Жачемуков Азамат Махмудович

Судья Ситникова С.Ю. К делу № 33-270/2022

(№ дела в суде I инстанции 2-2857/2021)

О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

01 февраля 2022 года г. Майкоп

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея в составе:

председательствующего Боджокова Н.К.,

судей Козырь Е.Н. и Мерзакановой Р.А.,

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Дагужиевым М.Н.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика Банк ВТБ (ПАО) на заочное решение Майкопского городского суда Республики Адыгея от 19 августа 2021 года, которым постановлено:

иск ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя - удовлетворить.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) изменить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО), с 13,2% годовых на 8,2% годовых, применив дисконт в 5% годовых в связи с выполнением ФИО1 условий кредитного договора по страхованию жизни и здоровья.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период прекращения действий дисконта по процентной ставке.

Заслушав доклад судьи Боджокова Н.К., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ФИО1 обратился в Майкопский городской суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО Банк ВТБ (ОО «Майкопский» 4655) заключен кредитный договор № на сумму 2 833 920,16 руб., по которому в соответствии с п. 4.1 ему предоставлен дисконт к базовой процентной ставке в размере 5%, в случае добровольного страхования жизни. ДД.ММ.ГГГГ одновременно с кредитным договором заключен договор страхования жизни с АО «СОГАЗ» полис «Финансовый резерв 3.0» программа «Оптима», со страховой суммой 2 833 920,16 руб., страховая премия по которому составила 435 290 руб. Так, по правилам страхования и условиям предоставления потребительского кредита ПАО Банк ВТБ для предоставления дисконта к процентной ставке по договорам, заключенным после ДД.ММ.ГГГГ, достаточно застраховать только страховой риск «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни», а реализованный ему в момент заключения кредита полис содержит более расширенный перечень страховых рисков, которые не являются обязательными для предоставления дисконта к процентной ставке, в результате чего увеличивается страховая премия (сумма дополнительных рисков, не являющихся обязательными составляет 380 878,73 руб.). В связи с тем, что реализованный ему страховой продукт с расширенным перечнем страховых случаев, не является обязательным для предоставления дисконта к процентной ставке, ДД.ММ.ГГГГ он досрочно, в период охлаждения, расторг договор страхования №FRVTB№, после чего с целью добросовестного выполнения условий кредитного договора она обратился ДД.ММ.ГГГГ в ПАО Банк ВТБ, так как АО «СОГАЗ» отказало в страховании, пояснив, что страхование по кредиту осуществляется в Банке, с просьбой застраховать его по полису «Финансовый резерв 3.0» программа «Базовая», что является достаточным для предоставления дисконта. Однако, в страховании ему было отказано, в связи с тем, что заключение договора страхования возможно только на этапе выдачи кредита, при этом предложено произвести страхование в любой другой страховой компании, отвечающей требованиям ПАО Банк ВТБ, указав, что перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещен на официальном сайте по адресу http://www.vtb.ru/o-banke/bank-vtb/strahovym-kompaniyam. При этом, в том же ответе указано, что страхование он должен осуществить в течение 30 календарных дней. Считает, что из действий Банка видно, что имеется заинтересованность в заключении более дорогостоящей страховки в страховой компании АО «СОГАЗ», страховая премия который также включается в тело кредита. При этом, по договору страхования Банк не является ни страхователем, ни выгодоприобретателем и фактически при наступлении страхового случая, только уведомлялся о его наступлении, что никак не могло защитить финансовые интересы Банка, при наступлении страхового случая. В связи с поступившим отказом в повторном страховании в Банке, на указанном в ответе сайте он обнаружил перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, среди которых находилась САО «ВСК». В течение 30 дней, что соответствует требованиям ФЗ «О потребительском кредитовании» и требованиям ПАО Банк ВТБ, а именно Д...

...Д.ММ.ГГГГ, им заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья со страховой компанией САО «ВСК» с суммой страхования 2 833 920,16 руб., в который включен страховой риск «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни», одновременно уплачена страховая премия и данный полис действует с ДД.ММ.ГГГГ. Считает, что он произвел смену страховой компании АО «СОГАЗ» на САО «ВСК», которая включена в список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям ПАО Банк ВТБ, в течение 30 суток, в связи с чем им были выполнены условия кредитного договора по добровольному страхованию жизни и здоровья. При этом, выгодоприобретателем 1-й очереди по договору страхования является ПАО Банк ВТБ, что обеспечивает финансовую защиту Банка, целью которой и является страхование жизни и здоровья, в отличие от договора страхования, который был заключен с АО «СОГАЗ». ДД.ММ.ГГГГ новый договор страхования с подтверждением оплаты страховой премии представлен в Банк с заявлением о сохранении дисконта к процентной ставке. Однако, ДД.ММ.ГГГГ ему поступил ответ, согласно которому заключенный договор не соответствует требованиям Банка, а также им нарушены требования п.2.10 Правил кредитования в части непрерывности страхования. Применение дисконта к процентной ставке ПАО Банк ВТБ прекращено и процентная ставка повышена до 13,2% годовых. Считает непринятие договора страхования и повышение процентной ставки ПАО Банк ВТБ неправомерным. Полагает, что указанное банком в ответе несоответствие требованием в части обязанностей страховщика п. 1.2.6 не может быть принято во внимание, так как указанные в данном пункте обязанности в основном включают в себя обязанности страховщика по информированию Банка о наступлении страхового случая и изменении условий страхования, однако, с учетом того, что Банк в новом договоре страхования является выгодоприобретателем, соответственно он информируется о наступивших страховых случаях и изменившихся условиях страхования. Кроме того, требованиям данного пункта не в полной мере соответствует и договор страхования со страховой компанией АО «СОГАЗ», заключенный а Банке. Однако, несмотря на это, данный полис Банком принимается. Также, как полис с САО «ВСК», так и полис с АО «СОГАЗ» содержат иные исключения из страховой ответственности, но несмотря на это, один полис Банком принимается, а другой - нет. Считает, что в действиях ответчика усматривается недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом), так как при фактически одинаковых условиях Банком навязываются услуги одной страховой компании, при этом обращение о заключении договора страхования на условиях, достаточных для выполнения требований кредитного договора, не удовлетворяется. Кроме того, п.2.10 Правил кредитования в части необходимости непрерывности страхования противоречит требованиям ч. 11 ст. 7 Федерального закона № «О потребительском кредите (займе)», предусматривающим возможность выполнения обязанности по страхованию в течение 30 суток. Полагает, что при смене страховой компании заемщик имеет право произвести смену страховой компании в указанный срок. Просил суд обязать ответчика изменить процентную ставку с 13,2% годовых на 8,2% годовых по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с ФИО1 A.M., а именно применить дисконт в 5% в связи с выполнением им условий договора по страхованию жизни. Обязать ответчика произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период прекращения действий дисконта по процентной ставке.

Суд постановил обжалуемое решение.

В апелляционной жалобе ответчик выражает несогласие с решением суда первой инстанции, просит его отменить и принять по делу новое решение которым отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

Проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия считает, что данное гражданское дело подлежит снятию с апелляционного рассмотрения по следующим основаниям.

В соответствии с частью 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

В силу части 6 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, гарантирует ли копировка тождественность копии документа и его оригинала.

Согласно ч. 1.1 ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации исковое заявление, заявление, жалоба, представление и иные документы могут быть поданы в суд на бумажном носителе или в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Порядок подачи в федеральные суды общей юрисдикции документов в электронном виде, в том числе в форме электронного документа, утверждены Приказом Судебного департамента при Верховном Суде Российской Федерации от 27 декабря 2016 года N 251.

В соответствии с п. 2.1.4 данного Порядка документы в электронном виде могут быть поданы в форме электронного документа, подписанного электронной подписью в соответствии с законодательством Российской Федерации, или в виде электронного образа документа.

Электронный образ документа заверяется в соответствии с Порядком подачи документов простой электронной подписью или усиленной квалифицированной электронной подписью (2.2.5 Порядка).

Поступившие в суд первой инстанции возражения САО «ВСК» (л.д. 76 – 114) в виде электронного образа документа не заверены надлежащим образом и не подписаны электронной подписью.

Поскольку данные обстоятельства препятствуют рассмотрению апелляционной жалобы, а суд апелляционной инстанции не имеет возможности устранить имеющиеся недостатки после принятия данной жалобы к своему производству, судебная коллегия приходит к выводу о том, что настоящее гражданское дело подлежит снятию с апелляционного рассмотрения и направлению в суд первой инстанции для устранения вышеназванных нарушений.

Руководствуясь статьей 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

апелляционную жалобу ответчика Банк ВТБ (ПАО) на заочное решение Майкопского городского суда Республики Адыгея от 19 августа 2021 года снять с апелляционного рассмотрения и вместе с делом возвратить в Майкопский городской суд Республики Адыгея для устранения указанных нарушений.

Председательствующий - Н.К. Боджоков

Судьи: Е.Н. Козырь, Р.А. Мерзаканова

Копия верна

Судья Верховного суда

Республики Адыгея Н.К. Боджоков

Судья Ситникова С.Ю. дело № 33-633/2022

(№ дела в суде первой инстанции 2-2857/2021)

А П Е Л Л Я Ц И О Н Н О Е О П Р Е Д Е Л Е Н И Е

29 марта 2022 года г. Майкоп

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея в составе:

Председательствующего - Панеш Ж.К.,

судей – Мерзакановой Р.А. и Муращенко М.Д.,

при секретаре судебного заседания – ФИО5,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО6 на решение Майкопского городского суда Республики Адыгея от 19.08.2021, которым постановлено.

Иск ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя - удовлетворить.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) изменить процентную ставку по кредитному договору № от 19.11.2020, заключенному между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО), с 13,2% годовых на 8,2% годовых, применив дисконт в 5% годовых в связи с выполнением ФИО1 условий кредитного договора по страхованию жизни и здоровья.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период прекращения действий дисконта по процентной ставке.

Заслушав доклад судьи Панеш Ж.К., объяснения ФИО1, полагавшего решение суда первой инстанции законным и обоснованным, представителя ПАО Банк ВТБ по доверенности ФИО6, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» (далее - Банк ВТБ (ПАО)) об изменении процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвест...

...и перерасчет задолженности и платежей.

В обоснование требований истец указал на то, что 19.11.2020 между сторонами заключен кредитный договор №№, предусматривающий предоставление дисконта в размере 5% годовых от ставки по кредиту при условии добровольного страхования жизни и здоровья.

Между истцом и акционерным обществом «Страховое общество газовой промышленности» (далее - АО «СОГАЗ») по предложению ответчика заключен договор страхования по страховому продукту финансовый резерв (версия 3.0) по программе «Оптима» № FRVTB№ от 19.11.2020.

В последующем истец сменил страховую компанию и 28.12.2020 истцом заключен договор страхования со страховым акционерным обществом «ВСК» (далее - САО «ВСК»).

28.12.2020 истец направил в Банк ВТБ (ПАО) уведомление о смене страховой компании. Новый полис не был учтен ответчиком для сохранения действующей ставки по кредиту, предусматривающей дисконт.

Судом постановлено решение, резолютивная часть которого указана выше.

В апелляционной жалобе представитель ответчика просит отменить решение суда первой инстанции полностью, считая его незаконным, необоснованным и принять по делу новое решение, которым отказать в удовлетворении исковых требований.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, рассмотрев дело в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 данного Кодекса).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором

В соответствии с абзацем 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон №353-ФЗ).

Пунктом 18 статьи 5 Закона №353-ФЗ определено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора за плату в целях заключения договора потребительского кредита включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора. Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (пункты 7, 19 статьи 5 Закона № 353-ФЗ).

Согласно пункту 10 статьи 7 Закона № 353-ФЗ при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Как усматривается из материалов настоящего гражданского дела 19.11.2020 между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 A.M. был заключен кредитный договор № на сумму 2 833 920,16 руб. на погашение кредита, ранее предоставленного АО «ОТП Банк» по кредитному договору от 01.11.2018 №, и Юго-Западным Банком ПАО Сбербанк по кредитному договору от 14.06.2013 № сроком до 15.11.2027 под 8,2% годовых (16,2% годовых – без применения дисконта).

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальных условий договора) (л.д.15).

Пунктом 4.1. Индивидуальных условий предусмотрено, что процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов. Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки (за вычетом действующих дисконтов при их наличии).

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 16,2% годовых.

Пунктом 25 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что для получения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка. При этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечень требований банка к страховым компаниям, требования банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Согласно пункту 2.10 Правил кредитования (Общие условия) Банка ВТБ (ПАО), являющихся частью кредитного договора, в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Пунктом 2.11 указанных Правил кредитования и пунктом 25 Индивидуальных условий договора предусмотрено, что для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Согласно требованиям банка, дисконт по потребительскому кредитованию по кредитным договорам, заключенным после 25.12.2019 и содержащим условия о предоставлении дисконта к базовой процентной ставке по кредиту при наличии застрахованного риска может быть сохранен в случае заключения договора страхования по риску смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Подписав условия истец выразил согласие с ними.

Между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования по страховому продукту финансовый резерв (версия 3.0) по программе «Оптима» 19.11.2020, страховыми рисками по которому являются: смерть в результате несчастного случая или болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни; травма; госпитализация в результате несчастного случая и болезни.

Договор заключен на срок по 19.11.2024.

30.11.2020 истец обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. Указанное заявление было удовлетворено.

28.12.2020 истец заключил договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней с САО «ВСК», которое входит в перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям, на срок страхования с 29.12.2020 по 28.12.2021, тогда как кредитным договором предусмотрен срок страхования – не менее 48 месяцев с даты предоставления кредита. Страховыми рисками по этому договору являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования; инвалидность в результате несчастного случая, впервые диагностированного в период страхования; инвалидность в связи с заболеванием, впервые диагностированного в период страхования.

Рассматривая дело и разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что истец, заключив договор с САО «ВСК» на ту же страховую сумму, которая соответствует размеру кредита, при условии добровольного страхования жизни и здоровья, выполнил условия договора для получения дисконта к процентной ставке.

Вместе с тем суд первой инстанции не принял во внимание, что истцом не были соблюдены условия договора для получения дисконта, договор страхования, заключенный истцом с САО «ВСК», не предусматривает покрытие рисков, перечисленных в требованиях банка.

Указанные обстоятельства свидетельствуют о необоснованном выводе суда первой инстанции об удовлетворении заявленных исковых требований.

Кроме того, из индивидуальных условий кредитного договора следует, что дисконт к процентной ставке 5% годовых предоставляется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявителя на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита.

В соответствии с частью 1 статьи 330 ГПК РФ, несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права является основанием для отмены решения суда в апелляционном порядке.

Согласно части 2 статьи 328 ГПК РФ, по результатам рассмотрения апелляционных жалобы, представления суд апелляционной инстанции вправе отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

С учетом изложенного, судебная коллегия приходит к выводу об отмене решения суда первой инстанции и принятии нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь пунктом 2 статьи 328, статьями 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Майкопского городского суда Республики Адыгея от 19.08.2021 отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя, отказать.

Апелляционное определение может быть обжаловано в кассационном порядке в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции по правилам, установленным главой 41 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, через суд первой инстанции.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 01.04.2022.

Председательствующий Ж.К. Панеш

Судьи Р.А. Мерзаканова

М.Д. Муращенко

Судья Ситникова С.Ю. дело № 33-282/2023

(номер дела суда первой инстанции 2-2857/2022)

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

10 февраля 2023 года г. Майкоп

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея в составе:

председательствующего – Тачахова Р.З.,

судей – Козырь Е.Н. и Сиюхова А.Р.,

при секретаре судебного заседания – Датхужевой З.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя Банка ВТБ (ПАО) по доверенности ФИО5 на заочное решение Майкопского городского суда Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено.

Иск ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя - удовлетворить.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) изменить процентную ставку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО), с 13,2% годовых на 8,2% годовых, применив дисконт в 5% годовых в связи с выполнением ФИО1 условий кредитного договора по страхованию жизни и здоровья.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период прекращения действий дисконта по процентной ставке.

Заслушав доклад судьи Сиюхова А.Р.о поступлении от истца ФИО1заявления об отказе от исковых требований, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» об изменении процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей.

Решением Майкопского городского суда Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ иск ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потреб...

...ителя удовлетворен.

Не согласившись с указанным решением, ответчик подал апелляционную жалобу, в которой указал на незаконность и необоснованность решения Майкопского городского суда Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ, просил его отменить, в удовлетворении исковых требований отказать.

В ходе рассмотрения судебной коллегией по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея апелляционной жалобыистцом ФИО1заявлено и предоставлено письменное заявление об отказе от исковых требований.

Обсудив доводы заявления, судебная коллегия полагает возможным принять отказ истца ФИО1 в отношении заявленных исковых требований, по следующим основаниям.

Согласно статье 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истец вправе отказаться от иска.

В силу статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд прекращает производство по делу в случае, если истец отказался от искаи отказ принят судом.

В соответствии с положениями части 1 статьи 326.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, отказ истца от иска, признание иска ответчиком или мировое соглашение сторон, совершенные после принятия апелляционной жалобы, представления, должны быть выражены в поданных суду апелляционной инстанции заявлениях в письменной форме.

В случае, если отказ истца от иска, признание иска ответчиком, условия мирового соглашения сторон были заявлены в судебном заседании, такие отказы, признание, условия заносятся в протокол судебного заседания и подписываются, соответственно, истцом, ответчиком, сторонами мирового соглашения.

Согласно положениям части 2 статьи 326.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, порядок и последствия рассмотрения заявления об отказе истца от иска или заявления сторон о заключении мирового соглашения определяются по правилам, установленным частями второй и третьей статьи 173 настоящего Кодекса. При принятии отказа истца от иска или при утверждении мирового соглашения сторон суд апелляционной инстанции отменяет принятое решение суда и прекращает производство по делу. В случае признания ответчиком иска и принятия его судом апелляционной инстанции принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.

В соответствии с частью 3 статьи 173 и статьи 220 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд прекращает производство по делу в случае, если истец отказался от иска и отказ принят судом, при этом производство по делу прекращается определением суда, в котором указывается, что повторное обращение в суд по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по темже основаниям не допускается (статья 221 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Так, судом апелляционной инстанции установлено, что отказ истца ФИО1от заявленных исковых требований выражен добровольно, в письменном виде, не нарушает права и законные интересы третьих лиц и в полном объеме соответствует требованиям законодательства Российской Федерации, регулирующего данный вид правоотношений.

При таких обстоятельствах, суд апелляционной инстанции принимает отказ истца ФИО1от исковых требований к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя.

Руководствуясь статьями 220, 221, 326.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

принять отказ истца ФИО1 от исковых требований к Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя.

Решение Майкопского городского суда Республики Адыгея от ДД.ММ.ГГГГ отменить.

Производство по настоящему гражданскому делу прекратить.

Разъяснить лицам, участвующим в рассмотрении дела, что в соответствии со статьей 221 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, повторное обращение в суд по спору между теми же сторонами, о том же предмете и по тем же основаниям не допускается.

Определение Верховного суда Республики Адыгея вступает в законную силу с момента оглашения и может быть обжаловано в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вынесения определения.

Председательствующий Тачахов Р.З.

Судьи Козырь Е.Н.

Сиюхов А.Р.

К делу №2-2857/2021

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19 августа 2021 года г. Майкоп

Майкопский городской суд Республики Адыгея в составе:

Председательствующей Ситниковой С.Ю.

при секретаре Набоковой Б.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску Жачемукова А.М. к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л

Истец обратилась в Майкопский городской суд с иском к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя. В обоснование исковых требований указала, что 19.11.2020 между ним и ПАО Банк ВТБ (ОО «Майкопский» 4655) заключен кредитный договор №625/0055-0690519 на сумму 2 833 920,16 руб., по которому в соответствии с п.4.1 ему предоставлен дисконт к базовой процентной ставке в размере 5%, в случае добровольного страхования жизни. 19.11.2020 одновременно с кредитным договором заключен договор страхования жизни с АО «СОГАЗ» полис «Финансовый резерв 3.0» программа «Оптима», со страховой суммой 2 833 920,16 руб., страховая премия по которому составила 435 290 руб. Так, по правилам страхования и условиям предоставления потребительского кредита ПАО Банк ВТБ для предоставления дисконта к процентной ставке по договорам, заключенным после 25.12.2019, достаточно застраховать только страховой риск «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни», а реализованный ему в момент заключения кредита полис содержит более расширенный перечень страховых рисков, которые не являются обязательными для предоставления дисконта к процентной ставке, в результате чего увеличивается страховая премия (сумма дополнительных рисков, не являющихся обязательными составляет 380 878,73 руб.). В связи с тем, что реализованный ему страховой продукт с расширенным перечнем страховых случаев, не является обязательным для предоставления дисконта к процентной ставке, 30.11.2020 он досрочно, в период охлаждения, расторг договор страхования №, после чего с целью добросовестного выполнения условий кредитного договора она обратился 08.12.2020 в ПАО Банк ВТБ, так как АО «СОГАЗ» отказало в страховании, пояснив, что страхование по кредиту осуществляется в Банке, с просьбой застраховать его по полису «Финансовый резерв 3.0» программа «Базовая», что является достаточным для предоставления дисконта. Однако, в страховании ему было отказано, в связи с тем, что заключение договора страхования возможно только на этапе выдачи кредита, при этом предложено произвести страхование в любой другой страховой компании, отвечающей требованиям ПАО Банк ВТБ, указав, что перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, размещен на официальном сайте по адресу http://www.vtb.ru/o-banke/bank-vtb/strahovym-kompaniyam. При этом, в том же ответе указано, что страхование он должен осуществить в течение 30 календарных дней. Считает, что из действий Банка видно, что имеется заинтересованность в заключении более дорогостоящей страховки в страховой компании АО «СОГАЗ», страховая премия который также включается в тело кредита. При этом, по договору страхования Банк не является ни страхователем, ни выгодоприобретателем и фактически при наступлении страхового случая, только уведомлялся о его наступлении, что никак не могло защитить финансовые интересы Банка, при наступлении страхового случая. В связи с поступившим отказом в повторном страховании в Банке, на указанном в ответе сайте он обнаружил перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям Банка уже подтверждено, среди которых находилась САО «ВСК». В течение 30 дней, что соответствует требованиям ФЗ «О потребительском кредитовании» и требованиям ПАО Банк ВТБ, а именно 28.12.2020, ею заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья со страховой компанией САО «ВСК» с суммой страхования 2 833 920,16 руб., в который включен страховой риск «смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни», одновременно уплачена страховая премия и данный полис действует с 29.12.2020. Считает, что он произвел смену страховой компании АО «СОГАЗ» на САО «ВСК», кот...

...орая включена в список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям ПАО Банк ВТБ, в течение 30 суток, в связи с чем им были выполнены условия кредитного договора по добровольному страхованию жизни и здоровья. При этом, выгодоприобретателем 1-й очереди по договору страхования является ПАО Банк ВТБ, что обеспечивает финансовую защиту Банка, целью которой и является страхование жизни и здоровья, в отличие от договора страхования, который был заключен с АО «СОГАЗ». 28.12.2020 новый договор страхования с подтверждением оплаты страховой премии представлен в Банк с заявлением о сохранении дисконта к процентной ставке. Однако, 08.02.2021 ему поступил ответ, согласно которому заключенный договор не соответствует требованиям Банка, а также им нарушены требования п.2.10 Правил кредитования в части непрерывности страхования. Применение дисконта к процентной ставке ПАО Банк ВТБ прекращено и процентная ставка повышена до 13,2% годовых. Считает непринятие договора страхования и повышение процентной ставки ПАО Банк ВТБ неправомерным. Полагает, что указанное банком в ответе несоответствие требованием в части обязанностей страховщика п.1.2.6 не может быть принято во внимание, так как указанные в данном пункте обязанности в основном включают в себя обязанности страховщика по информированию Банка о наступлении страхового случая и изменении условий страхования, однако, с учетом того, что Банк в новом договоре страхования является выгодоприобретателем, соответственно он информируется о наступивших страховых случаях и изменившихся условиях страхования. Кроме того, требованиям данного пункта не в полной мере соответствует и договор страхования со страховой компанией АО «СОГАЗ», заключенный а Банке. Однако, несмотря на это, данный полис Банком принимается. Также, как полис с САО «ВСК», так и полис с АО «СОГАЗ» содержат иные исключения из страховой ответственности, но несмотря на это, один полис Банком принимается, а другой - нет. Считает, что в действиях ответчика усматривается недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом), так как при фактически одинаковых условиях Банком навязываются услуги одной страховой компании, при этом обращение о заключении договора страхования на условиях, достаточных для выполнения требований кредитного договора, не удовлетворяется. Кроме того, п.2.10 Правил кредитования в части необходимости непрерывности страхования противоречит требованиям ч.11 ст.7 Федерального закона №353 «О потребительском кредите (займе)», предусматривающим возможность выполнения обязанности по страхованию в течение 30 суток. Полагает, что при смене страховой компании заемщик имеет право произвести смену страховой компании в указанный срок. Просит суд обязать ответчика изменить процентную ставку с 13,2% годовых на 8,2% годовых по кредитному договору №625/0055-0690519 от 19.11.2020, заключенному с Жачемуковым А.М., а именно применить дисконт в 5% в связи с выполнением им условий договора по страхованию жизни. Обязать ответчика произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период прекращения действий дисконта по процентной ставке.

В судебное заседание стороны, надлежаще извещенные о времени и месте слушания дела, в суд не явились. Истец в письменном заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик и третьи лица не представили в суд сведений об уважительности причин неявки. При этом, ответчик в письменных возражениях считал требования необоснованными, просил в иске отказать.

В целях рассмотрения дела в установленный статьей 154 ГПК РФ срок и в соответствии с частью 3 и частью 5 статьи 167 ГПК РФ, учитывая, что ответчик и третьи лица, в рамках, предоставленных им гражданским процессуальным законодательством прав выбрали неявку в суд, суд полагает возможным рассмотрение дела в отсутствие сторон путем исследования представленных в материалы дела письменных доказательств.

Исследовав материалы дела, дав им надлежащую оценку, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований по следующим основаниям.

Как усматривается из материалов настоящего гражданского дела 19.11.2020 между Банком ВТБ (ПАО) и Жачемуковым А.М. был заключен кредитный договор №625/0055-0690519 на сумму 2 833 920,16 руб. на погашение кредита, ранее предоставленного АО «ОТП Банк» по кредитному договору от 01.11.2018 №2864130388, и Юго-Западным Банком ПАО Сбербанк по кредитному договору от 14.06.2013 №28500963 сроком до 15.11.2027 под 8,2% годовых (16,2% годовых – без применения дисконта).

При заключении кредитного договора №625/0055-0690519 от 19.11.2020 с Банком ВТБ (ПАО) между Жачемуковым А.М. и АО «СОГАЗ» договор страхования жизни № по полису «Финансовый резерв» (версия 3.0) программа «Оптима» со страховой суммой 2 833 920,16 руб., страховая премия по которому составила 435 290 руб.

В связи с заключением указанного договора страхования жизни Банком ВТБ (ПАО) и Жачемукову А.М. в соответствии с п.4.1 кредитного договора был предоставлен дисконт к базовой процентной ставке в размере 5% годовых.

30.11.2020 Жачемуков А.М. досрочно в период действия охлаждения подал в АО «СОГАЗ» заявление о досрочном прекращении договора страхования по продукту «Финансовый резерв» № от 19.11.2020.

Вручение данного заявления подтверждается входящим штампом страховой компании от 30.11.2020 вх.№Вф92-173.

08.12.2020 Жачемуков А.М. представил в Банк ВТБ (ПАО) обращение, указав, что им заключен договор кредитования от 19.11.2020, по которому был предоставлен дисконт к процентной ставке в 5% годовых в связи с добровольным страхованием. Однако, программа «Оптима» является расширенной и включает большое количество страховых рисков, чем достаточно для предоставления дисконта, в связи с чем он отказался от данной программы страхования и вернул страховую премию. Указал, что в соответствии с правилами кредитования и страхования для получения дисконта достаточно застраховать риск наступления смерти в результате несчастных случаев и болезней, который предусмотрен программой «Финансовый резерв» 3.0 «Базовая». При этом пояснил, что от страхования жизни и здоровья, необходимого для дисконта к процентной ставке не отказывается и готов выполнять условия договора кредитования, при этом не согласен с расширенным перечнем рисков. Просил заключить с ним договор страхования по программе «Финансовый резерв» 3.0 «Базовая» по указанному кредитному договору, как представителя страховой компании АО «СОГАЗ» по данному продукту.

Ответчик письмом от 24.12.2020 исх.№8497/485120 указал, что заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжается при условия одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с установленными требованиями, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка. Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещены на официальном сайте Банка (по адресу: http://www.vtb.ru/o-banke/bank-vtb/strahovym-kompaniyam), а также на информационных стендах в обслуживающих подразделениях Банка. Заключение договора страхования «Финансовый резерв «Базовая» представляется возможным только на этапе выдачи кредита. Замена страхования «Финансовый резерв ОПТИМА» на программу страхования «Базовая» не представляется возможным. Истец проинформирован о необходимость предоставления нового полиса страхования взамен Полиса-1 в обслуживающий офис Банка.

Из материалов дела усматривается, что 28.12.2020 между Жачемуковым А.М. и САО «ВСК» был заключен договор № страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, согласно которому были застрахованы имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью Жачемукова А.М., а также его смертью в результате случая и болезни. Выгодоприобретателем первой очереди по договору в части фактической суммы долга на дату страхового случая по кредитному договору №625/005-0690519 от 19.11.2020 является Банк ВТБ (ПАО). Выгодоприобретателем второй очереди в части разницы между суммой страховой выплаты и суммой, подлежащей выплате Выгодоприобретателю 1-й очереди является застрахованный, а в случае его смерти наследники по закону. Страховая сумма составляет 2 833 920,16 руб. Страховыми случаями являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия настоящего договора страхования; установление застрахованному I и II группы инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия настоящего договора страхования; смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия настоящего договора страхования; установление застрахованному I и II группы инвалидности в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период действия настоящего договора страхования. Страховая премия по договору составляет 28 340 руб.

Оплата страховой премии подтверждается представленным истцом чеком от 28.12.2020.

29.12.2020 истец Жачемуков А.М. обратился к ответчику Банк ВТБ (ПАО) с письменным обращением и заявлением в которых заявил о смене страховой компании с АО «СОГАЗ» на САО «ВСК», выполнении условий кредитного договора №625/0055-0690519 от 19.11.2020, просил принять новый договора страхования жизни, чек об оплате страховой премии и сохранить дисконт к процентной ставке по кредитному договору в размере 5%.

Однако, в соответствии с ответом Банка ВТБ (ПАО), направленным на электронный адрес истца, Банк отказал в удовлетворении требований истца, указав, что представленный истцом новый полис страхования не соответствует требованиям Банка к договорам/полисам личного страхования заемщиков при добровольном выборе варианта потребительского кредитования с указанным страхованием в части: обязанностей страховщика; исключений из страховой ответственности страховщика; не соблюдения условия кредитного договора о непрерывности страхования.

24.03.2021 истец обратился к ответчику с письменным обращением и досудебной претензией о неправомерности действий Банка, требованием о применении дисконта к процентной ставке, снизив ее до 8,2% годовых.

Получение данных документов ответчиком подтверждается печатью и подписью сотрудника ответчика.

Вместе с тем, требования истца ответчиком удовлетворены не были. Согласно ответа Банка, направленного на электронную почту истца, ответчик уведомил Жачемукова А.М. о невозможности сохранения дисконта в связи с несоответствием полиса требованиям Банка, не соблюдением условия кредитного договора о непрерывности страхования, а также правомерности повышения размера ежемесячного платежа по кредиту.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Если кредит используется должником полностью или частично для исполнения обязательств по ранее предоставленному тем же кредитором кредиту и в соответствии с договором кредит используется без зачисления на банковский счет должника для исполнения ранее предоставленного кредита, такой кредит считается предоставленным с момента получения должником от кредитора в порядке, предусмотренном договором, сведений о погашении ранее предоставленного кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статьей 431 ГК РФ установлено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Из п.4.1 кредитного договора №625/0055-0690519 от 19.11.2020 усматривается, что процентная по кредитному договору составляет 8,2% годовых. При этом, данная процентная ставка определяется как разница между базовой процентной ставкой (16,2% годовых в соответствии с п.4.2 кредитного договора) и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта.

Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заещика по договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 48 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Из материалов дела и доводов истца усматривается, что в связи с тем, что договор страхования жизни (страховой полис) № «Финансовый резерв» (версия 3.0) программа «Оптима» с АО «СОГАЗ» содержал более расширенный перечень страховых рисков, которые не являются обязательными для предоставления дисконта к процентной ставке, в результате чего увеличивалась страховая премия (сумма дополнительных рисков, не являющихся обязательными составляет 380 878,73 руб.), им была предпринята попытка через Банк ВТБ (ПАО) (являющийся представителем АО «СОГАЗ») изменения программы страхования с «Оптима» на более дешевую программу «Базовая», а после отказа в изменении программы страхования, сменил страховую компанию, отказавшись от договора страхования № с АО «СОГАЗ» и заключив договор страхования заемщика кредита № от 28.12.2020 с САО «ВСК».

Пункт 2.10 Правил кредитования (Общих условий) устанавливает, что в случае, если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков (дисконт), такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется Заемщиком по его желанию. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых Заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения Заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора.

Пунктом 2.11 Правил кредитования (Общих условий) предусмотрено, что для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечни требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка, на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта Заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года – на срок кредита). При желании Заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжается при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

Отказывая истцу в принятии данного договора страхования заемщика кредита № от 28.12.2020 с САО «ВСК», а также в сохранении дисконта процентной ставки в размере 5% годовых ответчик ссылался на несоответствие договора страхования требованиям, предъявляемым Банком к таким договорам, а также на несоблюдение условий кредитного договора о непрерывности страхования.

Однако, данные доводы опровергаются материалами дела.

Так, в соответствии с п.2.3 Перечня требований к Полисам/ Договорам страхования компания должна обеспечить возможность заключения Полисов/ Договоров Личного страхования (в рамках кредитных программ для физических лиц по ипотечному кредитованию, автокредитованию и потребительскому кредитованию с дисконтом по процентной ставке), с учетом определенных условий.

В том числе, пп.2.3.1 Перечня предусматривает, что выгодоприобретателем по Полису/ Договору страхования может быть как Банк, так и заемщик или наследники заемщика. Выгодоприобретателем по Полису/ Договору страхования в рамках ипотечного кредитования назначается: Банк, если суммы выплаты превышает пятикратный аннуитетный платеж по кредитному договору; страхователь/ застрахованный, если сумма выплаты не превышает пятикратный аннуитетный платеж по кредитному договору включительно.

Подпункт 2.3.2 Перечня устанавливает, что срок действия Полиса/ Договора страхования должен быть не менее одного года.

В силу пп.2.3.3 Перечня размер страховой суммы по Полису/ Договору страхования должен быть установлен в размере не менее остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода в рамках программ по потребительскому и автокредитованию. Совокупная страховая сумма по всем Полисам/ Договорам личного страхования должна быть не менее суммы основного долга по кредитному договору, если иное не предусмотрено договорной документацией Банка.

В соответствии с подпунктом 2.3.6.3 Перечня требований к Полисам/ Договорам страхования перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке по потребительскому кредитованию (по кредитным договорам, заключенным после 25.12.2019 и содержащим условия о предоставлении дисконта к базовой процентной ставке по кредиту при наличии застрахованного риска): смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Пункт 2.3.7 Перечня допускается исключение из страховой ответственности страховщика: самоубийства или попытки самоубийства застрахованного, если к этому времени Полис/ Договор страхования действовал менее двух лет; умышленных действий страхователя, застрахованного, выгодоприобретателя; совершение страхователем, застрахованным, выгодоприобретателем умышленного преступления, повлекшего за собой наступление страхового случая; нахождение застрахованного в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного (уровень содержания этилового спирта в биологических жидкостях, тканях, выдыхаемом воздухе более 1,0 промилле, при этом если имеется боле двух показателей и они разнятся, то за основу берется большее значение), токсического или наркотического опьянения и/или отравления или под фармакологическим воздействием препаратов в результате применения застрахованным наркотически, токсических, сильнодействующих, психотропных и других веществ без предписания врача (данное исключение применяется в случае наличия причинно-следственной связи между наступившим событием и состоянием застрахованного); смерть или причинение вреда здоровью в результате управления любым транспортным средством без права на управление или в состоянии алкогольного или наркотического опьянения либо при передаче застрахованным управления лицу, не имевшему права на управление транспортным средством либо находившемуся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения; смерть от СПИД (ВИЧ-инфекции) независимо от того при каких обстоятельствах и по чьей вине произошло заражение.

В соответствии с договором № страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, заключенным 28.12.2020 между Жачемуковым А.М. и САО «ВСК», предусмотрены следующие страховые риски:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период действия настоящего договора страхования;

- установление застрахованному I и II группы инвалидности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия настоящего договора страхования;

- смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период действия настоящего договора страхования;

- установление застрахованному I и II группы инвалидности в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период действия настоящего договора страхования.

Следовательно, перечень страховых рисков, указанных в договоре страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней № от 28.12.2020, соответствует требованиям кредитного договора №625/0055-0690519 от 19.11.2020 и Перечня требований к Полисам/ Договорам страхования Банка ВТБ (ПАО).

Более того, договор страхования № от 19.11.2020, ранее заключенный между АО «СОГАЗ» и Жачемуковым А.М., был одобрен Банком ВТБ (ПАО) в качестве договора страхования, являющегося основанием для применения дисконта по процентной ставке в размере 5% годовых.

Однако, из Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 3.0) АО «СОГАЗ» (п.4.5.4) усматривается, что события, указанные в п.п.4.2.1-4.2.5 (в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни) настоящих условий страхования не являются страховыми случаями, если они произошли в результате следующих обстоятельств: заболеваний или несчастных случаев, диагностированных или произошедших до заключения полиса в отношении застрахованного лица; заболеваний, диагностированных в период страхования, возникших вследствие несчастного случая, произошедшего до заключения полиса в отношении определенного застрахованного лица; заболеваний, передающихся преимущественно половым путем, а также ВИЧ-инфекции и СПИД; несчастных случаев, произошедших вследствие каких-либо заболеваний застрахованного лица; любых повреждений здоровья, вызванных радиационным облучением или наступивших в результате использования ядерной энергии; причин, прямо или косвенно вызванных психическими заболеваниями застрахованного лица; причин прямо или косвенно вызванных эпилептическим припадком, параличами, если они не являлись следствием несчастного случая.

Таким образом, при наличии аналогичных исключений по первому страховому полису ответчиком он был принят в качестве надлежащего договора страхования, тогда как в принятии второго договора страхования было отказано.

Данные обстоятельства свидетельствуют о наличии в действиях ответчика признаков злоупотребления правом.

Статьей 10 ГК РФ предусмотрено, что не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом. В случае, если злоупотребление правом выражается в совершении действий в обход закона с противоправной целью, последствия, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, применяются, поскольку иные последствия таких действий не установлены настоящим Кодексом.

Также, ответчик ссылается, что истцом не были соблюдены условия кредитного договора о непрерывности страхования, так как первый страховой полис с АО «СОГАЗ» расторгнут 30.11.2020, тогда как второй страховой полис с САО «ВСК» оформлен лишь 28.12.2020 и действует с 29.12.2020.

Вместе с тем, положениями ч.11 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, нормы законодательства предоставляют заемщикам 30-дневный срок для заключения нового договора страхования.

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Следовательно, положения кредитного договора №625/0055-0690519 от 19.11.2020 в части требований о непрерывности страхования, исключающего право заемщика на заключение в течение 30 дней с момента расторжения нового договора страхования и применения дисконта в размере 5% годовых, являются недействительными.

При таких обстоятельствах, учитывая, что истец обращался к ответчику для изменения условий договора страхования № от 19.11.2020 и перехода с программы «Финансовый резерв» (версия 3.0) «Оптима» на программу «Финансовый резерв» (версия 3.0) «Базовая», а также в течение предусмотренного законом срока (30 календарных дней) заключил необходимый для применения дисконта процентной ставки договор страхования № от 28.12.2020 с САО «ВСК», требования истца о возложении на ответчика обязанности изменить процентную ставку, применив дисконт, и произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199, 235, 237 ГПК РФ, суд заочно

Р Е Ш И Л :

Иск Жачемукова А.М. к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя – удовлетворить.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) изменить процентную ставку по кредитному договору №625/0055-0690519 от 19.11.2020, заключенному между Жачемуковым А.М. и Банком ВТБ (ПАО), с 13,2% годовых на 8,2% годовых, применив дисконт в 5% годовых в связи с выполнением Жачемуковым А.М. условий кредитного договора по страхованию жизни и здоровья.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом за период прекращения действий дисконта по процентной ставке.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в Майкопский городской суд заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Решение может быть также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный Суд РА через Майкопский городской суд в течение месяца, по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 26 августа 2021 года.

Председательствующий подпись С.Ю. Ситникова

Уникальный идентификатор дела 01RS0004-01-2021-003827-04

Подлинник находится в материалах дела №2-2857/2021

в Майкопском городском суде Республики Адыгея.