Обоскалова Надежда Вячеславовна

Дело № 2-2604/2022

№

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

31 августа 2022 года г. Новосибирск

Калининский районный суд г. Новосибирска

в составе:

Председательствующего судьи Авериной О.А.

При секретаре Коровиной О.Л.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Обоскаловой Надежды Вячеславовны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании оплаченной страховой премии и процентов за пользование чужими денежными средствами,

У С Т А Н О В И Л:

Обоскалова Н.В. обратилась в суд с иском к ООО СК «Росгосстрах Жизнь», по которому просит расторгнуть договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, начиная с даты полного погашения кредита - ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика в пользу истца неиспользованную часть страховой премии в размере 94 336 руб. 17 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии с ключевой ставкой ЦБ, установленной на текущий период времен, с расчетом со дня написания первого обращения истцом требования о расторжении договора страхования и до удовлетворения финансовых требований, на дату подачи иска в размере 48 366 руб. 09 коп., штраф размере 50 % от цены иска за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 47 168 руб. 09 коп. и судебные расходы в виде почтовых расходов в размере 599 руб. 50 коп. на отправку претензии ответчику и в размере 599 руб. 00 коп. на оправку обращения в службу финансового уполномоченного. (л.д....

... 1-5).

В обоснование иска указано, что при оформлении кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ с АО «ЮниКредитБанк» между Обоскаловой Н.В. и ООО СК «Эрго Жизнь», правопреемником которой является ООО СК Росгосстрх Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования № по программе страхования «Пакет Лайт» и уплачена страховая премия в размере 108 024 руб. за подключение к программе добровольного страхования, которая удержана в полном объеме за счет выданных кредитных денежных средств. В связи с тем, что ДД.ММ.ГГГГ досрочно были исполнены обязательства по договору потребительского кредита (займа) от ДД.ММ.ГГГГ, Обоскалова Н.В. обращалась с официальным заявлением в адрес ответчика с просьбой об исключении из числа застрахованных лиц по указанному договору страхования, т.е. уведомила страховую компанию об отказе участвовать в Программе страхования и желании расторгнуть указанный договор страхования. Первое обращение было сделано посредством написания письма на электронный адрес ответчика в соответствии с регламентом обращения, указанным в договоре страхования. Оно было проигнорировано. Второе обращение - заявление о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (что и указано в ответе страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ исх.№). Обращение было отправлено в электронном виде. Далее ДД.ММ.ГГГГ была написана и отправлена ответчику претензия, в которой были изложены требования о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. Претензия ответчиком была получена ДД.ММ.ГГГГ, ответ на претензию не получен. До настоящего времени договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № не расторгнут. Все выше перечисленные факты, подкрепленные соответствующими документами были изложены в обращении в Финасовому уполномоченному, ДД.ММ.ГГГГ обращение было принято к рассмотрению. ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным было принято решение об отказе в удовлетворении требований.

Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ № действовал с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, срок окончания договор страхования ДД.ММ.ГГГГ. Застрахованный риск неуплаты долга по кредитному договору отсутствует с ДД.ММ.ГГГГ и соответственно отсутствует возможность наступления страхового случая в форме несвоевременной уплаты или неуплаты банку кредита с процентами. Согласно п.3 договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма в случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования. Также, в соответствии с п.5 договора страхования, срок действия договора начинается с даты предоставления кредита до даты, указанной в индивидуальных условиях как дата полного погашения кредита.

В судебном заседании истец Обоскалова Н.В. исковые требования подражала в полном объеме и дала пояснения, аналогичные изложенному в иске.

Представитель ответчика ООО «Росгосстрах Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому полагал требования не подлежащими удовлетворению. (л.д. 70-74)

Представитель финансового уполномоченного Новак Д.В. в судебное заседание не явился, извещен (л.д. 66), отзыв по иску не поступал.

Суд, выслушав пояснения истца, исследовав письменные доказательства по делу, полагает, что исковые требования Обоскаловой Н.В. удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.Согласно ч. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 данной статьи.

В силу абз. 1 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Обоскаловой Н.В.и ООО «ЮниКредитБанк» заключен договор о предоставлении кредита на сумму 643 000 руб. (л.д. 82, 13-15, 16).

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "Эрго Жизнь" и Обоскаловой Н.В. заключен Договор добровольного страхования № по программе «Пакет «Лайт». (л.д. 10-12, 81, 83-88).

Страховая премия по договору составила 108 024 руб. 00 коп. Договор страхования заключен на срок с даты предоставления кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до даты указанной в индивидуальных условиях как дата полного погашения кредита. (п. 5 договора).

В соответствии с п.9 договора, страхователь имеет право отказаться от договора страхования в первые 14 дней со дня вступления в силу без потери уплаченной страховой премии.

В соответствие с п.7.4. Правил страхования, страхователь имеет право отказаться от Договора страхования в первые 14 (четырнадцать) календарных дней со дня его заключения без потери уплаченной страховой премии/страхового взноса(-ов) - отказ оформляется в письменной форме. Порядок, установленный в настоящем подпункте Правил, не распространяется на отношения сторон Договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня заключения Договора страхования.

Условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от Договора страхования.

В п.9. Договора страхования указано, что заявление на потребительский кредит и индивидуальные условия потребительского кредита являются неотъемлемой частью Договора страхования, согласие заявителя сданным условием подтверждается его подписью в Договоре страхования.

Согласно п.2 Индивидуальных условий потребительского кредита от 16.07.2018 г., являющихся неотъемлемой частью Договора страхования, срок действия договора – кредит предоставляется на срок до 16.07.2025 года («Дата полного погашения кредита»), следовательно, и Договор страхования заключен на срок до 16.07.2025 года.

В соответствие с п. 3 Договора страхования страховая сумма равна сумме кредита в соответствие с Заявлением на предоставление кредита на текущие расходы, подписанного Страхователем. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению иснижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Судом установлено, что волеизъявление истца и согласие с условиями договора, ознакомление с Договором страхования № и Правилами страхования подтверждено путем проставления подписи в договоре страхования.

Таким образом, подписывая кредитный договор, а также Договор страхования, истец подтвердил, что уведомлен о том, что договор страхования заключается по желанию клиента, не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

В связи с досрочным погашением кредита 05.06.2019 г. (л.д. 16), Обоскалова Н.В. 25.06.2019 г., то есть за пределами установленного договором страхования 14-дневного срока, обратилась в страховую организацию с заявлением о признании договора страхования прекратившим свое действие с 05.06.2019 года и возврате части уплаченной страховой премии пропорционально периоду действия договора страхования (л.д. 17, 18).

Согласно ответу ООО СК «Росгосстрах Жизнь» на основании поступившего заявления истца, у страховщика не возникло законных оснований для возврата страховой премии по договору № от 16.07.2018г. (л.д. 19-21).

07.02.2022 года истец вновь обратилась к ответчику с претензией о выплате неиспользованной части страховой премии (л.д. 22-24, 25-28), которая удовлетворена не была.

Не согласившись с отказом в выплате страховой премии, Обоскалова Н.В. обратилась к финансовому уполномоченному (л.д. 29-32), однако решением финансового уполномоченного Новак Д.В. № № от 18 апреля 2022 года в удовлетворении требований Обоскаловой Н.В. к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано (л.д. 36-46).

Суд, проанализировав условия договора страхования, пришел к выводу о том, что досрочное погашение кредитного договора не прекращает действие договора страхования в отношении Обоскаловой Н.В. и не предусматривает возврат заемщику страховой премии.

При наличии отказа истца от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора, не противоречат статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Судом установлено, что договор страхования являлся добровольным, подписан без каких-либо оговорок, в связи с чем, истец согласилась со всеми условиями, указанными в договоре страхования.

При этом, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ.

Как установлено судом, страховая сумма по договору страхования установлена независимо от факта досрочного погашения кредита. Из условий страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не входят в зависимость от суммы остатка по кредиту либо от его досрочного погашения.

Исходя из обстоятельств дела, свидетельствующих о сохранении права заемщика, досрочно исполнившего кредитные обязательства, на получение страхового возмещения при наступлении страхового случая, у суда не имеется оснований для возвращения части страховой платы за страхование, требование о взыскании которой обоснованно фактом досрочного исполнения кредитного обязательства.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения требований Обоскаловой Н.В. не имеется и в иске ей должно быть отказано в полном объеме.

В соответствии с положениями ст. 98 ГПК РФ не имеется оснований и для возмещения понесенных истцом судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194, 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Обоскаловой Надежде Вячеславовне к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ № и взыскании части страховой премии в размере 94 336 рублей 17 копеек, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 48 366 рублей 09 копеек и штрафа - отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья: Аверина О.А.

Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ