Тчанников Сергей Валентинович

Дело № 2 – 3055/2017(21)

Мотивированное решение изготовлено 05.04.2017 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург «31» марта 2017 года

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга Свердловской области в составе председательствующего судьи Блиновой Ю.А.

при секретаре Карпове И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тчанникова Сергея Валентиновича к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о восстановлении нарушенных прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л :

Тчанников С.В. (далее по тексту – Заемщик, Клиент) предъявил к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» (далее по тексту - ПАО КБ «УБРиР», Банк) иск о восстановлении нарушенных прав потребителя, а именно: взыскании уплаченной суммы комиссии за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» по кредитному договору № <данные изъяты> от <данные изъяты> – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в возмещение расходов на оплату юридических услуг – <данные изъяты> рублей, отправление претензии – <данные изъяты> рублей, нотариальных услуг – <данные изъяты> рублей.

В обоснование иска указано, что истец Тчанников С.В. и ответчик ПАО КБ «УБРиР» заключили <данные изъяты> кредитный договор № <данные изъяты>, по условиям которого Банк предоставил истцу кредит в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых, с уплатой единовременно комиссии за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный», который включает в себя услуги информационного характера, в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Между тем, в иных услугах, кроме кредитования, истец не нуждался, не обладая специальными познаниями в финансовой сфере, при заключении кредитного договора исходил из того, что все условия достаточны и необходимы, поэтому поставил подписи во всех разделах кредитного договора, где было указано представителем банка. Кредит предоставлялся на определенных стандартных условиях, без пакета банковских услуг «Универсальный» получить кредит было невозможно, поэтому помимо кредита банк навязал дополнительный пакет банковских услуг, в которых истец не нуждался. В случае, если в момент заключения договора истцу была бы предоставлена необходимая информация о цене дополнительных услуг и было предоставлено право выбор...

...а, он бы отказался от дополнительных навязанных услуг в силу значительности суммы. Договор разработан банком таким образом, что у истца как потребителя отсутствует возможность в разделе о дополнительных услугах проставить согласие или отказа от них. На основании статьи <данные изъяты> Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия кредитного договора в части обязанности уплачивать комиссию за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» является недействительными. Также в силу статьи <данные изъяты> указанного Закона истец вправе отказаться от исполнения кредитного договора в данной части. С учетом этих обстоятельств <данные изъяты> истец направил в банк претензию, в которой уведомил об одностороннем отказе от исполнения дополнительных услуг, просил вернуть полную стоимость пакета банковских услуг «Универсальный» <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Данная претензия оставлена банком без внимания, что послужило основанием для обращения истца с настоящим иском в суд.

В судебное заседание истец Тчанников С.В. не явился, своевременно и надлежащим образом извещался о времени и месте рассмотрения дела, его представитель Неклюдова А.Н., действующая по доверенности от <данные изъяты>, в судебном заседании иск поддержала в полном объеме по изложенным доводам и основаниям.

Представитель ответчика ПАО КБ «УБРиР» Рощектаева И.А., действующая по доверенности от <данные изъяты>, в судебном заседании иск не признала по доводам представленного письменного отзыва, в котором указано, что при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен со всеми его условиями, в том числе с размером платы за предоставление услуг в рамках пакета «Универсальный», с чем согласился, подписав анкету – заявление. Все услуги, входящие в пакет являются самостоятельными, заемщик имел возможность от них отказаться, обязательным условием для получения основной услуги по кредитованию пакет банковских услуг «Универсальный» не является. То обстоятельство, что услугами, входящими в пакет «Универсальный», истец не воспользовался в течение срока кредитования, не освобождает его от исполнения принятых на себя обязательств. Фактически истец заявляет об отказе от исполнения договора в части, что не допускается законом, поскольку статья <данные изъяты> Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предоставляет потребителю право отказаться от договора в полном объеме, отказ от части договора не предусмотрен. Кредитный договор является комплексным, т.е. содержит условие, как по предоставлению кредита, так и по предоставлению пакета банковских услуг «Универсальный», был согласован между истцом и банком. Кроме того, отказ истца от исполнения договора возможен только при оплате банку фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору, которые составили <данные изъяты> рублей, а также исполнении обязательств по кредиту, так как услуги оказывались именно в рамках кредитного договора. В настоящее время такое обстоятельство отсутствует. Подлежат учету и расходы за фактическое время пользования истцом услугами, входящими в пакет услуг «Универсальный», которые за <данные изъяты> месяцев пользования составили <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка. Всего банком в рамках кредитного договора фактически понесены расходы, связанные с предоставлением пакета банковских услуг «Универсальный» в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка (<данные изъяты> рублей + <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка). Предъявленный к взысканию размер представительских расходов значительно завышен, оснований для взыскания расходов на отправление претензии и оформление нотариальной доверенности представителю не имеется.

Суд, с учетом мнения лиц, участвующих в деле, в соответствии с положениями статьи <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела и, оценив представленные доказательства, суд находит иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со статьями <данные изъяты>, <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы право свободы договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

В соответствии с пунктом <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации и статьей <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующие отношения, возникающие из договора займа.

На основании пункта <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственности другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно положениям статьи <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами и договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Статьей <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Если банком получено заявление клиента о расторжении договора банковского счета или закрытии счета, смешанный договор в силу пункта <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации считается измененным. Обязанность банка по кредитованию прекращается, а клиенту в соответствии с условиями договора надлежит возвратить фактически полученную сумму кредита и уплатить проценты за пользование.

В силу части <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Необходимость согласования сторонами условий кредитования, дополнительных услуг, их объем установлена также Федеральным законом от <данные изъяты> № <данные изъяты>-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», где предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что <данные изъяты> Тчанников С.В. (Заемщик) обратился в ПАО «УБРиР» (Банк) с анкетой-заявлением № <данные изъяты>.<данные изъяты>, в которой просил предоставить кредит в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек под <данные изъяты> % годовых сроком на <данные изъяты> месяцев, а также выразил согласие на оформление дополнительных услуг в виде пакета банковских услуг «Универсальный», включающий в себя следующие услуги: подключение и обслуживание системы «Интернет-банк» стоимостью <данные изъяты> рубль, перевыпуск основной карты в течение срока кредита в связи с утратой, повреждением карты, утратой ПИН-кода, стоимостью <данные изъяты> рублей, СМС-банк (информирование и управление карточным счетом) стоимостью <данные изъяты> рублей, а также предоставление услуги РКО_Плюс, предусматривающей выпуск дополнительной персонализированной банковской карты, вознаграждение в размере <данные изъяты> % от суммы операции, уплачиваемое банком на Счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в том числе через сеть Интернет (в момент обработки операции), дополнительное вознаграждение в размере <данные изъяты> % от суммы операции, но не более чем от суммы <данные изъяты> рублей в месяц, уплачиваемое на Счет, за проведение операций по оплате товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса, в том числе через сеть Интернет (ежемесячно, в первый рабочий день месяца, следующего за расчетным), выдача наличных денежных средств через банкоматы объединенной сети без комиссий, установление индивидуального курса конвертации при совершении операций по покупке клиентом от <данные изъяты> долларов США/ <данные изъяты> Евро, перевод денежных средств в рублях на счета юридических лиц и ИП, размен банкнот и монет в валюте РФ, замена поврежденного денежного знака иностранного государства на неповрежденный денежный знак того же иностранного государства, прием денежных знаков иностранных государств и денежных знаков Банка России, вызывающих сомнение в их подлинности, для направления на экспертизу, стоимостью <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Полная стоимость пакета банковских услуг «Универсальный» составляет <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Свою подпись в заявлении истец не оспаривает.

На основании данной анкеты – заявления стороны заключили кредитный договор № <данные изъяты> от <данные изъяты>.

В анкете-заявлении указано, что заемщик, оформивший пакет банковских услуг «Универсальный», с его письменного согласия, представленного в заявлении на присоединение к Программе коллективного добровольного страхования, становится застрахованным по Программе коллективного добровольного страхования на срок пользования кредитом, предоставленным на основании заявления о предоставлении кредита. Заемщику, оформившему пакет банковских услуг «Универсальный», по заявлению бесплатно может быть предоставлена справка о кредитной задолженности физического лица неограниченное количество раз в течение срока пользования кредитом.

Кредит истцу предоставлен, также истцом оплачен пакет банковских услуг «Универсальный» в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, что подтверждается приходным кассовым ордером от <данные изъяты> № <данные изъяты>, ответчиком не оспаривается.

В направленной в Банк <данные изъяты> претензии истец Тчанников С.В. ссылаясь на положения статьи <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации уведомил банк об отказе от пакета банковских услуг «Универсальный» и просил вернуть полную стоимость пакета <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Из содержания указанной претензии следует, что истец как потребитель заявил о своем праве на отказ от кредитного договора в части обязанности со своей стороны оплачивать комиссию за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный». Однако, в исковом заявлении и в своих доводах истец ссылается на ущемление его права потребителя включением в кредитный договор условия о данной комиссии, невозможность получить кредит без оплаты данной комиссии, и на этом основании, одновременно указывая на нормы статьи <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи <данные изъяты> Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» просит о взыскании уплаченной суммы комиссии.

Договоры, стороной по которым выступает физическое лицо, не являющееся предпринимателем без образования юридического лица, заключаемый в личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности также регулируются законодательством о защите прав потребителей (преамбула Закона РФ от <данные изъяты> № <данные изъяты> «О защите прав потребителей», п. <данные изъяты>, <данные изъяты> Постановления Пленума Верховного Суда РФ от <данные изъяты> № <данные изъяты> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Более того, к кредитным договорам, заключенным после <данные изъяты>, применяются положения Федерального закона от <данные изъяты> № <данные изъяты>-ФЗ (ред. от <данные изъяты>) «О потребительском кредите (займе)».

В силу частей <данные изъяты>, <данные изъяты> статьи <данные изъяты> ФЗ «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

В соответствии с пунктом <данные изъяты> части <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Федерального закона от <данные изъяты> № <данные изъяты>-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно пункту <данные изъяты> части <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В силу частей <данные изъяты>, <данные изъяты> данной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с частями <данные изъяты> данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.

В соответствии со статьей <данные изъяты> ФЗ «О потребительском кредите» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии со статьей <данные изъяты> Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению в полном объеме.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, по общему правилу является ничтожной (пункт <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу прямого указания закона к ничтожным сделкам, в частности, относятся сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья <данные изъяты>, пункты <данные изъяты> и <данные изъяты> статьи <данные изъяты> ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Закона Российской Федерации от <данные изъяты> февраля 1992 года № <данные изъяты>-I «О защите прав потребителей», статья <данные изъяты> Федерального закона от <данные изъяты> декабря 1990 года № <данные изъяты>-I «О банках и банковской деятельности») (п. <данные изъяты>, <данные изъяты> Постановление Пленума Верховного Суда РФ от <данные изъяты> № <данные изъяты> «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

При взыскании банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, открытии вкладов, суду в каждом конкретном деле следует выяснять, имелось ли добровольное волеизъявление потребителя на предоставление ему конкретной услуги, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, не создают для истца самостоятельного блага.

Условия о предоставлении пакета банковских услуг «Универсальный» включены в индивидуальные условия кредитного договора, волеизъявление заемщика на предоставления такой услуги выражено в анкете-заявлении в письменной форме, которое содержало полную информацию о характеристике услуги и его стоимости, а также указание на то, что клиент проинформирован банком о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, проинформирован о возможности получения каждой из услуг, указанной в Пакете, по отдельности, а также о ее стоимости, о возможности оплаты комиссии банка в наличной или безналичной форме. Факт собственноручной подписи в заявлении истец не отрицал.

Заявление, подписанное истцом, является явным недвусмысленным волеизъявлением на подключение к программе страхования банка, выбором условий страхования и страховой компании. Данные заявления расценивается судом как оферта (ст. <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации).

Своей подписью в указанном договоре истец подтвердил доведение информации о том, что предоставление пакета банковских услуг не является обязательным для оказания основной услуги по кредитованию, а также то, что в случае предоставления услуг в виде операций в системе «Интернет банк», связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита, производятся без взимания платы, что проинформирован о возможности получения каждой из услуг, указанной в пакете банковских услуг по отдельности, а также о ее стоимости, согласно Тарифам ПАО КБ «УБРИР» на операции, проводимые с использованием банковских карт, Тарифам на операции, проводимые с использованием системы «Интернет банк», стоимость пакета услуг рассчитывается в соответствии с Тарифами на услуги по предоставлению пакета «Универсальный».

Пунктом <данные изъяты> постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <данные изъяты> № <данные изъяты> «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

Указанные услуги не относятся к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении оспариваемых договоров, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата (п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> Закона Российской Федерации от <данные изъяты> № <данные изъяты> «О защите прав потребителей»), а потому указанное, применительно к положениям п. <данные изъяты> ст. <данные изъяты> указанного Закона, прав истца не нарушает.

Из индивидуальных условий кредитного договора следует, что услуг, которые заемщик был обязан оплатить в связи с договором потребительского кредита, необходимых для его заключения, о чем имеется запрет в пункте <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Закона Российской Федерации от <данные изъяты> № <данные изъяты>-I «О защите прав потребителей», банк истцу не предлагал и не оказывал.

Подписав кредитный договор и ознакомившись с его содержанием, истец подтвердил, что проинформирован о возможности получения каждой из услуг, указанной в Пакете по отдельности, также о ее стоимости согласно Тарифам Банка, а также о том, что предоставление Пакета банковских услуг не является обязательным, для оказания основной услуги по кредитованию.

Таким образом, указанные услуги не относятся к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитных договоров, могут предоставляться клиенту исключительно по его волеизъявлению, являются самостоятельной услугой, за оказание которой условиями договора предусмотрена плата.

Оснований полагать, что истец не выразил волеизъявление на предоставление дополнительных платных услуг, у суда нет, его волеизъявление явствует из документов, исходящих от его имени. Следовательно, оснований признавать недействительным договор в части обязанности заемщика уплачивать комиссию за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» у суда не имеется.

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (статья <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации), суд учитывает принцип свободы договора и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора на оспариваемых условиях о предоставлении дополнительных платных услуг при заключении кредитного договора. Собственноручные подписи в заявлениях на получение кредита, в анкете-заявлении подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку дополнительных платных услуг.

Доказательств того, что предоставление кредита невозможно было без предоставления пакета банковских услуг и что предоставление данного пакета услуг являлось обязательным условием предоставления кредита, а также доказательств отказа банка от заключения кредитного договора при отказе заемщика заключить договор без предоставления пакета банковских услуг, суду не представлено.

Условий, обязывающих заемщика оплатить дополнительные услуги без его согласия, в заключенном сторонами кредитном договоре не содержится. Обязанность по предоставлению заемщиком обеспечения исполнения обязательств условиями кредитного договора также не предусмотрена.

При таких обстоятельствах суд не находит оснований полагать, что получение кредита было обусловлено обязательным предоставлением пакета банковских услуг, то есть услуга является реальной, предоставлена с согласия заемщика и в его интересах, кредитный договор мог быть заключен без предоставления дополнительных услуг.

Каких-либо допустимых доказательств того, что отказ заемщика от предоставления пакета услуг мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» навязывание приобретение услуг, стороной истца представлено не было.

Указание в исковом заявлении на положения статьи <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи <данные изъяты> Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» носит лишь формальный характер, оснований для вывода о том, что истец имеет намерение отказаться от дальнейшего пользования услугами, входящими в пакет «Универсальный», не имеется.

В соответствии со статьей <данные изъяты> Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору. Аналогичное право предоставляет и пункт <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Отказ от исполнения договора в части предоставления банковских услуг в рамках пакета «Универсальный», по сути, является изменением условий договора комплексного банковского обслуживания, что возможно лишь при соблюдении требований статей <данные изъяты> - <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации.

В то же время, заказчик вправе отказаться от договора в части, когда характер оказываемых услуг позволяет разделить их объем, если иное не установлено законом.

Как следует из анкеты-заявления №<данные изъяты>.<данные изъяты> от <данные изъяты> в состав пакета «Универсальный» входят не только вышеперечисленные услуги, но и бесплатное предоставление справки о кредитной задолженности неограниченное количество раз в течение всего срока действия кредитного договора, а также возможность подключения к программе добровольного страхования.

Стороной истца не оспаривается, что входящие в пакет услуги в целом носят комплексный характер, материалы дела не содержат сведений, позволяющих разделить объем услуг и определить стоимость каждой из услуг, от которых желает отказаться заказчик, а условия обязательства личного страхования по общему правилу не предполагают возврата уплаченной страховой премии в случае досрочного прекращения (расторжения) договора страхования. Доказательств наличия соглашения о том, что отказ от договора страхования влечет обязанность по возврату страховой премии, суду также представлено не было.

Кроме того, обоснованно утверждает представитель ответчика, что по смыслу статьи <данные изъяты> Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», пункта <данные изъяты> статьи <данные изъяты> Гражданского кодекса Российской Федерации, заявляя об отказе от исполнения договора, истец должен оплатить банку расходы, фактически понесенные в связи с исполнением обязательств по договору.

Согласно справке о фактически понесенных расходах, связанных с исполнением обязательств по кредитному договору № <данные изъяты> от <данные изъяты>, представленной ПАО КБ «УБРиР», расходы, понесенные Банком на предоставление заемщику услуг, входящих в пакет банковских услуг Универсальный», составили <данные изъяты> рублей.

Состав и стоимость этих расходов, понесенных Банком на оказание соответствующих услуг, проанализированы судом и признаются обоснованными, поэтому Банк вправе удержать их при разрешении претензии истца об отказе от пакета услуг.

Таким образом, размер фактически понесенных расходов банка превышает сумму уплаченной истцом комиссии за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный».

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения требований иска о взыскании с банка в пользу истца уплаченной суммы комиссии за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» по кредитному договору № <данные изъяты> от <данные изъяты> – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

В силу статьи <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взыскание судебных расходов производится только той стороне, в пользу которой состоялось решение суда.

Принимая во внимание, что в удовлетворении иска истцу отказано в полном объеме, судебные расходы на оплату юридических и нотариальных услуг, услуг на отправление претензии взысканию с ответчика также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями <данные изъяты> – <данные изъяты> Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

в удовлетворении иска Тчанникова С. В. к Публичному акционерному обществу «Уральский банк реконструкции и развития» о восстановлении нарушенных прав потребителя, а именно: взыскании уплаченной суммы комиссии за предоставление пакета банковских услуг «Универсальный» по кредитному договору № <данные изъяты> от <данные изъяты>, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга, принявший решение.

Судья