Цыгулин Алексей Владимирович

Дело №2-653/2014г.

Р Е Ш Е Н И Е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

ДД.ММ.ГГГГ<адрес> районный суд <адрес>

В составе: председательствующего Сидоренко ЕА

При секретаре Лейни ГЕ

Рассмотрев в открытом заседании гражданское дело по иску ООО «<данные изъяты>» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ЗАО «<данные изъяты>» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

Ссылается на то, что на основании Заявления на кредит в ЗАО «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 предложил ЗАО «<данные изъяты>» заключить договор о предоставлении кредита в размере 200 000 (двести тысяч) рублей сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 12,5 процентов годовых и зачислить сумму кредита на счет № №.

Акцептом предложения о заключении Договора явились действия Банка по зачислению суммы кредита на текущий счет клиента № №.

В соответствии с условиями Договора Заемщик обязался погашать кредит и уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, а также комиссию за обслуживание счета путем осуществления ежемесячных платежей в порядке, предусмотренном Графиком платежей. График платежей носит информационный характер, составлен на дату зачисления кредита на счет и может быть изменен в случае наступления оснований для изменения сроков и размера платежей в соответствии с Общими условиями (п. 8.2.4).

Условия Договора выполнялись должником ненадлежащим образом. График платежей систематически нарушался, в том числе...

... с пропуском очередных платежей в полном объеме.

В соответствии с Договором Банк вправе потребовать от Заемщика полного досрочного исполнения обязательств по данному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней в случае наступления События неисполнения. Такое требование было направлено Заемщику ДД.ММ.ГГГГ года, до настоящего времени оно не исполнено.

15.07.2011г мировым судьей судебного участка № <адрес> был вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика задолженности по кредиту, расходов по уплате государственной пошлины. Определением суда от 23.07.2013г судебный приказ был отменен.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 1 132 062, 19 руб., в том числе:

- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом 56 366,40 руб.;

- задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту 190 200,20руб.;

- задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета 15 580,00 руб.;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту 261 264,25 руб.;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту549 018,32 руб.;

- сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета 59 633,02 руб., которую просит взыскать с ответчика, а также уплаченную государственную пошлину в размере 4 918, 96 руб., а всего взыскать 13 860,31 руб.

Определением от ДД.ММ.ГГГГ по ходатайству истца судом была произведена замена истца на его правопреемника ООО «<данные изъяты>».

Истец ООО «<данные изъяты>» своего представителя в судебное заседание не направил, представитель истца Спирин АА ходатайствует о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца.

Представитель ответчика Цыгулина АВ Терешков ЛО, действующий на основании доверенности, исковые требования не признал, суду пояснил, что ответчик не согласен с переуступкой прав новому кредитору.

Выслушав представителя ответчика Терешкова ЛО, исследовав материалы дела, суд считает, что в иске следует отказать по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа с причитающимися процентами.

П. 2 ст. 807 ГК РФ установлено, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В ходе судебного разбирательства установлено, что на основании Заявления на кредит в ЗАО «<данные изъяты>» № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО5 предложил ЗАО «<данные изъяты>» заключить договор о предоставлении кредита в размере 200 000 (двести тысяч) рублей сроком на 60 месяцев, с начислением процентов по кредиту из расчета годовой процентной ставки в размере 12,5 процентов годовых и зачислить сумму кредита на счет № №.

Акцептом предложения о заключении Договора явились действия Банка по зачислению суммы кредита на текущий счет клиента № №.

В соответствии с Общими Условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, установленных истцом, в случае акцепта Банком предложения о заключении договора соответствующие тарифы Банка, Общие условия, Заявление, а также Анкета клиента являются неотъемлемой частью Договора.

В соответствии с заявлением на кредит ответчик ознакомлен и при заключении договора обязуется соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила, ответчик подтвердил в заявлении получение на руки Общих условий.

Кредит предоставляется Клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на Счет Клиента.

Ежемесячный платеж должен был ответчиком осуществляться согласно графику платежей к договору № числа каждого месяца по 03.12.2012г в сумме 4 879,55руб., которые включают сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, ежемесячную комиссию за обслуживание счета в сумме 380руб.

За нарушение сроков возврата кредита, уплаты процентов и комиссий договором предусмотрена неустойка в виде штрафа в размере 0,9% в день от суммы просроченной задолженности. 26.11.2010г размер неустойки был снижен Банком в 9 раз и составляет 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности.

Наличие задолженности заемщика подтверждается выпиской с его счета. При этом срок исполнения обязательств в полном объеме наступил 03.12.2012г.

07.11.2013г между ЗАО «<данные изъяты>» и ООО «<данные изъяты>» заключен договор уступки прав требования (по кредитным договорам) № 0711/13, в соответствии с которым ЗАО «<данные изъяты>» уступил ООО «<данные изъяты>» свои требования по рассматриваемому кредитному договору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. Согласно п.2.5. договора уступки прав требования цессионарий обязуется произвести в течении 30 календарных дней с даты перехода прав требований уведомление заемщика об уступке требования с претензионным требованием о досрочном погашении всей суммы задолженности с причитающимися процентами по указанным реквизитам.

Согласно ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст.383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Между тем, уступка Банком права требования возврата кредита третьим лицам привела к тому, что право требования к гражданину-заемщику, а также к гражданам-заемщикам будет передано третьему лицу, не являющимся кредитной организацией, а в силу части 1 статьи 819 ГК РФ денежные средства в кредит может предоставить только банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию.

Гражданин, имея договорные отношения по кредитному договору с банком как субъектом, наделенным в установленном государством порядке соответствующим специальным правом (подтверждается лицензией, выдаваемой Банком России) и априори несущим законные обязанности перед потребителями (в любом обязательственном правоотношении потребитель всегда является не только "специальным" должником, но и "общим" кредитором в контексте положений пункта 2 статьи 308 ГК РФ), при реализации условия договора об уступке права требования общего характера оказывается в отношениях с лицом, работа которого не урегулирована законодательно, или иного неизвестного потребителю лица, в том числе лица, изначально не осуществляющего деятельность на потребительском рынке и в этой связи не обязанного соблюдать правила, установленные законодательством о защите прав потребителей.

Очевидно, что при возникновении таких обстоятельств гражданин-потребитель оказывается лишенным законных преференций, предусмотренных Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей".

Кроме того, по смыслу пункта 1 статьи 1 и пункта 5 статьи 4 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", корреспондирующихся с нормами, установленными пунктом 1 статьи 857 ГК РФ и статьи 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", с учетом общих запретов, предусмотренных пунктом 4 статьи 421 и пунктом 1 статьи 422 ГК РФ соблюдение банковской тайны является одним из критериев качества соответствующей финансовой услуги, оказываемой банком потребителю, в связи с чем цессия в потребительских отношениях если и возможна, то только в ситуации, когда новый кредитор является банком, обязанным, как и первоначальный кредитор, качественно обслужить клиента-потребителя, в том числе с соблюдением банковской тайны.

Таким образом, уступки требования (вместе с передачей соответствующей информации, относящейся к банковской тайне) третьему лицу, не обладающему специальным правовым статусом, адекватным статусу первоначального кредитора, права потребителей оказываются ущемленными, что является нарушением требований, установленных пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей".

Требование лицензирования, а равно наличие банка (кредитной организации) на стороне кредитора в кредитном договоре распространяется как на сам кредитный договор, так и на все действия, выступающие объектами обязательств по предоставлению кредита и его возврату. Данное утверждение, в свою очередь, позволяет сделать вывод, что уступка права требования возврата кредита и уплаты процентов субъектам небанковской сферы противоречит специальному банковскому законодательству, требующему лицензировать банковские операции.

Подобное условие противоречит пункту 1 статьи 388 ГК РФ, согласно которому уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору.

Таким образом, суд, руководствуясь требованиями статей 382, 819 ГК РФ, считает, что уступка банком права требования возврата кредита истцу не допускается законом, в связи с чем в силу закона у истца отсутствует право предъявления данного иска, в связи с чем в иске следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л

В иске ООО «<данные изъяты>» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ отказать.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд через Центральный районный суд <адрес> в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Председательствующий: