Ливандовская Оксана Васильевна

Судья Слягина И.Б.

ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 20 июня 2018 года № 33-3093/2018

г. Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе

председательствующего Жгутовой Н.В.,

судей Викторова Ю.Ю., Корешковой В.О.,

при секретаре Маловой Т.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Банка ВТБ (публичное акционерное общество) Власова Д.А. на решение Череповецкого районного суда Вологодской области от 22 марта 2018 года, которым исковые требования Ливандовской О.В. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя удовлетворены частично.

С общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Ливандовской О.В. взысканы страховая премия – 63 692 рубля 72 копейки, проценты за пользование денежными средствами – 1829 рублей 20 копеек, компенсация морального вреда – 500 рублей, штраф – 33 010 рублей 96 копеек, всего взыскано – 99 032 рубля 88 копеек.

С Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Ливандовской О.В. взысканы вознаграждение за подключение к программе страхования 15 923 рубля 18 копеек, проценты за пользование денежными средствами 637 рублей 90 копеек, компенсация морального вреда 500 рублей, штраф – 8530 рублей 54 копейки, всего взыскано 25 591 рубль 62 копейки.

В удовлетворении остальной части иска Ливандовской О.В. отказано.

С общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхов...

...ание» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина 2465 рублей 66 копеек.

С Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина 962 рубля 44 копейки.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Жгутовой Н.В., судебная коллегия

установила:

ссылаясь на нарушение прав потребителя, Ливандовская О.В. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) (далее Банк ВТБ (ПАО)), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование»), уточнив требования, просила взыскать стоимость услуг по обеспечению страхования по Программе коллективного страхования в размере 79 747 рублей, проценты за пользование денежными средствами 2471 рубль 17 копеек, компенсацию морального вреда – 5000 рублей, штраф.

Исковые требования мотивированы тем, что <ДАТА> между кредитором ВТБ (ПАО) и заемщиком Ливандовской О.В. был заключен кредитный договор на сумму ... рублей. В этот же день истцом было подано заявление о включении за счет заемных средств в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв Профи» по цене 79 747 рублей, в том числе вознаграждение банка – 15 949 рублей 40 копеек, страховщика – 63 797 рублей 60 копеек. 19 сентября 2017 года Ливандовская О.В. обратилась в банк с заявлением об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, которое ответчиком оставлено без удовлетворения. Полагала, что она как потребитель вправе требовать применения мер, предусмотренных Законом Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» в испрашиваемых суммах.

Истец Ливандовская О.В. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще, ее представитель Екимова О.Н. уточненные требования поддержала по основаниям, изложенным при подаче иска.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) Орлова О.Е., не признавая иск, не оспаривая факт получения банком заявления истца об отказе от договора страхования и возврате страховой премии до ее перечисления страховщику, пояснила, что банк действовал по поручению заемщика, подписавшей документ на внесение ее в число участников программы страхования по согласованной цене.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, извещен надлежаще.

Судом принято приведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель Банка ВТБ 24 (ПАО) Власов Д.А. ставит вопрос отмене решения суда в части взыскания с банка вознаграждения за обеспечение страхования Ливандовской О.В., процентов за пользование денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа с принятием нового судебного акта об отказе Ливандовской О.В. в удовлетворении иска в этой части по мотиву нарушения норм материального права. Указывает, что применение Указания Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 года № 3854-У недопустимо, поскольку оно не регулирует вопросы взимания платы за оказание банком услуг по подключению клиента к программе страхования. Истец добровольно принял на себя обязательства по оплате услуги по подключению к программе страхования.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель Ливандовской О.В. Екимова О.Н. просит оставить ее без удовлетворения.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, возражениях на нее, полагает его принятым в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями законодательства.

Как следует из материалов дела, <ДАТА> между страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование» и страхователем Банком ВТБ (ПАО) заключен договор коллективного страхования №... в интересах заемщиков кредитной организации, которым предусмотрена реализация страхового продукта «Финансовый резерв Профи».

<ДАТА> между кредитором Банком ВТБ (ПАО) и заемщиком Ливандовской О.В. на срок ... месяцев на потребительские нужды под ...% годовых заключен кредитный договор №..., по условиям которого последней предоставлены денежные средства в сумме ... рублей, из которых 79 747 рублей фактически являются согласованной между сторонами договора платой за включение заемщика в число участников программы коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Профи» на основании личного заявления Ливандовской О.В.

19 сентября 2017 года Ливандовской О.В. было подано Банку ВТБ (ПАО) заявление об отказе от договора страхования и возврате вознаграждения и страховой премии в сумме 79 747 рублей.

Требование заемщика о возврате денег оставлено банком без удовлетворения.

17 октября 2017 года, несмотря на наличие заявления Ливандовской О.В. об отказе от договора страхования и возврате всей суммы стоимости услуг по обеспечению страхования, согласно акту №... от <ДАТА> и платежному поручению №..., банком была перечислена ООО СК «ВТБ Страхование» страховая премия за подключение истца к программе коллективного страхования – 63 797 рублей 60 копеек. За эти действия банком 17 октября 2017 года получено вознаграждение за счет средств Ливандовской О.В. в сумме 15 949 рублей 40 копеек, добровольно не возвращенное клиенту по ее требованию.

При вышеуказанных обстоятельствах оснований для отказа Ливандовской О.В. в удовлетворении исковых требований к банку у суда первой инстанции не имелось, как не имеется и у судебной коллегии по доводам апелляционной жалобы, поскольку правоотношения между банком и физическим лицом, обратившимся за получением комплексной финансовой услуги по кредитованию с обеспечением подключения истца к программе коллективного страхования регулируются положениями статей 10, 421, 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положениями Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей», статьей 32 которого предусмотрено право потребителя на отказ от исполнения договора об оказании услуги в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Доказательств тому, что на дату получения кредитной организацией заявления Ливандовской О.В. об отказе от услуг по подключению к программе коллективного страхования Банком ВТБ (ПАО) были понесены какие-либо фактические затраты, связанные с исполнением просьбы истца, изложенной в заявлении от <ДАТА>, материалы дела не содержат.

Поведение банка, обладавшего достоверной информацией об отказе потребителя от услуги по включению её в число участников программы страхования, совершившего 17 октября 2017 года перевод страховой премии в сумме 63 797 рублей 60 копеек страховой компании ООО СК «ВТБ Страхование» и получившего за это действие вознаграждение в сумме 15 949 рублей 40 копеек, нельзя признать добросовестным в силу статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку такое поведение повлекло нарушение прав и законных интересов потребителя, подлежащих судебной защите в установленном судом размере.

Применение судом к спорным правоотношениям Указания Банка России «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20 ноября 2015 года № 3854-У произведено обоснованно, так как из буквального толкования слов и выражений заключенного между кредитором и заемщиком смешанного договора следует, что услуга по обеспечению страхования клиента является неделимой и возможность получения банком вознаграждения напрямую связана с волеизъявлением заемщика быть застрахованным. Право банка на получение вознаграждения в случае утраты заемщиком интереса и потребности в приобретении услуги по страхованию договором не предусмотрено.

Апелляционная жалоба представителя Банка ВТБ (ПАО) Власова Д.А. удовлетворению не подлежит, поскольку не содержит сведений об имеющих юридическое значение фактах, которые не были проверены и учтены судом первой инстанции или могли бы повлечь безусловную отмену обжалуемого судебного акта.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Череповецкого районного суда Вологодской области от 22 марта 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Банка ВТБ (публичное акционерное общество) Власова Д.А. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

Дело № 2-285/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

22 марта 2018 года г. Череповец

Череповецкий районный суд Вологодской области в составе:

судьи Слягина И.Б.,

при секретаре Артемук Г.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ливандовской О.В. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л:

Ливандовская О.В. обратилась в суд с вышеуказанным иском, указав в его обоснование, что <дата> между истцом и Банк ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил ей кредит в размере <данные изъяты>. сроком до <дата> под 16% годовых. При этом банк обязал ее подключиться к Программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв «Профи», заключенного между банком и ООО Страховая компания «ВТБ Страхование». Согласно программе страхования стоимость услуг банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования составила 79747 руб., которая состоит из вознаграждения банка в размере 15949,40 руб. и возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере 63797,60 руб.

<дата> (то есть в течение 5 рабочих дней) Ливандовская О.В. обратилась с заявлениями в банк о расторжении договора страхования и возврате уплаченной денежной суммы - 79747 руб., предоставив реквизиты банковского счета. Письмом от <дата> Банк ВТБ 24 (ПАО) в удовлетворении заявлен...

...ия отказал.

Считает действия ответчиков незаконными.

Просила взыскать в ее пользу с Банка ВТБ 24 (ПАО) вознаграждение банка за подключение к программе страхования в сумме 15949,40 руб., на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 547,20 руб., компенсацию морального вреда в размере 2500 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы; взыскать в ее пользу с ООО СК «ВТБ Страхование» страховую премию по договору коллективного страхования в сумме 63797,60 руб., на основании статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2 188,78 руб., компенсацию морального вреда в размере 2500 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя в размере 50% от присужденной судом суммы.

Определением суда от 22.03.2018 года произведена замена ответчика – Банка ВТБ 24 (ПАО) его правопреемником – ВТБ 24 (ПАО).

В судебное заседание истец Ливандовская О.В. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена.

В судебном заседании представитель истца – по доверенности Екимова О.Н. исковые требования уточнила в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, просила взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» за период с <дата> (следующий день после отказа страховой компании в удовлетворении требований по претензии) по 22.03.2018 (дата рассмотрения дела в суде) 1832,21 руб.; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) за период с <дата> (следующий день после отказа банка в удовлетворении требований) по 22.03.2018 (дата рассмотрения дела в суде) 638,96 руб. В остальной части исковые требования поддержала. Суду пояснила, что до настоящего времени никаких выплат ответчиками не производилось, страховой случай по договору страхования не наступил. Договор страхования действует с <дата> года.

В судебном заседании представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) (далее –Банк) –Орлова О.Е., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала. Суду пояснила, что <дата> истец добровольно подписала заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». Из заявления следует, что истец согласна с тем, что Банк взимает плату, которая состоит из комиссии Банка за подключение к программе и расходов Банка на оплату страховой премии. Размер комиссии за подключение к программе страхования определяется исходя из установленных Банком тарифов и условий договора коллективного страхования, пропорционален размеру страховой премии. Истец произвела оплату страховой премии и комиссии Банку, после чего Банк перечислил денежные средства ООО СК «ВТБ Страхование» платежным поручением № <№> от <дата>, в том числе страховую премию в сумме 63797,60 руб. Свои обязательства по подключению Ливандовской О.В. к программе страхования Банк выполнил, истец включена в число участников программы коллективного страхования по договору коллективного страхования, заключенному между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование» № ХХХ от <дата>. Просили отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» не явился, о месте и времени судебного заседания извещен, представил письменные возражения на иск, в которых просил в удовлетворении исковых требований к ООО «СК «ВТБ Страхование» отказать. Указал, что истец заключила договор страхования с ООО «СК «ВТБ Страхование» в рамках участия в программе страхования. В соответствии с пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям и в следующем размере.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 настоящего Кодекса.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

Согласно данным Указаниям в редакции от 01.06.2016 при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (п. 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Данное Указание вступило в законную силу, действовало в момент заключения договора страхования с К. и последующего ее отказа от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению страховщиком и банком, которые были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания, о чем в императивной форме указано в пункте 10.

При этом данное Указание применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

В судебном заседании установлено, что <дата> между Ливандовской О.В. и ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № <№> о предоставлении кредита в размере <данные изъяты>лей сроком на 60 месяцев, процентная ставка - 16% годовых.

При заключении кредитного договора Ливандовская О.В. согласно ее заявлению от <дата> включена в Программу страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ 24 (ПАО), страховщиком по которому выступает ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно заявлению страховая сумма – 379747 руб. 00 коп. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет 79 747 рублей, которая состоит из вознаграждения Банка – 15949,40 руб., возмещения затрат Банка на оплату страховой премии страховщику – 63797,60 руб.

Исполнение обязательств Ливандовской О.В. по оплате вышеуказанных сумм подтверждено материалами дела.

Из условий договора коллективного страхования №ХХХ от <дата>, заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ24 (ПАО) (страхователь) следует, что банк действовал как агент страховой компании и по подключению Ливандовской О.В. к программе страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв».

В соответствии с пунктом 1.1 указанного договора страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев. Застрахованным лицом, согласно пункту 1.2 договора коллективного страхования и заявления истца от <дата> является Ливандовская О.В.

Согласно пункту 5.7 договора от <дата> в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии и сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Перечисление страховой премии Банком по договору коллективного страхования подтверждается платежным поручением № <№> от <дата>.

<дата>, Ливандовская О.В. обратилась в Банк ВТБ 24 (ПАО) с письменным заявлением к ООО СК «ВТБ Страхование» и прилагаемыми документами об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии. Страхового случая в период действия договора страхования не наступало.

До настоящего времени страховая премия истцу не возвращена.

Необоснованными являются доводы ответчиков о том, что Указание ЦБ РФ неприменимо к спорным правоотношениям, поскольку оно устанавливает минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц, в то время как страхователем по договору коллективного страхования являлось юридическое лицо - Банк.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования и заявлением Ливандовской О.В. от <дата> выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев является застрахованный. Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом вознаграждения Банку, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии. Страховыми рисками являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, утрата трудоспособности, потеря работы.

В соответствии с Условиями по страховому продукту «Финансовый резерв», являющимися приложением №1 к договору коллективного страхования №<№> от <дата>, выплата страхового возмещения производится перечислением суммы денежных средств в рублях на счет выгодоприобретателя или иным, согласованным страховщиком и выгодоприобретателем способом (раздел10).

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

Доводы ответчиков о добровольности участия в программе страхования в данном случае правового значения не имеют.

Таким образом, Ливандовская О.В., обратившись <дата> к ответчикам с заявлениями об отказе от договора страхования, воспользовалась правом отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования и, соответственно, вправе требовать возврата уплаченной страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У).

С даты подачи заявления о прекращении договора страхования, то есть с <дата>, договор коллективного страхования в отношении истца прекратил свое действие.

По условиям договора страхования, заявления Ливандовской О.В. на включение в число участников программы страхования, срок страхования установлен с 00 часов 00 минут <дата> по 24 часов 00 минут <дата> (60 месяцев/1825 дней), страховая премия за весь период составляет 63797 руб. 60 коп., в таком же размере истцом уплачена страховая премия страховщику ООО СК "ВТБ Страхование". Договор страхования действовал три дня с <дата> по <дата>. В связи с прекращением договора страхования в отношении застрахованного лица Ливандовской О.В., в ее пользу подлежит взысканию страховая премия в размере 63 692 руб. 72 коп. (63 797 руб. 60 коп. - 104 руб. 88 коп. (страховая премия за три дня)).

Так как размер комиссии, получаемой Банком ВТБ 24 (ПАО) за подключение застрахованного лица к программе страхования пропорционален размеру страховой премии, а страховая премия уплачена Ливандовской О.В. в полном размере за весь период страхования (60 месяцев/1825 дней), то при прекращении действия договора страхования подлежит возврату и уплаченная истцом комиссия, но пропорционально сроку действия договора страхования, поскольку иное означало бы неосновательное обогащение. С учетом того, что договор страхования действовал три дня, то подлежащая возврату комиссия составляет 15923 руб. 18 коп. (15949,40 руб. 80 коп. - 26 руб. 22 коп. (комиссия за три дня)).

Иного расчета подлежащей возврату денежной суммы по запросу суда ответчики не представили.

В соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

За период, указанный представителем истца в судебном заседании, с <дата> по 22.03.2018 расчет неустойки за пользование, подлежащей возврату суммы страховой премии (63692,72 руб.) составляет 1829, 20 коп.

Размер неустойки за пользование, подлежащей возврату суммы вознаграждения Банка (15923,18 руб.), за период с <дата> по 22.03.2018 составляет 637,90 руб.

В соответствии со статей 15 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1«О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

С учетом конкретных обстоятельств дела, исходя из принципов разумности и справедливости, степени вины ответчиков, суд полагает подлежащей взысканию с Банка ВБТ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» сумму компенсации морального вреда в размере по 500 рублей с каждого.

За несоблюдение добровольного порядка урегулирования требований потребителя, в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 33010 рублей 96 копеек.

За несоблюдение добровольного порядка урегулирования требований потребителя, в соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», с Банка ВТБ (ПАО) в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 8530 рублей 54 копейки.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2465 рублей 66 копеек, с Банка ВТБ (ПАО) в размере 962 рубля 44 копейки.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

исковые требования Ливандовской О.В. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Ливандовской О.В. в возврат страховой премии 63692 рубля 72 копейки, неустойку в размере 1829 рублей 20 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 33010 рублей 96 копеек, а всего взыскать 99032 рубля 88 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Ливандовской О.В. в возврат вознаграждения по возмещению затрат на оплату страховой премии 15 923 рубля 18 копеек, неустойку в размере 637 рублей 90 копеек, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 8530 рублей 54 копейки, а всего взыскать 25591 рубль 62 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований Ливандовской О.В. отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в бюджет государственную пошлину в сумме 2465 рублей 66 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в бюджет государственную пошлину в сумме 962 рубля 44 копейки.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Вологодский областной суд через Череповецкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья И.Б. Слягина

Текст мотивированного решения составлен 27.03.2018 года.

Согласовано

Судья Череповецкого районного суда И.Б. Слягина