Мигачев Петр Александрович

Дело №2-2609/2024

УИД: 16RS0040-01-2024-003948-25

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 октября 2024 г. г. Зеленодольск

Зеленодольский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Р.И. Шайдуллиной,

при секретаре судебного заседания Э.Р. Набиуллиной,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Мигачева П.А. к АО «Тинькофф Банк» о признании кредитного договора недействительным,

УСТАНОВИЛ:

П.А. Мигачев обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Банк» о расторжении кредитного договора № от 03.01.2024 по обслуживанию кредитной карты банка АО «Тинькофф» №, счет №, открытый на имя П.А. Мигачева.

В обоснование иска указано, что в январе 2024 года истцом в АО «Тинькофф Банк» подано Заявление - анкета на открытие банковского счета и выдачу дебетовой карты банка «Тинькофф». 03 января 2024 года на номер истца позвонил сотрудник банка, представившись Еленой (тел.: №), предложила доставить карту банка по указанному адресу: п. <адрес>. Передав два комплекта документов с банковскими картами сотрудник Елена предложила установить самостоятельно на телефон истца приложение Банка, после чего истец предоставил ей свой телефон. Приложение банка было установлено сотрудником Банка Еленой. Получив и подписав документы (заявку) уже дома 03.01.2024, он обнаружил, что одновременно с дебетовой картой сотрудником Еленой также была навязана и выдана кредитная карта банка № АО «Тинькофф Платинум», открыт счет № на кредитный договор №. Пользоваться выданной кредитной картой по договору № истец не собирался, т.к. запрос в Банк на ее выдачу не направлял. Через личный кабинет также 03 января 2024 года истец заблокировал указанную кредитную карту. Карта истцом не активировалась, не использовалась и была уничтожена сразу же после ее получения также 03 января 2024 года. 10 января 2024 года телефон истца самопроизвольно начал переустанавливаться, в последующем после его перезагрузки все настройки приведены к заводским настройкам, часть информации утеряна. После чего начали поступать смс-сообщения о смене PIN кодов, а также уведомления о снятии денежных средств: по квитанции № от 10.01.2024 в 12 час 22 мин 02 сек в размере 102 944 руб. 82 коп. получателю Никита С. в «...»; по квитанции №№ от 10.01.2024 в 12 час 25 мин 58 сек. в размере 106 503 руб. 38 коп. получателю Никита Б. в «...». Данные операции истцом не совершались. С учетом изложенного полагает, что в отношении него совершены мошеннические действия, возможно с участием сотрудника банка. Истец обратился в отдел полиции с соотве...

Показать ещё

...тствующим заявлением, которое зарегистрировано в КУСП за №, 1027 от 10.01.2024. 17 января 2024 года Следователем СО Отдела МВД по Зеленодольскому району ... вынесено постановление о возбуждении уголовного дела (УД №) по п. «г» ч. 3 ст. 158 Уголовного кодекса Российской Федерации (далее – УК РФ). Данная информация для оперативного принятия решения Банком была передана истцом службе безопасности банка через соответствующий чат банка, однако никаких мер реагирования не последовало, никакой помощи в содействии сотрудникам правоохранительных органов не оказано. В адрес Банка направлено заявление (Исх. № 1 от 23.04. 2024) с требованием расторгнуть кредитный договор № 0256204409 по обслуживанию кредитной карты банка АО «Тинькофф» №, счет №, открытый на имя П.А. Мигачева. Согласно ответу, поступившему из Банка, в удовлетворении требований о расторжении кредитного договора отказано. Ответчик в лице сотрудника банка нарушил условия Кредитного договора, а именно осуществил разглашение персональных данных истца, в результате чего был получен доступ к персональным данным истца третьими лицами по открытым счетам в Банке, а также в отсутствие заявления (волеизъявления) истца осуществил открытие и выдачу кредитной карты банка АО «Тинькофф» №, счет № на имя истца.

В дальнейшем представитель истца изменил исковые требования, просил признать кредитный договор № от 03.01.2024 между истцом и ответчиком по обслуживанию кредитной карты банка АО «Тинькофф» №, счет <адрес>, открытый на имя П.А. Мигачева незаключенным.

Кроме этого, в последующем наряду к ранее заявленному требованию представитель истца просил признать кредитный договор № от 03.01.2024 по обслуживанию кредитной карты банка АО «Тинькофф» №, счет <адрес>, открытый на имя П.А. Мигачева, недействительным. По мотивам того, что данный договор был заключен при отсутствии воли П.А. Мигачева на заключение данного договора.

В судебном заседании представитель истца П.А. Мигачева Д.В. Хищенко исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

Дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика АО «Тинькофф Банк», представителя третьего лица Центрального Банка Российской Федерации, извещённых о времени и месте судебного заседания надлежащим образом и не сообщивших суду уважительных причин неявки.

Выслушав представителя истца, исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (пункт 1 статьи 432 ГК РФ).

На основании пункта 2 статьи 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца 2 пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 ГК РФ), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

В соответствии с первым абзацем статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Пункт 1 статьи 310 ГК РФ устанавливает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных ГК РФ, другими законами или иными правовыми актами.

Как следует из статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

На основании пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 3 статьи 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу пункта 7 статьи 845 ГК РФ к отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

На основании пункта 1 и пункта 3 статьи 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

В соответствии со статьей 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета (пункт 1).

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно пункту 2 статьи 864 ГК РФ при приеме к исполнению платежного поручения банк обязан удостовериться в праве плательщика распоряжаться денежными средствами, проверить соответствие платежного поручения установленным требованиям, достаточность денежных средств для исполнения платежного поручения, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений, предусмотренные законом, банковскими правилами и договором.

Аналогичные требования содержатся в части 4 статьи 8 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (далее – Закон № 161-ФЗ).

Согласно пункту 2.4 Положения Банка России от 29.06.2021 № 762-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» (далее – Положение № 762-П) удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.26 Положения № 762-П.

В силу пункта 1.26 Положения № 762-П распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяется кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено плательщиком или уполномоченным на это лицом (уполномоченными лицами).

Согласно части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» (далее – Закон № 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с частью 2 статьи 6 Закона № 63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Таким образом, если правилами, установленными оператором информационной системы или соглашением между участниками электронного взаимодействия, предусмотрено, что сгенерированный банком и отправленный пользователю код совпадает с введенным пользователем, код введен своевременно, совместно с информацией, позволяющей идентифицировать пользователя, данные действия подтверждают факт подписания пользователем документов (распоряжений, в том числе на осуществление перевода денежных средств) простой электронной подписью, являющейся аналогом собственноручной подписи.

При этом согласно части 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ (действующего на дату совершения оспариваемых операций) оператор по переводу денежных средств при выявлении им операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, обязан до осуществления списания денежных средств с банковского счета клиента на срок не более двух рабочих дней приостановить исполнение распоряжения о совершении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента. Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента устанавливаются Банком России и размещаются на его официальном сайте в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».

Признаки осуществления перевода денежных средств без согласия клиента утверждены приказом Банка России от 27.09.2018 № ОД-2525, действовавшим на дату проведения оспариваемых операций, и включают в себя:

1. Совпадение информации о получателе средств с информацией о получателе средств по переводам денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных о случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, формируемой Банком России в соответствии с частью 5 статьи 27 Закона № 161-ФЗ (далее – база данных).

2. Совпадение информации о параметрах устройств, с использованием которых осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств, с информацией о параметрах устройств, с использованием которых был осуществлен доступ к автоматизированной системе, программному обеспечению с целью осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, полученной из базы данных.

3. Несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Согласно части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ оператор по переводу денежных средств после выполнения действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, обязан в порядке, установленном договором, заключенным с клиентом:

1) предоставить клиенту информацию: а) о совершении им действий, предусмотренных частью 5.1 настоящей статьи; б) о рекомендациях по снижению рисков повторного осуществления перевода денежных средств без согласия клиента;

2) незамедлительно запрашивать у клиента подтверждение возобновления исполнения распоряжения.

В силу части 5.3 статьи 8 Закона № 161-ФЗ при получении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно возобновить исполнение распоряжения. При неполучении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ.

Таким образом, в случае обнаружения банком операции, отвечающей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, банк обязан приостановить проведение данной операции и запросить у клиента подтверждение на ее проведение.

При получении от клиента подтверждения, у банка возникает обязанность исполнить эту операцию.

При этом в силу части 9 статьи 8 Закона № 161-ФЗ распоряжение клиента может быть отозвано клиентом до наступления безотзывности перевода денежных средств в порядке, предусмотренном законодательством Российской Федерации и договором.

В соответствии с частью 10 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств, за исключением случаев, предусмотренных частью 9.1 статьи 9 Закона № 161-ФЗ, осуществляется путем одновременного принятия оператором электронных денежных средств распоряжения клиента, уменьшения им остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения им остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств либо в срок, предусмотренный частью 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

В силу части 15 статьи 7 Закона № 161-ФЗ перевод электронных денежных средств становится безотзывным и окончательным после осуществления оператором электронных денежных средств действий, указанных в части 10 или 11 статьи 7 Закона № 161-ФЗ.

Таким образом, заявление клиента об отзыве распоряжения служит основанием для возврата или аннулирования распоряжения. Однако такое заявление может быть принято банком исключительно до наступления момента безотзывности.

В силу изложенного, если банк удостоверился, что распоряжение об осуществлении электронного денежного перевода дано клиентом, а также выполнил действия при выявлении операции, соответствующей признакам

осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, по приостановке исполнения распоряжения о совершении такой операции до получения от клиента подтверждения возобновления исполнения распоряжения, то у банка отсутствуют законные основания для отказа в проведении операции.

Закон № 161-ФЗ не содержит требований об информировании клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа определенным способом, в связи с чем кредитная организация в зависимости от условий заключенного договора об использовании электронного средства платежа и с учетом оценки риска, правил платежной системы, участником которой является кредитная организация, может выбирать любые доступные способы уведомления клиента в электронном виде и (или) на бумажном

носителе.

В том числе кредитная организация может:

- направлять уведомления в электронном виде по каждой операции с использованием электронного средства платежа до списании денежных средств с банковского счета клиента;

- использовать несколько способов уведомления клиента о совершении операций с использованием электронного средства платежа. Кредитная организация в соответствии с договором об использовании электронного средства платежа вправе устанавливать:

- срок (с учетом используемого способа уведомления), когда уведомление считается полученным клиентом, а также порядок подтверждения полученных уведомлений клиентом и кредитной организацией;

- ограничения при совершении операций с использованием электронного средства платежа, включая операции в сети Интернет и операции получения наличных денежных средств, а также операции с использованием электронного средства платежа без применения электронной подписи (электронных подписей), аналога собственноручной подписи (аналогов собственноручной подписи) и (или) кодов, паролей и иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение составлено клиентом.

...

...

В соответствии с пунктом 5.1 и пунктом 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ при выявлении операции, соответствующей признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, Финансовая организация

приостанавливает исполнение распоряжения клиента и уведомляет его о необходимости подтвердить это распоряжение.

В таких случаях, руководствуясь пунктом 9.1 статьи 9 Закона № 161-ФЗ, Финансовая организация также приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа. При этом счет клиента блокировке не подлежит.

При получении от клиента подтверждения о легитимности распоряжения, Финансовая организация, согласно пункту 9.1 статьи 9 Закона

№ 161-ФЗ, возобновляет использование клиентом электронного средства платежа и согласно пункту 5.3 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, возобновляет исполнение распоряжения.

Пунктом 2.2 Указания Банка России от 08.10.2018 № 4926-У «О форме и порядке направления операторами по переводу денежных средств, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры в Банк России информации обо всех случаях и (или) попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента и получения ими от Банка России информации, содержащейся в базе данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, а также о порядке реализации операторами по переводу денежных средств, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента» установлено, что оператор по переводу денежных средств при реализации мероприятий по противодействию осуществлению переводов денежных средств без согласия клиента должен в том числе: выявлять операции по переводу денежных средств, соответствующие признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента; определять в документах, регламентирующих процедуры управления рисками, процедуры выявления операций, соответствующих признакам осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, на основе анализа характера, параметров и объема совершаемых клиентами оператора по переводу денежных средств операций (осуществляемой клиентами деятельности) в соответствии с частью 5.1 статьи 8 Федерального закона № 161-ФЗ.

В соответствии с частью 9.1 статьи 9 Закона № 161-ФЗ в случаях выявления оператором по переводу денежных средств операций, соответствующих признакам осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, оператор по переводу денежных средств приостанавливает использование клиентом электронного средства платежа и осуществляет в отношении уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика действия, предусмотренные частями 5.1 – 5.3 статьи 8 Закона № 161-ФЗ.

При неполучении от клиента подтверждения, указанного в пункте 2 части 5.2 статьи 8 Закона № 161-ФЗ, оператор по переводу денежных средств возобновляет исполнение распоряжения по истечении двух рабочих дней после дня совершения им действий, предусмотренных частью 5.1 статьи 8 Закона № 161-ФЗ.

06.09.2021 Банком России утверждены Методические рекомендации о повышении внимания кредитных организаций к отдельным операциям клиентов - физических лиц № 16-МР, в соответствии с пунктом 2 которых кредитным организациям предписано реализовывать мероприятия по оперативному выявлению (в том числе по итогам операционного дня) с учетом рекомендаций, изложенных в информационном письме № ИН-06-59/46, информационном письме № ИН-014-12/94, банковских счетов, открытых физическим лицам, и электронных средств платежа, оформленных на физических лиц, и используемых посредством «онлайн-сервисов» для осуществления расчетов с другими физическими лицами, по которым операции по переводу денежных средств, электронных денежных средств одновременно соответствуют двум и более следующих признаков:

«- необычно большое количество контрагентов - физических лиц (плательщиков и (или) получателей), например, более 10 в день, более 50 в месяц;

- необычно большое количество операций по зачислению и (или) списанию безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), проводимых с контрагентами - физическими лицами, например, более 30 операций в день;

- значительные объемы операций по списанию и (или) зачислению безналичных денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств), совершаемых между физическими лицами, например, более 100 тысяч рублей в день, более 1 миллиона рублей в месяц;

- короткий промежуток времени (одна минута и менее) между зачислением денежных средств (увеличением остатка электронных денежных средств) и списанием (уменьшением остатка электронных денежных средств);

- в течение 12 часов (и более) одних суток проводятся операции по зачислению и (или) списанию денежных средств (увеличению и (или) уменьшению остатка электронных денежных средств);

- в течение недели средний остаток денежных средств на банковском счете (электронных денежных средств) на конец операционного дня не превышает 10% от среднедневного объема операций по банковскому счету (электронному средству платежа) в указанный период;

- операции по списанию денежных средств, электронных денежных средств характеризуются отсутствием платежей в пользу юридических лиц и (или) индивидуальных предпринимателей для обеспечения жизнедеятельности физического лица (например, оплата коммунальных услуг, услуг связи, иных услуг, товаров, работ);

- совпадение идентификационной информации об устройстве (например, MAC-адрес, цифровой отпечаток устройства и др.), используемом разными клиентами - физическими лицами для удаленного доступа к

услугам кредитной организации по переводу денежных средств, электронных

денежных средств.».

Кроме того, подзаконным актом Банка России (пункт 1.1 Приложения № 2 (Критерии выявления и признаки необычных сделок) к «Рекомендациям по разработке кредитными организациями правил внутреннего контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» к письму Банка России от 13.07.2005 № 99-Т) устанавливаются в том числе признаки, которые должны учитываться финансовой организацией при разработке правил внутреннего контроля издаваемых в целях выявления и мониторинга финансовыми организациями «подозрительных» (сомнительных) операций, совершаемых физическими лицами. К таким признакам в частности относятся:

- пренебрежение клиентом более выгодными условиями оказания услуг (тариф комиссионного вознаграждения, ставки по срочным вкладам (депозитам) и вкладам (депозитам) до востребования и т.д.), а также предложение клиентом необычно высокой комиссии или комиссии, заведомо отличающейся от обычно взимаемой комиссии при оказании такого рода услуг (пункт 1.2);

- операции клиента не имеют явного экономического смысла, не соответствуют характеру деятельности клиента и не имеют целью управление ликвидностью или страхование рисков (пункт 1.3);

- явное несоответствие операций, проводимых клиентом с участием кредитной организации, общепринятой рыночной практике совершения операций (пункт 1.8).

Как указано в пункте 13 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 17.10.2018, банк вправе при выявлении сомнительной операции ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации.

Установлено, что П.А. Мигачев собственноручно подписал заявку в АО «Тинькофф Банк» на заключение договора расчетной карты, датированную 29.12.2023, на основании которой 03.01.2024 истец при личной встрече с представителем АО «Тинькофф Банк» подписал анкету-заявление и договор расчетной карты №, истцу в этот же день была выдана банковская карта к открытому счету №.

Кроме этого, 03.01.2024 посредством дистанционного банковского обслуживания в отношении истца как заемщика составлен кредитный договор № от 03.01.2024, выдана кредитная карта с текущим лимитом 299 000 руб., на имя П.А. Мигачева открыт банковский счет №. При этом все документы, на основании которых был заключен кредитный договор № от 03.01.2024, в том числе заявление-анкета были подписаны простой электронной подписью (ключ простой электронной подписи №).

Под услугой «Мобильный банк» (пункт 1 условий комплексного банковского обслуживания физических лиц АО «Тинькофф Банк», редакция 47) понимается сервис Банка, позволяющий осуществлять взаимодействие Банка и/или его партнеров и Клиента, включая обмен информацией и совершение отдельных операций, через специальные приложения для мобильного устройства (смартфона, планшета и т.п.), которые размещаются Банком и/или третьими лицами по соглашению с Банком в магазинах приложений и/или в сети Интернет. Информация о специальных приложениях, местах размещения установочных файлов и/или ссылки на скачивание установочных файлов доводится Банком до сведения Клиента посредством Дистанционного обслуживания.

Согласно пункту 2.3. условий комплексного банковского обслуживания физических лиц для заключения Универсального договора Клиент предоставляет в Банк собственноручно подписанное Заявление-Анкету, а также документы и сведения, необходимые для проведения идентификации Клиента, представителя Клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца в соответствии с законодательством Российской Федерации, требованиями Банка и перечнем, размещенным на сайте Банка в Интернет на странице acdn.tinkoff.ru/static/documents/ list-of-documents-and-information-provided-client.pdf. В случае проведения идентификации с использованием единой биометрической системы и наличии технической возможности, Заявление-Анкета может быть подписана Клиентом простой электронной подписью единой системы идентификации и аутентификации. Для заключения Универсального договора Заявление-Анкета может быть предоставлена Клиентом в случаях и порядке, предусмотренных Условиями комплексного банковского обслуживания юридических лиц, индивидуальных предпринимателей и физических лиц, занимающихся частной практикой, без формирования отдельного документа, содержащего сведения, необходимые для идентификации Клиента в соответствии с требованиями Банка, его партнеров и законодательства Российской Федерации. 2.4.

Согласно пункту 2.4. условий комплексного банковского обслуживания физических лиц Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявке в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: • для Договора вклада (Договора накопительного счета) — открытие Счета вклада/Накопительного счета и зачисление на него денежных средств; • для Договора расчетной карты (Договора счета) — открытие Картсчета (Счета) и отражения Банком первой операции по Картсчету (Счету); • для Договора кредитной карты — активация Кредитной карты и получение Банком первого реестра операций; • для Кредитного договора — зачисление Банком суммы Кредита на Картсчет (Счет); • для Кредитного договора на Кредитную линию — установление Банком Лимита Кредитной линии и/или зачисление Кредита в пределах Лимита Кредитной линии на Картсчет (Счет).

Согласно пункту 2.7. условий комплексного банковского обслуживания физических лиц для заключения отдельных Договоров в рамках уже заключенного Универсального договора Клиент предоставляет в Банк Заявку, оформленную, в том числе, через каналы Дистанционного обслуживания с использованием Аутентификационных данных и/или подписанную Простой электронной подписью в порядке, определяемом настоящими Условиями. Введение (сообщение Банку) Клиентом Аутентификационных данных при оформлении Заявки и/или предоставление Банку Заявки, подписанной Простой электронной подписью, означает заключение между Банком и Клиентом Договора на условиях, изложенных в Заявке и соответствующих Общих условиях, в том числе, если речь идет о Кредитном договоре, Договоре кредитной карты или Договоре счета, по которому предоставляется Разрешенный овердрафт, подтверждение Клиентом на соответствующую дату того, что ему предоставлены индивидуальные условия договора и понятна информация о полной стоимости кредита. При этом, реквизиты заключенного Договора, в том числе реквизиты Счета, могут быть предоставлены Клиенту через каналы Дистанционного обслуживания.

Согласно пункту 2.8. условий комплексного банковского обслуживания физических лиц заключением Универсального договора Клиент предоставляет Банку акцепт на исполнение распоряжений Банка и иных кредиторов, которым Банк уступил права (требования) по договору с Клиентом и/или передал права на закладную в соответствии с указанным договором и/или законодательством Российской Федерации, в отношении всех счетов Клиента, открытых в Банке, а также переплаты по Договору кредитной карты и электронных денежных средств, предоставленных Клиентом Банку, в сумме, не превышающей Задолженности Клиента, в целях полного или частичного погашения указанной Задолженности. В случае заключения между Клиентом и аффилированными лицами Банка, в том числе ООО «Тинькофф Мобайл», АО «Тинькофф Страхование», договора предоставления продуктов и/или услуг, в рамках и/или в отношении которого Клиентом было дано поручение на списание денежных средств в оплату соответствующих продуктов и/или услуг 6 из 83 с использованием Карты, Клиент предоставляет Банку акцепт на исполнение распоряжений таких аффилированных лиц Банка в отношении банковского счета Клиента, открытого в Банке, к которому привязана или была привязана данная Карта, а также денежных средств (в том числе переплаты) по Договору кредитной карты (если данная Карта является Кредитной картой, выпущенной Банком) в сумме, не превышающей стоимости таких продуктов и/или услуг и/или задолженности по их оплате, в целях полной и/или частичной оплаты указанной стоимости и/или погашения указанной задолженности. Отзыв вышеуказанного акцепта может быть осуществлен Клиентом по его письменному заявлению в Банк.

Согласно пункту 2.9. условий комплексного банковского обслуживания физических лиц сцелью ознакомления Клиентов с Условиями (Общими условиями) и Тарифами, Банк публикует Условия и Тарифы (Тарифные планы), правила применения Тарифов, а также тарифы на услуги по переводам, платежам и дополнительным услугам на сайте Банка в Интернет по адресу tinkoff.ru, при этом Тарифные планы также публикуются на персональных страницах Клиентов в Интернет-Банке и доступны через Мобильный Банк. Условия и Тарифы (Тарифные планы) могут быть переданы Клиенту по его требованию способами, предусмотренными п. 2.10. настоящих Условий. Условия Тарифного плана также могут предоставляться / доводиться до Клиента путем их включения в индивидуальные условия договора. Дополнительно Банк может информировать Клиента иными способами, позволяющими Клиентам получить информацию и установить, что она исходит от Банка. Датой публикации указанной информации считается дата ее первого размещения на сайте Банка в Интернет по адресу tinkoff.ru.

Согласно пункту 2.15.1. условий комплексного банковского обслуживания физических лиц Обращаясь в Банк для выпуска Карты ПС «МИР», Клиент соглашается на присоединение Клиента к Правилам программы лояльности для Держателей карт «Мир» (далее в настоящем пункте — Правила), размещенным на сайте Акционерного общества «Национальная система платежных карт» в сети Интернет по адресу privetmir.ru, и на регистрацию выпускаемой Карты ПС «МИР» в программе лояльности для Держателей карт «Мир» (далее в настоящем пункте — Программа лояльности), а также предоставляет согласие Банку на обработку персональных данных Клиента в указанных целях, в том числе на их передачу в Акционерное общество «Национальная система платежных карт», местонахождение: 115184, Москва, ул. Большая Татарская, д.11 (далее в настоящем пункте — НСПК). Для присоединения к Правилам и регистрации Карты ПС «МИР» в Программе лояльности Клиент также соглашается на обработку его персональных данных Банком, НСПК и иными третьим лицами в целях, на условиях и способами, определенных Правилами. Одновременно Клиент выражает согласие на получение информации о Программе лояльности, присоединении Клиента к Правилам, регистрации Карты ПС «МИР» в Программе лояльности, предоставлении Клиенту информации о Программе лояльности, об акциях в рамках 7 из 83 Программы лояльности, рекламной и иной информации, в том числе по сетям электросвязи, включая сеть Интернет, а также телефонную и подвижную радиотелефонную связь. При выпуске любой дополнительной Карты ПС «МИР» к Картсчету и/или Договору кредитной карты Клиента, в том числе на имя Клиента либо на имя иного физического лица, Клиент соглашается с тем, что такая дополнительная Карта ПС «МИР» будет зарегистрирована в Программе лояльности на имя Клиента. В связи с чем Клиент подтверждает и соглашается с тем, что все операции, совершаемые иным физическим лицом с использованием выпущенных на имя такого иного физического лица дополнительных Карт ПС «МИР», в том числе начисление и/или списание премий в рамках Программы лояльности, совершаются с согласия Клиента. Клиент соглашается, что Банк вправе зарегистрировать ранее выпущенную Карту ПС «МИР» в Программе лояльности с предварительным уведомлением Клиента посредством Дистанционного обслуживания, при этом Клиент также соглашается на его присоединение к Правилам и на обработку его персональных данных Банком, НСПК и иными третьими лицами согласно настоящему пункту. Клиент вправе отказаться от такой регистрации посредством Дистанционного обслуживания до даты, указанной в уведомлении от Банка.

Согласно пункту 4.2. условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в рамках Дистанционного обслуживания Банк предоставляет Клиенту информацию по Универсальному договору, направляя ее по контактным данным Клиента, указанным в Заявлении-Анкете.

Согласно пункту 4.3. условий комплексного банковского обслуживания физических лиц для совершения Клиентом операций и оказания услуг, в том числе партнерами Банка, через каналы Дистанционного обслуживания, используются Коды доступа и/или Аутентификационные данные и/или Простая электронная подпись, являющиеся аналогом собственноручной подписи. Действия, совершаемые Клиентом посредством каналов Дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) Банку и/или представителю Банка, в том числе в контактный центр Банка, Аутентификационных данных, Кодов доступа, ключа Простой электронной подписи, признаются действиями самого Клиента. При этом формирование и направление документов посредством каналов Дистанционного обслуживания после корректного ввода и/или предоставления (сообщения) Аутентификационных данных и/или Кодов доступа и/или ключа Простой электронной подписи признается также подписанием таких электронных документов соответствующим аналогом собственноручной подписи Клиента, в том числе Простой электронной подписью Клиента. Факт создания, подписания и направления Клиентом в Банк электронного документа, а также проверка Простой электронной подписи и иные действия Банка и Клиента, совершаемые посредством Дистанционного обслуживания с использованием Аутентификационных данных, Кодов доступа и Простой электронной подписи фиксируются и хранятся Банком в электронных журналах. Выписка из электронных журналов и лог-файлы (т.е. отчеты, создаваемые программнотехническими средствами Банка, в которых зафиксированы действия и события, совершаемые Клиентом посредством Дистанционного обслуживания) являются достаточным и допустимым доказательством совершения соответствующих действий Клиентом и Банком, зафиксированных в таких журналах и лог-файлах, в том числе для предоставления в государственные и судебные органы, а также иные организации при разрешении спорных ситуаций.

Согласно пункту 4.5. условий комплексного банковского обслуживания физических лиц Банк вправе изменять состав услуг и/или устанавливать ограничения на оказание услуг, предоставляемых через каналы Дистанционного обслуживания, и/или ограничивать доступ Клиента к Дистанционному обслуживанию, в том числе, но не ограничиваясь, при отсутствии технической возможности, наличии оснований подозревать доступ третьих лиц к денежным средствам, Аутентификационным данным и/или Кодам доступа Клиента, а также в случаях, предусмотренных правилами внутреннего контроля Банка в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения, и в иных случаях в соответствии с законодательством Российской Федерации, настоящими Условиями и/или правилами Банка.

Согласно пункту 4.10. условий комплексного банковского обслуживания физических лиц для использования Дистанционного обслуживания Клиент самостоятельно обеспечивает подключение к каналам электронной, в т.ч. подвижной радиотелефонной, связи и/или поддержку необходимых функций на своих устройствах (телефоне, смартфоне, планшете, компьютере и т.п.) и у своего оператора связи, а также информирование оператора связи о своем согласии на получение любой информации по Договору в течение срока его действия. Клиент предоставляет Банку согласие на получение Банком от оператора связи информации об использовании Абонентского номера и/или иных телефонных номеров, с использованием которых Клиент обращается в Банк по вопросам, связанным с договорами, заключенными между Банком и Клиентом, необходимой для оплаты услуг оператора связи и/или реализации Банком мер по противодействию несанкционированным действиям третьих лиц. Обращаясь в Банк с телефонного номера, отличного от Абонентского номера, Клиент подтверждает, что такой телефонный номер принадлежит Клиенту.

Согласно пункту 4.14.2. условий комплексного банковского обслуживания физических лиц оповещение об операциях — сервис Банка, подключаемый по желанию Клиента и позволяющий Клиенту получать в режиме реального времени на Абонентский номер и/или Абонентское устройство Сообщения о совершенных операциях с использованием Карты/Счета или ее реквизитов в соответствии с Тарифами.

Согласно пункту 4.14.3. условий комплексного банковского обслуживания физических лиц SMS-запросы — сервис Банка, доступный Клиенту с Абонентского номера и позволяющий: 4.14.4. запрашивать доступный остаток по Договору расчетной карты (Договору кредитной карты); 4.14.5. осуществлять блокировку Карты; 4.14.6. осуществлять перевод средств в счет пополнения баланса Абонентского номера за счет остатка по Договору расчетной карты (Договору кредитной карты). Сервис предоставляется по короткому номеру ... для абонентов других операторов подвижной радиотелефонной связи Российской Федерации.

Согласно п.3.1. общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт для осуществления расчетов по Картсчету Банк может предоставить Клиенту Расчетную карту. К Картсчету Клиента может быть выпущена одна или несколько дополнительных Расчетных карт. К Расчетной карте Клиент может самостоятельно выпустить один или несколько Токенов.

Согласно п.3.2. общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт Расчетная карта является собственностью Банка, который имеет право отказать Держателю в выпуске Расчетной карты/ Токенов/ виртуальной Расчетной карты (карта без материального носителя)/виртуального образа Расчетной карты (Расчетная карта без материального носителя, реквизиты которой соответствуют Расчетной карте с материальным носителем), ее активации или замене, ограничить количество Расчетных карт/Токенов/виртуальных Расчетных карт/ виртуальных образов Расчетных карт, выпускаемых на имя одного Держателя, а в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями, приостановить или прекратить их действие.

Согласно п.3.3. общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт процедура выпуска Расчетной карты/Токенов/виртуальной Расчетной карты/виртуального образа Расчетной карты определяется Банком. При принятии решения о выпуске и активации Расчетной карты/Токена/виртуальной Расчетной карты/виртуального образа Расчетной карты Банк выдает Расчетную карту/Токен/виртуальную Расчетную карту/ виртуальный образ Расчетной карты и обеспечивает расчеты по Картсчету с использованием данной Расчетной карты/ Токена/виртуальной Расчетной карты/виртуального образа Расчетной карты. 23 из 83

Согласно п.3.4. общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт Расчетная карта передается лично Клиенту или Держателю. Возможность передачи Карты уполномоченному представителю Клиента или путем ее доставки заказной почтой, курьерской службой по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете, или иным способом, позволяющим однозначно установить, что Расчетная карта была получена Клиентом, Держателем или уполномоченным представителем Клиента, предоставляется по усмотрению Банка. Виртуальная Расчетная карта, а также виртуальный образ Расчетной карты передается Клиенту или Держателю путем предоставления ее реквизитов в Интернет-Банке или Мобильном Банке. С момента предоставления данных реквизитов виртуальная Расчетная карта, а также виртуальный образ Расчетной карты считается активированной. Перечень операций, доступных для совершения с использованием виртуального образа Расчетной карты, (в том числе возможность выпуска Токена) определяется Банком.

Согласно п.3.5. общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт Расчетная карта передается не активированной (за исключением виртуальной расчетной карты и виртуального образа Расчетной карты). Расчетная карта активируется Банком в момент ее вручения Держателю или при обращении Клиента в Банк через каналы Дистанционного обслуживания, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и/или Аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Обращение в Банк через каналы Дистанционного обслуживания для активации Расчетной карты означает согласие Клиента с предоставленными ему Тарифами.

Согласно п.3.6. общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт совершение операций с использованием Токена, Расчетной карты и/или ее реквизитов может осуществляться как с Авторизацией, так и без Авторизации в случаях, предусмотренных настоящими Общими условиями и правилами ПС, при этом сумма операции в момент Авторизации может отличаться от суммы операции на момент обработки Банком Реестра операций.

Согласно п.3.7. общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт в целях идентификации Держателя при проведении операций с использованием Расчетной карты Клиенту предоставляется ПИН-код. ПИН-код является аналогом собственноручной подписи Держателя, Клиент соглашается, что использование Расчетной карты и правильного ПИН-кода является надлежащей и достаточной идентификацией Держателя Расчетной карты.

Согласно п.3.15. общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт по заявлению Клиента, переданному в Банк на бумажном носителе или через Дистанционное обслуживание, по усмотрению Банка может быть выпущена дополнительная Расчетная карта.

Согласно п.4.1. общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт Банк открывает Клиенту Картсчет исключительно для осуществления расчетов по операциям с использованием Расчетной карты и/или ее реквизитов и/или Токена, для распоряжения денежными средствами, находящимися на Картсчете, через Дистанционное обслуживание с использованием Кодов доступа и Аутентификационных данных, в том числе в рамках программ привлечения денежных средств физических лиц во вклады и выдачи кредитов физическим лицам, а также для проведения операций по расчетным документам, составленным и подписанным Банком на основании распоряжения Клиента или Представителя Клиента.

Согласно п.4.2. общих условий открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц, а также выпуска и обслуживания расчетных карт для открытия Банком Счета Клиент направляет в Банк подписанное Заявление-Анкету или Заявку, оформленную, в том числе, с использованием Аутентификационных данных и/или Кодов доступа, а также документы и сведения, необходимые для открытия Картсчета и проведения идентификации Клиента, представителя Клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца в соответствии с законодательством Российской Федерации, требованиями Банка и перечнем, указанным в п. 2.3. Условий.

Согласно п.2.2. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты и получением Банком первого Реестра операций.

Согласно п.2.3. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт клиент вправе отказаться от заключения Договора кредитной карты, письменно заявив об этом и вернув в Банк все Кредитные карты. До заключения Договора кредитной карты Банк также вправе аннулировать или отказать в активации выпущенной Клиенту Кредитной карты, если Клиент не изъявил желание активировать Кредитную карту в течение 6 (шести) месяцев с даты ее выпуска. Банк вправе потребовать от Клиента компенсировать расходы на выпуск и доставку Кредитной карты.

Согласно п.2.4. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Клиент соглашается, что Банк выпускает Кредитную карту, предоставляет и изменяет Лимит задолженности исключительно по своему усмотрению.

Согласно п.2.8. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт вместе с Кредитной картой Клиенту может быть передана неименная и неактивированная Расчетная карта для возможности заключения Договора расчетной карты. Данная Расчетная карта может быть активирована непосредственно через представителя Банка в момент ее получения Клиентом или позднее посредством Дистанционного обслуживания. Клиент обязуется обеспечивать сохранность такой Расчетной карты и не передавать ее третьим лицам.

Согласно п.3.1. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт для осуществления расчетов по Договору кредитной карты Банк предоставляет Клиенту Кредитную карту. К Кредитной карте Клиент может самостоятельно выпустить один или несколько Токенов.

Согласно п.3.2. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт по заявлению Клиента, переданному в Банк на бумажном носителе или через Дистанционное обслуживание, в рамках Договора кредитной карты Банком может быть выпущена одна или несколько дополнительных Кредитных карт.

Согласно п.3.3. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт дополнительная Кредитная карта может быть выпущена для ее использования Держателем, достигшим 18-летнего возраста.

Согласно п.3.7. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт процедура выпуска Кредитной карты/Токена/виртуального образа Кредитной карты (Кредитная карта без материального носителя, реквизиты которой соответствуют Кредитной карте с материальным носителем) определяется Банком самостоятельно. При принятии решения о выпуске Кредитной карты/Токена/виртуального образа Кредитной карты Банк выдает Кредитную карту/Токен/виртуальный образ Кредитной карты и обеспечивает расчеты с использованием данной Кредитной карты/Токена/виртуального образа Кредитной карты.

Согласно п.3.8. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт кредитная карта передается лично Клиенту или Держателю. Возможность передачи Кредитной карты уполномоченному представителю Клиента или путем ее доставки заказной почтой, курьерской службой по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете, или иным способом, позволяющим однозначно установить, что Кредитная карта была получена Клиентом, Держателем или уполномоченным представителем Клиента, предоставляется по усмотрению Банка. По запросу Клиента Банк может выпустить виртуальный образ Кредитной карты, который передается Клиенту или Держателю путем предоставления его реквизитов в Интернет-Банке или Мобильном Банке. С момента предоставления данных реквизитов виртуальный образ Кредитной карты считается активированным. Перечень операций, доступных для совершения с использованием виртуального образа Кредитной карты, (в том числе возможность выпуска Токена) определяется Банком.

Согласно п.3.9. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в целях идентификации Держателя при проведении операций с использованием Кредитной карты/Токена Клиенту предоставляется ПИН-код. ПИН-код является аналогом собственноручной подписи Держателя. Клиент соглашается, что использование Кредитной карты/Токена и правильного ПИН-кода является надлежащей и достаточной идентификацией Держателя Кредитной карты/Токена.

Согласно п.3.10. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт использование Кредитной карты/Токена и/или ее реквизитов лицом, не являющимся Держателем, запрещено.

Согласно п.3.12. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт Кредитная карта передается Клиенту не активированной (за исключением виртуального образа Кредитной карты). Кредитная карта активируется Банком в момент ее вручения Держателю или при обращении Клиента в Банк через каналы Дистанционного обслуживания, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и/или Аутентификационные данные, а также другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента. Обращение в Банк через каналы Дистанционного обслуживания для активации Кредитной карты означает согласие Клиента с предоставленными ему индивидуальными условиями договора и Тарифами.

Судом установлено, что 10.01.2024 с 12:17:27 по 12:33:02 был осуществлен вход с технического устройства, имеющего IP-адрес №, в личный кабинет П.А. Мигачева в мобильном приложении АО «Тинькофф банк», активирован кредитный договор банковской карты № от 03.01.2024 (л.д. 122 том 1).

В указанный период сессии в личном кабинете истца посредством ввода ПИН кодов согласно справке движения денежных средств по договору №, представленной АО «Тинькофф Банк», были совершены следующие банковские операции:

10.01.2024 в 12:22:02 с карты № осуществлен перевод по номеру телефона +№ получателю Никита С. в «...» в размере 102 580 руб.,

10.01.2024 в 12:22:02 с карты № списана комиссия за внешний перевод в размере 364 руб. 82 коп.;

10.01.2024 в 12:25:58 с карты № осуществлен перевод по номеру телефона +№ получателю Никита Б. в «...» в размере 103 220 руб.;

10.01.2024 в 12:25:58 с карты № списана комиссия за внешний перевод в размере 3 283 руб. 38 коп.

АО «Тинькофф банк» в связи с активацией кредитного договора и совершения указанных операций направлял «Push» уведомления, то есть уведомления, получаемые в мобильном приложении АО «Тинькофф банк» (л.д. 125 том 1).

Из которых следует, что 10.01.2024 12.32:55 поступил также запрос на перевод суммы 84 999 руб. 34коп. с карты №. Но в целях безопасности доступ по данной карте и к операциям в личном кабинете уже были заблокированы банком АО «Тинькофф банк».

Непосредственно на абонентский номер истца № были направлены SMS извещения следующего содержания

...

...

...

...

После завершения сессии в личном кабинете 10.01.2024 с 12:17:27 по 12:33:02 с технического устройства, имеющего IP-адрес №, и блокировки кредитной карты и доступа к операциям в личном кабинете АО «Тинькофф банк», уже последующие входы и сессии в личном кабинете истца были совершены с технического устройства, имеющего иной IP-адрес № (л.д. 122 том 1).

10.01.2024 П.А. Мигачев обратился в ОМВД России по Зеленодольскому району с заявлением о привлечении к ответственности неизвестное лицо, которое в период времени с 12:30 до 13:00 10.01.2024 похитило с его банковской кредитной карты сумму в размере 205 800 руб.

17.01.2024 следователем СО ОМВД России по Зеленодольскому району ... вынесено постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству, согласно которому 10.01.2024, более точное время, следствием не установлено, неустановленное лицо, находясь в неустановленном месте, похитило с банковской кредитной карты банка АО «Тинькофф» №, принадлежащей П.А. Мигачеву денежные средства в сумме 205 800 руб., тем самым причинив П.А. Мигачеву значительный материальный ущерб.

Постановлением о признании потерпевшим от 17.01.2024 следователя СО ОМВД России по Зеленодольскому району ... П.А. Мигачев признан потерпевшим по уголовному делу №.

Согласно протоколу допроса потерпевшего от 17.01.2024 П.А. Мигачев пояснил, что он заказал дебетовую банковскую карту банка «Тинькофф». 03.01.2024 по его адресу приехал курьер банка, которая передала дебетовую банковскую карту и кредитную карту банка «Тинькофф», номер карты №. По возвращению домой, супруга через мобильное приложение «Тинькофф Банк» заблокировала кредитную карту, чтобы ей не могли воспользоваться. 10.01.2024 примерно в 12:30 увидел, что его мобильный телефон начал переустановку системы. В это время мобильное устройство было подключено к монитору автомобиля. Через пару минут на мониторе автомобиля начали приходить смс сообщения о смене пароля. Далее поступили 2 сообщения о снятии денежных средств в размере 102 580 руб. и 103 220 руб. никаких действий он предпринять не мог, поскольку мобильный телефон переустанавливал систему. После того как мобильный телефон включился, то система сбросилась до заводских настроек, все данные были удалены. Далее он звонил на горячую линию банка «Тинькофф», от сотрудника банка узнал, что с его счета кредитной банковской карты было совершено 3 операции. Первая операция на сумму 102 580 руб., вторая операция на сумму 103 220 руб., также была третья операция на сумму 84 999 руб., но сотрудники банка отменили её, т.к. операция производили мошенники. На кредитной банковской карте «Тинькофф» был лимит 299 999 руб. Сотрудники банка сообщили, что его кредитная карта не была разблокирована. Свои личные данные он никому не говорил, паспорт не терял. На мобильное устройство никаких подозрительных приложений не устанавливал. Доступ к его мобильному устройству только у него. После он направился в отдел полиции, заявить о данном факте. В результате действий мошенников ему причинен значительный материальный ущерб на общую сумму 205 800 руб.

Согласно ответу ПАО «Мегафон» от 31.07.2024 на запрос суда абонентский номер № принадлежит ...

Согласно ответу ПАО «МТС» от 26.08.2024 на запрос суда абонентский номер № принадлежит ...

Согласно ответу ПАО «МТС» от 22.07.2024 на запрос суда абонентский номер № принадлежит абоненту П.А. Мигачеву в период с 29.09.2023 по настоящее время.

Согласно выборке сетевого ресурса № оказания услуг связи за период с 10.01.2024 по 10.01.2024, 10.01.2024 в период времени с 12:18:39 по 12:26:02 поступали sms i c Tinkoff; ...

На основании полного, всестороннего, исследования и оценки совокупности доказательств по делу, поведения истца, характера и способа совершения сделки, последовательности и времени совершения банковских операций суд приходит к выводу о том, что истец не имел намерения заключать кредитный договор; банк не принял повышенных мер предосторожности при заключении договора и к не допущению перевода денежных средств со счета клиента при подозрительном характере совершаемых операций. Учитывая, что воля истца была сформирована с пороком и не была направлена на достижение тех последствий, которые наступили, суд приходит к выводу о признании сделки ничтожной.

Положения статей 153, 420 ГК РФ о сделках указывают на волевой характер действий ее участников.

Позиция банка об ответственности истца по операциям, совершенным с использованием паролей, не освобождает банк от установленной законом обязанности обеспечить надлежащую защиту от несанкционированного доступа к денежным средствам, а также не исключает применение предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации и Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» правил, регулирующих основания ответственности и условия освобождения банка от ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение этой обязанности.

Обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, предусмотрена статьей 10 Законом Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей».

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги, имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о услугах, обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам услуг перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи услуг информация должна предоставляться потребителю исполнителем на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (части 1, 3, 4 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)"), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1, 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (часть 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии с частью 14 статьи 7 Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита в соответствии с данной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита и заявление о предоставлении потребительского кредита, могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита и который определяется в соответствии с данным федеральным законом.

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

В пунктах 7, 8 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25 разъяснено, что если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168 ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

Оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации (пункт 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года №25).

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 года №2669-О указано, что в большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершенные под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утвержденных приказом Банка России от 27 сентября 2018 года №ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объема проводимой операции (время (дни) осуществления операции, места осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

В соответствии с пунктом 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2019), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 24 апреля 2019 года, согласно статье 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности могут порождаться как правомерными, так и неправомерными действиями.

Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, не подписывавшего соответствующий договор и являющегося применительно к пункту 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Юридически значимым при наличии доводов клиента банка является:

- наличие воли на заключение кредитного договора (с высокой степенью вероятности действия мошенников);

- надлежащее, на русском языке и на основе кириллицы, информирование потребителя об условиях кредитования и конкретном содержании кредитного договора до его подписания;

- добросовестность и осмотрительность банка, извлекающего повышенную прибыль из облегченного распространения кредитного продукта (меры предосторожности при необычности времени, места и используемого устройства, мгновенном перечислении кредитных средств на чужой счет - способы подтверждения воли вплоть до вызова в офис банка).

В соответствии с Положением Банка России от 4 июня 2020 года №719-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств», в целях обеспечения защиты информации при совершении операций, связанных с осуществлением переводов денежных средств, банковскими платежными агентами (субагентами), операторами услуг информационного обмена, операторами услуг платежной инфраструктуры может применяться ряд технологических мер, в том числе механизмов и (или) протоколов формирования и обмена электронными сообщениями, обеспечивающих защиту электронных сообщений от искажения, фальсификации, переадресации, несанкционированного ознакомления и (или) уничтожения, ложной авторизации, в том числе аутентификацию входных электронных сообщений.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13 октября 2022 года №2669-О обращено внимание на то, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

При немедленном перечислении банком денежных средств третьему лицу их формальное зачисление на открытый в рамках кредитного договора счет с одновременным списанием на счет другого лица само по себе не означает, что денежные средства были предоставлены именно заемщику (правовая позиция сформулирована в определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 17 января 2023 года N 5-КГ22-121-К2).

В силу изложенного суд приходит к выводу, что материалами дела подтверждается, что воля истца не была направлена на заключение кредитного договора, истец денежных средств в счет принятия исполнения обязательств по договору от банка не получил и не мог получить по той причине, что денежные средства переведены банком иным лицам. Волеизъявление на возникновение кредитных правоотношений отсутствовало.

Вопреки доводам ответчика, сами по себе обстоятельства того, что до совершения операций были введены логин, пароль, код подтверждения, не может с достоверностью свидетельствовать о наличии воли истца на заключение кредитного договора.

Только то обстоятельство, что денежные средства кредита сначала поступили на счет истца и в последующем перечислены иным лицам, не означает, что денежные средства кредита были получены истцом, и он мог ими распорядиться.

Доказательства, которые бы с достоверностью подтверждали, что такой способ предоставления кредита действительно выбран истцом и им же указан счет перечисления денежных средств, отсутствуют.

Вместе с тем, обязанность доказать надлежащее исполнение обязательства по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Заключение договора в электронном виде предполагает полную добросовестность банка при оформлении такого рода договоров и соблюдение не только формальных процедур выдачи кредита, но и принятия надлежащих мер безопасности и проверки сведений, полученных в электронном виде.

С учетом изложенного судом отклоняются доводы ответчика том, что действия банка являлись добросовестными и отсутствуют признаки, установленные статьей 10 ГК РФ, и приведенные обстоятельства не свидетельствуют о надлежащем обеспечении и безопасности дистанционного обслуживания.

Как ранее упомянуто, применительно к спорным правоотношениям законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

Так, из материалов дела следует, что все действия по заключению кредитного договора со стороны потребителя совершены путем введения цифрового кода, направленного банком SMS-сообщением. Доказательства доведения до потребителя полной информации об условиях кредитного договора, банком не представлены.

Такой упрощенный порядок предоставления потребительского кредита противоречит порядку заключения договора потребительского кредита, подробно урегулированному приведенными выше положениями Федеральным законом от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», и фактически нивелирует все гарантии прав потребителя финансовых услуг, установленные как этим федеральным законом, так и Законом о защите прав потребителей.

Указанная позиция соответствует правовой позиции, изложенной в определениях судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от 17 января 2023 года N 5-КГ22-121-К2, от 23 мая 2023 года N 85-КГ23-1-К1.

Таким образом, требование иска о признании кредитного договора от 03.01.2024 № по обслуживанию кредитной карты АО «Тинькофф Банк» № счет №, открытый на имя Мигачева П.А., недействительным, подлежит удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

иск удовлетворить частично.

Признать кредитный договор от 03.01.2024 № между Мигачевым П.А. ...) и АО «Тинькофф Банк» (...) по обслуживанию кредитной карты АО «Тинькофф Банк» №, счета №, открытого на имя Мигачева П.А. (...), недействительным.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца в Верховный Суд Республики Татарстан через Зеленодольский городской суд Республики Татарстан.

Мотивированное решение составлено 25 октября 2024 г.

Судья

Свернуть