Сова Вячеслав Анатольевич

Дело №

55RS0004-01-2022-0003420-85

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 июля 2022 года Омск

Октябрьский районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Руф О.А.,

при секретаре Симанчевой А.В.

при помощнике судьи Бычковой Ю.В.

с участием Сова В.А., представителя ответчика Абильмеизовой М.Б. (по доверенности)

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сова Вячеслава Анатольевича к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

У С Т А Н О В И Л:

Сова В.А. обратился в суд с иском к ООО СК «Согласие-Вита» о возврате части неиспользованной страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа. В обосновании требований указал, что 10.12.2021 г. между ним и ООО «Сетелем Банк» заключен кредитный договор № <данные изъяты>. В этот же день он заключил договор страхования № <данные изъяты>. со сроком действия с 10.12.2021 г. по 07.12.2026 г. Размер страховой премии составил 276 124,84 руб. П.4.1. договора страхования предусмотрена оплата страховой премии единовременно в полном размере в день заключения договора страхования. За время действия договора страхования по настоящее время страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии не было. Сова В.А. досрочно погасил кредит в ООО «Сетелем Банк» и получил справку 25.03.2022 г. о том, что банк претензий не имеет в связи с исполнением обязательств.

Сова В.А. обратился с заявлением в ООО СК «Согласие-Вита» за возвратом неиспользованной части страховой преми...

Показать ещё

...и в размере 260 212 руб.

ООО СК «Согласие-Вита» своим письмом отказало в удовлетворении заявления. Истец повторно обратился 23.04.2022 г. с претензией в страховую компанию. Своим исходящим письмом ООО СК «Согласие-Вита» уведомила истца об отсутствии правовых оснований для возврата неиспользованной части страховой премии.

Истец обратился с заявлением в службу Финансового уполномоченного в сфере страхования.

Решением Финансового уполномоченного 07.06.2022 г. в удовлетворении заявления Сова В.А. было отказано.

Срок действия кредита и срок страхования является одинаковым, ежемесячный платеж 31 913 руб. Размер страховой суммы по рискам в Приложении № 1 к Договору страхования рассчитан из остатка задолженности по кредитному договору. Полагает, что заключение кредитного договора обусловлено условиями страхования.

Просил суд взыскать с ООО СК «Согласие-Вита» неиспользованную часть страховой премии 260 212 руб., компенсацию морального вреда 50 000 руб., штраф в пользу потребителя.

Сова В.А. в судебном заседании исковые требования поддержал и просил их удовлетворить. Суду пояснил, что договор купли-продажи автомобиля предусматривал страхование, т.к. в случае отказа от страхования сумма приобретаемого автомобиля была бы значительно больше. В связи с тем, что договор был исполнен досрочно, оснований для продления срока страхования не имеется.

Представитель ООО СК «Согласие-Вита» Абильмеизова М.Б. (по доверенности) исковые требования не признала. Суду пояснила, что между сторонами был заключен договор страхования № <данные изъяты> от 10.12.2021 г. на основании Условий добровольного страхования жизни № 3, утвержденных приказом ООО СК «Согласие-Вита» от 17.07.2020 г. № СВ-1-07-48. Договор страхования был заключен путем подписания сторонами страхового полиса. Права и обязанности страхователя были определены в стандартных правилах страхования жизни. Тест Правил был выдан страхователю. Страхование было осуществлено на добровольной основе, о чем Сова В.А. был уведомлен. При этом страхование не является обязательным условием выдачи кредита. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в течение 14 кал.дней в период охлаждения со дня его заключения, не зависимо от уплаты страховой премии, при отсутствие в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. При этом страховая премия возвращается частично пропорционально сроку действия договора или в полном объеме. Истец в данный период времени не отказался от договора страхования. Условие досрочного возврата кредита не является основанием для отказа от страхования и возврате части неиспользованной страховой премии.

ООО «Сетелем Банк», АНА Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного участия в судебном заседании не принимали, о времени и дне слушания дела извещены.

Выслушав стороны, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 03.07.2016) "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2017)

При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.

Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (ч. 3 ст. 10 Закона)

Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.

Согласно статьям 420, 422 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. п. 1 и 9 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, а также вследствие событий, с которыми закон или иной правовой акт связывает наступление гражданско-правовых последствий.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

П. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с ч. ч. 2 и 3 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абз. 1 настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно ч. 1 ст. 947 ГК РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.

В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его наступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности относятся - гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательских риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Материалами дела установлено, что Сова В.А. заключил с ООО «Сетелем Банк» кредитный договор № <данные изъяты> г. на 1 416064,84 руб. который состоит из 1 100 000 руб. на оплату стоимости автотранспортного средства согласно п. 10 ИУ (далее АС) и суммы 316024,84 руб. на оплату иных потребительских нужд, сроком на 60 месяцев, до 07.12.2026 г. Под 12,50% годовых. Сумма ежемесячного платежа составляет 31 913 руб.

Договор подписан представителем банка и Сова В.А.

Основанием для выдачи кредита является заявление Сова В.А. 18.11.2021 г. оформлен договор купли-продажи автомобиля между ООО «Барс-Восток» и Сова В.А.

Предметом договора является приобретение автомобиля <данные изъяты> г. Цена автомобиля определена 2 100 000 руб.

10.12.2021 г. между Сова В.А. и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования, который оформлен полисом страхования № <данные изъяты>

Предметом договора является страхование жизни. Срок на который заключен договор 10.12.2021 г. по 07.12.2026 г. Договор вступает в силу с 00 час. 00 мин. 10.12.2021 г. при условии уплаты страховой премии единовременно в полном объеме в день заключения договора страхования и прекращается в 23 час. 59 мин. дня указанного как день его окончания.

Договор страхования заключен Сова В.А. на условиях Правил добровольного страхования жизни № 3 утвержденных Приказом Генерального директора ООО СК «Согласие-Вита» от 17 июля 2020 г.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные со смертью застрахованного лица, с причинением вреда здоровью или с наступлением иных событий в жизни застрахованного лица, и защищаемые в соответствии с условиями Договора страхования.

Выгодоприобретателем является Страхователь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями являются наследники страхователя.

Период охлаждения 14 кал.дней со дня заключения договора страхования (п.4.2. договора).

Страховыми случаями для застрахованного лица не являющего военнослужащим, государственным гражданским служащим, ИП, сотрудником органов внутренних дел, сотрудником ОМОН/СОБОР/ОДИН признаются -

смерть застрахованного по любой причине

инвалидность 1 и 2 группы по любой причине в течение срока страхования,

дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы

временная утрата трудоспособности по любой причине в течение срока страхования,

причинение телесных повреждений в результате ДТП (п.4.3. договора).

Договор страхования подписан Сова В.А.

Приложением к договору следует график страховой суммы, Правила страхования. В п.5.3. договора имеется подпись Сова В.А. о том, что он подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование жизни и здоровья по Договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг или каких-либо иных услуг, не указанных в договоре.

Далее по тексту указано, что в случае отказа от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страхования премия страхователю не возвращается.

Выдана памятка к договору страхования, в которой так же имеется подпись Сова В.А.

В памятке так же имеется разъяснение о том, что отказ от договора страхования возможен в течение 14 кал.дн. со дня заключения договора страхования с возвратом уплаченной страховой премии в полном объеме при отсутствие в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно Правил добровольного страхования жизни № 3 п.8.1.3 при отказе страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия (часть премии) страхователю не возвращается, кроме случаев, когда законодательством РФ или договором страхования предусмотрено иное.

В п.8.1.2 Правил страхования указано, что отказ страхователя от договора страхования по письменному заявлению в течение установленного периода охлаждения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик в течение 10 раб.дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования (или в иной срок, когда иной срок предусмотрен законодательством РФ), возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Действие договора страхования прекращается в связи с окончанием срока его действия или досрочно согласно п.8.1.1.-8.1.7 Правил страхования.

По запросу суда ООО СК «Согласие-Вита» и ООО «Сетелем Банк» предоставлены кредитное досье и материалы страхового дела Сова В.А.

Между ООО СК «Согласие-Вита» и ООО «Сетелем Банк» заключен агентский договор № 1 от 02.04.2018 г.

Предметом договора является осуществление Банком по поручению страховщика содействия на заключение с физическими лицами, на основании их свободного волеизъявления договоров страхования.

Страховая премия в отношении Сова В.А. перечислена в пользу ООО СК «Согласие-Вита» в сумме 276 124,84 руб.

Сова В.А. погасил досрочно кредит, взятый в ООО «Сетелем Банк» 25.03.2022 г., о чем выдана справка банком (л.д. 12).

26.03.2022 г. Сова В.А. обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о выплате неиспользованной части страховой премии.

ООО СК «Согласие-Вита» ответом от 12.04.2022 г. за № <данные изъяты> отказала в возврате неиспользованной части страховой премии т.к. отсутствуют основания для удовлетворения заявление.

23.04.2022 г. Сова В.А. повторно обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением.

Претензия получена финансовой организацией 27.04.2022 г.

Ответом от 06.05.2022 г. за № <данные изъяты>9 ООО СК «Согласие-Вита» повторно отказало в удовлетворении заявления в связи с истечением срока для отказа 14 кал.дней согласно условий страхования (л.д. 64).

В целях досудебного урегулирования спора на основании Федерального закона от 04.06.2018 г. № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" Сова В.А. обратился с заявлением к Финансовому уполномоченному.

Рассмотрев заявление Сова В.А. Финансовым уполномоченным принято решение 07.06.2022 г. за № У-22-58872/5010-003 об отказе в удовлетворении требований.

Причиной отказа указано в решении обращение в страховую компанию за возвратом части страховой премии по истечении 14 кал.дней со дня заключения договора страхования при досрочном погашении кредита.

Таким образом, досудебный порядок Сова В.А. соблюден.

Ознакомившись с представленными документами от Финансового уполномоченного суд соглашается с данными выводами, пересмотру решение Финансового уполномоченного не имеется.

При этом суд отмечает, что решение Финансового уполномоченного принято в соответствии с Законом № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», сомневаться в выводах у суда оснований не имеется.

Проверив предоставленные материалы, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Как следует из кредитного договора Сова В.А. был ознакомлен с условиями кредитования, ему была предоставлена полная информация о полной стоимости кредита, сроках возврата кредита, иные условия по кредиту.

Кредитный договор подписан Сова В.А. без каких-либо оговорок.

Согласно договора страхования выгодоприобретателем является истец Сова В.А., в случае смерти выгодоприобретателя его наследники.

Риск возможной неуплаты страхователем кредита договором страхования не предусмотрен.

Следовательно, договор страхования не был заключен в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Из предоставленных Правил добровольного страхования жизни№ 3 от 17.07.2020 г. (действовавших на дату заключения договора страхования) в п.1.4.10. условия указано период охлаждения – период времени, начинающийся со дня заключения договора страхования. В течение которого, страхователь вправе расторгнуть договор страхования на условиях изложенных в пункте 7.1.2. Условий страхования.

По условиям страхования период охлаждения установлен продолжительностью 14 кал.дней. В случае установления законодательством РФ или уполномоченными актами Банка России иного срока на отказ страхователя от договора страхования в период, начинающийся с даты заключения договора страхования, страховщик руководствуется указанными нормативно-правовыми актами.

При этом п.8.1.2 Условия действие договора страхования прекращается в связи с отказам страхователя от договора страхования по письменному заявлению в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Страховщик в течение 10 раб.дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования (или в иной срок, когда иной срок предусмотрен законодательством РФ), возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

При этом п.4.2. договора страхования период охлаждения составляет 14 кал.дней со дня заключения договора страхования.

В соответствии с п.8.1.3 Правил страхования в случае отказа страхователя от договора страхования по истечении периода охлаждения уплаченная страховая премия (ее часть) страхователю не возвращается – кроме случаев, когда законодательством РФ или договором страхования не предусмотрено иное.

В судебном заседании с достоверностью установлено что только 26.03.2022 г. Сова В.А. обратился в ООО СК «Согласие-Вита» с заявлением о выплате ему части неиспользованной страховой премии т.е. по истечении 14 дневного срока, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 кал.дней с момента заключения договора страхования.

При этом аналогичные положения содержатся в полисе страхования, о чем указано судом выше.

При этом суд считает необходимым указать, что условия договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма будет равна нулю.

Страховая сумма на дату начала срока действия договора страхования составляет 1 416 024,84 руб., является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы. На дату окончания договора страхования составляет 25095,15 руб.

Соответственно, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлен наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (определение Верховного Суда РФ по делу № 16-КГ-18-55 т 05.03.2019 г).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Заключение договора личного страхования с целью обеспечения исполнения кредитных обязательств условиями кредитного договра не предусмотрено.

Процентная ставка не зависит от факта заключения договора личного страхования и остается неизменной в размере 12,50%

Сами требования заявлены истцом о возврате части страховой премии за пределами установленного Указаниями Центрального Банка РФ № 3854-У от 20.11.2015 г. "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Возврат страховой премии в течение 14 кал.дней установленные как в договоре страхования, так и в Правилах страхования соответствуют п. 1 Указаний № 3854-У.

Доводы истца о том, что дополнительным соглашением от 18.11.2021 г. к договору купли-продажи автомобиля предусмотрена обязанность покупателя по возмещению продавцу предоставленной скидки в случае отказа от договора добровольного страхования жизни и здоровья суд считает не состоятельными т.к. на заключение кредитного договора и договора страхования данное условие дополнительного соглашения не влияет.

Истец самостоятельно изъявил желание быть застрахованным и получить скидку на приобретение автомобиля в сумме 355 000 руб. и с учётом скидки цена автомобиля составила 2 100 000 руб.

При этом истец добровольно заключил договор страхования, 14 дневный срок для обращения за возвратом страховой премии истцом пропущен для отказа от договора страхования.

С учетом изложенного оснований для удовлетворения исковых требований истца о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, не имеется, в иске истцу надлежит отказать в полном объеме.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Сова Вячеслава Анатольевича к ООО СК «Согласие-Вита» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Октябрьский районный суд г. Омска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья О.А. Руф

Мотивированное решение изготовлено 03.08.2022 г.

Свернуть