Свешникова Светлана Владиимровна

дело № 2-4354/14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(заочное)

12 августа 2014 года город Омск

Центральный районный суд г. Омска в составе председательствующего судьи Эннс Т.Н., при секретаре судебного заседания Маркиной И.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) к Свешниковой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Истец Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в Центральный районный суд города Омска с названным иском, в обоснование иска, указав, что 16 марта 2010 года между НБ «ТРАСТ» и Свешниковой С.В. заключен кредитный договор №. Договор заключен в офертно-акцептной форме. Кредит предоставлен на условиях, содержащихся в заявлении о предоставлении кредита, Условиях Тарифих, а также иных документах, содержащих условия кредитования: сумма кредита (лимит овердрафта) – 500.000 руб.; срок пользования кредитом – 60 месяцев; процентная ставка по кредиту – 16 % годовых.

Банк исполнил взятые на себя обязательства. Акцептом оферты заемщика о заключении договора стали действия банка, в порядке ст. 438 ГК РФ, по открытию банковского счета №. В нарушение Условий и положений законодательства ответчик не предпринимает и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по плановому погашению текущей задолженности.

Задолженность по кредиту в настоящее время составляет 309.124 руб. 34 коп., из которых: 240.002 руб. 74 коп. – сумма основного долга, 26.841 руб. 45 коп. – проценты за пользование кредитом; 29.000 руб. – комиссия за расчетно-кассовое ...

...обслуживание, 7.500 руб. – платы за пропуск платежей; 5.780 руб. 14 коп. – проценты на просроченный долг.

Просил взыскать с ответчика Свешниковой С.В. задолженность в сумме 309.124 руб. 34 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6.291 руб. 24 коп.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил о рассмотрении гражданского дела в его отсутствие, заявленные требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.

Ответчик Свешникова С.В. в судебное заседание не явилась, о дне слушания извещена надлежащим образом, об уважительности причин неявки суду не сообщила.

С учетом мнения представителя истца и в соответствии со ст. 233 ГПК РФ дело рассмотрено судом в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Исходя из положений ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Одним из важнейших условий реализации договора является его свобода, а также свобода лиц, его заключающих. Значение свободы договора признано одним из основных начал (принципов) гражданского законодательства (п. 1 ст. 1 ГК РФ). Кроме того, принцип свободы договора получил нормативное закрепление в ст. 421 ГК. Свобода договора отражает диспозитивную направленность норм гражданского права и является одной из форм свободы волеизъявления субъектов гражданского оборота. Принимая решение о заключении договора, заинтересованные лица вместе с тем принимают на себя ответственность за его реализацию. Свобода договора проявляется в праве сторон определить содержание условий договора по собственному усмотрению, за исключением случаев, когда иное прямо предусмотрено законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие договор займа, если иное не предусмотрено правилами по кредитному договору и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу положений ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что 16 марта 2010 года Свешникова С.В. обратилась с офертой в Национальный Банк «Траст», представив заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д. 12-14), в рамках которого просила предоставить кредит в сумме 500.000 руб. Заемщик была ознакомлена под роспись с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты), что подтверждается указанием в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды на то, что Свешникова С.В. ознакомлена с «Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды», копии данных документов были выданы ответчику при заключении кредитного договора.

Банк свои обязательства выполнил 16.03.2010 года, предоставив кредит в указанном размере путем перечисления денежных средств на карту № (л.д. 8).

В соответствии с графиком платежей (л.д. 18 оборот) ответчик обязалась вносить ежемесячные платежи в размере 15.059 руб. 03 коп., последний платеж должен быть произведен 16.03.2016 г. в сумме 15.777 руб. 99 коп.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредиту в настоящее время составляет 309.124 руб. 34 коп., из которой: 240.002 руб. 74 коп. – сумма основного долга, 26.841 руб. 45 коп. – проценты за пользование кредитом; 29.000 руб. – комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, 7.500 руб. – платы за пропуск платежей; 5.780 руб. 14 коп. – проценты на просроченный долг (л.д. 7).

Таким образом, применительно к изложенному выше и положениям п.1 ст. 819 ГК РФ требования истца о взыскании суммы основного долга в размере 240.002 руб. 74 коп. суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кроме того, в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ кредитор имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

По условиям заключенного кредитного договора процентная ставка установлена в размере 16 % годовых.

В связи с тем, что кредитор своевременно предоставил заемщику сумму кредита, ответчик обязан уплатить Банку проценты за пользование кредитом в размере, установленном условиями договора.

Согласно представленному истцом расчету, подлежащая взысканию задолженность по уплате процентов составляет 26.841 руб. 45 коп., процентов на просроченный долг – 5.780 руб. 14 коп.

В связи с тем, что кредитор своевременно предоставил заемщику сумму кредита, ответчик обязан уплатить банку проценты за пользование кредитом в размере, установленном условиями договора.

Таким образом, сумма начисленных, но неуплаченных процентов в общем размере 32.621 руб. 59 коп. также подлежит взысканию с ответчика.

В силу п.1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

«Тарифами» Банка, с которыми ответчик была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись (л.д. 23), предусмотрен штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые – 1.000 руб., 2-й раз подряд 1.500 руб., 3-й раз подряд – 2.000 руб.

Размер данной неустойки за период с 16.03.2010 года по 19.02.2014 года составляет 7.500 руб.

Суд считает данные требования также подлежащими удовлетворению, поскольку ответчиками допущена просрочка в уплате основного долга и процентов.

При разрешении вопроса о взыскании с ответчика комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, суд принимает во внимание следующее.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ выдача кредита - действие, направленное на исполнение обязанности банка предоставить кредит в рамках кредитного договора.

Статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Подпункт 2.1.2 Положения ЦБ РФ от 31.08.1998 №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» определяет основные способы предоставления кредита, но не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы при получении кредита.

Действиями, которые банк обязуется совершить для создания условий предоставления кредита и его погашения (кредиторская задолженность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством.

Ссудный счет открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначенных для расчетных операций.

При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Банка России (Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ (утв. Центральным Банком РФ от 26.03.2007 № 302-П)) и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)», в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудный счет не является банковским по смыслу ГК РФ и вышеуказанного Положения ЦБ РФ №54-П и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего, в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п. 1 ст. 779 ГК РФ, следовательно, взимание комиссии за расчетное обслуживание является неправомерным. Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить банку комиссионное вознаграждение за расчетное обслуживание ни законодательство о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат.

Соответственно, взимаемая за оказание услуг денежная сумма в структуру платежей по кредиту включена быть не может, поскольку за предоставление кредита в силу п. 1 ст. 819 ГК РФ заемщик уплачивает только один платеж - проценты за пользование кредитными денежными средствами.

Комиссионные вознаграждения за расчетное обслуживание, являющиеся, по сути, дополнительной платой, нормами ГК РФ, Закона РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами не предусмотрены.

Следовательно, действия банка по взиманию указанных комиссий также самостоятельной банковской услугой признаны быть не могут. Суммы таких комиссионных платежей в структуру платежей по кредиту включены быть не могут.

Поскольку банк возложил на потребителя услугу (заемщика) плату в виде комиссии за расчетное обслуживание в размере 0,58 % ежемесячно (п. 2.8 Заявления – оферты о предоставлении кредита на неотложные нужды) - обязательную для него банковскую операцию, суд полагает, что данное условие кредитного договора о взимании с физического лица - заемщика подобной комиссии ущемляет права потребителя, что запрещено ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

При таких обстоятельствах требования истца о взыскании с ответчика задолженности по комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 29.000 руб. удовлетворению не подлежат.

В соответствии с правилами, установленными ст. 98 ГПК РФ, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца в равных долях пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В связи с чем, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 6.001 руб. 24 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) удовлетворить частично.

Взыскать со Свешниковой С.В. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) задолженность по кредитному договору в сумме 280.124 рублей 33 копейки, из которых: 240.002 рубля 74 копейки – сумма основного долга, 26.841 рубль 45 копеек – проценты за пользование кредитом за период с 16.03.2010 г. по 20.02.2014 г.; 7.500 рублей – платы за пропуск платежей за период с 16.03.2010 г. по 19.02.2014 г., 5.780 рублей 14 копеек – проценты на просроченный долг за период с 16.03.2010 г. по 19.02.2014 г.

В удовлетворении остальной части иска Национальному банку «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) отказать.

Взыскать со Свешниковой С.В. в пользу Национального банка «ТРАСТ» (Открытое акционерное общество) расходы по уплате государственной пошлины в размере 6.001 рубль 24 копейки.

Ответчик вправе подать в Центральный районный суд города Омска заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня получения копии решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.Н. Эннс