Мамойко Елена Ивановна

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск 18 октября 2016 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе председательствующего судьи Голомазовой О.В, при секретаре Шевченко Н.В,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Мамойко Е.И. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) (далее по тексту: Банк) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» обратилась в интересах Мамойко Е.И. с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о защите прав потребителя с требованиями о признании недействительными в силу ничтожности условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающих обязанность заемщика уплатить страховую премию, просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 93.600 руб, 4.565 руб. 63 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами. Также истец просит взыскать компенсацию морального вреда в размере 5.000 руб. и штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого 50% перечислить в пользу КРОО «Защита потребителей».

Требования мотивированы тем, что между Мамойко Е.И. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № на сумму 293.600 руб. ДД.ММ.ГГГГ с кредитного счета Мамойко Е.И. ответчиком была удержана сумма в размере 50.400 руб. и 43.200 руб. При заключении данного договора были включены условия, не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: обязывающие заемщика уплатить страховую премию в размере 50.400 руб. и 43.200 руб. И...

...стец считает, что условия кредитного договора по уплате страховой премии не основаны на законе и являются нарушением прав потребителя.

Истец Мамойко Е.И, надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия, доверила представление своих интересов КРОО «Защита потребителей»

Представитель КРОО «Защита потребителей» Анисимова Е.А. (полномочия проверены), надлежащим образом извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» Акулова Д.О. в судебном заседании исковые требования не признала, пояснила, что истец добровольно застраховалась в страховой компании, она могла обратиться в другую страховую компанию, могла отказаться от страхования, могла внести собственные средства в оплату страховой премии. Кроме того, просила не учитывать представленные возражения в части того, что сделка исполнена. Кредитный договор действующий, имеется задолженность по кредитному договору. Вся необходимая информация была доведена до заемщика, включая размер страховой премии. Мамойко Е.И. застрахована по двум программам страхования.

Представитель третьего лица ООО СК «Ренессанс Жизнь» о слушании дела извещен надлежащим образом, о причинах неявки суд не уведомил.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд полагает, что заявленные исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании, между Мамойко Е.И. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на сумму 293.600 руб. сроком на 36 месяцев под 22,90% годовых (л.д. 43-44).

Пунктом №.1.1 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что Банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 50.400 руб. для оплаты страховой премии страховщику, и часть кредита в размере 43.200 руб. для оплаты страховой премии страховщику по соответствующим добровольно заключенным клиентом договорам страхования.

Из заявления Мамойко Е.И. от ДД.ММ.ГГГГ о добровольном страховании следует, что ООО КБ «Ренессанс Кредит» разъяснено Мамойко Е.Н, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией, страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом: как наличным или безналичным, так и за счет предоставленного кредита. Клиент вправе застраховать любые риски в страховой компании по своему выбору. Заемщику предоставляется возможность путем проставления соответствующих отметок отказаться от заключения договора страхования. Мамойко Е.Н. подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана, выбрана ею добровольно, она не был ограничена в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию.

Указанное заявление, а также имеющаяся в нем подпись Мамойко Е.Н. подтверждают, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по уплате страховых премий и способе их уплаты (л.д. 46).

Страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Страхователем Мамойко Е.Н. в тот же день было заключено два договора страхования: от потери работы и жизни и страхования здоровья заемщиков кредита; согласно которым определен срок действия договора страхования: 36 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Договоры страхования вступают в силу с даты списания со счета Страхователя в КБ "Ренессанс кредит" (ООО) страховых премий (взноса) в полном объеме. Размер страховых премий составил 43.200 рублей (л.д. 23) и 50.400 рублей (л.д. 47). Страховые премии оплачиваются единовременно за весь срок страхования. Выгодоприобретателем по указанным договорам страхования при наступлении любого страхового случая назначен застрахованный.

Как следует из выписки по счету № в день предоставления кредита ДД.ММ.ГГГГ со счета Мамойко Е.Н. списано 93.600 руб. в счет оплаты страховых премий.

Факт перечисления в указанном размере страховых премий в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» подтверждается выписками из реестра, платежными поручениями (л.д. 24-25, 48-51).

Оценив представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и взаимосвязи, суд считает, что до получения кредита заемщик была ознакомлена с условиями его получения, с возможностью обеспечения обязательств посредством страхования, подтвердила собственноручной подписью свое желание заключить договоры страхования жизни заемщика и от потери работы, и попросила ответчика осуществить перечисление страховой премии по заключенным имею договорам страхования за счет кредитных средств, о чем подписала заявление, будучи уведомлена о том, что наличие страхования не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита. При этом условия заключенного между сторонами кредитного договора не содержат положений, возлагающих на заемщика обязанности по страхованию.

Кроме того, суд исходя из анализа представленных доказательств, приходит к выводу о том, что заемщик располагала полной информацией об условиях заключаемого договора и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, в том числе условие об общей стоимости кредита в размере 293.600 рублей.

При таких обстоятельствах, по мнению суда, согласованное сторонами условие кредитного договора об общей стоимости кредита, включающей в себя суммы страховых премий, не может расцениваться как противоречащее требованиям законодательства, с учетом положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе договора.

Согласно положениям статей 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако действующее законодательство не содержит запрета страховать их по договору.

Вместе с тем, условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Исходя из вышеприведенных норм, само по себе страхование жизни, здоровья и трудоспособности заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, в связи с чем может использоваться в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства при условии, что такое страхование является добровольным.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с кредитной организацией кредитный договор без страхования указанных рисков.

Согласно содержанию кредитного договора истец обязалась выполнять обязанности, предусмотренные Договором (Условиями, Тарифами и иными документами, являющимися его неотъемлемой частью). Клиент подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласилась и обязалась неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора, что объективно подтверждается материалами дела.

Таким образом, перед принятием решения о получении потребительского кредита истец получила от сотрудника Банка полную информацию об условиях, на которых осуществляется кредитование, в том числе обо всех без исключения платежах, связанных с получением кредита и его обслуживанием (погашением), а также об условиях страхования.

Более того, при подписании заявления о добровольном страховании истец подтвердила, что дополнительная услуга по добровольному страхованию ей не навязана и выбрана ею (истцом) добровольно. Истец также подтвердила, что не была ограничена в выборе страховой компании и может выбрать любую страховую компанию. При заполнении заявления у истца имелась возможность поставить отметку в соответствующем поле в случае нежелания заключить вышеуказанный договор страхования.

Возможность включения в стоимость кредита суммы страховой премии, подлежащей перечислению страховщику, законодательством РФ не запрещена.

Соответственно, в случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе, в части оплаты страховой премии страховщику по договору страхования жизни заемщиков кредита, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Между тем, собственноручные подписи в заявлении о добровольном страховании, договоре страхования и заключение кредитного договора подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя возложенные обязательства, в том числе, и по оплате страховой премии в связи с заключением договора страхования.

Доказательств обратного в соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ суду не представлено.

В связи с изложенным суд не усматривает оснований для признания условий кредитного договора нарушающими права потребителя, в связи с чем отказывает в удовлетворении исковых требований.

Поскольку доводы истца о нарушении ответчиком ее прав при заключении кредитного договора своего подтверждения не нашли, требования истца о взыскании с ответчика уплаченных страховых премий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Мамойко Е.И. к Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) о защите прав потребителя: о признании недействительными условий кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании страховых премий, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца с даты изготовления мотивированного решения, с подачей жалобы через Ленинский районный суд г. Красноярска.

Председательствующий О.В. Голомазова

Подлинный документ подшит в деле №

и хранится в Ленинском районном суде <адрес>