Назукина Оксана Викторовна

Судья Панова Н.А.

Дело № 33-11026/2024

УИД: 59RS0009-01-2024-000468-72

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 сентября 2024 года город Пермь

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе председательствующего судьи Делидовой П.О., судей Симоновой Т.В., Ветлужских Е.А.,

при ведении протокола секретарем судебного заседания Нечаевой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-308/2024 по исковому заявлению Назукиной Оксаны Викторовны к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании денежных средств,

по апелляционной жалобе Назукиной Оксаны Викторовны на решение Александровского городского суда Пермского края от 1 июля 2024 года,

заслушав доклад судьи Делидовой П.О., выслушав пояснения представителей ПАО «Сбербанк России» - Демедюк Е.В., Никитиной Е.В.,

установила:

истец Назукина О.В. обратилась с исковым заявлением, в котором просит т взыскать с ПАО «Сбербанк России» оплаченные за подключение к программе коллективного страхования денежные средства в размере 177963,35 рублей, неустойку в размере 177963,35 рублей, компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, судебные расходы, связанные с оплатой услуг нотариуса, в размере 3430 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что 9 января 2023 года между Назукиной О.В. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор, в рамках которого заемщик был подключен к программе коллективного страхования жизни и здоровья (далее по тексту также Программа). Стоимость подключения к Программе составила 227245,51 рублей, срок страхования – 60 месяцев. В связи с отсутствием необходимости в страховании жизни и здоровья, Назукина О.В. обращалась в досу...

...дебном порядке к ПАО «Сбербанк России» с требованием возвратить денежные средства, оплаченные по договору страхования, пропорционально истекшему периоду действия договора страхования, оставленная без исполнения. До обращения с иском в суд, Назукина О.В. обращалась к финансовому уполномоченному, который не нашел оснований для удовлетворения ее просьбы.

Определением судьи Александровского городского суда Пермского края от 7 июня 2024 года к участию в деле в качестве соответчика привлечен ООО СК «Сбербанк страхование жизни» (л.д. 2).

Решением Александровского городского суда Пермского края от 1 июля 2024 года в удовлетворении исковых требований Назукиной О.В. к ПАО «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказано в полном объеме.

В апелляционной жалобе Назукина О.В. считает, что вывод суда об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, не может быть признан верным, учитывая имеющееся у потребителя право, предусмотренное статьей 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», на отказ от исполнения договора в любое время с компенсацией исполнителю фактически понесенных расходов. Ограничение данного права является в силу положений статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» ничтожно, в связи с чем решение подлежит отмене, а исковые требования удовлетворению в полном объеме.

В письменных возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО «Сбербанк России» Никитина Е.В. просит решение оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Истец Назукина О.В., представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явились, извещались.

С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов гражданского дела, что 9 января 2023 года между Назукиной О.В. и ПАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор (л.д. 125), по условиям которого сумма кредита составила 1377245,51 рублей, процентная ставка – 4,50 % годовых (15,65 % годовых с даты, следующей за платежной датой первого аннуитетного платежа), срок действия договора – 60 месяцев, платежная дата – 9 число каждого месяца, размер аннуитетного платежа – 33110,98 рублей (кроме первого – в размере 25676,01 рублей, и последнего).

Пункт 10 индивидуальных условий не предусматривает обязанность заемщика предоставлять обеспечение исполнения обязательства по договору.

Также указанным кредитным договором прямо предусмотрена неприменимость правил об услугах, оказываемых кредитором заемщиком за отдельную плату и необходимые для заключения договора, в связи с чем отсутствуют условия об их цене, порядке ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг (пункт 15 индивидуальных условий).

По состоянию на 1 июля 2024 года задолженность по кредитному договору составляет 1093863,49 рублей (л.д. 123-оборот).

9 января 2023 года Назукиной О.В. подано заявление в ПАО «Сбербанк России» на участие в программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» (л.д. 126-оборот - 127), согласно которому она выразила согласие быть застрахованной ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО «Сбербанк России» заключить договор страхования по программе страхования № 10 «Защита жизни и здоровья заемщика» в соответствии с условиями, изложенными в заявлении, и условиях участия в программе.

Пунктом 3 заявления предусмотрено, что плата за участие в программе рассчитывается следующим образом: страховая сумма, указанная в пункте 4.1 заявления (1377245,51 рублей) * тариф за участие в программе (3,3 % годовых) * количество месяцев согласно пункту 2.2 заявления (60 месяцев) / 12.

В заявлении Назукина О.В. подтвердила согласие на оплату суммы платы за подключение к программе страхования в размере 227245,51 рублей.

В ключевом информационном документе (л.д. 126) прописаны основания для возврата стоимости страхования: - отказ в течение 14 календарных дней со дня подписания заявления – 100 % стоимости страхования; - отказ в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования (при отсутствии до момента отказа от страхования событий, имеющих признака страхового случая) – 100 % страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование; - в случая, предусмотренных законодательством Российской Федерации – 100 % страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (если иное не предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации).

Согласно условиям участия в программе страхования (л.д. 128-131), участие клиента в программе страхования является добровольным; отказ от участия в программе страхования не является основанием для отказа в выдаче кредита (пункт 2.1).

Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления. Возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическом лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты внесения / списания платы за участие в программе страхования; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечение 14 календарных дней с даты внесения / списания платы за подключение в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Четырнадцатидневный срок начинает исчисляться с даты, следующей за датой внесения / списания платы за подключения к программе страхования (пункты 4.1.1, 4.1.2, 4.2).

В случаях, указанных в пунктах 4.1.1 и 4.1.2, возврат денежных средств осуществляется в размере 100 % от суммы платы за участие в программе страхования (пункт 4.3).

9 февраля и 22 марта 2024 года Назукина О.В. обращалась в ПАО «Сбербанк России» с заявлениями (претензией) о возврате денежных средств, оплаченных за подключение к программе страхования, рассмотрев которые в их удовлетворении было отказано.

Не согласившись с отказом в удовлетворении претензии, Назукина О.В. обращалась к финансовому уполномоченному, который 22 апреля 2024 года вынес решение об отказе в его удовлетворении.

Оценив представленные доказательства, доводы и возражения сторон, суд пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований Назукиной О.В., поскольку заключение договора страхования при заключении кредитного договора не противоречит закону. Истец был ознакомлен с условиями участия в программе добровольного страхования, от участия в программе страхования не отказался, подписал заявление на подключение к программе страхования при заключении кредитного договора, выразив свою волю быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе страхования, в рамках которой он стал застрахованным лицом на весь срок кредитования.

Проверяя доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия исходит из следующего.

Как предусмотрено частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Оказываемая банком услуга заемщикам по подключению к программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка, отличную от услуги по страхованию. Соответственно, услуга банка по подключению физического лица к программе страхования, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации. Взимаемая с заемщика плата за подключение к программе страхования представляет собой плату за самостоятельную финансовую услугу, а не страховую премию.

Как установлено судом, банк заключил со страховой компанией договор страхования жизни и здоровья заемщика по предусмотренным программой рискам на 60 месяцев с даты подписания заявления о подключении к программе страхования. Таким образом, в данном случае услуга по подключению к программе страхования банком оказана в полном объеме.

Условия подключения к программе страхования не регулируют случаи полного возврата платы за подключение к программе страхования после оказания соответствующей финансовой услуги банком, а определяют порядок такого возврата в течение указанного льготного периода, который составляет 14 дней с момента подачи заявления о подключении к программе страхования.

Установление такого порядка возврата платы за оказанную услугу по подключению к программе страхования вытекает из положений подпункта 5 пункта 5 статьи 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которым в расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости кредита в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.

Как следует из материалов дела, заявление о возвращении части уплаченной банку платы за подключение к этой программе было подано Назукиной О.В. по истечении 14 дней с даты подписания заявления на страхование, в связи с чем вывод суда первой инстанции об отсутствии у истца права на возврат платы за подключение к программе страхования соответствует условиям участия в программе страхования и приведенным положениям норм закона.

Кроме того, судебной коллегией отмечается следующее.

Из представленных в материалы гражданского дела документов следует, что банк не является страховщиком, а является страхователем; Назукина О.В. не является стороной договора страхования, но является застрахованным лицом, то есть выгодоприобретателем; страховая премия по договору страхования оплачивалась банком (страхователем) единовременно за отчетный период, предшествующий дате подключения Назукиной О.В. к договору страхования в составе группового полиса; плата за подключение к договору страхования была удержана банком из средств Назукиной О.В.; сведений о том, что банк из полученной оплаты за дополнительную услугу по подключению перечислял денежные средства страховщику в качестве страховой премии, не имеется. Анализ содержания заявления на участие в программе страхования позволяет сделать вывод о том, что оказываемая банком услуга носит организационный характер, оказывается единовременно и только на начальном этапе правоотношений, считается оказанной к моменту заключения между банком и страховщиком договора в отношении Назукиной О.В., после которого каких-либо иных функций банка относительно договора страхования не предусмотрено.

Кроме того, исходя из условий кредитного договора, у заемщика отсутствует обязанность заключать иные договоры, помимо договора на обслуживание дебетовой карты, точно также как и отсутствует обязанность предоставлять обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору (пункт 10 индивидуальных условий). Указанным кредитным договором также прямо предусмотрена неприменимость правил об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, в связи с чем отсутствуют условия об их цене, порядке определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг (пункт 15 индивидуальных условий). Таким образом, оказанная банком Назукиной О.В. услуга по подключению к программе страхования не связана с предоставлением кредита, предоставление кредита не зависит от подключения или отказа от подключения к программе страхования, что следует также и из самого заявления Назукиной О.В., адресованного в страховую компанию (л.д. 126-оборот – 127, пункт 6).

Указанное свидетельствует об отсутствии у Назукиной О.В. права требования платы за подключение к программе страхования, при том, что договор страхования после оказания банком Назукиной О.В. услуги по ее подключению к программе страхования расторгнут не был.

Таким образом, правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств. Доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора не могут повлиять на правильность определения прав и обязанностей сторон в рамках спорных правоотношений, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, к отмене состоявшегося судебного решения.

На основании вышеизложенного, руководствуясь положениями статей 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Александровского городского суда Пермского края от 1 июля 2024 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Назукиной Оксаны Викторовны – без удовлетворения.

Председательствующий: подпись

Судьи: подписи

Мотивированное определение изготовлено 3 октября 2024 года

Дело №2-308/2024 КОПИЯ

УИД №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Александровск Пермский край 01 июля 2024 года

Александровский городской суд Пермского края в составе

председательствующего судьи Пановой Н.А., при секретаре Шон Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Назукиной Оксаны Викторовны к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителей,

установил:

истец Назукина О.В. через своего представителя Цыганкову А.А., действующую на основании доверенности, обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк (далее - банк) о защите прав потребителя, в обоснование требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом с ответчиком был заключен кредитный договор, в процессе заключения которого истцу было навязано подключение к Программе страхования жизни и здоровья. Плата за участие в программе страхования составила <данные изъяты>, срок страхования составляет 60 месяцев (1826 дней). Истец обращалась к ответчику с досудебной претензией об отказе от услуги страхования (в связи с утратой интереса) и с просьбой о возврате части суммы страховой премии, оплаченной за услугу страхования в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. До подачи искового заявления в суд истец обращалась к Финансовому уполномоченному, однако по обращению вынесено решение, с которым истец не согласна, в связи с чем истец обратился с настоящим иском в суд. Ссылаясь на ст.32 Федерального закона «О защите прав потребителей» ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от программы коллективного страхования. Истец фактически добровольно пользовалась услугами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 396 дней. Полагает, что в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию часть комиссии подлежат возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования из расчета: <данные изъяты>/ 1826 дней * 396 дней = <данные изъяты>; <данные изъяты> - <данные изъяты> = <данные изъяты> 35 копеек. Таким образом, часть комиссии в размере <данные изъяты> подлежит возврату. Отказом от удовлетворения требования истца ответчик нарушает его права, как потребителя на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Финансовый уполномоченный посчитал, что требования истца о возврате денежных средств не подлежат удовлетворению по причине отсутствия таких оснований в условиях страхования, в которых возврат денежных средств предусмотрен только в «период охлаждения». Между тем, Финансовый уполномоченный не учитывает тот факт, что данный вывод не соответствует ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которой, потребитель вправе отказаться от исполнения договора и выполнения работ (оказания услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Кроме того, 01.09.2022 года вступил в силу Федеральный закон от 01.05.2022 N 135-Ф3 «О внесении изменения в статью 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей», определяющий перечень недопустимых условий договоров, ущемляющих права потребителей. К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся, в том числе условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего закона. Таким образом, законодатель подчеркнул необходимость ...

...соблюдения данного права потребителя. Истец полагает, что с ответчика подлежит взысканию сумма неустойки, предусмотренной Законом «О защите нрав потребителей» за невыполнение в добровольном порядке в разумный срок законного требования потребителя о возврате части комиссии. Поскольку ДД.ММ.ГГГГ представителем истца в банк было направлено заявление об отказе от услуги, однако в законные сроки, то есть до ДД.ММ.ГГГГ, данное заявление удовлетворено не было, следовательно, права истца, как потребителя, были нарушены. В соответствии с ч. 1. ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю неустойку за каждый день просрочки. ДД.ММ.ГГГГ представителем истца в банк была направлена претензия, где был предоставлен расчет неустойки, также подлежащей выплате страховой компанией в пользу истца. Однако данная претензия не была удовлетворена в предусмотренные законом сроки, то есть в течение 15 рабочих дней, период просрочки составляет с ДД.ММ.ГГГГ (с даты истечения срока удовлетворения законного требования потребителя — 10 дней с момента отправки претензии) по ДД.ММ.ГГГГ (дата вынесения решения Финансового уполномоченного) - 56 дней. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: <данные изъяты> копеек * 0,03 = <данные изъяты>. Таким образом, сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет: <данные изъяты> 40 копеек. Так как согласно закону, неустойка не может превышать сумму основного требования, считаем возможным просить взыскать сумму неустойки в размере <данные изъяты>. Также истец указала, что навязывание услуги по страхованию, не предоставление сотрудниками банка информации о возможности отказа от услуги по страхованию при подписании документов по кредиту и в последующие 5 дней (период охлаждения), а также о роли банка как агента в данных правоотношениях, сумме агентского вознаграждения и действительной сумме страховой премии повлекло значительные убытки и временные потери истца как потребителя, необходимость обращаться за консультацией к юристу, а так же моральные волнения и переживания, размер которого истец оценивает на сумму <данные изъяты> рублей. Истец просит взыскать с ответчика сумму платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>, компенсацию расходов на оплату услуг нотариуса в размере <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец Назукина О.В. и ее представитель о времени и месте судебного заседания извещены, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Никитин Е.В., действующий по доверенности, просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, указав в письменных возражениях на то, что Назукина О.В. ДД.ММ.ГГГГ была ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, в том числе с тем, что участие в данной программе страхования является добровольным, а отказ от участия в программе страхования не влечен отказ в выдаче кредита, изъявила желание подключиться к программе страхования, подписав заявление на участие. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится Банком только в случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения платы за участие в программе страхования; подачи в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты списания/внесения платы за участие в программе страхования, в случае, если Договор страхования в отношении такого лица не был заключен; действие Договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением кредита. Согласно заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ Назукина О.В. согласилась оплатить сумму платы за участие в Программе страхования в размере <данные изъяты> рублей 51 копейки. Таким образом, услуга по подключению к Программе страхования Назукиной О.В. оказана в полном объёме, Назукина О.В. является застрахованным лицом и выгодоприобретателем по Программе страхования на условиях, изложенных в Заявлении на страхование и в Условиях участия в Программе страхования. У истца отсутствует право на односторонний отказ от услуги по подключению к программе страхования, поскольку со стороны исполнителя (Банка) услуга оказана в полном объеме. Отказаться от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст. 32 Закона о защите прав потребителей и ст. 782 ГК РФ, клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к программе и до момента заключения Банком со страховщиком договора страхования, соответствующего условиям программы страхования, застрахованным лицом по которому является клиент. Однако, несмотря на наличие права клиента отказаться от услуги в период до заключения договора страхования в порядке ст.782 ГК РФ, Условия участия в программе страхования предусматривают более выгодные для клиента последствия: в указанный период клиент вправе отказаться от услуги и возвратить 100% внесённой платы (т.е. не компенсируя исполнителю фактически понесённые расходы). Условиями участия в программах страхования предусмотрено досрочное прекращение участия физического лица в программе страхования на основании его письменного заявления, при этом возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к программе страхования, осуществляется только в случае подачи заявления в течение 14 дней с даты подключения к программе страхования, либо по истечении указанного срока при условии не заключения договора страхования. В соответствии со ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство. В соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование, Банком оказывается услуга по подключению к программе страхования. Данная услуга считается оказанной, когда клиент подключен к программе страхования - с указанного момента Банк исполнил принятые на себя обязательства. Доказательств неоказания Банком услуги на дату обращения в суд Истец не предоставил. Истец пропустил установленный Программой страхования 14 - дневный срок на отказ от услуги. Согласно ст. 958 ГК РФ Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ). Оснований для перечисления суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования не имеется, также как и не имеется оснований для перечисления истцу неустойки, расходов по оплате услуг нотариуса, компенсации морального вреда, штрафа ввиду отсутствия доказательств нарушения ответчиком прав и законных интересов истца.

Ответчик ООО СК «Сбербанк страхование жизни», привлеченный судом определением от ДД.ММ.ГГГГ, о времени и месте судебного заседания извещен, отзыв на иск не представил, об отложении судебного заседания не просил.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АНО «Служба обеспечения деятельности Финансового уполномоченного», в судебное заседание не явилось, извещены надлежащим образом, представлены письменные возражения представителем финансового уполномоченного, в которых просит отказать в удовлетворении требований в полном объеме в отсутствие третьего лица.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страхования премии не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Назукиной О.В. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, в рамках которого банк предоставил заемщику Назукиной О.В. кредит в сумме <данные изъяты> под 15,65 % годовых на срок 60 месяцев. В рамках данного договора заемщик был подключен к программе добровольного страхования жизни и здоровья ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и уплатил комиссию в сумме <данные изъяты>, из них <данные изъяты> – страховая премия за дополнительные страховые риски, что не оспаривается сторонами.

В разделе I договора страхования указаны в качестве дополнительных рисков: 1) Временная нетрудоспособность в результате заболевания; 2) Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая; 3) Госпитализация в результате несчастного случая; 4) Первичное диагностирование критического заболевания; 5) Смерть; 6) Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания.

Разделом IV предусмотрены основания для возврата стоимости страхования: 1) отказ от добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня подписания заявления на участие в программе страхования (сумма возврата составляет 100% от стоимости страхования); 2) отказ от добровольного страхования в случае ненадлежащего информирования об условиях страхования (при отсутствии до момента отказа от страхования событий, имеющих признаки страхового случая) (100% страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование); 3) в случаях, предусмотренных РФ (100% страховой премии за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (если иное не предусмотрено действующим законодательством РФ). В иных случая стоимость страхования возврату не подлежит.

Возврат стоимости страхования осуществляется в течение 7 дней со дня получения соответствующего заявления (а по п.3 настоящего раздела – со дня получения подтверждающих документов).

Отказ от дополнительных страховых рисков не влияет на кредит (заем).

В заявлении-анкете на получение потребительского кредита не содержится информации о дополнительных услугах, оказываемых истцу за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита по кредитному договору, на оказание которых истцом должно быть дано согласие.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Из буквального содержания договора страхования следует, что при отказе Страхователя от Договора страхования возврат страховой премии или ее части не производится.

При этом, положения пунктов 11, 12 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ являются специальными по отношению к п. 1 ст. 782 Гражданского кодекса РФ и ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", в связи с чем нормы материального права применены судом первой инстанции верно.

Из заявления на страхование следует, что истец добровольно изъявила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и поручила ПАО Сбербанк заключить в отношении себя договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении, и Условиями участия в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» по страховым рискам: временная нетрудоспособность в результате заболевания (пункт 1.1), временная нетрудоспособность в результате несчастного случая (пункт 1.2), госпитализация в результате несчастного случая (пункт 1.3), первичное диагностирование критического заболевания (пункт 1.4), смерть (пункт 1.5), инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания (пункт 1.6).

Срок действия Договора страхования определяется датой начала (подп. 2.1.1 Заявления) и датой окончания (подп. 2.2 Заявления) срока страхования. По страховым рискам, указанным в настоящем Заявлении, устанавливаются разные Сроки страхования.

Дата начала Срока страхования: по страховому риску «Госпитализация в результате несчастного случая», «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания»: дата списания/внесения Платы за участие в Программе страхования (2.1.1); по страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая»: дата, следующая за 60-ым календарным днем с даты списания/внесения Платы за участие. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой списания/внесения Платы за участие (2.1.2); по страховому риску «Первичное диагностирование критического заболевания»: дата, следующая за 90-ым календарным днем с даты списания/внесения Платы за участие. Течение срока в 90 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой списания/внесения Платы за участие (2.1.3).

Дата окончания Срока страхования по всем страховым рискам: дата, соответствующая последнему дню срока, равного 60 месяцам, который начинает течь с даты списания/внесения Платы за участие.

Плата за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма, указанная в п. 4.1. Заявления * тариф за участие в Программе страхования * (Количество месяцев согласно п. 2.2 Заявления/12). Тариф за участие в Программе страхования составляет 3.3% годовых.

Страховая сумма по страховым рискам «Временная нетрудоспособность в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность в результате несчастного случая», «Госпитализация в результате несчастного случая», «Первичное диагностирование критического заболевания» страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере: <данные изъяты> рублей; по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» страховая сумма устанавливается совокупно (единой) в размере: <данные изъяты> рублей.

По всем страховым рискам выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (пункт 6 заявления).

В пункте 6 Заявления истец подтвердила, что ей предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования; уведомлена о случаях, при которых Страховщик может отказать в Страховой выплате, а также о наличии исключений из страхового покрытия, и о том, что является Страховым случаем по каждому из указанных в Заявлении страховых рисков, и что с такими случаями, исключениями и понятиями она была ознакомлена/ознакомилась до подписания настоящего Заявления; ознакомлена с порядком определения страховых выплат, указанном в п. 3.6 Условий участия, и согласна с ним; ей разъяснено, что Плата за участие в Программе страхования, может быть, уплачена по ее усмотрению любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции) / счета банковской карты/ за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в банк претензию с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии за вычетом срока фактического пользования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ- 396 дней), остаток суммы – <данные изъяты> (из расчета <данные изъяты>), которое оставлено без удовлетворения.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услугСавицкой Т.М. от ДД.ММ.ГГГГ Назукиной О.В. к ПАО Сбербанк о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита в результате оказания которой Назукина О.В. стала застрахованным лицом по договору страхования, размере <данные изъяты>, неустойки в соответствии с пенктом 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» в размере 160167 рублей 02 копейки - отказано.

Как следует из представленных материалов, при заключении договора, истецбыла уведомлена о том, что участие в Программе страхования является добровольным, отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа от предоставления банковских услуг. Разъяснено, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления предоставленного в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в Программе страхования производится банком только в случае: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования. Подача физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что истцом в предусмотренной законом форме выражено согласие на оказание дополнительной возмездной услуги, предоставление кредита не было обусловлено заключением договора об оказании услуг по подключению к Программе страхования, клиенту было разъяснено право на отказ от самостоятельной услуги, а также порядок возврата уплаченной по договору денежной суммы, следовательно, банком не допущено нарушений ст. 16 Закона о защите прав потребителей, ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Право истца как потребителя отказаться от оказания услуги, в том числе от страхования, в любое время, действительно имеется, однако основанием к удовлетворению заявленного в настоящем деле иска стать не может.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958). Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Положениями заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, а также п. 4.1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика предусмотрено, что участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подача физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления; подача физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечение 14 календарных дней с даты подачи заявления, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. При этом осуществляется возврат физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

Таким образом, ни положения заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья, ни условия участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не предполагают возврат страховой премии в случае досрочного отказа от программы страхования по истечении 14 дней с даты заключения договора страхования в отношении истца.

Как следует из материалов дела, заявление о возвращении уплаченной по договору комиссии истцом было направлено ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами четырнадцатидневного срока и после подключения истца к программе страхования, ПАО Сбербанк были оказаны услуги истцу в полном объеме: заключен договор страхования в отношении истца, страховщику перечислена страховая премия,истец являлась застрахованным лицом.

Из условий кредитного договора не усматривается, что процентная ставка и иные условия кредитного договора зависят от заключения заявителем договора страхования, договор страхования не носит обеспечительный характер, следовательно, действия банка по заключению договора страхования являются самостоятельной услугой, которая не является дополнительной услугой, предлагаемой истцу за отдельную плату при предоставлении потребительского кредита, и на оказание которой должно быть получено согласие в порядке, предусмотренном ч. 2 ст. 7 Закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно сведениям ответчика по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредит по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ не погашен.

Также материалами дела не подтверждается факт ненадлежащего информирования истца об условиях страхования, полного досрочного погашения кредита по кредитному договору, а также не подтверждается тот факт, что возможность наступления страхового случая в отношении истца отпала и существование страхового риска для него прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, для возврата денежных средств пропорционально неиспользованному периоду страхования.

При таких обстоятельствах оснований полагать, что стороной ответчика было допущено нарушение прав истца как потребителя услуг не имеется.

Согласно ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Учитывая, что действие договора страхования связано со сроком действия кредитного договора, а кредитный договор не прекращен, заявление истцом о возврате страховой премии подано по истечению 14 дней со дня подписания истцом заявления о подключении к программе коллективного страхования жизни и здоровья, принимая во внимание отсутствие условий для возврата истцу страховой премии, в том числе пропорционально сроку действия договора страхования, учитывая отсутствие доказательств нарушения прав истца со стороны ответчиков при заключении договора страхования, в том числе в части разъяснения условий договора, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания суммы платы за подключение к программе коллективного страхования.

Истец, ссылаясь на то, что в адрес ответчика ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия о выплате суммы за подключение к договору страхования, которая не была удовлетворена, просит также взыскать с ответчика ПАО Сбербанк неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ (с даты истечения срока удовлетворения законного требования потребителя — 10 дней с момента отправки претензии) по ДД.ММ.ГГГГ (дата вынесения решения Финансового уполномоченного) - 56 дней в размере <данные изъяты>, исходя из расчета <данные изъяты> в день; за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ = <данные изъяты> (<данные изъяты> * 56 дней), в связи с тем, что неустойка не может превышать сумму основного требования, просит взыскать <данные изъяты>.

Из содержания пунктов 1, 3 статьи 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" следует, что требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В силу пункта 5 статьи 28 Закона РФ "О защите прав потребителей" в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Системный анализ приведенных норм свидетельствует о том, что, неустойка за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя о возврате денежных средств, уплаченных по договору, и возмещении убытков, подлежит взысканию только тогда, когда такие убытки причинены вследствие нарушения срока или качества услуги.

В данном случае отказ от исполнения договора был вызван желанием потребителя, однако какие-либо иные правовые последствия одностороннего отказа от исполнения обязательств по договору возмездного оказания услуг законом не предусмотрены.

По настоящему делу отказ потребителя от исполнения договора не связан с виновными действиями ответчика, в этой связи взыскание неустойки при установленных обстоятельствах правовыми нормами не предусмотрено, в связи с чем в удовлетворении требований истца о взыскании с ответчика неустойки в размере <данные изъяты> следует отказать.

Поскольку отказано в основном требовании, не подлежат взысканию компенсация морального вреда, штраф, судебные расходы.

На основании изложенного и, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Назукиной Оксане Викторовне к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» о взыскании суммы платы за подключение к программе коллективного страхования, неустойки, расходов на оплату услуг нотариуса, компенсации морального вреда, штрафа – отказать в полном объеме.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Пермский краевой суд через Александровский городской суд Пермского края в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья (подпись) Н.А.Панова

Мотивированное решение составлено 08.07.2024 года.

Копия верна. Судья