Тевосов Артур Грантович

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Новопавловск 21 июля 2015 года

Кировский районный суд Ставропольского края в составе: судьи Гавриленко О.В., при секретаре Пискуновой Н.Г., с участием ответчика Тевосов А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Тевосову А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, понесенных судебных расходов,

у с т а н о в и л:

истец обратился в суд с исковым заявлением к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины.

В обоснование исковых требований указано, что 08 декабря 2012 года Тевосов А.Г. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», графике платежей, в рамках которого просил открыть ему банковский счёт (счёт клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на счёт клиента, то есть направил Банку оферту о заключении кредитного договора. В заявлении от 08.12.2012 клиент указал, что он ознакомлен, согласен, обязуется неукоснительно соблюдать условия предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт» и График платежей, являющиеся неотъемлемыми частями кредитного договора (п. 2.2. Заявления). Своей подписью на Заявлении Клиент подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении кредитного договор...

...а будут являться действия Банка по открытию ему счёта клиента (п. 2.1. Заявления).

Рассмотрев оферту Тевосов А.Г. Банк принял (акцептовал) его предложение о заключении кредитного договора путем совершения конклюдентных действий, а именно открыл ему банковский (текущий) счёт №, тем самым заключив Кредитный договор №102308941 от 08 декабря 2012 года. Акцептовав оферту Клиента, Банк, во исполнение своих обязательств по Кредитному договору, зачислил на Счет Клиента сумму предоставленного кредита в размере 204 228,16 рублей, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта №. При этом с момента зачисления денежных средств, предоставленных Банком в кредит, на Счет Клиента кредит Клиенту считается предоставленным (п. 2.3. Условий).

Кредитным договором были предусмотрены следующие условия предоставления кредита: дата предоставления Кредита - 08.12.2012; сумма кредита - 204 228,16 руб.; срок кредита - 1462 дней (с 08.12.2012 года по 08.12.2016 года); процентная ставка по кредиту - 36 % годовых; комиссии и другие платы Банку - 0,00 руб.; размер ежемесячного платежа - 8 140,00 руб., последний платёж - 7 213,51 руб.; дата платежа - 08 числа каждого месяца - с января 2013 года по декабрь 2016 года.

Согласно условиям Кредитного договора, Клиент обязан осуществлять погашение Задолженности путем размещения денежных средств на Счете Клиента ежемесячно в размере и даты в соответствии с Графиком платежей. Графиком платежей по Кредитному договору предусмотрено, что Тевосов А.Г. ежемесячно, в период с января 2013 года по декабрь 2016 года в срок до 08 числа каждого месяца должен был обеспечить поступление на Счет Клиента денежных средств в размере 8 140,00 рублей (за исключением суммы последнего платежа, которая составляет 7 213,51 рублей).

График платежей содержится в Информационном блоке Заявления, а также был сформирован 08.12.2012 Банком в виде отдельного документа и доведен до Клиента. Экземпляр Графика платежей вручен Клиенту, что Тевосов А.Г. засвидетельствовал своей подписью на Графике платежей, подтвердив, что ознакомлен, понимает и согласен с предоставленной информацией.

В нарушение достигнутых соглашений о плановом погашении задолженности по Кредитному договору Тевосов А.Г. допустил просрочку платежей и не обеспечил на Счете Клиента необходимые для списания суммы денежных средств, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента. За период с 08.12.2012 года по 08.02.2014 года Клиент внес в счет погашения кредита всего 85 400 рублей, после чего прекратил погашать свою задолженность по Кредитному договору, вследствие чего задолженность по кредиту оказалась непогашенной.

В связи с тем, что Ответчик не исполнил обязанность по полной и своевременной оплате очередных платежей по кредиту, Банк в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и условиями Кредитного договора потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 208 473 рублей 76 копеек в срок до 08.03.2014 года.

Направленное Банком Заключительное требование о погашении всей суммы задолженности Клиента по Кредитному договору с установленным сроком оплаты Клиент проигнорировал.

Кроме того, в соответствии с Графиком платежей, п. 12.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», являющихся составной и неотъемлемой частью Кредитного договора, за нарушение Клиентом сроков оплаты сумм, указанных в Заключительном требовании, начисляется неустойка (пеня) в размере 0,2% от общей суммы задолженности за каждый день просрочки, сумма которой составляет: 208 473,76 рублей х 82 дней х 0,2% = 34 189,70 рублей.

В период с 17.03.2015 по 27.02.2015 Клиент внес в счет погашения кредитной задолженности денежные средства в размере 52 344,16 рублей, которые были направлены на погашение начисленных процентов - 22 772,02 рублей и частично суммы основного долга - 181 651,74 рублей.

В настоящий момент задолженность Ответчика перед Банком составляет 190 319 рублей 30 копеек, которая состоит из следующих сумм: основной долг - 152 079,60 рублей; проценты по кредиту - 0,00 рублей; платы за пропуск платежей по Графику платежей - 3 800,00 рублей; плата за CMC информирование - 250,00 рублей; неустойка - 34 189,70 рублей.

До настоящего времени задолженность по Кредитному договору №102308941 от 08.12.2012 года Ответчиком не погашена, что подтверждается Выпиской из лицевого счёта Клиента №, что и явилось основанием обращения Банка в суд с настоящим иском.

Просит взыскать с Тевосов А.Г. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженность по Кредитному договору № 102308941 от 08.12.2012 года в размере 190 319 рублей 30 копеек, состоящую из следующих сумм основной долг - 152 079,60 рублей; платы за пропуск платежей по Графику платежей - 3 800 рублей; плата за CMC информирование - 250 рублей; неустойка - 34 189,70 рублей; сумму государственной пошлины, оплаченной за рассмотрение настоящего заявления, в размере 5006 рублей 39 копеек.

Представитель истца АО «Банк Русский Стандарт» Юрченко С.В., действующий на основании доверенности в судебное заседание не явился. В своем письменном заявлении просил суд рассмотреть гражданское дело в их отсутствие.

Ответчик Тевосов А.Г. в судебном заседании исковые требования признал.

Суд принимает признание иска ответчиком, поскольку это соответствует закону, отвечает интересам сторон, прав и интересов третьих лиц не нарушает. Суд считает, что признание ответчиком обстоятельств, на которых истец основывает свои требования, соответствует установленным в судебном заседании обстоятельствам.

В соответствии со ст.ст. 39, 173 ГПК РФ, ответчик вправе признать иск и суд принимает признание иска, если это не противоречит закону и не нарушает прав и законных интересов других лиц. При признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные доказательства, считает, что исковое заявление подлежит удовлетворению в силу следующих обстоятельств.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Как указано в ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

Согласно п. 3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с п.1, 2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.

На основании п. 1 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, если иное не предусмотрено законом или договором.

Согласно ст. 30 ФЗ от 02.12.1990 г. № 395–1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что 08.12.2012 года ФИО6 обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ним кредитный договор на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», графике платежей, в рамках которого просил открыть ему банковский счёт (счёт клиента), предоставить кредит путём зачисления суммы кредита на счёт клиента, то есть направил Банку оферту о заключении кредитного договора.

Согласно данного заявления Тевосов А.Г. понимает и соглашается с тем, что акцептом ее оферты о заключении кредитного договора являются действия банка по открытию ему счета клиента.

В заявлении также указано, что Тевосов А.Г. понимает и соглашается с тем, что составными и неотъемлемыми частями кредитного договора будут являться документы, с которыми он ознакомлен, понимает и полностью согласен, содержание которых понимает и положение которых обязуется неукоснительно соблюдать, а именно с настоящим заявлением, Условиями предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский стандарт», Графиком платежей.

Данное заявление, а также Условия подписаны лично Тевосов А.Г. и направлены банку.

Подпись Тевосов А.Г. в заявлении и Условиях свидетельствует о том, что условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский стандарт» ему известны, он ознакомлен, понимает и согласен с ними.

Таким образом, заключенный между Банком и Тевосов А.Г. договор потребительского кредитования включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей заявление, Условия предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский стандарт», График платежей.

Договор заключается путем акцепта банком оферты клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента (п. 2.1 Условий).

В соответствии с п.п. 2.2., 2.3. Условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский стандарт» договор является смешанным договором, содержащим в себе элементы, как кредитного договора, так и договора банковского счета, а также договора возмездного оказания услуг, в случае предоставления банком в рамках договора услуги и/или услуги «Выбираю дату платежа» клиенту. Кредит предоставляется Банком клиенту в сумме и на срок, указанные в заявлении, путем зачисления суммы кредита на счет и считается предоставленным с даты такого зачисления.

Пунктом 2.6 Условий предусмотрено, что за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Заявлении. Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита, а в случае выставления клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования. Проценты начисляются банком на сумму основного долга, уменьшенную на сумму его просроченной части. Размер процентной ставки по Кредиту, указанный в Заявлении, остается неизменным в течение всего срока действия Договора.

Согласно п.п. 4.1., 4.2., 4.5. Условий плановое погашение задолженности ежемесячно в даты, указанные в графике платежей, равными по сумме платежами (сумма последнего платежа при погашении задолженности в соответствии с разделом 4 Условий и/или сумма платежей при досрочном погашении задолженности в соответствии с разделом 5 Условий может отличаться по размеру от сумм других очередных платежей). При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга (при наличии), процентов, начисленных за пользование кредитом и комиссии за услугу. Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике платежей. В случае наличия пропущенного ранее платежа, клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике платежей, сумме денежных средств равную сумме пропущенного ранее платежа и сумме платы (плат) за пропуск очередного платежа (при наличии таковых). В случае если остаток денежных средств на счете не достаточен для списания суммы очередного платежа, указанной в графике платежей на дату оплаты такого платежа, в полном объеме, банк осуществляет списание со счета имеющихся на счете денежных средств с учетом положения раздела 5 Условий. При этом задолженность уменьшается на сумму списанных со счета денежных средств, но очередной платеж, подлежащий оплате, считается пропущенным. Непогашенные в результате списания денежных средств со счета часть основного долга, начисленные проценты за пользование кредитом, комиссия за услугу, сумма которых входит в сумму пропущенного очередного платежа, становятся просроченными и образуют сумму пропущенного ранее платежа для целей п. 4.2 Условий.

Как следует из п.п. 6, 6.1., 6.2, 6.1.1., 6.1.2, 6.3., 6.3.1., 6.3.2. Условий пропуском очередного платежа в рамках договора являются случаи, если клиент в установленную графиком платежей дату не оплатил очередной платеж (т.е. не обеспечил на дату очередного платежа наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого платежа), вторым/ третьим/четвертым пропуском подряд считается неоплата очередного платежа в установленную Графиком платежей дату при уже имеющемся соответственно одном/двух/трех неоплаченных платежей. Плата за пропуск очередного платежа впервые – 300 руб., второй раз подряд – 500 руб., третий раз подряд - 1000 руб., четвертый раз подряд – 2000 руб. В случае пропуска клиентом очередного платежа банк вправе по собственному усмотрению потребовать от клиента либо погасить просроченную часть задолженности и уплатить банку неоплаченную клиентом соответствующую плату за пропуск очередного платежа не позднее следующей даты очередного платежа по графику платежей, в том числе направив клиенту с этой целью требование, либо полностью погасить задолженность перед банком, определяемую в соответствии с пунктами 6.8.2., 6.8.3 Условий, направив клиенту с этой целью заключительное требование. В соответствии с п. 6.8.3 Условий сумма, указанная в заключительном требовании, является суммой полной задолженности клиента перед банком, при условии погашения клиентом задолженности в дату оплаты заключительного требования.

В соответствии с п. 9.6.1 Условий банк вправе потребовать от клиента досрочного погашения задолженности в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом своих обязательств по плановому погашению задолженности.

За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в заявлении (36% годовых). Банк начисляет проценты за пользование кредитом с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита, а в случае выставления Клиенту заключительного требования – по дату оплаты заключительного требования.

Заключительное требование – документ, формируемый и направляемый банком клиенту по усмотрению банка в случае пропуска клиентом очередного платежа, а также в иных случаях, определенных условиями, содержащий требование банка к клиенту о полном погашении клиентом задолженности (п. 1.7 Условий).

На основании поданного ответчиком в Банк заявления от 08.12.2012 года Банк открыл Тевосов А.Г. счет клиента №, т.е. совершил действия по принятию оферты клиента, изложенной в заявлении и Условиях предоставления и обслуживания потребительских кредитов «Русский стандарт», заключив с Тевосов А.Г. кредитный договор №102308941 от 08.12.2012 г., в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 204228 рублей 16 копеек под 36 % годовых, сроком по 08.12.2016 года.

Представленной в материалы дела выпиской со счета № подтверждается, что 08.12.2012 банк во исполнение обязательств по кредитному договору зачислил на счет, открытый Тевосов А.Г. сумму предоставленного кредита в размере 204228 рублей 16 копеек.

Какие-либо доказательства, отвечающие требованиям относимости, допустимости, достоверности в опровержение фактов открытия истцом ответчику банковского счета, предоставления суммы кредита, ответчиком, которому судом разъяснялись положения ст.56 ГПК РФ, не представлены, в материалах дела отсутствуют.

В соответствии с Графиком платежей сумма ежемесячного платежа по договору составляет 8140 рублей не позднее 8 числа каждого месяца, последний платеж 08.12.2016 года составляет 389793 рубля 51 копейку.

Как следует из выписки из лицевого счета №, Тевосов А.Г. свои обязанности по возврату кредита надлежащим образом не исполняет, допускает длительные просрочки платежей, вносит их не в полном объеме.

В связи с чем, Банк, в соответствии с п.п. 6.3.2., 6.8.2., 6.8.3. по кредитам «Русский Стандарт», выставил в адрес Тевосов А.Г. заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до 08.03.2014 в сумме 208473 рублей 76 копеек.

По общему правилу, изложенному в ст. 309, п. 1 ст. 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, обязательство с определенным сроком исполнения подлежит исполнению в этот срок.

Согласно представленного истцом расчета, задолженность ответчика по кредитному договору №102308941 от 08.12.2012 года составляет 190 319 рублей 30 копеек, которая состоит из следующих сумм: основной долг - 152 079,60 рублей; проценты по кредиту - 0,00 рублей; платы за пропуск платежей по Графику платежей - 3 800,00 рублей; плата за CMC информирование - 250,00 рублей; неустойка - 34 189,70 рублей.

Суд, проверив данный расчет, который не оспорен ответчиком, находит его правильным, соответствующим положениям заключенного заемщиком с банком кредитного соглашения и установленным в судебном заседании обстоятельствам.

Какие – либо доказательства надлежащего исполнения своих обязательств по кредитному договору заемщиком не представлены, в материалах дела отсутствуют.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о наличии оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с Тевосов А.Г. задолженности по кредитному договору в размере 190319 рублей 30 копеек.

В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 5006 рублей 39 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 432, 434, 438, 809, 819 ГК РФ, ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Тевосову А.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, понесенных судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с Тевосова А.Г. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по кредитному договору №102308941 от 08.12.2012 года в размере 190319 рублей 30 копеек.

Взыскать с Тевосова А.Г. в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» расходы по оплате государственной пошлины в размере 5006 рублей 39 копеек.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Кировский районный суд Ставропольского края в течение месяца со дня его оглашения.

Судья О.В. Гавриленко