Начинов Арсалан Баторович

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 октября 2023 года г. Иркутск

Куйбышевский районный суд г. Иркутска в составе: председательствующего судьи Матвиенко О.А., при секретаре Пержаковой Д.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело <номер> по исковому заявлению <ФИО>1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании действий по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки незаконными, возложении обязанности установить первоначальную ставку и произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

В обоснование исковых требований указано, что <дата> между <ФИО>1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № <номер> на сумму <данные изъяты> руб. сроком 60 месяцев под 9,5 % годовых.

На дату заключения кредитного договора процентная ставка составляла 9,50% годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 19,50 % годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1 Индивидуальных условий договора и в размере 10 % годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1.1 Индивидуальных условий договора, применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение у...

...казанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору.

В тот же день, при оформлении кредитного договора истец заключил договор страхования с АО «<данные изъяты>», в подтверждение которого ему был выдан полис «Финансовый резерв» (версия 5.0) № <номер> от <дата> (дата выдачи полиса) Программа «Оптима». Страховая премия по данному договору составила <данные изъяты> руб. и оплачена за счет кредитных денежных средств.

Согласно п. 23 Индивидуальных условий кредитного договора, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования.

Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

В соответствии с п. 2.11.3 Общих условий Правил кредитования, расположенных на официальном сайте Банка ВТБ (https://www.vtb.ru/media-files/vtb.ru/sitepages/tarify/chastnim-licam/kredit-pravila.pdf), для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

<дата> истцом самостоятельно был заключен договор страхования со СПАО «<данные изъяты>»: полис № <номер> от <дата>.

<дата> истцом в адрес АО «<данные изъяты>» направлено заявление об отказе от договора страхования № <номер> от <дата>. Программа «Оптима».

Согласно перечню страховых компаний, размещенных на официальном сайте банка (https://www.vtb.ru/about/bank/insurance/), вышеуказанная страховая компания включена в список страховых компаний, чьи полисы/договоры страхования банк проверил на соответствие требованиям банка.

Согласно п. 2.3 Перечня требований к полисам / договорам страхования, размещенного на официальном сайте Банка ВТБ (https://www.vtb.ru/-/media/Files/o-banke/bank-vtb/strahovym-kompaniyam/Prilojenie_4.pdf), компания должна обеспечить возможность заключения полисов / договоров личного страхования (в рамках кредитных программ для физических лиц по ипотечному кредитованию, автокредитованию и потребительскому кредитованию с дисконтом по процентной ставке), с учетом следующих условий:

2.3.1. Выгодоприобретателем по полису / договору страхования может быть, как банк, так и заемщик или наследники заемщика;

2.3.2. Срок действия полиса / договора страхования должен быть не менее одного года;

2.3.3. Размер страховой суммы по полису / договору личного страхования должен быть установлен в размере не менее остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода в рамках программ по потребительскому и автокредитованию;

2.3.4. Применение франшизы при страховании не допускается.

2.3.5. Страховое покрытие должно действовать 24 часа в сутки на территории всего мира;

2.3.6. Перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке:

2.3.6.2. по потребительскому кредитованию и авто кредитованию:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Срок действия договора страхования, заключенного со СПАО «<данные изъяты>» №<номер> от <дата> установлен с <дата> по <дата> включительно (то есть, 18 месяцев, как того требует п. 4.1.1), страховая сумма по данному договору составляет <данные изъяты> руб., что совпадает с суммой кредита. Страховыми рисками являются: «Смерть в результате несчастного случая или болезни», так как для получения дисконта по потребительскому кредиту, достаточно страхование данного риска. Выгодоприобретателем является ответчик, имеется ссылка на кредитный договор. Применение франшизы при страховании не предусмотрено. Страховое покрытие действует 24 часа в сутки на территории всего мира.

Также заключено дополнительное соглашение <номер> от <дата> к договору страхования № <номер> от <дата>, которое направлено ответчику, что подтверждается описью сопроводительного письма (РПО: <номер>). Дополнительное соглашение предусматривает:

Обязанность СПАО «<данные изъяты>» уведомлять выгодоприобретателя:

1. о наступлении события, имеющего признаки страхового случая;

2. о расторжении / отказе / аннулировании договора страхования;

3. о внесении изменений в договор страхования;

4. о факте замены выгодоприобретателя;

5. о фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный договором страхования;

6. обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Следовательно, истцом выполнены все условия кредитного договора, необходимые для применения дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 Индивидуальных условий договора.

В соответствии с п. 2.11.3. Общих условий Правил кредитования, расположенных на официальном сайте Банка ВТБ, заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Также согласно п. 2.3.6.2 по потребительскому кредитованию и автокредитованию раздела № 2 «Особенности требований банка к полисам / договорам страхования в рамках кредитных программ для физических лиц перечня требований ВТБ Банка (ПАР)», перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке по потребительскому кредитованию: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Требования Банка были опубликованы на сайте банка на дату заключения договора страхования по следующей ссылке: https:/www.vtb.ru/-/media/Files/o-banke/bank-vtb/strahovym-kompaniyam/Prilojenie_4.pdf.

<дата> истцом было направлено сопроводительное письмо с полисом СПАО «<данные изъяты>» № <номер> от <дата> и чек об оплате указанного полиса, что подтверждается квитанцией с описью вложения в ценное письмо от <дата>.

Однако через приложение мобильный банк истец обнаружил, что график платежей изменился, процентная ставка по кредитному договору повысилась до 19,50 %.

<дата> истцом в адрес банка Банк ВТБ (ПАО) была направлена претензия, с просьбой продолжить применение дисконта и произвести перерасчет суммы процентов, однако претензия осталась без удовлетворения.

На сегодняшний день ответ банком так и не предоставлен.

По мнению истца, действия ответчика являются незаконными.

По смыслу закона, если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства РФ.

С учетом изложенного, действия ответчика, направленные на увеличение процентной ставки, несмотря на то, что заемщик самостоятельно заключил договор страхования с другим страховщиком, противоречат нормам материального права.

Обстоятельств того, что страховщик, с которым истец по настоящему делу самостоятельно заключил договор страхования, или условия этого договора не соответствуют критериям, установленным кредитором в соответствии с действующим законодательством РФ, а также иных оснований считать, что заемщик не исполнил условие кредитного договора о страховании, не имеется.

Заключение истцом договора страхования со СПАО «<данные изъяты>» не повлекло причинение банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав и не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора.

С учетом изложенного, Банк ВТБ (ПАО) обязан произвести перерасчет излишне уплаченных денежных средств, в связи с изменением Банком ВТБ (ПАО) в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору № <номер> от <дата>, заключенному между истцом и Банком ВТБ (ПАО) с момента повышения процентной ставки по кредиту до 19,50 % по дату фактического исполнения решения суда.

По мнению истца, отказ ответчика принять у истца полис страхования, заключенный со страховой организацией, соответствующей требованиям банка, ущемляет права истца как потребителя и является незаконным.

Ввиду исполнения обязанности по страхованию, истец вправе требовать от банка встречного предоставления в виде снижения процентной ставки. Такие действия договором не запрещены. Иное будет означать извлечение банком выгоды из своего приоритетного положения по сравнению с заемщиком, что недопустимо, поскольку при заключении кредитного договора банк предполагал получение выгоды из расчета 9,5 % годовых, а не из повышенного размера процентной ставки.

В силу того, что права истца как потребителя были нарушены, истец имеет право на взыскание с ответчика компенсации морального вреда. Компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. с ответчика истец считает соответствующей характеру причиненных ему нравственных и физических страданий, исходя из принципа разумности и справедливости.

Истец просит суд

- признать незаконными действия Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора № <номер> от <дата>, заключенного между <ФИО>1 и Банком (публичное акционерное общество) в части увеличения процентной ставки с 9,5 % до 19,5 % годовых.

- обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) установить первоначальную ставку по кредитному договору № <номер> от <дата> в размере 9,5 %.

- обязать Банк ВТБ (публичное акционерное общество) произвести перерасчет платежей по кредитному договору № <номер> от <дата>, исходя из процентной ставки 9,5 % годовых с момента повышения процентной ставки по кредиту до 19,5 % по дату фактического исполнения решения суда.

- взыскать с Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <номер> руб.

Истец <ФИО>1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, представил отзыв на возражения ответчика на исковое заявление.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки не известны, представил возражения на исковое заявление, в которых отражена правовая позиция по делу.

Представитель третьего лица СПАО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, причины неявки не известны.

При этом неявка лиц, извещенных в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является их волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не может быть преградой для рассмотрения судом дела по существу, что подтверждается положениями ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод, ст. ст. 7, 8, 10 Всеобщей декларации прав человека и ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах.

Суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке, предусмотренном ст. 167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, изучив имеющиеся в нем доказательства в их совокупности и каждое в отдельности, суд приходит к следующему выводу.

Согласно п. п. 1, 2 ст. 1 ГК РФ, гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора. Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 9 ГК РФ, граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу п. п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Судом установлено, что <дата> между Банком ВТБ (ПАО) (кредитор) и <ФИО>1 был заключен кредитный договор № <номер>, по условиям которого кредитор предоставил заемщику сумму кредита <данные изъяты> руб. под проценты, с применением переменной процентной ставки, сроком на 60 месяцев – до <дата>, а в случае невозврата кредита в срок – до полного исполнения обязательств, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом 60 ежемесячными платежами в размере <данные изъяты> руб., кроме первого <данные изъяты> руб. и последнего <данные изъяты> руб., уплачиваемыми 08 числа каждого календарного месяца, полная стоимость кредита (ПСК) составляет 18,435 % годовых или <данные изъяты> руб. (п. п. 1, 2, 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)).

П. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) предусмотрено, что процентная ставка на период с даты заключения договора по <дата> включительно составляет 0 (п. 4.1). Процентная ставка на период с <дата> по дату фактического возврата кредита: 9,50. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом: дисконт к процентной ставке в размере 19,50 % годовых к процентной ставке, установленной в п. 4.1 Индивидуальных условий договора и в размере 10 % годовых к процентной ставке, установленной п. 4.1.1 Индивидуальных условий договора, применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии), но не выше базовой процентной ставки по кредитам банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока (далее – процентная ставка сопоставимых условиях). Если на этот момент базовая процентная ставка, указанная в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора, окажется выше процентной ставки на сопоставимых условиях, базовая процентная ставка будет считаться установленной в размере процентной ставки на сопоставимых условиях, о размере которой банк уведомит заемщика способами, предусмотренными договором. В случае возобновления страхования в течение 30 дней с момента прекращения применение дисконта продолжается (п. 4.1.1). Базовая процентная ставка: 19,50.

Вместе с тем, как предусмотрено п. 2.10 Правил кредитования (Общие условия), в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков (далее - дисконт), такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию (При оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик может выбрать вариант кредитования с осуществлением страхования жизни и здоровья или на сопоставимых условиях без такового). При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора.

Так, в рамках заключения кредитного договора сторонами предусмотрена возможность уменьшения процентной ставки по кредиту в случае заключения заемщиком договора личного страхования и возможность возврата к базовой ставке по кредиту в случае прекращения договора личного страхования.

Договор заключен на основании принятия Банком ВТБ (ПАО) предложений <ФИО>1, изложенных в анкете-заявлении на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) от <дата>, заявлении о заранее данном акцепте на исполнение распоряжений Банка ВТБ (ПАО), предъявляемых по кредитному договору № <номер> от <дата>, согласии на взаимодействие с третьими лицами и передачу данных третьим лицам при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности от <дата>, а также в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в электронном виде, посредством подписания простой электронной подписью, о чем составлен протокол операции цифрового подписания, дано заключение о неизменности электронного документа, на Правилах кредитования (Общие условия), согласие с которыми выражено в п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

Следовательно, договор заключен в офертно-акцептной форме и на отношения сторон распространяются правила действующего гражданского законодательства РФ, регулирующие договор (ст. 432, 437, 438 ГК РФ).

По условиям договора, содержащимся в п. 23 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора (в случае добровольного выбора заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) (далее - договор страхования) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Также в Правилах кредитования (Общие условия) прописано, что для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка (п. 2.11).

<дата> <ФИО>1 (страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретатель, а в случае его смерти – его наследники) оформлен Полис «Финансовый резерв» (версия 5.0) № <номер>, Программа «Оптима» в АО «<данные изъяты>» (страховщик) от страховых рисков (случаев): основной страховой риск (случай): 1. Смерть в результате несчастного случая или болезни (далее – НС и Б) (п. 4.2.1 Условий страхования); 2. Инвалидность I или II группы в результате НС и Б (п. 4.2.2 Условий страхования); дополнительные страховые риски (случаи): 1. Госпитализация в результате НС и Б (п. 4.2.3 Условий страхования); 2. Телесное повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая (далее – «Травма») (п. 4.2.4 Условий страхования), по которому страховая сумма составила <данные изъяты> руб., общая страховая премия – <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. (страховая премия за основные страховые риски (случаи)) и <данные изъяты> руб. (страховая премия за дополнительные страховые риски (случаи))), сроком действия с момента уплаты страховой премии и по <дата>.

<дата> <ФИО>1 (страхователь, застрахованное лицо, выгодоприобретателем выступает Банк ВТБ (ПАО)) оформлен Полис № <номер> по страхованию от несчастных случаев и болезней в СПАО «<данные изъяты>» (страховщик), по которому застрахованы риски: смерть НС и Б, страховая сумма составила <данные изъяты> руб., страховая премия – <данные изъяты> руб., сроком действия с <дата> по <дата> включительно, а также заключено дополнительное соглашение <номер> к договору страхования № <номер> от <дата> о том, что о факте замены выгодоприобретателя по полису / договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом / договором страхования; об изменении условий страхования; обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса / договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; о наступлении страхового случая; о расторжении / отказе / аннулировании полиса / договора страхования. Страховщик подтверждает, что принимает решение о выплате страхового возмещения и осуществляет выплату страхового возмещения либо принимает решение о полном или частичном отказе в страховой выплате и предоставляет полный либо частичный отказ в страховой выплате в течение 15 рабочих дней с даты получения последнего из документов, предусмотренных правилами страхования, и документов, дополнительно запрошенных согласно правилам страхования, за исключением случая, когда по факту смерти или инвалидности застрахованного возбуждается уголовное дело.

<дата> <ФИО>1 в адрес Банка ВТБ (ПАО) направлено сопроводительное письмо, в котором заемщик проинформировал кредитора о заключении договора страхования и настаивал на сохранении процентной ставки по кредитному договору с применением дисконта, с приложением Полиса № <номер> от <дата>, дополнительного соглашения <номер> к договору страхования № <номер> от <дата> и иных документов, которое вручено адресату <дата> (кассовый чек от <дата>, опись вложения в ценное письмо от <дата> со штампом отделения почтовой связи г. Новокузнецк, отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором <номер>, сформированный официальный сайтом Почты России <дата>).

<дата> <ФИО>1 в адрес Банка ВТБ (ПАО) направлена претензия с требованиями об установлении процентной ставки с применением дисконта в размере 9,50 % годовых и осуществлении перерасчета платежей по кредитному договору, ввиду повышения процентной ставки по кредитному договору до 19,50 % годовых при соблюдении требований для сохранения процентной ставки по кредитному договору с применением дисконта, с приложением Полиса № <номер> от <дата>, дополнительного соглашения <номер> к договору страхования № <номер> от <дата> и иных документов, которая вручена адресату <дата> (кассовый чек от <дата>, опись вложения в ценное письмо от <дата> со штампом отделения почтовой связи г. Новокузнецк, отчет об отслеживании отправления с почтовым идентификатором <номер>, сформированный официальный сайтом Почты России <дата>).

Требования претензии не были удовлетворены, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты – п. 2 ст. 809 ГК РФ.

В соответствии с ч. ч. 1, 7 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В силу ч. 1 ст. 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Процентная ставка (процентные ставки) по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину (фиксированные величины) которой (которых) стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины (числового значения), предусмотренной (предусмотренного) в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Согласно ч. ч. 10, 11 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Соответственно, величина процентной ставки по кредиту является существенным условием кредитного договора. Законом не предусмотрен какой-либо запрет на установление в кредитном договоре, как фиксированной процентной ставки, так и переменной процентной ставки. При невыполнении условий кредитного договора, в частности, связанных с заключением договора страхования, процентная ставка может быть увеличена.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо перечисленных в статье 329 ГК РФ способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором. Так, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения обязательства, вытекающего из кредитного договора, банк вправе предложить клиенту застраховать свою жизнь и здоровье (ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) – п. 1 ст. 934 ГК РФ.

В силу ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2). В случае, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи (п. 4).

По правилам п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Исходя из обстоятельств дела, Банк ВТБ (ПАО) (кредитор) предоставил <ФИО>1 (заемщик) кредит с процентной ставкой 9,50 % годовых с применением дисконта к базовой процентной ставке в размере 19,50 % при заключении договора личного страхования и осуществлении страхования жизни и здоровья в течение не менее 18 месяцев с даты предоставления кредита.

При этом предоставление кредита не обусловлено заключением договора личного страхования одновременно с кредитным договором, что связано исключительно с установлением размера процентной ставки.

Право на изменение процентной ставки по кредиту в зависимости от заключения или не заключения договора страхования закреплено в ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Так, применение дисконта обусловлено заключением <ФИО>1 договора личного страхования с АО «<данные изъяты>», при прекращении страхования жизни и здоровья применение дисконта прекратилось, договор личного страхования, заключенный <ФИО>1 со СПАО «<данные изъяты>» по своему содержанию не отвечает требованиям, предъявляемым Банком ВТБ (ПАО) к полисам / договорам страхования, для применения дисконта.

Перечень требований к полисам / договорам страхования размещен на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО) (www.vtb.ru) и в редакции, действующей на момент заключения договоров личного страхования – <дата>, включает, в частности требования к обязанностям страховщика в отношении к кредитору, а именно уведомление банка о факте замены выгодоприобретателя по полису / договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный полисом / договором страхования; уведомление банка об изменении условий страхования, не позднее 3 рабочих дней, с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события; уведомление банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении полиса / договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомление банка о наступлении страхового случая; уведомление банка о расторжении / отказе / аннулировании полиса / договора страхования, не позднее 3 рабочих дней, с даты, когда ему станет известно о наступлении данного события; уведомление банка об оплате страховой премии и / или ее части, в случае если оплата страховой премии в соответствии с полисом / договором страхования производится частями; осуществление страховой выплаты в срок, не превышающий 30-ти календарных дней со дня поступления заявления о наступлении страхового случая и полного пакета документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, от страхователя или выгодоприобретателя (применяется к полисам / договорам страхования физических лиц); осуществление выплаты страхового возмещения в течение 10-ти рабочих дней с даты принятия решения о выплате, либо иной разумный срок, согласованный со страхователем и выгодоприобретателем при заключении полиса / договора страхования, исходя из конкретных условий страхования (применяется к полисам / договороам страхования юридических лиц (п. 1.2.6).

В п. п. 2.3.7, 2.3.7.2 Перечня требований к полисам / договорам страхования предусмотрено, что перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке: по потребительскому кредитованию: смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая или болезни; инвалидность застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая или болезни.

Необходимо отметить, что в материалы дела представлен Перечень требований к полисам / договорам страхования в двух редакциях, Банком ВТБ (ПАО) в редакции от <дата>, являющейся актуальной, а <ФИО>1 в редакции от <дата> – <дата>, не действующей на момент заключения договоров личного страхована, что подтверждается скриншотом экрана ПК официального сайта Банка ВТБ (ПАО) (www.vtb.ru).

Таким образом, Полис № <номер> от <дата> по страхованию от несчастных случаев и болезней, оформленный <ФИО>1 в СПАО «<данные изъяты>», исходя из содержания условий страхования, на которых заключен договор личного страхования, в части не отвечает требованиям п. 1.2.6 Перечня требований к полисам / договорам страхования: не содержит обязанность по уведомлению банка об оплате страховой премии и / или ее части, в случае если оплата страховой премии в соответствии с полисом / договором страхования производится частями; содержит срок на осуществление страховой выплаты – в течение 15 рабочих дней с даты получения последнего из документов, предусмотренных правилами страхования, и документов, дополнительно запрошенных согласно правилам страхования, тогда как по п. 1.2.6 Перечня требований к полисам / договорам страхования осуществление страховой выплаты в срок, не превышающий 30-ти календарных дней со дня поступления заявления о наступлении страхового случая и полного пакета документов, необходимых для осуществления страховой выплаты, от страхователя или выгодоприобретателя (применяется к полисам / договорам страхования физических лиц).

Более того, по Полису № <номер> от <дата> по страхованию от несчастных случаев и болезней застрахованы риски: смерть НС и Б, страховая сумма составила <данные изъяты> руб., а инвалидность застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая или болезни, в нарушение требований п. п. 2.3.7, 2.3.7.2 настоящего Перечня не застрахована.

Необходимо отметить, что по Полису «Финансовый резерв» (версия 5.0) № <номер> от <дата>, Программа «Оптима», оформленный <ФИО>1 в АО «<данные изъяты>» застрахованы и основные, и дополнительные страховые риски (случаи): 1. Смерть в результате несчастного случая или болезни (далее – НС и Б); 2. Инвалидность I или II группы в результате НС и Б и 1. Госпитализация в результате НС и Б; 2. Телесное повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая (далее – «Травма»).

Таким образом, совокупность страховых рисков, застрахованных при заключении кредитного договора с АО «<данные изъяты>», в договоре страхования со СПАО «<данные изъяты>» не предусмотрена, что приводит к снижению объема страховых рисков, являвшихся застрахованными при кредитовании.

Само по себе включение СПАО «<данные изъяты>» в список страховых компаний, полисы / договоры страхования которых принимаются при осуществлении операций, несущих кредитный риск с клиентами банка, удовлетворяющих требованиям Банка ВТБ (ПАО) не свидетельствует о соответствии Полиса № <номер> от <дата> по страхованию от несчастных случаев и болезней, оформленного <ФИО>1 в СПАО «<данные изъяты>» требованиям, предъявляемым Банком ВТБ (ПАО) к полисам / договорам страхования.

Так, условиями кредитного договора предусмотрено, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования (п. 23 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа).

При заключении кредитного договора <ФИО>1 выразил согласие на заключение договора личного страхования с АО «<данные изъяты>», против страховой компании не возражал, расторжение договора не обусловлено выявленными недостатками полиса, обратного не доказано (ст. ст. 56, 60 ГПК РФ).

Кредитный договор не содержит запрета на заключение договора личного страхования с любой другой страховой компанией, с соблюдением требований, предъявляемых к страховым компаниям и договорам страхования.

Согласие с Правилами кредитования (Общие условия) выражено в п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа), условия кредитного договора сторонами согласованы.

Анализируя установленные по делу доказательства и представленные доказательства, приведенные выше нормативные положения действующего гражданского законодательства РФ, исходя из того, что Полис № <номер> от <дата> по страхованию от несчастных случаев и болезней, оформленный <ФИО>1 в СПАО «<данные изъяты>» не согласуется с Перечнем требований к полисам / договорам страхования, размещенном на официальном сайте Банка ВТБ (ПАО) (www.vtb.ru) в редакции, действующей на момент возникновения правоотношений, в части содержания объема обязанностей страховщика в отношении к кредитору и страховых рисков, суд приходит к выводу о правомерности действий Банка ВТБ (ПАО) по изменению процентной ставки по кредитному договору, прекращению применения дисконта, обусловленного прекращением страхования жизни и здоровья, которые требованиям закона и условиям кредитного договора не противоречат.

Так, дисконт к процентной ставке сохраняется при предоставлении заемщиком кредитору договора личного страхования, заключенного на тех же условиях, что и при заключении кредитного договора, программа страхования должна соответствовать конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных на момент заключения кредитного договора.

При заключении кредитного договора сторонами достигнуто соглашение о кредитовании с применением дисконта к процентной ставке на определенных в нем условиях, заемщик же проинформирован об условиях предоставления дисконта к процентной ставке и возможности изменения кредитором ее размера в одностороннем порядке, своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности по кредитному договору, мог отказаться от его заключения, добровольно подписал кредитный договор, содержащий условия о прекращении применения дисконта к процентной ставке, в случае прекращения страхования жизни и здоровья, обратного не доказано (ст. ст. 56, 60 ГПК РФ).

При таких обстоятельствах, суд полагает, что исковые требования, предъявленные <ФИО>1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании действий по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки незаконными не подлежат удовлетворению.

Как следствие, не подлежат удовлетворению и производные исковые требования о возложении обязанности установить первоначальную ставку и произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь требованиями ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований <ФИО>1 к Банку ВТБ (ПАО) о признании действий по изменению в одностороннем порядке условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки незаконными, возложении обязанности установить первоначальную ставку и произвести перерасчет, взыскании компенсации морального вреда – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Куйбышевский районный суд г.Иркутска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения 08.11.2023.

Судья О.А. Матвиенко