Миронов Григорий Петрович

Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ <адрес>

<адрес>

Истринский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой О.В.,

при секретаре: ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя.

Свои требования мотивировал тем, что ФИО1 является владельцем долларового счета №, открытого на его имя в АО «Райффайзенбанк».

ДД.ММ.ГГГГ год по распоряжению истца с принадлежащего ему счета, открытого в организации, не являющегося ответчиком, перечислены на текущий счет № денежные средства в размере <данные изъяты> долларов США.

ДД.ММ.ГГГГ с текущего счета № списана комиссия за входящий перевод в долларах в размере <данные изъяты> USD.

ДД.ММ.ГГГГ по распоряжению истца с принадлежащего ему счета, открытого в организации, не являющейся ответчиком, перечислены на текущий счет № денежные средства в размере <данные изъяты> долларов США.

ДД.ММ.ГГГГ с текущего счета № списана комиссия за входящий перевод в долларах в размере <данные изъяты> USD.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением об отсутствии согласия потребителя на обслуживание на новых условиях, в котором была сформулирована просьба: вернуть на валютный счет №, открытый на имя истца в АО «Райффайзенбанк», денежные средства незаконно списанные в виде комиссии за обслуживание валютного счета физического лица.

На свое заявление истец получил ответ в виде сообщения, направленного по элект...

...ронной почте ДД.ММ.ГГГГ, с отказом в возврате обозначенных денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ на сайте ответчика опубликованы новые условия по счетам в иностранной валюте.

На момент открытия счета №, а также на момент первоначального пополнения данного счета в АО «Райффайзенбанк» отсутствовала плата за входящий перевод, в том числе иностранной валюты, на открытых счетах.

Согласие истца-клиента на изменение условий обслуживания счетов в иностранной валюте ответчиком получено не было. При этом молчание клиента банк расценивает в качестве согласия.

Как указывает истец, он не осуществляет и никогда не осуществлял предпринимательской деятельности, не осуществлял операций по вкладам, связанных с такой деятельностью.

На основании изложенного истец просит признать незаконным списание АО «Райффайзенбанк» денежных средств в виде комиссии за обслуживание счетов в долларах физического лица ФИО1 в отсутствие выраженного клиентом конкретного, информированного и сознательного согласия на применение новых тарифов; обязать АО «Райффайзенбанк» вернуть на долларовый счет №, открытый на имя истца в АО «Райффайзенбанк», денежные средства, незаконно списанные в виде комиссии за обслуживание счетов в долларах, в размере <данные изъяты> долларов США; обязать АО «Райффайзенбанк» выплатить истцу за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере <данные изъяты> долларов США.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Поступило ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика АО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Поступили письменные возражения, в которых ответчик возражает против удовлетворения исковых требований.

Исследовав имеющиеся в материалах дела доказательства, суд приходит к следующему.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В соответствии с ч.1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно п. 1 ст. 851 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В ст. 29 данного Федерального закона прямо предусмотрено, что комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Договором между сторонами можно предусмотреть такую возможность только тогда, когда все его стороны являются лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, либо для той стороны договора, которая не осуществляет предпринимательскую деятельность, за исключением случаев, когда законом такое право может быть предоставлено и другой стороне.

Таким образом, закон не содержит запрета банкам изменять условия банковского обслуживания и устанавливать иные размеры комиссий или новые комиссии, но в случаях с клиентами - физическими лицами до оказания услуги должно быть достигнуто соответствующее соглашение о возможности изменения договора банковского обслуживания в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на этих условиях и добровольный выбор им объема оказанных услуг.

Пунктом 12 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении" предусмотрено, что если одностороннее изменение условий обязательства совершено тогда, когда это не предусмотрено законом, иным правовым актом или соглашением сторон или не соблюдено требование к их совершению, то, по общему правилу, такое одностороннее изменение условий договора не влечет юридических последствий, на которые они были направлены.

Судом установлено, что ФИО1 является владельцем долларового счета №, открытого на его имя в АО «Райффайзенбанк».

ДД.ММ.ГГГГ год по распоряжению истца с принадлежащего ему счета, открытого в организации, не являющегося ответчиком, перечислены на текущий счет № денежные средства в размере <данные изъяты> долларов США.

ДД.ММ.ГГГГ с текущего счета № списана комиссия за входящий перевод в долларах в размере <данные изъяты> USD.

ДД.ММ.ГГГГ по распоряжению истца с принадлежащего ему счета, открытого в организации, не являющейся ответчиком, перечислены на текущий счет № денежные средства в размере <данные изъяты> долларов США.

ДД.ММ.ГГГГ с текущего счета № списана комиссия за входящий перевод в долларах в размере <данные изъяты> USD.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением об отсутствии согласия потребителя на обслуживание на новых условиях, в котором была сформулирована просьба: вернуть на валютный счет №, открытый на имя истца в АО «Райффайзенбанк», денежные средства, незаконно списанные в виде комиссии за обслуживание валютного счета физического лица.

На свое заявление истец получил ответ в виде сообщения, направленного по электронной почте ДД.ММ.ГГГГ, с отказом в возврате обозначенных денежных средств.

ДД.ММ.ГГГГ на сайте ответчика опубликованы новые условия по счетам в иностранной валюте.

На момент открытия счета №, а также на момент первоначального пополнения данного счета в АО «Райффайзенбанк» отсутствовала плата за входящий перевод, в том числе иностранной валюты, на открытых счетах.

Центральным Банком Российской Федерации размещено на своем официальном сайте Информационное письмо о недопустимости одностороннего увеличения/установления комиссионных вознаграждений по договору с потребителем от ДД.ММ.ГГГГ №

В Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ № (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №) приведено утверждение о том, что уведомление клиентов кредитной организации об изменении условий путем размещения на ее официальном сайте соответствующей информации не может расцениваться как надлежащее изменение условий договора. В случаях с клиентами-физическими лицами изменение договора банковского обслуживания должно быть совершено в форме, которая позволяет однозначно установить согласие потребителя на обслуживание на новых условиях.

В силу части первой статьи 7 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" Банк России по вопросам, отнесенным к его компетенции настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами, издает в форме указаний, положений и инструкций нормативные акты, обязательные для федеральных органов государственной власти, органов государственной власти субъектов Российской Федерации и органов местного самоуправления, всех юридических и физических лиц.

Во исполнение законных полномочий Центральный банк Российской Федерации издал Указание от 14 июня 2022 года N 6153-У "О порядке расчета минимальной гарантированной ставки по вкладу", которым установил порядок расчета процентной ставки, определяющей минимальный доход, выплачиваемый кредитной организацией вкладчику на сумму вклада при условии хранения денежных средств до истечения срока вклада.

Главными целями банковского регулирования и банковского надзора являются поддержание стабильности банковской системы Российской Федерации и защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами (часть вторая статьи 56 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)").

Между тем в подп. "д" п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, гражданин, являющийся клиентом банка по договору банковского счета, не является потребителем лишь в том случае, если банковский счет используется таким гражданином для нужд, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В рассматриваемом случае, истец не осуществлял ни каких операций по вкладам.

Согласно пункту 4 статьи 157.1 Гражданского кодекса Российской Федерации молчание не считается согласием на совершение сделки, за исключением случаев, установленных законом. Согласно пункту 3 статьи 158 Гражданского кодекса Российской Федерации молчание признается выражением воли совершить сделку в случаях, предусмотренных законом или соглашением сторон.

В силу пункта 2 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Следовательно, молчание не считается согласием на совершение сделки (не является акцептом) конкретно на изменение условий обслуживания счетов в иностранной валюте.

С учетом установленных обстоятельств суд приходит к выводу о том, что размещение денежных средств потребителя на депозите с последующим ухудшением потребительских свойств договора банковского счета, связанных с увеличением комиссии при переводе денег, нарушает права потребителя на получение услуг того качества, которое было предусмотрено договором.

Руководствуясь приведенными нормами закона, учитывая, что ответчик неправомерно списывал комиссию за обслуживание счета, не получив на это согласия истца, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о возврате денежных средств, списанных в виде комиссии за обслуживание счетов в долларах, в размере <данные изъяты> долларов США.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Из преамбулы Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" следует, что потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, данным законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Верховный Суд Российской Федерации в пункте 3 постановления Пленума от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" (далее - постановление N 17) разъяснил, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

С учетом положений статьи 39 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы третей Закона, должны применяться общие положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", в частности о праве граждан на предоставлении информации.

В подпункте "д" пункта 3 постановления N 17 разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Таким образом, гражданин, заключая договор банковского счета, является потребителем финансовой услуги, подпадающей как под действие норм Гражданского кодекса Российской Федерации, так и под действие Закона о защите прав потребителей, в том случае, если банковский счет не используется таким гражданином для нужд, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, а используется для личных, семейных, домашних и иных нужд.

Частью 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает взыскание штрафа в размере 50% от взысканных сумм иска в случае несоблюдения в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

По смыслу данной нормы штраф является мерой ответственности за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя и взыскивается от присужденной судом суммы.

Также подлежит удовлетворению требование истца о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> долларов США.

Исходя из того, что истец был освобожден от уплаты государственной пошлины, руководствуясь положениями статьями 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, исходя из размера удовлетворенных исковых требований, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в бюджет городского округа <адрес> государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к Акционерному обществу «Райффайзенбанк» о защите прав потребителя – удовлетворить.

Признать незаконным списание Акционерным обществом «Райффайзенбанк» (ИНН №) денежных средств в виде комиссии за обслуживание счетов в долларах физического лица ФИО1 (паспорт №).

Обязать Акционерное общество «Райффайзенбанк» (ИНН №) вернуть на долларовый счет №, открытый на имя ФИО1 (паспорт №), денежные средства, н списанные в виде комиссии за обслуживание счетов в долларах, в размере <данные изъяты> долларов США, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> долларов США.

Взыскать с Акционерное общество «Райффайзенбанк» (ИНН №) в пользу бюджета городского округа <адрес> государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Московский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Истринский городской суд <адрес>.

Судья /подпись/ О.В. Кузнецова

Решение в полном объеме составлено и подписано ДД.ММ.ГГГГ