Рузанкин Владимир Николаевич

УИД: 45RS0018-01-2024-000390-82

Дело № 2-290/2024

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Целинное

27 ноября 2024 года

Целинный районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи М.В. Родюковой, при секретаре С.Г. Ишниязовой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Рузанкину Владимиру Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Рузанкину В.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указано, что истец и ответчик заключили кредитный договор № от 16.11.2014 на сумму 50000 руб. 00 коп. под 49,9 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления указанных денежных средств на счет заемщика №. Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре. Договор состоит, в том числе из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита. Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом путем списания ежемесячных платежей со счета в соответствии с графиком погашения платежей. В соответствии с условиями договора сумма ежемесячного платежа составила 2432,00 руб. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. В связи с чем, 09.03.2016 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 08.04.2016. До настоящего времени требование банка о полном досрочном погашении задолженности по договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 26.10.2018 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользова...

...ния денежными средствами с 09.03.2016 по 26.10.2018 в размере 35110,38 руб., что является убытками банка. Согласно расчету задолженности, по состоянию на 26.03.2024 задолженность заемщика по договору составляет 63637,44 руб., из которых: сумма основного долга – 28197,38 руб., убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 35110,38 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 329,68 руб. Просят суд взыскать с Рузанкина В.Н. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» указанную задолженность, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме 2109,12 руб.

Представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Рузанкин В.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. В возражениях на исковое заявление исковые требования не признал, считает, что пропущен срок исковой давности, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель третьего лица ООО «Хоум Кредит Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пункты 1, 4).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, что определено ст. 810 ГК РФ.

Согласно ст. 813 ГК РФ при невыполнении заемщиком предусмотренных договором займа обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает, займодавец вправе потребовать от заемщика досрочного возврата суммы займа и уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательства или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом и не вытекает из условий договора.

Из материалов дела следует, что 16.112014 между ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и ответчиком заключен кредитный договор № от 16.11.2014 на сумму 50000,00 руб. (п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), срок возврата кредита – 48 процентных периода по 30 календарных дней каждый (п. 2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита), процентная ставка стандартная 49,90 % годовых (п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Пункт 6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита предусматривает периодичность платежей заемщика по договору – ежемесячно, равными платежами в размере 2432,00 руб.

В силу п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка (штраф, пеня) в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по кредиту и процентам, которую банк вправе взимать: за просрочку оплаты ежемесячного платежа – с 1 до 150 дня, за просрочку исполнения о полном досрочном погашении задолженности – с 1 дня.

В соответствии с п. 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, заемщик соглашается с Общими условиями договора.

Номер счета для оплаты кредита в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита – №.

Исполнение договора потребительского кредита стороны банка в части выдачи кредита подтверждается выпиской по счету №.

Как следует из раздела II Общих условий договора, проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета (пункт 1). Размер ежемесячного платежа по кредиту указан в Индивидуальных условиях по кредиту и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно Договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. Начисление процентов производится банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле заявки, с применением формулы сложных процентов (со сроком капитализации один день), предусмотренной п.3.9 Положения Банка России №39-П от 26.06.1998 г. «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» (пункт 1.2.).

Согласно п.4 раздела III Общих условий договора, банк имеет право потребовать от клиента незамедлительного досрочного погашения всей задолженности по договору в следующих случаях: при начислении просроченной задолженности свыше 30 календарных дней; при обращении клиента в банк с письменным заявлением о расторжении договора полностью или в части.

Как установлено судом, обязательства по возврату кредита и уплате процентов ответчиком исполнялись ненадлежащим образом.

Согласно выписке по счету № ответчик нарушил условия по оплате кредита в части срока и размера уплаты ежемесячного платежа, после 12.01.2017 операции по счету не производились.

Определением мирового судьи судебного участка № 44 судебного района г. Кургана Курганской области от 23.03.2023 был отменен судебный приказ № 2-6956/22 от 03.08.2022 по заявлению ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с Рузанкина В.Н. задолженности по кредитному договору № от 16.11.2014 в размере 86929,31 руб.

В соответствии с расчетом, задолженность ответчика по кредиту по состоянию на 26.03.2024 составила 63637,44 руб., включая: сумму основного долга в размере 28197,38 руб., сумму процентов за пользование кредитом в размере 0,00 руб., убытки банка (неоплаченные проценты) в размере 35110,38 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности в размере 329,68 руб.

В ходе рассмотрения спора по существу ответчиком заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

Согласно ст. 196 ГК Российской Федерации общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 настоящего Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ч. 2 ст. 199 ГК Российской Федерации).

В силу пп. 1 и 2 ст. 200 ГК Российской Федерации, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как разъяснено в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В соответствии с п. 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 ГК РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 ГК РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

Признание обязанным лицом основного долга, в том числе в форме его уплаты, само по себе не может служить доказательством, свидетельствующим о признании дополнительных требований кредитора (в частности, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами), а также требований по возмещению убытков, и, соответственно, не может расцениваться как основание перерыва течения срока исковой давности по дополнительным требованиям и требованию о возмещении убытков.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пп. 24, 25 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК Российской Федерации об исковой давности, по смыслу п. 1 ст. 200 ГК Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу ст. 203 ГК Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Платежи, произведенные после выставления требования банка о досрочном погашении задолженности, течение срока исковой давности не прерывают, поскольку не являются доказательством признания долга ответчиком.

При таких обстоятельствах, срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

С учетом названных выше условий, при наличии просрочки платежей, банк, направил ответчику требование о досрочном возврате суммы кредита, согласно исковому заявлению, до 08 апреля 2016 года, следовательно, истцом реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита и уплаты процентов.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

С учетом направления в адрес ответчика требования о досрочном полном погашении кредита и оставления его без удовлетворения, о нарушении прав истец должен был узнать на следующий день после истечения срока, предоставленного истцу для погашения задолженности, то есть 09.04.2016.

Таким образом, последним днем обращения с исковым заявлением в суд являлось 08.04.2019. За выдачей судебного приказа истец обратился, согласно почтовому штемпелю, 01.08.2022, иск подан в суд 05.09.2024, таким образом, истцом пропущен срок исковой давности. Истцом о причинах пропуска срока подачи данного иска не указывалось, ходатайств о его восстановлении не заявлялось.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Рузанкину Владимиру Николаевичу о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Мотивированное решение составлено 10 декабря 2024 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Курганского областного суда через Целинный районный суд Курганской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья М.В. Родюкова