Сабирзянов Руслан Салихзянович

16RS0045-01-2023-004281-06

ШЕСТОЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

№ 88-21111/2024

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

кассационного суда общей юрисдикции

15 октября 2024 г. г. Самара

Судебная коллегия по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции в составе:

председательствующего Бугаевой В.Н.,

судей Мурзаковой Н.П. и Дурновой Н.Г.

рассмотрела в открытом судебном заседании кассационную жалобу представителя истца Сабирзянова Руслана Салихзяновича – Хабирова Ильшата Мухамет-Талгатовича на решение Авиастроительного районного суда г. Казани от 18 декабря 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 10 июня 2024 г. по гражданскому делу № 2-3134/2023 по иску Сабирзянова Руслана Салихзяновича к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей.

Заслушав доклад судьи Шестого кассационного суда общей юрисдикции Бугаевой В.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Сабирзянов P.С. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей и просил взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства, уплаченные за дополнительные услуги по кредитному договору; убытки в виде выплаченных кредитору процентов на страховой взнос по кредитному договору; денежные средства, выплаченные кредитору в виде оплаченных процентов за пользование чужими денежными средствами за страховой взнос по кредитному договору; неустойку; компенсацию морального вреда; расходы по оплате услуг представителя и по оплате за почтовую корреспонденцию. В обоснование требований указано, что при выдаче кредита банк обусловил получение денежных средств по кредиту заключением договора страхования. Положения кредитного договора сформулированы самим бан...

...ком, являются типовыми, заранее определенными и истец, как сторона в кредитном договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, согласиться или отказаться от дополнительной услуги в виде страхования.

Решением Авиастроительного районного суда г. Казани от 18 декабря 2023 г., оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 10 июня 2024 г., исковые требования Сабирзянова Руслана Салихзяновича оставлены без удовлетворения.

В кассационной жалобе заявитель просит отменить судебные постановления как незаконные, постановленные с нарушением норм права.

Лица участвующие в деле надлежащим образом, извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в том числе путем размещения информации на официальном сайте суда, в судебное заседание суда кассационной инстанции не явились.

В соответствии с частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, установив, что участвующие в деле лица извещены о времени и месте судебного заседания согласно требованиям главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, судебная коллегия рассматривает дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание участвующих в деле лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в кассационной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при рассмотрении дела в кассационном порядке суд проверяет правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права судами, рассматривавшими дело, в пределах доводов кассационных жалобы, представления.

В силу части первой статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Между тем, таких оснований по результатам изучения обжалуемых судебных постановлений, доводов жалобы заявителя, не усматривается.

Одним из основополагающих принципов гражданского законодательства является принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В рассматриваемом случае, оценив представленные в дело доказательства в порядке статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и отказывая в удовлетворении исковых требований, судебные инстанции, руководствовались положениями статей 168, 421, 431, 819, 931, 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», Федерального закона от 6 апреля 2011 г. № 63-ФЗ «Об электронной подписи» и исходили, что положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным осуществлением заключения договора страхования с внесением суммы платы; при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, принял решение о заключении кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре; подписав заявление на получение кредита, потребитель выразил свое согласие на заключение договора страхования, подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен, их содержание ему понятно; истец не был лишен права отказаться от договора страхования при его заключении, однако этого не сделал, и пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Не установив нарушение ответчиком прав истца как потребителя, суд также отказал в удовлетворении производных требований о взыскании убытков, процентов, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа.

Судебная коллегия не усматривает оснований для отмены вынесенных судебных постановлений по доводам кассационной жалобы.

Выводы судебных инстанций сомнений в законности не вызывают, соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения, и обстоятельствам дела. Мотивы, по которым суды пришли к данным выводам, изложены в обжалуемых судебных постановлениях и дополнительном обосновании не нуждаются.

Указанные в кассационной жалобе доводы заявлялись в судах первой и апелляционной инстанций, им дана надлежащая оценка.

Доводы истца в кассационной жалобе, о недобровольном характере приобретения страховой услуги, нарушении прав потребителя, отклоняются, поскольку в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации истцом не представлено доказательств, отвечающих требованиям статей 59, 60 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, о том, что предоставление кредита было обусловлено обязательным приобретением услуги по страхованию с соответствующей оплатой и что положительное решение банка о предоставлении кредита заемщику напрямую зависит от его согласия на заключение договора страхования.

Вопреки доводам кассационной жалобы о нарушении банком пункта 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», судом установлено и следует из материалов дела, что пункте 12 заявления о предоставлении потребительского кредита заемщику разъяснены положения о договоре страхования, в том числе о выборе страховой компании, соответствующей требованиям банка; указан размер страховой премии; разъяснена возможность получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья.

Истец по своему добровольному выбору подписал кредитный договор, заявление, посчитав экономически более выгодным условие кредитования по более низкой процентной ставке с условиями страхования, что исключает признание указанных условий несоответствующих действующему законодательству.

При ознакомлении с условиями кредита заемщику предлагалось заключить или отказаться от дополнительного обеспечения возврата кредита путем заключения договора страхования жизни. Для этого в системе ВТБ-Онлайн при оформлении кредита через телефон/компьютер или другие электронные устройства имеется активный ползунок, который позволяет ознакомиться с условиями платежей по кредиту как со страхованием, так и без него путем передвижения ползунка. При этом в системе ВТБ-Онлайн была представлена информация о размере процентной ставки, размере ежемесячного платежа; представлена возможность сравнить предложенные условия и принять соответствующее решение.

Доводы кассационной жалобы, что у истца отсутствовало волеизъявление на приобретение дополнительных услуг, противоречат материалам дела. При заключении кредитного договора истец располагал полной информацией по предложенным услугам и добровольно принял на себя все права и обязанности, предусмотренные договором.

С учетом вышеизложенного, отказывая в иске судами сделан правомерный вывод о том, что страхование заемщика, являющееся допустимым способом обеспечения обязательств, осуществлено исключительно по добровольному волеизъявлению истца, поскольку, подписывая заявление на получение кредита, подтвердил понимание, что страхование не является обязательным, заключение договора о предоставлении банком потребительского кредита не зависит от страхования.

Принимая во внимание Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требований к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», истец не воспользовался своим правом на отказ от услуг страхования в «период охлаждения».

Выводы судами сделаны с учетом обстоятельств дела, на основании представленных сторонами доказательств, которым по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дана надлежащая правовая оценка. Нарушений норм процессуального права при оценке доказательств не установлено.

Приведенные в кассационной жалобе доводы не опровергают правильность выводов суда и по существу сводятся к необходимости дать иную оценку представленным по делу доказательствам, следовательно, касаются фактической стороны спора, доказательственной базы по делу. Подобного рода доводы не могут быть приняты судом кассационной инстанции, который в силу положений главы 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации не уполномочен разрешать вопросы факта, исследовать и оценивать доказательства.

Приведенные в кассационной жалобе доводы проверены в полном объеме и признаются судом кассационной инстанции необоснованными, так как своего правового и документального обоснования в материалах дела не нашли, выводов судов первой и апелляционной инстанций не опровергли.

Иных доводов, по которым состоявшиеся по делу судебные акты могли бы быть отменены или изменены, а также ссылок на какие-либо процессуальные нарушения, являющиеся безусловным основанием для отмены правильных по существу судебных постановлений, кассационная жалоба не содержат.

Поскольку фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены судом на основании полного, всестороннего и объективного исследования имеющихся в деле доказательств, с учетом всех доводов и возражений участвующих в деле лиц, а окончательные выводы суда соответствуют установленным по делу фактическим обстоятельствам и представленным доказательствам, основаны на правильном применении норм материального и процессуального права, у суда кассационной инстанции отсутствуют предусмотренные статьей 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основания для отмены либо изменения судебных постановлений по доводам кассационной жалобы.

Руководствуясь статьями 379.6, 379.7, 390 и 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Авиастроительного районного суда г. Казани от 18 декабря 2023 г. и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан от 10 июня 2024 г. оставить без изменения, кассационную жалобу представителя истца Сабирзянова Руслана Салихзяновича – Хабирова Ильшата Мухамет-Талгатовича - без удовлетворения.

Мотивированное определение изготовлено 29 октября 2024 г.

Председательствующий В.Н. Бугаева

Судьи Н.П. Мурзакова

Н.Г. Дурнова

Номер дела, присвоенный судом апелляционной инстанции, 33-4854/2024

Номер дела, присвоенный судом первой инстанции 2-3134/2023

УИД 16RS0045-01-2023-004281-06

Судья Сафина Л.Б.

Учет № 170г

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

9 февраля 2024 г. г. Казань

Судья Верховного Суда Республики Татарстан Гаянов А.Р., изучив гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Сабирзянова Р.С. – Хабирова И.М. на решение Авиастроительного районного суда г. Казани от 18 декабря 2023 года,

УСТАНОВИЛ:

Решением Авиастроительного районного суда г. Казани от 18 декабря 2023 года в удовлетворении иска Сабирзянова Р.С. к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей отказано.

Не согласившись с решением суда от 18 декабря 2023 года, представителем Сабирзянова Р.С. подана апелляционная жалоба.

По результату рассмотрения настоящего материала суд апелляционной инстанции приходит к следующему.

В соответствии со ст. 325 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд первой инстанции после получения апелляционных жалобы, представления проверяет их на соответствие требованиям ст. 321 и 322 настоящего Кодекса и разъясняет лицам, участвующим в деле, право представить возражения относительно них.

Лица, участвующие в деле, вправе представить в суд первой инстанции возражения в письменной форме относительно апелляционных жалобы, представления с приложением документов, подтверждающих эти возражения и направление или вручение их копий другим лицам, участвующим в деле, и вправе ознакомиться с материалами дела, с поступившими жалобой, представлением и возраж...

...ениями относительно них (ч. 1, 2).

Согласно п. 2 ч. 4 ст. 322 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к апелляционной жалобе прилагается, в том числе, документ, подтверждающий направление или вручение другим лицам, участвующим в деле, копий апелляционных жалобы, представления и приложенных к ним документов, которые у других лиц, участвующих в деле, отсутствуют.

В ч. 1 ст. 323 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации закреплено, что при подаче апелляционных жалобы, представления, не соответствующих требованиям, предусмотренным ст. 322 названного Кодекса, при подаче жалобы, не оплаченной государственной пошлиной, судья не позднее чем через пять дней со дня поступления жалобы, представления выносит определение, которым оставляет жалобу, представление без движения, и назначает лицу, подавшему жалобу, представление, разумный срок для исправления недостатков жалобы, представления с учетом характера таких недостатков, а также места жительства или места нахождения лица, подавшего жалобу.

Согласно п. 32 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 года № 16 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции» при поступлении в суд апелляционной инстанции дела с апелляционными жалобой, представлением, поданными с пропуском установленного ст. 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации срока, если отсутствует заявление о восстановлении такого срока, и (или) не соответствующими требованиям ч. 1 - 3 и п. 2 ч. 4 ст. 322 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд апелляционной инстанции до принятия апелляционных жалобы, представления к своему производству возвращает их вместе с делом в суд первой инстанции для совершения процессуальных действий, предусмотренных статьями 323, 324, 325 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Из материала следует, что в качестве доказательства направления апелляционной жалобы в адрес ПАО «Банк ВТБ» представителем Сабирзянова Р.С. прилагается скриншот электронной почты, из которого следует направление документа «Апелляция Сабирзянов Р.С.» на электронный адрес: «info@vtb.ru».

Между тем, к документам, подтверждающим направление другим лицам, участвующим в деле, копий апелляционных жалобы, представления и приложенных к ним документов, относятся: квитанция об отправлении заказного письма; отчет об отправлении письма по электронной почте (при согласии участников процесса на обмен документами по электронной почте); документы, подтверждающие передачу документов оператору почтовой связи; расписка о получении апелляционных жалобы, представления и приложенных к ним документов и т.п. (абз. 2 п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 года № 16).

В материалах дела не имеется документов, подтверждающих наличие между сторонами соглашения на обмен документацией путем направления электронного письма на электронную почту.

Указанное соглашение также не предусмотрено кредитным договором, заключенным между Сабирзяновым Р.С. и ПАО «Банк ВТБ» (п.16 договора).

По смыслу ч. 2 ст. 325 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации всем лицам, участвующим в деле, должна быть предоставлена возможность ознакомиться с апелляционными жалобой, представлением, с поступившими на них возражениями до направления дела в суд апелляционной инстанции.

Суд первой инстанции, приняв апелляционную жалобу без таких доказательств, принял на себя обязательство направить лицам, участвующим в деле, ее копии, однако совершение данного процессуального действия судом не подтверждено. Из письма суда от 19 января 2024 года, которым сообщено лицам, участвующим в деле, о поступлении апелляционной жалобы, однозначно это не следует (в качестве приложения к письму копия апелляционной жалобы не указана); надлежащей выписки из реестра почтовых оправлений в материалах дела не имеется.

Таким образом, судом первой инстанции до направления дела в суд апелляционной инстанции не были выполнены требования, предусмотренные ст. 325 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, что препятствует рассмотрению дела в апелляционной инстанции.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 225, 322 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

О П Р Е Д Е Л И Л:

Возвратить гражданское деле по апелляционной жалобе представителя Сабирзянова Р.С. – Хабирова И.М. на решение Авиастроительного районного суда г. Казани от 18 декабря 2023 года в суд первой инстанции для совершения процессуальных действий, предусмотренных ст. 325 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок не превышающий трёх месяцев в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Судья

Судья Сафина Л.Б. УИД 16RS0045-01-2023-004281-06

Дело №2-3134/2023

№ 33-5888/2024

Учет № 170

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

10 июня 2024 года город Казань

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Халитовой Г.М.,

судей Камаловой Ю.Ф., Леденцовой Е.Н.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ахметхановой Д.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Халитовой Г.М. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Сабирзянова Р.Р. Хабирова И.М. на решение Авиастроительного районного суда города Казани от 18 декабря 2023 года, которым постановлено:

исковое заявление Сабирзянова Р.С. к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Сабирзянов Р.С. обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей.

В обоснование требований указано, что 14 сентября 2022 года между Банком ВТБ (ПАО) и Сабирзяновым Р.С. был заключен кредитный договор № ...., в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 545 006 рублей сроком на 60 месяцев под 18,67% годовых. В тот же день АО «Согаз» предоставило полис по программе «Оптима» «Финансовый резерв» .....

Истцу при получении кредита не было разъяснено и не предоставлено право на получение кредита без личного страхования. Выдача кредита была обусловлена заключением договора личного страхования "Финансовый резерв" с АО "СОГАЗ", размер ст...

...раховой премии по которому составил 103 006 руб. Страховая премия была включена в сумму предоставленного кредита.

Истец считает, что положения кредитного договора сформулированы самим банком, являются типовыми, заранее определенными и истец, как сторона в кредитном договоре, был лишен возможности влиять на его содержание, согласиться или отказаться от дополнительной услуги в виде страхования. Согласие заёмщика на заключение договора подтверждалось простой электронной подписью.

Включение по кредитному договору в стоимость кредита суммы, необходимой на оплату дополнительных услуг (в частности, страхование), на которую начисляются проценты, значительно увеличивает тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку, что ухудшает финансовое положение заемщика.

13 октября 2022 года истец обратился к ответчику с претензией о возврате денежных средств, однако в добровольном порядке по настоящее время ответчиком денежные средства не возвращены.

Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в сумме 103 006 рублей, уплаченные за дополнительные услуги по кредитному договору; денежные средства в сумме 19 600 рублей 04 копейки, выплаченные кредитору в виде оплаченных процентов (убытков) на страховой взнос по кредитному № .... от 14 сентября 2022 года, денежные средства в сумме 8 435 рублей 21 копейку, выплаченные кредитору в виде оплаченных процентов за пользование чужими денежными средствами за страховой взнос по кредитному договору № .... от 14 сентября 2022 года, сумму неустойки в размере 450 000 рублей, компенсацию причиненного морального вреда в сумме 15 000 рублей, денежную сумму в счет компенсации расходов по оплате услуг представителя в размере 30 000 рублей, денежную сумму в счет компенсации расходов по оплате за почтовую корреспонденцию в размере 147 рублей 80 копеек.

Представитель истца в суде первой инстанции иск поддержал.

Представитель ответчика в суде первой инстанции отсутствовал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Суду представлен отзыв на исковые требования, в котором представитель просил в иске отказать.

Судом постановлено решение в вышеприведенной формулировке.

В апелляционной жалобе представитель истца выражает несогласие с решением суда, просит его отменить ввиду незаконности, необоснованности и принять по делу новое решение, удовлетворив исковые требования в полном объеме. В обоснование жалобы приведены доводы, аналогичные позиции, изложенной в исковом заявлении. Полагает, что при получении кредита истцу не было разъяснено и не представлено право на получение кредита без личного страхования. Текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия, истец был лишен возможности влиять на его содержание. Форма заявления предусматривает наличие лишь одной подписи заёмщика в конце документа. Простой электронной подписью предписывается весь документ, потребителю не предоставляется реальная возможность отказаться от условия о личном страховании.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов жалобы.

В заседание судебной коллегии стороны в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом и заблаговременно.

Представителем Сабирзянова Р.Р. Хабировым И.М. заявлено о рассмотрении дела без участия истца и представителя.

Судебная коллегия признала возможным рассмотреть жалобу в их отсутствие в соответствии с требованиями части 3 статьи 167, части 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив правильность применения норм материального и процессуального права, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены обжалуемого решения.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно статье 9 Федерального закона N 15-ФЗ от <дата> «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно пунктам 2, 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

Как следует из части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иным документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронном виде и электронную почту.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Судом установлено, что 14 сентября 2022 года между Банком ВТБ (ПАО) и Сабирзяновым Р.С. был заключен кредитный договор № ...., в соответствии с условиями которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 545 006 рублей сроком на 60 месяцев. Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 9,3 процентов годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом.

Дисконт к процентной ставке в размере 10 (десяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заявителем страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору при осуществлении Заявителем страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита.

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий установлено, что базовая процентная ставка составляет 19,3 процентов годовых.

15 сентября 2022 года между Сабирзяновым Р.С. и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, заявителю выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) .... (программа «Оптима»), согласно которому страховщиком является АО «СОГАЗ», а страхователем и застрахованным лицом – Сабирзянов Р.С. 15 сентября 2022 года Сабирзяновым Р.С. подписано заявление на перечисление денежных средств в размере 103 006 рублей в пользу АО «СОГАЗ» в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

Кредитный договор был заключен в Банке в бездокументарной форме. В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ к Системе «Телебанк» (Система «ВТБ-Онлайн»), а также открыт банковский счет. Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания.

В соответствии Правилами ДБО доступ Клиента в «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации Клиента по указанному Клиентом Идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля Клиента (п. 4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн Правил ДБО.

При этом в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных Клиентом данных предъявленному им Идентификатору при проведении операции в Системах ДБО.

Материалы дела свидетельствуют о том, что кредитной организацией заемщику было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования.

Истец акцептовал получение кредита в размере 545 006 рублей, путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования.

При ознакомлении с условиями кредита заемщику предлагалось заключить или отказаться от дополнительного обеспечения возврата кредита путем заключения договора страхования жизни.

Для этого в системе ВТБ-Онлайн при оформлении кредита через телефон/компьютер или другие электронные устройства имеется активный ползунок, который позволяет ознакомиться с условиями платежей по кредиту, как со страховкой, так и без нее путем передвижения ползунка. При этом в системе ВТБ-Онлайн была представлена информация о размере процентной ставки, размере ежемесячного платежа; представлена возможность сравнить предложенные условия и принять соответствующее решение.

В соответствии с разделом 12 Анкеты-Заявления до Заемщика была доведена полная информация о следующем:

- приобретение / отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение Банка о предоставлении Кредита.

- приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по Кредитному договору.

В своем заявлении истец поставил отметку в указанной графе "ДА", а также указал, что до него доведена следующая информация: об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение банка о предоставлении кредита, приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по кредитному договору, конкретные условия страхования устанавливаются заявителем и страховой компанией в договоре страхования. О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья проинформирован. С условиями предоставления дополнительных услуг, указанных в полисе страхования, ознакомлен и согласен.

Истец был ознакомлен с существенными условиями договора страхования, определил, что выгодоприобретателем будет являться он, а в случае смерти - его наследники, осознавал, что имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией без участия банка, понимал, что добровольное страхование - это его личное желание и право, а не обязанность, получил полную и подробную информацию о выбранном им договором страхования, согласен с условиями страхования, понимал и согласился с тем, что заключение договора страхования не влияет на принятие банком положительного решения в предоставлении ему кредита, что подтверждается его подписью.

Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи, рассматривается как обмен документами. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов - пакет электронных документов (ч. 4 ст. 6 ФЗ «Об электронной подписи»).

Связанность документов по кредитованию и страхованию не свидетельствует о навязанности дополнительной услуги.

13 октября 2022 года истец направил в адрес ответчика претензию о возврате денежных средств, однако в добровольном порядке по настоящее время ответчиком денежные средства не возвращены.

Установив, что положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным осуществлением заключения договора страхования с внесением суммы платы, при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, принял решение о заключении кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре, подписав заявление на получение кредита, потребитель выразил свое согласие на заключение договора страхования, подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен, их содержание ему понятно, истец не был лишен права отказаться договора страхования при его заключении, однако этого не сделал, пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований.

Соглашаясь с выводами суда первой инстанции, судебная коллегия исходит из обстоятельств по делу, согласно которым заемщик выразил свое свободное волеизъявление на приобретение дополнительных услуг в виде страхования жизни для применения дисконта по процентной ставке по кредиту. Суду не представлено допустимых доказательств того, что услуга по страхованию жизни и здоровья была навязана ответчиком истцу и выдача кредита обусловлена обязательным приобретением услуги по страхованию жизни и здоровья.

Юридически значимые обстоятельства судом установлены правильно; обжалуемое судебное постановление вынесено с соблюдением норм материального и процессуального права на основании представленных сторонами по делу доказательств, которым судом дана оценка в соответствии со ст. 67 ГПК РФ.

Доводы апелляционной жалобы дублируют позицию заявителя, занимаемую в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции, в суде первой инстанции им дана надлежащая всесторонняя оценка, соответствующая фактическим обстоятельствам дела и нормам действующего законодательства.

Доводы апелляционной жалобы не опровергают изложенные в решении выводы суда, а фактически воспроизводят обстоятельства, являвшиеся предметом судебного исследования и получившие в соответствии с требованиями статей 194, 196, 198 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации правовую оценку в принятом по делу решении суда первой инстанции.

Руководствуясь статьями 199, 328, 329 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Авиастроительного районного суда города Казани от 18 декабря 2023 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Сабирзянова Р.Р. Хабирова И.М. - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в трехмесячный срок в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение составлено 17 июня 2024 года.

Председательствующий

Судьи

Дело № 2- 3134/2023

УИД 16RS0045-01-2023-004281-06

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 декабря 2023 года город Казань

мотивированное решение принято

в окончательной форме 25 декабря 2023 года.

Авиастроительный районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Сафиной Л.Б.

при секретаре судебного заседания Чарышевой Э.А.,

рассмотрев в судебном заседании дело по иску ФИО к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО (далее истец) обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей

В обоснование заявленных требований указано, что 14.09.2022г. между Банком ВТБ (I1AO) и ФИО был заключен кредитный договор № №, по которому Кредитор предоставляет Заемщику кредит в сумме 545 006 руб. Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре.

ДД.ММ.ГГГГ АО «Согаз» предоставила Полис по программе «Оптима» «Финансовый резерв» Ха №, Сумма страховой премии за данную программу составила 103 006 рублей.

При заключении кредитного договора условие о страховании заемщика не является обязательным.

Следовательно, при заключении договора потребительского кредита банк не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора и является навязанной услугой.

Истцу при получении кредита не было разъяснено и не предоставлено право на получение кредита без личного страхования, но на иных условиях, а также право на получение такой у...

...слуги в любой страховой организации, что является нарушением положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Текст кредитного договора является типовым, содержит заранее определенные условия, соответственно, Истец был лишен возможности влиять на его содержание. Указание в кредитном договоре на то, что кредит предоставляется, в том числе, для оплаты страховой премии, предполагает, что соответствующие договоры страхования должны быть заемщиком заключены, а страховая премия оплачена. Кредитный договор и заявление на кредит не содержат условия о возможности отказа потребителя от услуги по страхованию и условия о возможности выбора других страховых компаний, что также является нарушением прав потребителя.

Таким образом, условие кредитного договора о том, что кредитор взимает единовременный платеж не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Как следует из материалов дела, согласно п. 11 договора целями использования заемщиком потребительского кредита являются: потребительские нужды.

Заключению кредитного договора предшествовало заполнение потребителем заявления-анкеты о предоставлении потребительского кредита.

На второй странице Заявления в разделе 12 «Положение о договоре страхования» указано, что настоящим я «V» добровольно и в своем интересе выражаю согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья. Настоящим я подтверждаю, что до меня доведена следующая информация:

- приобретение/ отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение Банка о предоставлении Кредита;

- приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по Кредитному договору. Минимальный размер дисконта, предоставляемый в случае добровольного приобретения указанных страховых услуг, устанавливается в размере 1 (одного) процентного пункта.

По материалам дела установлено, что сумма кредита (545 006 руб.) в заявлении на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ указана не заемщиком, а банком, поскольку содержащиеся в этом заявлении сведения о страховой премии по услуге страхования жизни и здоровья АО «Согаз», подлежащей включению в сумму кредита, не позволяли заявителю самостоятельно достоверно определить ее размер.

Кроме того, при обращении в Банк за получением кредита потребитель не имеет как таковой заинтересованности в заключении дополнительно договора страхования. Заемщик (потребитель) обращается в банк именно с целью получения денежных средств (кредита) на потребительские цели.

Согласие заёмщика на заключение договора подтверждается простой электронной подписью.

Электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая налицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Подобных реквизитов, позволяющих считать их подписанными простой электронной подписью, ни индивидуальные условия договора, ни заявление не содержат.

Кроме того) в п. 12 заявления на получение кредита отметки о согласии на заключение договора страхования и на включение стоимости страховых премий в сумму кредита проставлены типографским способом.

Форма заявления предусматривает наличие лишь одной подписи заемщика в конце всего документа.

Потребитель в жалобе в административный орган указывал на то, что не была предоставлена возможность согласиться или отказаться от дополнительной услуги в виде страхования.

С учетом того, что простой электронной подписью подписывается весь документ, суд приходит к выводу о том, что потребителю не предоставляется реальная возможность отказаться от какого-либо условия.

Включение по кредитному договору в стоимость кредита суммы, необходимой на оплату дополнительных услуг (в частности, страхование), на которую начисляются проценты, значительно увеличивает тем самым сумму, подлежащую выплате заемщиком банку, что ухудшает финансовое положение заемщика.

13.10.2022г. Истец обратился к Ответчику с претензией о возврате денежных средств, однако в добровольном порядке по настоящее время Ответчиком денежные средства не возвращены.

Согласно обратной связи, Ответчик претензию получил 13.10.2022г. и в соответствии с Законом о защите прав потребителей до 23.10.2022г. должен был удовлетворить требования указанные в претензии.

На 21,09.2023г. просрочка составляет 333 дня. Размер неустойки (пени), начисляемой с 24.10.2022г., составляет е сумме ЮЗ 006,00 руб. к 333 дня к 3% = 1 029 029 рублей 94 коп.

Руководствуясь принципом разумности и справедливости, уменьшаем размер неустойки до 450 000 рублей.

14.09.2022г. при выдаче кредита незаконно удержан страховой взнос на страхование в размере 103 006 рублен. Отчет времени дней начисления и оплаты процентов на страховой взнос начинает исчисляться с 15.09.2022г. по 21,09.2023г, составляет 372 дня. Ставка по кредиту составляет 18,670 % годовых. Сумма неустойки по всем задолженностям составила 19 600,04 рублей.

Период пользования чужими денежными средствами «Банк ВТБ» ПАО в сумме 103 006 рублей исчислять с 15.09.2023г. (следующий день после оплаты страховой премии по кредитному договору) по 21.09.2023г.-372 дня, что составляет 8 435 рублей 21 копейку.

Действиями Ответчика Истцу был причинен моральный вред вследствие нарушения кредитором прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, который подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины согласно ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» который он оценивает в размере 15 000 рублей.

Не имея опыта в делах, связанных с законодательством «О защите прав потребителей», «О банках и банковской деятельности» и с юридическими вопросами, Истец был вынужден обратиться за квалифицированной юридической помощью, и понес при этом дополнительные расходы по оплате услуг своего представителя, в сумме 30 000, 00 рублей.

Истец просил взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в сумме 103 006 рублей, уплаченные дополнительные услуги по кредитному договору; денежные средства в сумме 19 600.04 руб., выплаченные Кредитору в виде оплаченных процентов (убытков) на страховой взнос по кредитному № № от 14.09.2022г., денежные средства в сумме 8 435,21 руб., выплаченные Кредитору в виде оплаченных процентов за пользование чужими денежными средствами за страховой взнос по кредитному договору № № от 14.09.2022г., сумму неустойки в размере 450 000 рублей; компенсацию причиненного морального вреда в сумме 15 000 рублей: денежную сумму в счет компенсации расходов по оплате услуг представителя в размере 30 000 рублей; денежную сумму в счет компенсации расходов по оплате за почтовую корреспонденцию в размере 147,80 руб.;

Представитель истца в судебном заседании поддержал исковые требования.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился. Суду предоставлен отзыв на исковые требования. в которых просил в иске отказать.

Изучив доказательства, имеющиеся в материалах гражданского дела, суд приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО, и Финансовой организацией заключен кредитный договор №N/625/0018-0018033, в соответствии с условиями которого Заемщику предоставлен кредит в размере 545 006 руб. сроком на 60 месяцев. Срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка на дату заключения Кредитного договора составляет 9,3 процентов годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и дисконтом.

Дисконт к процентной ставке в размере 10 (десяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заявителем страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору при осуществлении Заявителем страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита.

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий установлено, что базовая процентная ставка составляет 19,3 процентов годовых.

15.09.2022 между ФИО и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, Заявителю выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRN/№ (программа «Оптима»), согласно которому страховщиком является АО «СОГАЗ», а страхователем и застрахованным лицом – ФИО

15.09.2022 ФИО подписано заявление на перечисление денежных средств, путем подписания простой электронной подписью в соответствии с которым Заявитель просил Финансовую организацию перечислить со Счета денежные средства в размере 103 006 рублей 00 копеек в пользу АО «СОГАЗ» в счет оплаты страховой премии по Договору страхования.

Кредитный договор был заключен в Банке в бездокументарной форме. В связи с поданным заявлением Клиенту был предоставлен доступ к Системе «Телебанк» (Система «ВТБ-Онлайн»), а также открыт банковский счет. Отношения между Клиентом и Банком, возникающие в связи с использованием дистанционного банковского обслуживания, регулируются Правилами Дистанционного банковского обслуживания.

В соответствии Правилами ДБО доступ Клиента в «ВТБ-Онлайн» осуществляется при условии успешной аутентификации Клиента по указанному Клиентом Идентификатору, в том числе путем запроса и проверки пароля Клиента (п. 4.1 Условий обслуживания физических лиц в системе ВТБ-Онлайн Правил ДБО.

При этом в соответствии с Общими Положениями Правил ДБО под аутентификацией понимается процедура проверки соответствия указанных Клиентом данных предъявленному им Идентификатору при проведении операции в Системах ДБО.

Идентификатор - число, слово, комбинация цифр и/или букв, или другая информация, однозначно выделяющая (идентифицирующая) Клиента среди определенного множества клиентов Банка (паспортные данные Клиента, пароль, УНК, логин, номер карты клиента, номер счета).

Согласно пункту 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами..

Как следует из пункта 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Электронным документом, передаваемым по каналам связи, признается информация, подготовленная, отправленная, полученная или хранимая с помощью электронных, магнитных, оптических либо аналогичных средств, включая обмен информацией в электронной форме и электронную почту.

В силу пункта 3 статьи 154 и пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (пункт 2 статьи 432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (пункт 3 статьи 432 ГК РФ).

На основании пункта 2.3 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 Положения N 383-П.

В силу пункта 1.24 Положения №-П, распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

В соответствии с частью 2 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ.№ 63-ФЗ «Об электронной подписи», простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом. Таким образом, оспариваемые операции были совершены с использованием системы дистанционного обслуживания «ВТБ- Онлайн» после авторизации с вводом логина и кода подтверждения (ПИН-код (Passcode)). Операции по переводу денежных средств в системе «ВТБ-Онлайн» были подтверждены действительными средствами подтверждения (ПИН-код (Passcode) создан и активирован в личном кабинете).

В силу требований части 1 статьи 9 Закона № 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий:

1) простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

2) ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Банком в адрес Заемщика по каналам дистанционного доступа в Системе «ВТБ Онлайн» было направлено предложение о заключении кредитного договора, путем предоставления кредита (оферта), содержащее все существенные условия кредитного договора, в том числе о сумме кредита, процентной ставке, сроке кредитования.

Потребитель подтвердил (акцептовал) получение кредита в размере 545 006 рублей, путем отклика на предложение Банка и принятия условий кредитования.

При ознакомлении с условиями кредита в системе ВТБ-Онлайн заемщику предлагалось заключить или отказаться от дополнительного обеспечения возврата кредита путем заключения договора страхования жизни.

Для этого в системе ВТБ-Онлайн при оформлении кредита через телефон/компьютер или другие электронные устройства имеется активный ползунок, который позволяет ознакомиться с условиями платежей по кредиту, как со страховкой так и без нее путем передвижения ползунка. При этом в системе ВТБ-Онлайн была представлена информация о размере процентной ставки, размере ежемесячного платежа; представлена возможность сравнить предложенные условия и принять соответствующее решение.

Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела, в том числе образцами скриншотов из программы ВТБ-Онлайн, которые подтверждают возможность ознакомления с условиями кредита.

После того, как ФИО осуществил в своем смартфоне действия и согласился с условиями кредита в электронном документе (анкете заявлении) сформировалась соответствующая отметка в графе о согласии на приобретение услуги страхования, что подтверждается сформированной простой цифровой подписью в электронном документе.

В соответствии с разделом 12 Анкеты-Заявления до Заемщика была доведена полная информация о следующем:

- приобретение / отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение Банка о предоставлении Кредита.

- приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по Кредитному договору.

Минимальный размер дисконта, предоставляемый в случае добровольного приобретения указанных страховых услуг, устанавливается в размере 1 (одного) процентного пункта, -стоимость услуги страхования;

Анкета-заявление подписана Заемщиком простой цифровой подписью, сформированной в электронном документе, следовательно, требования ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитной организацией были соблюдены.

Заемщику был представлен альтернативный вариант заключения кредитного договора, а именно было предложено выбрать: заключить кредитный договор с заключением договора страхования или без заключения договора страхования, но под более высокий процент (19,3% годовых).

Согласие ФИО на заключение договора страхования для применения дисконта по процентной ставке, а также исчерпывающий перечень необходимой информации выражено в анкете-заявлении в пункте 12, электронный документ содержит отметку о цифровом подписании Заемщиком на каждой странице.

Кредитный договор не содержит положений, противоречащих ст. 16 - Закона РФ «О защите прав потребителей». Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением дополнительных услуг, в том числе услуги по страхованию, в материалы дела не представлено. Потребителю была предоставлена возможность заключить кредитный договор без заключения договора страхования, но по более высокой процентной ставки.

Все существенные условия относительно представления кредита были доведены до потребителя и согласованы сторонами до подписания договора. Обмен информацией происходил между сторонами кредитного договора дистанционно; следовательно, потребитель однозначно и недвусмысленно выразил свою волю на предоставление дополнительной услуги.

Изложенные обстоятельства позволяют сделать вывод об отсутствии какого-либо порока воли Заемщика при заключении договора личного страхования.

Желание истца получить дисконт в размере 10 % годовых к базовой процентной ставке на условиях заключения договора страхования подтверждается и самим кредитным договором, условиями которого и п.23 индивидуальных условий определена такая возможность. Заемщик заключив кредитный договор, согласился с предложенными условиями, пользуясь весь период действия кредитного договора возможностью начисления процентов за пользование суммой кредита по пониженной процентной ставке.

ФИО был проинформирован обо всех условиях договора страхования, который заключался исключительно на добровольных условиях, собственной волей и в его интересах, на момент заключения договора все оговоренные в нем пункты его устраивали, и он был с ними согласен, о чем свидетельствует его подписи (простая электронная подпись) во всех перечисленных выше документах, не содержащие условий о каких-либо ограничениях в выдаче кредита в случае отказа от заключения договора страхования.

Сведений о том, что решение Банка о предоставлении кредита зависело от согласия Заемщика на предоставление дополнительных услуг в материалах дела, не имеется.

Таким образом, в соответствии с требованиями части 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при предоставлении потребительского кредита оформлено письменное заявление по установленной Банком форме, содержащее согласие Заемщика на оказание ему дополнительных услуг, с указанием ее стоимости и обеспечением возможности согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг.

С Особыми условиями страхования, Общими и индивидуальными условиями кредитования Заемщик была ознакомлена, имела возможность выбора своих действий и условий, при которых мог быть заключен кредитный договор, в связи с чем, принимая во внимание, что услуга по страхованию была оказана истцу в соответствии со свободным волеизъявлением заемщика и положениями ст. ст. 10, 16 Закона о защите прав потребителей, оснований согласиться с позицией финансового уполномоченного о допущенном со стороны финансовой организации нарушении ее прав не имеется.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации). Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируется Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором.

Указанный Закон о потребительском кредите регулирует, в частности, объем и порядок предоставления информации об условиях предоставления потребительского кредита. Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на- оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

При ознакомлении с условиями кредита в системе ВТБ-Онлайн заемщику предлагалось заключить или отказаться от дополнительного обеспечения возврата кредита путем заключения договора страхования жизни, однако своим правом Заемщик не воспользовался, поскольку со страхованием рисков процентная ставка по кредиту ниже на 10 пунктов от базовой ставки.

Анкета-заявление подписана ФИО простой цифровой подписью, сформированной в электронном документе, следовательно, требования ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитной организацией были соблюдены.

Судом установлено, что кредитный договор не содержал положений, противоречащих ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением дополнительных услуг, в том числе услуги по страхованию, в материалы дела не представлено.

Таким образом, требование ФИО о взыскании денежных средств, убытков удовлетворению не подлежит.

Требования истца о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов как производные от требований о взыскании денежных средств, убытков, также удовлетворению не подлежат.

Учитывая вышеизложенное, исковые требования ФИО к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей о защите прав потребителей, подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление ФИО к ПАО «Банк ВТБ» о защите прав потребителей о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий Сафина Л.Б.