Студенников Игорь Константинович

№ 2-4465/2021

УИД 39RS0002-01-2021-004717-79

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

27 декабря 2021 года г.Калининград

Центральный районный суд г.Калининграда в составе:

Председательствующего судьи Оксенчук Ж.Н.,

При секретаре Белозерцевой Д.Н.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Студенникова И.К. к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Студенников И.К. обратился в суд с вышеуказанным иском, обосновав его тем, что < Дата > между ним а АО «Почта Банк» был заключен договор №, согласно которому им был получен потребительский кредит в сумме 317477 рублей. Дата выдачи кредита < Дата >, окончательная дата возврата < Дата >. При получении кредита ему сказали, что заключение договора страхования является обязательным условием получения кредита в соответствии с п.17 договора. Также дали понять, что в случае досрочного погашения кредита, ему будет возвращена страховая премия соответственно срокам пользования кредитом. Он выразил согласие на заключение со страховой компанией ООО «Кардиф» договора страхования. Страховая премия составила 105262.50 руб. < Дата > кредитные обязательства были погашены досрочно и полностью. < Дата > он направил в адрес ООО «Страховая компания «Кардиф» претензию о расторжении договора страхования и выплате части страховой премии в пропорциональном соотношении к оставшемуся периоду действия договора страхования в размере 81976 руб. От общества поступил отказ в удовлетворении его претензии, сославшись на то, что договор страхования заключался как самостоятельный договор, т.е. не в целях обеспечения обязательств ...

Показать ещё

...по д оговору потребительского кредита. Просил взыскать с ответчика сумму страховой премии в размере 81976 руб.

В последствии истец уточнил исковые требования и просил взыскать страховую премию в размере 95788.88 руб.

В судебном заседании истец Студенников И.К. исковые требования поддержал по вышеизложенным основаниям, дополнив, что заключая договор страхования, он получил лучшие условия от банка для кредитного договора. Первые шесть месяцев он оплачивал только проценты по кредиту 1600 рублей, а затем оплачивал 7712 рублей в месяц.

Представитель ответчика ООО «СК КАРДИФ» в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие, представил письменные отзыв на иск, в котором просил отказать в удовлетворении требований, указав, что истец добровольно заключил договор страхования. Данный договор страхования, заключенный в обеспечение обязательств по кредитному договору, является самостоятельным договором и не прекращается в связи с исполнением страхователем обязательств по кредитному договору, его действие не ставится в зависимость от действия кредитного договора. После погашения кредитного договора возможность наступления страхового случая не отпала.

Представитель 3-его лица АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом.

Исследовав все доказательства по делу в их совокупности, и дав им оценку в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Как было установлено в судебном заседании, < Дата > между Студенниковым И.К. и АО «< ИЗЪЯТО >» был заключен кредитный договор № на сумму 317477 рублей, срок возврата кредита определен < Дата >, процентная ставка 15.9% годовых.

Пунктом 17 кредитного договора установлено, что страховая премия составляет 105 262 руб. Заемщик ознакомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условия договора, а также с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору.

< Дата > между Студенниковым И.К. и ООО «СК Кардиф» был заключен договор добровольного страхования жизни, здоровья и риска потери работы по программе «< ИЗЪЯТО >» на срок действия 60 месяцев.

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Приказом Генерального директора ООО «СК КАРДИФ» от < Дата > (Правила страхования).

В соответствии с условиями Договора страхования, страховыми рисками по Договору страхования являются: «Травматическое повреждение», «Установление инвалидности I группы в результате несчастного случая или болезни», «Установление инвалидности II группы в результате несчастного случая или болезни», «Смерть в результате несчастного случая или болезни», а также «Недобровольная потеря работы».

< Дата > задолженность по кредитному договору была полностью погашена.

< Дата > год и < Дата > истец обратился в ООО «СК Кардиф» с заявлениями о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, однако, ему было отказано.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии со статьей 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу статьи 1 Федерального Закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из положений указанных норм права, в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Страхование жизни и здоровья является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с погашением заемщиком ссудной задолженности. Обязанность заемщика по заключению договора страхования не является самостоятельной услугой, от приобретения которой зависит предоставление кредита заемщику, а является способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

При этом, навязанной услугой, являющейся основанием для признания условия соответствующего договора недействительным в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», надлежит считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании, навязывание условий страхования при заключении кредитного договора.

Вместе с тем, доказательств того, что отказ от заключения договора страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, истцом не предоставлено.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Следовательно, для подтверждения заключения Договора страхования в обеспечение кредитного договора необходимо доказать: либо что в зависимости от заключения этого договора страхования кредитором предлагаются разные условия заключения кдоговора; либо что выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор и страховая сумма подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору кредита.

Согласно представленному Кредитному договору, стандартная процентная ставка по кредиту составляет 15,90% годовых. Выгодоприобретателем по договору страхования является истец.

Суд приходит к выводу о том, что договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в связи с чем, в случае исполнения обязательств по Кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу части 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 7.6 Правил страхования Договор страхования прекращается в случаях истечения срока его действия (подпункт «а» пункта 7.6 Правил страхования), исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме (подпункт «б» пункта 7.6 Правил страхования), признания Договора страхования недействительным решением суда (подпункт «в» пункта 7.6 Правил страхования), по инициативе Страхователя, если возможность наступления Страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем Страховой случай (подпункт «г» пункта 7.6 Правил страхования), по инициативе Страховщика, в случае отказа Страхователя от уплаты дополнительной Страховой премии при изменении степени риска в течение периода действия Договора страхования, иных случаях, установленных Правилами страхования (подпункт «д» пункта 7.6 Правил страхования), по инициативе Страховщика в случае неуплаты Страхователем очередного Страхового взноса в установленные Договором страхования сроки и размере (подпункт «е» пункта 7.6 Правил страхования), по соглашению сторон (подпункт «ж» пункта 7.6 Правил страхования), а также в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 7.7 Правил страхования, при досрочном отказе Страхователя от Договора страхования по основаниям, изложенным в подпункте «г» пункта 7.6 Правил страхования, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа Страхователя от Договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Анализируя условия договора страхования, а также Правил страхования, судом установлено, что размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору и договор страхования продолжает действовать после погашения истцом кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Договор страхования, на протяжении срока его действия, а также Правила страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении истцом кредитных обязательств, будет равна нулю.

Соответственно, с учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «СК КАРДИФ» для отказа от договора страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования.

Анализируя вышеизложенные обстоятельства, суд не находит оснований для удовлетворения заявленных требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Студенникова И.К. к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Центральный райсуд г.Калининграда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 20 января 2022 года.

СУДЬЯ

Свернуть