Стрекаловский Изосим Олегович

Мотивированное решение составлено 23 июня 2025 года

УИД 66RS0043-01-2025-000355-02

№ 2-659/2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

5 июня 2025 года город Новоуральск Свердловская область

Новоуральский городской суд Свердловской области в составе судьи Шестаковой Ю.В.,

при секретаре судебного заседания Лобовой Е.Н., помощнике судьи Фроловой Л.Н.,

с участием представителя истца Стрекаловского И.О. – Жакова Д.Э.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Стрекаловского Изосима Олеговича к публичному акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Стрекаловский И.О. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование» (далее также – ПАО «Группа Ренессанс Страхование») с требованием о взыскании страхового возмещения, неустойки и штрафа.

В обоснование заявленных требований указано на то, что 7 сентября 2020 года между Стрекаловским И.О. и ПАО «Группа Ренессанс Страхование» заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней, в подтверждение заключения договора был выдан полис № 001NSI-VP-263271000000640 со сроком действия с 8 сентября 2020 года по 7 сентября 2022 года. Страховая сумма составила 237 252 рубля 75 копеек. Страховыми рисками в соответствии с условиями договора страхования являются смерть в течение срока страхования, инвалидность, полученная в течение срока страхования. Выгодоприобретателем по договору страхования является Стрекаловский И.О. 7 декабря 2021 года наступил страховой случай, поскольку Стрекаловскому И.О. была установлена инвалидность второй группы. 26 октября 2023 года Стрекаловский И.О. впервые обратился в страховую компанию по вопросу выплаты страхового возмещения. 1 декабря 2023 года в адрес уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг Стрекаловский И.О. направил претензию о выплате страхового возмещения. 8 декабря 2023 года получен ответ об отказе в принятии обращения к рассмотрению. 12 декабря 2023 года истец повторно обратился в страховую компанию с претензией о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая, ответ не был получен. 1 февраля 2024 года истцом было направлено обращение к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. 14 февраля 2024 года в адрес истца...

... поступил ответ о принятии обращения к рассмотрению. 7 марта 2024 года истец получил решение финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований, в котором сообщалось о том, что 12 декабря 2023 года заявитель не в полном объеме представил документы в финансовую организацию. 12 июля 2024 года истец вновь обратился в службу финансового уполномоченного, на обращение был получен ответ от 19 июля 2024 года об отказе в принятии обращения к рассмотрению в связи с невозможностью рассмотрения спора между теми же сторонами и по тем же основаниям. 15 августа 2024 года Стрекаловский И.О. направил в страховую компанию обращение об осуществлении выплаты страхового возмещения по полису от 7 сентября 2020 года, на которое 30 августа 2024 года был получен ответ об отказе в страховой выплате в связи с тем, что причиной установления инвалидности послужило заболевание, а не результат несчастного случая. С доводами страховой компании истец не согласен, что послужило основанием для обращения в суд.

Определением Новоуральского городского суда Свердловской области от 3 февраля 2025 года исковое заявление Стрекаловского И.О. к ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страхового возмещения оставлено без рассмотрения на основании абзаца 7 статьи 222 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (гражданское дело № 2-263/2025).

В судебном заседании представитель истца настаивал на удовлетворении заявленных требований в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Истец, представитель ответчика, надлежащим образом уведомленные о времени и месте рассмотрения дела путем направления судебных извещений, а также публично, посредством размещения информации о времени и месте рассмотрения дела на официальном сайте суда, в судебное заседание не явились, истец реализовал свое право на участие в судебном заседании через представителя, представитель ответчика представил письменные возражения, в которых заявил ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие.

В представленном суду письменном отзыве представитель ответчика АО «Группа Ренессанс Страхование» с требованиями истца не согласился, просил в их удовлетворении отказать, поскольку договор страхования заключен в соответствии с Общими правилами комплексного страхования № 3.1 и приложениями к ним, утвержденными приказом № 185 от 3 октября 2019 года. В договоре имеется подпись истца, что свидетельствует о его ознакомлении с правилами страхования. Направив в адрес страховой компании претензию, истец не представил полный комплект документов. В настоящее время срок обжалования решения финансового уполномоченного истек. В случае признания судом требований истца обоснованными, просил о применений положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации к размеру неустойки и штрафа.

В соответствии с Разъяснениями по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» суд при подготовке дела к судебному разбирательству извещает финансового уполномоченного о принятии судом иска потребителя к производству, направляет ему копию искового заявления с приложенными материалами (часть 3 статьи 25 Закона) и истребует у финансового уполномоченного копии материалов, положенных в основу его решения. Финансовый уполномоченный в качестве ответчика или третьего лица не привлекается, однако может направить письменные объяснения по существу принятого им решения.

Служба финансового уполномоченного надлежащим образом уведомления о рассмотрении гражданского дела.

Письменные объяснения представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в суд не представил, направив материалы, послужившие основанием для принятия решения об отказе в удовлетворении обращения потребителя.

Поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки, суд, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело при указанной явке.

Заслушав пояснения представителя истца, рассмотрев требования искового заявления, исследовав материалы настоящего гражданского дела и гражданского дела № 2-263/2025, суд приходит к следующему.

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности эффективность правосудия по гражданским делам обусловливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности; наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности процесса (часть 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации), стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений (часть первая статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий.

К числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со статьей 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц, которые в силу статьи 421 названного Кодекса свободны в заключении договора об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей и могут заключить, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами договор, который должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу подпункта 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации существенным условием договора страхования является достигнутое между страхователем и страховщиком соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему (пункт 2). В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно абзацу первому статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В абзаце 2 пункта 43 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 декабря 2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что при толковании условий договора в силу абзаца первого статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (пункт 5 статьи 10, пункт 3 статьи 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4 статьи 1 указанного кодекса). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац первый статьи 431 этого же кодекса). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств (абзацы третий - пятый пункта 43).

Судом установлено и следует из материалов гражданского дела, что 7 сентября 2020 года между ПАО «Группа Ренессанс Страхование» (ранее АО «Группа Ренессанс Страхование») и Стрекаловским И.О. заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней на условиях, содержащихся в договоре (полисе) страхования, приложениях к нему, в соответствии с Общими правилами комплексного страхования № 3.1 и приложениями к ним, утвержденными приказом № 185 от 3 октября 2019 года и действующими на дату заключения настоящего договора (полиса) страхования № 001NSI-VP-263271000000640 со сроком действия с 00 часов 00 минут 8 сентября 2020 года до 24 часов 00 минут 7 сентября 2022 года.

Страхователем и застрахованным по договору является Стрекаловский И.О., выгодоприобретателем является застрахованный (Стрекаловский И.О.), а в случае смерти застрахованного – наследники по закону.

Договором (полисом) страхования стороны предусмотрели страховые риски: «смерть в течение срока страхования» (пункт 2.1.д Части II Правил страхования, далее риск – «Смерть»); «инвалидность, полученная в течение срока страхования» (пункт 2.1.г Части III Правил страхования, далее риск «Инвалидность»).

Страховая сумма составила 237 252 рубля 75 копеек.

Страховая премия по всем рискам составила 21 352 рубля 75 копеек, уплачивается единовременно при заключения договора (полиса) страхования.

В разделе «Страховые случаи и порядок расчета размера страховых выплат» стороны договора согласовали следующее: страховая выплата при наступлении страхового случая по рискам «Смерть», осуществляется в размере 100 %страховой суммы; страховая выплата при наступлении страхового случая по рискам «Инвалидность» осуществляется в размере: при установлении I или II группы инвалидности – 100 % от страховой суммы. Страховой тариф рассчитывается как отношение страховой премии к страховой сумме.

В разделе «Особые условия» стороны согласовали, что объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования по рискам, указанным в настоящем договоре (полисе) страхования. По рискам «Смерть» и «Инвалидность» признаются страховыми случаями все события в результате только несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. В рамках настоящего договора (полиса) страхования по риску «Инвалидность» при установлении инвалидности I, II группы действие страхового покрытия распространяется в том числе на события, произошедшие во время эпилептического приступа (или иных судорожных или конвульсивных приступов впервые диагностированных в период действия Договора страхования); во время непосредственного участия застрахованного в народных волнениях.

Из договора (полиса) страхования также следует, что Стрекаловский И.О., подписывая договор, подтверждает, что с условиями страхования, правилами ознакомлен и согласен. Полный текст правил страхования размещен на официальном сайте Страховщика в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» по адресу: www.renins.ru. С условиями, изложенными в договоре (полисе) страхования полностью согласен.

Договор (полис) страхования имеет рукописную подпись и расшифровку подписи, содержащую фамилию, имя и отчество истца.

При изложенной процедуре доведения до страхователя содержания Правил страхования они в соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации приобрели силу условий договора и стали для страхователя Стрекаловского И.О. обязательными.

Частью II Общих правил комплексного страхования № 3.1 (приложение № 1 к Приказу № 185 от 3 октября 2019 года) урегулированы условия страхования от несчастных случаев и болезней. На указанную часть Правил совершена соответствующая ссылка в договоре (полисе) страхования.

К объектам страхования отнесены не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования (раздел 1).

В соответствии с пунктом 2.1 Раздела 2 «Страховые риски. Страховые случаи» названных правил предусмотрено, что страховыми рисками признаются следующие события в жизни застрахованного: а) временная нетрудоспособность, начавшаяся в течение срока страхования (в дальнейшем – риск временной нетрудоспособности); б) госпитализация, начавшаяся в течение срока страхования (в дальнейшем – риск госпитализации); в) хирургическая операция в течение срока страхования (в дальнейшем – риск операции); г) стойкая нетрудоспособность/инвалидность, полученная (установленная) в течение срока страхования (в дальнейшем – риск стойкой нетрудоспособности/инвалидности); д) смерть в течение срока страхования (в дальнейшем – риск смерти).

Пунктом 2.2 названного раздела части II Правил предусмотрено, что перечень страховых рисков устанавливается при заключении договора в зависимости от варианта страхования. По договору страхование распространяется на страховые риски, наступающие в результате несчастного случая и (или) болезни.

Разделом 3 названного раздела указанной части Правил определены варианты страхования, в том числе «Секция Г. Страхование на случай стойкой нетрудоспособности/инвалидности». Согласно указанным положениям Правил при заключении договора или при продлении страхования на новый срок по соглашению сторон может быть предусмотрена одна из следующих форм действия страхования по риску стойкой нетрудоспособности/инвалидности (пункт 2.1.г Условий страхования): а) инвалидность в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, со страховыми выплатами при наступлении страхового случая, определенными в процентах от страховой суммы в зависимости от установленной застрахованному группы инвалидности: 50% за III группу инвалидности, 80 % за II группу инвалидности, 100 % за I группу инвалидности; б) стойкая нетрудоспособность в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, со страховыми выплатами при наступлении страхового случая, определяемыми в процентах от страховой суммы согласно Приложению № 3 к Правилам («Таблица страховых выплат при стойкой нетрудоспособности в результате несчастного случая»); в) инвалидность I группы в результате болезни со страховыми выплатами при наступлении страхового случая в размере 100 % страховой суммы; г) инвалидность I и II группы в результате болезни со страховыми выплатами при наступлении страхового случая в размере 80 % от страховой суммы за II группу инвалидности или 100 % от страховой суммы за I группу инвалидности; д) инвалидность любой группы в результате болезни со страховыми выплатами при наступлении страхового случая в размере 50 % от страховой суммы за III группу инвалидности или 80 % от страховой суммы за II группу инвалидности или 100 % страховой суммы за I группу инвалидности; е) инвалидность I группы в результате болезни или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, II или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, со страховыми выплатами при наступлении страхового случая в размере 50 % от страховой суммы за III группу инвалидности или 80 % от страховой суммы за II группу инвалидности или 100 % за I группу инвалидности; ж) инвалидность I или II в результате болезни или в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, III группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования. Со страховыми выплатами при наступлении страхового случая в размере 50 % от страховой суммы за III группу инвалидности ил 80 % от страховой суммы за II группу инвалидности или 100 % от страховой суммы за I группу инвалидности; з) инвалидность любой группы в результате болезни или несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, со страховыми выплатами при наступлении страхового случая в размере 50 % от страховой суммы за III группу инвалидности или 80 % от страховой суммы за II группу инвалидности или 100 % от страховой суммы за I группу инвалидности; и) инвалидность I группы в результате болезни, со страховой выплатой при наступлении страхового случая в размере 100 % страховой суммы, или стойкая нетрудоспособность в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, со страховыми выплатами при наступлении страхового случая, определяемыми в процентах от страховой суммы согласно «Таблице страховых выплат при стойкой нетрудоспособности в результате несчастного случая»; к) инвалидность I или II группы в результате болезни, со страховой выплатой при наступлении страхового случая в размере 80 % от страховой суммы за II группу или 100 % от страховой суммы за I группу инвалидности, или стойкая нетрудоспособность в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, со страховыми выплатами при наступлении страхового случая, определяемыми в процентах от страховой суммы согласно «Таблице страховых выплат при стойкой нетрудоспособности в результате несчастного случая»; л) инвалидность любой группы в результате болезни, со страховой выплатой при наступлении страхового случая в размере 50 % от страховой суммы за III группу или 80 % от страховой суммы за II группу или 100 % от страховой суммы за I группу инвалидности, или стойкая нетрудоспособность в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, со страховыми выплатами при наступлении страхового случая, определяемыми в процентах от страховой суммы согласно «Таблице страховых выплат при стойкой нетрудоспособности в результате несчастного случая»; м) стойкая нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни, впервые диагностированной в течение срока страхования, со страховой выплатой при наступлении страхового случая в размере 100 % от страховой суммы; н) инвалидность I или II группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, со страховой выплатой при наступлении страхового случая в размере 100 % страховой суммы.

Обращаясь в суд с настоящим иском, истец указывает на наступление в период страхования страхового случая – установление 7 декабря 2021 года инвалидности II группы в результате болезни, впервые диагностированной в период страхования.

Вместе с этим, как следует из договора (полиса) страхования стороны определили размер страховой выплаты при наступлении страхового случая по риску «Инвалидность» при установлении I или II группы инвалидности – 100 % от страховой суммы, что соответствует только пункту «н» Раздела 3 второй части Правил, которой определены варианты страхования («Секция Г. Страхование на случай стойкой нетрудоспособности/инвалидности»). Иные пункты не предусматривают выплату в размере 100 % при установлении инвалидности I или II группы. Кроме того, из текста договора (полиса) страхования следует, что страховыми случаями признаются события в результате только несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования.

С учетом анализа текста договора, Правил страхования, которыми также руководствуется и истец, не оспаривает их, суд приходит к выводу о том, что достигнутое в договоре условие выплаты страхового возмещения является определенным, не противоречит правилам страхования, не свидетельствует о его неоднозначном содержании.

Вопреки доводам представителя истца судом, с учетом анализа представленных в дело доказательств, не установлено включение в условия договора дополнительного основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, поскольку все условия договора соответствуют положениям Правил страхования, на которые имеется ссылка в договоре.

Таким образом, из буквального толкования условий договора страхования следует, что страховым случаем является установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая. При этом несчастный случай в соответствии с Правилами страхования – это внешнее, кратковременное (до нескольких часов), непреднамеренное, не являющееся следствием заболевания или его лечения (за исключением неправильных медицинских манипуляций), непредвиденное стечение обстоятельств, имевшее место в течение срок страхования, при котором вопреки воле Застрахованного причиняется вред его здоровью или наступает его смерть.

В обоснование факта наступления страхового случая истец представил в суд справку серии МСЭ-2020 № 0055363, в соответствии с которой Стрекаловскому И.О. 7 декабря 2021 года впервые установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию на срок до 1 января 2023 года с датой очередного освидетельствования – 7 декабря 2022 года.

Представленными медицинскими документами, в том числе направлением на медико-социальную экспертизу медицинской организацией № 200 от 28 декабря 2022 года, выпиской из медицинской амбулаторной карты ФГБУЗ ЦМСЧ № 31 ФМБА России, протоколом проведения медико-социальной экспертизы гражданина и актом медико-социальной экспертизы гражданина № 21.31.ФМ/2024 от 11 января 2024 года, индивидуальной программой реабилитации или абилитации инвалида, выдаваемой Федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы № 1048.31.ФМ/2021 к протоколу о проведении медико-социальной экспертизы гражданина № 1423.31.ФС/2021 от 7 декабря 2021 года истец подтверждает факт установления инвалидности второй группы впервые в период действия договора страхования.

Из вышеприведенного следует, что инвалидность установлена истцу в результате болезни (заболевания), а не несчастного случая, что не оспорено истцом и его представителем. При этом, согласно условиям заключенного между сторонами договора, страховая компания не осуществляла страхование истца от риска получения инвалидности от болезней (заболеваний), ввиду чего оснований для признания заявленного истцом события страховым случаем, влекущим обязанность выплатить страховое возмещение, у страховщика не имелось.

Суд отмечает, что правила страхования, действующие в спорный период, предоставляли широкий перечень вариантов страхования, в том числе различные варианта страхования на случай наступления инвалидности в результате болезни. Вместе с этим иные варианты страхования предусматривали иной порядок страхового возмещения.

Как следует из содержания договора (полиса) страхования, непосредственно в нем указано, что страховым случаем является, в том числе, инвалидность застрахованного лица I или II группы в результате только несчастного случая.

Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» в статье 3 установлено, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Из искового заявления, пояснений представителя истца, данных в судебных заседаниях, следует, что каких-либо несчастных случаев с истцом в период действия договора страхования не происходило, указанная инвалидность установлена истцу не в результате несчастного случая, а в результате впервые диагностированного заболевания, представленными доказательствами дела, в том числе медицинскими документами, факт наступления какого-либо несчастного случая с истцом судом не установлен.

Вместе с этим, стороны, заключив договор страхования, определили полный (исчерпывающий) перечень возможных страховых случаев, что согласуется с положениями статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Заявленное истцом событие – инвалидность второй группы в результате болезни, вопреки доводам истца и его представителя, определенными условиями страхования, критериям наступления страхового случая не соответствует.

Учитывая буквальное толкование условий договора (полиса) страхования, суд приходит к выводу о том, что в данной ситуации страховой случай не наступил.

При заключении договора истец Стрекаловский И.О. знал особые условия страхового возмещения, согласился с данным условием. Страхователь не обращался к страховщику с предложениями либо требованиями об изменении каких-либо условий договора и, в частности об изменении условий о порядке определения страхового случая, следовательно, договор страхования в указанной части является законным, а его условия - обязательными для исполнения сторонами. Заключенный договор соответствует принципам свободы и добровольности договора, истец на отсутствие своего волеизъявления на подписание договора не указал, условия договора соответствуют правилам страхования, инвалидность истца произошла в результате болезни, а не в результате наступления несчастного случая, что в силу прямого указания в договоре страхования и Правилах страхования не является страховым случаем. Кроме того, судом также не установлено положений договора, ущемляющих права потребителя

Заключив договор добровольного личного страхования на указанных условиях, Стрекаловский И.О. уплатил страховую премию.

Из представленных службой финансового уполномоченного материалов следует, что 8 декабря 2023 года Стрекаловский И.О. обратился в службу финансового уполномоченного в отношении ПАО «Группа Ренессанс Страхование». В ответ на обращение от 8 декабря 2023 года № У-23-127741/2020-001 в адрес Стрекаловского И.О. направлено уведомление об отказе в принятии обращения к рассмотрению. Из уведомления следует, что Стрекаловский И.О. не обращался в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» с заявлением (претензией) по предмету спора, представленное заявление от 26 октября 2023 года направлено в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» впервые и подлежит рассмотрению финансовой организацией в порядке и сроки, установленные договором, в связи с чем к моменту поступления обращения отсутствует нарушенное право.

Обращаясь в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения Стрекаловский И.О. в качестве страхового случая указывал установление (7 декабря 2021 года) в течение срока страхования инвалидности II группы, что следует из претензии истца в адрес ответчика от 26 октября 2023 года.

28 ноября 2023 года Стрекаловскому И.О. ответчиком дан ответ о необходимости предоставления дополнительных документов для принятия решения по заявленному случаю от 7 декабря 2021 года.

12 декабря 2023 года в адрес ответчика истцом направлена претензия о выплате страхового возмещения в рамках заключенного договора страхования, в качестве страхового случая установление (7 декабря 2021 года) в течение срока страхования инвалидности II группы.

31 января 2024 года, в связи с непоступлением ответа на обращение, Стрекаловский И.О. обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг, с требованием о взыскании с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в свою пользу страхового возмещения.

14 февраля 2024 года в адрес Стрекаловского И.О. направлено уведомление о принятии обращения от 14 февраля 2024 года № У-24-13704 в отношении ПАО «Группа Ренессанс Страхование» к рассмотрению.

19 февраля 2024 года финансовому уполномоченному ПАО «Группа Ренессанс Страхование» даны разъяснения, из которых следует, что 7 декабря 2023 года заявителю установлена инвалидность второй группы, 3 ноября 2023 года страховщику поступила претензия о выплате страхового возмещения. Уведомлением от 28 ноября 2023 года заявителю сообщено о необходимости предоставления дополнительных документов для принятия решения по обращению, которые до настоящего времени не поступили. Претензия от 12 декабря 2023 года в адрес страховщика не поступала.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климова В.В. от 6 марта 2024 года № У-24-13704/5010-003, принятым по результатам рассмотрения обращения Стрекаловского И.О., в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения по договору добровольного личного страхования отказано.

19 июля 2024 года в адрес Стрекловского И.О. направлено уведомление № У-24-73785/2020-001 об отказе в принятии обращения от 19 июля 2024 года № У-24-73785 в отношении ПАО «Группа Ренессанс Страхование» к рассмотрению, поскольку ранее принято решение по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям.

Представленные материалы не содержат сведений об обжаловании Стрекаловским И.О. решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климова В.В. от 6 марта 2024 года № У-24-13704/5010-003. Указанным решением также дана оценка представленным с обращением медицинским документам, а также полученным документам из страховой компании, правилам страхования, сделан вывод относительно отсутствия оснований для выплаты страхового возмещения.

30 августа 2024 года ПАО «Группа Ренессанс Страхование отказало истцу в признании случая страховым и в выплате страхового возмещения, указав на несоответствие случая условиям договора страхования.

При рассмотрении настоящего гражданского дела суд принимает во внимание, что финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ранее принято решение по вопросу выплаты страхового возмещения, при этом основания обращения Стрекаловского И.О. не изменились.

Совокупность исследованных доказательств позволяет суду прийти к выводу о том, что ответчик ПАО «Группа Ренессанс Страхование» правомерно отказал в выплате страхового возмещения и требования в данной части удовлетворению не подлежат.

Принимая во внимание, что в удовлетворении основного требования судом отказано, суд не находит оснований для удовлетворения производных от основного требований о взыскании неустойки и штрафа.

С учетом установленных обстоятельств, правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 56, 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Стрекаловского Изосима Олеговича к публичному акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Новоуральский городской суд Свердловской области в течение одного месяца с даты составления мотивированного решения.

Судья Ю.В. Шестакова