Москалёва Валентина Федоровна

Дело № 2-359/2022 год

УИД 55RS0017-01-2022-000433-15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

р.п. Крутинка Омской области 12 июля 2022 года

Крутинский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Ивановой Н.А., при секретаре Букреевой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Москалёвой Валентины Федоровны к ПАО Совкомбанк о признании недействительными условий кредитного договора, признании кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л :

истец обратилась в суд с названным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между Москалевой В.Ф. и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями договора банк предоставляет заемщику кредит в сумме 40001 рубль сроком на 60 месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита, а заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты за пользование кредитом в порядке, установленном договором. Настоящий договор предусматривает обязательное пользование картой «ХАЛВА», совершать не менее 5 покупок по карте «ХАЛВА» ежемесячно собственными средствами в рассрочку на общую сумму от 5000 рублей, тем самым банку магазин оплачивает проценты за покупателя. У Москалевой В.Ф. карта «ХАЛВА» оказалась не в рабочем состоянии и выполнить требования банка она не смогла и производить оплату кредита через карту «ХАЛВА». Неоднократно она обращалась к специалисту ПАО «Совкомбанк» открыть ей доступ к карте «ХАЛВА», ответчик отказал в просьбе истца. Ответчик ПАО «Совкомбанк» стал выставлять неустойки и начислять штрафы сверх оплаченной суммы за кредит. Оплата за кредит производилась вовремя, без просрочек. Ответчику было выгодно, чтобы истец оплачивала кредит по тарифной ставке 26,4 %, при этом ответчик ПАО «Совкомбанк» злоупотреблял правом. В данном кредитном договоре в информационном графике по погашению кредита и иных платежей указана сумма платежа больше, чем должна быть за 36 месяцев по 2401 руб. 30 коп. в месяц, таким образом, получается, что заемщик должен выплатить ответчику ПАО «Совкомбанк» сумму в размере 86 446 рублей 8 копеек, а данный кредит по договору составляет 9,9 %, получается ПАО «Совкомбанк» пр...

...оявил мошеннические действия против истца. Данный кредит был оформлен на 36 месяцев, что подтверждает информационный график по погашению кредита и иных платежей, но ПАО «Совкомбанк» указывает в договоре другую информацию, а именно, 60 месяцев, получается, что истец должен выплатить ответчику ПАО «Совкомбанк» сумму по 2401,30 руб. в месяц, 144 000,78 руб. Условия договора, предусматривающие дополнительные платежи по кредитному договору, являются ущемляющими права потребителя. Просила суд признать недействительными условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, обязывающие истца оплатить штрафы и неустойки. Признать действующих кредитный договор недействительным, взыскать с ответчика ПАО «Совкомбанк» в пользу истца моральный вред в размере 100 000 руб., штраф 100 000 рублей в соответствующий бюджет за нарушение прав потребителя.

Истец Москалева В.Ф. суду пояснила, что исковые требования поддерживает, просит их удовлетворить, указала, что представитель ПАО «Совкомбанк» ей сказал, что кредит под 9.9% годовых, она согласилась взять такой кредит, деньги ей были перечислены на карту, с карты она тут же деньги сняла, поскольку надо было передать их внучке на лечение, о том, что кредит под 26.4% она не знала, карта «Халва» у нее есть, однако она заблокирована, пользоваться ею она не может. Считает, что банк ввел ее в заблуждение. Кредитный договор при подписании не читала, прочитала только тогда, когда банк начал начислять неустойку, примерно в мае 2021 года, с марта 2022 года она по кредиту не платит.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, направил в суд отзыв, в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Москалевой В.Ф. был заключен договор потребительского кредита № в рамках кредитного продукта: «Кредит на карту Плюс». Истец в период действия кредитного договора ненадлежащее исполняла свои обязательства, в связи с чем образовалась просроченная задолженность в размере 36 463,21 руб. В своем исковом заявлении истец ссылается на то, что срок кредитования и индивидуальных условиях кредитного договора и информационном графике различны, по мнению истца данное обстоятельство нарушает ее права, как заемщика. Между тем, в информационном графике к договору потребительского кредита, который истец подписала собственноручно, указано, что информационный график содержит максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушения использования 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней от даты выдачи транша и пользования платным комплектом услуг дистанционного банковского обслуживания. При соблюдении условия 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней от даты выдачи транша, срок погашения задолженности будет составлять 60 (шестьдесят) месяцев. Таким образом, истец была уведомлена о том, что график, рассчитанный на 36 месяцев, содержит максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушения использования 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней от даты выдачи транша. При соблюдении условия использования 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети банка в течение 25 дней от даты выдачи транша, срок погашения задолженности будет составлять 60 месяцев. Данное условие согласовано Москалевой В.Ф., истец была с ним ознакомлена и согласилась, поставив собственноручную подпись. Сделка недействительная по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом является оспоримой. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год Кредит заключен ДД.ММ.ГГГГ, истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределом срока исковой давности. Просил суд применить срок исковой давности, в удовлетворении исковых требований Москалевой В.Ф. к ПАО «Совкомбанк» о признании кредитного договора недействительным отказать в полном объеме. В дополнении к отзыву указал, что Москалева В.Ф. перевела денежные средства с кредитного счета на другой счет, где получателем является Москалева В.Ф., тем самым истец нарушила согласованное ранее условие кредитного договора об использовании80% от суммы лимита на безналичные операции в партнерской сети банка, процентная ставка увеличилась до 26,4%. Сообщений от Москалевой В.Ф. в банке не зарегистрировано.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка), требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено лицами, указанными в ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 167 ГПК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Москалевой В.Ф. был заключен договор потребительского кредита № (л.д. 30-32), согласно которому лимит кредитования 40001 руб. (пункт 1), срок лимита кредитования: 60 мес., 1826 дней (пункт 2 кредитного договора), процентная ставка 9,9% годовых. Указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если это не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26,4% годовых с даты установления лимита кредитования. (пункт 4 кредитного договора). Ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – 20% годовых (пункт 12).

В информационном графике к договору потребительского кредита указано, что информационный график содержит максимально возможные суммы и количество платежей с учетом нарушения использования 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней от даты выдачи транша и пользования платным комплектом услуг дистанционного банковского обслуживания. При соблюдении условия 80% и более от суммы транша на безналичные операции в партнерской сети банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней от даты выдачи транша, срок погашения задолженности будет составлять 60 (шестьдесят) месяцев. Также указано, что погашение задолженности через устройство самообслуживание необходимо осуществлять не позднее даты очередного платежа, черех другие банки и отделения ФГУП «Почта России» не позднее, чем за 5 рабочих дней до даты очередного платежа.

Из пояснений истца Москалевой В.Ф. следует, что кредитные денежные средства она сняла сразу же после получения, тем самым истец нарушила согласованное условие кредитного договора об использовании 80% от суммы лимита на безналичные операции в партнерской сети банка, процентная ставка увеличилась до 26,4%.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заёмщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать. Предусмотрена возможность одностороннего изменения общих условий Банком путем размещения их содержания на официальном сайте.

Доводы истца о том, что она была введена в заблуждение сотрудником банка, противоречат материалам дела, индивидуальные условия кредитного договора подписаны лично истцом, истцом совершение подписи в договоре не оспорено. Доказательства подписания кредитного договора Москалевой В.Ф. под влиянием обмана или принуждения в материалы дела не представлены.

Доводы истца о том, что она не могла пользоваться картой «Халва» в связи с тем, что она была заблокирована, не являются основанием для признания кредитного договора недействительным, поскольку из пояснений истца следует, что в день получения кредита она сняла денежные средства, поскольку необходимо было их передать внучке на лечение. Кроме того, согласно ответу ПАО «Совкомбанк» в банке не имеется зарегистрированных заявлений истца.

Процентная ставка и порядок ее определения изначально установлена соглашением между Банком и Москалевой В.Ф., что не является нарушением ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности», повышение процентной ставки в случае использования кредитных средств, вопреки установленному договором целевому назначению, права Москалевой В.Ф. как потребителя не ущемляет, приведенной статье закона «О банках и банковской деятельности», а также положениям Закона «О потребительском кредите» не противоречит, недействительности оспариваемых заемщиком условий кредитного договора не влечет.

В пункте 12 индивидуальных условий договора установлена ответственность за ненадлежащее исполнение условий договора в виде уплаты банку неустойки в размере 20% годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее Закон о потребительском кредите).

Таким образом, доводы истца подлежат отклонению как несостоятельные, основанные на неверном толковании положений закона.

Учитывая изложенное, поскольку предусмотренная договором цель использования заемных средств была заемщиком нарушена, увеличение процентной ставки было поставлено в зависимость от поведения самого заемщика, при этом размер повышенной процентной ставки был указан в индивидуальных условиях договора, требования истца удовлетворению не подлежат.

Так, в силу ч. 1 ст. 3 ГПК РФ заинтересованное лицо вправе обращаться в суд только за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

Положения заключенного между Москалевой В.Ф. и ПАО «Совкомбанк» договора не противоречат приведенным нормам гражданского законодательства, Закона РФ "О защите прав потребителей".

Также не имеется оснований и для удовлетворения требований истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, как производных от основного требования, в удовлетворении которого отказано.

Кроме того, ответчиком заявлено о пропуске срока исковой давности.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ч.2 ст. 199 ГК РФ). Пунктом 2 ст.181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Истец, подписав ДД.ММ.ГГГГ индивидуальные условия кредитного договора, ознакомилась с условиями предоставления кредита. С учетом установленных обстоятельств, срок исковой давности истек ДД.ММ.ГГГГ, однако с настоящим иском истец обратилась ДД.ММ.ГГГГ. Обстоятельств, объективно препятствующих обращению истца в суд с настоящим иском в пределах установленного срока исковой давности, суду не представлено. При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о пропуске истцом срока исковой давности, что также является основанием к вынесению решения об отказе в иске.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении исковых требований Москалевой Валентины Федоровны к ПАО Совкомбанк о признании недействительными условий кредитного договора, признании кредитного договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в Омский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Крутинский районный суд в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме.

Судья Н.А. Иванова

Мотивированное решение изготовлено и подписано 18.07.2022.

Судья Н.А. Иванова