Чувашова Гузель Алексеевна

03RS0006-01-2024-000424-17

Дело №2-1317/2024

Судья Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Абдуллин Р.Р.

Категория дела №2.184

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

33-462/2025 (33-22138/2024)

г. Уфа 25 июня 2025 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Иванова В.В.,

судей Набиева Р.Р. и Кочкиной И.В.,

при секретаре Гимадиновой К.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по правилам производства в суде первой инстанции без учёта особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Чувашовой Светлане Альфитовне, Чувашовой Гузель Алексеевне, Теняковой Гульназ Алексеевне, Зинатуллиной Елизавете Алексеевне, Чувашовой Светлане Альфитовне, действующей в интересах несовершеннолетних Чувашовой Юлии Алексеевны, Чувашевой Софьи Алексеевны, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании задолженности по кредитному договору.

Заслушав доклад председательствующего судьи Иванова В.В., выслушав стороны, судебная коллегия,

установила:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Чувашовой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

Требования мотивированы тем, что 2 сентября 2008 г. АО «АЛЬФА-БАНК» и Чувашов А.А. заключили соглашение о кредитовании. Данному соглашению был присвоен номер № №.... Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 175 500 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «АЛЬФА- БАНК» от дата №..., а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 175 500 руб., проценты за пользование кредитом - 19,90 годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 2-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету, заемщик во...

...спользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В последствии, заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал. Согласно информации, имеющейся у Банка, заемщик Чувашов Алексей Анатольевич умер 19 октября 2021 г. По имеющейся информации у Банка, наследником Чувашова А.А. является - Чувашова С.А. Задолженность ответчика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 152 013,11 руб., а именно: просроченный основной долг 130 163,57 руб.; начисленные проценты 8 693,38 руб.; комиссия за обслуживание счета 10 328,19 руб.; штрафы и неустойки 2 827,97 руб.

Просили взыскать с Чувашовой Светланы Альфитовны в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № №... от 2 сентября 2008 г. в размере 152 013,11 руб., в том числе: просроченный основной долг - 130 163,57 руб.; начисленные проценты - 8 693,38 руб.; штрафы и неустойки - 2 827,97 руб.; комиссию за обслуживание счета - 10 328,19 руб., взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «Альфа-Банк» в размере 6 360,39 руб.

Решением Орджоникидзевского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 17 мая 2024 г. в удовлетворении исковых требований Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Чувашовой Светлане Альфитовне, Чувашовой Гузель Алексеевне, Теняковой Гульназ Алексеевне, Зинатуллиной Елизавете Алексеевне, Чувашовой Светлане Альфитовне, действующей в интересах несовершеннолетних Чувашовой Юлии Алексеевны, Чувашевой Софьи Алексеевны о взыскании задолженности по кредитному договору отказано.

В апелляционной жалобе АО «Альфа-Банк» просит решение суда первой инстанции отменить, указав, что срок исковой давности не пропущен, поскольку до 22 октября 2021 г. заемщик вносил денежные средства в счет оплаты кредитных обязательств, следовательно именно с этой даты идет отсчет трех годичного срока, и на дату подачи искового заявления – 24 января 2024 г. он не пропущен.

Определением от 3 декабря 2024 г. судебная коллегия перешла к рассмотрению гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции в связи с не извещением Чувашовой Г.А., Чувашовой С.А.

Протокольным определением от 16 января 2025 г. к участию в деле в качестве соответчика привлечена страховая компания ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В силу части 1 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Согласно разъяснениям, содержащимся в абзаце втором пункта 27 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 июня 2012 года № 13 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции», суд апелляционной инстанции вправе рассмотреть дело по апелляционным жалобе, представлению в отсутствие лиц, участвующих в деле, если в нарушение части 1 статьи 167 ГПК РФ такие лица не известили суд апелляционной инстанции о причинах своей неявки и не представили доказательства уважительности этих причин или если признает причины их неявки неуважительными.

Информация о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы заблаговременно была размещена на интернет сайте Верховного Суда Республики Башкортостан.

Не явившиеся лица о причинах уважительности неявки не сообщили, в связи с чем, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, обсудив доводы искового заявления и позиции сторон, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно пункту 2 статьи 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 3 статьи 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 под страховой выплатой понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

На основании части 3 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу ст. 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Согласно п. 1 ст. 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323). Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 Гражданского кодекса Российской Федерации) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Из разъяснений, содержащихся в абзаце 2 пункта 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» также следует, что смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества); днем открытия наследства является день смерти гражданина (пункт 1 статьи 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов гражданского дела, 2 сентября 2008 г. между акционерным обществом «АЛЬФА-БАНК» и Чувашовым А.А. заключено соглашение о кредитовании № №...

Согласно справке по кредитной карте на дату смерти заемщика был установлен кредитный лимит 175 500 руб.

Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, между тем, Чувашовым А.А. обязательства по возврату кредитных денежных средств надлежащим образом не исполнены, что подтверждается выпиской по счету №....

Согласно указанной выписке по счету банковской карты, Чувашев А.А. в период с сентября 2008 г. по 2 октября 2021 г. пользовался кредитными денежными средствами и частично погашал их, последний платеж произведен 19 сентября 2021 г.

Расчетом задолженности и выпиской по счету по состоянию на 22 ноября 2023 г. подтверждается сумма задолженности в общем размере 152 013,11 руб.

Стороной ответчиков размер задолженности не оспаривался и является верным.

При этом, ссылки суда первой инстанции на уведомление об индивидуальных условиях кредитования от 16 июля 2008г., приложенных к материалам гражданского дела где указано, что умерший Чувашов Алексей Анатольевич 16 июля 2008 года вступил в гражданско-правовые отношения с АО «Альфа-Банк» (Уведомление Банка №...) на условиях возвратности и платности для приобретения мобильного телефона SAMSUNG J700 PINK и карты памяти MICRO SD 512 MG и им получен кредит на сумму 5 449 рублей (п.3.1. индивидуальных условий) не могут быть приняты во внимание, поскольку по указанному кредитному договору каких-либо требований истцом не заявлено, задолженность по указанному кредиту погашена 18 мая 2009 г., что подтверждается представленной по запросу судебной коллегии выпиской по счету.

Доводы ответчиков о пропуске сроков исковой давности судебной коллегией отклоняются, поскольку установлено, что последний платеж по оплате задолженности по кредитной карте был внесен 19 сентября 2021 г., 21 октября 2021 г. являлось следующей датой погашения и до указанной даты просроченной задолженности у Чувашева А.А. не имелось, следовательно, с 22 октября 2021 г. истцу стало известно о наличии задолженности и нарушении прав и трехлетний срок исковой давности, предусмотренный статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации по первому просроченному платежу истекал 22 октября 2024 г. С исковым заявлением в суд истец обратился 23 января 2024 г., т.е. в пределах трехлетнего срока исковой давности.

дата. Чувашов А.А. умер.

Из материалов наследственного дела №... от дата, заведенного нотариусом г.Уфы ФИО14 с заявлениями о принятии наследства обратились: Чувашова Гузель Алексеевна (дочь), Тенякова Гульназ Алексеевна (дочь), ФИО5 (дочь), Чувашова Софья Алексеевна (дочь), Чувашова Светлана Альфитовна, действующая как законный представитель своей несовершеннолетней дочери Чувашовой Юлии Алексеевны.

Наследственное имущество состоит из ... доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: адрес, кадастровой стоимостью 3263484,46 руб. на дату смерти Чувашева А.А.

Таким образом, установлены наследники Чувашева А.А. и то, что стоимость наследственного имущества превышает размер обязательств Чувашева А.А.

Чувашовым А.А. подано заявление на включение его в список застрахованных лиц в рамках договора коллективного страхования №... от дата, заключенного между АО «Альфа-Банк» и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Чувашев А.А. был застрахован в периоды с 1 октября 2010 г. по 28 февраля 2013 г. и с 1 марта 2013 г. по 30 ноября 2021 г., что подтверждается представленными страховой компанией сведениями.

К страховым рискам по указанному договору относиться смерть Застрахованного, а в силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации и условий договора страхования в рассматриваемой ситуации наследники являются выгодоприобретателями.

Смерть Чувашева А.А. наступила в период действия договора страхования.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

На основании пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2).

В силу п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в том числе со смертью, наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни); с причинением вреда жизни, здоровью граждан (страхование от несчастных случаев и болезней). Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше пунктом статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение кредитной организации, являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав и обязанностей по случаю смерти застрахованного заемщика и обращение с иском к наследникам заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения должно быть оценено судом в том числе и на предмет соответствия требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

В противном случае предъявление кредитором, являющимся страхователем по договору личного страхования заемщика и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследникам о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору.

При этом наследники несут ответственность по долгам наследодателя только в том случае, если имеет место законный отказ страховщика в страховой выплате.

Для признания случая страховым необходимо наличие определенных условий, которые в совокупности образуют юридический состав, и соответственно, обязанность страховщика осуществить выплату в рамках действия договора страхования.

Из ответа общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» следует, что у страховой компании отсутствуют документы для страховой выплаты, сообщения о наступлении страхового случая от наследников и банка не поступало, следовательно, обязательств страховой компании не наступило.

Вместе с тем, судебная коллегия полагает, что такой отказ является незаконным.

Согласно п. 3.4.1. коллективного договора добровольного страхования жизни и здоровья держателей Кредитных и Потребительских карт ОАО «Альфа-Банк» от 3 марта 2009 г. при наступлении страхового случая, страховщик обязан произвести страховую выплату в порядке, определенном в разделе 4 Договора страхования.

Пунктом 4.1 договора предусмотрено, что при наступлении страхового случая страхователь должен известить страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней, путем направления ему письменного уведомления.

Между тем, сам по себе факт не направления страхователем заявления о страховом случае не может лишать выгодоприобретателей права на получения страховой суммы.

Из материалов гражданского дела также усматривается, что смерть Чувашова А.А. произошла в результате внебольничной ... в период действия договора страхования.

Указанная причина смерти в разделе 5 коллективного договора страхования, как исключение из страхового покрытия не указана.

С учетом обстоятельств и причины смерти Чувашова А.А., признанной судебной коллегией страховым случаем, позиции наследников, которые не возражали против взыскания кредитной задолженности за счет страховой выплаты, размер, которой не превышает страховой суммы, судебная коллегия приходит к выводу, что задолженность по соглашению о кредитовании № №... в размере 130163,57 руб. (основной долг) подлежит взысканию со страховщика в пользу истца.

Поскольку размер страховой выплаты полностью покрывает указанную задолженность наследодателя перед истцом, оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании кредитной задолженности к другим ответчикам судебная коллегия не усматривает.

Рассматривая требования истца в отношении начисленных процентов, штрафных санкций и комиссии за обслуживание счета, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребления правом в иных формах.

Если будет установлено недобросовестное поведение одной из сторон, суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения, отказывает в защите принадлежащего ей права полностью или частично, а также применяет иные меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны (пункт 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации. По общему правилу пункта 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются, пока не доказано иное. Поведение одной из сторон может быть признано недобросовестным не только при наличии обоснованного заявления другой стороны, но и по инициативе суда, если усматривается очевидное отклонение действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения. В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, явно свидетельствующие о таком недобросовестном поведении, даже если стороны на них не ссылались (статья 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Из приведенных правовых норм и акта их толкования следует, что добросовестность предполагает также учет прав и законных интересов другой стороны и оказание ей содействия, а в случае отклонения действий участника гражданского оборота от добросовестного поведения суд в зависимости от обстоятельств дела и с учетом характера и последствий такого поведения может принять меры, обеспечивающие защиту интересов добросовестной стороны или третьих лиц от недобросовестного поведения другой стороны. При этом оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность по отношению к потребителю услуг (Определение Верховного Суда Российской Федерации от 14 марта 2023 года N 41-КГ23-1-К4).

Судебной коллегией установлено, что просроченная задолженность заемщика, умершего дата по основному долгу возникла с 23 октября 2021 г. Банк длительное время не предпринял мер к поиску наследников, принявших наследство, и лишь 23 января 2024 г. обратился с иском в суд.

Каких-либо уважительных причин длительного непредъявления иска после смерти заемщика к его наследникам, судом не установлено.

С учетом изложенного, истец, предъявляя требования к ответчикам о взыскании с них процентов, неустоек, штрафов, комиссии за обслуживание счета, злоупотребил своим правом. Такое злоупотребление выразилось в том, что банк, осведомленный о смерти заемщика и прекращении исполнения обязательств по возврату кредита, длительное время мер к уведомлению наследников, не знавшего о заключении наследодателем кредитного договора, о необходимости исполнения кредитных обязательств, а также о наличии договора страхования, и к взысканию задолженности не принимал, что привело к увеличению задолженности.

Как следует из пункта 61 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании», смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, поэтому наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (абзац третий пункта 61 названного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации).

Учитывая вышеуказанные положения, принимая во внимание, что заемщик умер дата, меры к поиску наследников, принявших наследство, предприняты по прошествии длительного периода времени и с иском банк обратился к предполагаемому наследнику только 23 января 2024 г., что свидетельствует о злоупотреблении правом, то имеются основания для отказа кредитору во взыскании процентов, неустоек, штрафов и комиссии за обслуживание счета, поскольку поведение банка недобросовестно. Оказание содействия другой стороне, в том числе в получении необходимой информации, является ожидаемым от лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, по отношению к потребителю услуг.

Судебные расходы по оплате государственной пошлины в силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации также подлежат взысканию со страховой компании, как с лица, проигравшего спор, пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 5444,50 руб.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Орджоникидзевского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 17 мая 2024 г. отменить.

Принять по делу новое решение.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» (ИНН №...) в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» (ИНН №...) задолженность по соглашению о кредитовании № №... от дата в размере 130 163,57 руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Альфа Страхование-Жизнь» (ИНН №...) в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» (ИНН №...) расходы по уплате государственной пошлины в размере 5444,50 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 8 июля 2025 г.

Дело № 2-1317/2024

УИД - 03RS0006-01-2024-000424-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2024 г. г. Уфа

Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Абдуллина Р.Р.,

при секретаре Ардашировой Л.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Чувашовой С.А., Чувашовой Г.А., Теняковой Г.А., Зинатуллиной Е.А., Чувашовой С.А., действующей в интересах <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

АО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к Чувашовой С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ АО «АЛЬФА-БАНК» и Чувашов А.А. заключили соглашение о кредитовании. Данному соглашению был присвоен номер № № Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 175 500,00 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «АЛЬФА- БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ №, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 175 500,00 руб., проценты за пользование кредитом - 19,90 годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 2-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В последствии, заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачив...

...ал. Согласно информации, имеющейся у Банка, заемщик Чувашову А.А. умер ДД.ММ.ГГГГ. По имеющейся информации у Банка, наследником Чувашова А.А. является - Чувашова С.А. Задолженность ответчика перед АО «АЛЬФА-БАНК» составляет 152 013,11 руб., а именно: просроченный основной долг 130 163,57 руб.; начисленные проценты 8 693,38 руб.; комиссия за обслуживание счета 10 328,19 руб.; штрафы и неустойки 2 827,97 руб.; несанкционированный перерасход 0,00 руб.

На основании изложенного, истец просит:

- взыскать с Чувашовой С.А. в пользу АО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 152 013,11 руб. (Сто пятьдесят две тысячи тринадцать рублей 11 копеек), в том числе: просроченный основной долг - 130 163,57 руб. (Сто тридцать тысяч сто шестьдесят три рубля 57 копеек); начисленные проценты - 8 693,38 руб. (Восемь тысяч шестьсот девяносто три рубля 38 копеек); штрафы и неустойки - 2 827,97 руб. (Две тысячи восемьсот двадцать семь рублей 97 копеек); комиссию за обслуживание счета - 10 328,19 руб. (Десять тысяч триста двадцать восемь рублей 19 копеек); несанкционированный перерасход - 0,00 руб. (Ноль рублей 00 копеек);

- взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в пользу АО «Альфа-Банк» в размере 6 360,39 руб. (Шесть тысяч триста шестьдесят рублей 39 копеек).

Определением Орджоникидзевского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от ДД.ММ.ГГГГ привлечены к участию в деле в качестве соответчиков: Чувашова Г.А., Тенякова Г.А., Зинатуллина Е.А., <данные изъяты>, Чувашова С.А., действующая в интересах <данные изъяты>.

Представитель истца АО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, в деле имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики Чувашова С.А., Чувашова Г.А., Тенякова Г.А., действующая в интересах <данные изъяты> в судебное заседание также не явились, о месте, времени, дне рассмотрения гражданского дела извещены, причины неявки суду неизвестны. Также имеется заявление о рассмотрении без их участия.

Ответчик Зинатуллина Е.А. также не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом.

От ответчиков поступили возражения на исковые требования истца, просят применить срок исковой давности.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся сторон.

Исследовав и оценив материалы дела в пределах заявленных исковых требований и представленных доказательств, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 Гражданского кодекса РФ и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

Обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение его условий не допускается (ст. ст. 309 - 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В данном случае, кредитные права и обязанности могут перейти к наследнику, принявшему наследство, в порядке универсального правопреемства. Обязательства заемщика по кредитному договору не связаны с личностью.

Согласно п. 3 ст. 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах срока исковой давности, установленной для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно п. 1 ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя, наследник отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. п. 60, 61 Постановления от 29 мая 2012 г. N 9 «О судебной практике по делам о наследовании» ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (ст. 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (п. 1 ст. 416 ГК РФ). Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

С учетом изложенного в числе обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения настоящего спора: определение наличия наследственного имущества и его принятие наследником, размер этого наследственного имущества, поскольку от его стоимости зависит объем ответственности перед кредитором наследника, принявшего наследство.

В ходе судебного заседания установлено, что 02.09.2008 г. АО «АЛЬФА-БАНК» и Чувашов А.А. заключили соглашение о кредитовании. Данному соглашению был присвоен номер № №.

Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 175 500,00 руб.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «АЛЬФА- БАНК» от ДД.ММ.ГГГГ №, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 175 500,00 руб., проценты за пользование кредитом - 19,90 годовых.

Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 2-го числа каждого месяца.

Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В последствии, заемщик принятые на себя обязательства не исполнял, ежемесячные платежи по кредиту не вносил и проценты за пользование денежными средствами не уплачивал.

Согласно представленному наследственному делу № от ДД.ММ.ГГГГ, заведенного нотариусом г.Уфы Хайдаровой А.М., Чувашов А.А. умер ДД.ММ.ГГГГ С заявлениями о принятии наследства обратились: Чувашова Г.А. (дочь), Тенякова Г.А. (дочь), Зинатуллина Е.А. (дочь), <данные изъяты> (дочь), Чувашова С.А., действующая как законный представитель своей несовершеннолетней дочери <данные изъяты>. Наследственное имущество состоит из ? доли в праве общей долевой собственности на квартиру по адресу: <адрес>.

Согласно сведениям, предоставленным Инспекции гостехнадзора Республики Башкортостан у Чувашова А.А. отсутствуют трактора, самоходные машины и другие виды техники.

Согласно расчетам, представленным истцом, задолженность ответчика по кредитному договору составляет 152 013,11 руб.

В ходе рассмотрения дела ответчиками заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Также установлено, что в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования от ДД.ММ.ГГГГг., приложенных к материалам гражданского дела указано, что умерший Чувашов А.А., ДД.ММ.ГГГГ, вступил в гражданско-правовые отношения с АО «Альфа-Банк» (Уведомление Банка №) на условиях возвратности и платности для приобретения мобильного телефона <данные изъяты> и карты памяти №.

Данный заем был оформлен сторонами как потребительский заём на сумму 5 449 рублей (п.3.1. индивидуальных условий).

Согласно установленного сторонами договора график платежей составлял 10 платежей.

Дата последнего ежемесячного платежа - ДД.ММ.ГГГГ в сумме 679 руб. 56 коп.

Товар приобретался в ООО «Уфа.Телефон.ру».

Момент, когда лицо узнало о нарушенных своих правах, указывает на ДД.ММ.ГГГГ

Следовательно, с данного момента начинает исчисляться срок исковой давности.

Согласно пункту 1 статьи 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части.

Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и.т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Как следует из пункта 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Таким образом, срок исковой давности по каждому неисполненному ежемесячному платежу, установленному графиком в кредитном договоре, исчисляется самостоятельно и начинает течь со следующего дня, не позднее которого данный платеж должен быть исполнен.

В абзаце 1 пункта 17 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

При таких обстоятельствах, а также, учитывая, что правосудие в порядке гражданского судопроизводства в Российской Федерации осуществляется на основе принципа состязательности сторон, как основополагающего начала гражданского судопроизводства, способствующего выяснению всех имеющих существенное значение для дела обстоятельств и вынесения судом законного и обоснованного решения.

Общий срок исковой давности составляет 3 года (статья 196 ГК РФ).

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Из представленных в материалах гражданского дела, в силу пункта 2 статьи 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно представленному расчету задолженность ответчика перед Банком образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно договору и графику платежей, кредит был представлен сроком на 10 месяцев, последний платеж ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно выписки ответчиком периодически совершались платежи, последний платеж совершался в сентябре 2021 года (выписки не заверены).

Признание части долга, в том числе путем уплаты его части, не свидетельствует о признании долга в целом, если иное не оговорено должником. Факт оплаты должником части задолженности не является полным признанием долга, в целях прерывания течения срока исковой давности, при частичной уплате долга ответственное лицо должно совершить какие-либо действия, свидетельствующие о признании им оставшейся части долга.

Исковое заявление в Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан направлено лишь ДД.ММ.ГГГГ

Истец узнал о нарушении своего права еще 2009 года, требования о полном или частичном погашении задолженности в адрес Чувашова А.А. не поступали.

Таким образом, требование о взыскании задолженности по кредитному соглашению в отношении ответчиков Чувашовой Г.А., Чувашовой С.А., Теняковой Г.А., <данные изъяты> действующей в <данные изъяты>А. подано за пределами установленного статьей 196 и пунктом 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации срока.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

Таким образом, срок исковой давности по требованию о взыскании процентов за пользование кредитом, неустойки, штрафа на день подачи искового заявления также истек.

Согласно статье 199 Гражданского кодекса Российской Федерации, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела (пункт 15 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43).

Поскольку истец обратился в суд с пропуском срока исковой давности, о применении которого заявлено ответчиками, и не представил доказательств уважительности причин его пропуска, суд находит требования истца не подлежащими удовлетворению.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Чувашовой С.А., Чувашовой Г.А., Теняковой Г.А., Зинатуллиной Е.А., Чувашовой С.А., действующей в интересах <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд РБ в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан.

Судья Р.Р. Абдуллин