Сосновский Василий Алексеевич

УИД 60RS0003-01-2022-000360-75

Дело № 2-203/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Остров Псковская область *** 2022 года

Островский городской суд Псковской области в составе

председательствующего судьи Родаковой И.Р.,

при секретаре Ефимовой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Сосновскому В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Банк Русский Стандарт» (далее - АО «Банк Русский Стандарт») обратилось в суд с иском к Сосновскому В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору от *** № в размере 205 273, 98 рублей и судебных расходов в размере уплаченной государственной пошлины 5 252, 74 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указано, что *** между Банком и Сосновский В.А. заключен договор о карте № на предоставление и обслуживание банковской карты путем совершения Банком действий по принятию предложения заемщика, содержащегося в заявлении-анкете, Условиях предоставления и обслуживания карт, Тарифах по картам "Русский Стандарт", являющихся неотъемлемой частью договора. Ответчику выдана кредитная карта, по которой совершались расходные операции. Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку, уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам. В нарушение условий договора заемщик не размещал на своем счете денежные средства, достаточные для п...

...огашения задолженности на установленную дату. В связи с этим, истец просит взыскать указанные суммы в его пользу с ответчика.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, при подаче искового заявления ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 13).

Ответчик Сосновский В.А., надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия. Согласно представленной суду письменной позиции, не отрицая наличие кредитной задолженности, полагал, что истец обратился с настоящим иском в суд с пропуском установленного срока исковой давности, ввиду чего просил применить положения законодательства о соблюдении срока исковой давности и отказать истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено при указанной явке.

Исследовав представленные доказательства и материалы дела в целом, выслушав суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса РФ (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По смыслу приведенных правовых норм, заемщик обязан возвратить заимодавцу то же количество денег, определенное в той же валюте, или других вещей, определенных родовыми признаками, которое им было получено при заключении договора займа, а если иное не предусмотрено законом или договором, также уплатить проценты на эту сумму.

Из материалов дела усматривается, что *** Сосновский В.А. обратился в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт", договора о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого просил банк выпустить на его имя банковскую карту "Русский Стандарт", открыть ему банковский счет карты для осуществления операций по счету карты, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета карты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты (л.д. 20-23).

При подписании заявления клиент указал, что понимает и соглашается с тем, что принятием Банком его предложения о заключении договора о карте являются действия Банка по открытию на его имя счета; размер лимита будет определен Банком самостоятельно; составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и тарифы по картам «Русский Стандарт»; с момента заключения договора о карте к его взаимоотношениям с Банком в рамках договора о карте будет применяться тарифный план, указанный в графике «Тарифный план» раздела «Информации о карте» анкеты.

Сосновский В.А. своей подписью на заявлении подтвердил, что в рамках кредитного договора обязуется неукоснительно соблюдать Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (л.д. 25-34) и Тарифы по картам "Русский Стандарт" (л.д. 35), с которыми он ознакомлен, полностью согласен и содержание которых понимает.

Согласно ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (ч. 3 ст. 434 ГК РФ).

В соответствии с ч. 3 ст. 438 ГК РФ, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Банк, получив предложение ответчика, рассмотрел заявление и акцептовал оферту путем открытия Сосновскому В.А. счёта карты №, тем самым заключил договор о карте №. Во исполнение своих обязательств по указанному договору о карте, Банк выпустил на имя Сосновскому В.А. банковскую карту №.

Сосновский В.А. активировал кредитную карту и производил расходные операции с использованием кредитной карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 37-39).

Согласно пункту 7.10 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующими положениями Условий. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при её наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифом.

Погашение задолженности ответчиком должно осуществляться в порядке, установленных в Условиях.

Согласно п. 4.7 - 4.9 Условий, по окончании каждого расчетного периода Банк формирует клиенту счёт-выписку, содержащую информацию обо всех операциях на счете в течение расчетного периода, баланс на начало и конец расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты и прочую информацию, которую Банк считает необходимым довести до сведения клиента.

При погашении задолженности клиент размещает на счете карты сумму кредита. Наличие денежных средств на счете карты при одновременном наличии у клиента задолженности является достаточным основанием для списания Банком без распоряжения клиента денежных средств со счета карты в погашение такой задолженности (п. 4.11 Условий).

Минимальным платежом признается сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения своего права на пользование картой в рамках договора о карте (п. 1.22 Условий). Размер минимального платежа установлен тарифным планом (п. 10 Тарифов).

В соответствии с п. 4.13 Условий в случае, если в срок, указанный в счете-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа. При этом Банк взимает плату за пропуск минимального платежа в соответствии с Тарифом 300 рублей за пропуск минимального платежа, совершенный второй раз подряд; 1000 рублей за пропуск минимального платежа, совершенный третий раз подряд; 2000 рублей за пропуск минимального платежа, совершенный в четвертый раз подряд. За пропуск минимального платежа, совершенный впервые, плата не взимается (п. 11 Тарифов).

Согласно ст. 309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Материалы дела свидетельствуют о том, что заемщик в нарушение вышеприведенных условий договора не размещал к дате оплаты очередного счета-выписки на счете карты суммы денежных средств, достаточных для оплаты минимального платежа. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из счета карты № (л.д. 37-39).

В соответствии с п. 4.17 Условий срок погашения задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. Погашение должно быть произведено Клиентом в течение срока, указанного в абз. П. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом.

В связи с неисполнением ответчиком обязанности по уплате задолженности по договору о карте, Банк сформировал *** заключительный счет-выписку о размере задолженности клиента в сумме 205 273 рубля 98 копеек, установив срок погашения – *** (л.д. 36). Однако данное требование Банка ответчиком исполнено не было.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, задолженность Сосновского В.А. по договору о карте по состоянию на *** составила 205 273 рубля 98 копеек, из которых: сумма непогашенного кредита составляет – 150 000 рублей, плата за выпуск карты – 34 352 рубля, плата за снятие – 7 807 рублей, проценты – 39 738, 22 рублей, комиссия (страхование) – 12 536, 76 рублей, плата за пропуск мин.платежа – 4600 рублей, смс-сервис – 240 рублей (л.д. 18).

Произведенный истцом расчет задолженности судом проверен, признается верным и арифметически правильным, при этом, каких-либо доказательств в его опровержение, в том числе, собственного расчета, отсутствия задолженности по кредитному договору либо наличия задолженности в ином размере, ответчиком не представлено.

Между тем, суд находит обоснованными доводы ответчика относительно пропуска истцом срока исковой давности, исходя из следующего.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса (ст. 196 ГК РФ).

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Согласно п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (п. 2 ст. 200 ГК РФ).

Исходя из приведенных правовых норм, заявленных истцом исковых требований и заявления ответчика о пропуске срока исковой давности, по настоящему делу существенное значение для определения момента начала течения срока исковой давности, следовательно, и для правильного разрешения спора, имеет не только установление наличия в кредитном договоре условия о ежемесячном погашении кредита и уплате процентов, но и установление наличия в договоре условия об изменении срока исполнения кредитного обязательства путем досрочного взыскания кредитной задолженности.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно положений пунктов 1 и 2 статьи 450 ГК РФ договор может быть изменен и расторгнут по соглашению сторон или по требованию одной стороны в предусмотренных законом или договором случаях.

Пунктом 9.10 Условий предоставления и обслуживания кредитов «Русский Стандарт» предусмотрено, что Банк имеет право по своему усмотрению определить момент востребования Кредита и потребовать погашения Клиентом задолженности в полном объеме, сформировав и направив Клиенту Заключительный счет-выписку.

Как установлено судом, *** АО «Банк Русский Стандарт» выставил заключительное требование о необходимости погашения ответчиком задолженности в размере 205 273, 98 рублей до *** (л.д. 36), однако, в установленный срок Сосновский В.А. указанное требование не исполнил.

Таким образом, Банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании суммы долга следует исчислять с момента неисполнения заключительного требования Банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Поскольку требование истца о досрочном возврате кредитной задолженности Сосновским В.А. по состоянию на *** не было исполнено, в указанную дату у Банка возникло основание для предъявления исковых требований к ответчику.

Данных о совершении Сосновским В.А. действий, свидетельствующих о признании долга, при наличии которых течение срока исковой давности прерывается (статья 203 ГК РФ), судом не установлено и материалы дела не содержат.

Таким образом, срок исковой давности по настоящему спору подлежал окончанию ***.

Согласно ч. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

Поскольку истец в установленном законом порядке обращался с заявлением о вынесении судебного приказа на взыскание образовавшейся за период с *** по *** задолженности по кредитному договору в размере 205 273, 98 рублей в 2021 году (судебный приказ от ***), то есть уже за пределами срока исковой давности, то положения п. 1 ст. 204 ГК РФ не применяются и на исчисление срока исковой давности данное обращение истца за защитой нарушенного права не влияет.

Учитывая, что настоящее исковое заявление сдано истцом в организацию почтовой связи ***, суд приходит к выводу об истечении срока исковой давности, предусмотренного статей 196 ГК РФ, что является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении исковых требований.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от *** N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Поскольку срок исковой давности по требованию о взыскании основного долга по кредитному договору пропущен, то срок исковой давности по требованию о взыскании штрафных санкций также является истекшим.

Таким образом, в силу установленных обстоятельств по делу, вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом исковых требований.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

При отказе истцу в удовлетворении исковых требований, основания для взыскания с ответчика в пользу истца расходов по оплате государственной пошлины отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 321 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Сосновскому В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд через Островский городской суд Псковской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья И.Р. Родакова

Мотивированное решение принято судом ***.

Судья И.Р. Родакова