Рукина Вероника Владимировна

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 декабря 2018 года г. Тула

Пролетарский районный суд г. Тулы в составе:

председательствующего Кузнецовой Н.В.,

при секретаре Рожиной А.И.,

с участием:

истца Рукиной В.В.,

представителя ответчика Банка «Траст» (ПАО) по доверенности Алексиевич И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Пролетарского районного суда г. Тулы дело № 2-2356/2018 по иску Рукиной <данные изъяты> к Национальный банк «Траст» (ПАО), ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о признании договора страхования недействительным, расторжении договора страхования, взыскании стоимости договора страхования и компенсации морального вреда,

установил:

Рукина В.В. обратилась в суд с иском к НБ «Траст» (ПАО) и просила признать договор страхования «Медицина без границ» № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, расторгнуть указанный договор страхования, взыскать с НБ «Траст» (ПАО) страховую премию в размере 15000 рублей и компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила договор страхования жизни (Капитал-лайф страхование) по инвестиционной программе Открытие актив-абсолютный доход в Банке «Траст» (ПАО) на срок 5 лет для получения дохода от инвестирования ее (истца) денежных средств, и внесла оговоренную сумму в размере 350000 рублей. Ей (истцу) были выданы платежные поручения на сумму 335000 рублей по указанной программе и на сумму 15000 рублей с оформлением договора страхования «Медицина без границ» (страховщик ООО «СК «Ренессанс жизнь») на 1 год. Договор «Медицина без границ», с оплатой страховой премии 15000 рублей с менеджером ФИО6 не обсуждала, заключать договор не планировала. Истец указывала, что подписала договор, находясь в заблуждении, под влиянием обмана, поскольку...

... необходимости страховать свою жизнь и здоровье у нее (истца) оснований не было. Рукина В.В. обращалась в НБ «Траст» (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ с претензией о возвращении денежных средств по договору страхования «Медицина без границ», однако требования были отклонены. Причиненный ей моральный вред оценила в 20000 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Истец Рукина В.В. в судебном заседании иск поддержала по доводам, изложенным в заявлении, просила суд удовлетворить требования в полном объеме, настаивала на том, что менеджером НБ «Траст» (ПАО) была введена в заблуждение и, находясь под влиянием обмана, заключила с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор «Медицина без границ», уплатив страховую премию в размере 15000 рублей. Настаивала на взыскании с НБ «Траст» (ПАО) указанной суммы и компенсации морального вреда в размере 20000 рублей.

Представитель ответчика НБ «Траст» (ПАО) по доверенности Алексиевич И.А. в судебном заседании просила отказать Рукиной В.В. в иске к банку, поскольку договор страхования заключен Рукиной В.В. непосредственно со страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь», подписан страхователем и застрахованным лицом Рукиной В.В. собственноручно, страхователь располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя предусмотренные договором страхования права и обязанности. Страховая премия в размере 15000 рублей переведена банком на счет страховой компании ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления клиента. Банк указанными денежными средствами не пользовался ни одного дня. Заявила о пропуске Рукиной В.В. срока исковой давности, который истек ДД.ММ.ГГГГ, поскольку оспоримая сделка договора страхования заключена ДД.ММ.ГГГГ, когда истцу стали известны все условия договора. Представила суду агентский договор № от ДД.ММ.ГГГГ и дополнительные соглашения к этому договору от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ с приложениями.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по доверенности Пивовар Г.В., извещенный о дате и времени слушания дела в судебное заседание не явился, просил рассматривать дело в его отсутствие. Представил суду возражения, в которых просил отказать Рукиной В.В. в удовлетворении иска. Указал, что на момент подачи искового заявления, договор страхования уже прекратил свое действие, что освобождает страховщика от возврата истцу суммы страховой премии, с какими-либо досудебными требованиями о расторжении договора страхования № Рукина В.В. не обращалась.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд рассмотрел дело в отсутствие представителя ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Выслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В силу положений ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно ч. 3 ст. 154 ГК РФ, для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон.

Согласно ст. 421 ГК РФ предусмотрена свобода договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В силу ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Понятие страховой деятельности содержится в ст. 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации». К такой деятельности относится сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Согласно ч. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ существенные условия договора страхования при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Требований о включении расчета страхового тарифа в договор страхования в качестве существенного условия договора страхования ни данная статья не содержит.

Договоры страхования в соответствии со ст. 934 ГК РФ содержат условие о размере страховой премии, которую страхователь обязан уплатить страховщику при заключении договора страхования. Размер страховой премии истцом не оспаривался, более того он был указан истцом в заявлении на страхование.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ.

Между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и Рукиной В.В. (страхователь) ДД.ММ.ГГГГ заключен договор страхования «Медицина без границ» №, содержащий условия договора страхования на страховую сумму 15000 рублей сроком на 1 год (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

Рукина В.В. оплатила страховую премию по договору страхования «Медицина без границ» № от ДД.ММ.ГГГГ (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ).

Информация по данному страховому продукту была надлежащим образом доведена до потребителя, что подтверждено договором страхования, в котором Рукина В.В. поставила свою подпись.

До подписания договора истец была ознакомлена со всеми его существенными условиями, была с ними согласна, каких-либо возражений или замечаний не представила и подписала договор без каких-либо возражений.

Вся информация о страховщике, о страховом продукте, которая в обязательном порядке должна быть предоставлена потребителю в соответствии с п. 2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» содержится в полученных истцом при заключении договора страхования документах, а именно в договоре страхования и в комплексных условиях страхования по программе «Медицина без границ».

Доказательств со стороны истца о том, что страховая компания не предоставила потребителю полную и достоверную информацию и/или отказала в доведении до потребителя информации о страховых услугах, не приведено.

Все условия договора страхования соответствуют требованиям действующего законодательства, включая Закон РФ «О защите прав потребителей».

При установленных обстоятельствах, суд приходит к выводу об отсутствии со стороны ответчика при заключении договора страхования и получении страховой премии нарушений требований ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», предусматривающей обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах.

Договор страхования, заключенный между Рукиной В.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь», содержит все существенные условия договора страхования, предусмотренные действующим законодательством, в связи, с чем не может быть признан недействительным.

Согласно договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (принципал) и ПАО НБ «Траст» (агент), предметом договора является, что принципал поручает, а агент обязуется от имени и за счет принципала совершать юридические и иные действия, направленные на привлечение физических лиц с целью заключения с принципалом договоров страхования по программе «Медицина без границ» в соответствии с комплексными условиями страхования по программе «Медицина без границ», утвержденными приказом № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. з ст. 845 ГК РФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Вне зависимости от участия агента, договор добровольного страхования заключается непосредственно между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Страхователем - физическим лицом, и представляет собой самостоятельный договор, объектом которого являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью и здоровьем, потерей работы и др.

Договор страхования заключен Рукиной В.В. непосредственно со страховой компанией, подписан страхователем и застрахованным лицом Рукиной В.В. собственноручно, страхователь располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя предусмотренные договором страхования права и обязанности.

Рукиной В.В. в адрес НБ «Траст» (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ направлена претензия с требованием о возврате денежных средств в размере 15000 рублей, уплаченных ею по договору страхования «Медицина без границ» № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку она не хотела заключать этот договор, и подписала его, поскольку менеджер банка ФИО6, ввел ее в заблуждение относительно необходимости заключить такой договор.

Национальный банк «Траст» (ПАО) ДД.ММ.ГГГГ направил в адрес Рукиной В.В. ответ на ее заявление, в котором сообщает ей, что Банк «Траст» не является стороной договора страхования, и при наличии вопросов о возврате денежных средств необходимо обратиться непосредственно в страховую компанию.

С требованиями о расторжении договора страхования «Медицина без границ» № от ДД.ММ.ГГГГ Рукина В.В. в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не обращалась.

В силу указания ЦБ РФ №3854-У «О минимальных (стандартах) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» от 20.11.2015, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из договора страхования «Медицина без границ» № от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что в течении пяти рабочих дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии Страхователь имеет права отказаться от договора страхования (аннулировать) при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, предоставив Страховщику письменное заявление. По соглашению сторон датой прекращения действия договора страхования будет являться дата, указанная как начало его действия, и уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в течение десяти рабочих дней в полном объеме, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Статья 453 ГК РФ предусматривает, что при расторжении договора обязательства сторон прекращаются. Стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству до момента расторжения договора, если иное не установлено законом или соглашением сторон.

Согласно п. 2 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Согласно п. 6 договора «Медицина без границ» № от ДД.ММ.ГГГГ срок страхования составляет 1 год (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ).

В связи с чем, договор страхования прекратил свое действие фактическим исполнением страховщиком своих обязательств по договору № 3054031642 от 03.07.2017, поскольку истек срок страхования по указанному договору добровольного страхования жизни.

Исковое заявление подано истцом в суд ДД.ММ.ГГГГ, то есть после того, как оспариваемый договор страхования уже прекратил свое действие. При этом ни в исковом заявлении, ни в судебном заседании Рукина В.В. не ссылалась на обстоятельства, которые бы ее лишили возможности в установленные сроки обратиться к страховщику с требованием о возврате страховой премии.

Согласно положениям ст. 178 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Заблуждение относительно мотивов сделки не является достаточно существенным для признания сделки недействительной.

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (ст. 179 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений.

Доказательств того, что оспариваемый договор страхования является недействительным вследствие заключения под влиянием заблуждения, которое является существенным, как и того, что договор заключен под влиянием обмана, насилия, угрозы, истцом суду не представлено.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что истец добровольно ДД.ММ.ГГГГ заключила с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования «Медицина без границ» №, при этом права Рукиной В.В. на предоставление полной и достоверной информации о предоставляемых услугах нарушены не были, с требованиями о расторжении договора к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» истец не обращалась, оспариваемый договор прекратил свое действие, срок страхования по указанному договору добровольного страхования жизни истек. Следовательно, правовые основания для удовлетворения требований о признании договора страхования «Медицина без границ» № от ДД.ММ.ГГГГ недействительным, как заключенного под влиянием заблуждения и обмана (ст. 178 ГК РФ, ст. 179 ГК РФ), о расторжении указанного договора, взыскании с Банка «Траст» (ПАО) страховой премии и компенсации морального вреда в размере 20000 рублей, отсутствуют.

Срок исковой давности, установленный п. 2 ст. 181 ГК РФ для применения последствий недействительности оспоримой сделки, составляет 1 год.

В соответствии с ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является самостоятельным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Рукиной В.В. пропущен срок исковой давности по требованиям о признании договора недействительным по основаниям, указанным в ст. 179 ГК РФ, и применении последствий недействительности оспоримой сделки (договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, иск поступил в суд ДД.ММ.ГГГГ), поскольку согласно ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (п. 1 ст. 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. Представителем ответчика Банка «Траст» (ПАО) в ходе рассмотрения дела письменно заявлено суду о применении исковой давности при рассмотрении спора.

На основании изложенного, суд признает пропуск Рукиной В.В. срока исковой давности самостоятельным основанием для отказа ей в иске о признании оспоримой сделки недействительной.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

решил:

Рукиной <данные изъяты> в требованиях о признании недействительным договора страхования «Медицина без границ» №, заключенного с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ, расторжении договора, взыскании с Национального банка «Траст» (ПАО) страховой премии в размере 15000 рублей, и компенсации морального вреда в размере 20000 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Тульский областной суд через Пролетарский районный суд г. Тулы в течение месяца.

Председательствующий