Мокрушина Олеся Михайловна

Мировой судья ФИО1 11-135/20

2-223/19

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

5 ноября 2020 года г. Ижевск

Индустриальный районный суд г. Ижевска УР в составе:

судьи Кочеткова Д.В.,

при секретаре Зиминой Н. А.,

рассмотрев в качестве суда апелляционной инстанции в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ООО СК « ВТБ Страхование» на решение мирового судьи судебного участка №4 Индустриального района г. Ижевска УР от -Дата-, которым исковые требования Мокрушиной О.М. к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК « ВТБ Страхование» о взыскании части комиссии, страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворены частично:

с ООО СК « ВТБ Страхование» в пользу Мокрушиной О.М. взыскана сумма страховой премии за период с -Дата- по -Дата- в размере 29 714,19 руб., компенсация морального вреда 1 000 руб., штраф в размере 5000 руб., судебные расходы 1 300 руб.

В удовлетворении требований Мокрушиной О.М. к Банку ВТБ (ПАО) отказано

УСТАНОВИЛ:

Мокрушина О.М. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК « ВТБ Страхование» с требование о защите прав потребителя

Иск мотивирован тем, что -Дата- между Банком и истцом заключен кредитный договор № на сумму 142 857 на срок 60 мес., процентная ставка 16,9% годовых. -Дата- истцом подписано заявление о присоединении к программе страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту « Финансовый резерв», заключенного между Банк ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно условиям данного заявления плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составила 42 857 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к программе страхования в размере 8 571,40 руб., расходов банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования по страховому продукту « Финансовы...

...й резерв» в размере 34 285,60 руб. -Дата- истец обратился в адрес банка и страховой компании с заявлением об исключении из участия в программе страхования в рамках договора коллективного страхования и возврате денежной суммы. Фактически добровольно истец пользовался услугами по подключению к программе страхования 8 месяцев с -Дата- по -Дата-.

Истец просил взыскать с ООО СК « ВТБ Страхование» в свою пользу часть страховой премии в размере 29 714,19 руб., с Банка « ВТБ» ПАО часть суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 7 428,55 руб., солидарно с ответчиков в счет компенсации морального вреда 10 000 руб., штраф в соответствии с Законом « О защите прав потребителей», судебные расходы состоящие из расходов на оформление доверенности представителя 1 300 руб.

Мировой судья постановил вышеуказанное решение.

Будучи несогласным с вынесенным решением, ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» на решение суда первой инстанции подал апелляционную жалобу, мотивированную тем, что истец в обосновании иска ссылается на положения ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона « О защите прав потребителей», иных оснований истцом не заявлялось, изменение по инициативе суда основания иска не допускается, поскольку это противоречит принципу состязательности сторон. При рассмотрении дела суд не учел, что указанные нормы права не регулируют правоотношения между истцом и страховой компанией, поскольку договора возмездного оказания услуг не заключалось, правоотношения сторон регулируются в частности ст. 958 ГК РФ. Истцом не представлено доказательств того, что страховой случай отпал и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Кроме того, судом не учтено, что отказ от договора страхования допускается со стороны страхователя в любое время, но при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврат, если договором не предусмотрено иное. Договором коллективного страхования не предусмотрен возврат страховой премии застрахованному лицу. Судом не применена норма, подлежащая применению- ст. 958 ГК РФ, в связи с чем, просят решение отменить, в удовлетворении иска Мокрушиной отказать в полном объеме.

В судебное заседание стороны не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещались надлежащим образом. Суд определил: рассмотреть дело в отсутствие сторон по имеющимся в деле материалам

Суд, изучив материалы гражданского дела, исследовав все имеющиеся доказательства по делу, приходит к следующим выводам:

При рассмотрении дела установлены следующие обстоятельства: -Дата- между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и ВТБ 24 ПАО (страхователь) заключен договор коллективного страхования N 1235 в рамках которого страховщик и страхователь заключают договоры личного страхования в отношении заемщиков Банка ВТБ 24 (ПАО) на основании письменных обращений последних (заявления на страхование), которые заемщики подают непосредственно страхователю, то есть в Банк. Неотъемлемой частью настоящего договора являются Условия по страховому продукту «Финансовый резерв».

-Дата- между кредитором Банком ВТБ (ПАО) и заемщиком Мокрушиной О.М. заключен кредитный договор № на сумму 142 857 рублей сроком 60 месяцев под 16,9% годовых.

В этот же день Мокрушиной О.М. подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Программа Лайф+», в котором она выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование» и просила включить ее в число участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование». В данном заявлении Мокрушина О.М. подтвердила, что ознакомлена Банком с Условиями страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика является добровольным. Также Мокрушина О.М. была ознакомлена с размером стоимости включения в число участников Программы страхования за весь срок страхования 42857 руб., из которых вознаграждение Банка – 8 571,40 руб., расходы Банка на оплату страховой премии страховщику 34 285,60. Срок страхования составил с -Дата- по -Дата-

Стоимость включения в число участников Программы страхования в размере 42 857 руб. Мокрушиной О.М. оплачена.

-Дата- Мокрушина О.М. обратилась в Банк ВТБ ( ПАО) и ООО СК ВТБ-Страхование с заявлениями об исключении из числа застрахованных и возврате денежной суммы.

Требования со стороны ответчиков оставлены без удовлетворения

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 ст. 958 ГК РФ).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) эти условия становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Согласно п. 5.6. Договора коллективного страхования № от -Дата- страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7. настоящего договора.

В соответствии с п. 5.7. договора коллективного страхования № от -Дата- в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Вместе с тем из материалов дела не следует, что такое соглашение сторонами договора было заключено.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно раздела 6 Условий по страховому продукту « Финансовый резерв» (далее- Условия) договор страхования прекращает свое действие в случаях исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме (п. 6.1.1); прекращения действия договора страхования по решению суда (п. 6.1.2); в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п. 6.1.3); страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п. 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным) заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п. 6.2 Условий; документов, удостоверяющих личность застрахованного ( п 6.2).

По условиям договора страхования страховая сумма является единой ( 42857 руб.), выплачиваемой истцу (выгодоприобретателю по договору по Программе «Финансовый резерв Лайф+», а в случае его смерти- наследники) при наступлении страхового случая по рискам «смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая или болезни; травма.

Страховая сумма не тождественна по отношению к сумме задолженности по кредитному договору и не зависит от суммы остатка по кредиту и срока его погашения. При таком положении срок действия договора страхования не зависит от срока погашения кредита.

Учитывая изложенное, обстоятельств прекращения договора страхования, при которых сумма страховой премии подлежала бы возврату на основании п. 1 ст. 958 ГК РФ в связи с досрочным погашением кредита, не усматривается, договор страхования продолжает свое действие до -Дата-

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. N 15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» устанавливается применение к отношениям, вытекающим из договора страхования, норм Закона о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

В связи с чем, применение положений статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от услуг исполнителя в любое время, в данном случае применительно к последствиям прекращения договора страхования применению не подлежит.

При изложенных обстоятельствах решение мирового судьи подлежит отмене, с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований Мокрушиной О.М. к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК « ВТБ Страхование» о взыскании части комиссии, страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.327-329 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ:

Решение мирового судьи судебного участка №5 Индустриального района г. Ижевска УР от -Дата- отменить

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении требований Мокрушиной О.М. к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК « ВТБ Страхование» о взыскании части комиссии, страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа отказать в полном объеме.

Апелляционную жалобу ООО СК « ВТБ Страхование» удовлетворить.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его вынесения.

Судья Кочетков Д.В.