Золотенкова Наталья Михайловна

Дело № 2-2373/2024

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 декабря 2024 года город Тверь

Московский районный суд города Твери в составе

председательствующего судьи Михайловой Т.Н.,

при помощнике судьи Прокофьевой А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «ТБанк» к Золотенковой Н.М. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

акционерное общество «ТБанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Золотенковой Н.М., в котором просит: взыскать задолженность по кредитному договору от 21.05.2021 № в сумме 718 793, 32 руб., процентов за пользование кредитом в размере 16, 6 % годовых, начисляемых на сумму долга в размере 672 434, 43 руб. начиная с 13.09.2023 по день фактической оплаты долга, неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств размере 1/366 от размера ключевой ставки на дату заключения кредитного договора 5, 00% начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 713 818, 08 руб. начиная с 13.09.2023, расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16 387, 93 руб., расходы по оплате оценочной экспертизы заложенного имущества в сумме 5 000, 00 руб.; обратить взыскание на предмет залога – квартиру общей площадью 30.08 кв.м., расположенную по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных по начальной продажной цене 1 734 976, 00 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что 21.05.2021 между «ТБанк» и Золотенковой Н.М. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит, а последний в свою очередь обязался добросовестно погашать предоставленный кредит путём внесения ежемесячного регулярного платежа согласно графику. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между АО «ТБанк» и Золотенковой Н.М. 21.05.2021 заключен договор залога недвижимого имущества, условия которого содержатся в заявлении-анкете. Составными частями кредитного договора и договора залога являются общие условия кредитования размещенные на сайте https://www.tinkoff.ru, действовавшие на дату заключения договора, тарифный план, график регулярных платежей, индивидуальные условия договора потребительского кредита, а также заявление-анкета заемщика. До заключения кредитного договора, банк предоставил ответчику всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемых договоров, а также об оказываемых банком в рамках кредитного договора услугах, проинформировал заемщика о полной стоимости кредита путем ее указания в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий договора потребительского кредита, предоставленных ответчику и собственноручно им подписанных. В соответствии с подписанным ответчиком заявлением-анкетой кредит предоставлен путем его зачисления на текущий счет ответчика №, открытый в банке. Документальным подтверж...

...дением предоставления кредита является выписка по указанному счету ответчика, на который поступила сумма кредитных денежных средств и с которого происходило их списание в счет погашения задолженности по кредитному договору. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору, предоставил и зачислил сумму кредитных денежных средств на счет ответчика, предоставил ответчику всю информацию для исполнения своих обязательств по кредитному договору: о процентах по кредиту в соответствии с тарифами банка, суммах и сроках внесения платежей и иную информацию. В нарушение взятых на себя по договорам обязательств, ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате начисляемых процентов, допуская просрочку уплаты ежемесячных платежей, чем нарушал условия договора. Таким образом, допущенные нарушения условий договоров повлекли направление 06.06.2023 банком заключительного счета с требованием погасить всю сумму задолженности, которым также расторгнут кредитный договор. После выставления заключительного счета банком начисление комиссий и процентов не осуществлялось. Ответчик сумму, указанную в заключительном счете, в установленные сроки не погасил. Размер задолженности Золотенковой Н.М. перед банком составляет 718 793, 32 руб., из которых: 672 434, 43 руб. - просроченный основной долг; 41 383, 65 руб. - просроченные проценты; 4 975, 24 руб. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору. В соответствии с п. 12 Индивидуальных условий, п. 1.5.6 Договора об ипотеке предусмотрена неустойка в виде пеней в размере 1/366 от размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации в процентах годовых.

Представитель истца АО «ТБанк», извещенный о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился. В исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении гражданского дела в отсутствие представителя общества.

Ответчик Золотенкова Н.М., извещенная о дате, времени и месте рассмотрения гражданского дела надлежащим образом, в судебное заседание не явилась. Судебная корреспонденция, направленная в адрес ответчика, возвращена в суд с отметкой «истек срок хранения».

По смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное гражданину, должно быть направлено по адресу его регистрации, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), либо его представителю. Гражданин несет риск последствий неполучения юридически значимых сообщений, доставленных по адресам, указанным выше, а также риск отсутствия по указанным адресам своего представителя. Гражданин, сообщивший кредиторам, а также другим лицам сведения об ином месте своего жительства, несет риск вызванных этим последствий (пункт 1 статьи 20 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сообщения, доставленные по названным адресам, считаются полученными, даже если соответствующее лицо фактически не проживает (не находится) по указанному адресу.

Согласно статье 117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства или совершения отдельного процессуального действия.

Учитывая конкретные обстоятельства, суд расценивает неявку ответчика в почтовое отделение как отказ принять судебную корреспонденцию, в связи с чем, признает его извещенным о месте и времени рассмотрения дела.

В соответствии с частью 1 статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Ответчик об уважительных причинах неявки в судебное заседание не сообщил, возражений по заявленным требованиям не представил.

С учетом права истца на судопроизводство в разумные сроки, а также того, что представитель истца не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства, суд приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствии не явившегося ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

Пунктами 1 и 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

На основании пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Указанное правило, на основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяется также и по кредитному договору.

На основании пункта 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе, неустойкой.

В свою очередь, пункт 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

В соответствии со статьей 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Как следует из пункта 1 части 1 статьи 161 Гражданского кодекса Российской Федерации, сделки юридических лиц между собой и с гражданами должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения.

Согласно пункту 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пункта 3 статьи 438 указанного Кодекса, то есть получен ответ на оферту (ее акцепт) или совершены иные конклюдентные действия, позволяющие установить заключение договора на указанных условиях.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

Судом установлено, что 21.05.2021 ответчик Золотенкова Н.М. обратилась в АО «Тинькофф Банк» (АО «ТБанк») с заявлением-анкетой, в которой просил банк заключить с ней Универсальный договор и предоставить ей кредит в сумме 741 220, 00 руб. под залог недвижимого имущества, под 11,8 % годовых путем перечисления денежных средств на счет карты №, открытый в АО «Тинькофф Банк». В обеспечение исполнения обязательств по указанному кредитному договору заключен договор залога недвижимого имущества.

В условиях договора потребительского кредита стороны согласовали, что АО «Тинькофф Банк» предоставляет Золотенковой Н.М. денежные средства в сумме 741 220, 00 руб. сроком на 120 месяцев под 11,8 % годовых. Задолженность по договору погашается заемщиком путем внесения ежемесячных регулярных платежей в сумме 12 850, 00 руб., кроме последнего, размер которого указан в графике платежей. Согласно условиям договора, настоящий кредит предоставляется заемщику под залог недвижимого имущества, при этом, указанное имущество становится предметом залога во исполнение обязательств заемщика перед банком.

Оснований сомневаться в действительности волеизъявления сторон при заключении данного договора, у суда не имеется. Факт заключения договора между истцом и ответчиком на приведенных выше условиях не оспаривается ответчиком и подтвержден представленными истцом доказательствами: копиями заявления-анкеты, индивидуальных условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, договором залога недвижимого имущества, другими доказательствами.

Факт исполнения банком обязательств по кредитному договору ответчиком не оспаривается и подтверждается представленной суду выпиской по счету №.

Судом установлено, и подтверждается выпиской по счету заемщика, что ответчик Золотенкова Н.М. ненадлежащим образом исполнял свои обязательства по кредитному договору, не в полном объеме и не в установленные сроки вносила ежемесячные платежи.

06.06.2023 истец направил в адрес заемщика заключительный счет, в котором уведомил о расторжении договора потребительского кредита и потребовал досрочного возврата в течение тридцати дней с момента отправления настоящей претензии всей суммы задолженности по кредитному договору с причитающимися процентами.

Доказательств исполнения требования банка ответчиком не представлено.

Представленным истцом расчетом задолженности по кредитному договору подтверждается, что задолженность Золотенковой Н.М. перед банком по указанному выше кредитному договору по состоянию на 12.09.2023 составляет 718 793, 32, из которых: 672 434, 43 руб. - просроченный основной долг; 41 383, 65 руб. - просроченные проценты; 4 975, 24 руб. – неустойка за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору.

Представленный истцом расчет задолженности не вызывает сомнений у суда в его обоснованности, произведен в соответствии с условиями кредитного договора, ответчиком не оспорен.

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств перед кредитором, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания задолженности с Золотенковой Н.М. в пользу истца в указанном выше размере.

В соответствии со статьей 334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно статье 334.1 Гражданского кодекса Российской Федерации залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора.

В соответствии со статьей 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

На основании статьи 350 Гражданского кодекса Российской Федерации реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацем 2 и 3 пункта 2 статьи 350.1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно части 1 статьи 85, части 2 статьи 89 Федерального закона от 02 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Как указано выше, в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком Золотенковой Н.М. достигнуто соглашение о нахождении в залоге у банка недвижимого имущества.

Согласно сведениям из Единого государственного реестра недвижимости, ответчик Золотенкова Н.М. с 08.11.2016 числится владельцем недвижимого имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>.

Принимая во внимание период просрочки, допущенной заемщиком, сумму неисполненного им обязательства, согласованную сторонами стоимость залогового имущества, суд приходит к выводу, что требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество являются обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Между тем, суд, исходя из норм закона, изложенных выше, не находит оснований для установления начальной продажной цены предмета залога для его реализации с публичных торгов.

Поскольку реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, начальная продажная цена движимого имущества устанавливается судебным приставом-исполнителем.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Как следует из материалов дела, истцом в соответствии с платежным поручением от 01.11.2023 № 2750 уплачена государственная пошлина в размере 16 387, 93 руб., а также произведена оплата оценки недвижимого имущества в размере 5 000 руб., которые подлежать возмещению ответчиком в полном размере.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 98, 196-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «ТБанк» (ИНН 7710140679) к Золотенковой Н.М. (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины, обращении взыскания на заложенное имущество – удовлетворить частично.

Взыскать с Золотенковой Н.М. в пользу акционерного общества «ТБанк» задолженность по кредитному договору от 21.05.2021 № в сумме 718 793, 32 руб., в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины 16 387, 93 руб., в счет возмещения расходов по оценке 5 000 руб.

Взыскать с Золотенковой Н.М. в пользу акционерного общества «ТБанк» проценты за пользование кредитом в размере 16,6% годовых, начисляемых на сумму основного долга в размере 672 434, 43 руб., начиная с 13.09.2023 до дня фактического исполнения обязательств.

Взыскать с Золотенковой Н.М. в пользу акционерного общества «ТБанк» неустойку за ненадлежащее исполнение обязательств в размере 1/366 от размере ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации на дату заключения кредитного договора (5,00% годовых) за каждый календарный день просрочки, начисляемых на сумму просроченной задолженности в размере 713 818, 08 руб., начиная с 13.09.2023 до дня фактического исполнения обязательств.

Обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество, принадлежащее на праве собственности Золотенковой Н.М. квартиру, расположенной по адресу: <адрес> (кадастровый №), путем реализации с публичных торгов.

В остальной части заявленных требований отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Заочное решение суда может быть обжаловано иными лицами в апелляционном порядке в Тверской областной суд через Московский районный суд города Твери в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Т.Н. Михайлова

Решение в окончательно форме изготовлено 23 декабря 2024 года.