Бурцева Валентина Георгиевна

Дело № 2-2435/2014

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 мая 2014 года г. Чита

Центральный районный суд г. Читы

в составе председательствующего судьи Аксёновой Е.С.,

при секретаре Сулимовой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) к Бурцевой В.Г. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору, процентов, неустойки и судебных расходов и встречному исковому заявлению о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов, компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л :

«Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) обратился с иском к Бурцевой В.Г., просит взыскать в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ года: задолженность по основному долгу <данные изъяты> руб., задолженность по пене <данные изъяты> рублей, комиссии за ведение ссудного счета, а так же расходы по уплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере <данные изъяты> рублей. Требования мотивированы тем, что в соответствии с условиями кредитного договора заключенного между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) и Бурцевой В.Г. Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> руб, сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно, под 9 % в год, а Заемщик принял на себя обязательство возвратить полученную сумму кредита, проценты по нему и иные выплаты, предусмотренные договором и тарифами Банка в сроки и на условиях договора. В нарушение договора ответчик своевременно не производит ежемесячные платежи по кредиту. Таким образом, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед банком составила всего: <данные изъяты> руб. Используя предусмотренное Договором право и учитывая мате...

...риальное состояние Заемщика, Банк в одностороннем порядке уменьшает размер требований к Заемщику в части неустойки до <данные изъяты> рублей. Таким образом, сумма задолженности по Договору составляет <данные изъяты> руб.

Бурцева В.Г. с исковыми требованиями не согласилась, полагает, что учитывая наличия договора страхования с ОСАО « РЕСО-Гарантия», и наступления страхового случая, страховая организация обязана оплатить оставшийся долг по кредитному договору. Представила суду встречный иск о взыскании с банка комиссии за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб., уплаченные после наступления несчастного случая проценты в сумме <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда <данные изъяты> руб.

Представитель «АТБ» (ОАО) Пушкарев А.Н. просил рассмотреть дело в его отсутствие, исковые требования поддержал в полном объеме. Просил применить сроки давности по заявленным встречным требованиям.

Суд, изучив материалы дела и оценив все в совокупности с действующим законодательством, приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В силу ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Материалами дела подтверждается, что между «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) и Бурцевой В.Г. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № №, в соответствии с которым Банк предоставил Заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> руб, сроком до ДД.ММ.ГГГГ включительно, под 9 % в год.

Пунктами 3.2.-3.2.6 кредитного договора установлены порядок погашения процентов по кредиту, неустойки, комиссии за ведение ссудного счета.

Пунктом 3.3 договора установлен порядок возврата кредита: ежемесячно, равными суммами в течение срока действия договора.

Судом установлено, что ненадлежащим образом исполняет обязательства по своевременному погашению кредита. Указанное обстоятельство сторонами не оспаривалось.

Согласно представленному банком расчету задолженность Бурцевой В.Г. по кредитному договору составляет по основному долгу <данные изъяты> руб., задолженность по пене <данные изъяты> руб., за ведение ссудного счета <данные изъяты> руб.

Исковые требования в части взыскания основного долга, пени, суд находит подлежащими удовлетворению.

Вместе с тем требования истца в части взыскания комиссии за ведение ссудного счёта удовлетворению не подлежат, поскольку действия банка в этой части нарушают права Бурцевой В.Г. как потребителя.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик, в свою очередь, обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 205-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от ДД.ММ.ГГГГ N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 205-П и от ДД.ММ.ГГГГ N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Поэтому, плата за открытие и ведение ссудного счета не может быть возложена потребителя услуги - заемщика.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, согласно статье 16 Закона «О защите прав потребителя», признаются недействительными.

В ходе судебного разбирательства до вынесения судом решения представителем банка заявлено ходатайство о пропуске Бурцевой В.Г. срока исковой давности по требованию о взыскании оплаченной суммы комиссии за ведение ссудного счета.

Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В силу п.1 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года.

Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. Срок исковой давности по обязательствам, исполнение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется с момента наступления срока погашения очередного платежа.

В суд со встречными требованиями Бурцева В.Г. обратилась ДД.ММ.ГГГГ. Оплата комиссии за выдачу кредита в размере 1,40 % от суммы выдачи в размере <данные изъяты> руб., Бурцевой В.Г. производилась с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, и ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.195 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты прав по иску лица, право которого нарушено.

В силу ч.2 ст.199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии со ст. 205 ГК РФ в исключительных случаях, когда суд признает уважительной причину пропуска срока исковой давности по обстоятельствам, связанным с личностью истца (тяжелая болезнь, беспомощное состояние, неграмотность и т.п.), нарушенное право гражданина подлежит защите. Причины пропуска срока исковой давности могут признаваться уважительными, если они имели место в последние шесть месяцев срока давности, а если этот срок равен шести месяцам или менее шести месяцев - в течение срока давности.

Медицинскими документами подтверждается получение Бурцевой В.Г. ДД.ММ.ГГГГ заболевания- инфаркта миокарда, в связи с чем была проведена операция и установлена инвалидность по данному заболеванию. Однако данные обстоятельства не могут быть признаны уважительными в данном случае, поскольку не охватывают крайний период, когда Бурцева могла обратиться с требованиями о взыскании комиссии за ведение ссудного счета ( с августа 2011 г. (для даты последнего платежа) по февраль 2012 г.).

В силу ч. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии со ст. 207 ГК РФ в связи с истечением срока исковой давности по главному требованию - срок исковой давности по дополнительным требованиям о взыскании компенсации морального вреда, также истек.

В части возражений Бурцевой В.Г. о взыскании с банка процентов в сумме <данные изъяты> руб, которые удерживались банком после наступления страхового случая за период с сентября 2010 г. по август 2011 г., суд исходит из того, что Кассационным определением Забайкальского краевого суда от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что утрата трудоспособности Бурцевой В.Г. наступила вследствие имеющегося у нее заболевания и не связана с несчастным случаем, как это указано в правилах страхования, заключенных между Бурцевой и ОСАО «РЕСО-Гарантия» при заключении кредитного договора. Соответственно страховой случай, влекущий обязанность страховой компании произвести страховую выплату при данных обстоятельствах не наступил. В иске Бурцевой В.Г. к ОСАО «РЕСО-Гарантия» о выплате страхового возмещения по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб. отказано.

В соответствии с ч.2 ст. 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда..

Исходя из изложенного, оснований для взыскания процентов в размере <данные изъяты> руб. не имеется

При таких обстоятельствах во встречных требованиях Бурцевой В.Г. надлежит отказать.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) к Бурцевой В.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, пени, удовлетворить частично.

Взыскать с Бурцевой В.Г. в пользу «Азиатско-Тихоокеанский Банк» (ОАО) задолженность по основному долгу – <данные изъяты> руб., задолженность по пени– <данные изъяты> руб., государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей. Всего взыскать <данные изъяты> рублей.

Во встречных исковых требованиях Бурцевой В.Г. отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного текста решения путем подачи апелляционной жалобы в Забайкальский краевой суд через Центральный районный суд г. Читы.

Решение в окончательной форме принято 26 мая 2014 г.

Судья _____________________Е.С. Аксёнова