Веснин Владимир Матвеевич

Судья Столбов И.В. Дело № 2-215/2023

№ 33-2457/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Курганского областного суда в составе:

судьи – председательствующего Ушаковой И.Г.,

судей Резепиной Е.С., Артамоновой С.Я.,

при секретаре судебного заседания Кычевой Е.О.

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 5 сентября 2023 г. гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества

по апелляционной жалобе Публичного акционерного общества «Совкомбанк» на решение Варгашинского районного суда Курганской области от 28 июня 2023г.

Заслушав доклад судьи областного суда Артамоновой С.Я., изложившей существо дела, судебная коллегия

установила:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО«Совкомбанк», банк) обратилось в суд с иском о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества ФИО2 В обоснование иска указав, что между банком и ФИО2 12 февраля 2019 г. был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил заемщику кредит в сумме 30000 руб. под 0 % годовых сроком на 120 месяцев. В связи с ненадлежащим исполнением ФИО2 обязательства по возврату кредита, у нее перед банком образовалась задолженность в сумме 20076 руб. 68 коп. 26 июня 2019 г. заемщик умерла. Банк просил взыскать с наследников ФИО2 задолженность в указанном размере и расходы по уплате государственной пошлины. В случае отсутствия наследников – пр...

...изнать имущество выморочным.

Определением суда от 2 мая 2023 г. к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник ФИО1

В судебное заседание суда первой инстанции представитель истца ПАО«Совкомбанк» не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Решением Варгашинского районного суда Курганской области от 28 июня 2023 г. исковые требования ПАО «Совкомбанк» оставлены без удовлетворения.

С таким решением не согласился истец, им принесена апелляционная жалоба, в которой он просит решение суда отменить, принять по делу новое решение о взыскании задолженности по кредиту и уплаченной государственной пошлины в заявленном размере. В обоснование жалобы указывает, что согласно индивидуальным условиям договора потребительского кредита количество, размер и периодичность (сроков) платежей определяется согласно тарифам банка и общими условиями договора потребительского кредита. Согласно пункту 1 тарифов банка минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 дней.

Обращает внимание, что заемщик совершил действия, направленные на получение кредита от истца, собственноручно подписал необходимые для этого документы, банк же выполнил принятые на себя обязательства по договору, выдав заемщику кредитную карту, открыв на его имя счет и предоставив денежные средства в пределах кредитного лимита.

Приводит доводы об отсутствии в кредитном договоре каких-либо ограничений в отношении суммы платежа и срока погашения задолженности. Ответчик имел возможность самостоятельно влиять на срок пользования кредитом в течение 10 лет.

Полагает, что поскольку по условиям заключенного договора лимит кредитной карты является возобновляемым, суммы ежемесячных платежей (гашения) части кредита и сроки их уплаты не установлены, следовательно, исчисление сроков исковой давности первоначально должно было производиться с момента окончания действия кредитной карты.

Указывает, что направление банком требования об уплате задолженности в течение 30 календарных дней с даты направления уведомления привело к изменению срока исполнения кредитного обязательства.

Ссылается на ошибочный вывод суда о том, что на момент смерти ФИО10 действовал договор страхования жизни, от несчастных случаев и болезни, поскольку платеж за услугу «Защита платежа» был произведен заемщиком однократно. Пакет же услуг считается подключенным и действует при условии своевременной оплаты комиссионного вознаграждения. При неоплате комиссионного вознаграждения 3 раза подряд пакет услуг отключается банком автоматически.

Просит принять во внимание, что ответчиком в наследственную массу получена 1/2 доля земельного участка стоимостью 204605 руб. 50 коп., что значительно превышает размер исковых требований.

Возражений на апелляционную жалобу не поступало.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, уважительных причин отсутствия не представили, в связи с чем, руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определила рассмотреть дело, доводы апелляционной жалобы в их отсутствие.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы (статья327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), судебная коллегия областного суда не находит оснований для отмены или изменения решения суда.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

На основании пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из пункта 1 статьи 433, пунктов 1, 2, 3 статьи 434, пункта 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. При этом договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 1 статьи 418 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Обязательство, возникающее из договора займа (кредитного договора), не связано неразрывно с личностью должника: кредитор может принять исполнение от любого лица. Поэтому такое обязательство смертью должника не прекращается.

Как следует из материалов дела, 12 февраля ФИО11. между ПАО«Совкомбанк» и ФИО2 был заключен кредитный договор №.

В соответствии с индивидуальными условиями договора потребительского кредита лимит кредитования при открытии договора 30000 руб., полная стоимость кредита 0 % годовых.

Пунктом 3.1 общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть банка по продукту «Карта Халва», либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.

В силу пункта 3.2 общих условий заявление-анкета (оферта) считается принятым и акцептованным банком, а договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Предоставление потребительского кредита (акцепт заявления (оферты) заемщика) осуществляется банком путем совершения следующих действий: открытия банковского счета в соответствии с законодательством Российской Федерации; открытия лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; предоставление банком и заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию общих условий договора потребительского кредита; выдачи заемщику расчетной карты с установленным лимитом (пункт 3.3 общих условий).

Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта (пункт 3.6 общих условий).

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, иные платежи, предусмотренные договором (пункт 4.1.1, 4.1.2 общих условий). При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно тарифам банка (пункт 6.1 общих условий).

В соответствии с пунктом 3.11 общих условий банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика посредством любых средств связи.

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункт 5.2 общих условий).

В соответствии с п. 5.3 Общих условий в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса. Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении.

Согласно тарифам по финансовому продукту «Карта Халва» базовая ставка по договору составляет 10 % годовых; ставка льготного периода кредитования – 0%. Срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев). Минимальный лимит кредитования – 0,1 руб., максимальный лимит кредитования – 350000руб.; минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15календарных дней; начисление штрафа за нарушение срока возврата кредита (части) за 1-ый раз выхода на просрочку – 590 руб., за 2-ой раз подряд – 1 % от суммы полной задолженности + 590 руб., за 3-ий раз подряд и более – 2 % от суммы полной задолженности + 590 руб., размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа – 19 % годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. За получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования предусмотрена комиссия в размере 2,9 % от суммы операции + 290 руб., при оплате за счет средств лимита кредитования в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть комиссия не взимается, при оплате за счет средств лимита кредитования в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть размер комиссии составит 299 руб., но не более 2,99 % от суммы операций, совершенных в течение отчетного периода, за перечисление денежных средств за счет средств лимита кредитования по реквизитам клиента комиссия составит 2,9 % от суммы перевода + 290 руб.

Согласно информационному сертификату ФИО2 12 февраля 2019 г. присоединилась к программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней. Страховщик АО «Страховая компания МетЛайф». Срок страхования составляет 120 месяцев. Выгодоприобретателем является застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица. Наборы рисков, действующих для определенных возрастных категорий (возраст на дату наступления страхового события, все границы возраста – включительно): Программа 2А для женщин в возрасте от 55 лет до 69 лет: смерть в результате несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

Своей подписью в заявлении ФИО2 подтвердила, что соответствует критериям для принятия на страхование по Программе 2А и согласна быть застрахованной по данной программе.

В этот же день ФИО2 подано заявление на подключение пакета услуг «Защита платежа» к договору потребительского кредита № от 12 февраля 2019 г. Размер ежемесячного комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг «Защита платежа» составляет 299 руб., но не более 2,99 % от суммы фактической задолженности по договору, в том числе 0,049 % от суммы фактической задолженности по договору в качестве платы за комплекс расчетно-гарантийных услуг, входящих в пакет услуг «Защита платежа» (пункт 3 заявления).

26 июня 2019 г. ФИО2 умерла (свидетельство о смерти I-БС №).

Согласно материалам наследственного дела №, открытого к имуществу ФИО2 наследником, принявшим наследство после ее смерти, является муж ФИО1, на имя которого 27 декабря 2019 г. выдано свидетельство о праве на наследство по закону. Наследство, на которое выдано данное свидетельство состоит из 1/2 доли земельного участка площадью 110300кв. м с кадастровым номером №, местоположение установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка. Почтовый адрес ориентира: <адрес>

По данным, содержащимся в Едином государственном реестре недвижимости, кадастровая стоимость земельного участка составляет 409213 руб.

В связи с наличием просроченной задолженности и исходя из общих условий договора потребительского кредита банк направил в адрес ФИО2/ее наследников уведомление о наличии на 20 декабря 2021 г. просроченной задолженности в размере 20076 руб. 68 коп., которую необходимо погасить в течении 30 календарных дней с даты направления настоящего уведомления.

Поскольку обязательства по погашению задолженности исполнены не были, банк обратился в суд с настоящим иском.

В ходе рассмотрения дела ответчик ФИО1 заявил ходатайство о применении последствий пропуска банком срока исковой давности.

Разрешая спор, суд первой инстанции проанализировав нормы действующего законодательства, регулирующие правоотношения сторон применительно к установленным обстоятельствам дела, и, руководствуясь положениями статей309, 310, 810, 811, 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции.

В соответствии со статьями 195, 196, 200 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года и начинает течь со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права, а по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

С истечением срока исковой давности по главному требованию в силу пункта1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. № 43 «Онекоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013г., при исчислении сроков исковой давности в отношении требований о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности. Указанный срок исчисляется отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

При этом днем, когда банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей), что согласуется с положениями статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

По условиям кредитного договора минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита. Длительность платежного периода составляет 15 календарных дней.

Из выписки по счету ФИО2 следует, что последняя операция по карте была совершена 29 апреля 2019 г., последний минимальный обязательный платеж, выставленный банком заемщику, подлежал уплате 17 августа 2019 г. Таким образом, срок исковой давности для обращения в суд с иском о взыскании просроченной задолженности истек 17 августа 2022 г.

Согласно материалам дела (квитанции об отправке) исковое заявление ПАО«Совкомбанк» было направлено в Варгашинский районный суд Курганской области 10 марта 2023 г., то есть за пределами срока исковой давности.

Поскольку срок исковой давности был пропущен по последнему платежу, оснований для взыскания задолженности по предшествующим ему платежам также не имелось.

Поэтому вывод суда первой инстанции об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных ПАО «Совкомбанк» требований в виду пропуска срока исковой давности является правильным, а состоявшееся решение – законным и обоснованным.

Довод банка о том, что каких-либо ограничений в отношении суммы платежа и срока погашения задолженности кредитным договором не предусмотрено, и заемщик имел возможность самостоятельно влиять на срок использования кредита в течение 10 лет, при наличии у заемщика обязанности по внесению минимального обязательного платежа, который рассчитывается банком ежемесячно, выводов суда не опровергает.

Довод жалобы о том, что посредством направления требования о взыскании всей суммы задолженности был изменен срок исполнения кредитного обязательства, судебная коллегия находит несостоятельным, поскольку по данным банка последний минимальный обязательный платеж подлежал уплате до 17 августа 2019 г., в связи с чем требование о полном погашении долга от 20декабря 2021 г. не является требованием о досрочном истребовании долга и исчисление срока исковой давности не изменяет.

Доводы апелляционной жалобы об исчислении сроков исковой давности с момента окончания действия кредитной карты не основаны на законе, поскольку в соответствии со статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Согласно условиям договоров потребительского кредита погашение кредита должно осуществляться путем внесения ежемесячных платежей. Следовательно, договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В данном случае срок исковой давности следует исчислять по правилам повременных платежей, то есть отдельно по каждому предусмотренному договором платежу.

При этом несогласие банка с выводом суда о действии на момент смерти заемщика ФИО2 договора страхования жизни правового значения не имеет, поскольку в удовлетворении иска судом было отказано по причине пропуска срока исковой давности.

Принятие ответчиком ФИО1 наследственного имущества после смерти ФИО2, стоимость которого превышает размер задолженности по кредитному договору, не является основанием к отмене обжалуемого решения суда и взыскания задолженности в заявленном размере, поскольку в силу абзаца2 пункта 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является достаточным основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Таким образом, решение суда постановлено в соответствии с установленными обстоятельствами, требованиями закона и не может быть отменено по доводам, изложенным в апелляционной жалобе, которые направлены на переоценку выводов суда и исследованных в судебном заседании доказательств.

Нарушений норм материального и процессуального права при рассмотрении дела судом не допущено, иных доводов, имеющих правовое значение и ставящих под сомнение законность и обоснованность решения суда, апелляционная жалоба не содержит.

В соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено судебной коллегией в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Варгашинского районного суда Курганской области от 28 июня 2023г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» – без удовлетворения.

Судья-председательствующий И.Г. Ушакова

Судьи: Е.С. Резепина

С.Я. Артамонова

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 07.09.2023.

Дело № 2-215/2023

45RS0003-01-2023-000148-35

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

р.п. Варгаши

Курганской области «28» июня 2023 года

Варгашинский районный суд Курганской области в составе председательствующего судьи Столбова И.В.,

при секретаре Веретенниковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Веснину В. М. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к наследственному имуществу Весниной Л. М. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества, указав, что между Банком и Весниной Л.М. заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 30 000 руб. под 0 % годовых сроком на 120 месяцев. Веснина Л.М. надлежащим образом обязательства по возврату кредита не исполнила, в связи с чем у нее перед Банком образовалась задолженность в сумме 20 076,68 руб. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умерла. Просит взыскать с наследников указанную задолженность и расходы по уплате государственной пошлины. В случае отсутствия наследников – признать имущество выморочным.

Определением от 02.05.2023 к участию в деле в качестве ответчика привлечен наследник Веснин В.М.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебном заседании не присутствовал, извещен надлежащим образом, в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Веснин В.М. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, представил в суд заявление, в котором просил отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском истцом срока исковой давности. В судебном заседании 15.06.2023 В...

...еснин В.М. пояснил, что в качестве наследственного имущества принял ? долю земельного участка жены, согласен, что кадастровая стоимость данной земельной доли соответствует ее рыночной стоимости. Со дня смерти супруги прошло 4 года, полагает, что банк пропустил срок исковой давности.

Исследовав письменные материалы дела, суд полагает, что исковые требования удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.

В силу ст.ст. 420, 421 ГК РФ граждане и юридические лица вправе заключить соглашение об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, они свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены другой стороной в формулярах или иных стандартных формах.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

На основании п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст. 811 ГК РФ установлено, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей суммы вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Весниной Л.М. в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита № (карта «Халва») с лимитом кредитования 30 000 рублей под 0 % годовых сроком на 120 месяцев.

Заключенный договор потребительского кредита № состоит из Индивидуальных условий и Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» (далее – Индивидуальные условия и Общие условия). Неотъемлемой частью кредитного договора являются Тарифы по финансовому продукту "Карта "Халва" (далее Тарифы).

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по Договору установлены Тарифами, Общими условиями.

В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредитования заемщик ознакомлен с Общими условиями договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать; заемщик ознакомлен и согласен с Тарифами банка, понимает их и обязуется их соблюдать.

Из содержания Тарифов по финансовому продукту "Карта Халва" следует, что процентная ставка по срочной задолженности составляет 10% годовых; срок действия кредитного договора 10 лет (120 месяцев); минимальный лимит кредитования - 0,1 рублей, максимальный лимит кредитования - 350 000 рублей: минимальный обязательный платеж рассчитывается банком ежемесячно в дату, соответствующую дате заключения договора потребительского кредита, длительность платежного периода составляет 15 календарных дней; начисление штрафа за нарушение срока возврата кредита (части) за 1-ый раз выхода на просрочку - 590 руб., за 2-ой раз подряд - 1% от суммы полной задолженности + 590 руб., за 3-ий раз подряд и более - 2% от суммы полной задолженности + 590 руб., размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа - 19% годовых на сумму полной задолженности за каждый календарный день просрочки. За получение наличных денежных средств за счет средств установленного лимита кредитования предусмотрена комиссия в размере 2,9% от суммы операции +290 руб., при оплате за счет средств лимита кредитования в торгово-сервисных предприятиях, включенных в партнерскую сеть комиссия не взимается, при оплате за счет средств лимита кредитования в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в партнерскую сеть размер комиссии составит 299 руб., но не более 2,99 % от суммы операций, совершенных в течение отчетного периода, за перечисление денежных средств за счет средств лимита кредитования по реквизитам клиента комиссия составит 2,9 % от суммы перевода + 290 руб.

При заключении Договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ № Веснина Л.М. подписала заявление на подключение к указанному Договору пакета платных услуг «Защита платежа», в соответствии с которым ей будет установлено максимальное значение минимального обязательного платежа и оказан комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленный на снижение рисков по обслуживанию кредита, включающий в себя обязанность Банка среди прочего застраховать ее за счет Банка на основании отдельного заявления в страховую компанию, от возможности наступления страховых событий как то смерть, постоянная полная нетрудоспособность, дожитие до события недобровольной потери работы, первичное диагностирование смертельно опасных заболеваний. Размер ежемесячного комиссионного вознаграждения за подключение пакета услуг «Защита платежа» составляет 299 руб., но не более 2,99 % от суммы фактической задолженности по Договору.

На основании отдельного заявления от ДД.ММ.ГГГГ Веснина Л.М. была включена в Программу добровольного страхования жизни, от несчастных случаев и болезней и застрахована в АО «МетЛайф» по Программе 2А, предусматривающей следующие страховые события для возрастной категории от 55 до 69 лет включительно: смерть от несчастного случая; постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

Выгодоприобретателем по данному договору страхования является застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица. Страховая сумма установлена в размере задолженности по кредитной карте на дату окончания отчетного периода, предшествующую дате наступления страхового случая.

Своей подписью Веснина Л.М. подтвердила свое соответствие критериям для принятия на страхование по Программе 2А и свое согласие быть застрахованной по данной программе.

Пунктом 3.1 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что заемные средства по договору предоставляются в безналичной форме в пределах установленного лимита кредита для оплаты заемщиком товаров (работ, услуг) с использованием расчетной карты в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть банка по продукту "Карта Халва", либо для оплаты товаров (работ, услуг) через платежные сервисы предприятий, включенных в указанную партнерскую сеть.

В силу пункта 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредита заемщику.

Предоставление потребительского кредита (акцепт заявления (оферты) заемщика) осуществляется Банком путем совершения следующих действий: открытия банковского счета в соответствии с законодательством РФ; открытия лимита кредита в соответствии с договором потребительского кредита; предоставление Банком и заемщиком Индивидуальных условий договора потребительского кредита; получение заемщиком по его требованию Общих условий договора потребительского кредита; выдачи заемщику расчетной карты с установленным лимитом (пункт 3.3 Общих условий).

Погашение кредита, а также процентов за пользование кредитом происходит в течение платежного периода путем списания с банковского счета денежных средств на основании заранее данного акцепта (пункт 3.6).

Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита и уплатить проценты за пользование кредитом, иные платежи, предусмотренные договором (пункт 4.1.1, 4.1.2). При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени согласно Тарифам банка (пункт 6.1).

Согласно пункту 3.11 Общих условий банк имеет право уменьшить, увеличить, аннулировать лимит кредита, уведомив об этом заемщика посредством любых средств связи.

Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (пункт 5.2).

В соответствии с п. 5.3 Общих условий в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении о предоставлении кредита или по новому адресу в случае получения соответствующего письменного уведомления от заемщика о смене адреса. Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Из выписки по счету №, открытому на имя Весниной Л.М., следует, что Банк выполнил обязательства по предоставлению Весниной Л.М. кредитных денежных средств в полном объеме, однако ответчик свои обязательства исполняла ненадлежащим образом - с нарушением сроков льготного периода кредитования, последний платеж в счет погашения кредита был произведен 12.04.2019, с того времени платежи в счет погашения задолженности Весниной Л.М. не вносились.

В адрес ответчика Веснина В.М. 20.12.2021 года истцом было направлено уведомление о досрочном возврате кредита и уплате иных платежей по кредитному договору в течение 30 календарных дней с даты направления уведомления, которое ответчиком оставлено без исполнения.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 19.02.2023 образовалась задолженность в размере 20 076,68 руб., из которых: 14 939,07 руб. – просроченный основной долг, 533,63 руб. – неустойка на остаток основного долга, 164,17 руб. – неустойка на просроченную ссуду, штрафы за просроченный платеж – 2 218,17 руб., 2 221,64 руб. – комиссии.

Доказательств, свидетельствующих об отсутствии задолженности либо наличии задолженности в ином размере, ответчиком не представлено.

Таким образом, суд находит доказанным факт ненадлежащего исполнения заемщиком кредитных обязательств и наличия задолженности перед истцом по Договору, что подтверждено материалами дела.

Согласно статье 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

Веснина Л.М. умерла ДД.ММ.ГГГГ (запись акта о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ).

На момент смерти Весниной Л.М. действовал договор страхования жизни, от несчастных случаев и болезни от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, условие договора страхования о характере события, на случай наступления которого, осуществляется страхование (страхового случая), является существенным.

Согласно ч. 2 п. 1 ст. 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, при этом страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

По информации ФГИС «ЕГР ЗАГС» причиной смерти Весниной Л.М. явилось заболевание почечная хроническая недостаточность.

В соответствии с заявлением на страхование и условиями Программы страхования 2А страховым случаем является смерть только в результате несчастного случая.

Поскольку причиной смерти Весниной Л.М. является заболевание, а не несчастный случай, смерть Весниной Л.М. не является страховым случаем.

В соответствии со ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

В силу ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу заявления наследника о принятии наследства либо заявления о выдаче свидетельства о праве на наследство. Признается, пока не доказано иное, что наследник принял наследство, если он совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства.

В силу положений статьи 1112 Кодекса в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из приведенных правовых норм следует, что обязательства, возникшие из кредитного договора, смертью должника не прекращаются и входят в состав наследства.

В соответствии со ст. 1114 ГК РФ временем открытия наследства является момент смерти гражданина.

Согласно ст. ст. 1141, 1142 ГК РФ наследники по закону призываются к наследованию в порядке очередности, предусмотренной ст. ст. 1142 - 1145 и 1148 настоящего Кодекса. Наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя.

Согласно ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

Статья 1153 ГК РФ определяет способы принятия наследства: путем подачи наследником нотариусу заявления о принятии наследства (о выдаче свидетельства о праве на наследство), либо осуществления наследником действий, свидетельствующих о фактическом принятии наследства.

Согласно ответам регистрирующих органов наследодатель Веснина Л.М. являлась собственником земельного участка площадью 110 300 кв.м. с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес> Иного недвижимого имущества, а также транспортных средств за Весниной Л.М. не значится.

Наследником имущества Весниной Л.М. является ее супруг – Веснин В.М.

Согласно материалам наследственного дела №, открытого к имуществу Весниной Л.М., наследство в виде ? доли земельного участка площадью 110 300 кв.м. с кадастровым номером №, расположенного по адресу: <адрес> принял супруг Веснин В.М. (свидетельство о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК Российской Федерации наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

В соответствии с п.п. 60 и 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Согласно выписке из Единого государственного реестра недвижимости филиала ФГБУ «Федеральная кадастровая палата Росреестра» по Курганской области от 12.08.2019 кадастровая стоимость земельного участка, расположенной по адресу: <адрес>, по состоянию на 26.06.2019 составляла 409 213 руб.

При определении стоимости наследственного имущества, в пределах которой ответчик Веснин В.М. должен отвечать по долгам наследодателя Весниной Л.М., суд исходит из ? кадастровой стоимости недвижимого имущества на дату смерти Весниной Л.М.

Ответчик Веснин В.М. согласился, что кадастровая стоимость наследственного имущества соответствует его рыночной стоимости, ходатайство о назначении судебной оценочной экспертизы не заявлял.

Таким образом, стоимость принятого Весниным В.М. наследственного имущества составила 204 606,5 руб. (409 213 руб. : 2).

Как следует из материалов дела, размер задолженности по договору потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 20 076,68 руб.

Стоимость принятого ответчиком Весниным В.М. наследственного имущества превышает сумму долга наследодателя Весниной Л.М. перед ПАО «Совкомбанк».

Веснин В.М. должен нести ответственность в пределах стоимости наследственного имущества по имеющимся у умершей Весниной Л.М. обязательствам.

Ответчик просил применить срок исковой давности к требованиям истца о взыскании задолженности по договору потребительского кредита и в иске отказать.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является самостоятельным основанием для отказа в удовлетворении иска (пункт 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Кодекса.

Согласно статье 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности, во всяком случае, не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В силу ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Согласно п. 24 постановления Пленума Верховного Суда российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.д.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013).

Согласно Тарифам, ежемесячный минимальный обязательный платеж рассчитывается Банком. Следовательно, договором предусмотрено исполнение обязательства по частям.

Поскольку заключенный между Банком и Весниной Л.М. договор предусматривал ежемесячные минимальные платежи, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому предусмотренному договором платежу.

Согласно представленной Банком выписке по счету карты последний минимальный обязательный платеж, выставленный Банком заемщику, подлежал уплате 17.08.2019, с учетом данных обстоятельств срок исковой давности по взысканию последнего просроченного платежа по настоящему кредитному договору истек 17.08.2022 (17.08.2019 + 3 года). Соответственно, истек и срок исковой давности по предыдущим платежам.

Поскольку срок уплаты задолженности по кредиту приходится на 17.08.2019, требование о полном погашении долга от 20.12.2021 не является требованием о досрочном истребовании долга и исчисление срока исковой давности не изменяет.

В силу ст. 207 ГК РФ с истечением срока давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку и т.д.

С исковым заявлением истец обратился - 10.03.2023 (квитанция об отправке искового заявления в электронном виде).

Таким образом, истец обратился за защитой своих нарушенных прав по истечении трехлетнего срока исковой давности, поскольку этот срок по заявленным истцом требованиям полностью истек 17.08.2022.

Доказательств, подтверждающих уважительность причин пропуска срока исковой давности, истцом суду не представлено, о восстановлении данного срока истец не просил.

Исходя из вышеизложенного и принимая во внимание заявление ответчика об истечении срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Веснину В. М. о взыскании задолженности по кредитному договору за счет наследственного имущества оставить без удовлетворения.

Мотивированное решение изготовлено 4 июля 2023 года.

Решение может быть обжаловано в Курганский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Варгашинский районный суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья И.В. Столбов