Турышев Евгений Александрович

Дело № 2- 185/2022

УИД 74RS0007-01-2021-007595-05

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 января 2022 года г. Челябинск

Курчатовский районный суд города Челябинска в составе:

председательствующего Губиной М.В.

при секретаре Зиминой А.А.

с участием представителя истца Чумакова А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Турышева Евгения Александровича к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, признании недействительным пункта Памятки к договору кредитного страхования жизни, взыскании части страховой премии, взыскании процентов, компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ №№ признании недействительным пункта 11.4 Памятки к договору кредитного страхования жизни, взыскании части страховой премии в размере 57 771 руб. 71 коп., взыскании процентов в размере 57 771 руб. 71 коп., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., взыскании штрафа, судебных расходов в размере 10 000 руб. (с учетом уточненног...

...о искового заявления).

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №№ В соответствии с п. 2.2 заявления о предоставлении кредита и открытии банковского счета в рамках указанного кредитного договора истцу была оказана дополнительная услуга: добровольное страхование клиентов финансовых организаций (страхование заемщиков потребительских кредитов) ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страховая премия составляет 69 510 руб. ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО1 акцептован полис № страхования жизни, здоровья и на случай недобровольной потери работы заемщиков кредита, сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составляет 69 510 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец произвел полное погашение задолженности по кредитному договору №№. Истец обратился с требованием о возврате денежных средств, требование удовлетворено не было. Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №№ в удовлетворении требований ФИО1 отказано. Для осуществления защиты своих прав и законных интересов истец обратился за юридической помощью.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель истца ФИО3, действующий на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержал, пояснил, что, поскольку кредитный договор досрочно исполнен, фактически договор страхования не может быть исполнен, так как он исполняется, пока действует договор займа, поэтому денежные средства должны быть возвращены.

Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представлены возражения на исковое заявление, в которых полагают, что исковые требования являются незаконными и необоснованными.

Представитель третьего лица ПАО «МТС-Банк», Финансовый уполномоченный ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии ответчиков, представителя ответчиков, представителей третьих лиц, извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №№ на сумму 400 510 руб. под 14.9% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 13-18).

При заключении кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» оформлен полис страхования жизни, здоровья и на случай недобровольной потери работы заемщиков кредита № со страховой суммой 331 000 руб., с уплатой страховой премии в размере 69 510 руб., срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 19-21).

Исходя из п. 6 Полиса страхования страховыми рисками признаются: смерть застрахованного по любой причине, за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий; инвалидность Застрахованного I и II группы, за исключением случаем, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий; дожитие Застрахованного до потери постоянной работы по независящим от него причинам, за исключением случаев, предусмотренных Разделом 3 Приложения №1 к Полисным условиям.

Отдельные условия Договора разъяснены в Памятке по Договору кредитного страхования жизни (п. 9.3)

Согласно п. 3 Памятки по Договору кредитного страхования жизни заключение договора личного страхования является добровольным и не является необходимым условием для выдачи кредита (займа) кредитной финансовой организацией.

Из п. 5 Памятки следует, что в случае досрочного расторжения Договора страхования уплаченная Страхователем страховая премия возврату не подлежит.

По заключенному Договору страхования Страхователю-физическому лицу предоставлено 14 календарных дней со дня заключения Договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного Страхователем собственноручно. Оплаченная страховая премия возвращается Страховщиком Страхователю в течение 10 рабочих дней с даты получения письменного заявления Страхователя об отказе от Договора страхования (п. 6 Памятки).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обязательства по кредиту погашены в полном объеме (л.д. 22).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь» досудебную претензию с требованием о возврате части страховой премии по договору страхования за вычетом суммы страховой премии, исчисляемой пропорционально времени в течение которого действовало страхование в размере 57 771 руб. 71 коп. (л.д. 26-27, 28-29).

В ответ на претензию, истцу было отказано в удовлетворении требований, поскольку досрочное погашение обязательства по кредитному договору не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенные в п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось (л.д. 106-107).

Не согласившись с ответом на досудебную претензию, ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с обращением в отношении ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита.

ДД.ММ.ГГГГ решением финансового уполномоченного ФИО4 №№ в удовлетворении требований ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании суммы страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования отказано (л.д. 30-39).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст.9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с п. 11.1 Полисных условий действие договора страхования прекращается: в случае выполнения Страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме, в том числе в случае осуществления страховой выплаты по одному из страховых рисков: «Смерть ЛП» или «Инвалидность» (п. 11.1.1); в случае истечения срока действия договора (п. 11.1.2); в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и осуществление страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 11.1.3); в случае неоплаты Страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного Договором страхования (п. 11.1.4).

Из п. 11.2 Полисных условий следует, что договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: по инициативе (требованию) Страховщика на основании п. 8.3.3 настоящих Полисных условий (п. 11.2.1); по инициативе (требованию) Страхователя, в том числе в связи с досрочным погашением кредита (п. 11.2.2).

Согласно п. 11.3 Полисных условий в случае досрочного прекращения действия Договора на основании п. 11.1.3 настоящих полисных условий Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в безналичной форме в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с даты расторжения/прекращения Договора.

Пунктом 11.4 Полисных условий предусмотрено, что в остальных случаях расторжения и прекращения действия Договора страхования оплаченная страховая премия не возвращается.

Разрешая требования истца о признании п. 11.4 Памятки по Договору кредитного страхования жизни (приложение к договору страхования жизни и здоровья Заемщиков кредита), утвержденный Приказом Генерального директора ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от 05 апреля 2019 года «190405-04-од, недействительным, суд приходит к следующему.

Согласно п. 3 Памятки по Договору кредитного страхования жизни заключение договора личного страхования является добровольным и не является необходимым условием для выдачи кредита (займа) кредитной финансовой организацией.

Оспариваемый истцом пункт договора согласован сторонами при его заключении, истец выразил волю на заключение договора на предложенных условиях, добровольно обязался их соблюдать, доказательств обратного в материалы дела не представлено.

В данном случае не имеется оснований для признания недействительным пункта 11.4 Полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, поскольку данный пункт не нарушает права и законные интересы истца, принят истцом при заключении договора на добровольной основе, исполнение обязательств истцом по кредитному договору не является основанием для прекращения договора страхования, с заявление о расторжении договора страхования истец не обращался, доказательств иного суду не представлено.

Согласно ст. 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В силу ч.3 ст. 25 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ в случае несогласия с вступившим в силу решением финансового уполномоченного потребитель финансовых услуг вправе в течение тридцати дней после дня вступления в силу указанного решения обратиться в суд и заявить требования к финансовой организации по предмету, содержащемуся в обращении, в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования вынес решение от ДД.ММ.ГГГГ №У№ об отказе в удовлетворении требований ФИО1 (л.д. 30-39).

Финансовым уполномоченным сделан верный вывод о том, что условиями Договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от страхования, и Заявителем был пропущен 14-дневный срок для обращения в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» для отказа от Договора страхования, в связи, с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований Заявителя о взыскании части страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

При разрешении требований истца об отмене решения Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ №№ не подлежат удовлетворению, по выше указанным основаниям, кроме того, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» является ненадлежащим ответчиком.

Разрешая заявленные требования ФИО1 суд в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, оценив условия заключенного между сторонами договора, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку вся необходимая и достоверная информация по оказанной истцу услуге была предоставлена, истец выразил свою волю в получении услуги добровольного страхования клиентов финансовых организаций ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в заявлении о предоставлении кредита и открытии банковского счета №№ от ДД.ММ.ГГГГ, все существенные условия договора с истцом были согласованы и доведены до него, обязанности по перечислению банком денежных средств страховой компании в размере 69 510 руб. исполнены надлежащим образом путем перечисления суммы по поручению истца со счета открытого в банке, нарушения прав потребителя при заключении договора страхования не допущено, а стороной истца в нарушение требований статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации допустимых доказательств того, что досрочное погашение обязательств по кредитному договору, является основанием для выплаты части страхового возмещения не представлено.

Исходя из изложенного, у суда отсутствуют правовые основания для возложения на ответчика обязанности по осуществлению выплаты части страховой премии ФИО1по страховому полису №.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № №, признании недействительным пункта 11.4 Памятки к договору кредитного страхования жизни, утвержденной Приказом Генерального директора ООО СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №-од, взыскании части страховой премии в размере 57 771 руб. 71 коп., взыскании процентов в размере 57 771 руб. 71 коп., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., взыскании штрафа и судебных расходов в размере 10 000 руб. надлежит отказать.

Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ № У№, признании недействительным пункта 11.4 Памятки к договору кредитного страхования жизни, утвержденной Приказом Генерального директора ООО СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №-од, взыскании части страховой премии в размере 57 771 руб. 71 коп., взыскании процентов в размере 57 771 руб. 71 коп., компенсации морального вреда в размере 5 000 руб., взыскании штрафа и судебных расходов в размере 10 000 руб. - отказать.

На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Челябинский областной суд через Курчатовский районный суд города Челябинска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий М.В. Губина

Мотивированное решение изготовлено 18 января 2022 года.