Меленчуцкая Нина Павловна

Дело № 2-191/2023

УИД 22RS0071-01-2023-000170-44

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 ноября 2023 года г.Яровое

Яровской районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Огневой В.М.,

при секретаре Сулима В.О.,

с участием представителя ответчика (истца по встречному иску) Репенёка Е.Ю.,

представителя истца (ответчика по встречному иску) Воздвиженской В.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала Алтайское отделение №8644 к Меленчуцкой Нине Павловне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и встречному исковому заявлению Меленчуцкой Нины Павловны к ПАО Сбербанк в лице филиала Алтайское отделение №8644 о признание кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала Алтайское отделение №8644 обратилось в суд с иском к Меленчуцкой Н.П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов по уплате государственной пошлины, указав в обоснование своих требований, что 05.06.2020 между Банком и Меленчуцкой Н.П. заключен кредитный договор №, согласно которому названный ответчик получил кредит в размере 738636,37 руб. на срок 60 месяцев, под 15,33% годовых. Договор подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена условиями договора банковского обслуживания. 05.07.2011 с клиентом был заключен договор банковского обслуживания, подписав заявление, клиент подтвердил свое согласие с Условиями банковского обслуживания физических лиц и обязался их выполнять. С момента заключения договора банковского обслуживания должник не выразила своего несогласия с изменениями в условия договора банковского обслуживания и не обратилась в Банк с заявлением на его расторжение. В рамках заключения договора на банковское обслуживание заемщиком была получена дебетовая карта Maestro Социальная. Из заявления на получение банковской карты следует, что должник подтвердил свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания банковских карт, Памяткой Держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт, Тарифами и обязалась их выполнять. Заемщиком была пройдена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн» по номеру телефона <данные изъяты>, указанному в заявлении анкете. 05.06.2020 должником был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» и направлена заявка на получение кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 05.06.2020 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, и указаны сумма кредита, срок ...

Показать ещё

...кредита, размер процентной ставки, пароль для подтверждения, который был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом простой электронной подписью. 05.06.2020 заемщиком был выполнен вход в систему «Сбербанк Онлайн» для ознакомления с одобренными Банком индивидуальными условиями кредита. Согласно выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 05.06.2020 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит и указаны сумма кредита, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Согласно выписке по счету № и выписке из журнала СМС-сообщений в системе «Мобильный банк» 05.06.2020 Банком выполнено зачисление кредита в сумме 738636,37 руб. Поскольку ответчик обязательства по своевременному погашению кредита и процентов исполняла ненадлежащим образом за период с 05.11.2020 по 25.04.2023 (включительно) образовалась просроченная задолженность в размере 771351,11 руб. Ответчику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку сумму кредита, а также о расторжении кредитного договора, требование до настоящего времени не выполнено. На основании изложенного, Банк просил расторгнуть кредитный договор № от 05.06.2020, взыскать в пользу ПАО Сбербанк с Меленчуцкой Нины Павловны задолженность по кредитному договору № от 05.06.2020 по состоянию на 25.04.2023 в размере 771351,11 руб., в том числе: просроченные проценты 214035,74 руб., просроченный основной долг 557315,37 руб., судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 16913,51 руб., всего взыскать 788264 руб. 62 коп.

05.06.2023 Меленчуцкая Н.П. обратилась с встречным иском к ПАО Сбербанк в лице Алтайского отделения №8644 о признании кредитного договора № от 05.06.2020 недействительным (ничтожным). В обоснование требования указала, что считает кредитный договор недействительным (ничтожным) по следующим основаниям: постановлением СО МО МВД России «Славгородский» от 30.08.2020 она была признана потерпевшей по уголовному делу №, в связи с тем, что 05.06.2020 неустановленное лицо, находившееся в неустановленном месте, путем обмана похитило денежные средства в сумме 738630,37 руб., принадлежащие ей, причинив тем самым материальный ущерб в крупном размере. Уголовное дело возбуждено по ч.1 ст.159.1 УК РФ мошенничество в сфере кредитования, то есть хищение денежных средств заемщиком путем предоставления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений. Фактически 05.06.2020 в 11 час. 27 мин. от ее имени без ее согласия неустановленным лицом посредством осуществления мошеннических действий была оформлена заявка на получение потребительского кредита через систему Сбербанк Онлайн. Банк одобрил заявку и 05.06.2020 в 11 ч. 38 мин. произвел зачисление денежных средства ее карту № в размере 738636,37 руб. В 11 час. 39 мин. 05.06.2020 с ее карты списаны средства по программе страхования в сумме 88636,36 руб. Через непродолжительное время в этот же день в 11 час. 56 мин. и в 12 час. 05 мин. по ее карте проведены операции в сети интернет через сервис «YM*FIN» для зачисления на счета сумм 217284,01 руб. и 246478,77 руб. Далее 08.06.2020 в 09 час. 36 мин. по ее карте также проведена операция в сети интернет через сервис «Q*PAYMENT SYSTEM-17» для зачисления на счет суммы 178552,94 руб. Так как она кредитный договор не заключала, не была ознакомлена с письменной формой договора, его условиями, программой страхования, не осуществляла распоряжений по списаниям с карты денежных средств третьим лицам через сервисы «YM*FIN» и «Q*PAYMENT SYSTEM-17» обратилась в Банк с просьбой разобраться в ситуации и вернуть денежные средства. По результатам обращения проведено дополнительное расследование, принято решение о возврате денежных средств в размере 178442,94 руб., 18.06.2020 названная сумма была зачислена Банком на ее карту. В отношении возврата других списаний Банком было отказано. Текст обжалуемого договора до настоящего времени у истца отсутствует, Банком не согласованы с ней предусмотренные Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита. Обжалуемый кредитный договор посредством удаленного доступа к данным услугам от ее имени был заключен Банком в период с 11 час. 27 мин. по 11 час. 38 мин., при этом предоставленные кредитный средства были тут же переведены на счета третьих лиц. Банком, как профессиональным участником этих правоотношений, не была проявлена добросовестность и осмотрительность при оформлении такого кредитного договора.

В возражении на встречное исковое заявление Банк просил в удовлетворении встречного искового заявления Меленчуцкой Н.П. отказать. В обоснование возражений указал, что между истцом и Банком заключен кредитный договор, Банк предоставил истцу денежные средства на законных основаниях. Довод Меленчуцкой Н.П. о том, что она не принимала участия в заключении кредитного договора является несостоятельным. Порядок заключения договора посредством электронного взаимодействия урегулирован законом и договором банковского обслуживания, заключенным между сторонами. Возможность заключения оспариваемого Договора через удаленные каналы обслуживания путем подписания документов электронной подписью/аналогом собственноручной подписи предусмотрена законом. Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью. На основании заявления на получение дебетовой карты Меленчуцкой Н.П. выдана банковская карта Сбербанк-Маэстро Социальная (№ счета карты №), в последующем дебетовая карта была перевыпущена на карту МИР №. Подписывая заявление на получение дебетовой карты от 05.07.2011, Меленчуцкая Н.П. подтвердила свое согласие с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк и обязалась их выполнять, согласилась с тем, что заявление в совокупности с Условиями по дебетовой карте, Памяткой держателя карт и Тарифами являются заключенным между ней и Банком договором на выпуск и обслуживание дебетовой карты ПАО Сбербанк. Кроме того, у Меленчуцкой Н.П. имелась дебетовая карта МИР «Momentum» Личная № (№ счета карты №). На дату заключения кредитного договора действовала редакция Условий выпуска и обслуживания дебетовой карты от 25.04.2020, пунктом 3.9.1 которых предусмотрено, что Клиент имеет право заключить с Банком кредитный договор (кредитные договоры), в том числе с использованием системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право: - обратиться в Банк с заявлением-анкетой на получение потребительского кредита, - в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставлении кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», опубликованными на официальном сайте Банка, размещенными в подразделениях банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий Потребительского кредита; - после подписания Индивидуальных условий Потребительского кредита клиент имеет возможность сохранить их на собственном устройстве, а течение срока действия кредитного договора направить на адрес электронной почты, указанный клиентом при инициировании такой операции. Согласно п.3.7 Приложения 1 к Договору банковского обслуживания, доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании Логина (Идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или Одноразового пароля. Получение первоначального доступа в Систему «Сбербанк Онлайн» возможно только при одновременном наличии у лица: данных о номере карты и кода подтверждения (который приходит в виде смс-сообщения на номер телефона, подключенного к услуге Мобильный банк). Для подтверждения операции в Системе «Сбербанк Онлайн» также необходимо чтобы телефон находился в распоряжении лица, осуществляющего операцию. Согласно п.3.8 Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через удаленные каналы обслуживания, операции в Системе «Сбербанк Онлайн» клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли клиент может получить:- в смс-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного клиентом к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»; - в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк Онлайн»). Пунктом 3.9 Порядка предоставления услуг через удаленные каналы обслуживания, установлено, что аналогом собственноручной подписи клиента, используемым для целей подписания электронных документов в системе «Сбербанк Онлайн», является одноразовый пароль / нажатие кнопки «Подтверждаю». Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Меленчуцкая Н.П. 05.06.2020 в офисе Банка подключила к своей карте МИР № услугу «Мобильный банк» с использованием номера телефона <данные изъяты>, о чем Банк проинформировал Клиента путем направления на его номер телефона смс-сообщения, что подтверждается скриншотом из программного обеспечения АС «Мобильный банк» и выпиской из ПО «Мобильный банк» (перечнем смс-сообщений). 05.06.2020 Меленчуцкая Н.П. в 11 час. 23 мин. осуществила вход с систему «Сбербанк онлайн», используя карту № и направила заявку на получение кредита. Далее, в 11 час. 28 мин. на номер телефона Меленчуцкой Н.П. поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит, в котором были указаны сумма кредита, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения, поступивший на номер телефона <данные изъяты>, подключенный к услуге «Мобильный банк», был корректно введен клиентом в интерфейсе системы «Сбербанк онлайн», так заявка на кредит и данные анкеты были подписаны клиентом простой электронной подписью. В 11 час. 32 мин. заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить акцепт оферты на кредит, в котором были указаны сумма, срок кредита, итоговая процентная ставка, пароль для подтверждения. Пароль для подтверждения был корректно введен в интерфейс системы «Сбербанк-Онлайн», так Индивидуальные условия были подписаны клиентом простой электронной подписью. Протокол проведения операций подтверждает надлежащую идентификацию, аутентификацию клиента в момент направления заявки на кредит, подписания заявки на получение кредита, индивидуальных условий кредитования оспариваемого договора. Далее, согласно отчету по банковской карте клиента №, счет карты № выбран заемщиком для перечисления кредита. Банком 05.06.2020 выполнено зачисление кредита в сумме 738636,37 руб. Таким образом, договор заключен между Банком и Меленчуцкой Н.П. на согласованных сторонами условиях в офертно-акцептном порядке, в электронном виде через удаленные каналы обслуживания в полном соответствии со ст.ст.160, 423, 434, 819, 820 ГК РФ, а также ФЗ №353 «О потребительском кредите (займе)», ФЗ №63 «Об электронной подписи». Действия Меленчуцкой Н.П. после заключения оспариваемой сделки давали Банку основание полагать, что кредитный договор является действительным, поскольку с даты заключения договора аннуитетные платежи вносились заемщиком своевременно до ноября 2020 года, действия, направленные на своевременное погашение кредита, в том числе досрочное, по мнению Банка, свидетельствовали о намерении исполнять обязательства по кредитному договору (т.1 л.д.140-144).

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», Управление Роспотребнадзора по Алтайскому краю в лице территориального отдела в г.Славгороде, г.Яровое, Бурлинском, Хабарском и Немецком национальном районе. ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» письменных возражений по делу не представило.

Представитель третьего лица Управления Роспотребнадзора по Алтайскому краю в письменном заключении по делу указал, что если ответчиком при заключении кредитного договора с истцом были нарушены требования, установленные Законом о защите прав потребителей, то договор может быть признан недействительным (т.2 л.д.78-79).

В судебное заседание не явились ответчик (истец по встречному иску), представители третьих лиц, о времени и месте судебного разбирательства извещены.

В заявлении от 08.06.2023 Меленчуцкая Н.П. возражала против удовлетворения исковых требований ПАО Сбербанк, просила рассмотреть дело без ее участия, допустить к участию ее представителя (т.1 л.д.52)

В силу ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившегося ответчика (истца по встречному иску), представителя третьего лица.

В судебном заседании представитель истца (ответчика по встречному иску) Воздвиженская В.В. поддержала заявленные исковые требования в полном объеме по доводам, изложенным в иске, просила иск удовлетворить в полном объеме. С встречными требованиями ответчика Меленчуцкой Н.П. не согласилась, в удовлетворении встречного иска просила отказать. Пояснила суду, что стороной истца представлен исчерпывающий перечень доказательств, что спорный кредитный договор является действительной сделкой. Оформляя кредитный договор через онлайн-сервис «Сбербанк-онлайн», клиент заказывает определенную сумму. Банк в автоматическом режиме оценивает финансовое положение клиента, который является его клиентом, и может предложить клиенту большую сумму. В данном случае ответчик согласилась на большую сумму, подписав простой электронной подписью договор. Все коды для подтверждения операций по заключению кредитного договора, распоряжению денежными средствами в различные даты были направлены на телефон Мелечуцкой, которые она подтвердила, денежные средства Банком были переведены на счет ответчик. Кредитный договор был заключен в электронном виде, что приравнивается к заключению договора, оформленному в простой письменной форме. Банк не вправе контролировать расходные операции клиента, денежные средства были перечислены со счета ответчика через платежные системы, которые находятся в сфере легализации. Список смс-сообщений с номера 900 согласуется протоколом смс-сообщений. Меленчуцкая действовала не добросовестно на протяжении 3 лет и заявила свои требования только после предъявления Банком иска в суд. Все существенные условия договора были согласованы сторонами при его подписании. В рамках уголовного дела виновные лица не установлены

Представитель ответчика (истца по встречному иску) Репенёк Е.Ю. в судебном заседании поддержал исковые требования доверителя по доводам, изложенным во встречном иске, в удовлетворении иска Банка просил отказать в полном объеме. Пояснил суду, что Меленчуцкая не отрицает, что вводила пароли, направленные Банком, но спорный кредитный договор был оформлен обманным путем. Представитель Меленчуцкой не проявила осмотрительность, стороной истца не представлены доказательства согласования сторонами всех существенных условий кредитного договора, невозможно установить, какую сумму к выдаче просила Меленчуцкая. Банк успел заблокировать расходную операцию на сумму 178000 руб., вернув их на счет Меленчуцкой, поэтому обратилась в Банк и попросила указанную сумму зачислить в счет погашения кредита. Меленчуцкая сразу после заключения кредитного договора обратилась в полицию.

Выслушав представителей сторон, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают: из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ о займе.

В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п.6 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности.

В силу ч.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю (п.2 ч.1 ст.160 ГК РФ).

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п.2 ст.160 ГК РФ).

Согласно п.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ "Об электронной подписи" простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с п.2 ст.6 настоящего Федерального Закона, информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

В соответствии с п.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пункт 14 ст.17 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусматривает, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

Исходя из вышеуказанных норм законодательства, вид электронной подписи, которую следует использовать в каждом конкретном случае, определяется сторонами сделки или законом.

В соответствии с п.2.10 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве АСП и установленных кредитными организациями в договорах с клиентами.

На основании п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п.4 ст.847 этого же кодекса, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Пунктом 1 ст.848 названного кодекса предусмотрено, что банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с ч.2 ст.8 Федерального закона от 27 июня 2011 г. N 161-ФЗ "О национальной платежной системе" распоряжение клиента может передаваться, приниматься к исполнению, исполняться и храниться в электронном виде, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации, нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами Российской Федерации или договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств.

В соответствии с п.6 ст.5 Федерального закона "О национальной платежной системе" в осуществлении перевода денежных средств наряду с оператором по переводу денежных средств, обслуживающим плательщика, и оператором по переводу денежных средств, обслуживающим получателя средств, могут участвовать другие операторы по переводу денежных средств.

Согласно ст.ст.809, 810, ч.2 ст.811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п.3 ст.123 Конституции РФ и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч.3 ст.67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

Согласно ст.12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Суд, сохраняя независимость, объективность и беспристрастность, осуществляет руководство процессом, разъясняет лицам, участвующим в деле, их права и обязанности, предупреждает о последствиях совершения или несовершения процессуальных действий, оказывает лицам, участвующим в деле, содействие в реализации их прав, создает условия для всестороннего и полного исследования доказательств, установления фактических обстоятельств и правильного применения законодательства при рассмотрении и разрешении гражданских дел.

В соответствии с принципом процессуального равноправия стороны пользуются равными процессуальными правами и несут равные процессуальные обязанности (ст.38 ГПК РФ). Закон предоставляет истцу и ответчику равные процессуальные возможности по защите своих прав и охраняемых законом интересов в суде. Стороны независимо от того, являются ли они гражданами или организациями, наделяются равными процессуальными правами. Какие-либо юридические преимущества одной стороны перед другой в гражданском процессе исключаются.

Невыполнение либо ненадлежащее выполнение лицами, участвующими в деле, своих обязанностей по доказыванию влекут для них неблагоприятные правовые последствия. Принцип состязательности состоит в том, что стороны гражданского процесса обязаны сами защищать свои интересы: заявлять требования, приводить доказательства, обращаться с ходатайствами, а также осуществлять иные действия для защиты своих прав.

Согласно ст.157 ГПК РФ одним из основных принципов судебного разбирательства является его непосредственность, и решение суда может быть основано только на тех доказательствах, которые были исследованы судом первой инстанции в судебном заседании.

Пунктом 1.5. Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк определено, что в рамках комплексного обслуживания Банк предоставляет Клиенту возможность получать в подразделениях Банка и/или через Удаленные каналы обслуживания банковские продукты и пользоваться услугами, информация о которых размещена на официальном сайте Банка и/или в подразделениях Банка, при условии прохождения успешной идентификации и аутентификации Клиента (если иное не определено договором банковского обслуживания).

Удаленные каналы обслуживания - каналы/устройства Банка, через которые Клиенту могут предоставляться услуги, в том числе "Сбербанк Онлайн", SMS-банк (Мобильный банк) (п.2.55 Условий банковского обслуживания).

Система "Сбербанк Онлайн" ("Сбербанк Онлайн") - удаленный канал обслуживания Банка, автоматизированная защищенная система дистанционного обслуживания Клиента через Официальный сайт Банка в сети Интернет, а также Мобильное приложение банка (п.2.48 Условий банковского обслуживания).

Пунктом 3.9.1 Условий банковского обслуживания предусмотрено, что в рамках Договора банковского обслуживания Клиент имеет право заключить с Банком кредитные договоры, в том числе с использованием Системы "Сбербанк Онлайн".

Пунктом 3.9.2 Условий банковского обслуживания предусмотрено, что проведение кредитных операций в Системе "Сбербанк Онлайн" осуществляется с учетом требований Порядка предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания (является Приложением к Условиям банковского обслуживания).

Пунктом 6.10 Условий банковского обслуживания определено, что Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях Банка, через устройства самообслуживания, Систему "Сбербанк Онлайн", Контактный Центр Банка посредством SMS-банк (Мобильный банк), Электронные терминалы у партнеров, с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации.

Приложением к Условиям банковского обслуживания является "Порядок предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания", о чем указано в разделе 10 данных условий, предусматривает, что Банк информирует Клиентов о мерах безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, рисках Клиента и возможных последствиях для Клиента в случае несоблюдения им мер информационной безопасности, рекомендованных Банком. Информирование осуществляется на сайте Банка и/или в подразделениях Банка, и/или путем отправки SMS-сообщений на номер мобильного телефона Клиента, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку), и/или Push-уведомлений на Мобильное устройство Клиента с установленным Мобильным приложением Банка, в Системе "Сбербанк Онлайн", и/или иными способами, установленным в договоре банковского обслуживания (пункт 1.8). Клиент обязуется ознакомиться с мерами безопасности при работе в удаленных каналах обслуживания, и неукоснительно их соблюдать (п.1.9).

Также приложением к Условиям банковского обслуживания является "Памятка по безопасности при использовании Удаленных каналов обслуживания Банка", о чем указано в разделе 10 данных условий, предусматривает и рекомендует клиентам исполнение мер по снижению рисков получения несанкционированного доступа к защищаемой информации, в том числе ни при каких обстоятельствах не сообщать свои пароли никому, включая сотрудников Банка; не предоставлять информацию о реквизитах Карты (номере Карты, сроке ее действия, ПИНе, контрольной информации по карте, коде клиента), или об одноразовых паролях, в том числе посредством направления ответных SМS-сообщений/Push-уведомлений.

Доступ Клиента к услугам Системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии его успешной идентификации на основании логина (идентификатора пользователя) и/или Биометрических персональных данных Клиента и аутентификации на основании постоянного пароля и/или одноразового пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести биометрических персональных данных Клиента с биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка.

Операции в Системе "Сбербанк Онлайн" Клиент подтверждает одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе "Сбербанк Онлайн", либо путем нажатия при совершении операции кнопки "Подтверждаю", либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы "Сбербанк Онлайн".

Одноразовые пароли Клиент может получить: в SMS-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) по Карте (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе "Сбербанк Онлайн"); в Push-уведомлении (при выборе данного способа получения Одноразового пароля в Системе "Сбербанк Онлайн") (п.3.8).

Пунктом 3.8 указанного Порядка предоставления услуг через Удаленные каналы обслуживания предусмотрено, что аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе "Сбербанк Онлайн", является Одноразовый пароль/ нажатие кнопки "Подтверждаю".

Простая электронная подпись Клиента, используемая для целей подписания Электронных документов в Системе "Сбербанк Онлайн", формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных Договором банковского обслуживания, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в Системе "Сбербанк Онлайн" Электронного документа или ссылки на Электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением Банка Клиенту заключить договор. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы "Сбербанк Онлайн" позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы "Сбербанк Онлайн" Электронные документы исходят от сторон по Договору.

Банк обязуется принимать к исполнению поступившие от Клиента электронные документы, оформленные в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации, требованиями нормативных документов Банка России, настоящего Порядка и договоров между Клиентом и Банком, подтвержденные Клиентом установленным способом. Банк исполняет принятые Электронные документы не позднее рабочего дня, следующего за днем их получения от Клиента (пункт 3.18.1 Порядка предоставления услуг через Удаленные каналы обслуживания).

Пунктом 3.18.1 Порядка предоставления услуг через Удаленные каналы обслуживания предусмотрено, что Банк не несет ответственности за последствия компрометации логина (идентификатора пользователя), постоянного и/или одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц.

Клиент уведомлен и согласен, что обеспечение безопасности данных, хранящихся на собственных Мобильных устройствах, а также личной конфиденциальной информации обеспечивается непосредственно Клиентом (п. 3.21.2 Порядка предоставления услуг через Удаленные каналы обслуживания).

В судебном заседании установлено, что 05.07.2011 между Сбербанк России и Меленчуцкой Н.П. на основании подписанного собственноручно Заявления на получение международной дебетовой карты Сбербанк России от 05.07.2011 заключен Договор выпуска и обслуживания дебетовой карты, состоящий из названного Заявления, Условий использования карт, Памятки держателя карт и Тарифов Сбербанка России, с которыми Меленчуцкая Н.П. была ознакомлена, согласна и обязалась выполнять (т.1 л.д.9).

Меленчуцкой Н.П. была выдана карта Сбербанк-Maestro Социальная для зачисления пенсии, открыт счет №, которая в последующем была перевыпущена на карту МИР №.

Также Меленчуцкая Н.П. являлась держателем карты МИР «Momentum» Личная № (№ счета карты №), дата открытия 22.05.2020.

В судебном заседании представитель ответчика (истца по встречному иску) не оспаривал, что в пользовании Меленчуцкой Н.П., как на дату заключения спорного кредитного договора, так и на сегодняшний день находится номер телефона <данные изъяты>, зарегистрированный согласно сведениям оператора сотовой связи на ее имя с 22.12.2005 по настоящее время (т.1 л.д.59).

05.06.2020 09:06 во внутреннем структурном подразделении (ВСП) Банка Меленчуцкая Н.П. подключила к карте № услугу «Мобильный банк» с использованием номера телефона <данные изъяты> (т.1 л.д.145).

Ранее, 26.05.2020 13:06, в офисе Банка Меленчуцкая Н.П. также подключила к карте № услугу «Мобильный банк» с использованием номера телефона+<данные изъяты>.

О подключении услуги «Мобильный банк» Банк проинформировал Меленчуцкую Н.П. путем направления на ее номер <данные изъяты> смс-сообщения 05.06.2020 09:05 (время московское), с текстом: «к карте № подключен Мобильный банк без уведомлений об операциях. Если вы не подключали услугу, позвоните по номеру 900. Для подключения уведомлений об операциях отправьте СМС на номер 900 с текстом «Полный» (т.1 л.д.147).

Как следует из детализации смс-сообщений, направленных Банком с номера 900 на номер <данные изъяты> и доставленных:

05.06.2020 11:24 был совершен вход в Сбербанк онлайн (т.1 л.д.7), карта входа №(т.1 л.д.148), 11:27 создана заявка на получение кредита с параметрами: сумма 568182, ставка 15,14%, срок 60 (л.д.152 –оборот)

05.06.2020 11:28 поступило смс-сообщение: пароль <данные изъяты>. Никому не сообщайте. Подтвердите заявку на кредит на кредит: сумма 568182 р., срок 60 мес., процентная ставка от 12,9% годовых (т.1 л.д.153)

05.06.2020 11:32 поступило смс-сообщение с текстом: пароль <данные изъяты>. Никому его не сообщайте. Подтвердите получение кредита: сумма 738636,37 р., срок 60 мес., процентная ставка 15,33% годовых, с программой защиты жизни и здоровья 88636,36 р., карта зачисления №. Аналогичные параметры отражены в подписанном клиентом альтернативном варианте, выбранных параметров (т.1 л.д.152 –оборот)

Направленные коды подтверждения были введены в личном кабинете ответчика (истца по встречному иску) системы "Сбербанк Онлайн" (т.1 л.д.14, 153)

Как следует из Отчета операций по карте №, выписки по счету карты № 05.06.2020 11:38 зачислена сумма кредита 738636,37 руб., 06.06.2020 совершена операция списания со счета 88636,36 р. по транзакции 05.09.2020 11:39:00 (т.1 л.д.8, 104-105).

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подтвердило, что Меленчуцкая Н.П. является застрахованным лицом в рамках программы страхования жизни ДСЖ -5/2006 (кредитный договор №), срок действия страхования с 05.06.2020 по 04.06.2025 г.г. (т.2 л.д.13).

Соответственно, все операции по получению потребительского кредита в системе "Сбербанк Онлайн" были подтверждены проставлением соответствующих кодов, отправленных ПАО "Сбербанк" с номера "900" на номер телефона Меленчуцкой Н.П.

Указанный договор заключен посредством Информационного сервиса банка («Сбербанк онлайн») и подписан Меленчуцкой Н.П. посредством простой электронной подписи заемщика.

Суду представлены анкета, заявка на получение потребительского кредита и индивидуальные условия договора потребительского кредита от 05.06.2020 № на сумму 738636,37 руб. на условиях кредитования сроком на 60 мес. под 15,33% годовых с предоставлением кредита путем зачисления на счет №, возврат кредита и процентов 60 ежемесячными аннуитетными платежами в размере 17700,31 руб., платежная дата 5 число месяца, с программой защиты жизни и здоровья в размере платы 88636,36 руб., которые подписаны простой электронной подписью Меленчуцкой Н.П. (т.1 л.д.5, 6).

Порядок заключения кредитного договора, получение специальных одноразовых кодов по номеру телефона <данные изъяты> и передачу смс-кодов лицу, с которым разговаривала по телефону, зачисление денежных средств на ее счет, сторона ответчика не оспаривает.

Обстоятельства заключения кредитного договора установлены в рамках возбужденного 09.06.2020 уголовного дела № по заявлению Меленчуцкой Н.П. от 09.06.2020, по признакам преступления, предусмотренного ч.1 ст.159.1 УК РФ, по факту хищения неизвестным лицом денежных средств со счета карты Меленчуцкой Н.П. Как следует из письменных объяснений Меленчуцкой Н.П., признанной потерпевшей по уголовному делу, в ходе телефонного разговора с третьим лицом, в целях дополнительного заработка (участия в биржевых торгах) ей дистанционно на компьютер была установлена программа «AnyDesk» и приложение «Сбербанк Онлайн». 19.05.2020 со счета своей карты она двумя равными платежами перевела денежные средства в сумме 7589,90 руб. на счет указанный третьим лицом для получения процентов от перепродажи иностранной валюты при изменении ее курса. 05.06.2020 в телефонном разговоре с третьим лицом ей было предложено для получения прибыли от вклада оформить заявку на кредит, но кредит не получать. В ходе телефонного разговора третье лицо вошел в личный кабинет «Сбербанк Онлайн», где рассказывал ей, что нужно делать. С абонентского номера «900» приходили коды, которые она называла третьему лицу, либо сама вносила их в поля, на которые указывал курсор, управляемый третьим лицом. 08.06.2020 обратилась в банк по причине блокировки карты, где ей стало известно об оформленном кредите, зачислении денежных средств в сумме 738636.37 руб. на ее карту № и их списании со счета карты в тот же день на Яндекс.деньги (т.2 л.д.109-110).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что договор потребительского кредита № от 05.06.2020 между ПАО "Сбербанк" и Меленчуцкой Н.П. был заключен в установленном законом порядке, поскольку сторонами исполнены все требования необходимые для заключения данного договора, путем составления электронного документа, что соответствует положениям ст. 434 ГК РФ, и оснований для признания его недействительным не имеется.

Согласно выписке по счету № осуществлены списания денежных средств 08.06.2020 в сумме 217284,01 руб. (дата транзакции 05.06.2020 11:39:00), и 246478,77 руб. (дата транзакции 05.06.2020 11:56:00), тип транзакции - покупка. ТУ Россия1100, а также 10.06.2020 – 178442,94 руб. (дата транзакции 08.06.2020 09:36:00), тип транзакции - покупка. ТУ Россия1100 (т.1 л.д.104).

В день совершения транзакций 05.06.2020 на телефон Меленчуцкой Н.П. поступали смс-сообщения с текстом:

11:55 Списание 217284,01 RUB YM*FIN. Код *** Окончание текста скрыто по политике информационной безопасности***

12:04 Списание 246478,77 RUB YM*FIN. Код *** Окончание текста скрыто по политике информационной безопасности***

12:17 Операция отклонена. Во избежание мошенничества банку необходимо убедиться, что операция совершена вами. В ближайшее время вам позвонит сотрудник банка для ее подтверждения. Пожалуйста ожидайте звонка.

12:17 Списание 184868,53 RUB Q*PAYMENT SYSTEM-17 <данные изъяты>. Никому не сообщайте код.

12:20 Операция отклонена. Во избежание мошенничества банку необходимо убедиться, что операция совершена вами. В ближайшее время вам позвонит сотрудник банка для ее подтверждения. Пожалуйста ожидайте звонка.

12:51 Сбербанк онлайн. Временный пароль для входа – <данные изъяты>. При первом входе в систему необходимо изменить логин и пароль. Не сообщайте этот пароль никому, в том числе сотруднику Банка!

12:52 Проверка операции завершена. Для сохранности ваших средств доступ в Сбербанк онлайн и карта заблокированы. Перевыпустить карту и восстановить доступ в Сбербанк онлайн можно в офисе.

08.06.2020 09:35 Списание 178442.94 RUB Q*PAYMENT SYSTEM-17. Код <данные изъяты>. Никому не сообщайте код (т.1 л.д.146-147).

09.06.2020 Меленчуцкая Н.П. обратилась в офис банка, 18.06.2020 178442,94 руб. зачислены на счет по результатам проведенной Банком проверки по обращению Меленчуцкой Н.П. № (т.1 л.д.45, т.2 л.д.90-91, 113).

05.07.2020, в целях частичного досрочного погашения задолженности по кредитному договору № от 05.06.2020, списаны со счета 170000 руб. через ВСП2351 на основании заявления Меленчуцкой Н.П. от 03.07.2020 (т.2 л.д.90-91, 99).

То обстоятельство, что в дальнейшем денежные средства с банковской карты Меленчуцкой Н.П. были перечислены третьим лицам, значения для признания кредитного договора недействительным не имеет, поскольку данные обстоятельства не влияют на заключение оспариваемого кредитного договора.

В силу п.п.1, 3, 5 ст. 14 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя вследствие недостатков услуги, подлежит возмещению исполнителем. Исполнитель освобождается от ответственности, если докажет, что вред причинен вследствие непреодолимой силы или нарушения потребителем установленных правил использования услуги.

Условиями банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк предусмотрено, что Банк не несет ответственности в случае, если информация о Счетах Клиента, Карте, Контрольной информации Клиента, Логине (Идентификаторе пользователя), паролях Системы «Сбербанк Онлайн», Коде клиента или проведенных Клиентом операциях станет известной иным лицам в результате прослушивания или перехвата информации в каналах связи во время их использования (п.5.3). Банк не несет ответственности в случае, если информация о карте, ПИНе, контрольной информации клиента, логине (идентификаторе пользователя), паролях системы "Сбербанк Онлайн", коде клиента станет известной иным лицам в результате недобросовестного выполнения клиентом условий их хранения и использования (п.5.4). Банк не несет ответственности за последствия исполнения поручений, выданных неуполномоченными лицами, и в тех случаях, когда с использованием предусмотренных банковскими правилами и ДБО процедур банк не мог установить факта выдачи распоряжения неуполномоченными лицами (п.5.5). Клиент несет ответственность за все операции, проводимые в подразделениях Банка через устройства самообслуживания, Систему «Мобильный банк», СИСТЕМУ «Сбербанк Онлайн» с использованием предусмотренных Условиями банковского обслуживания средств его идентификации и аутентификации (п.5.10).

Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты ПАО Сбербанк предусмотрено, что держатель обязан: не сообщать ПИН, контрольную информацию, код клиента, логин (идентификатор пользователя), постоянный, одноразовый пароли, пароль мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, не передавать карту (ее реквизиты), мобильное устройство, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты, для совершения операций третьими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения карты, мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН, логина (идентификатора пользователя) и постоянного, одноразовых паролей, кодов, сформированных на основании биометрических данных держателя карты и (или) при введении пароля мобильного устройства, в памяти которого сохранены реквизиты NFC-карты (п.4.10); если информация о ПИН, цифровом коде, используемом при проведении операции с применением биометрического метода идентификации и реквизитах карты стала доступной третьим лицам, а также в случае возникновения риска несанкционированного использования Карты/Реквизитов карты/ПИН, Держатель должен немедленно сообщить об этом в Банк по Телефону Банка. Для дальнейшего использования Карты необходимо перевыпустить Карту в соответствии с п. п.4.25 Условий (п.4.11).

Ответственность банка за совершение третьими лицами операций по банковской карте клиента с использованием персональных средств доступа не предусмотрена ни договором, ни нормами действующего законодательства.

Поэтапность проведения операций в Сбербанк Онлайн, а именно подача заявки на кредит, подтверждение одноразовым паролем заявки на кредит и в последующем подтверждение паролем получение кредита свидетельствует о добросовестности поведения банка как стороны сделки.

Судом установлено, что ответчиком были совершены осознанные и необходимые действия для заключения кредитного договора.

При этом суд отмечает, что ответчик не лишен возможности предъявления требования о возмещении вреда к лицу, совершившему преступление, в том числе и в рамках уголовного дела.

По условиям кредитного договора денежные средства с процентами подлежали возврату аннуитетными платежами в размере 17700,31 руб. 5 числа месяца.

В связи с досрочным частичным исполнением обязательств по кредитному договору 03.07.2020 в размере 170000 руб., остаток задолженности по кредиту 577299 руб. подлежал возврату ежемесячными аннуитетными платежами 5 числа каждого месяца в размере 13993,60 руб., последний платеж 05.04.2023 (т.1 л.д.6).

В дальнейшем в связи с частичным досрочным погашением на основании заявления Мелунчуцкой Н.П. от 03.07.2020 (т.2 л.д.99) размер ежемесячного платежа составил 13993,60 руб. (т.2 л.д.104-105).

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом.

Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п.4.2.3 «Общих условий кредитования», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, а при оформлении обеспечения в виде поручительства физического лица – предъявить аналогичные требования поручителю в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Ответчик обязательства по внесению ежемесячных платежей не исполняет, начиная с октября 2020 года.

В связи с допущенными нарушениями Банк направил в адрес ответчика требование (претензию) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, неустойки, в сумме 852142,02 руб. в срок не позднее 24.04.2023, и расторжении кредитного договора (т.1 л.д.13).

Задолженность по кредитному договору ответчиком не возвращена (в том числе частично).

Согласно расчету истца по состоянию на 25.04.2023 по кредитному договору № от 05.06.2020 образовалась задолженность в сумме 771351,11 руб., включая просроченный основной долг – 557315,37 руб., просроченные проценты – 214035,74 руб. (неустойка 109810,33 руб. не заявлена) (т.1 л.д.15-22).

Расчет задолженности проверен судом, признан арифметически верным, поскольку основан на условиях заключенного кредитного договора.

В силу п.п.1 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

Согласно ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев не вытекает иное.

Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Установив обоснованность наличия долга Меленчуцкой Н.П. перед истцом, неисполнения ответчиком требования банка в установленный срок, суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения требования о расторжении кредитного договора № от 05.06.2020.

Поскольку Меленчуцкая Н.П. обязательства по возврату кредита и уплате процентов не исполняет, истец в силу положений п.1 ст.810 и п.2 ст.811 ГК РФ, п.4.2.3 «Общих условий кредитования», вправе требовать досрочно возврата всей суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что подлежат удовлетворению исковые требования истца о взыскании с Меленчуцкой Н.П. в пользу ПАО Сбербанк досрочно задолженности по кредитному договору № от 05.06.2020 в размере 771351,11 руб., включая: основной долг 557315,37 руб., проценты по 214035,74 руб.

В соответствии с ч.1 ст.88 ГПК РФ судебные расходы состоят из уплаты государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (ч.1 ст.98 ГПК РФ).

При подаче иска Банк уплатил государственную пошлину в сумме 16913,51 руб. (т.1 л.д.31) (6000 руб. за требование неимущественного характера о расторжении кредитного договора, 10913,51 руб. исходя из размера заявленных имущественных требований при цене иска 771351,11 руб.), что соответствует ч.1 ст.333.19 НК РФ.

Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в заявленном размере 16913,51 руб.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО Сбербанк в лице филиала Алтайское отделение №8644 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № от 05.06.2020 года, заключенный между ПАО Сбербанк в лице филиала Алтайское отделение №8644 и Меленчуцкой Ниной Павловной.

Взыскать с Меленчуцкой Нины Павловны (паспорт серия <данные изъяты>) в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала Алтайское отделение №8644 (ИНН 7707083893) задолженность по кредитному договору № от 05.06.2020 по состоянию на 25.04.2023 в сумме 771351 руб. 11 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 16913 руб. 51 коп.

Встречные исковые требования Меленчуцкой Нины Павловны к ПАОСбербанк России о признании кредитного договора № от 05.06.2020 недействительным оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Яровской районный суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий В.М.Огнева

Решение в окончательной форме изготовлено 27.11.2023 г.

Копия верна: судья В.М.Огнева

Свернуть