Муталова Клара Сафуановна

Дело № 2-5671/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2016 года город Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Жучковой М.Д.

при секретаре Хисматуллиной А.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «ФИО24» к Муталовой К.С. и Муталову И.с. взыскании кредитной задолженности, по иску Муталовой К.С. АО Страховая компания «ФИО23» о взыскании суммы страхового возмещения и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «ФИО24» обратилось в суд с иском к Муталовой К.С. и Муталову И.С. о взыскании кредитной задолженности, указывая в обоснование исковых требований, что в феврале 2014 года от Муталова А.С. поступило предложение на заключение кредитного договора, 28.02.2014г. банком направлено уведомление №-N83/00943 о зачислении денежных средств. Кредитный договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения путем зачисления денежных средств на счет клиента. Заемщику был предоставлен кредит в размере 280 000 рублей, путем перечисления денежных средств на счет ответчика, а заемщик обязалась производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 17,5 % годовых в установленные сроки. ДД.ММ.ГГГГ от Муталова А.С. поступило второе предложение на заключение кредитного договора, в этот же день банком направлено уведомление №-N83/01162 о зачислении денежных средств. Кредитный договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения путем зачисления денежных средств на счет клиента. Заемщику был предоставлен кредит в размере 300 000 рублей, путем перечисления денежных средств на счет ответчика, а заемщик обязалась производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 20 % годовых в установленные сроки. В течение срока действия кредитных договоров неоднократно нарушались сроки возврата кредита и уплаты процентов. Согласно п. 5.1 предложения при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, истец вправе по...

...требовать досрочного возврата кредита, направив письменное уведомление не менее чем за тридцать календарных дней до устанавливаемых сроков. В адрес ответчика направлено уведомление об изменении срока возврата кредита, с требованием погасить задолженность, которое ответчиком оставлено без удовлетворения. По имеющимся данным заемщик Муталов А.С. умер 23.09.2014г., что подтверждается свидетельством о смерти серии III-AP №, выданным отделом ЗАГС <адрес> УЗАГС Республики Башкортостан, дата выдачи 24.09.2014г. Наследниками Муталова А.С. могут быть его мать Муталова К.С. и брат Муталов И.с.. По общему правилу смерть гражданина должника влечет не прекращение обязательств, а перемену лиц в обязательстве, когда права и обязанности переходят к их наследникам или иным лицам, указанным в законе.

Истец ПАО «ФИО24» просит взыскать с Муталовой К.С. и Муталова И.С. долги наследодателя, Муталова А.С. - задолженность по кредитному договору от 28.02.2014г. №-N83/00943 в размере 300626,54 рубля, в том числе задолженность по кредиту 258333,21 руб., проценты за пользование в размере 42293,33 рубля, расходы по уплате государственной пошлины, установить факт принятия наследства наследниками Муталова А.С.

Определением Октябрьского районного суда <адрес> дело по иску ПАО «ФИО24» к Муталовой К.С. и Муталову И.С. объединено в одно производство с гражданским делом по иску Муталовой К.С. к АО «ФИО23».

Муталова К.С. обратилась с иском к АО «ФИО23», в котором просит взыскать в пользу выгодоприобретателя ПАО «ФИО24» страховое возмещение в размере 300626,54 рубля, в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, расходы за услуги представителя в размере 20000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности 1900 рублей, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя. В обоснование требований указывает, что ее сын, Муталов А.С. на момент смерти был застрахован ответчиком на случай смерти от любых причин, причинения вреда здоровью от любых причин, повлекшие инвалидность I и II группы, в пользу выгодоприобретателя ПАО «ФИО24». По обращению за страховой выплатой ей было отказано, со ссылкой на п. 5 Условий страхования, что не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, страдающие заболеваниями сердечно-сосудистой системы (гипертония), диабетом. Отказ считает незаконным, так как диабет выявлен у Муталова А.С. как сопутствующее заболевание и ранее не был диагностирован. Согласно справке от 20.11.2015г. на диспансерном учете у врача-эндокринолога не состоял.

Представитель истца (третье лицо по иску Муталовой К.С.) ПАО «ФИО24» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, имеется заявление, в котором просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Истец (ответчик по иску ПАО «ФИО24») Муталова К.С.в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежаще, что подтверждается отчетом о доставке СМС-оповещения.

В судебном заседании Хайрутдинова И.Ф.- представитель Муталовой К.С., действующая на основании доверенности, требования о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору, заключенному с ее сыном, не признала. Просит суд удовлетворить требования Муталовой К.С. к АО «ФИО23», взыскать задолженность по кредитному договору со страховой компании, где был застрахован наследодатель. Отказ в страховой выплате считает необоснованным, поскольку сахарный диабет II степени был выявлен у Муталова А.С. как сопутствующее заболевание и ранее не был диагностирован, согласно справке от 20.11.2015г. на диспансерном учете у врача-эндокринолога не состоял, за медицинской помощью по причине эндокринных заболеваний не обращался. Причиной смерти явилась крайняя степень ожирения. Сердечно-сосудистыми заболеваниями Муталов А.С. не страдал, это также подтверждается судебной экспертизой. Страховая компания перед заключением договора страхования должна была произвести оценку здоровья заемщика.

В судебном заседании Журавлева Н.С. - представитель Муталовой К.С., действующая по устному ходатайству, пояснила, что заемщик не знал о своем состоянии здоровья, об имеющихся заболеваниях, обратного ответчик не доказал.

Ответчик Муталов И.С. в судебном заседании исковые требования ПАО «ФИО24» не признал, суду пояснил, что наследство после смерти своего брата, Муталова А.С. не принимал, на момент его смерти не являлся наследником первой очереди. Наследственное имущество в виде 1/2 части квартиры, расположенной по <адрес> приняла только его мать, Муталова К.С. Он сам в указанной квартире не зарегистрирован и не проживает, судебные извещения по этому адресу не получал. Его брат Муталов А.С. не знал, что смертельно болен.

Представитель ответчика АО «Страховая компания «ФИО23» Аюкасова Я.Г. по доверенности в судебном заседании исковые требования Муталовой К.С. не признала. Пояснила суду, что заявленный случай не является страховым, поскольку Муталов А.С. до подключения к договору страхования 27.02.2014г., много лет страдал различными заболеваниями, которые 23.09.2014г., спустя всего несколько месяцев, повлекли его смерть. Согласно п. 5 Условий страхования не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, страдающие заболеваниями сердечно-сосудистой системы (гипертония), диабетом. Договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с даты распространения на него действия договора, а страховая премия подлежит возврату страхователю ПАО ФИО24». Согласно п. 10.10 Условий страхования, наступление смерти в результате сердечно-сосудистых заболеваний является исключением из страхового покрытия.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что27.02.2014г.в ОАО «ФИО24» поступило Предложение на заключение Кредитного договора отМуталова А.С..

В соответствии с условиями Предложения сумма кредита должна быть зачислена на счет, указанный в п. 2.1. 27.02.2014г.истцом ПАО «БАНК УРАЛСИБ» было направлено уведомление№-N83/00943о зачислении денежных средств на основании Предложения в сумме 280000 руб. со ставкой 17,50% годовых, сроком кредитования 60 месяцев..

Согласно п. 1.2. Предложения - Кредитный договор№-N83/00943между Банком и Заемщиком считается заключенным с даты акцепта Банком настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет Клиента.

Факт зачисления денежных средств в размере 280 000 рублей на счет Заемщика подтверждается банковским ордером от 28.02.2014г. и выпиской по счету.

Таким образом, датой заключения кредитного договора является 28.02.2014г.

В соответствии с условиями Предложения Заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 17,5% годовых в сроки, установленные Уведомлением о зачислении денежных средств на основании Предложения на заключение кредитного договора.

Условие договора о предоставлении кредита под проценты соответствует положениям ст.809 ГК РФ.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.5.1 Предложения при нарушении сроков возврата Кредита или уплаты процентов истец имеет право потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков.

Согласно п. 16 Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно уведомления о полной стоимости кредита ежемесячный платеж в сумме 7040 руб. должен вноситься 27 числа каждого месяца.

Как следует из выписки по счету платежи по гашению кредита производились должником несвоевременно, нерегулярно, неполными суммами, последний платеж в счет погашения кредита был произведен 14.07.2014г.

Согласно расчету задолженности по состоянию на7.10.2015г.за должником числится задолженность в размере 300626,54 рубля, в том числе задолженность по кредиту 258333,21 руб., проценты за пользование в размере 42293,33 рубля.

Согласно свидетельству о смерти серии III-AP №, выданным отделом ЗАГС <адрес> УЗАГС Республики Башкортостан, дата выдачи 24.09.2014г. Муталов А.С.умер, о чем органом ЗАГС составлена запись акта о смерти№.

Из сообщения нотариуса нотариального округа <адрес> Республики Башкортостан Юмадиловой З.Р. следует, что после смертиМуталова А.С.с заявлением о принятии наследстваобратилась его мать Муталова К.С., с заявлениями об отказе от наследстваобратился его отец Муталов С.А.Было заведено наследственное дело№. Наследственное имущество состоит из: 1/2 (одной второй) доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: РБ, <адрес>.

Муталовой К.С.было выдано свидетельство о праве на наследство по закону от 08.04.2015г. на 1/2 (одну вторую) доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: РБ, <адрес>, стоимость которой (1\2 доли) составляет 1117911,50 руб.

Общие основания прекращения обязательств установлены ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно требованиям этой статьи обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика отвечать за исполнение обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или наследственному имуществу.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

На основании п. п. 1, 2 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п. 59, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора, являются наличие наследственного имущества и его принятие наследником, размер этого наследственного имущества, поскольку от его стоимости зависит объем ответственности перед кредитором наследника, принявшего наследство.

Исходя из вышеизложенного, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с наследника, принявшего наследство.

Проанализировав указанные нормы права, условия кредитного договора, заключенного истцом ПАО «ФИО24» сМуталовым А.С., доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к выводу, что требования банка о взыскании долга по кредитному договору сМуталовой К.С., наследника умершего заемщика, которая приняла наследство, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Подтверждения того, что ответчик Муталов И.С. принял наследство после смерти брата Муталова А.С., либо совершил действия по его принятию, судом не найдено, поэтому суд приходит выводу, что требования ПАО «ФИО24» к Муталову И.С. являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Поскольку стоимость наследственного имущества превышает долг наследодателя по кредитному договору, то с Муталовой К.С. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в полном размере.

Представитель ответчика Муталовой К.С. в своих возражениях относительно предъявленных требований о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с ее сыном Муталовым А.С., указывает на заключенный с ним договор страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, согласно которому АО Страховая компания «Уралсиб Жизнь» в случае смерти застрахованного лица обязана произвести выплату в счет погашения задолженности по кредитному договору. Считает, что пакета документов, предоставленногоМуталовой К.С., в том числе справки о причине смерти наследодателя, которые банк направил в страховую компанию, достаточны для взыскания страхового возмещения.

27.02.2014г. Муталовым А.С. было подписано заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, которым просил банк предпринять действия по распространению на него действий условий данного договора, заключенного между банком и ЗАО СК ФИО23». Плата за распространение действий договора оплачена из заемных средств Муталова А.С., что подтверждается выпиской по счету.

Согласно ответу АО «Страховая компания «ФИО23» исх. №№ от18.05.2015г., направленному в адрес филиала ПАО «ФИО24» в <адрес>, МуталовуИ.С., рассмотрев пакет документов на страховую выплату по поводу смерти от23.09.2014г. Муталова А.С., застрахованного по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита, основания для признания случая страховым и выплаты страхового обеспечения отсутствуют, поскольку установлено, что до подписания Заявления на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита, Муталов А.С. страдал артериальной гипертонией, диабетом, являлся инвалидом по общему заболеванию.Согласно п. 5 Условий страхования, не подлежат страхованию и не являются Застрахованными лица, страдающие заболеваниями сердечно-сосудистой системы (гипертония), диабетом. Если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из категорий, то Договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с даты распространения на него действия Договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо подлежат возврату Страхователю.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита№-4 от 01.06.2012г. не являются страховыми случаями и не влекут за собой возникновения обязанности страховщика произвести страховую выплату события, произошедшие вследствие заболеваний сердечно-сосудистой системы (аневризмы сердца и сосудов, ишемическая болезнь сердца, порок сердца, гипертония), органического поражения центральной нервной системы, хронического нарушения мозгового кровообращения, хронического легочного заболевания, сопровождающегося дыхательной недостаточностью, туберкулеза, злокачественного заболевания любой локализации, цирроза печени, нефрита, нефроза, диабета в тяжелой форме с инсулинозависимостью, неспецифического язвенного колита, психического заболевания, наркомании, алкогольного психоза (делирия) или их прямого влияния, если по поводу какого-либо из указанных заболеваний, явившихся причиной смерти, Застрахованное лицо в течение года, предшествовавшего заключению договора страхования, обращалось за врачебной помощью или состояло на диспансерном учете в соответствующем лечебном учреждении.

Страховым риском согласно статье 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьями 963, 964 ГК РФ предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. К таким основаниям законодатель относит: наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, воздействие ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, умышленное непринятие страхователем мер по уменьшению убытков.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 234-ФЗ) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат среди прочего исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п. 1.5 Договора страхования, не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, среди прочего лица, страдающие заболеваниями сердечно-сосудистой системы(стенокардия, артериальная гипертензия, аритмия, тахикардия, ревматизм), онкологическими заболеваниями, циррозом печени, почечной недостаточностью, диабетом, бронхиальной астмой, параличем, психическим расстройством, гепатитом. Если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с даты распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо (согласно п. 2.1.3 Договора), подлежат возврату страхователю.

Определением суда <адрес> от 11.04.2016г. по делу назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой поручено ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» Министерства Здравоохранения РБ (<адрес>) с привлечением дополнительных специалистов врача-эндокринолога, врача-терапевта.

Как следует из выводов Заключения эксперта № (стр. 18) на основании медицинских документов, судебно-гистологического исследования судебно-медицинская экспертная комиссия пришла к следующим выводам:

1) у гражданина Муталова А.С.. 1982 г.р., согласно представленной медицинской документации до 27.02.2014г. были диагностированы заболевания: ожирение 4 степени, врожденная аномалия развития позвоночника (дисплазия шейного отдела позвоночника, кифосколиоз грудопоясничного отдела позвоночника, реберный горб справа, добавочные полупозвонки 4-5 поясничных позвонков, остеохондроз шейного и поясничного отделов позвоночника), сахарный диабет, гипоталямический синдром нейроэндокринной формы, хронический тонзиллит, вегетососудистая дистония по гипертоническому типу, симптоматическая артериальная гипертензия, ангиопатия сосудов сетчатки, холодовая аллергия, правосторонний коксартроз, двухсторонних гонартроз, хронический бронхит, двухстороннееплоскостопие, хронический холицистопанкреатит. Кроме того, в медицинской документации имеются указания на наличие у гражданина Муталова А.С. с 2006 года сердечно-легочной недостаточности.

2) Смерть гражданина Муталова А.С., согласно протокола вскрытия, данных гистологического исследования кусочков внутренних органов, наступила от крайней степени ожирения (4 степени), сопровождаемого альвеолярной гиповентиляцией, осложнившегося сердечно-легочной недостаточностью, нарушением кровообращения, тромбоэмболией легочной артерии, отеком головного мозга и легких. Таким образом, диагностированные до 27.02.2014г. ожирение 4 (крайней) степени и сердечно-легочная недостаточность, явились причиной смерти гражданина Муталова А.С., т.е. состоят в прямой причинно-следственной связи с ее наступлением.

Сердечно-легочная недостаточность, согласно медицинского словаря, клинический синдром, характеризующийся сочетанием сердечной недостаточности (См.Сердечнаянедостаточность) и присоединившейся к ней лёгочнойнедостаточности.

Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие) (в настоящем случае - смерть застрахованного лица, наступившая вследствие заболеваний), наступление которого должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, т.е. впервые возникнуть в течение срока действия договора страхования.

Поскольку установлено, что смертьМуталова А.С.произошла в результате заболеваний, которые были диагностированы ему до заключения договора страхования, что не является страховым случаем, страховой компанией обоснованно отказано в выплате страхового возмещения.

По данным основаниям доводы Муталовой К.С. о том, что кредитные обязательства, будучи обеспечены договором личного страхования, в силу чего задолженность по кредитному договору должна быть покрыта страховой выплатой, не могут быть приняты во внимание.

Исходя из имеющихся в материалах дела доказательств, суд не находит оснований для удовлетворения требований Муталовой К.С. к АО Страховая компания «Уралсиб Жизнь». В удовлетворении исковых требований Муталовой К.С. надлежит отказать в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ с Муталовой К.С. подлежат взысканию в пользу истца ПАО «Банк Уралсиб» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6206,27 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества «ФИО24» кМуталовой К.С. взыскании долга по кредитному договору, установлении факта принятия наследства удовлетворить.

Взыскать сМуталовой К.С. в пользу ПАО «ФИО24» задолженность по кредитному договору№ от 28.02.2014г. в сумме 300626,54 рубля, в том числе задолженность по кредиту 258333,21 руб., проценты за пользование в размере 42293,33 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6206,27 рубля.

В удовлетворении требований публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» кМуталову И.с. о взыскании кредитной задолженности, установлении факта принятия наследства - отказать.

В удовлетворении исковых требований Муталовой К.С. к акционерному обществу Страховая компания «ФИО23» о взыскании в пользу выгодоприобретателя ПАО «ФИО24» страхового возмещения, в пользу Муталовой К.С. компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд <адрес> РБ в течение одного месяца с момента составления решения в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГг.

Судья: М.Д. Жучкова

Дело № 2-3771/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2016 года город Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Жучковой М.Д.

при секретаре Хисматуллиной А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «ФИО15» к Муталовой К.С. и Муталову И.С. взыскании кредитной задолженности и по иску Муталовой К.С. АО Страховая компания ФИО24» о защите прав потребителя, взыскании суммы страхового возмещения и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «ФИО15» обратилось в суд с иском к Муталовой К.С. и Муталову И.С. о взыскании кредитной задолженности, указывая в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ от Муталова А.с. поступило предложение на заключение кредитного договора, банком направлено уведомление №-N83/01162 о зачислении денежных средств. Кредитный договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения путем зачисления денежных средств на счет клиента. Заемщику был предоставлен кредит в размере 300 000 рублей, путем перечисления денежных средств на счет ответчика, а заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 20 % годовых в установленные сроки.В течение срока действия кредитных договоров неоднократно нарушались сроки возврата кредита и уплаты процентов. Согласно п. 5.1 предложения при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, истец вправе потребовать досрочного возврата кредита, направив письменное уведомление не менее чем за тридцать календарных дней до устанавливаемых сроков. В адрес ответчика направлено уведомление об изменении срока возврата кредита, с требованием погасить задолженность, котор...

...ое ответчиком оставлено без удовлетворения. Истцу стало известно о том, что заемщик Муталов А.с. умер 23.09.2014г., что подтверждается свидетельством о смерти серии III-AP №, выданным отделом ЗАГС <адрес> УЗАГС Республики Башкортостан, дата выдачи 24.09.2014г. Наследниками Муталова А.С. могут быть его мать Муталова К.С. и брат Муталов И.С..

По общему правилу смерть гражданина должника влечет не прекращение обязательств, а перемену лиц в обязательстве, когда права и обязанности переходят к их наследникам или иным лицам, указанным в законе.

Истец ПАО «ФИО15» просит суд взыскать с Муталовой К.С. и Муталова И.С. В свою пользу долги наследодателя, Муталова А.с., в том числе задолженность по кредитному договору №-N83/01162 от 24.07.2014г. в размере 332978,73 рубля, в том числе по кредиту 281206,01 руб., по процентам 51772,72 руб., расходы по уплате государственной пошлины, установить факт принятия наследства наследниками Муталова А.С.

Определением Октябрьского районного суда <адрес> дело по иску ПАО «ФИО15» к Муталовой К.С. и Муталову И.С. объединено в одно производство с делом по иску Муталовой К.С. к АО «Страховая компания «Уралсиб Жизнь».

Муталова К.С. обратилась с иском к АО «Страховая компания «ФИО24», в котором просит взыскать в пользу выгодоприобретателя ПАО «ФИО15» страховое возмещение в размере 332978,73 рубля, в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, расходы за услуги представителя в размере 20000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности 1900 рублей, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя. В обоснование требований указывает, что ее сын, Муталов А.С. на момент смерти был застрахован ответчиком на случай смерти от любых причин, причинения вреда здоровью от любых причин, повлекшие инвалидность I и II группы в пользу выгодоприобретателя ПАО «ФИО15». По обращению за страховой выплатой ей было отказано, что подтверждается уведомлением от 18.05.2015г., в котором указано, что согласно п. 5. Условий страхования не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, страдающие заболеваниями сердечно-сосудистой системы (гипертония), диабетом.

Представитель истца (третье лицо по иску Муталовой К.С.) ПАО «ФИО15» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, имеется заявление, в котором просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Истец (ответчик по иску ПАО «ФИО15») Муталова К.С.в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежаще, что подтверждается отчетом о доставке СМС-оповещения.

В судебном заседании Данилова С.Л. – представитель Муталовой К.С., действующая на основании доверенности, требования о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору, заключенному с ее сыном, не признала. Просит суд удовлетворить требования Муталовой К.С. к АО «СК «ФИО24», взыскать задолженность по кредитному договору со страховой компании, где был застрахован наследодатель. Отказ в страховой выплате считает необоснованным, поскольку сахарный диабет II степени был выявлен у Муталова А.С. как сопутствующее заболевание и ранее не был диагностирован, согласно справке от 20.11.2015г. на диспансерном учете у врача-эндокринолога не состоял, за медицинской помощью по причине эндокринных заболеваний не обращался. Причиной его смерти явились ожирение и сердечно-легочная недостаточность. В договоре страхования исключением является сердечно-сосудистая недостаточность. Доказательств того, что в течение года застрахованный обращался за медицинской помощью, нет.

Ответчик Муталов И.С. в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще.

Представитель ответчика АО «Страховая компания «ФИО24» Аюкасова Я.Г. по доверенности исковые требования Муталовой К.С. не признала. Пояснила суду, что заявленный случай не является страховым, поскольку Муталов А.С. до подключения к договору страхования 24.07.2014г., много лет страдал различными заболеваниями, которые 23.09.2014г., спустя всего несколько месяцев, повлекли его смерть. Согласно п. 5 Условий страхования не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, страдающие заболеваниями сердечно-сосудистой системы (гипертония), диабетом. Согласно п. 10.10 Условий страхования, наступление смерти в результате сердечно-сосудистых заболеваний является исключением из страхового покрытия.

Выслушав представителей истца, ответчика и представителя ответчика. Исследовав материалы дела, су приходит к следующему.

На основании ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что24.07.2014г.в ОАО «ФИО15» поступило Предложение на заключение Кредитного договора на сумму 300000 руб. отМуталова А.с.. Банком направлено уведомление о полной стоимости кредита- ставка 20% годовых, срок кредитования 36 месяцев, ежемесячный платеж 11150 руб. зачислении денежных средств

Согласно п.1.2 предложения договор считается заключенным с даты акцепта Банком настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет Клиента.

Факт зачисления денежных средств в размере 300 000 рублей на счет Заемщика подтверждается банковским ордером от25.07.2014г. и выпиской по счету.Таким образом, датой заключения кредитного договора является 25.07.2014г.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.2, 3.3, 3.3.1 Предложения Заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 20% годовых в сроки, установленные Уведомлением о зачислении денежных средств на основании Предложения на заключение кредитного договора.

Условие договора о предоставлении кредита под проценты соответствует положениям ст.809 ГК РФ.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.5.1 Предложения при нарушении сроков возврата Кредита или уплаты процентов истец имеет право потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков.

Согласно п. 16 Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как следует из выписки по счету платежи по гашению кредита производились должником несвоевременно, нерегулярно, неполными суммами, последний платеж в счет погашения кредита был произведен в октябре 2014г. Согласно расчету задолженности по состоянию на7.10.2015г.за должником числится задолженность в размере 332978,73 рубля, в том числе по кредиту 281206,01 руб., по процентам 51772,72 руб.

Согласно свидетельству о смерти серии III-AP №, выданным отделом ЗАГС <адрес> УЗАГС Республики Башкортостан, дата выдачи 24.09.2014г. Муталов А.С.умер, о чем органом ЗАГС составлена запись акта о смерти№.

Из сообщения нотариуса нотариального округа <адрес> Республики Башкортостан Юмадиловой З.Р. следует, что после смертиМуталова А.С.с заявлением о принятии наследстваобратилась его мать Муталова К.С., с заявлениями об отказе от наследстваобратился его отец Муталов С.А.Было заведено наследственное дело№. Наследственное имущество состоит из: 1/2 (одной второй) доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: РБ, <адрес>.

Муталовой К.С.было выдано свидетельство о праве на наследство по закону от 08.04.2015г. на 1/2 (одну вторую) доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: РБ, <адрес>, стоимость которой (1\2 доли) составляет 1117911,50 руб.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенным договором.

Общие основания прекращения обязательств установлены ст. 418ГК РФ. Согласно требованиям этой статьи обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика отвечать за исполнение обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112ГК РФ) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или наследственному имуществу.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

На основании п. п. 1, 2 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п. 59, 60, 61 Постановления ПВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства.

Таким образом, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора, являются наличие наследственного имущества и его принятие наследником, размер этого наследственного имущества, поскольку от его стоимости зависит объем ответственности перед кредитором наследника, принявшего наследство.

Исходя из вышеизложенного, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с наследника, принявшего наследство.

Проанализировав указанные нормы права, условия кредитного договора, заключенного истцом ПАО «ФИО15» сМуталовым А.С., доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании долга по кредитному договору сМуталовой К.С., наследника умершего заемщика, которая приняла наследство, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Подтверждения того, что ответчик Муталов И.С. принял наследство после смерти брата Муталова А.С., либо совершил действия по его принятию судом не найдено, поэтому суд приходит выводу, что требования ПАО «ФИО15» к Муталову И.С. являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Поскольку стоимость наследственного имущества превышает долг наследодателя по кредитному договору (с учетом ранее взысканной с Муталовой К.С. задолженности по решению суда от 16.06.2016г. в сумме 300626,54 руб.), то с Муталовой К.С. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в полном размере.

Представитель ответчика Муталовой К.С. в своих возражениях относительно предъявленных требований о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с ее сыном Муталовым А.С., указывает на заключенный с ним договор страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, согласно которому АО Страховая компания «ФИО24» в случае смерти застрахованного лица обязана произвести выплату в счет погашения задолженности по кредитному договору. Считает, что пакета документов, предоставленногоМуталовой К.С., в том числе справки о причине смерти наследодателя, которые банк направил в страховую компанию, достаточно для взыскания страхового возмещения.

24.07.2014г. Муталовым А.С. было подписано заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, которым просил банк предпринять действия по распространению на него действий условий данного договора, заключенного между банком и ЗАО СК УралсибЖизнь». Плата за распространение действий договора оплачена из заемных средств Муталова А.С., что подтверждается выпиской по счету.

Согласно ответу АО «Страховая компания «ФИО24» исх. №МЗ-01/15/493 от18.05.2015г., направленному в адрес филиала ПАО «ФИО15» в <адрес>, Муталову И.С., рассмотрев пакет документов на страховую выплату по поводу смерти от23.09.2014г. Муталова А.С., застрахованного по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита, основания для признания случая страховым и выплаты страхового обеспечения отсутствуют, поскольку установлено, что до подписания Заявления на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита, Муталов А.С. страдал артериальной гипертонией, диабетом, являлся инвалидом по общему заболеванию. Согласно п. 5 Условий страхования, не подлежат страхованию и не являются Застрахованными лица, страдающие заболеваниями сердечно-сосудистой системы (гипертония), диабетом. Если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из категорий, то Договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с даты распространения на него действия Договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо подлежат возврату Страхователю.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита №/К/УС2012СТ-4 от 01.06.2012г. (к которому был присоединен Муталов А.С.) не являются страховыми случаями и не влекут за собой возникновения обязанности страховщика произвести страховую выплату события, произошедшие вследствие заболеваний сердечно-сосудистой системы (аневризмы сердца и сосудов, ишемическая болезнь сердца, порок сердца, гипертония), органического поражения центральной нервной системы, хронического нарушения мозгового кровообращения, хронического легочного заболевания, сопровождающегося дыхательной недостаточностью, туберкулеза, злокачественного заболевания любой локализации, цирроза печени, нефрита, нефроза, диабета в тяжелой форме с инсулинозависимостью, неспецифического язвенного колита, психического заболевания, наркомании, алкогольного психоза (делирия) или их прямого влияния, если по поводу какого-либо из указанных заболеваний, явившихся причиной смерти, Застрахованное лицо в течение года, предшествовавшего заключению договора страхования, обращалось за врачебной помощью или состояло на диспансерномучете в соответствующем лечебном учреждении.

Страховым риском согласно статье 9 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьями 963, 964 ГК РФ предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. К таким основаниям законодатель относит: наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, воздействие ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, умышленное непринятие страхователем мер по уменьшению убытков.

Согласно ч. 3 ст. 3 ФЗ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом и содержат среди прочего исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п. 1.5 Договора страхования, не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, среди прочего лица, страдающие заболеваниями сердечно-сосудистой системы (стенокардия, артериальная гипертензия, аритмия, тахикардия, ревматизм), онкологическими заболеваниями, циррозом печени, почечной недостаточностью, диабетом, бронхиальной астмой, параличем, психическим расстройством, гепатитом. Если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с даты распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо (согласно п. 2.1.3 Договора), подлежат возврату страхователю.

В соответствии с п.10.10 Условий страхования (Приложение № к заявлению на присоединение к Договору добровольного страхования) не являются страховыми случаями, а страховщик освобождается от страховой выплаты, если страховой случай произошел вследствие заболеваний сердечно-сосудистой системы,, диабета в тяжелой форме с инсулинозависимостью, застрахованное лицо в течение года, предшествовавшего заключению договора страхования, обращалось за врачебной помощью или состояло на диспансерном учете в лечебном учреждении).

Определением суда от 31.03.2016г. по делу назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой поручено ГБУЗ «Бюро судебно-медицинской экспертизы» Министерства Здравоохранения РБ (<адрес>) с привлечением дополнительных специалистов врача-эндокринолога, врача-терапевта ГКБ №.

Как следует из выводов Заключения экспертов №(стр. 18) на основании медицинских документов, судебно-гистологического исследования судебно-медицинская экспертная комиссия пришла к следующим выводам:

1) у гражданина Муталова А.С.. 1982 г.р., согласно представленной медицинской документации до 24.07.2014г. были диагностированы заболевания: ожирение 4 степени, врожденная аномалия развития позвоночника (дисплазия шейного отдела позвоночника, кифосколиоз грудопоясничного отдела позвоночника, реберный горб справа, добавочные полупозвонки 4-5 поясничных позвонков, остеохондроз шейного и поясничного отделов позвоночника), сахарный диабет, гипоталямический синдром нейроэндокринной формы, хронический тонзиллит, вегетососудистая дистония по гипертоническому типу, симптоматическая артериальная гипертензия, ангиопатия сосудов сетчатки, холодовая аллергия, правосторонний коксартроз, двухсторонних гонартроз, хронический бронхит, двухстороннее плоскостопие, хронический холицистопанкреатит. Кроме того, в медицинской документации имеются указания на наличие у гражданина Муталова А.С. с 2006 года сердечно-легочной недостаточности.

2) Смерть гражданина Муталова А.С., согласно протокола вскрытия, данных гистологического исследования кусочков внутренних органов, наступила от крайней степени ожирения (4 степени), сопровождаемого альвеолярной гиповентиляцией, осложнившегося сердечно-легочной недостаточностью, нарушением кровообращения, тромбоэмболией легочной артерии, отеком головного мозга и легких. Таким образом, диагностированные до 24.07.2014г. ожирение 4 (крайней) степени и сердечно-легочная недостаточность, явились причиной смерти гражданина Муталова А.С., т.е. состоят в прямой причинно-следственной связи с ее наступлением.

Из смысла вышеприведенных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие) (в настоящем случае - смерть застрахованного лица, наступившая вследствие заболеваний), наступление которого должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, т.е. впервые возникнуть в течение срока действия договора страхования.

Поскольку установлено, что смертьМуталова А.С.произошла в результате заболеваний, которые были диагностированы ему до заключения договора страхования, что не является страховым случаем, страховой компанией обоснованно отказано в выплате страхового возмещения.

По данным основаниям доводы ответчицы о том, что кредитные обязательства были обеспечены договором личного страхования, в силу чего задолженность по кредитному договору должна быть покрыта страховой выплатой, не могут быть приняты во внимание.

Исходя из имеющихся в материалах дела доказательств, суд не находит оснований для удовлетворения требований Муталовой К.С. к АО Страховая компания «ФИО15».В удовлетворении исковых требований Муталовой К.С. надлежит отказать в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ с Муталовой К.С. подлежат взысканию в пользу истца ПАО «ФИО15» расходы по уплате государственной пошлины. При подаче иска к к Муталовой К.С. и Муталову И.С. о взыскании кредитной задолженности по кредитным договорам от 28.02.2014г. и 25.07.2014г. банком была оплачена госпошлина в общей сумме 9536 руб. Иск о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору от 28.02.2014г. был выделен в отдельное производство и рассмотрен решением суда от 16.06.2016г. Данным решением с Муталовой К.С. в пользу банка взысканы расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6206,27 руб. Следовательно, по требованию о взыскании кредитной задолженности по кредитному договору от 25.07.2014г. в пользу банка подлежит взысканию госпошлина 3329,73 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества «ФИО24» кМуталовой К.С. взыскании долга по кредитному договору, установлении факта принятия наследства удовлетворить частично.

Взыскать сМуталовой К.С. в пользу ПАО «ФИО15» задолженность по кредитному договору№ от 25.07.2014г. в размере 332978,73 рубля, в том числе по кредиту 281206,01 руб., по процентам 51772,72 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 3329,73 рубля.

В удовлетворении требований публичного акционерного общества «Банк Уралсиб» кМуталову И.С. о взыскании кредитной задолженности, установлении факта принятия наследства - отказать.

В удовлетворении исковых требований Муталовой К.С. к акционерному обществу Страховая компания «ФИО24» о взыскании в пользу выгодоприобретателя ПАО «ФИО15» страхового возмещения, в пользу Муталовой К.С. компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд <адрес> РБ в течение одного месяца с момента составления решения в окончательной форме 24 июня 2016г.

Судья: М.Д. Жучкова

Дело № 2-5671/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 июня 2016 года город Уфа

Октябрьский районный суд города Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Жучковой М.Д.

при секретаре Хисматуллиной А.Р.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «<данные изъяты>» к ФИО2 и ФИО3 о взыскании кредитной задолженности, по иску ФИО2 к АО Страховая компания «<данные изъяты>» о взыскании суммы страхового возмещения и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к ФИО2 и ФИО3 о взыскании кредитной задолженности, указывая в обоснование исковых требований, что в феврале ДД.ММ.ГГГГ года от ФИО1 поступило предложение на заключение кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ. банком направлено уведомление № о зачислении денежных средств. Кредитный договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения путем зачисления денежных средств на счет клиента. Заемщику был предоставлен кредит в размере 280 000 рублей, путем перечисления денежных средств на счет ответчика, а заемщик обязалась производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 17,5 % годовых в установленные сроки. ДД.ММ.ГГГГ от ФИО1 поступило второе предложение на заключение кредитного договора, в этот же день банком направлено уведомление №-№ о зачислении денежных средств. Кредитный договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения путем зачисления денежных средств на счет клиента. Заемщику был предоставлен кредит в размере 300 000 рублей, путем перечисления денежных средств на счет ответчика, а заемщик обязалась производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 20 % годовых в установленные сроки. В течение срока действия кредитных договоров неоднократно нарушались сроки возврата кредита и уплаты процентов. Согласно п. 5.1 предложения при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов, истец вправе потребоват...

...ь досрочного возврата кредита, направив письменное уведомление не менее чем за тридцать календарных дней до устанавливаемых сроков. В адрес ответчика направлено уведомление об изменении срока возврата кредита, с требованием погасить задолженность, которое ответчиком оставлено без удовлетворения. По имеющимся данным заемщик ФИО1 умер ДД.ММ.ГГГГ., что подтверждается свидетельством о смерти серии III-AP №, выданным отделом ЗАГС <адрес> УЗАГС <адрес>, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ. Наследниками ФИО1 могут быть его мать ФИО2 и брат ФИО3. По общему правилу смерть гражданина должника влечет не прекращение обязательств, а перемену лиц в обязательстве, когда права и обязанности переходят к их наследникам или иным лицам, указанным в законе.

Истец ПАО «<данные изъяты>» просит взыскать с ФИО2 и ФИО3 долги наследодателя, ФИО1 - задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. №-№ в размере 300626,54 рубля, в том числе задолженность по кредиту 258333,21 руб., проценты за пользование в размере 42293,33 рубля, расходы по уплате государственной пошлины, установить факт принятия наследства наследниками ФИО1

Определением Октябрьского районного суда <адрес> гражданское дело по иску ПАО «<данные изъяты>» к ФИО2 и ФИО3 объединено в одно производство с гражданским делом по иску ФИО2 к АО «Страховая компания «<данные изъяты>».

ФИО2 обратилась с иском к АО «Страховая компания «<данные изъяты>», в котором просит взыскать в пользу выгодоприобретателя ПАО «<данные изъяты>» страховое возмещение в размере 300 626,54 рубля, в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, расходы за услуги представителя в размере 20 000 рублей, расходы по оформлению нотариальной доверенности 1 900 рублей, штраф в размере пятьдесят процентов от суммы присужденной судом за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя. В обоснование требований указывает, что ее сын, ФИО1 на момент смерти был застрахован ответчиком на случай смерти от любых причин, причинения вреда здоровью от любых причин, повлекшие инвалидность I и II группы, в пользу выгодоприобретателя ПАО «<данные изъяты>». По обращению за страховой выплатой ей было отказано, со ссылкой на п. 5 Условий страхования, что не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, страдающие заболеваниями сердечно-сосудистой системы (гипертония), диабетом. Отказ считает незаконным, так как диабет выявлен у ФИО1 как сопутствующее заболевание и ранее не был диагностирован. Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ. на диспансерном учете у врача-эндокринолога не состоял.

Представитель истца (третье лицо по иску ФИО2) ПАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежаще, имеется заявление, в котором просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Истец (ответчик по иску ПАО «<данные изъяты>») ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежаще, что подтверждается отчетом о доставке СМС-оповещения.

В судебном заседании ФИО5- представитель ФИО2, действующая на основании доверенности, требования о взыскании с ответчицы задолженности по кредитному договору, заключенному с ее сыном, не признала. Просит суд удовлетворить требования ФИО2 к АО «Страховая компания <данные изъяты>», взыскать задолженность по кредитному договору со страховой компании, где был застрахован наследодатель. Отказ в страховой выплате считает необоснованным, поскольку сахарный диабет II степени был выявлен у ФИО1 как сопутствующее заболевание и ранее не был диагностирован, согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ. на диспансерном учете у врача-эндокринолога не состоял, за медицинской помощью по причине эндокринных заболеваний не обращался. Причиной смерти явилась крайняя степень ожирения. Сердечно-сосудистыми заболеваниями ФИО1 не страдал, это также подтверждается судебной экспертизой. Страховая компания перед заключением договора страхования должна была произвести оценку здоровья заемщика.

В судебном заседании ФИО6 - представитель ФИО2, действующая по устному ходатайству, пояснила, что заемщик не знал о своем состоянии здоровья, об имеющихся заболеваниях, обратного ответчик не доказал.

Ответчик ФИО3 в судебном заседании исковые требования ПАО «<данные изъяты>» не признал, суду пояснил, что наследство после смерти своего брата, ФИО1 не принимал, на момент его смерти не являлся наследником первой очереди. Наследственное имущество в виде 1/2 части квартиры, расположенной по <адрес> приняла только его мать, ФИО2 Он сам в указанной квартире не зарегистрирован и не проживает, судебные извещения по этому адресу не получал. Его брат ФИО1 не знал, что смертельно болен.

Представитель ответчика АО «Страховая компания «<данные изъяты>» ФИО7 по доверенности в судебном заседании исковые требования ФИО2 не признала. Пояснила суду, что заявленный случай не является страховым, поскольку ФИО1 до подключения к договору страхования ДД.ММ.ГГГГ много лет страдал различными заболеваниями, которые ДД.ММ.ГГГГ., спустя всего несколько месяцев, повлекли его смерть. Согласно п. 5 Условий страхования не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, страдающие заболеваниями сердечно-сосудистой системы (гипертония), диабетом. Договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с даты распространения на него действия договора, а страховая премия подлежит возврату страхователю ПАО «<данные изъяты>». Согласно п. 10.10 Условий страхования, наступление смерти в результате сердечно-сосудистых заболеваний является исключением из страхового покрытия.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

На основании ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. в ОАО «<данные изъяты>» поступило Предложение на заключение Кредитного договора от ФИО1.

В соответствии с условиями Предложения сумма кредита должна быть зачислена на счет, указанный в п. 2.1. ДД.ММ.ГГГГ. истцом ПАО «<данные изъяты>» было направлено уведомление № о зачислении денежных средств на основании Предложения в сумме 280000 руб. со ставкой 17,50% годовых, сроком кредитования 60 месяцев..

Согласно п. 1.2. Предложения - Кредитный договор №-№ между Банком и Заемщиком считается заключенным с даты акцепта Банком настоящего Предложения путем зачисления денежных средств на счет Клиента.

Факт зачисления денежных средств в размере 280 000 рублей на счет Заемщика подтверждается банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ. и выпиской по счету.

Таким образом, датой заключения кредитного договора является ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с условиями Предложения Заемщик обязался производить погашение суммы кредита ежемесячно в размере аннуитетного платежа и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере 17,5% годовых в сроки, установленные Уведомлением о зачислении денежных средств на основании Предложения на заключение кредитного договора.

Условие договора о предоставлении кредита под проценты соответствует положениям ст.809 ГК РФ.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.5.1 Предложения при нарушении сроков возврата Кредита или уплаты процентов истец имеет право потребовать досрочного возврата Кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся Банку по договору, направив письменное уведомление об этом Заемщику не менее чем за 30 календарных дней до устанавливаемых сроков.

Согласно п. 16 Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 ГК РФ займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (ст. 809 ГК РФ) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Согласно уведомления о полной стоимости кредита ежемесячный платеж в сумме 7040 руб. должен вноситься 27 числа каждого месяца.

Как следует из выписки по счету платежи по гашению кредита производились должником несвоевременно, нерегулярно, неполными суммами, последний платеж в счет погашения кредита был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. за должником числится задолженность в размере 300626,54 рубля, в том числе задолженность по кредиту 258333,21 руб., проценты за пользование в размере 42293,33 рубля.

Согласно свидетельству о смерти серии III-AP №, выданным отделом ЗАГС <адрес> УЗАГС <адрес>, дата выдачи ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 умер, о чем органом ЗАГС составлена запись акта о смерти №.

Из сообщения нотариуса нотариального округа <адрес> Республики Башкортостан ФИО8 следует, что после смерти ФИО1 с заявлением о принятии наследства обратилась его мать ФИО2, с заявлениями об отказе от наследства обратился его отец ФИО9 Было заведено наследственное дело №. Наследственное имущество состоит из: 1/2 (одной второй) доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: РБ, <адрес>.

ФИО2 было выдано свидетельство о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ. на 1/2 (одну вторую) доли в праве собственности на квартиру, находящуюся по адресу: РБ, <адрес>, стоимость которой (1\2 доли) составляет 1117911,50 руб.

Общие основания прекращения обязательств установлены ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации. Согласно требованиям этой статьи обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Между тем обязанность заемщика отвечать за исполнение обязательств, возникающих из кредитного договора, носит имущественный характер, не обусловлена личностью заемщика и не требует его личного участия. Поэтому такое обязательство смертью должника на основании п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации не прекращается, а входит в состав наследства (ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации) и переходит к его наследникам в порядке универсального правопреемства.

Согласно ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или наследственному имуществу.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

На основании п. п. 1, 2 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

Согласно п. 59, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N № "О судебной практике по делам о наследовании" ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее).

Таким образом, обстоятельствами, имеющими юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора, являются наличие наследственного имущества и его принятие наследником, размер этого наследственного имущества, поскольку от его стоимости зависит объем ответственности перед кредитором наследника, принявшего наследство.

Исходя из вышеизложенного, задолженность по кредитному договору подлежит взысканию с наследника, принявшего наследство.

Проанализировав указанные нормы права, условия кредитного договора, заключенного истцом ПАО «<данные изъяты>» с ФИО1, доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к выводу, что требования банка о взыскании долга по кредитному договору с ФИО2, наследника умершего заемщика, которая приняла наследство, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Подтверждения того, что ответчик ФИО3 принял наследство после смерти брата ФИО1, либо совершил действия по его принятию, судом не найдено, поэтому суд приходит выводу, что требования ПАО «<данные изъяты>» к ФИО3 являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

Поскольку стоимость наследственного имущества превышает долг наследодателя по кредитному договору, то с ФИО2 подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в полном размере.

Представитель ответчика ФИО2 в своих возражениях относительно предъявленных требований о взыскании задолженности по кредитному договору, заключенному с ее сыном ФИО1, указывает на заключенный с ним договор страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, согласно которому АО Страховая компания «<данные изъяты>» в случае смерти застрахованного лица обязана произвести выплату в счет погашения задолженности по кредитному договору. Считает, что пакета документов, предоставленного ФИО2, в том числе справки о причине смерти наследодателя, которые банк направил в страховую компанию, достаточны для взыскания страхового возмещения.

ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 было подписано заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, которым просил банк предпринять действия по распространению на него действий условий данного договора, заключенного между банком и ЗАО СК <данные изъяты>». Плата за распространение действий договора оплачена из заемных средств ФИО1, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно ответу АО «Страховая компания «<данные изъяты>» исх. №№ от ДД.ММ.ГГГГ., направленному в адрес филиала ПАО «<данные изъяты>» в <адрес>, МуталовуИ.С., рассмотрев пакет документов на страховую выплату по поводу смерти от ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1, застрахованного по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита, основания для признания случая страховым и выплаты страхового обеспечения отсутствуют, поскольку установлено, что до подписания Заявления на присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита, ФИО1 страдал артериальной гипертонией, диабетом, являлся инвалидом по общему заболеванию.Согласно п. 5 Условий страхования, не подлежат страхованию и не являются Застрахованными лица, страдающие заболеваниями сердечно-сосудистой системы (гипертония), диабетом. Если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из категорий, то Договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с даты распространения на него действия Договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо подлежат возврату Страхователю.

Согласно п. ДД.ММ.ГГГГ Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщика потребительского кредита№-4 от ДД.ММ.ГГГГ. не являются страховыми случаями и не влекут за собой возникновения обязанности страховщика произвести страховую выплату события, произошедшие вследствие заболеваний сердечно-сосудистой системы (аневризмы сердца и сосудов, ишемическая болезнь сердца, порок сердца, гипертония), органического поражения центральной нервной системы, хронического нарушения мозгового кровообращения, хронического легочного заболевания, сопровождающегося дыхательной недостаточностью, туберкулеза, злокачественного заболевания любой локализации, цирроза печени, нефрита, нефроза, диабета в тяжелой форме с инсулинозависимостью, неспецифического язвенного колита, психического заболевания, наркомании, алкогольного психоза (делирия) или их прямого влияния, если по поводу какого-либо из указанных заболеваний, явившихся причиной смерти, Застрахованное лицо в течение года, предшествовавшего заключению договора страхования, обращалось за врачебной помощью или состояло на диспансерном учете в соответствующем лечебном учреждении.

Страховым риском согласно статье 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N № "Об организации страхового дела в Российской Федерации" является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статьями 963, 964 ГК РФ предусмотрены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. К таким основаниям законодатель относит: наступление страхового случая вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, воздействие ядерного взрыва, военных действий, гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок, умышленное непринятие страхователем мер по уменьшению убытков.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в ред. Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N №) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат среди прочего исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Согласно п. 1.5 Договора страхования, не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица, среди прочего лица, страдающие заболеваниями сердечно-сосудистой системы(стенокардия, артериальная гипертензия, аритмия, тахикардия, ревматизм), онкологическими заболеваниями, циррозом печени, почечной недостаточностью, диабетом, бронхиальной астмой, параличем, психическим расстройством, гепатитом. Если на страхование было принято лицо, подпадающее под любую из категорий, перечисленных выше, то договор страхования признается недействительным в отношении этого лица с даты распространения на него действия договора страхования. Страховые премии, внесенные Страхователем за такое лицо (согласно п. 2.1.3 Договора), подлежат возврату страхователю.

Определением суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ. по делу назначена судебно-медицинская экспертиза, производство которой поручено <данные изъяты> «Бюро судебно-медицинской экспертизы» <данные изъяты> (<адрес>) с привлечением дополнительных специалистов врача-эндокринолога, врача-терапевта.

Как следует из выводов Заключения эксперта № (стр. №) на основании медицинских документов, судебно-гистологического исследования судебно-медицинская экспертная комиссия пришла к следующим выводам:

1) у гражданина ФИО1. ДД.ММ.ГГГГ г.р., согласно представленной медицинской документации до ДД.ММ.ГГГГ. были диагностированы заболевания: ожирение 4 степени, врожденная аномалия развития позвоночника (дисплазия шейного отдела позвоночника, кифосколиоз грудопоясничного отдела позвоночника, реберный горб справа, добавочные полупозвонки 4-5 поясничных позвонков, остеохондроз шейного и поясничного отделов позвоночника), сахарный диабет, гипоталямический синдром нейроэндокринной формы, хронический тонзиллит, вегетососудистая дистония по гипертоническому типу, симптоматическая артериальная гипертензия, ангиопатия сосудов сетчатки, холодовая аллергия, правосторонний коксартроз, двухсторонних гонартроз, хронический бронхит, двухстороннееплоскостопие, хронический холицистопанкреатит. Кроме того, в медицинской документации имеются указания на наличие у гражданина ФИО1 с ДД.ММ.ГГГГ года сердечно-легочной недостаточности.

2) Смерть гражданина ФИО1, согласно протокола вскрытия, данных гистологического исследования кусочков внутренних органов, наступила от крайней степени ожирения (4 степени), сопровождаемого альвеолярной гиповентиляцией, осложнившегося сердечно-легочной недостаточностью, нарушением кровообращения, тромбоэмболией легочной артерии, отеком головного мозга и легких. Таким образом, диагностированные до ДД.ММ.ГГГГ. ожирение 4 (крайней) степени и сердечно-легочная недостаточность, явились причиной смерти гражданина ФИО1, т.е. состоят в прямой причинно-следственной связи с ее наступлением.

Сердечно-легочная недостаточность, согласно медицинского словаря, клинический синдром, характеризующийся сочетанием сердечной недостаточности (См. Сердечная недостаточность) и присоединившейся к ней лёгочнойнедостаточности.

Из смысла указанных норм закона следует, что страховой случай - это факт объективной действительности (событие) (в настоящем случае - смерть застрахованного лица, наступившая вследствие заболеваний), наступление которого должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, т.е. впервые возникнуть в течение срока действия договора страхования.

Поскольку установлено, что смерть ФИО1 произошла в результате заболеваний, которые были диагностированы ему до заключения договора страхования, что не является страховым случаем, страховой компанией обоснованно отказано в выплате страхового возмещения.

По данным основаниям доводы ФИО2 о том, что кредитные обязательства, будучи обеспечены договором личного страхования, в силу чего задолженность по кредитному договору должна быть покрыта страховой выплатой, не могут быть приняты во внимание.

Исходя из имеющихся в материалах дела доказательств, суд не находит оснований для удовлетворения требований ФИО2 к АО Страховая компания «<данные изъяты>». В удовлетворении исковых требований ФИО2 надлежит отказать в полном объеме.

На основании ст. 98 ГПК РФ с ФИО2 подлежат взысканию в пользу истца ПАО «<данные изъяты>» расходы по уплате государственной пошлины в размере 6206,27 рубля.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Иск публичного акционерного общества «<данные изъяты>» к ФИО2 о взыскании долга по кредитному договору, установлении факта принятия наследства удовлетворить.

Взыскать с ФИО2 в пользу ПАО «<данные изъяты>» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 300626,54 рубля, в том числе задолженность по кредиту 258333,21 руб., проценты за пользование в размере 42293,33 рубля, расходы по оплате государственной пошлины в размере 6206,27 рубля.

В удовлетворении требований публичного акционерного общества «<данные изъяты>» к ФИО3 о взыскании кредитной задолженности, установлении факта принятия наследства - отказать.

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к акционерному обществу Страховая компания «<данные изъяты>» о взыскании в пользу выгодоприобретателя ПАО «<данные изъяты>» страхового возмещения, в пользу ФИО2 компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов - отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский районный суд <адрес> РБ в течение одного месяца с момента составления решения в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГг.

Судья: М.Д. Жучкова