Московских Надежда Павловна

Мировой судья: Байгашев А.Н. Дело №2-5-1412/2017

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 мая 2018 года г. Абакан

Апелляционная инстанция Абаканского городского суд Республики Хакасия

в составе председательствующего Стрельцовой Е.Г.,

при секретаре Третьяковой К.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя ответчика Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» - Балжиевой БЦ, действующей на основании доверенности, поданную на решение мирового судьи судебного участка № 10 города Абакана от 21.11.2017, вынесенного по гражданскому делу по иску межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей», в интересах Московских Н.П. к публичному акционерного общества «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛА:

Межрегиональная общественная организация «Комитет по защите прав потребителей» (МОО «Комитет по защите прав потребителей») обратилась к мировому судье с иском в интересах Московских Н.П. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор кредитования № с лимитом кредитования <данные изъяты> руб. В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, Банк удержал комиссию с истца за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» в размере 6 856 руб. 22 коп., однако оплата страховых взносов ПАО «Восточный экспресс банк» в страховую компанию ЗАО СК «Резерв» составила 0,2 % исходя из годового тарифа или 300 руб. за 36 мес. Московских Н.П. ДД.ММ.ГГГГ направила в адрес ответчика письменное заявление о досрочном отказе от договора страхования и просила прекратить в отношении нее действие договора присоединение к программе страхования. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Московских Н.П. напр...

...авила в адрес ЗАО СК «Резерв» заявление о досрочном отказе от договора страхования и просила прекратить в отношении неё действия договора присоединения к программе страхования. Ссылаясь на то, что указанные условия кредитного договора ущемляют права истца как потребителя, просила взыскать с ответчика в пользу истца страховую премию в размере 6 856 руб. 22 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб.

Решением мирового судьи судебного участка № 10 г. Абакана от 21.11.2017 исковые требования Московских Н.П. удовлетворены, суд взыскал с ПАО «Восточный экспресс банк» в пользу Московских Н.П. денежные средства по возврату комиссии за включение в список застрахованных лиц и страховую премию в размере 6 856 руб. 22 коп., компенсацию морального вреда в размере 1 000 рублей, штраф в размере 1964 руб. 05 коп. Кроме того. Судом взыскан с ответчика в пользу МОО «Комитет по защите прав потребителей» штраф в размере 1964 руб. 05 коп., а также государственная пошлина в размере 700 руб. в доход местного бюджета.

Не согласившись с указанным решением суда, представитель ответчика Балжиевой БЦ, действующая на основании доверенности, обратилась в суд с апелляционной жалобой, в которой просила решение мирового судьи судебного участка № 10 от 21.11.2017 отменить полностью и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований. Указывает, что, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга в силу положений ст.ст. 779, 781 ГК РФ является возмездной, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательство, в том числе и по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Истец не вправе отказываться от договора после его исполнения другой стороной. Так, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истец значится застрахованным, следовательно, дополнительная услуга по страхованию фактически оказана истцу Банком в полном объеме. В силу условий договора страхования программа страхования вступила в силу в отношении Московских Н.П. с даты подписания заявления на включение в Программу и действует до ДД.ММ.ГГГГ. С программой страхования, тарифами Банка истец была ознакомлена, согласилась с ними, возражений не высказала, обязалась их выполнять, данное условие не противоречит действующему законодательству. Истребуемая истцом сумма получена на основании заключенного кредитного договора, неосновательным обогащением ответчика не является.

На основании указанных доводов истец просит отменить решение мирового судьи судебного участка № 10 г.Абакана от 21.11.2017 и принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились при надлежащем извещении о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы. Руководствуясь ст.ст. 167, 327 ГПК РФ, суд определил о рассмотрении апелляционной жалобы истца отсутствие не явившихся участников.

Изучив доводы апелляционной жалобы, исследовав материалы гражданского дела и проанализировав представленные доказательства в их совокупности, суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

Согласно ст. 195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ N 23 от 19 декабря 2003 года решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены обжалуемого решения постановленного в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п.п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.782 Гражданского кодекса РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Таким образом, какие-либо иные правовые последствия одностороннего отказа потребителя от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг законом не предусмотрены, не могут они быть определены и договором.

В апелляционной жалобе представитель ответчика указывает на то, что навязанности заемщику услуги по страхованию не было, заемщик выразила свое желание быть застрахованной по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный».

Однако, поводом для обращения истца в суд с настоящим иском послужило то обстоятельство, что Банк проигнорировал заявление заемщика Московских Н.П., являющейся застрахованным лицом, о досрочном отказе от участия в Программе страхования и необоснованно производил с нее удержания в счет погашения платы за оказание услуги, от дальнейшего получения которой она, воспользовавшись предоставленным ей законом правом, отказалась в установленном порядке.

Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №. Согласно условий договора с Московских Н.П. была удержана плата за страхование ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 6 856 руб. 22 коп., что подтверждается выпиской по операциям клиента за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно Заявлению на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» Московских Н.П. согласна и обязуется оплатить оказанную ей услуг за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации об Московских Н.П., связанную с организацией распространения условий договора страхования, а так же консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,60 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания заявления составляет 10 800 руб., в том числе компенсировать расходы банка на уплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,2% или 300 руб.за 36 месяцев. Размер ежемесячного платежа в течении всего периода оплаты составит 3429 руб. Действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию Московских Н.П.

Истец Московских Н.П. подписала заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», подтвердив, что с Программой страхования, тарифами Банка она ознакомлена, согласна, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

Из указанного заявления Московских Н.П. следует, что она выразила согласие быть застрахованным лицом и просила Банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № НС/2011/4 от 01.11.2011, заключенного между Банком и ООО СК «Резерв» (далее - Страховщик), согласилась и обязалась оплатить услугу по присоединению к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, обработку и техническую передачу информации о ней, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев) в размере 0,4 % в месяц от суммы кредита, что на момент подписания заявления составляет 1200 руб., в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,4 % или 100 руб. за каждый год страхования.

Согласно п. 5.1 Условий страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» Программа вступает в силу в отношении застрахованного лица с даты подписания им заявления на включение в программу страхования, но не ранее заключения Банком с застрахованным кредитного договора.

Программа действует в отношении застрахованного лица в течение 1 (одного) года, но более периода действия кредитного договора. Действие Программы считается продленным на каждый последующий год (либо на период времени до окончания срока действия кредитного договора, если этот период составляет менее года), если лицо до истечения срока действия Программы застрахованное лицо в письменной форме не уведомило страхователя об отказе от участия в Программе.

В соответствии с п. 5.4.4 Условий страхования действие Программы в отношении застрахованного лица прекращается досрочно по желанию застрахованного досрочно отказаться от участия в Программе, при этом застрахованный обязан предоставить в банк заявление о досрочном отказе от участия в программе за 10 дней до предполагаемой даты.

ДД.ММ.ГГГГ Московских Н.П. обратилась в ПАО КБ «Восточный экспресс банк» с заявлением о расторжении договора страхования и исключения его из программы страхования в связи с отказом от страхования и не желанием участвовать в указанной программе и не удерживать с нее оплаты услуги за присоединение к программе страхования.

Согласно заявлению о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ Московских Н.П. обратилась в ЗАО СК «Резерв» о расторжении договора страхования и исключения ее из программы страхования в связи с отказом от страхования и не желанием участвовать в указанной программе и не удерживать с нее оплаты услуги за присоединение к программе страхования.

Указанные заявления были получены адресатами ДД.ММ.ГГГГ, что установлено судом первой инстанции и не оспорено ответчиком в ходе рассмотрения дела.

Как следует из материалов гражданского дела и установлено судом, с Московских Н.П. была удержана плата за страхование ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6 856 руб. 22 коп.

Из содержания заявления заемщика Московских Н.П. на присоединение к Программе страхования следует, что дополнительная услуга, на получение которой она согласилась при заключении кредитного договора, является комплексной и состоит в выполнении Банком фактических и юридических действий, включая сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, необходимую для распространения на нее страхования, организацию документооборота со Страховщиком, связанного с подписанием заемщиком заявления на присоединение к Программе страхования и передачей его Страховщику. Анализ приведенного определения существа оказываемой Банком услуги по организации распространения на заемщика условий договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком (страхователем) и Страховщиком, как и изучение положений самого договора страхования, предусматривающего определенные обязанности страхователя, в том числе касающиеся застрахованных лиц, предполагающие информирование застрахованных лиц об условиях страхования, их документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев, не дает безусловных оснований для вывода о том, что договор оказания услуги носит разовый характер и был Банком исполнен в полном объеме до момента получения им заявления заемщика о досрочном отказе от участия в Программе страхования. Таких доказательств, свидетельствующих о полном исполнении Банком договора оказания услуги, как следствие, об отсутствии у потребителя на основании ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» права отказаться от исполнения договора и требовать возврата уплаченных по договору денежных средств, в материалы дела не представлено.

Проанализировав действующее законодательство и представленные доказательства, мировой судья пришел к правильному выводу о том, что услуга Банка по организации и распространения на заемщика условий договора страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и Страховщиком не дает безусловных оснований для вывода о том, что договор оказания услуги носит разовый характер и был исполнен Банком в полном объеме до момента получения заявления заемщика о досрочном отказе от участия в Программе страхования.

Доказательств, свидетельствующих о полном исполнении Банком договора оказания услуги по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, на момент отказа от подключения, так и на момент рассмотрения дела судом первой инстанции, а также отсутствие у потребителя права на основании ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» отказаться от исполнения договора и требовать возврата уплаченных по договору денежных средств в материалы дела не представлено.

Доводы апелляционной жалобы сводятся к тому, что заемщик добровольно согласилась с условиями и на участие в Программе страхования, на оплату страховой премии, в связи с чем её права нарушены не были. При этом условиями договора не предусмотрен возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, между тем основанием для обращения заемщика в суд с настоящим иском послужили иные обстоятельства, а именно то, что Банк проигнорировал заявление заемщика о досрочном отказе от участия в Программе страхования и необоснованно производил удержания в счет погашения платы за оказание услуги, от получения которой она отказалась в установленном порядке.

При таких обстоятельствах мировой судья пришел к правильному выводу о доказанности факта нарушения прав истца как потребителя возмездной услуги, соответственно, об обоснованности заявленных исковых требований.

Поскольку нарушения прав истца как потребителя ввиду отказа ответчика в возврате части страховой премии пропорционально времени с момента прекращения договора банковского кредита и до определенного договором страхования момента его окончания, подтвержден материалами дела, мировой судья с учетом характера причиненных потребителю нравственных страданий, обстоятельств причинения вреда обосновано взыскал с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 1 000 руб., а также штраф в пользу истца и правозащитной организации. Данную сумму суд находит отвечающей принципу разумности и справедливости.

Доводы апелляционной жалобы не содержат фактов, которые опровергали бы выводы суда, представляют собой ошибочное понимание имеющих значение для дела обстоятельств и норм права, сводятся к несогласию с судебной оценкой доказательств и не являются основанием для отмены судебного решения.

На основании изложенного, суд полагает, что мировым судьей полно и всесторонне проверены все обстоятельства, имеющие значение для разрешения судебного спора сторон. Предоставленные сторонами доказательства получили надлежащую правую оценку, соответствующую требованиям норм материального права. Выводы в решении мирового судьи мотивированы, соответствуют обстоятельствам дела и требованиям закона. Судом апелляционной инстанции обстоятельств, свидетельствующих о наличии безусловных оснований для отмены или изменения решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы, не установлено.

Поскольку доводы, указанные в апелляционной жалобе не опровергают выводы суда, а направлены на иную оценку обстоятельств, установленных и исследованных им в соответствии с правилами ст. 12, 56 и 67 ГПК РФ, они не могут служить основанием к отмене решения. Решение мирового судьи судебного участка № 10 от 21.11.2017 является законным и обоснованным, оснований для отмены решения и вынесения нового решения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, апелляционная инстанция

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение мирового судьи судебного участка № 10 города Абакана от 21.11.2017 по гражданскому делу по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации «Комитет по защите прав потребителей» в интересах Московских Н.П. к публичному акционерного общества «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей оставить без изменения, а апелляционную жалобу представителя ответчика ПАО «Восточный экспресс банк» Балжиевой БЦ - без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу с момента его вынесения.

Судья: Е.Г. Стрельцова