Амиров Юсуфт Мамаевич

Дело №2-2221/15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Махачкала 14 июля 2015 года

Ленинский районный суд г. Махачкалы Республики Дагестан в составе:

Председательствующего - судьи Насрутдинова М.А.,

при секретаре ФИО2, с участием истца и представителей сторон,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о признании инвалидности 2 группы страховым случаем и взыскании с САО «ВСК» в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» страховой выплаты в размере 704 164,82руб., взыскании с САО «ВСК» в пользу ФИО1 уплаченную сумму кредитных платежей в размере 61 040,00руб и расходов на представителя в размере 40 000 рублей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился с иском к САО «ВСК» о признании инвалидности 2 группы страховым случаем и взыскании с САО «ВСК» в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» страховой выплаты в размере 704 164,82руб., взыскании с САО «ВСК» в пользу ФИО1 уплаченную сумму кредитных платежей в размере 61 040,00руб и расходы на представителя в размере 40 000 рублей.

Из заявления следует, что 23.10.2012г. ФИО3 заключила с СОАО «ВСК» договор страхования №12800IPGW0824. Застрахованным по которому является также он ФИО1

Согласно п.3.1.2 упомянутого договора одним из страховых случаев является установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) (в течение срока действия настоящего Договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания).

В октябре 2014 ФИО1 предоставлено в Дагестанский филиал САО «ВСК» заявление на выплату страхового возмещения и документы по факту установления ему 30.09.2014г. инвалидности второй группы. Письмом САО «ВСК» ему было отказано в выплате страхового возмещения, с...

Показать ещё

... указанием на то, что в заявлении на страхование от 22.10.2012г. им о наличии какого либо заболевания не заявлено. С чем он не согласен. Установление инвалидности второй группы не связано с ранее имевшимися заболеванием, данная группа установлена в связи с заболеванием сердечно-сосудистой системы.

Просит признать расторгнутым договор страхования №12800IPGW0824 от 23.10.2012г., признать отказ САО «ВСК» в выплате страхового возмещения не законным, признать установление ему второй группы инвалидности страховым случаем предусмотренным договором страхования №12800IPGW0824 от 23.10.2012г. и взыскать в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» страховую выплату в размере 704 164,82руб., в пользу ФИО1 уплаченную сумму кредитных платежей в размере 61 040,00руб и расходы на представителя в размере 40 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 и его представитель иск поддержали, по изложенным в заявлении обстоятельствам.

В судебном заседании представитель ответчика САО «ВСК» в лице Дагестанского филиала ФИО4 по доверенности иск не признал и пояснил, что 23.10.2012г. между ФИО3 и САО «ВСК» на условиях Правил Комплексного ипотечного страхования от 03.08.2007г. заключен договор страхования 12800IPGW0824. Период страхования с 24.10.2012г. по 23.10.2019г., застрахованным по которому является так же ФИО1 В октябре 2014г. в Дагестанский филиал САО «ВСК» предоставлены заявление на выплату страхового возмещения и документы по факту установления ФИО1 30.09.2014г. инвалидности второй группы.

В соответствии с п.3.1.2 Договора страховым случаем является частичная или полная утрата трудоспособности с установлением Страхователю (Застрахованному) I или II группы инвалидности в период действия настоящего Договора в результате несчастного случая или заболевания. Под «болезнью (заболеванием)» (п.2 Договора) применительно к условиям Договора, понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления настоящего договора в силу, либо обострение в период действия настоящего Договора хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья повлекли смерть или инвалидность Застрахованного лица. Т.е. согласно условиям Договора событие вызвавшее установление инвалидности должно возникнуть в период действия Договора либо должно быть заявлено Страхователем в заявлении на страхование и принято Страховщиком на страхование.

Согласно же данным, полученным из ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>», ФИО1 является инвали<адрес> группы с 2004г., с 2009г. инвалид 3 группы без указания срока очередного освидетельствования (бессрочно). С ДД.ММ.ГГГГ после обращения ФИО1 ему установлена инвалидность 2 группы. Диагноз основного заболевания: ИБС, стенокардия напряжения III ф.кл., Гипертоническая болезнь III ст., Артериальная гипертония III ст., кризовое течение. Артеросклеротический кардиосклероз, ХСН. С 2000г. регулярно наблюдается в поликлинике. Неоднократно лечился амбулаторно по поводу ухудшений состояния. С 2010г. состояние в динамике ухудшалось, подъемы А/Д до 230/170мм.рт.ст. (письмо ФКУ «ГБ МСЭ по <адрес>» от 19.03.2014г. №1319, направление на МСЭ от 22.09.2014г).

Из амбулаторной карты следует, что 07.02.12, 06.04.12, 25.04.12, ДД.ММ.ГГГГ (листы амбулаторной карты 2, 2-оборотная сторона, 3-оборотная сторона, 4, 5-оборотная сторона, 6, 6-оборотная сторона и 7, копия приложена с пометкой информации подтверждающей доводы) – застрахованный обращался в мед. учреждение с жалобами на боли в сердце. Ему устанавливались диагнозы: ИБС стенокардия напряжения, гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия – т.е. именно те заболевания, которые впоследствии привели к установлению инвалидности 2 гр. Обращения за медицинской помощью по поводу данных заболеваний продолжились непосредственно после заключения договора и продолжались вплоть до установления инвалидности. Данные обстоятельства свидетельствуют о систематическом обращении и лечении застрахованного, начатого до заключения договора страхования 23.10.2012г., что по условиям договора не является страховым случаем.

Из имеющихся документов видно, что заболевание у ФИО1 возникло до заключения Договора страхования и он, в связи с указанными заболеваниями, обращался в лечебные учреждения. Об этих обстоятельствах он не мог не знать.

Статья 940 ГК РФ гласит, что договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.

Так, согласно пунктам 1 и 3 статьи 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Разработанный Страховщиком (Обществом) бланк заявления на страхование на случай смерти и утраты трудоспособности по комбинированному ипотечному страхованию от 22.10.2012г. (далее - Заявление на страхование) применительно к правилам ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации имеет такое же значение, как и письменный запрос.

Следовательно, Заявление на страхование от 22.10.2012г. по своему правовому смыслу является запросом Страховщика (Общества) в целях определения страхового риска.

Одним из условий заключения Договора страхования, а также одной из обязанностей Страхователя является предоставление им всех известных сведений по обстоятельствам, имеющим существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными признаются обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование (п.7.1.1. Договора страхования).

В Заявлении на страхование имеющиеся вопросы о состоянии здоровья и наличии общеизвестных заболеваний у Страхователя (Застрахованного) сформулированы четко и конкретно, их содержание по смыслу исключают какую-либо неясность, двоякость толкования. С изложенным в этом документе, в том числе с данными вопросами ФИО1 ознакомился, согласился, ответил на них отрицательно, подтвердил, что при сообщении неправильных или неполных сведений Договор страхования является недействительным. Каких-либо дополнений и замечаний Страхователь (Застрахованный) не заявил, письменно не указал. Все указанные ФИО1 сведения о состоянии здоровья соответствуют действительности и будут являться частью Договора страхования, что подтверждено и удостоверено его подписью в Заявлении на страхование.

На основании предоставленных страхователем сведений о своем здоровье, Страховщик (Общество) сделал вывод, что общее состояние его здоровья является хорошим (нормальным), какими либо заболеваниями он не страдает. При получении и условии именно таких сведений медицинского характера по застрахованному ФИО1 Страховщиком был оценен риск наступления страхового случая, и заключен настоящий Договор страхования.

Таким образом, Общество заключило Договор страхования исходя из сообщенных ФИО1 в Заявлении на страховании от 22.10.2012г. сведений о состоянии своего здоровья и презумпции добросовестности страхователя (п.3 ст.10 ГК РФ), а сведения в Заявлении на страхование о состоянии здоровья застрахованного ФИО1 (согласно ГК РФ и Договора страхования) являются существенными обстоятельствами по настоящему Договору страхования. Ответчиком никоим образом не оспаривается, а также подтверждается материалами дела, тот факт, что им о наличии заболеваний до заключения договора страхования не заявлено, а также что имеющиеся у него заболевания приняты страховщиком на страхование.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительного предмета спора на судебное заседание не явился, причину неявки не сообщил и рассмотреть дело без его участия не просил.

Выслушав объяснения сторон, их представителей, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

23.10.2012г. между ФИО3 и САО «ВСК» заключен договор страхования №12800IPGW0824. Согласно п.1.1 предметом настоящего договора является страхование имущественных интересов Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя) связанных с причинение вреда жизни и здоровью Застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни, а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п.1.5 данного договора. В соответствии с п.1.2.2 застрахованным является также ФИО1

Согласно п.п.1.5 и 1.7 Выгодоприобретателем по договору кредитор по кредитному договору (владелец закладной). При переходе прав требования по Кредитному договору (передаче прав по Закладной) выгодоприобретателем по договору является любой держатель прав требования по Кредитному договору (любой владелец Закладной).

В соответствии с п.3.1.2 Договора страховым случаем является установление Застрахованному лицу I или II группы инвалидности в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания) в течение срока действия настоящего Договора или не позднее, чем через 180 дней после его окончания). В соответствии с п.2 Договора под «болезнью (заболеванием)» применительно к условиям Договора, понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления настоящего договора в силу, либо обострение в период действия настоящего Договора хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в Заявлении на страхование и принятого Страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья повлекли смерть или инвалидность Застрахованного лица.

В анкете-заявлении страхователь ФИО1 22.10.2012г. сообщил, что у него каких либо заболеваний нет. В судебном заседании ФИО1 подтвердил, что данное заявление подписано им. Согласно п.7.1 договора обстоятельства, оговоренные в заявлении на страхование признаются при этом существенными.

Так из исследованного в судебном заседании письма ФКУ «Главное бюро медико-социальной экспертизы по РД» Минтруда России от 19.03.2014г. № и направления на медико-социальную экспертизу от ДД.ММ.ГГГГ (п.29 подп. «б») застрахованному ФИО1 установлена II группа инвалидности, в связи с основным заболеванием – ИБС, стенокардия напряжения III ф.кл., артериальная гипертония III ст., кризовое течение, кризы 2 типа, риск ссо 4. Артеросклеротический кардиосклероз, ХСН IIА ст.НКIII ф.кл. по NYHA. Из п.19 данного направления следует, что он с 2000г. регулярно наблюдается в лечебных учреждениях. Неоднократно лечился амбулаторно по поводу ухудшений состояния. С 2010г. состояние в динамике ухудшалось, подъемы А/Д до 230/170мм.рт.ст.

Из амбулаторной карты следует, что 07.02.12, 06.04.12, 25.04.12, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обращался в мед. учреждение с жалобами на боли в сердце. Ему устанавливались диагнозы: ИБС стенокардия напряжения, гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия – т.е. заболевания, которые впоследствии привели к установлению инвалидности 2 гр. Данные обстоятельства свидетельствуют о том, что заболевания явившиеся причиной установления инвалидности 2 группы были диагностированы ФИО1 до заключения договора страхования, обращения и лечение носили систематический характер, не были заявлены им при заключении договора страхования и не были приняты ответчиком на страхование, что по условиям договора не является страховым случаем.

Статьей 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) уплачиваемую другой стороной (страхователем) выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу ч. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение 1) о застрахованном лице, 2) о характера события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), 3) о размере страховой суммы, 4) о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Разработанный страховщиком бланк анкеты заявления применительно к правилам ст. 944 ГК РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос. Поэтому сведения в заявлении на страхование о наличии заболеваний и состоянии здоровья страхователя ФИО1 относятся к существенным обстоятельствам.

При заключении договора личного страхования проведение обследования страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья является правом, а не обязанностью страховщика (п.2 ст. 345 ГК РФ).

Таким образом, положения ст. 944 ГК РФ направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования. Отсутствие данных медицинского обследования страхователя по инициативе страховщика не освобождает страхователя от обязанности сообщать известные ему достоверные данные о состоянии своего здоровья. При этом сообщение страхователем страховщику ложных сведений является в соответствии с п. 1 ст. 179 ГК РФ основанием для оспаривания договора как сделки, совершенной под влиянием обмана.

Поскольку застрахованный ФИО1, страдал заболеваниями, на регулярной основе наблюдался в лечебных учреждениях по диагнозу ИБС стенокардия напряжения, гипертоническая болезнь, артериальная гипертензия, ему должно быть известно о выставленном врачом диагнозе, указанном в его медицинской карте. Таким образом страхователь мог сообщить страховщику обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, обязанность сообщения которых при заключении договора страхования возложена на страхователя п.1 ст.944 ГК РФ.

Из предоставленных суду доказательств следует вывод о том, что ФИО1 на момент заключения договора страхования страдал заболеваниями, которые в последствии привели к установлению инвалидности 2 группы. Как установлено судом заболевания ФИО1, повлекшие присвоение ему инвалидности и утрату им трудоспособности возникли до заключения договора страхования с САО «ВСК».

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что в период действия договора страхования не имело место наступление установленного Договором страхования страхового случая и у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения исковых требований.

В соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд оценив доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, приходит к выводу, что требования истца не подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении иска ФИО1 к Страховому акционерному обществу «ВСК» о признании инвалидности 2 группы страховым случаем и взыскании с САО «ВСК» в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2014-1» страховой выплаты в размере 704 164,82руб., взыскании с САО «ВСК» в пользу ФИО1 уплаченную сумму кредитных платежей в размере 61 040 рублей и расходов на представителя в размере 40 000 рублей отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Дагестан в течение месяца со дня вынесения.

Судья М.А.Насрутдинов

Свернуть