Зубринская Светлана Нодаровна

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Екатеринбург 16 апреля 2019 года

Ленинский районный суд г. Екатеринбурга в составе председательствующего судьи Киприяновой Н.В. при секретаре Семенчук А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зубринской Стеллы Нодаровны к страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Зубринская С.Н. обратилась в суд с иском к САО «ВСК» о взыскании страховой премии в размере №, компенсации морального вреда в размере №, штрафа.

Свои требования истец мотивировала тем, что <//> между истцом и ответчиком заключен договор страхования жизни, здоровья и потери работы заемщиков кредитов, по условиям которого страховались жизнь и здоровье истца на время действия кредитного договора. Срок страхования определен 60 месяцев, страховая сумма составила №. <//> истец обратилась к ответчику с заявлением об отказе о прекращении договора страхования и возврате страховой премии. Ответчиком <//> требования истца были удовлетворены частично, возвращена страхования премия в размере №. Поскольку законом предусмотрен возврат страховой премии пропорционально времени действия договора страхования, истец просит взыскать с ответчика сумму невозвращенной страховой премии в размере №. Поскольку ответчиком нарушены права потребителя, истец просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере №, а также штраф.

В судебное заседание истец Зубринская С.Н. не явилась, извещена в срок и надлежащим образом, просила рассм...

...отреть дело в свое отсутствие, требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика по доверенности Рохин И.С. исковые требования по изложенным в отзыве на иск основаниям не признал, просил в удовлетворении требований отказать, указывая на то, что все условия договора страхования, в том числе и на возврат страховой премии в связи с отказом страхователя от договора, с истцом согласованы, возврат страховой премии произведен по согласованным с истцом условиям.

Изучив материалы дела, представленные в материалы дела доказательства, суд оснований для удовлетворения заявленных требований не находит по следующим основаниям.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ст. 9 Федерального закона от <//> № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать "услуги" для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В абз. «д» п. 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от <//> № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона РФ от <//> № «О защите прав потребителей» следует учитывать, что под финансовой "услугой" следует понимать "услугу", оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Как следует из материалов дела, <//> между истцом и ПАО «М№ - банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого банк предоставил истцу денежные средства в размере № на срок 5 лет.

В тот же день между истцом и ответчиком заключен договор страхования №СIK22659, по условиям которого страхователем и застрахованным является истец, договор заключен сроком на 60 месяцев, страховая премия является единой и фиксированной и составляет №. Также из договора следует, что договор заключен на основании Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от <//> Страховщика, которые являются обязательными для Страхователя и Выгодоприобретателей, в порядке, предусмотренном законодательством РФ.

Свою подпись в данном заявлении, факт уплаты указанной страховой премии истец не оспаривал.

<//> истец обратилась к ответчику с заявлением, в котором просила расторгнуть договор страхования, вернуть неиспользованную часть страховой премии.

<//> ответчиком произведен возврат страховой премии в размере №, что сторонами не оспаривается.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Согласно п. 2 указанной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 данной статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Исходя из смысла приведенной нормы закона, в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в том случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

При этом положения приведенной нормы закона о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (пункт 1 статьи 422 данного кодекса), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором.

Вместе с тем, Правилами № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, утвержденных генеральным директором САО «ВСК» <//>, в частности пункта 8.3, следует, что при отказе Страхователя от договора в случаях иных, чем указано в п. 8.2 Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, Страховщик производит возврат части полученной страховой премии в соответствии с приведенной в Правилах формулой, если договором не предусмотрено иное.

Пунктом 8.4 Правил предусмотрено, что возврат Страхователю причитающейся согласно п.п. 8.2, 8.3 Правил страхования суммы страховой премии и ее части производится в течение 10 рабочих дней с даты получения Страховщиком заявления об отказе от Договора страхования.

При заключении договора соблюдены общие принципы гражданского законодательства равенство сторон и свобода договора, закрепленные в. п. 2 ст. 1, п. 3 ст. 10, ст. 421 ГК РФ. При этом в силу ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Доводы истца о неверном исчислении ответчиком размера подлежащей истцу страховой премии в связи с отказом от договора противоречат согласованным сторонами договора условиям о возврате страховой премии. Так, из формулы, приведенной в п. 8.3 Правил, следует, что размер суммы, подлежащей возврату, определяется с учетом количества месяцев, в течение которых договор действовал, количества месяцев в оплачено сроке страхования, суммы уплаченной страховой премии и суммы произведенной выплаты.

Поскольку обязательства по выплате суммы страховой премии исходя из согласованных сторонами договора условий ответчиком исполнены, требования истца о взыскании суммы страховой премии удовлетворению не подлежат.

В связи с отсутствием оснований для выплаты истцу части страховой премии в размере № и недоказанности нарушения страховщиком прав истца, как потребителя, суд оснований для удовлетворения заявленных требований о взыскании части страховой премии в размере № не усматривает, в связи с чем производные требования истца о компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Зубринской С. Н. к страховому акционерному обществу «ВСК» о защите прав потребителя, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.

Судья Н.В. Киприянова