Заборцева Людмила Ивановна

рЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 29 сентября 2015 года

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Волгаевой И.Ю.

при секретаре Шамгуновой Т.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Заборцевой Л.И. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

КРОО «Защита потребителей» действуя в интересах Заборцевой Л.И. обратилось в суд с иском к ПАО ИКБ «Совкомбанк», в котором просит признать условия раздела Б данные о банке и о кредите, заявления-оферты со страхованием, являющегося неотъемлемой частью договора о потребительском кредитовании № от 22.10.2013г., заключенного между Заборцевой Л.И. и ответчиком, в части обязывающей заемщика произвести плату за включение в Программу страховой зашиты заемщиков, недействительными в силу ничтожности; взыскать с ответчика в пользу Заборцевой Л.И. 38 442 руб. 21 коп., уплаченных ответчику в качестве платы за включение в Программу страховой зашиты заемщиков, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5 250 руб. 57 коп., неустойку в размере 38 442 руб. 21 коп., а всего 82 134 руб. 99 коп.; взыскать с ответчика в пользу Заборцевой Л.И. 5 000 руб., в счет возмещения причиненного морального вреда; взыскать с ответчика штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, из которого пятьдесят процентов перечислить в пользу КРОО «Защита п...

...отребителей».

Требования мотивированы тем, что между Заборцевой Л.И. и ОАО ИКБ «Совкомбанк» заключен договор о потребительском кредитовании № от 22.10.2013г. на сумму

188 442 руб. 21 коп. В типовую форму заявления-оферты со страхованием ответчиком включены условия не соответствующие закону и ущемляющие права потребителя, а именно: согласно «Раздел Б. Данные о банке и о кредите» договора о потребительском кредитовании, предусмотрена обязанность заемщика произвести плату за включение в Программу страховой защиты заемщиков 0,85% от первоначальной суммы кредита умноженная на количество месяцев срока кредита, то есть в размере 38 442 руб. 21 коп. (12 814 руб. 07 коп. / 100% х 0,85% х 24 месяца). Сумма платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков 22.10.2013г. в размере 38 442 руб. 21 коп. удержана ответчиком с суммы предоставленного кредита в день выдачи кредита, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Из содержания заключенного между сторонами кредитного договора следует, что заключение данного договора обусловлено обязательным присоединением к Программе страхования. Бланк кредитного договора, представленный ответчиком, является стандартным, который заемщик был вынужден подписать с целью получения кредита. При подписании заемщиком кредитного договора, страхование уже было указано в тексте типовой формы кредитного договора, как одно из его условий. То есть, условия кредитного договора предусматривали обязанность заемщика в момент получения заемщиком денежных средств в кредит, дополнительно за счет кредитных средств подключиться к Программе страхования. Указание банком в тексте кредитного договора условий договора страхования не свидетельствует о добровольности подключения заемщика к программе страхования. Текст кредитного договора является типовым и разработанным ответчиком. Заемщик, выступая слабой стороной при заключении договора, не мог влиять на его содержание. В типовой форме заявления о предоставления кредита банк самостоятельно определил страховщика. Между тем, при добровольном волеизъявлении заемщика на получение услуги личного страхования на период возврата кредита требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. Устанавливая в качестве страховщика единственное юридическое лицо, банк тем самым обязал заемщика застраховаться только в конкретной страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя, на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу, как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. Банком сумма платы за включение в Программу коллективного страхования была приведена без указания того, какую сумму в ней составляет непосредственно страховая премия и вознаграждение банка. Согласно условий договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенного между ООО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) и ЗАО «Алико» (страховщик) страховщик оказывает страхователю услуги по страхованию услуга по страхованию на случай смерти и постоянной полной нетрудоспособности лиц, заключивших с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор в соответствии с «Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели» о подтвердивших свое согласие. Таким образом, банк при оказании услуг по подключению заемщика к Программе коллективного страхования, в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», не довел до сведения заемщика размер страховой премии, чем также нарушил его право на свободный выбор страховых услуг, в частности без посреднических услуг банка. Договор страхования заключен с сотрудником банка и в помещении банка при заключении кредитного договора. Сотрудник страховой компании при заключении договора страхования не присутствовал. Банк при заключении договора страхования выступал страховым брокером. Действия банка по заключению договора страхования противоречат требованиям законодательства, т.к. являются брокерской деятельностью подлежащей лицензированию. Об осуществлении подобной деятельности банк обязан был проинформировать заемщика, что не было сделано. Ввиду изложенного, договор страхования является недействительным. Ответчик пользовался денежными средствами в период с 22.10.2013г. по 17.06.2015г. Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за указанный период составляет 5 250 руб. 57 коп. Размер процентов за период с 22.10.2013г. по 17.06.2015г. составляет 38 442 руб. 21коп. * 596 * 8,25/36000 = 5 250 руб. 57 коп. Претензию с требованием вернуть деньги ответчик получил 29.05.2015г., ответ не представил. Следовательно, Заборцева Л.И. имеет право по истечении 10 дней после получения ответчиком претензии на неустойку в размере – 43 823 руб. 88 коп. (1 153 руб. 26 коп.*38 дней). Учитывая, что размер неустойки не может превышать сумму долга, размер неустойки следует считать равным 38 442 руб. 21 коп. Противоправными действиями ответчика Заборцевой Л.И. причинены нравственные страдания, выразившиеся в подрыве доверия к банковской системе, умалении авторитета государства и его надзорных органов, осуществляющих контроль за банковской деятельностью. Причиненный моральный вред Заборцева Л.И. оценивает в размере 5 000 руб.

Истец Заборцева Л.И. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в её отсутствии, доверила защиту своих интересов своему представителю.

Представитель КРОО «Защита потребителей» Абрамова Е.В., полномочия проверены, исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» (до реорганизации – ОАО ИКБ «Совкомбанк») Серенкова О.В., полномочия проверены, в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, представила письменные возражения на исковое заявление, в которых указала следующее. 22.10.2013г. между ПАО «Совкомбанк» и Заборцевой Л.И. заключен кредитный договор №. Также в день подписания договора истцом приобретен у Банка комплекс расчетно-гарантийных услуг по подключению к Программе добровольной страховой защиты заемщиков Банка. За включение в Программу добровольной защиты заемщиков, истцом уплачена в Банк плата страховых премий в размере 38 442 руб. 21 коп. В ПАО «Совкомбанк» существует два вида кредитования — со страхованием (добровольное групповое страхование жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события не добровольная потеря работы) и без такового. При заключении договора о потребительском кредитовании Заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, при этом, при согласии на личное страхование в письменном заявлении на включение в Программу страхования ставится подпись. При согласии на включение в Программу страхования и подтверждении его в заявлении, Заемщик обязуется выплатить единовременную плату за подключение к Программе страхования, уплаченной Банком по договору страхования в установленном размере. Таким образом, страхование не является обязательным условием предоставления кредита и навязываемой услугой, а предоставляется лишь при наличии согласия. В данном случае Банк предоставляет Заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и трудоспособности заемщика не подпадает под запреты, установленные ч. 2 ст. 16 Закон «О защите прав потребителей. Условие о страховании является исключительно обеспечительной мерой, направленной как на защиту интересов заемщика, так и на защиту интересов Банка при наступлении несчастного случая с заемщиком. Банк, при наступлении указанных выше страховых случаев, погашает за счет этих выплат задолженность заемщика по кредиту. Предметом договора страхования не является приобретение товаров (работ, услуг). Договор страхования не относится к договорам оказания услуг. Включение в кредитный договор условий о страховании не связано с обязательным приобретением дополнительных товаров (работ, услуг). Кроме того, Банк никаких не согласованных с истцом работ и услуг не выполняет, так как договор страхования заключается страховой организацией только с согласия заемщика и в согласованных с ним объемах, как вариант дополнительная обеспечительная мера по возврату кредита. При заключении договора страхования между истцом и ответчиком достигнуто соглашение по всем существенным условиям (ст. 942 ГК РФ), касающимся, в частности: определения застрахованного лица, имущественных интересов страхователя, определения характера событий, на случай наступления которых, осуществляется страхование (страховых случаев); размера страховой суммы; сроков действия договора; определения и назначения «выгодоприобретателя»; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая). Во исполнение вышеуказанных договоров Заборцева Л.И. подписала заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору страхования между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО» (переименовано в ЗАО «МетЛайф»). Подписывая данное заявление, истец согласился, с тем, что будет являться застрахованным лицом по договору страхования, указанному в Условиях программы по организации страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков ПАО «Совкомбанк». Застрахованным лицом по настоящему договору является физическое лицо, заключившего с Банком договор о предоставлении кредита, по возрасту и состоянию здоровья отвечающего требованиям Программы добровольного групповою страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита ПАО «Совкомбанк», включенное в список Застрахованных и за которых Страхователем уплачена страховая премия Страховщику. Страховщиком является Страховая компания ЗАО «АЛИКО». Выгодоприобретателем, согласно заявлению Истца на страхование от 22.10.2013г., является в размере задолженности по кредитному договору ПАО «СовкомБанк», а в размере положительной разницы между размером страховой суммы на дату страхового случая и задолженностью по кредитному договору, он сам или наследники. Заборцева Л.И. своим заявлением согласилась оплатить компенсацию страховых премий по Программе добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней в указанном размере. Также согласно условиям кредитования Заемщик имеет право в течение месяца отказаться от договора страхования. Также, указала в заявлении, что она осознанно выбирает данный кредитный продукт Банка, понимает, что выбор этого кредитного продукта с обязанностью Банка застраховать ее от наступления рисков никак не влияет на принятие Банком положительного решения в предоставлении ей кредита, является ее обдуманным решением, понимает, что она будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования. Кроме того, истец в заявлении согласилась, указав, что осознает то, что имеет право самостоятельно заключить договор добровольного личного страхования от аналогичных рисков с любой страховой компанией и что при этом расходы, связанные с оплатой страховой премии будут ниже платы за подключение его Банком к Программе добровольного страхования жизни; понимает, что добровольное страхование не обязанность, а ее личное желание и право. Согласно письменному заявлению истца на включение в Программу добровольного группового страхования от 22.10.2013 года (помимо заявления-оферты), следует, что истец (помимо заявления-оферты), также обратилась в Банк на включение в Программу добровольного группового страхования, где, дублируя, пункты заявления-оферты, указывает, что она согласна на то, что будет застрахована от возможности наступления вышеуказанных страховых случаев (рисков) по договору добровольного группового страхования между Банком и ЗАО «АЛИКО», осознает, что имеет право на заключение самостоятельного договора страхования рисков в любой страховой компании, и также в ЗАО «АЛИКО», без участия Банка, что может в любой момент выйти из Программы страхования. Истец самостоятельно выразил свое добровольное согласие в письменной форме на подключение его к Программе добровольного группового страхования по договору сотрудничества между Банком и конкретной страховой компанией - ЗАО «АЛИКО» от 10 июля 2011г., согласившись с условиями кредитного договора в этой части, подписав его. Из ее заявления следует, что Заборцева Л.И., имела возможность получить в Банке кредит и без подключения его к Программе страхования. Соответственно, данное условие договора охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключение кредитного договора, суду не представлено. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-оферте подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. Как следует из Заявления на участие в Программе страхования, заемщик понимает, что страхование не является для него обязательным и не влияет на принятие Банком положительного решения о выдаче кредита и на размер процентов по нему, понимает, что в любой момент вправе выйти из программы страхования. Также согласно памятки в п.4.4.1 Заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты заключения Заемщика в Программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в Программу страховой защиты заемщиков. Заемщик в праве подать в Банк заявление о выходе из Программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты Заемщиков. В случае выхода Заемщика из Программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу защиты заемщиков услуга по включению Заемщика в программу страховой защиты заемщиков считается оказанной, и уплаченная плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков не возвращается. Истец настаивает на том, что ему не была предоставлена информация о размере страховой премии и размере комиссионного вознаграждения банка за оказание услуг по подключению к программе страхования, что не является основанием для удовлетворения решения, поскольку опровергается заявлением-офертой Заборцевой Л.И., в котором указано, что она осознает и полностью согласна с тем, что денежные средства, взимаемые банком в виде платы за включение в Программу добровольной страховой защиты заемщиков (раздел «Б» заявления оферты = 0, 85 % от суммы кредита, умноженные на количество месяцев срока кредита), банк оставляет себе в качестве вознаграждения за предоставления комплекса расчетно-гарантийных услуг, при этом банк уплачивает из указанной платы непосредственно в пользу Страховой компании 32,72 % суммы, в счет компенсации страховых премий (страхового взноса), уплаченных банком по договору добровольного группового (коллективного) страхования, в качестве оплату страхового тарифа. Кроме того, согласно странице 7 данного заявления-оферты. Заемщик был ознакомлен (подтвердив это своей подписью) с ценой платы за подключение к программе страхования, указанной в рублях, а не в иностранной валюте, что соответствует п. 1 ст. 317 ГК РФ (определяющей валюту денежных обязательств), а именно 38 442 руб. 21 коп.. Кроме того, п. 8 заявления-оферты от 22.10.2013г., говорит о том, что истец понимал, что имеет возможность самостоятельно застраховать свои риски в иной страховой компании, либо не страховать их вовсе, и при этом ее расходы могли оказаться ниже платы за включение в программу. Истец заявляет, что понимает и осознает, тот факт, что объем, предоставляемых ему услуг в рамках программы страхования, значительно выше, чем просто страхование рисков, указанных в п. 6 данного заявления-оферты, при этом он получает важный для него комплекс расчетно-гарантийных услуг Банка, который экономит его собственные силы и время. Таким образом, до истца в доступной форме была доведена информация о размере платы непосредственно банку за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков, а также информация о размере платы страховой компании. Факт удержания Банком комиссии за перечисление страхового взноса является следствием договорных отношений между Банком и Страховщиком, прав потребителя не нарушает, на размер страхового взноса не влияет, прав и обязанностей по договору кредита и договору страхования не изменяет. Данное обстоятельство правового значения в настоящем случае не имеет, о недействительности условий кредитного договора не свидетельствует и основанием к удовлетворению исковых требований служить не может. Таким образом, при получении кредита заемщик был ознакомлен с условиями его получения, с порядком и условиями страхования, размером страховой премий, подтвердил собственной подписью свое согласие с условиями получения кредита со страхованием, подписал заявление на страхование. Исходя из вышеизложенного, включение данных условий в кредитный договор не нарушает права потребителей и не подлежит взысканию.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора - АО «МетЛайф» (до реорганизации ЗАО «Страховая компания Алико») в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. Президент ЗАО «МетЛайф» Зарецкий А.М. выразил согласие на рассмотрение дела в отсутствии представителя третьего лица.

Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся лиц на основании ст.167 ГПК РФ.

Выслушав представителей истца, ответчика, исследовав материалы дела, суд считает необходимым отказать в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В соответствии со ст.166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Из пункта 2 данной статьи следует, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П, при этом данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии со ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статья 422 ГК РФ предусматривает, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Таким образом, с учетом системного толкования ст.ст.421, 329 ГК РФ, при наличии достигнутого между сторонами кредитного договора путем свободного волеизъявления соглашения по условиям личного страхования, и оплате страховой премии этой страховой компании, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщика застраховать в страховой компании свою жизнь и потерю трудоспособности, сами по себе не противоречат закону, являются обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, не влекут нарушений прав заемщика как потребителя.

Согласно ч. 2 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (пункт 2).

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять иные обязательства по кредитному договору.

Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст.16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п. 2 ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В силу ч. 1 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

В соответствии с ч. ч. 1, 2 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Согласно ст.29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель при обнаружении недостатков оказанной услуги вправе потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками оказанной услуги. В силу ст.31 данного закона требования потребителя о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы, подлежит удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение данного срока исполнитель на основании ст.28 этого закона обязан уплатить потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере 3% от цены выполнения работы (оказания услуги).

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как установлено судом и следует из материалов гражданского дела, 22.10.2013г. между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и Заборцевой Л.И. заключен договор о потребительском кредитовании № (л.д.6-9, 61-67). Согласно условиям договора, сумма кредита составляет 188 432 руб. 21 коп., на срок 24 месяца, с уплатой процентов 33% годовых. При этом в разделе Б договора указано, что плата за включение в программу добровольной страховой защиты заемщиков составляет 0,85% от первоначальной суммы кредита, умноженная на количество месяцев срока кредита, уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании. Платеж по уплате платы за включение в Программу страховой защиты заемщиков в размере 38 442 руб. 21 коп. в расчет полной стоимости кредита не включен, полная сумма, уплачиваемая заемщиком Банку по Договору о потребительском кредитовании составляет 260 064 руб. 68 коп. (л.д.67).

Как видно из выписки из реестра застрахованных лиц по договору за застрахованное лицо – Заборцеву Л.И. 26.11.2013г. перечислена сумма страховой премии в размере 12 578 руб. 29 коп., плательщик страховой премии – ПАО «Совкомбанк», получатель страховой премии – ЗАО «Страховая компания Алико» (л.д.80). ЗАО «Метлайф» подтвердило получение суммы страховой премии в данном размере (л.д.145).

Согласно выписки по счету (л.д.12-17, 81-83) плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 38 442 руб. 21 коп. удержана при выдаче кредита Заборцевой Л.И., поскольку последняя выразила согласие на оплату данной суммы.

Согласно заявления на включение в Программу добровольного страхования (л.д.73) Заборцева Л.И. подтвердила, что понимает и соглашается, что подписывая настоящее заявление будет являться застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы № от 10.07.2011г., заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико». При этом осознает, что также имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компанией, а также с ЗАО «Алико» без участия банка, понимает, что добровольное страхование – это её личное желание и право. Заборцева Л.И. получила полную и подробную информацию о Программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов Банка, указанной в данном Заявлении и согласна с условиями Договора страхования. Понимает и соглашается, что участие в Программе добровольного страхования по вышеуказанному Договору добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита.

Из заявления-оферты со страхованием (л.д.61-64), подписанного Заборцевой Л.И. следует, что истец просила заключить с ней Договор банковского счета и Договор о потребительском кредитовании предоставить кредит на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления-оферты. Заборцева Л.И. ознакомилась с Условиями кредитования, согласилась с ними. Пунктом 4 данного заявления-оферты установлено, что истец поручает Банку без дополнительного распоряжения с её стороны перечислять денежные средства, находящиеся на её банковском счете в следующем порядке: направить денежные средства в размере платы за включение в Программу добровольной страховой защиты заемщиков, указанных в разделе «Б» настоящего Заявления-оферты, на её уплату, при этом разъяснено, что заемщик имеет право уплатить плату за включение в Программу добровольной страховой защиты заемщиков не за счет кредитных средств. Заборцевой Л.И. из предложенных вариантов выбрано «Да. За счет кредитных средств». В п.6 Заборцева Л.И. дала согласие на подключение к Программе добровольной страховой защиты заемщиков, согласно условиям которой будет являться застрахованным лицом от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика, постоянной полной нетрудоспособности; дожития до события недобровольной потери работы; первичного диагностирования у Заемщика смертельно опасных заболеваний, при этом Заборцева Л.И. предварительно изучила и согласна с условиями страхования, изложенными в Программе добровольного страхования. Пунктом 7 заявления-оферты установлено, что Заборцева Л.И. осознает, что уплаченная ею плата за включение в Программу добровольной страховой защиты заемщиков позволит получить комплекс расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение рисков по обслуживанию кредита. Осознает и полностью согласна с тем, что денежные средства, взимаемые Банком с неё в виде платы за включение в Программу добровольной страховой защиты заемщиков, Банк оставляет себе в качестве вознаграждения за включение её в Программу добровольной страховой защиты заемщиков, при этом Банк оплачивает из указанной платы непосредственно в пользу Страховой компании 32,72% суммы в счет компенсации страховых премий (страховых взносов), уплаченных Банком по договору добровольного группового (коллективного) страхования. Пунктом 8 Заборцева Л.И. подтвердила, что ей разъяснено и понятно, что помимо данного кредитного продукта, предусматривающего возможность по желанию Заемщика быть включенным в Программу добровольной страховой защиты заемщиков, в Банке существуют аналогичный кредитный продукт, не содержащий возможности быть включенным в Программу добровольной страховой защиты заемщиков, и соответственно не требующий уплаты Банку платы за включение в Программу добровольной страховой защиты заемщиков, который был предварительно также предложен ей Банком. Заемщик осознанно выбирает данный кредитный продукт Банка для снижения собственных рисков и удобства обслуживания. Полностью осознает, что выбор Банком страховой компании не влияет на стоимость Программы добровольной страховой защиты заемщиков и на объем предоставляемых Банком в рамках нее услуг, понимает, что имеет возможность самостоятельно застраховать указанные в п.6 настоящего Заявления-оферты риски в иной страховой компании (либо не страховать такие риски вовсе) и не подавать заявление на включение в Программу добровольной страховой защиты заемщиков, и при этом её расходы по страхованию могут оказаться ниже платы за включение в Программу добровольной страховой защиты заемщиков. Понимает, что добровольное страхование – это личное желание истца и право, а не обязанность. Осведомлена Банком о размере вознаграждения Банка за оказание ей комплекса расчетно-гарантийных услуг, направленных на снижение ее рисков по обслуживанию кредита, а размером вознаграждения Банка согласна.

Условий об обязательном обеспечении возврата кредита путем страхования жизни и здоровья, а также условий, возлагающих на заемщика обязанность оплатить страховую премию в указанном в договоре размере и заключить договор страхования с ЗАО «АЛИКО», о страховании рисков в какой-либо иной страховой компании, кредитный договор не содержит.

При этом как видно из п.4.1 Условий Программы страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и дожития до события недобровольной потери работы клиентов ООО ИКБ «Совкомбанк», получивших потребительский кредит (л.д.48-49) заемщик вправе в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из Программы страховой защиты заемщиков. При этом Банк возвращает заемщику уплаченную плату за включение в Программу страховой защиты заемщиков. Заемщик также вправе подать в Банк заявление о выходе из Программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в Программу страховой защиты заемщиков. В случае выхода заемщика из Программы страховой защиты заемщиков по истечении тридцати календарных дней с даты включения заемщика в программу, услуга по включению заемщика в Программу считается оказанной и уплаченная плата за включение в Программу страховой защиты заемщиков не возвращается.

Таким образом, подписывая заявление о добровольном страховании Заборцева Л.И. имела возможность как выбрать Программу страхования, так и отказаться от страхования в ЗАО СК «Алико» и застраховать риск в иной страховой компании, либо отказаться от страхования в полном объеме, при этом ей было разъяснено, что решение о выдаче кредита и условия его предоставления не зависят от подписания ею договора страхования.

Условий об обязательном обеспечении возврата кредита путем страхования от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, а также условий, возлагающих на Заемщика обязанности оплатить страховую премию и заключить договор страхования с ЗАО СК «Алико», о страховании рисков в какой-либо иной страховой компании, кредитный договор не содержит.

Доказательств того, что банк обусловил получение Заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы заемщика в нарушение требований п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», не представлено.

При заключении кредитного договора в заявлении-оферте со страхованием Заборцева Л.И. выразила свое согласие на подключение к Программе страхования. Заборцевой Л.И. было известно о размере суммы комиссии и способе её уплаты, а потому она могла оценить целесообразность подключения к Программе страхования, исходя из размера кредита и размера платы за подключение к Программе страхования.

При таком согласии заемщика, Банк подключил Заёмщика к Программе страхования.

Подключение Заборцевой Л.И. к Программе страхования осуществлено на основании ее заявления-оферты со страхованием, о заявления на включение в Программу добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы. При желании клиента быть застрахованным в качестве заемщика по кредитному договору делается отметка в соответствующем поле заявления-оферты заявителя. При этом, в заявлении-оферте указаны графы «Да», «Нет», которые заполняются в зависимости от согласия или несогласия заемщика быть застрахованным, а в случае выражения согласия на страхование заемщик может выбрать иную страховую компанию. Сумма страховой премии, комиссионное вознаграждение Банку указаны в заявлении-оферте, заявлении на включение в Программу страхования.

Таким образом, поля с «Да», «Нет» на подключение к Программе страхования изначально являются пустыми, в них делаются/ не делаются отметки при заполнении заявления-оферты непосредственно самим заемщиком.

Следовательно, заёмщик имеет возможность не подключаться к Программе страхования.

Из содержания заявления-оферты о предоставлении кредита, подписанного Заборцевой Л.И., не следует, что заключение кредитного договора было обусловлено обязательным условием страхования, и, соответственно, оплатой заемщиком за подключение к Программе страхования, поскольку в этом заявлении подключение к Программе страхования происходит только при проставлении соответствующей отметки, с последующим подписанием заёмщика. В ином случае, договор на предоставление кредита считается заключенным без присоединения к Программе страхования.

Кроме этого, Заборцевой Л.И. полностью предоставлена информация о кредите, а также полностью разъяснены вопросы, относящиеся к условиям кредитного договора, который не содержит явно обременительных условий, а сама истец не предлагала Банку заключить кредитный договор на иных условиях.

Таким образом, ответчик, действуя с согласия заемщика, оказал содействие в заключении договора страхования. Следовательно, права истца, как потребителя услуг банка, ответчиком не нарушены.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

При заключении кредитного договора заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора. В том числе, в заполняемом заемщиком заявлении имелись положения, предусматривающие возможность отказаться от заключения договора страхования. Включая в кредитные договоры оспариваемые истцом условия, банк поступал в рамках действующего законодательства, не содержащего запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по уплате страховой премии на основании достигнутого сторонами соглашения. При этом согласие на страхования было выражено Заборцевой Л.И. до заключения кредитного договора, о чем свидетельствует последовательность заполнения документов заявителем. Тем самым, банк не возлагал на истца обязанность по страхованию, а включил в договор согласованное условие об обеспечении возврата кредита договором страхования.

Учитывая, что Заборцева Л.И. не была лишена возможности подробно ознакомиться с условиями кредитного договора, изучить предлагаемые банком условия сделки, и, не согласившись с условиями, отказаться от заключения кредитного договора с ПАО «Совкомбанк» и обратиться в другую кредитную организацию с целью получения кредита на приемлемых для нее условиях, равно как осуществить страхование в другой страховой компании, суд расценивает действия Заборцевой Л.И. по заключению кредитного договора с условием личного страхования как добровольное волеизъявление истца.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражении, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, суд приходит к выводу, что истцом не представлено доказательств навязанности ей услуги страхования при заключении кредитного договора и невозможности заключения указанного договора без предоставления данной услуги. Услуга по подключению к Программе страхования предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора. Условия кредитного договора № от 22.10.2013г. в части возложения на заемщика обязанности уплачивать страховую премию не ущемляют права истца как потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, не является навязанной услугой, а на основании ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» данные условия договора не является недействительными в силу ничтожности и не влекут применение последствий недействительности в виде возврата заемщику страховой премии, уплаченной им по договору страхования, заключенному во исполнение условий кредитного договора, а требования истца о признании условий оплаты комиссии за присоединение к Программе страхования на включение в список застрахованных лиц к Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития недобровольная потеря работы, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико» не действительным и взыскании с ПАО «Совкомбанк» в ее пользу уплаченную комиссию за страхование в размере 38 442 руб. 21 коп. не подлежат удовлетворению.

Заборцева Л.И. 29.05.2015г. обратилась в ПАО «Совкомбанк» с письменной претензией о признании условий кредитного договора, обязывающих оплачивать плату за включение в Программу страховой защиты заемщиков недействительными, возврате 38 442 руб. 21 коп. (л.д.11). Банком претензия получена в тот же день, как видно из штампа, и оставлена без удовлетворения.

Учитывая то обстоятельство, что требования о взыскании процентов за пользование денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования о взыскании убытков в виде страхового взноса, которые не подлежат удовлетворению, правовых оснований для удовлетворения указанных требований у суда также не имеется.

Рассматривая заявление представителя ПАО «Совкомбанк» Серенковой О.В. о пропуске истцом срока исковой давности суд приходит к следующему.

Согласно ч.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Кредитный договор был заключен Заборцевой Л.И. 22.10.2013г., в тот же день подписаны анкета, заявление-оферта, заявление на присоединение к Программе страхования. Как видно из выписки из лицевого счета с 22.10.2013г. по 7.07.2015г. со счета истца ответчиком произведено гашение платы за включение в Программу страхования в сумме 38 442 руб. 21 коп. (л.д.12-17, 111-113). Исковое заявление, подано Заборцевой Л.И. в Ленинский районный суд г.Красноярска 22.06.2015г. Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении требований Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Заборцевой Л.И. к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: И.Ю. Волгаева