.мм.гг.. на основании претензии Лапшина А.А. также отсутствуют. Другие доказательства обращения истца к ответчику с требованиями о направлении ему копии документов в материалах дела отсутствуют.

В отсутствии допустимых доказательств суд не может считать почтовый реестр и уведомление в качестве доказательств, подтверждающих направления ответчику претензии. Более того, из данных документов не следует по какому кредитному договору и какие именно документы были направлены, при этом отправку почтовой корреспонденции осуществляло ООО «Эскалат», однако сведений о том, что истец наделили их правом осуществлять данные действия также не представлено. Приобщенная к материалам дела копия доверенности от дд.мм.гг.. также не соответствует требованиям ч. 2 ст. 71 ГПК РФ.

В силу ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Таким образом, суд приходит к выводу, что доказательств с достоверностью свидетельствующих, что действиями ответчика по непредставлению истцу истребуемых документов, были нарушены права истца не представлено.

Из содержания искового заявления и претензии не усматривается, что копия кредитного договора с приложениями запрашивается Лапшиным А.А. в связи с утратой или в связи с невручением ему данных документов при заключении кредитного договора.

Таким образом, утверждение истца о непредставлении банком необходимой информации об услуге кредитования, обязательность предоставления которой предусмотрена ст. 8, 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не может быть признано состоятельным, поскольку истец запрашивает у ответчика не информацию, обеспечивающую возможность правильного выбора услуги, а требует предоставления ему копий документов (кредитного договора с приложениями), которые были получены им при заключении данного договора. Иными словами предоставление данных документов касается не выбора услуги, а ее исполнения, в силу чего данные правоотношения не подпадают под действие Закона РФ «О защите прав потребителей».

Кроме того, нормами действующего законодательства не закреплена обязанность контрагента бесплатно предоставлять другой стороне копии заключенного между ними договора с прилагающими документами по первому требованию, тем более отправлять их почтой, что влечет за собой дополнительные расходы.

В силу п. 1 ст. 8, п. 2, 4 ст. 9 Федерального закона от 27.07.2006г. № 149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» граждане (физические лица) и организации (юридические лица) вправе осуществлять поиск и получение любой информации в любых формах и из любых источников при условии соблюдения требований, установленных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами.

Обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

Федеральными законами устанавливаются условия отнесения информации к сведениям, составляющим коммерческую тайну, служебную тайну и иную тайну, обязательность соблюдения конфиденциальности такой информации, а также ответственность за ее разглашение.

Случаи и условия обязательного распространения информации или предоставления информации, в том числе предоставление обязательных экземпляров документов, устанавливаются федеральными законами (п. 5 ст. 10 Федерального закона от 27.07.2006г. № 149-ФЗ).

Статьей 857 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

В силу ч. 1 и 4 ст. 26 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, о счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Справки по счетам и вкладам физических лиц выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов, актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласия руководителя следственного органа - органам предварительного следствия по делам, находящимся в их производстве.

Таким образом, к информации, составляющей банковскую тайну, относятся сведения об операциях, о счетах и вкладах клиентов и корреспондентов, а также сведения о клиенте. При этом действующим законодательством РФ установлена ответственность кредитных организаций за разглашение банковской тайны.

По смыслу статьи 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате и оставшейся суммы кредита.

Вместе с тем, для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе в соответствии с Положением Центрального Банка России от 19.08.2004 г. № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», кредитная организация обязана идентифицировать лицо, находящееся у нее на обслуживании.

Таким образом, в случае направления заявления о предоставлении сведений и выдаче документов, составляющих банковскую тайну, посредством почтовой связи, возможность проведения банком идентификации клиента затруднятся, в связи с чем предоставление запрашиваемой информации и копий документов в указанной ситуации противоречило бы пункту 2 статьи 857 ГК РФ.

Информация, которую Лапшин А.А. просит обязать представить ПАО «Совкомбанк» - расширенную выписку по счету, составляет банковскую тайну, однако согласно ст. 857 ГК РФ он, как клиент банка, может получить данную информацию лично или через уполномоченного представителя или предъявлении документа, подтверждающего полномочия представителя и документа, удостоверяющего личность, в любом филиале, представительстве, офисе, отделении банка.

Одновременно суд учитывает, что в ходе рассмотрения дела судом ответчиком в обоснование своей позиции представлены материалы кредитного дела и выписка по счету т.е. все необходимые Лапшину А.А. документы, однако в судебном заседании истец категорически отказался получить указанные документы или ознакомиться с материалами дела, что может свидетельствовать об отсутствии как такового спора между истцом и ответчиком и ином волеизъявлении истца, отличном от основания и предмета иска.

Поскольку истец при заключении кредитного договора получил всю необходимую информацию и документы, не представил доказательств нарушения его прав и законных интересов действиями ответчика, лично либо через представителя не обращался к ответчику с соответствующим запросом, следовательно, исковые требования Лапшина А.А. подлежат оставлению без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Лапшина А.А. к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» об истребовании документов - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Оренбургский областной суд через Ясненский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

СУДЬЯ:

В окончательной форме решение принято судом 14 сентября 2015 года

Судья: подпись Решение вступило в законную силу 15.10.2015