Репина Дарья Юрьевна

Дело № 2-2035/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Кемерово 17 декабря 2021 года

Ленинский районный суд г. Кемерово

в составе председательствующего судьи Большаковой Т.В.,

при секретаре Добрыниной М.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Репина Д.Ю. к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Репина Д.Ю. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, мотивировав тем, что **.**,** между ней и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - 928 157 руб. 39 коп. Процентная ставка по кредиту на дату заключения договора - 9% годовых. Срок возврата кредита – 60 месяцев. Одновременно, с подписанием кредитного договора, был оформлен полис страхования от **.**,** с ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия составила 61258,39 рублей и была включена в сумму кредита. Срок страхования совпадает со сроком кредита. Данный полис страхования был оформлен для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору. **.**,**. кредит был досрочно погашен, в связи с чем кредитный договор прекратил свое действие, как и договор страхования, заключенный для обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту. Таким образом, у заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. Истец обратился к ответчику с требованием о возврате части страховой премии (пропорционально неиспользованному сроку страхования), однако ответчик законное требование истца не удовлетворил. В данном случае до обращения в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключить договор страхования. В соответствии с условиями страхования, изложенными в страховом полисе, страховая сумма равна сумме кредита, срок страхования равен сроку кредитования, указанные договоры были заключены в один день в офисе банка, а в тексте страхового полиса указан аннуитетный платеж по кредиту. Страховым риском по заключенному истцом договору страхования фактически является невозможность погашения кредита в связи с установлением инвалидности застрахованному лицу или его смертью. Указанные обстоятельства явно свидетельствуют об акцессорном характере договора страхования по отношению к кредитному договору. Таким образом, после исполнения обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала. Поскольку кредитные обязательства были исполнены истцом досрочно, его отказ от страхования свидетельствует о прекращении страхового риска и в силу указанных норм является основание...

...м для возврата страховой премии, уплаченной при заключении договора страхования. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Истец кредит погасил, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу пунктов 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования. Вместе с тем страховой компанией при заключении договора страхования указанные обстоятельства не учтены. Договор страхования не предусматривает условия, в силу которых отсутствие задолженности по кредитному договору прекращало бы возможность наступления страхового риска, а расторжение договора страхования было бы возможно с наличием у страхователя права на возврат части страховой премии. Включение договора страхования без учета интересов страхователя, являющегося потребителем страховых услуг и слабой стороной договора, как правило, не имеющей возможности повлиять на его условия, является недобросовестным осуществлением гражданских прав страховой компанией, что в силу пункта 4 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации позволяет потерпевшему требовать возмещения причиненных таким поведением убытков.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с **.**,** по **.**,** - 285 дн. В связи с досрочным исполнением кредитных обязательств и отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, часть страховой премии подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Таким образом, часть страховой премии в размере 51 697 руб. 25 коп. подлежит возврату. В рассматриваемом случае, **.**,** в страховую компанию было направлено заявление об отказе от услуги страхования, содержащее требование возврата части стоимости данной услуги, однако в законные сроки (то есть до **.**,**) данное заявление удовлетворено не было, следовательно, ее права, как потребителя, были нарушены. Последующая претензия также не была удовлетворена. За каждый день просрочки подлежит выплате неустойка в размере: 51 697 руб. 25 коп. * 0,03 = 1 550 руб. 92 коп. На дату вынесения решения финансового уполномоченного, сумма неустойки за период с **.**,** по **.**,** составляет: 1 550 руб. 92 коп. * 52 дня = 80 647 руб. 84 коп. Так как по Закону, сумма взысканной неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цепу заказа, считает необходимым требовать взыскать неустойку в размере 51 697 руб. 25 коп.

Просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии в размере 51697,25 рублей, неустойку в размере 51697,25 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф, судебные расходы.

В судебное заседание истец, ответчик, третьи лица не явились, о месте и времени слушания дела извещены надлежащим образом, причины не явки суду не известны и признаны судом не уважительными.

Изучив материалы дела, суд считает необходимым отказать в удовлетворении исковых требований.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст.9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев, болезней, смерти представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью, в том числе в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п.1 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (абзац 2 пункта 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

Судом установлено, что **.**,** между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор, согласно которому банк предоставил истцу кредит в размере 928157,39 рублей со сроком погашения кредита **.**,** под 9% годовых. Возврат кредита предусмотрен ежемесячными платежами 26 числа каждого месяца, в размере 19525,90 рублей, кроме первого и последнего (л.д.20-22,30,35-36,102,138-145,154-158,161-164).

**.**,** между Репина Д.Ю. и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» сроком действия с **.**,** по **.**,**, размер страховой премии составляет 61 258, 39 рублей. В соответствии с п.2 договора страхования выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая по рискам «Инвалидность», «Временная нетрудоспособность», является застрахованное лицо, по риску «Смерть» - законные наследники застрахованного лица. В соответствии с п. 3 договора страхования, на дату заключения договора страхования страховая сумма составляет 928 157 рублей 39 копеек. Начиная со 2 (второго) месяца страхования, страховая сумма устанавливается в соответствии с графиком уменьшения страховой суммы (л.д.113-116,119,147-151,165-11166).

Согласно условий страхования по программе «Защита заемщика автокредита» договор страхования (полис) вступает в силу в день заключения, но не ранее момента оплаты страховой премии в полном объеме, и действует в течении срока, указанного в полисе. Срок страхования равен сроку действия полиса. Страховым риском является событие на случай наступления которого заключается договор страхования обладающий признаками вероятности или случайности. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев «инвалидность, временная нетрудоспособность», является застрахованное лицо, при наступлении страхового случая «смерть»- наследники застрахованного. Обязательства страховщика распространяются на страховые случаи, наступившие в течение срока страхования. Договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока действия договора страхования; исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме; смерти страхователя, не являющегося застрахованным, если застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности страхователя по договору страхования (полису); в иных случаях, предусмотренных законодательстве Российской Федерации (п.6.3). Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон (п.6.4). Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риск прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал страхование (п.6.5) (л.д.116).

Согласно правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней договор страхования прекращает свое действие в случаях: истечения срока его действия; исполнения страховщиком обязательств перед Страхователем (Застрахованным, Выгодоприобретателем) по договору страхования в полном объеме; смерти Страхователя (физического лица), не являющегося Застрахованным, если Застрахованный или иное лицо не примут на себя обязанности Страхователя по договору страхования или ликвидации Страхователя (юридического лица), кроме случаев замены Страхователя в договоре страхования при его реорганизации (слиянии, присоединении, разделении, выделении, преобразовании); в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ (п.11.1). Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время. При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения уплаченная страховая премия подлежит возврату Страховщиком в полном объеме при условии, что на дату отказа от договора страхования страховых случаев по нему не наступало. Если после вступления договора страхования в силу Страховщик получил уведомление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая по договору страхования, то возврат страховой премии приостанавливается до принятия решения по событию, имеющему признаки страхового случая. Для отказа от договора страхования с условием возврата страховой премии страхователю необходимо в течение периода охлаждении предоставить Страховщику заявление об отказе от договора страхования, собственноручно подписанное Страхователем, договор страхования, документ, подтверждающий оплату страховой премии, и копию документа, удостоверяющего личность Страхователя (при направлении указанного пакета документов Страховщику средствами почтовой связи). Договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности, в отношении отдельного застрахованного лица действие договора прекращается в случае смерти по причинам иным, чем наступление страхового случая. При этом страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п.11.5) (л.д.175-194).

Согласно справке Банк ВТБ (ПАО) задолженность истца по кредитному договору от **.**,** на **.**,** составляет 0,00 рублей (л.д.40,122).

**.**,**, **.**,** года и **.**,** представитель Репина Д.Ю. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением, в котором просил произвести возврат страховой премии при досрочном расторжении договора страхования в размере 51 697 рублей 25 копеек, а также произвести выплату неустойки за нарушение срока возврата страховой премии (л.д.23-24,26-27).

ООО СК «ВТБ Страхование» письмом от **.**,** и от **.**,** уведомило заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований (л.д.117-118).

Решением службы финансового уполномоченного от **.**,** № У№ ** постановлено: «в удовлетворении требований Репина Д.Ю. к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, а также неустойки за нарушение срока возврата страховой премии, отказать» (л.д.12-16).

Согласно ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Разрешая заявленные истцом требования, суд руководствуясь ст. 420,421,422,432,434,934,935,940,958 ГК РФ, Указаниями банка России от 20.11.2015 года №3854-У «О минимальных( стандартных) требований к условиями и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», с учетом, что обязанность по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, в виде заключения договора страхования, у истца отсутствовала, заключение договора страхования носило для истца добровольный характер и не являлось условием предоставления кредита, с условиями договора истец был ознакомлен и согласен, располагал полной и достоверной информацией об условиях добровольного страхования, страховой риск как не возврат кредита договором страхования не предусмотрен, при наступлении любого страхового случая выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо наследники, а не банк, возврат уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования предусмотрен в течении периода охлаждения(14 дней), с заявлением о возврате страховой премии истец обратилась за истечением данного срока, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, страховое возмещение, после гашения кредита, не стала равной нулю, при этом досрочное погашение кредита(расторжении кредитного договора) не прекращает действие договора страхования и не исключает возможность наступления страхового риска и страхового случая, условиями договора, условиями страхования по программе не предусмотрен возврат страховой премии при заявленных истцом обстоятельствах, что не противоречит действующему законодательству, правовые основания для взыскания истцу с ответчика страховой премии, а также производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, не имеется, в связи с чем в иске следует отказать.

Истец не оспаривал действительность сделки по основаниям ее совершения под влиянием заблуждения, обмана либо на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем воспользовалась другая сторона.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Репина Д.Ю. в иске к ООО СК «ВТБ Страхование» отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Кемеровского областного суда путем принесения апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Кемерово в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Большакова Т.В.

Изготовлено 24.12.2021 года.