Якоб Ольга Викторовна

Судья Иордан А.Ю.

№ 33 - 3590

Докладчик Фролова Т.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

14 апреля 2015 года

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе:

Председательствующего: Фроловой Т.В.,

судей: Лавник М.В., Пастухова С.А.,

при секретаре: Хлопотовой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Фроловой Т.В.,

гражданское дело по апелляционной жалобе Якоб ОВ

на решение Прокопьевского районного суда Кемеровской области от 22 октября 2014 года

по делу по иску Якоб ОВ к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» (далее - ООО КБ «Ренессанс Кредит», Банк) о признании условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительными, взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л А:

Якоб О.В. обратилась в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительными, взыскании денежных средств.

Требования мотивированы тем, что 22.11.2012г. между ней и ООО КБ «Ренессанс Кредит» был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> В соответствии с условиями договора она уплатила страховую комиссию в размере <данные изъяты>, которая была включена в сумму кредита. На руки она получила <данные изъяты>

Полагает, что ООО КБ «Ренессанс Кредит» незаконно обусловил предоставление кредита обязательным заключением договора страхования, так как сотрудники банка ей сообщили, что без страховки кредит не выдадут. Кроме того, полагает, что ООО КБ «Ренессанс Кредит» незаконно удержал с неё денежные сре...

...дства в размере <данные изъяты> в счет оплаты страховой комиссии. В связи с тем, что услуга по страхованию навязана, это является незаконным.

Также указывает, что действиями ООО КБ «Ренессанс Кредит» ей причинены моральные и нравственные страдания, которые она оценивает в <данные изъяты>

Просила признать условия кредитного договора в части взимания страховой комиссии недействительными; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» уплаченную комиссию за подключение к программе страхования в размере <данные изъяты>; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» уплаченный страховой взнос по страховому полису № в размере <данные изъяты>; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» уплаченный страховой взнос по страховому полису № в размере <данные изъяты>; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» судебные расходы за составление искового заявления в размере <данные изъяты>, взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований.

В судебном заседании Якоб О.В. исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился.

Решением Прокопьевского районного суда Кемеровской области от 22 октября 2014 года постановлено:

«В удовлетворении иска Якоб ОВ к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о признании условий кредитного договора в части взимания комиссии за подключение к программе страхования недействительными, взыскании денежных средств отказать».

В апелляционной жалобе Якоб О.В. просит решение отменить как незаконное и необоснованное, принять по делу новое решение.

Считает, что суд не принял во внимание обстоятельства, имеющие существенное значение для дела.

Указывает, что условие о подключении к программе страхования включено в текст кредитного договора и является его неотъемлемой частью. Соответственно, в случае отказа от подключения к программе страхования, кредитный договор не был бы заключен.

Банком не представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику, что она имела право отказаться от указанного в пункте 4 договора условия, а также того, что Банк предоставил бы кредит и без данной комиссии.

Подключение заемщика к программе страхования является услугой, навязанной Банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку Банк за счет денежных средств заемщика страхует свой предпринимательский риск, который Банк несет как коммерческая организация, осуществляющая систематическую, направленную на получение прибыли деятельность по выдаче кредитов. Подключение к программе страхования не создает для потребителя какого-либо блага, полезного действия. Страхование жизни и здоровья заемщика (если такое имело место) нужно только Банку для обеспечения и защиты своих финансовых интересов. При отсутствии оказания услуги Банком у потребителя не возникает встречное обязательство по ее оплате.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав Якоб О.В., поддержавшую доводы жалобы, проверив в соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. ст. 160, 161 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.

Согласно ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

В соответствии с п. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Как установлено ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.

Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ и п. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Как установлено судом первой инстанции и усматривается из материалов дела, 22.11.2012г. между Якоб О.В. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> (л.д. 9-10).

Согласно заявлению, имеющемуся в материалах дела, Якоб О.В. согласилась на страхование ее от потери работы по независящим от нее обстоятельствам. Указанное заявление Якоб О.В. собственноручно подписала, указала дату заполнения 22.11.2012г.

В материалы дела представлена копия заявления Якоб О.В. от 22.11.2012г. о выдачи ей кредита в размере <данные изъяты>.

Согласно условиям кредитного договора в расчет полной стоимости кредита включена комиссия за подключение к программе страхования 3 по кредитному договору (п. 2.2.).

В соответствии с п. 3.2.1. договора истец приняла на себя обязательство возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора.

Согласно условиям, содержащимся в п. 4 договора, в случае если заемщик выразил намерение принять участие в программе страхования, Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» путем заключения со страховой компанией договора страхования жизни заемщика, страховым случаем по которому является потеря заемщиком постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя (увольнения заемщика) по основаниям, предусмотренным п. 1 ч. 1 ст. 81 ТК РФ и п. 2 ч. 1 ст. 81 ТК РФ (сокращение численности или штата работников организации или ликвидация организации). Выгодоприобретателем по договору страхования 3 является заемщик. Заемщик обязан уплатить Банку комиссию за подключение к программе страхования 3 в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования 3 Банк обязуется предоставить заемщику кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования 3 в соответствии с условиями кредитного договора.

При этом в договоре также указано, что истец ознакомлена, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения условий по программе страхования, являющихся неотъемлемой частью договора, что удостоверила своей подписью.

Как видно, истец добровольно выразила свое намерение принять участие в программе страхования и просила Банк заключить со страховой компанией договор страхования.

Более того, согласно «Общим положениям подключения к программе страхования», с которыми истец была ознакомлена, услуга «Подключение к программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента. При этом услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в страховую компанию (п. 7.2.1.) (л.д.59).

Согласно п. 7.2.2. Условий услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте.

В случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования Банк взимает комиссию за подключение к программе страхования в размере, указанном в тарифах Банка (п. 7.2.3.).

Таким образом, истец, ознакомившись с общими условиями и тарифами по кредиту, подписав кредитный договор, которым предусмотрено подключение к программе страхования, и заявление на подключение к программе страхования, выразила свое согласие на заключение кредитного договора с условием присоединения к программе страхования.

Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное п. 2 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к программе страхования, истец не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Истец осознанно и добровольно изъявила свое согласие на заключение кредитного договора с условием присоединения к программе страхования по программе «Страхование – защита от потери работы» и приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

Разрешая заявленные истцом требования и отказав в их удовлетворении, суд первой инстанции с учетом установленных по делу доказательств обоснованно исходил из того, что подключение истца к программе добровольного страхования закону не противоречит и прав истца, как потребителя услуги, не нарушает. В этой связи суд пришел к правильному выводу об отсутствии законных оснований как для признания договора в оспариваемой части недействительным, так и для взыскания с ответчика в пользу истца уплаченной им суммы страховой премии.

Вопреки доводам жалобы программа страхования является допустимым способом обеспечения возврата кредита (п. 1 ст. 329 ГК РФ) и не противоречит закону (ст. 421 ГК РФ), при этом истец выразила желание на заключение кредитного договора при условии подключения к программе страхования.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что включение в кредитный договор условия подключения к программе страхования и, соответственно, перечисления из суммы кредита страховой премии в пользу страховой компании, соответствует требованиям ст. 421 ГК РФ, в связи с чем, обоснованно отказал в удовлетворении заявленных требований.

Доводы, изложенные в апелляционной жалобе, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта, влияли на его обоснованность и законность, поэтому не могут служить основанием для отмены оспариваемого решения суда.

Разрешая дело, суд в полном объеме определил обстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применил нормы материального права. Выводы суда основаны на обстоятельствах, установленных судом, подтверждены доказательствами, которым суд дал надлежащую оценку в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, с которой судебная коллегия согласна.

Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ судебная коллегия,

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Прокопьевского районного суда Кемеровской области от 22 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: