Рафикова Разиля Галямутдиновна

Судья Шайхразиева Ю.Х. УИД 16RS0042-03-2021-010088-72

дело № 2-6265/2023

дело № 33-14630/2023

учет № 158г

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

5 октября 2023 года город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Назаровой И.В.,

судей Гильманова А.С., Сафиуллиной Г.Ф.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Садыковой А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Сафиуллиной Г.Ф. гражданское дело по апелляционной жалобе Рафиковой Р.Г. на решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 1 июня 2023 года, которым постановлено:

«в удовлетворении исковых требований Рафиковой Разили Галямутдиновны (паспорт ....) к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310) о взыскании страховой премии по договору страхования №...., компенсации морального вреда, штрафа, отказать.»

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав пояснения представителя Рафиковой Р.Г. Амирова А.М., поддержавшего доводы жалобы, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Рафикова Р.Г. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее - ООО «АльфаСтрахование-Жизнь») о взыскании страховой премии в размере 406199 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., в возмещение почтовых расходов 500 руб., штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребит...

...еля.

В обоснование заявленных требований указано, что 6 апреля 2021 года между акционерным обществом «Альфа-Банк» (далее - АО «Альфа-Банк») и Рафиковой Р.Г. заключен кредитный договор № ...., по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в размере 2406500 руб. сроком на 60 месяцев.

В тот же день между заемщиком и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита», программа 2.3, на весь срок кредитования в целях применения пониженной процентной ставки по кредитному договору.

Сумма страховой премии составила 393899 руб. 25 коп. и была включена в сумму кредита. Истцу выдан страховой полис № ....

6 апреля 2021 года также между сторонами заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья», программа 2.01, сумма уплаченной страховой премии составила 12299 руб. 85 коп., выдан страховой полис № ....,

1 июня 2021 года истцом досрочно исполнены обязательства по кредитному договору.

В этой связи 15 июня 2021 года Рафикова Р.Г. обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о прекращении действия договоров страхования и возврате уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду.

Письмами от 29 июня 2021 года № ...., № .... страховой компанией отказано в удовлетворении заявления. В отношении договора страхования № .... страховая компания отказала по мотиву того, что заключенный между сторонами договор страхования не относится к договорам, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Претензия истца от 7 июля 2021 года также оставлена без удовлетворения.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций Никитиной С.В. (далее - финансовый уполномоченный) от 1 сентября 2021 года № У-21-119005/5010-003 в удовлетворении требования Рафиковой Р.Г. о взыскании страховой премии, уплаченной по договору страхования № ...., отказано.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, Рафикова Р.Г. обратилась с иском в суд.

Лица, участвующее в деле, в судебное заседание не явились, явку представителей не обеспечили.

Судом постановлено решение в вышеприведенной формулировке.

Определением суда от 1 июня 2023 года исковое заявление Рафиковой Р.Г. в части требований по договору страхования № .... оставлено без рассмотрения.

В апелляционной жалобе Рафикова Р.Г. просит об отмене решения суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. В обоснование жалобы указывает, что в связи с полным досрочным погашением кредита подлежит возврату уплаченная страховая премия пропорционально неиспользованному периоду страхования. Апеллянт полагает, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Ответчиком представлены возражения на апелляционную жалобу.

В заседании суда апелляционной инстанции представитель Рафиковой Р.Г. Амиров А.М. поддержал доводы жалобы.

Иные лиц лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, явку представителей не обеспечили, уведомлены о времени и месте слушания дела, а также о принятии апелляционной жалобы к производству, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет в соответствии с частью 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов жалобы.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации в редакции, действующий на момент возникновения правоотношений).

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно пункту 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 года, досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 1 апреля 2021 года между АО «Альфа-Банк» и Рафиковой Р.Г. заключен кредитный договор № ...., по условиям которого банк предоставил денежные средства в размере 2406500 руб. сроком на 60 месяцев, а заемщик принял обязательство по истечении данного срока возвратить сумму долга и уплатить проценты.

В пункте 11 Индивидуальных условий кредитного договора целью использования заемщиком потребительского кредита указаны оплата по договорам дополнительных услуг, в том числе по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными».

В этот же день между истцом и ответчиком заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» (программа 2.3), выдан страховой полис № ..... Сумма страховой премии составила 393899 руб. 25 коп. и была включена в сумму кредита. Срок действия договора определен продолжительностью 60 месяцев.

Согласно полису-оферте страхования страховыми случаями признаются: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «смерть застрахованного ВС»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «инвалидность застрахованного ВС»).

1 июня 2021 года Рафиковой Р.Г. досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, что подтверждается справкой банка об отсутствии задолженности от 7 июня 2021 года.

15 июня 2021 года истец обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о прекращении действия договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита и возврате уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду.

Письмом от 29 июня 2021 года страховой компанией отказано в удовлетворении заявления по мотиву того, что заключенный между сторонами договор страхования не относится к договорам, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

7 июля 2021 года Рафикова Р.Г. обратилась к страховой организации с претензией, которая оставлена без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного от 1 сентября 2021 года № .... в удовлетворении требования Рафиковой Р.Г. отказано.

Суд первой инстанции, разрешая спор, пришел к выводу, что досрочное погашение истцом задолженности по кредитному договору не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Возможность наступления страховых рисков и получения страхового возмещения в данном случае сохраняется и после прекращения обязательств, вытекающих из кредитного договора, в пределах срока действия договора страхования.

Судебная коллегия, соглашаясь с выводами суда первой инстанции об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований, полагает необходимым отметить следующее.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Согласно указанной норме договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из положений части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (аналогичная позиция изложена в определении судебной коллегии по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 18 апреля 2023 года по делу № 88-7712/2023).

Указанная норма введена Федеральным законом от 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и в соответствии с пунктом 1 статьи 3 вступает в силу с 1 сентября 2020 года.

Договор страхования между сторонами заключен 1 апреля 2021 года, то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка по кредиту может быть двух видов:

- стандартной и равна 13,49% годовых,

- либо процентная ставка на дату заключения договора может быть снижена до 10,49% годовых (данный процент формируется ввиду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 3% годовых, дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям пункта 18 Индивидуальных условий).

В пункте 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита указано, что для предоставления дисконта договор страхования должен предусматривать в качестве страховых рисков «смерть застрахованного в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должен включаться в том числе вышеуказанный страховой риск, наступивший в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Как следует из Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от 21 августа 2020 года № 131, (далее - Правила страхования) внешним событием является несчастный случай.

Согласно пункту 1.3 раздела «Выдержки из Правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования» договора страхования (полиса-оферты) от 6 апреля 2021 года ....1, не признаются страховыми случаями события, происшедшее вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие (состоявшие) на диспансерном учет по этому поводу. В пункте 2.3 вышеупомянутого раздела указано, что страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, договор страхования от 6 апреля 2021 года .... не соответствует признакам пункта 18 Индивидуальных условий.

В соответствии с условиями договора страхования от 6 апреля 2021 года .... выгодоприобретателем по договору страхования банк не указан.

По условиям договора страхования от 6 апреля 2021 года ...., заключенного между сторонами, страховая сумма по всем рискам определена в размере 2000300 руб. 89 коп., является единой и фиксированной на весь срок страхования. Следовательно, возможность наступления страхового случая не отпала, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является условием прекращения договора страхования. При досрочном погашении кредита договор страхования продолжает действовать.

В силу изложенного позиция ответчика, что договор страхования от 6 апреля 2021 года .... не был заключен в целях обеспечения кредитного договора, признается обоснованной.

Судебная коллегия отклоняет доводы жалобы о том, что договор личного страхования имеет связь с кредитным договором, поскольку перечисленные в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия, которые бы свидетельствовали об этом, судом не установлены.

На основании пункта 8.4 Правил страхования при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя, уплаченная страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, указанных в пункте 8.3 настоящих Правил страхования.

В соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования в случае получения страховщиком заявления страхователя о досрочном отказе от договора страхования, составленного и направленного страховщику (представителю страховщика) в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в письменном виде, уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату в течение 10 рабочих дней с даты получения страховщиком оригинала письменного заявления страхователя.

Однако, истцом пропущен установленный срок для расторжения договора страхования с правом на возврат уплаченной страховой премии.

Установив, что выплата страхового возмещения не обусловлена наличием долга по кредиту, договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере в соответствии с полисом страхования при наступлении указанных в договоре событий; учитывая, что у истца, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии, принимая во внимание, что договор страхования 6 апреля 2021 года .... не был заключен в целях обеспечения кредитного договора в силу определения, придаваемого этому понятию частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», судебная коллегия признает доводы апелляционной жалобы необоснованными.

Поскольку в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой премии отказано, у суда не имелось оснований для удовлетворения производных требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

Доводы апелляционной жалобы, основанные на неправильном толковании норм материального права и неверном определении юридического значения обстоятельств, на которые ссылается истец, не опровергают вышеизложенное и не свидетельствуют о наличии оснований для признания незаконным обжалуемого решения.

Исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения судебного акта.

Руководствуясь статьей 199, пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Набережночелнинского городского суда Республики Татарстан от 1 июня 2023 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Рафиковой Р.Г. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 12 октября 2023 года.

Председательствующий

Судьи

Дело № 2-6265/2023

УИД №16RS0042-03-2021-010088-72

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

01 июня 2023 года г. Набережные Челны

Республика Татарстан

Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Шайхразиевой Ю.Х.,

при секретаре Хамматуллиной И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Рафиковой Разили Галямутдиновны к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Рафикова Р.Г. обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии в размере 406199 рублей, компенсации морального вреда 10000 рублей, штрафа, почтовые расходы в размере 500 рублей. В обоснование требований истец указывает, что ... между ней и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор .... Сумма кредита 2406500 рублей. Срок возврата 42 месяца. 06.04.2021 между Рафиковой Р.Г. и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования жизни и здоровья, выдан полис ... Страховая премия составила 393899 рублей 25 копеек. Также был выдан полис ... страховая премия составила 12299 рублей 85 копеек. 02.06.2021 кредитные обязательства полностью исполнены, задолженность погашена.

15.06.2021 истец обратился с претензией о расторжении договоров страхования и возврате страховых премий.

01.09.2021 решением финансового уполномоченного в удовлетворении требований Рафиковой Р.Г. отказано.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образо...

...м, просил рассмотреть дело без его участия, исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, предоставил отзыв на иск, в котором просил отказать в удовлетворении иска.

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, представил письменные пояснения.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Определением суда исковое заявление Рафиковой Р.Г. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в части взыскания страховой премии по договору ..., оставлено без рассмотрения.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу.

Судом установлено и из материалов дела следует, что 06.04.2021 между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор .... Сумма кредита 2406500 рублей. Срок возврата 42 месяца.

06.04.2021 между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и истцом заключен договор страхования и выдан Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» ....

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья. Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а на случай смерти застрахованного лица – его наследники по закону. Страховыми случаями по договору страхования являются: «Смерть Застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть Застрахованного»); «Установление застрахованному 1-й группы инвалидности в течение срока страхования» (риск «Инвалидность Застрахованного»), «Дожитие Застрахованного до события недобровольной потери Застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации» (риск «Потеря работы»).

Страховая премия по Договору страхования составляет 393 899 рублей 25 копеек, страховая сумма составляет 2 000 300 рублей 89 копеек.

Согласно справке, выданной АО «Альфа-Банк», на 01.06.2021 кредитный договор закрыт.

15.06.2021 истцом в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлено заявление с требованиями о возврате страховой премии по договорам страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

19.07.2021 ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» уведомила истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии по договору ...

01.09.2021 решением Финансового уполномоченного в удовлетворении требований Рафиковой Р.Г. отказано. Финансовым уполномоченным рассмотрено лишь требование истца о взыскании страховой премии по договору ...

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции от 21.08.2017) (далее – Указание Банка России) установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования втечение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо отмомента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (далее – Период охлаждения).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указанием Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания Банка России (пункт 7).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России (в редакции от 21.08.2017), должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица втечение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии вполном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не началдействовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховойпремии, пропорционально времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с пунктом 8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: - просрочка уплаты Страхователем очередного страхового взноса (пункт 8.2.1 Правил страхования); - исполнение Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения (пункт 8.2.2 Правил страхования); - отказ Страхователя от Договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении Страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления Заявления Страховщику (пункт 8.2.3 Правил страхования); - ликвидация Страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (пункт 8.2.4 Правил страхования); - признание Договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (пункт 8.2.5 Правил страхования); - по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в Соглашении (пункт 8.2.6 Правил страхования); - смерть Застрахованного в течение срока страхования, не являющаяся страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти Застрахованного (пункт 8.2.7 Правил страхования); - смерть Страхователя – физического лица или ликвидация Страхователя – юридического лица, если только обязанность Страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и / или иное лицо не приняло на себя права и обязанности по Договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти Страхователя – физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении Страхователя – юридического лица (пункт 8.2.8 Правил страхования); - в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (пункт 8.2.9 Правил страхования).

Пунктом 8.3 Правил страхования установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, при отказе страхователя – физического лица от Договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. При этом, если иное не предусмотрено Договором страхования, Договор страхования досрочно прекращается с 00 часов 00 минут даты начала срока страхования (в случае если дата начала срока страхования ранее даты подачи письменного заявления Страхователя) либо с 00 часов 00 минут даты подачи письменного заявления Страхователя (в случае если дата начала срока страхования позднее даты подачи письменного заявления), все права и обязанности Сторон с указанного момента прекращаются, Страховщик не несет обязательств по страховым выплатам. Если иное не предусмотрено Договором страхования, прекращение Договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица об отказе от Договора страхования, при этом дополнительное соглашение о прекращении Договора страхования не оформляется. Возврат страховой премии осуществляется в течение 10 (десяти) рабочих дней с даты получения Страховщиком оригинала письменного заявления Страхователя – физического лица наличными деньгами или в безналичном порядке по реквизитам, предоставленным Страхователем – физическим лицом. Согласно пункту 8.4 Правил страхования если иное не предусмотрено Договором страхования, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении Договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) – договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: - либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора кредита; - либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 13,49 % годовых, процентная ставка на дату заключения кредитного договора наличными составляет 10,49 % годовых (пункт 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора). Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору, в размере 3% годовых. В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему в указанный пунктом 18 Индивидуальных условий кредитного договора срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора). Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий. Согласно пункту 9 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик обязан заключить договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК». Согласно пункту 10 Индивидуальных условий кредитного договора обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отсутствует.

Пунктом 18 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора, заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям:

а) по добровольному договору страхования на весь срок кредитного договора, должны быть застрахованы страховой риск: «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения;

б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: - по страховому риску «Смерть Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора; - по страховому риску «Смерть Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Кредитного договора);

в) территория страхования по страховому риску «Смерть Заемщика» – весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов;

г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по кредитному договору срок возврата кредита (пункт 2 Индивидуальных условий кредитного договора) составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по кредитному договору срок возврата кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении кредитного договора, должна приходиться на дату заключения кредитного договора. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения кредитного договора датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения кредитного договора) отношения;

д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в АО «АЛЬФА-БАНК» не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

В соответствии с договором страхования не признаются страховыми случаями события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие (состоявшие) на диспансерном учете по этому поводу. Кроме того, страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

Таким образом, договор страхования не соответствует критериям пункта 19 индивидуальных условий кредитного договора, следовательно, при его расторжении процентная ставка по кредитному договору не изменяется.

Выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо, а в случае смерти – его наследники (в соответствии с законодательством РФ).

Договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, поскольку в зависимости от его заключения заемщиком кредитором не предлагались разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части полной стоимости потребительского кредита (займа). Страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 2000300 рублей 89 копеек. В течение срока страхования страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» не изменяется и остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору. Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (позиция Верховного Суда РоссийскойФедерации, изложенная в Определении от 05.03.2019 № 16-КГ18-55).

Таким образом, договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

Поскольку истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» для отказа от договора страхования .../1, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований.

Поскольку требования истца о взыскании компенсации морального вреда, штрафа производны от требований о взыскании страховой премии, в удовлетворении которых отказано, суд считает данные требования не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении искового заявления Рафиковой Разили Галямутдиновны (...) к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН 7715228310) о взыскании страховой премии по договору страхования ..., компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись Ю.Х. Шайхразиева

Мотивированное решение изготовлено 08.06.2023.