Нурдинова Валентина Тихоновна

Дело № 2-642/2025 (2-5113/2024)

УИД 42RS0009-01-2024-009057-47

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г.Кемерово 07 мая 2025 года

Центральный районный суд г.Кемерово Кемеровской области в составе председательствующего судьи Курносенко Е.А.,

при секретаре Мирзабекове Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Нурдинова В.Т. к ООО «СК «Ренесанс Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Нурдинова В.Т. обратилась в суд с исковым заявлением к ООО «СК «Ренесанс Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа от присужденной суммы.

Требования мотивированы тем, что **.**.**** между истцом (страхователь) и ООО «ВСК-Линия жизни» (страховщик) заключен Договор страхования жизни ### сроком на ... лет, по условиям которого, страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести единовременно страховую выплату, а страхователь уплатить страховую премию в размере и в сроки, указанные в договоре.

Истец исполнила обязанность по уплате страховой премии в размере 300 000 рублей - **.**.**** Застрахованным лицом также является истец.

Договором предусмотрено, что страховым риском, в том числе, являлось дожитие истца до окончания срока страхования, то есть до **.**.****.

Сумма выплаты при наступлении риска «Дожитие Застрахованного лица до окончания срока страхования» включает в себя страховую сумму и сумму дополнительного инвестиционного дохода, если он был распределен Ст...

Показать ещё

...раховщиком.

Страховая сумма по риску Дожитие Застрахованного лица до окончания срока страхования» составляет 300 000 рублей.

Дополнительный инвестиционный доход по базовому активу: «Гиганты фармацевтики 2». Период расчета дополнительного инвестиционного дохода: с **.**.**** по **.**.**** **.**.****. Порядок выплаты указан в пункте 13 Правил страхования.

**.**.**** наступил страховой случай по Договору страхования, по риску «Дожитие Застрахованного лица до окончания срока страхования».

**.**.**** истец обратилась к страховщику с заявлением по форме, по результатам рассмотрения которого выплачена страховая сумма 300 000 рублей.

В связи с невыплатой суммы дополнительного инвестиционного дохода истец обратилась **.**.**** к ООО «ВСК-Линия жизни» с претензией и просила произвести соответствующую выплату, которая получена ответчиком **.**.**** и оставлена без удовлетворения, было сообщено, что российские органы отключены от терминала информационного агентства Блумберг (Bloomberg). Операции по иностранным ценным бумагам между Национальным расчетным депозитарием (центральным депозитарием Российской Федерации) и международными депозитариями приостановлены, в связи с этим, у ООО «ВСК-Линия жизни» отсутствует необходимая информация для определения размера и получения инвестиционного дохода от размещения средств инвестиционного фонда. Страховщик рассчитает ДИД при наличии технической возможности и известит Нурдинова В.Т. дополнительно.

Истец указывает, что в ответе на претензию ответчик не указывает дату, после наступления которой последний утерял возможность определить инвестиционный доход, не указан размер и расчет инвестиционного дохода за прошедшие периоды, до наступления даты, когда ответчик утерял техническую возможность для расчета инвестиционного дохода, при этом истец отмечает, что Российская Федерация отключена от терминала информационного агентства Блумберг только с **.**.****.

Истец считает, что ответчиком неправомерно не предоставлена информация о размере инвестиционного дохода и не выплачена сумма ИД.

Согласно информации официального сайта ООО «ВСК-Линия жизни», доходность компании за период действия Договора составила: **.**.****- 7,82% от 300 000 руб.=12 854,79 руб., **.**.****- 7,93% от 300 000 руб.=23790 руб., **.**.****- 5,3% от 300 000 руб.=15900руб., **.**.****- 5,5% от 300 000 руб.=16500 руб., **.**.****- 6,8% от 300 000 руб.=7042,19 руб.

Таким образом, истец считает, что за период с **.**.**** по **.**.**** размер инвестиционного дохода составит: 97 776,98 рублей.

Также истец указывает, что **.**.**** произошла передача страхового портфеля ООО «ВСК-Линия жизни» по договорам добровольного страхования жизни в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в связи с чем к последнему перешли все права и обязанности ООО «ВСК-Линия жизни».

Нурдинова В.Т. обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг о понуждении ООО «СК «Ренессанс Жизнь» произвести ей выплату суммы инвестиционного дохода в размере 97 776,98 руб.

**.**.**** решением финансового уполномоченного по правам потребителей в удовлетворении обращения отказано, но финансовым уполномоченным установлено, что у финансовой организации возникла необходимость по осуществлению выплаты дополнительного инвестиционного дохода.

Не согласившись, истец обратилась в суд с иском за защитой нарушенного права, в котором просит:

взыскать с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в качестве дополнительного инвестиционного дохода 97 776,98 рублей; в счет компенсации морального вреда 100 000 рублей, неустойку по ч.5 ст.28 Закона о защите прав потребителей в размере 279 000 рублей из расчета 3% в день за период с **.**.**** по **.**.**** от суммы 300 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебное заседание истец Нурдинова В.Т. не явилась, извещена, просила рассмотреть дело с участием своего представителя.

Представитель истца Бурцев З.М. в судебном заседании настаивал на удовлетворении иска, представил мотивированный отзыв на письменные возражения ответчика, приказы ООО «ВСК –Линия жизни» **.**.**** по **.**.**** об установлении фактической доходности по договорам накопительного страхования жизни за периоды **.**.****, информация сайта ВСК –Линия жизни «О размере фактической доходности по договорам накопительного страхования жизни и дополнительной пенсии **.**.****.(...).

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, представлены письменные возражения, в которых просил отказать в удовлетворении иска, ответ от **.**.**** на запрос суда.

Представитель третьего лица - Управления Роспотребнадзора по КО – Кузбассу в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен.

Представитель ООО «ВСК-Линия жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен, представлены материалы обращения.

Учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, мнение истца, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся в судебное заседание лиц, извещенных о слушании дела надлежащим образом. Основания для отложения судебного разбирательства судом не установлены.

Выслушав доводы представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (пункт 1).

К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 данного кодекса, если иное не установлено этим же кодексом (пункт 2).

Согласно пунктам 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователь) со страховой организацией (страховщиком).

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования), при этом условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для Страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне или приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункты 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В абзаце 2 пункта 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25.12.2018 N 49 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора" разъяснено, что при толковании условий договора в силу абз. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

В силу положений пункта 1 статьи 157 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка считается совершенной под отлагательным условием, если стороны поставили возникновение прав и обязанностей в зависимость от обстоятельства, относительно которого неизвестно, наступит оно или не наступит.

Как установлено судом и следует из материалов дела, **.**.**** между Нурдинова В.Т. и ООО «ВСК - Линия жизни» заключен Договор страхования жизни ### сроком действия с **.**.**** по **.**.**** (п.6 Договора).

Подписывая Договор страхования жизни ### от **.**.****, Нурдинова В.Т. подтвердила, что ознакомлена и согласна с Правилами, все положения Договора страхования, включая размер и порядок оплаты страховой премии, выплаты страховой и выкупной цены, порядок расчета дополнительного инвестиционного дохода, включая риски, связанные с инвестированием средств инвестиционного фонда, порядок расторжения и изменения договора, и другие условия ей понятны.

Страховыми рисками в соответствии с условиями Договора страхования являются: «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования», «... застрахованного», «... застрахованного в результате несчастного случая».

Срок дожития (срок действия договора) составлял с **.**.**** по **.**.**** (п.6 Договора) и к настоящему моменту истек. При заключении договора истец внес страховую премию 300 000 руб., что подтверждается платежным поручением ### от **.**.****, которая была ему возвращена в том же размере по окончании действия договора, что подтверждается платежным поручением ### от **.**.****.

Договор страхования заключен на основании Дополнительных Правил страхования жизни «Линия роста», (далее - Правила страхования), утвержденных Страховщиком **.**.**** Приказом № ### от **.**.****.

**.**.****. Нурдинова В.Т. обратилась в страховую компанию с заявлением о страховой выплате по Договору страхования по случаю дожития Застрахованного до окончания срока страхования.

**.**.****. страховщиком составлен Страховой акт ### и **.**.**** произведена выплата Нурдинова В.Т. гарантированной страховой суммы в размере 300 000 руб., что подтверждается платежным поручением ### от **.**.**** в соответствии с условиями страхования (...).

Таким образом, ООО «ВСК - Линия жизни» исполнило гарантированные обязательства по Договору страхования ### от **.**.**** в полном объеме.

Договор страхования прекратил свое действие **.**.**** в связи с истечением срока, указанного в п. 6 Договора страхования.

**.**.**** между ООО «СК «ВСК-Линия жизни» и ООО «СК «Ренессанс-Жизнь» заключен договор о передаче страхового портфеля (...).

На основании п. 10.1 Правил страхования предусмотрена Страховая выплата при наступлении страхового случая по страховым рискам «дожитие Застрахованного до окончания срока страхования», «... Застрахованного», «... Застрахованного в результате несчастного случаев»:

размер страховой выплаты при наступлении страхового случая составляет 100% (Сто процентов) от страховой суммы, установленной для данного риска Договором;

после осуществления страховой выплаты по любому из рисков обязательства Страховщика по Договору считаются выполненными в полном объеме, и Договор прекращает свое действие.

В соответствии с пунктом 10.1.1 Правил страхования размер страховой выплаты при наступлении страхового случая «дожитие Застрахованного до окончания срока страхования» составляет 100% (сто процентов) от страховой суммы, установленной для данного риска Договором страхования.

В связи с невыплатой суммы дополнительного инвестиционного дохода, истец обратилась **.**.**** к ООО «ВСК-Линия жизни» с претензией и просила произвести соответствующую выплату.

Данная претензия получена ответчиком **.**.**** и оставлена без удовлетворения, в которой сообщено, что российские органы отключены от терминала информационного агентства Блумберг (Bloomberg). Операции по иностранным ценным бумагам между Национальным расчетным депозитарием (центральным депозитарием Российской Федерации) и международными депозитариями приостановлены, в связи с этим, у ООО «ВСК-Линия жизни» отсутствует необходимая информация для определения размера и получения инвестиционного дохода от размещения средств инвестиционного фонда. Страховщик рассчитает ДИД при наличии технической возможности и известит Нурдинова В.Т. дополнительно.

Не согласившись с ответом на претензию, Нурдинова В.Т. обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг о понуждении ООО «СК «Ренессанс Жизнь» произвести выплату суммы инвестиционного дохода в размере 97 776,98 руб.

**.**.**** решением финансового уполномоченного по правам потребителей в удовлетворении обращения отказано по мотиву невозможности произвести выплату в настоящий момент, при этом, финансовым уполномоченным установлено, что у финансовой организации возникла необходимость по осуществлению выплаты дополнительного инвестиционного дохода.

Вместе с тем, анализируя представленные сторонами спора доказательства, письменные возражения, обоснования, суд принимает во внимание следующее.

Как следует из условий Договора страхования, при Базовом активе «Гиганты фармацевтики» период расчета дополнительного инвестиционного дохода: с **.**.**** по **.**.**** **.**.****.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ обязательства Страховщика перед Страхователем, которые гарантируются условиями договора страхования, касаются только выплаты страховой суммы, определенной Договором страхования.

При осуществлении страхования жизни Страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода Страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни, при этом размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется Страховщиком (абзацы второй и третий части 6 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон № 4015-1).

Из данного положения Закона № 4015-1 следует, что инвестиционный риск по данному типу страховых продуктов несет Страховщик. По результатам своей инвестиционной деятельности Страховщик вправе принять решение о выплате или об отсутствии выплаты дополнительного инвестиционного дохода (далее - ДИД), что не может быть определено сторонами при заключении договора страхования.

Как следует из положений Закона № 4015-1, инвестиционный риск по данному типу страховых продуктов несет Страховщик, из которого не следует обязанность Страховщика получать инвестиционный доход от проводимых им операций, что не может быть определено сторонами при заключении договора страхования.

В соответствии с пунктом 36 Приказа Минфина России от 28 декабря 2015 г. N 217н (в ред. от 11 июля 2016 г.) "О введении Международных стандартов финансовой отчетности и Разъяснений Международных стандартов финансовой отчетности в действие на территории Российской Федерации и о признании утратившими силу некоторых приказов (отдельных положений приказов) Министерства финансов Российской Федерации", страховщик должен раскрывать информацию, которая идентифицирует и поясняет суммы, признанные в его финансовой отчетности в связи с договорами страхования (п. 20). Договоры накопительного страхования жизни ("НСЖ") - это страховые договоры смешанного страхования жизни с негарантированной возможностью получения дополнительных выгод (НВПДВ) и без негарантированной возможности получения дополнительных выгод (НВПДВ).

В п. 3.2.4. «Инвестиционной декларации» к спорному договору страхования указано, что ДИД распределяется Страховщиком, условиями Договора страхования предусмотрено, что сумма выплаты при наступлении рисков «Дожитие застрахованного до даты окончания страхования» и «Смерть застрахованного» включает в себя страховую сумму и сумму дополнительного инвестиционного дохода, если он был распределен страховщиком. Порядок выплаты ДИД указан в пункте 12 Правил страхования.

Исходя из пункта 2.1 Инвестиционной декларации, являющейся Приложением ### к Договору страхования, инвестиционный фонд – это фонд, формируемый страховщиком из части страховой премии, обеспечивающий зависимость дополнительного инвестиционного дохода по Договору страхования от динамики выбранного страхователем базового актива.

Как следует из 2.2 Инвестиционной декларации, средства инвестиционного фонда размещаются в инвестиционные инструменты, привязанные к динамике стоимости выбранного страхователем базового актива.

Из пункта 2.3.2 Инвестиционной декларации следует, что под базовым активом понимается базовый актив «Гиганты фармацевтики» - производный индекс на корзину акций следующих компаний:

Pfizer Inc, код Блумберг (Bloomberg): PFE UN Equity;

Bayer AG, код Блумберг (Bloomberg): BAYN GY Equity;

Novartis AG, код Блумберг (Bloomberg): NOVN VX Equity;

GlaxoSmithKline pic, код Блумберг (Bloomberg): GSK LN Equity;

Eli Lilly & Со, код Блумберг (Bloomberg): LLY UN Equity.

Данный индекс является публичным индексом, текущие и исторические значения которого доступны для просмотра неограниченному кругу лиц, имеющих доступ к терминалу информационного агентства Блумберг (Bloomberg), под кодом OCILPRM2 Index (т.1, л.д.119).

Согласно пункту 3.2 Инвестиционной декларации дополнительный инвестиционный доход распределяется страховщиком:

на дату составления страхового акта по риску «Смерть застрахованного» в размере рыночной стоимости инвестиционных инструментов, привязанных к динамике базового актива, определенной на дату составления страхового акта (пункт 3.2.1 Инвестиционной декларации);

на дату составления акта о расторжении Договора страхования в размере рыночной стоимости инвестиционных инструментов, привязанных к динамике базового актива, определенной на дату составления акта о расторжении (пункт 3.2.2 Инвестиционной декларации);

дополнительный инвестиционный доход в соответствии с пунктами 3.2.1 и 3.2.2 распределяется только в случае наличия у страховщика возможности реализации инструментов, привязанных к динамике базового актива. В случае невозможности реализации инструментов, привязанных к динамике базового актива, дополнительный инвестиционный доход не распределяется (пункт 3.2.3 Инвестиционной декларации);

на дату наступления страхового случая по риску «Дожитие застрахованного до даты окончания страхования» в размере, рассчитанном на дату окончания периода расчета дополнительного инвестиционного дохода по следующей формуле:

ДИД = СС * Максимум ((БАИ - БА0)/БА0; 0) * КУ * KN/K0, где:

ДИД - дополнительный инвестиционный доход на дату окончания периода расчета дополнительного инвестиционного дохода;

СС - страховая сумма по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования»;

БАО и EAN - значение базового актива на дату начала и дату окончания периода расчета дополнительного инвестиционного дохода соответственно;

КО и KN - индикативный курс доллара США (рублей за 1 (один) доллар США), публикуемый ПАО Московская биржа (МОЕХ) по итогам основной сессии на дату начала и дату окончания периода расчета дополнительного инвестиционного дохода соответственно;

КУ - фактический коэффициент участия в динамике базового актива, установленный страховщиком на дату начала расчета дополнительного инвестиционного дохода (пункт 3.2.4 Инвестиционной декларации).

Как следует из положений пункта 3.2 Инвестиционной декларации, выплата дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» не зависит от реализации инвестиционных инструментов, привязанных к динамике базового актива, в отличие от выплаты дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового события по риску «... застрахованного» или расторжении Договора страхования.

При этом, Договор страхования, Правила страхования не содержат положений, предусмотренных п. 3.2.3 Инвестиционной декларации, устанавливающих зависимость осуществления финансовой организацией выплаты дополнительного инвестиционного дохода при наступлении страхового события по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» от реализации страховщиком приобретенных им инвестиционных инструментов, привязанных к динамике роста базового актива.

Таким образом, при обращении заявителя (**.**.****) в финансовую организацию с заявлением на страховую выплату по Договору страхования по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования», у финансовой организации возникла обязанность по осуществлению выплаты дополнительного инвестиционного дохода.

Исходя из условий пункта 3.2.4 Инвестиционной декларации, дополнительный инвестиционный доход распределяется страховщиком на дату наступления страхового случая по риску «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» в размере, рассчитанном на дату окончания периода расчета дополнительного инвестиционного дохода по следующей формуле:

ДИД = СС * Максимум ((BAN - БА0)/БА0; 0) * КУ * KN/K0.

При этом, Базовый актив по Договору страхования - «Гиганты фармацевтики», код Блумберг OCILPRM2 Index. Указанный базовый актив состоит из акций следующих компаний: Pfizer Inc; Bayer AG; Novartis AG; GlaxoSmithKline pic; Eli Lilly & Co.

Финансовая организация в ответе на Запрос от **.**.**** уведомила истца **.**.**** о том, что произвести расчет ДИД не представляется возможным в связи с отключением Российских пользователей от информационной системы агентства Блумберг (Bloomberg) на текущий момент данные по стоимости базовых активов у Финансовой организации отсутствуют, как и достоверная (подтвержденная) информация о размере ДИД.

При этом, Договор страхования и Правила страхования не содержат положений, устанавливающих обязательный порядок определения стоимости базового актива посредством информационной системы Bloomberg,

На запрос суда ответчик указывает, что согласно общедоступным информационным источникам сети Интернет, сведения о значении базового актива на дату расчета на сайте информационного агентства Блумберг (Bloomberg) в сети Интернет отсутствуют или доступ к ним закрыт. Другие информационные ресурсы, такие как сайт INVESTING.COM (https://ru.investing.com/) или сайт информационного агентства Reuters (www.reuters.com) также не содержат необходимых сведений о базовом активе в открытом доступе, что также не оспаривалось стороной истца. Возможность произвести расчет ДИД ввиду закрытого доступа к данным об исторических и текущих значениях величины базового актива отсутствует.

С целью реализации стратегии инвестирования Страховщиком была приобретена номинированная в рублях структурная нота эмитента 5Y USD Capital At Risk Notes Linked to Pharma Stocks (международный код идентификации ценных бумаг (ISIN) XS1574981939) (далее - опционный контракт ###). Условия выплат по данной ценной бумаге (процент выплат от номинала ценной бумаги, даты наблюдений, условия для выплаты и т.п.) полностью идентичны условиям расчета дополнительного инвестиционного дохода в Договоре страхования (п. 2.3.2 Инвестиционной декларации), например, платежи по ценной бумаге зависят от динамики котировок перечисленных акций (Pfizer Inc., Bayer AG, Novartis AG, GlaxoSmithKline PLC, Eli Lilly & Co ) (т.1, л.д.153).

Согласно условиям ценной бумаги, расчетно-клиринговой системой, осуществляющей хранение и перечисление выплат по данной ценной бумаге, является Euroclear.

Ответчиком на запрос суда также представлены сведения о прекращении работы Euroclear с Национальным Расчетным Депозитарием (НРД), которые размещены в свободном доступе на официальном интернет-сайте НРД исх.### от **.**.****, адресованные депонентам НКО АО НРД (www.nsd.ru/publications/news/soobsheniya-klientam/ob-operatsiyakh-po-schetu-nko-ao-nrd-v-euroclear-bank).

Согласно условиям ценной бумаги, расчетно-клиринговой системой, осуществляющей хранение и перечисление выплат по данной ценной бумаге, является Eurocleare, которое в настоящее время не осуществляет операции по перечислению доходов по иностранным ценным бумагам (дивиденды, купоны, суммы от погашения облигаций и т.п.) по реквизитам их владельцев по поручениям банка и не предоставляет банку возможности осуществить такие операции самостоятельно в связи с временными техническими ограничениями из-за введения ограниченных мер в отношении Российской Федерации, российских юридических лиц и граждан РФ, в частности, постановлением ЕС ###, касающимся ограничительных мер в отношении России с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета ЕС ### от **.**.****.

В ответе от **.**.**** на запрос суда от **.**.**** о предоставлении сведений о начислении и распределении инвестиционного дохода по договору страхования с истцом, ответчик указывает об отсутствии начисления и распределения ДИД.

В соответствии с п. 12.2.1 Правил страхования ДИД распределяется Страховщиком на дату наступления страхового случая «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» в размере, определенном на дату окончания периода расчета (оценки) ДИД, указанную в Договоре страхования – **.**.****.

Аналогичная финальная дата расчета (оценки) ДИД - Final Valuation Date **.**.**** зафиксирована в структурной ноте с международным кодом идентификации ценных бумаг (ISIN) ###, срок погашения и перечисления инвестиционного дохода Страховщику (Maturity Date) зафиксирован в ноте на **.**.****.

В п. 4 Инвестиционной декларации (Приложение ### к Договору страхования) указаны операционные, инвестиционные, регуляторные и другие риски, которые, в случае их реализации, могут негативно повлиять на размер дополнительного инвестиционного дохода и обязательства Страховщика по его распределению и выплате. К таким рискам, в частности, относится банкротство или частичное неисполнение обязательств инвестиционным брокером, через которого осуществляются операции (п. 4.3.2 Декларации).

Кредитный риск, указанный в п. 4.3.2 означает, что неисполнение обязательств инвестиционным брокером по переводу инвестиционного дохода Страховщику, делает невозможным распределение и выплату ДИД Страхователям, то есть выплата ДИД зависит от фактического дохода, полученного Страховщиком от реализации инвестиционного актива и выплачивается только в случае фактического получения инвестиционного дохода Страховщиком.

Как указывает ответчик в своих письменных возражениях, приобретенный Страховщиком в качестве инвестиционного актива финансовый инструмент - 5Y USD Capital At Risk Notes Linked to Pharma Stocks (международный код идентификации ценных бумаг (ISIN) ###) - реализовать не удалось, доход Страховщиком по данному опционному контакту не был получен и не распределялся. Неполучение Страховщиком дохода по опционному контракту ### подтверждает и тот факт, что с **.**.****. в соответствии с постановлением Евросоюза ### внешние партнёры Страховщика (Национальный расчётный депозитарий (НРД) и Euroclear) не перечисляют денежные средства на расчётные счета российских страховщиков жизни, в том числе и ООО «ВСК - Линия жизни».

Истец подтвердила, что все приложения, являющиеся неотъемлемой частью договора (приложение ### Таблица выкупных сумм, Приложение ### Инвестиционная декларация. Дополнительные Правила страхования жизни "Линия роста") получила лично, о чем свидетельствует её подпись.

Перечисленные в пункте 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ существенные условия страхования содержатся в Договоре страхования ### от **.**.**** и Дополнительных Правилах страхования жизни «Линия роста», и приняты Нурдинова В.Т., о чем также свидетельствует её подпись в договоре.

При заключении Договора страхования сторонами ООО «ВСК-Линия жизни» и Нурдинова В.Т. согласовано, что гарантированная страховая сумма составляет 300 000 рублей, по риску дожитие застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования может быть выплачен дополнительный инвестиционный доход, который определяется в порядке, установленном разделом 12 Правил страхования.

На основании ч. 1 ст. 26.2 Закона об организации страхового дела, ценные бумаги, принимаемые для покрытия страховых резервов и собственных средств (капитала) страховщика, который осуществляет деятельность по видам страхования, указанным в подпунктах 2, 3 и 24 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона, должны учитываться и (или) храниться в специализированном депозитарии.

В рассматриваемом случае Страховщик осуществляет деятельность, предусмотренную в подпункте 3 пункта 1 статьи 32.9 Закона об организации страхового дела.

В соответствии с ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 22.04.1996 N 39-ФЗ («О рынке ценных бумаг», если иное не предусмотрено федеральным законом, депозитарий, осуществляющий учет прав на ценные бумаги, обязан оказывать депоненту услуги, связанные с получением доходов в денежной форме по таким ценным бумагам и иных причитающихся владельцам таких ценных бумаг денежных выплат. Депозитарий обязан совершать все предусмотренные законодательством Российской Федерации и депозитарным договором с депонентом действия, направленные на обеспечение получения депонентом всех выплат, которые ему причитаются по таким ценным бумагам.

Ответчик указывает, что ДИД по договору страхования ### от **.**.**** не был получен Страховщиком в определенную структурной нотой дату - **.**.**** в связи с блокировкой расчетов с эмитентами производных финансовых инструментов в результате международных санкций в отношении российских контрагентов. **.**.**** НРД включен в список российских организаций, на которые в рамках шестого пакета мер ЕС распространил свои санкции, юридически обосновав прекращение в **.**.**** года операций между НРД и Euroclear. Возобновление взаимоотношений между НРД и Euroclear зависят от официальной позиции ЕС и снятия ограничений.

Данная информация, касающаяся санкционных ограничений валютных операций между НРД и Euroclear, является общедоступной.

Поскольку данные об исторических и текущих значениях величины Базового актива находятся в закрытом доступе на терминале информационного агентства Блумберг (Bloomberg), а получить данную информацию из иного источника не представляется возможным, у Страховщика отсутствует возможность проверить указанный расчет.

Отсутствие данных о стоимости Базового актива на дату оценки ведет к формированию нулевых значений (замещение значением Базового актива на начало расчета дохода) при выгрузке из личного кабинета Страхователя справки об оценке дохода.

Как следует из п.12.4 Правил страхования жизни величина начисленного дополнительного инвестиционного дохода Страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности (т.1, л.д.17).

Доказательства того, что Страховщиком получен доход по Договору страхования в размере 97 776,98 руб., суду не представлены.

Как следует из ответа ВСК-Линия-Жизни **.**.**** на обращение истца **.**.****, в случае получения технической возможности Страховщиком будет произведен соответствующий расчет дополнительного инвестиционного дохода и осуществлена его выплата Страхователю в сформированном размере, о чем Страхователь будет уведомлена дополнительно (т.1, 21, л.д.149, 214).

Аналогичное также содержится в письменных возражениях ответчика, что в случае получения Страховщиком выплаты по ценной бумаге будет произведен соответствующий перерасчет дополнительного инвестиционного дохода и будет осуществлена его выплата Страхователю в сформированном размере (т.1, л.д.61).

В соответствии с абзацем восьмым части 1 статьи 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщики вправе инвестировать собственные средства (капитал) и средства страховых резервов, осуществлять сделки с имуществом в целях обеспечения своей деятельности, в том числе реализовывать имущество, приобретенное в целях обеспечения своей деятельности, и имущество, приобретенное в результате отказа страхователя (выгодоприобретателя) от прав на застрахованное имущество в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты в размере полной страховой суммы.

Согласно частям 1, 2, абзаца второго, третьего пункта 6 статьи 10 указанного Закона, страховая сумма - это денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Таким образом, условия выплаты инвестиционного дохода не противоречат ст. 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", сведений о получении страховщиком дохода от контрагента не имеется, размер выплаты инвестиционного дохода не определен условиями договора страхования, доказательства фактического получения этого дохода страховщиком отсутствуют.

Дополнительный инвестиционный доход по расчетам истца суд не принимает в силу вышеизложенного.

В соответствии с частью 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако такие доказательства истцом не представлены.

Условия договора страхования, регулирующие основания и порядок выплаты инвестиционного дохода страхователю, порядок его расчета на основании сведений о котировках финансовых инструментов информационной системы Блумберг, исходя из их буквального содержания и взаимной связи, не противоречат положениям требований пункта 3 статьи 3, и абзаца 3 пункта 6 статьи 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", и были добровольно согласованы истцом при заключении договора, не ущемляют его права потребителя, и не нарушают требований закона.

Вопреки доводам истца и представленным сведениям сайта ООО «ВСК –Линия жизни» «О размере фактической доходности по договорам накопительного страхования жизни и дополнительной пенсии **.**.****.(...), доказательства получения дополнительного инвестиционного дохода Страховщиком для распределения между Договорами страхования отсутствуют, что исключает возможность выплаты ДИД Страхователям, к тому же, сведения сайта носят информационный характер, материальное обеспечение под величину ДИД, зафиксированную и рассчитанную по формуле в личном кабинете Страхователя (математическое значение), отсутствует до получения Страховщиком ДИД в денежном выражении.

Вместе с тем, **.**.**** финансовым уполномоченным истребованы у истца: сведения о расчете размера дополнительного инвестиционного дохода по договору страхования с указанием даты расчета, размещенного в личном кабинете истца, однако, такие сведения не представлены по запросу в связи с невозможностью входа в личный кабинет и на официальный сайт страховой компании, что согласно сведений ответчика, работа информационной системы и автоматическое распределение ДИД в личных кабинетах Страхователей были невозможными.

Рассматривая ходатайство стороны ответчика о применении срока исковой давности, суд находит его не подлежащим удовлдетворению.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Судом установлено, что **.**.**** между истцом (страхователь) и ООО «ВСК-Линия жизни» (страховщик) заключен Договор страхования жизни ### сроком на ... лет, по условиям которого, страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести единовременно страховую выплату, а страхователь уплатить страховую премию в размере 300 000 рублей не позднее **.**.****. Страховым полисом определен период расчета ДИД с **.**.**** по **.**.**** **.**.**** ...

Договор страхования прекратил свое действие **.**.**** в связи с истечением срока, указанного в п. 6 Договора страхования.

Страховая премия получена истцом **.**.**** на основании её обращения **.**.****.

**.**.**** истец обратилась к ответчику с претензией, в которой просила выплатит ДИД.

Сумма выплат при наступлении рисков «Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования» и «... застрахованного по любой причине за исключением, наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п.5 Правил», включает в себя страховую сумму и сумму дополнительного инвестиционного дохода (ДИД), если он был распределен Страховщиком.

Порядок выплаты ДИД указан в п.12 Правил и в соответствии с пп.12.5 Правил может быть выплачен Страхователю либо в составе страховой выплаты при наступлении страхового случая по рискам «Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования», «смерть застрахованного» либо в составе выкупной суммы при расторжении Договора, если иной порядок не предусмотрен договором. Порядок расчета ДИД устанавливается по каждой программе страхования в соответствии с Приложением ### к Правилам страхования.

Как было установлено выше, в спорный период времени Страховщик не имел возможности получить и распределить ДИД по независящим от сторон обстоятельствам ввиду неполучения такого дохода от его контрагента, с приостановлением работы информационной системы «Блумберг» с **.**.****.

В соответствии с п. 12.2.1 Правил страхования ДИД распределяется Страховщиком на дату наступления страхового случая «Дожитие застрахованного до окончания срока страхования» в размере, определенном на дату окончания периода расчета (оценки) ДИД, указанную в Договоре страхования – **.**.****.

Судами учтено, что в силу Условий страхования ДИД выплачивается страховщиком при наступлении страхового случая по риску дожитие, а такой случай наступил лишь в **.**.****.

Судом также установлено обращение истца в указанный период к страховщику с заявлением, на основании которого ответчиком произведена выплата страховой премии **.**.****, без ДИД.

Также судом установлено, что с **.**.**** истец не могла самостоятельно использовать до настоящего времени личный кабинет в сети интернет для отслеживания начисления страховщиком ДИД.

К тому же, в указанном ранее ответе от **.**.**** ответчик сообщил истцу, что в настоящее время невозможно произвести расчет ДИД, и страховщик сможет его произвести при наличии технической возможности (т.1, л.д.21).

Разрешая спор, руководствуясь положениями статей 421, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 1 статьи 6, пунктов 1, 6 статьи 10, статьи 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N "Об организации страхового дела в Российской Федерации", оценив представленные доказательства в их совокупности, приняв во внимание положения договора страхования о том, что величина инвестиционного дохода страховщиком не гарантируется и определяется в зависимости от результатов инвестиционной деятельности, страховщик получает информацию о котировках финансовых инструментов в информационной системе "Блумберг", которая в настоящее время недоступна в связи с приостановлением деятельности в России, в соответствии с пунктом 3.2.3 Инвестиционной декларации дополнительный инвестиционный доход распределяется только в случае наличия у страховщика возможности реализации инструментов, привязанных динамике Базового актива, а в случае невозможности реализации инструментов, привязанных к динамике Базового актива, дополнительный инвестиционный доход не распределяется, доказательства фактического получения дополнительного инвестиционного дохода страховщиком отсутствуют, что отсутствие инвестиционного дохода у ответчика произошло по независящим от него причинам ввиду неполучения такого дохода от его контрагента, что при наличии технической возможности страховщик будет готов произвести выплату дополнительного инвестиционного дохода, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении основного требования, оснований для удовлетворения производных требований (неустойка, компенсация морального вреда, штраф) не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Нурдинова В.Т. к ООО «СК «Ренесанс Жизнь» о защите прав потребителя, взыскании дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа от присужденной суммы, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня составления решения суда в мотивированной форме путем подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд г.Кемерово.

В мотивированной форме решение изготовлено 23.05.2025 года.

Судья: Е.А.Курносенко

Свернуть