Жавнерчик Ольга Леонидовна

подлинник

Дело № 2-220/2023 (2-3069/2022)

24RS0017-01-2020-003437-23

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 января 2023 года Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе: председательствующего судьи Смирновой И.С.

при секретаре Моталиной А.В.,

с участием истца Жавнерчик Л.Л.

рассмотрев в судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Жавнерчик Ольги Леонидовны к Акционерному обществу «СОГАЗ» о защите прав потребителей, взыскании суммы страхового возмещения,

УСТАНОВИЛ:

Жавнерчик О.Л. обратилась в суд с исковым заявлением к АО «СОГАЗ», в котором просила взыскать с ответчика в свою пользу сумму страхового возмещение по договору добровольного страхования жизни и здоровья в размере 150 000 руб., неустойку в размере 150 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной суммы.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Барышевой Л.М. и ПАО «Почта Банк» заключен договор потребительского кредита №. С целью обеспечения кредита между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, выдан полис № № по программе «Забота», где страховщиком является «СОГАЗ». Истец приходится дочерью ФИО1, что подтверждается свидетельством о рождении. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла. Согласно справке о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 скончалась по причинам <данные изъяты>. Истец полагает, что смерть ФИО1 имеет чрезвычайный непредотвратимый при данных условиях характер. Кроме того Жавнерчик О.Л. полагает, что смерть ФИО1 произошла в результате несчастного случая, что состоит в причинно-следственной связи со страховым случаем. Согласно полису смерть в результате несчастного случая является страховым случаем. Пункт 3.2.4 правил страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» признается смерть в результате несчастного случая признается смерть застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем и произошедшая в течении 1 года со дня несчастного случая. В данном случае страховщик не исполнил договорные обязательства п...

...о перечислению страхового возмещения. В ответ на заявление о страховом случае в адрес Жавнерчик О.Л. поступил отказ. ДД.ММ.ГГГГ в АО «СОГАЗ» направлена досудебная претензия. Согласно ответу от ДД.ММ.ГГГГ, требования оставлены без удовлетворения. ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено обращение в АНО «СОДФУ». Согласно решению финансового уполномоченного в удовлетворении требований Жавнерчик О.Л. к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни и здоровья отказано, в связи с чем истец обратилась в суд с настоящим исковым заявлением.

В судебном заседании истец Жавнерчик О.Л. исковые требования поддержала в полном объеме, настаивала на их удовлетворении, дополнительно пояснила, мама Барышева Л.М. умерла от шока. В больницу она попала с ковидом, однако, после лечения ей пришел отрицательный тест на вирус, после чего ей была назначена операция. В ходе операции у нее случился шок, и она умерла. Считает, что смерть наступила в результате несчастного случая в ходе операции.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» в зал судебного заседания не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, об уважительности причины неявки суду не сообщил, представитель Кунту М.В., действующая на основании доверенности № № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ, представила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие. Так ранее были представлены возражения на исковое заявление, в которых ответчик просил в удовлетворении исковых требований отказать, так же указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ответчиком заключен договор страхования, что подтверждается полисом № программа <данные изъяты> Согласно условиям договора страхования, страховыми случаями являются: смерть в результате несчастного случая, временная утрата нетрудоспособности в результате несчастного случая; временная утрата нетрудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации. Страховая сумма составила 150 000 руб. Срок действия страхования 54 месяца. В АО «СОГАЗ» поступила досудебная от Жавнерчик О.Л. от ДД.ММ.ГГГГ о страховой выплате. Согласно представленным документам истца, застрахованная ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ умерла. Смерть застрахованного лица наступила в результате <данные изъяты> Соответственно смерть произошла в результате заболевания, что не является страховым случаем. Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № № в выплате страхового возмещения было отказано. Застрахованная выразила желание заключить договор страхования именно от несчастных случаев, а не от несчастных случаев и заболеваний. При заключении договора страхования застрахованная действовала, исходя из своих разумно понимаемых интересов. Условия договора страхования не ущемляли права страхователя, а предоставляли ей страховую защиту в случаях, предусмотренных договором страхования.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования Климова В.В.-Корнеев В.А., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, сроком действия по ДД.ММ.ГГГГ, представил письменные пояснения по иску, в которых просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Третьи лица АО «Почта Банк», Барышев А.Л. в зал судебного заседания не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещались судом надлежащим образом, заблаговременно, об уважительности причины неявки суду не сообщили.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных правах.

В этой связи, полагая, что лица, участвующие в деле, не приняв мер к явке в судебное заседание, определил для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учетом приведенных выше норм права, с согласия стороны истца, рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц, в силу ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, исследовав материалы гражданского дела, суд пришел к следующему.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно подпункту 2 пункта 1 статьи 942 ГК РФ при заключении договора страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).

Условия страхования в силу ст. ст. 927, 940, 943 ГК РФ определяются на основании заключенного между его сторонами письменного договора путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования, а также ссылаться на стандартные правила страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

В силу пункта 1 статьи 9 указанного закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

При этом если страховой случай наступил, то страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только по основаниям, предусмотренным статьями 963, 964 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно абз. 1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений; буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

При этом, по смыслу статей 1152, 1153 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «ПочтаБанк» и ФИО1 заключен потребительский кредит по программе «Потребительский кредит».

В рамках кредитного договора ФИО1 было дано распоряжение о переводе денежных средств в размере 16 200 руб. на счет в АО «СОГАЗ» с указанием назначения платежа: перевод денежных средств по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на оформление договора страхования, между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования на условиях договора страхования (Полис), Правил страхования от несчастных случаев и болезней, с учетом дополнительных условий и приложений, Условий страхования по программе <данные изъяты> (полис №).

Срок страхования составил 54 месяца. Страхование, обусловленное настоящим договором страхования распространяется на страховые случаи, произошедшие в течении срока страхования.

Полисом страхования предусмотрены страховые риски/страховые случаи: 1. Смерть в результате несчастного случая (п.3.2.4 Правил); 2. Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая (под. «а» п. 3.2.1 Правил)/Временное расстройство здоровья в результате несчастного случая (под. «б» п. 3.2.1 Правил); 3. Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации (п. ДД.ММ.ГГГГ Правил).

Страховая премия составляет 16 200 руб. Страховая сумма по договору составляет 150 000 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти № выданным ТО <адрес>.

В окончательном медицинском свидетельстве о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выданным КГБУЗ «<адрес>вой патолого-анатомическое бюро» в качестве причин смерти указано от заболевания: <данные изъяты> (л.д.132).

В соответствии со справкой о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, в качестве причины смерти ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умершей ДД.ММ.ГГГГ, указаны: <данные изъяты>

Нотариусом нотариальной палаты Красноярского каря ФИО2 заведено наследственное дело № в отношении ФИО1

Согласно материалам наследственного дела, с заявлением о принятии наследства после смерти ФИО1 обратились: Барышева Н.А., действующая от имени Барышева А.Л. (сын) и Жавнерчик О.Л. (дочь).

Жавнерчик О.Л. выданы свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ на следующее имущество, вошедшее в наследственную массу: ? доли в праве общей долевой собственности на жилое помещение- квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, площадью 35,1 кв.м.; денежные средства, находящиеся на счете № в АО «Почта Банк».

Барышеву А.Л. выданы свидетельства о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ на следующее имущество, вошедшее в наследственную массу: ? доли в праве общей долевой собственности на жилое помещение- квартиру, расположенную по адресу: <адрес>, кадастровый №, площадью 35,1 кв.м.; денежные средства, находящиеся на счете №,№, № в АО «Почта Банк».

ДД.ММ.ГГГГ в АО «СОГАЗ» поступила досудебная претензия, в которой истец просила произвести выплату страхового возмещения по полису № №, в связи с наступлением страхового случая.

ДД.ММ.ГГГГ исх. № № Жавнерчик О.Л. был дан ответ на претензию, в котором было отказано в удовлетворении требований.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации. Деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственный пенсионных фондов Климовым В.В. принято решение об отказе в удовлетворении требований Жавнерчик О.Л. к АО «СОГАЗ» о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни и здоровья.

Не согласившись с указанным решением финансового уполномоченного, Жавнерчки О.Л. обратилась в суд с настоящим иском ДД.ММ.ГГГГ.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований истца, по следующим основаниям.

Законом Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, при предъявлении требования о страховой выплате факт наступления страхового случая подлежит доказыванию истцом.

Согласно пункту 4.1 Условий страхования по программе «Забота» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, обладающее признаками вероятности и случайности. Страховым случаем является предусмотренное договором страхования совершившееся событие, явившееся следствием несчастного случая, произошедшее в период действия страхования и в период страхового покрытия «24 часа в сутки», с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю).

Согласно пункту 4.2 Условий страхования по программе «Забота» страховыми случаями по программе признаются следующие события:

4.2.1. «Смерть в результате несчастного случая» – смерть застрахованного лица, обусловленная несчастным случаем, и произошедшая в течение 1 года со дня данного несчастного случая (далее – «Смерть в результате НС»);

4.2.2. В зависимости от того, является ли застрахованное лицо работающим или неработающим на дату наступления последствий несчастного случая, страховым случаем может являться:

а) «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» – для работающих застрахованных лиц страховым случаем является временная утрата трудоспособности застрахованным лицом, обусловленная несчастным случаем и наступившая в течение 30 дней со дня данного несчастного случая.

б) «Временное расстройство здоровья в результате несчастного случая» – для неработающих застрахованных лиц страховым случаем является временное расстройство здоровья застрахованного лица, обусловленное несчастным случаем и наступившее в течение 30 дней со дня данного несчастного случая. Фактом временного расстройства здоровья признается лечение любой продолжительности и установленный диагноз, подтверждающий последствия несчастного случая и указанный в Таблице выплат (события, предусмотренные подпунктом 4.2.2 настоящих Условий страхования).

4.2.3. «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации». Страховым случаем является временная утрата трудоспособности, наступившая в течение срока действия страхования в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации с целью проведения неотложного оперативного вмешательства и/или оказания медицинской помощи в отделении реанимации и/или интенсивной терапии. Фактом временной утраты трудоспособности признается нетрудоспособность определенной продолжительности, обусловленная пребыванием в стационаре, и установленный диагноз, подтверждающий последствия несчастного случая.

Согласно разделу «Страховые риски. Страховые случаи» Полиса № № по программе <данные изъяты> в качестве страховых случаев определены:

1) Смерть в результате несчастного случая;

2) Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая/ временное расстройство здоровья в результате несчастного случая.

3) Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации.

Согласно разделу 2 «Термины и определения» Условий страхования по программе «Забота», несчастный случай – фактически происшедшее с застрахованным лицом в течение срока действия страхования и в период страхового покрытия внезапное, непредвиденное событие, повлекшее за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование.

К несчастным случаям относятся события, указанные в пунктах 2.2.1-2.2.4 Правил, включая произошедшее в результате террористического акта:

Травмы, под которыми понимаются:

A) телесные повреждения в результате взрыва, ожога, обморожения, переохлаждения организма (за исключением простудного заболевания), утопления, поражения электрическим током, удара молнии, солнечного удара;

Б) ранение, перелом (за исключением патологического перелома), вывих сустава (за исключением привычного вывиха), травматическая потеря зубов, инородное тело глаза, повреждения мышцы, разрыв связки, сухожилия, повреждения внутренних органов, мягких тканей, сдавления;

B) сотрясения мозга (включая сотрясение мозга при сроках лечения от 3 дней и более);

Г) ушиб мозга;

Д) асфиксия, случайное попадание в дыхательные пути инородного тела;

Е) телесные повреждения в результате нападения животных, в том числе змей, а также укусы насекомых, которые привели к возникновению анафилактического шока.

Укусы змей, насекомых (в т.ч. пауков и клещей), которые привели к возникновению иных патологических состояний, заболеваний помимо анафилактического шока.

Отравления, под которыми понимаются:

А) случайное острое отравление ядовитыми растениями; химическими веществами, за исключением пищевой токсикоинфекции (ботулизма, сальмонеллеза, дизентерии, шигеллаза, клебсиелеза, иерсиниоза и других заболеваний в соответствии с кодом А05 по МКБ-10) и отравления спиртосодержащими жидкостями;

Б) случайное острое отравление лекарственными препаратами. При этом для Застрахованных лиц в возрасте от 11 лет (включительно) к несчастному случаю относится только случайное острое отравление лекарственными препаратами, прописанными по назначению лечащего врача;

Причинение вреда жизни и здоровью в результате неправильных медицинских манипуляций.

Исходя из буквального толкования указанного раздела Условий страхования по программе <данные изъяты> для признания наступившего случая страховым, необходима совокупность следующих событий, состоящих в прямой причинно-следственной связи:

- смерть застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, под которым понимается внезапное кратковременное внешнее событие, причиной которого не являются заболевания;

- событие должно произойти в период действия Договора страхования.

Таким образом, оценивая перечень страховых рисков, поименованных в Полисе, Условиях страхования по программе «Забота» и Правилах страхования, суд приходит к выводу, что текст Полиса однозначно свидетельствует о том, что застрахованными по нему рисками являются смерть вследствие несчастного случая, какого-либо двоякого толкования не допускают.

Факт наступления смерти Барышевой Л.М. в период действия договора страхования сторонами не оспаривается.

Между тем, в окончательном медицинском свидетельстве о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ, выданным КГБУЗ «<адрес> в качестве причин смерти указано от заболевания: <данные изъяты>

Шок септический это угрожающее жизни осложнение тяжких инфекционных заболеваний, характеризующееся снижение перфузий тканей, что нарушает доставку кислорода и других веществ к тканям, приводит к полиорганной недостаточности.

Таким образом, из представленных суду медицинских документов следует, что смерть Барышевой Л.М. явилась результатом заболевания, которое не может быть отнесено к несчастному случаю.

Доказательств того, что смерть матери истца наступила в результате несчастного случая, как это предусмотрено Условиями страхования программе «Забота» суду не представлено, медицинское свидетельство № от ДД.ММ.ГГГГ истцом не оспорено.

Доводы истца о том, что смерть Барышевой Л.М. является страховым случаем, поскольку наступила в результате несчастного случая, не могут быть приняты во внимание, поскольку основаны на ошибочном толковании условий заключенного договора страхования.

При таких обстоятельствах, поскольку судом установлено, что смерть Барышевой Л.М. наступила в результате заболевания, а истцом не доказан факт наступления страхового случая по достигнутым сторонами существенным условиям договора, оснований для признания смерти страховым случаем и возложения на ответчика обязанности по выплате страхового возмещения у суда не имеется, в связи с чем исковые требования не подлежат удовлетворению.

Поскольку страховой случай, применительно к обстоятельствам данного дела, не наступил, как следствие, не имеется оснований для взыскания страхового возмещения и производных исковых требований о компенсации морального вреда, неустойки и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Жавнерчик Ольге Леонидовне, ДД.ММ.ГГГГ р., ур. <адрес>, СНИЛС № к Акционерному обществу «СОГАЗ» ИНН 7736035485 о защите прав потребителей, взыскании суммы страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни и здоровья в размере 150 000 рублей, неустойки 150 000 рублей, компенсации морального вреда, штрафа, отказать в полном объеме.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий И.С. Смирнова

Решение в окончательной форме изготовлено 18 января 2023 года.

Судья И.С. Смирнова