Надеичева Людмила Григорьевна

Дело № 2-153-2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

10 июня 2016 г. г. Заринск

Заринский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего Чубуковой Л.М.

при секретаре Куршиной В.П.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

акционерного общества «Тинькофф Банк» к Надеичевой Л. Г. о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л :

АО "Тинькофф Банк" обратилось в суд с иском к Надеичевой Л.Г., в котором просило взыскать с Надеичевой Л.Г. в свою пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 01.02.2015 по 09.07.2015, включительно, по договору кредитной карты

№ от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 195 490,99 руб., из них:

- 129 005,48 руб. - просроченная задолженность по основному долгу;

- 48 231,76 руб. - просроченные проценты;

- 18 253,75 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок

в соответствии с Договором суммы в погашение

задолженности по кредитной карте;

- 0, 00 руб. - сумма комиссий, плата за обслуживание кредитной карты.

Также истец просил компенсировать уплаченную им государственную пошлину в размере 5 109,82 руб.

В обоснование иска акционерное общество ссылалось на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Надеичевой Л.Г. и АО "Тинькофф Банк" был заключен договор кредитной карты с вышеуказанным номером с лимитом задолженности 134 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлени...

...и-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС АО "Тинькофф Банка" (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО "Тинькофф Банк") в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России N 2008-У от 13 мая 2008 г. "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет ПСК ( полной стоимости кредита) включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" N 266-П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика.

Ответчик, в свою очередь, при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику Счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору.

Однако ответчик неоднократно допускала просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО), п. 5.6 Общих условий).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 09.07.2015 г. путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в заключительном счете.

В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 195 490,99 руб.

Истец Акционерное общество «Тинькофф Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, своего представителя в суд не направил, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Надеичева Л.Г. в судебное заседание не явилась, была надлежащим образом извещена о дате и времени судебного заседания ( л.д. 62), доказательств уважительности причин неявки и возражений на иск суду не представила.

Ознакомившись с иском, исследовав письменные доказательства, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как указано в ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Совместным Постановлением Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как указано в Общих Условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (п.2.3). Клиент соглашается, что Банк выпускает кредитную карту и предоставляет лимит задолженности на свое усмотрение и вправе отказаться от выпуска кредитной карты без объяснения причины (п.2.5). На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования Заключительного счета включительно (п.7.3). Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п.7.4) Клиент вправе уплачивать проценты и /или возвращать кредит в течение всего срока кредита (п. 7.5) (л.д.44-54)

Как было установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ Надеичева Л.Г. обратилась в «Тинькофф Кредитные системы» Банк (ЗАО) с Заявлением-Анкетой о выпуске и обслуживании кредитной карты с лимитом задолженности (л.д. 16).

В Заявлении-Анкете указано, что она доверяет ООО «ТКС» представить настоящее Заявление-Анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО) и уполномочивает сделать от ее имени предложение-оферту ТКС Банку (ЗАО) о заключении договора на выпуск и обслуживание кредитных карт. В Анкете-Заявлении также указано, что она предлагает «Тинькофф Кредитные Системы» Банку (ЗАО) заключить с ней договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных настоящим предложением, в рамках которых Банк выпустит на ее имя кредитную карту и установит лимит задолженности для осуществления операций по кредитной карте за счет кредита, предоставляемого банком. Заключением договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты, договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей, окончательный размер лимита задолженности будет определен банком. В случае акцепта настоящего заявления банком, настоящее Заявление-Анкета, Тарифы по кредитным картам, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ( далее -Общие Условия) в совокупности являются неотъемлемой частью договора. В Заявлении-Анкете имеется указание на ознакомление заемщика с данными документами.

Тарифный план в Заявлении-Анкете указан как 1,0. ( л.д.36 - 37).

Согласно пункту 5.6 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете - выписке. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами и не может превышать полного размера Задолженности (п.5.3).

В соответствии с п. 11.1 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке, в случаях, предусмотренных настоящими Условиями и/или действующим законодательством РФ в том числе, в случае неисполнения клиентом обязательство по Договору ( л.д.51).

Согласно Тарифам по кредитным картам "Тинькофф Кредитные Системы" (ЗАО)

( Приложение № 1 к Приказу № 100 от 24 сентября 2009 года): лимит задолженности - 2 000 000; беспроцентный период действует до 55 дней; базовая процентная ставка по кредиту составляет 12,9% годовых. При этом, начисляется ежегодная плата за обслуживание при осуществлении расчетов с использованием основной карты в размере 590 руб., дополнительной -590 руб. Комиссия за выдачу наличных денежных средств установлена в размере 2,9% плюс 390 руб. Минимальный платеж должен составлять не менее 6% от задолженности, минимум 600 рублей. Кроме этого, установлена плата-штраф за неоплату Минимального платежа, совершенную первый раз - в размере 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей. Процентная ставка по Кредиту при своевременной оплате минимального платежа - 0,12% в день, при неоплате минимального платежа 0.20% в день. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей. Комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 390 рублей. В п. 10.1, 10.2 Тарифов указано, что в случае неоплаты минимального платежа, с даты, следующей за датой формирования Счета-выписки, в которую была зафиксирована неоплата Минимального платежа, на весь Кредит действует процентная ставка, установленная в п. 10.2 ( т.е. 0,20% в день). Данная процентная ставка действует вместо процентных ставок, указанных в п.п 1, 2(л.д.41).

Факт получения и использования кредита ответчиком, а также размер задолженности подтверждается расчетом задолженности по договору кредитной линии № на дату ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 22-29), выпиской по номеру договора № ( л.д. 30-33), справкой о размере задолженности ( л.д. 10), против чего ответчик своих возражений и иных расчетов не предоставила.

Таким образом, Банк доказал исполнение своих обязательств по кредитному договору по предоставлению денежных средств.

В нарушение условий договора ответчик платежи гасила не в срок, в связи с чем Банк расторг договор в одностороннем порядке (на основании п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и направил в адрес ответчика Заключительный счет, с требованием об оплате задолженности в тридцатидневный срок после даты его формирования (л.д. 55.). Ответчик не представила суду возражений относительно того, что данный счет ею не был получен.

Поскольку ответчик, действительно, с 29.091.2015 допускала неоднократные просрочки в уплате Минимального платежа, и не оплатила Заключительный счет суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности по кредитному договору в размере 195 490, 99 руб., из которых:

- 129 005,48 руб. - просроченная задолженность по основному долгу;

- 48 231,76 руб. - просроченные проценты;

- 18 253,75 руб. - штрафные проценты за неуплаченный в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Как следует из представленной суду копии Устава АО «Тинькофф Банк», утвержденного решением единственного акционера от 16.01.2015 ранее название банка звучало как «Тинькофф Кредитные Системы «Банк ( ЗАО).

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком не представлено доказательств того, что долг по кредиту она истцу выплатила в полном объеме; в опровержение расчетов истца, своих расчетов суммы задолженности ответчик также не представила.

Учитывая период просроченного обязательства, суммы просроченных платежей, отсутствие возражений со стороны ответчика, суд не усматривает оснований для применения к возникшим правоотношениям ст. 333 ГПК РФ и для снижения размеров штрафных процентов, начисленных за неуплаченные в срок платежи.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк», заявленные к Надеичевой Л. Г. о взыскании задолженности по договору кредитной карты удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с Надеичевой Л. Г. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» просроченную задолженность,образовавшуюся за период с 01.02.2015 по 09.07.2015 включительно, по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, в сумме 195 490,99 руб., из них:

- 129 005,48 руб. - просроченная задолженность по основному долгу;

- 48 231,76 руб. - просроченные проценты;

- 18 253,75 руб. - штрафные проценты за неуплаченные в срок

в соответствии с Договором суммы в погашение

задолженности по кредитной карте;

- 0, 00 руб. - сумма комиссий, плата за обслуживание кредитной карты.

Взыскать с Надеичевой Л. Г. в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» в счет компенсации государственной пошлины 5 109 ( пять тысяч сто девять) рублей 82 копейки.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Заринский районный суд в течение месяца со дня его принятия.

Судья Чубукова Л.М.