Руденских Зоя Николаевна

Дело №

Поступило 23.11.2021

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

Резолютивная часть оглашена ДД.ММ.ГГГГ

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

<адрес>

Ордынский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Отт С.А.,

при секретаре Пашкевич О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Руденских З. Н. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском кРуденских З.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обосновании требований указал следующее. ООО «ХКФ Банк» и Руденских З.Н. заключили кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 150592 руб., в том числе: 130000 руб. сумма к выдаче, 20592 руб. для оплаты страхового взноса на личное страхование, процентная ставка по кредиту 29,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 150592 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», денежные средства выданы через кассу офиса Банка. Кроме того, во исполнение распоряжения заемщика банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 20592 рублей - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями действующего законодательства закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из Заявки на открытие банковских счетов (в которой имеются подписи и которая свидетельствует о получении Заемщиком всех неотъемлемых частей Договора), Условий Договора, Тарифов, Графиков погашения. Согласно разделу «О документах» Заявки, Заемщиком получены: Заявка, график погашения по кредиту. Заемщик прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия Договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-6анк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещения по почте», Тарифы Банка (все части) и Памятка Застрахованному по Программе добровольного коллективного страхования. В соответствии с Условиями Договора, являющимися составной частью Кредитного договора, наряду с Заявкой на открытие банковских счетов, Сообщением Банка (при наличии), подтверждающим заключение Договора, Графиками погашения и Тарифами Банка, договор является смешанным и определяет порядок: предоставления нецелевого кредита путем его зачисления на Счет и совершения операций по Счету; обслуживания Текущего счета при совершении операций с использованием банковской платёжной карты (далее - Карта), в том числе с услугой по предост...

...авлению возможности совершения операций при отсутствии денег (ст. 850 ГК РФ). Клиент в свою очередь обязуется возвращать полученные в Банке кредиты, уплачивать про центы за пользование ими, а также оплачивать оказанные ему услуги согласно условиям Договора. По настоящему Договору Банк открывает Заемщику банковский Счет в рублях, номер которого указан в Заявке, используемый исключительно для операций по выдаче Кредита и его получению, указанным в Заявке способом, для погашения Задолженности по Кредиту, а также для проведения расчетов Клиента с Банком, со Страховщиками (при наличии индивидуального страхования), а также с иными лицами, указанными в Договоре или дополнительных соглашениях к нему (п. 1.1 раздела 1 Условий Договора). В соответствии с л. 1.2 раздела 1 Условий Договора по настоящему Договору Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредиты), а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить на них проценты в порядке и на условиях, установленных Договором, а именно: нецелевой кредит (далее -Кредит) в размере, указанном в Заявке, для использования по усмотрению Клиента, в том числе для уплаты страхового/ых взноса/ов (при наличии индивидуального страхования). Срок Кредита - это период времени от Даты предоставления Кредита по дату окончания последнего Процентного периода. Срок Кредита в календарных днях определяется путем умножения процентных периодов, указанных в Заявке, на 30 дней (п. 3 разд. 1 Условий Договора).

В соответствии с разделом 2 Условий Договора: 1. Проценты за пользование Кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый Процентный период путем списания суммы Ежемесячного платежа со Счета. 1.1. Процентный период - период времени, равный 30 (тридцати) календарным дням, в последний день которого Банк согласно п. 1.4 настоящего раздела Договора списывает денежные средства со Счета в погашение Задолженности по Кредиту. Первый Процентный период начинается со следующего ДНЯ после Даты предоставления Кредита. Каждый следующий Процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего Процентного периода. Дата перечисления суммы первого Ежемесячного платежа указана в Заявке, а каждого последующего - в Графике погашения. Погашение задолженности по Кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со Счета в соответствии с условиями Договора. Для этих целей в каждый Процентный период, начиная с указанной в Заявке даты перечисления первого Ежемесячного платежа, Клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня Процентного периода наличие на Счете (либо на ином счете, реквизиты которого указаны ему в соответствующем письменном уведомлении Банка) денежных средств в размере не менее суммы Ежемесячного платежа для их дальнейшего списания, Списание денежных средств со Счета в погашение задолженности по Кредиту производится Банком на основании Распоряжения Клиента в последний день соответствующего Процентного периода. При наличии просроченной задолженности по Кредиту Клиент обязан обеспечить на Счете к последнему дню следующего Процентного периода денежные средства в сумме просроченной к уплате задолженности, текущей задолженности по уплате Ежемесячного платежа и неустойки. При этом погашение просроченной задолженности по Кредиту должно производиться Банком в день поступления денежных средств на Счет (п. 1.4 раздела 2 Условий Договора).

В соответствии с Распоряжением Клиента по кредитному договору Заемщик дал поручение Банку: «В течение срока действия Договора все деньги, поступающие на мой Счет не в качестве выданных Банком кредитов, списывать для исполнения моих обязательств перед Банком или его правопреемниками в сроки, сумме и порядке, установленные Договором» (п. 2 Распоряжения).

Согласно п. 1.2 разд. 2 Условий договора Размер Ежемесячного платежа по Кредиту указан Заявке и включает в себя: - сумму процентов за пользование Кредитом в течение Процентного периода; - сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашениям к нему) погашаются в состав Ежемесячных платежей; - часть суммы Кредита, возвращаемую в каждый Процентный период.

В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» «процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами».Таким образом, право Банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение за совершение банковской операций прямо предусмотрено ст. 29 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», Согласно п. 4 Информационного письма Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от «13» сентября 2011 г. № Банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

В период действия Договора Заемщиком были подключены/активированы следующие дополнительные услуги, оплата стоимости которых должна была оплачиваться в составе Ежемесячных платежей - Услуга «SMS­-пакет» стоимостью 29 рублей. Услуга «SМS-пакет» предоставляет собой услугу по направлению заемщику на его мобильное устройство электронных сообщения с информацией о поступлении на счет денежных средств, о списании суммы денежных средств в счет погашения задолженности по договору, о полном погашении задолженности и Т.д.

В нарушение условий заключенного Договора Заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по Кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету Заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

Согласно п. 4 разд. 3 Условий договора Банк имеет право потребовать от Клиента незамедлительного полного досрочного погашения всей задолженности по Договору при наличии просроченной задолженности свыше 30 (тридцати) календарных дней.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком принятых на себя обязательств по кредитному договору, руководствуясь ст. 811, 819 ГК РФ, а также Условиями договора, Банк ДД.ММ.ГГГГ выставил Заемщику требование о полном досрочном погашении задолженности по кредиту. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору Заемщиком не исполнено.

Согласно п. 4 разд. 3 Условий договора Банк имеет право на взыскание с Клиента в полном размере сверх неустойки суммы убытков, в том числе в размере суммы процентов по Кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении Клиентом условий Договора.

Согласно Графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен ДД.ММ.ГГГГ (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, Банком не получены проценты по Кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 45835,62 рублей, что является убытками Банка.

Согласно п. 2 Раздела 3 Условий Договора за нарушение сроков погашения Задолженности по Кредиту и/или Кредитам по Карте Банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным Тарифами Банка.

В соответствии с Тарифами ООО «ХКФ Банк» по Банковским продуктам по кредитному договору, Банком устанавливается неустойка (штрафы, пени) за неисполнение и/или ненадлежащее исполнение обязательств по Кредиту, а именно штраф за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 10-го календарного дня с даты образования просроченной задолженности до 150 дня включительно в размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

В нарушение условий заключенного кредитного договора Заемщик допустил образование просроченной задолженности по Кредиту. В результате ненадлежащего исполнения Ответчиком своих обязательств по кредиту, в соответствии с Условиями договора Банк был вынужден начислить штрафы. Не смотря на наличие у Банка права требовать от Ответчика уплаты неустойки в размере, рассчитанном на дату фактического погашения задолженности, Банк прекратил начислять штрафы ДД.ММ.ГГГГ, тогда как незаконное пользование денежными средствами продолжается до настоящего момента.

Согласно расчету задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Договору составляет 144993,94 рублей, из которых: сумма основного долга - 93496,64 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 45835,62 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 5516,68 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 145,00 рублей.

Просит взыскать с Руденских З.Н. в пользу ООО «ХКФ Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 144993,94 руб., расходы по оплате госпошлины в размере 4099,88 руб..

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в отсутствии представителя.

Ответчик Руденских З.Н. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, согласно заявлению просила дело рассмотреть в ее отсутствие, применить исковую давность.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст.819 ГК РФ, покредитномудоговору банк или инаякредитнаяорганизация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям покредитномудоговору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существакредитногодоговора.

Согласно ст.809ч.1 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ст.810ч.1 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст.310 ГК РФне допускается односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменении его условий, за исключением случаев установленных законом или предусмотренных договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Руденских З.Н. заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил ответчику кредит в сумме 150592 рублей на срок 48 месяцев, под 29,90 % годовых, ежемесячный платеж 5409,26 рублей.

Ответчик была ознакомлена с условиями договора, соглашением о порядке открытия банковского счета, памяткой об условиях использования кредита, тарифами, о чем в кредитном договоре стоит ее подпись.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика 42№, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно распоряжению заемщика кредитные денежные средства в размере 130000 рублей выданы заемщику через кассу офисаБанка.

Кроме того, во исполнение распоряжения заемщикабанкосуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми заёмщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а имение: 20592 руб. - для оплаты страхового взноса на личное страхование, что подтверждается выпиской по счету.

По условиям договора, ответчик Руденских З.Н. обязалась ежемесячно уплачиватьбанкучасть кредита и проценты за пользование кредитом в соответствии с графиком платежей.

Между тем, Руденских З.Н. в нарушение условий договора допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счёту, отражающей все движения денежных средств по счёту заёмщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности).

В соответствии с условиями указанного кредитного договора размер ежемесячного платежа установлен в размере 5409,26 руб.

В нарушение условий заключенного кредитного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, последний платеж был произведен ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с тарифами по договору о предоставлении кредита, банком устанавливается неустойка за неисполнение и / или ненадлежащего исполнения обязательства по кредитув размере 1% от суммы задолженности за каждый день существования задолженности.

Согласно расчету задолженности, задолженность Руденских З.Н. передбанкомпо состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Заемщика по Договору составляет 144 993,94 рублей, из которых: сумма основного долга - 93 496,64 рублей; убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 45835,62 рублей; штраф за возникновение просроченной задолженности - 5 516,68 рублей; сумма комиссии за направление извещений – 145,00 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ банкомв адрес Руденских З.Н. было направлено письменное требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате нестойки в срок 30 календарных дней с момента направления требования, ответчик оно было оставлено без ответа.

Таким образом, суд приходит к выводу, что ответчиком по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была получена вся сумма кредита в размере 150592 руб.. В течение срока действия указанного договора Руденских З.Н. нарушила свои обязательства по возврату долга и уплате процентов по нему, с ДД.ММ.ГГГГ она прекратила выплаты по кредиту, не погасив полностью образовавшуюся задолженность. Указанные обстоятельства являются основанием для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору с ответчика.

При рассмотрении заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно ст. 199 ч.2 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 207 ч.1 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию. В случае пропуска срока предъявления к исполнению исполнительного документа по главному требованию срок исковой давности по дополнительным требованиям считается истекшим.

Пунктом 15 постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ).

Согласно п. 24, 25 постановления Пленума ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

ООО «ООО «ХКФ Банк»» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением ДД.ММ.ГГГГ.

В деле имеется требование о досрочном погашении долга ООО «ХКФ Банк» в адрес Руденских З.Н., однако суду не предоставлены сведения о том, когда оно направлено ответчику, а также доказательства о направлении данного требования (л.д. 62).

Последний платеж ответчиком был произведен ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ платеж от ответчика не поступил, таким образом, с ДД.ММ.ГГГГ ответчик выплаты прекратила.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей 3-го судебного участка Ордынского судебного района <адрес> в отношении Руденских З.Н. вынесен судебный приказ № о взыскании ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи 3-го судебного участка Ордынского судебного района <адрес> судебный приказ отменен.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом. С момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку.

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 26 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку последний платеж, произведенный по договору был ДД.ММ.ГГГГ, а срок договора до ДД.ММ.ГГГГ, то трехлетний срок исковой давности по платежам с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истек соответственно с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, иск предъявлен в суд ДД.ММ.ГГГГ согласно квитанции об отправке, судебный приказ по заявлению ООО ХКФ Банк» вынесен ДД.ММ.ГГГГ, был отмен ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, срок исковой давности по исковому заявлению истек ДД.ММ.ГГГГ, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Отказать ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в удовлетворении иска.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ордынский районный суд <адрес>.

Судья С.А. Отт