Бадарэу Татьяна Юрьевна

Дело № 2- 1514/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

9 ноября 2016 года

Шарьинский районный суд Костромской области в составе:

председательствующего судьи Гуманец О.В.

при секретаре Долгодворовой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромского отделения №8640 к Б.Т.Ю. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности,

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице Костромского отделения №8640 обратилось в суд с исковым заявлением к Б.Т.Ю., в котором просило: расторгнуть кредитный договор №__ от 10.11.2015 года; взыскать задолженность по этому договору в размере 234 533,87 рублей; взыскать проценты за пользование кредитом из расчёта 23% годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга - 228 758,61 рубля за период с 03.09.2016 года по дату вступления решения суда в законную силу. Также просило взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 5 545,34 рубля.

Заявленные требования истец мотивировал тем, что ОАО «Сбербанк России» и Б.Т.Ю. 10.11.2015 года заключили кредитный договор №__, в соответствии с которым, заемщику был предоставлен кредит на цели личного потребления в сумме 235 155,79 рублей под 23 % годовых на срок по 10.11.2020 года.

Заемщик не исполняет свои обязательства по кредитному договору в части ежемесячного погашения кредита и уплате процентов за пользование кредитом одновременно с его погашением (п.3.1, 3.2 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потреб...

...ительский кредит).

Согласно п.3.3.Общих условий при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере, указанном в Индивидуальных условиях кредитования.

Пунктом 4.2.3 Общих условий кредитования предусмотрено право банка потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями договора, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократно) заёмщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору.

Согласно пункту 2 статьи 811 ГК РФ если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Банк потребовал возврата всей оставшейся суммы кредита, уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом и неустойки, предусмотренных условиями кредитного договора, о чем заемщику было направлено требование. В требовании заемщику было также предложено расторгнуть кредитный договор (п.2 ст.450 ГК РФ).

В установленный банком срок задолженность по кредиту заемщиком не была погашена, своего согласия на расторжение кредитного договора заемщик также не представил.

По состоянию на 02.09.2016 года за заемщиком числится задолженность в сумме 234 533,87 рубля, в том числе: просроченные проценты - 4 608,84 рубля; просроченный основной долг - 228 758,61 рублей; неустойка по просрочке процентов - 395,44 рубля; неустойка по просрочке основного долга - 770,98 рублей.

В соответствии с п.3 ст.453 ГК РФ в случае изменения или расторжения договора обязательства считаются изменёнными или прекращёнными с момента заключения соглашения сторон об изменении или расторжении договора, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора, а при изменении или расторжении договора в судебном порядке - с момента вступления в законную силу решения суда об изменении или расторжении договора.

Согласно п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Дело рассматривалось в отсутствие истца, просившего в заявлении о рассмотрении иска в отсутствие его представителя (л.д.3 об.).

Дело также рассматривалось в отсутствие ответчика Б.Т.Ю., в отношении которой судом предпринимались меры к надлежащему извещению о времени и месте рассмотрения дела.

Ответчик Б.Т.Ю. отказавшаяся от получения судебного извещения, в соответствии со ст. 117 ГПК РФ считается извещённой о времени и месте судебного разбирательства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

По правилам ст. ст. 809, 810, п. 2 ст. 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации)

Согласно ст. 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Частью 1 статьи 9 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 года N 353-ФЗ установлено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Как установлено в судебном заседании 10 ноября 2015 года между ОАО "Сбербанк России" и Б.Т.Ю. заключен кредитный договор N 138962 (индивидуальные условия «потребительского кредита») на основании которого банком Б.Т.Ю. выдан кредит в сумме 235155,79 рублей, сроком на 60 месяцев на цели личного потребления.

Договор заключён без обеспечения обязательств.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка установлена в размере 23 % годовых.

Согласно п.2 индивидуальных условий договор считается заключенным в дату совершения кредитором акцепта Индивидуальных условий кредитования и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Акцептом со стороны кредитора будет являться зачисление суммы кредита на счёт, указанный в п.17 Индивидуальных условий кредитования, в течение 1-го рабочего дня с даты устного подтверждения, в том числе по телефону готовности получить кредит (в случае одобрения его кредитором). Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты его фактического предоставления.

В соответствии с п.6 индивидуальных условий гашение кредита должно осуществляться ежемесячными аннуитетными платежами 60 раз, в размере 6 629,15 рублей, определяемом по формуле, указанной в п.3.1.1. Общих условий кредитования.

К кредитному договору №__ от 10 ноября 2015 года имеется график платежей, подписанный заёмщиком.

Согласно п. 12 индивидуальных условий договора за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов за пользование кредитом (в соответствии с п.3.3. Общих условий кредитования) уплачивается неустойка в размере 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно).

В связи с тем, что заемщик систематически допускал просрочки внесения платежей, предусмотренных графиком гашения кредита, банк направлял в адрес заемщика претензии, содержащие требования о возврате кредита и уплате причитающихся процентов, неустойки, которые ответчиком не исполнены.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по кредитному договору от 10.11.2015 года №__, заключенному с Б.Т.Ю. по состоянию на 02.09.2016 года составляет 234 533,87 рубля, из которых: задолженность по неустойке - 1 166,42 рублей (в т.ч. на просроченные проценты - 395,44 рублей, на просроченную ссудную задолженность - 770,98 рублей), просроченные проценты за кредит - 4 608,84 рублей; просроченная ссудная задолженность - 228 758,61 рублей (л.д.8-10).

Наличие задолженности по кредитному договору ответчиком не оспаривалось.

В материалы дела истцом представлено направленное банком ответчику 06.08.2016 года требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование им и неустойки, и расторжении договора, в котором указаны все суммы задолженности по состоянию на 02.08.2016 года, указан срок, до которого следует возвратить долг, а также предложение о расторжении договора (л.д.11-13).

Согласно подпункту 1 пункта 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В силу положений ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Между тем, ответчик нарушила условия кредитного договора о своевременном и полном внесении платежей в счет возврата суммы кредита и процентов по нему в период действия кредитного договора.

Согласно п.2 ст. 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, разъяснений, изложенных в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 6, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 8 от 01.07.1996 года "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком в досудебном порядке.

Банком соблюден досудебный порядок урегулирования спора с заемщиком, предусмотренный пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку требование о досрочном расторжении кредитного договора заемщику Б.Т.Ю. как стороне кредитного договора направлялось. Рассчитанная истцом задолженность влечет для него такой ущерб, в соответствии с которым он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

Кредитным договором предусмотрена обязанность заемщика выплачивать проценты за пользование кредитом на весь период действия кредитного договора. Данные обстоятельства и размер процентов, предусмотренных договором, ответчиком не оспаривались. Истцом при предъявлении иска рассчитаны проценты за пользование кредитом в твердой денежной сумме по состоянию на 02.09.2016 года, кроме того, заявлено требование о взыскании процентов за пользование кредитом за период с 03.09.2016 года по день вступления решения суда в законную силу.

Указанные требования не противоречат законодательству.

В соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа до дня возврата суммы займа.

Однако расторжение кредитного договора прекращает обязательства по нему.

Согласно п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии с п. 2 ст. 453 ГК РФ при расторжении договора обязательства сторон прекращаются.

Из содержания п. 3 ст. 453 ГК РФ следует, что в случае расторжения договора судом обязательства считаются прекращенными с момента вступления в законную силу решения суда о расторжении договора.

Возможность взыскания процентов на указанный период подтверждается сложившейся судебной практикой, отраженной в пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части 1 Гражданского кодекса Российской Федерации".

В данном пункте разъяснены правила исчисления на будущее время процентов, предусмотренных статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, а не процентов, предусмотренных статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации. Вместе с тем, данная правовая позиция подлежит применению и по настоящему делу, поскольку правила исчисления и тех и других процентов совпадают. Отличие их состоит лишь в правовой природе - в одном случае это мера ответственности (ст. 395), в другом случае это плата за пользование кредитом, и к данным процентам применяются правила об основном долге.

До вступления в законную силу судебного решения о расторжении кредитного договора, банк вправе требовать исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом по ставке, указанной в кредитном договоре. Период начисления процентов четко определен истцом и указан на дату вступления решения суда в законную силу.

Сумма задолженности по процентам за пользование кредитом за период с 03.09.2016 года по день вступления решения суда в законную силу подлежит расчету исходя из суммы остатка основного долга в размере 228 758,61 рублей и процентной ставки, предусмотренной кредитным договором, равной 23 % годовых, следующим образом: 228 758,61 руб.:100% x 23% : 360 x Д, где Д - количество дней в периоде с 03.09.2016 года по день вступления решения суда в законную силу.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об обоснованности заявленного иска, считает возможным расторгнуть кредитный договор, заключенный 10 ноября 2015 года между сторонами, взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом по состоянию на 02.09.2016 года в размере 234 533,87 рубля, соглашаясь с расчетом, представленным истцом, а также проценты за пользование кредитом за период с 03.09.2016 года по день вступления решения суда в законную силу.

Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, к которым относится и государственная пошлина.

Согласно платёжному поручению от 16.09.2016 года, при подаче искового заявления в суд, Северным банком ПАО Сбербанк была оплачена государственная пошлина в размере 5 545,34 рублей.

Указанная сумма также подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, и руководствуясь ч.1 ст.98, ст.ст.194 -199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромского отделения №8640 удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №__ от 10 ноября 2015 года, заключённый между ОАО «Сбербанк России» и Б.Т.Ю..

Взыскать с Б.Т.Ю. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромского отделения №8640 задолженность по кредитному договору №__ от 10 ноября 2015 года по состоянию на 02.09.2016 года в размере 234 533 рубля 87 копеек.

Взыскать с Б.Т.Ю. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромского отделения №8640 проценты за пользование кредитом за период с 03.09.2016 года по дату вступления решения суда в законную силу, определяя сумму процентов за пользование кредитом путём расчёта 23 % годовых, начисляемых на сумму остатка основного долга - 228 758 рублей 61 копейка.

Взыскать с Б.Т.Ю. в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Костромского отделения №8640 расходы по оплате госпошлины в размере 5 545 рублей 34 копейки.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Костромского областного суда через Шарьинский районный суд в течение одного месяца.

Председательствующий: О.В. Гуманец

Решение вступило в законную силу _______.