Давлеткулова Валерия Викторовна

Дело № 2-4175/2023

УИД 03RS0006-01-2023-004165-30

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

город Уфа 25 октября 2023 года

Орджоникидзевский районный суд г. Уфы в составе:

председательствующего судьи Осипова А.П.,

при секретаре Гафаровой А.М.,

с участием представителя ответчика АО «Газпромбанк» - Зотова Н.С., действующего на основании доверенности в порядке передоверия от ДД.ММ.ГГГГ № №

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Давлеткуловой ФИО8 к Акционерному обществу «Газпромбанк» о признании незаконными действий ответчика по одностороннему увеличению процентной ставки по кредиту, обязании произвести перерасчет по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Давлеткулова В.А. обратилась в суд с иском к АО «Газпромбанк» о признании незаконными действий ответчика по одностороннему увеличению процентной ставки по кредиту, обязании произвести перерасчет по кредитному договору, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с ответчиком кредитный договор № с процентной ставкой 12,4% годовых. В счет обеспечения обязательства по кредитному договору АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ заключило с ней договор страхования и в соответствии с условиями данного договора страхования ей была оплачена страховая премия в размере 126388 рублей. На следующий день ДД.ММ.ГГГГ она обратилась в АО «СОГАЗ» с требованием о расторжении договора страхования и возврата уплаченной страховой премии, после чего АО «СОГАЗ» возвратило ей страховую премию в размере 126388 рублей.

В целях сохранения условий по процентной ставке она обратилась в САО «ВСК» и заключила договор страхования в соответствии с условиями кредитного договора, а затем ДД.ММ.ГГГГ обратилась а АО «Газпромбанк» с заявлением об оставлении процентной ставки в соответствии с первоначальными условиями кредитного договора, предьявив при этом полис страхования № от ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» в подтверждение обеспечения ...

...денежного обязательства, предусмотренного пунктами 4 и 9 кредитного договора. Между тем ответчик, в нарушение ее потребительских прав, повысил ей процентную ставку по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ с 12,4% годовых до 23,9% годовых. Полагает, что ей как заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором.

Просила суд признать незаконными действия АО «Газпромбанк» в связи с односторонним принятием решения по увеличению процентной ставки с 12,4% до 23,9% годовых по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № заключенного ей с АО «Газпромбанк», обязать АО «Газпромбанк» произвести с ней перерасчет платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №-ЛП-025/1003/23 с учетом применения процентной ставки 12,4%.

Истец Давлеткулова В.В. на судебное заседание не явилась, предварительно направив ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика АО «Газпромбанк» - Зотов Н.С., действующий на основании ранее указанной доверенности, исковые требования не признал по основаниям, изложенным в возражении.

Представитель АО «СОГАЗ», привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, на судебное заседание не явился, причина неявки суду не известна, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, в материалах дела имеется уведомление о получении судебной повестки, доказательств, свидетельствующих об уважительности причин неявки не представили и не просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель САО «ВСК», привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица, на судебное заседание не явился, причина неявки суду не известна, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежащим образом, в в материалах дела имеется уведомление о получении судебной повестки, доказательств, свидетельствующих об уважительности причин неявки не представили и не просили о рассмотрении дела в свое отсутствие.

При таких обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть данное дело в отсутствие не явившихся участников процесса в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Выслушав представителя ответчика, изучив и оценив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в надлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

На основании пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется представить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной стороной в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий, либо имеющий намерение приобрести или заказать услуги для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг), обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

На основании абзаца 1 части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора, договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 вышеуказанного Закона, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях много кратного применения (часть 3)

Общие условия потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключать другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пункта 9 части 9 статьи 5 Закона РФ «О потребительском кредите», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

В силу части 6 статьи 7 вышеуказанного Закона, договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Таким образом, в соответствии с вышеизложенным следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит заключению или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом на основании части 10 статьи 7 Закона РФ «О потребительском кредите», кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же условиях (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Частью 11 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что в договоре потребительского кредита (займа) предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати колендарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце 1 части 2.1 настоящей статьи, и исполнения им обязанности по страхованию в указанный срок, кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действующей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

На основании части 12 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе), предусмотрена возможность применения кредитором санкций в отношении должника, не представившего договор страхования, только по истечении 30 дней с момента заключения кредитного договора, и такой санкцией является не увеличение процентной ставки, а возможность потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.

Судом установлено, материалами дела подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключила с ответчиком кредитный договор № с процентной ставкой 12,4 % годовых. Пунктом 4 кредитного договора определена процентная ставка в размере 12,4 % годовых на период действия договора добровольного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанных в пункте 9, по условиям которого на нее возложена обязанность не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора страховые риски, а именно: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, утрата трудоспособности застрахованным лицом с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни.

По условиям договора кредитования, факт заключения договора страхования подтверждается предоставлением ответчику оригиналов договора страхования и документов, подтверждающих оплату страховой премии. При прекращении договора добровольного страхования жизни и здоровья предусмотрено установление ответчиком процентной ставки 23,9% годовых. Согласно условиям кредитного договора новая процентная ставка может быть установлена не ранее первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодом, в котором истек тридцатидневный период невыполнения обязанности по страхования.

В соответствии с условиями кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ истец Давлеткулова В.В. застраховала свою жизнь и здоровье в АО «СОГАЗ», оплатив страховую премию в размере 126388 рублей, что подтверждается страховым полисом № и квитанцией.

Между тем, ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной по договору страховой премии в размере 126388 рублей, которое было АО «СОГАЗ» удовлетворено.

После чего 02.мая 2023 года Давлеткулова В.В. обратилась в САО «ВСК» с целью заключения договора страхования жизни и здоровья во исполнение требований п.4 и 9 заключенного с банком кредитного договора, а потом ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с заявлением с просьбой сохранения процентной ставки на уровне 12,4%, представив полис страхования с САО «ВСК» №, однако процентная ставка была повышена банком с 12,4% годовых до 23,9% годовых, несмотря на наличие полиса страхования.

Суд, изучив тексты надлежащим образом заверенных копий полисов страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» и САО «ВСК», с учетом условий и требований, изложенных в кредитном договоре, приходит к мнению о том, что риски, которые изложены в договоре страхования истца с АО «СОГАЗ» и в договоре страхования с САО «ВСК» застрахованы в аналогичном объеме, при этом аналогичны в данных договорах порядок определения размера убытков и страховых выплат.

Кроме того, в сравниваемых договорах страхования имеются обязательства страховщиков при наступлении страхового случая, полностью погасить задолженность истца перед АО «Газпромбанк». Таким образом, договором страхования Давлеткуловой В.В. с САО «ВСК» полностью обеспечено исполнение ей обязательства перед ответчиком по заключенному кредитному договору.

Таким образом, заключение истцом Давлеткуловой В.В. договора страхования с САО «ВСК» в целях обеспечения исполнения ей обязательства по заключенному с АО «Газпромбанк» кредитному договору не может повлечь причинение ответчику убытков или иного нарушения его имущественных прав и потому не является основанием для признания истца стороной, нарушившим условия кредитного договора и соответственно у ответчика не имелось правовых оснований для увеличения в одностороннем порядке для истца процентной ставки по заключенному ими кредитному договору с 12,4% годовых до 23,9% годовых.

При этом суд, с учетом вышеуказанных норм права, учитывая указанные по делу обстоятельства, считает необходимым отметить, что истец в целях обеспечения исполнения обязательства по кредитному договору, имела право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу ответчика у страховщика, соответствующего им установленным критериям, в соответствии с действующим законодательством.

В данном конкретном случае отказ АО «Газпромбанк» в принятии предоставленного истцом полиса страхования с САО «ВСК» нарушает права Давлеткуловой В.В. как потребителя и является незаконным.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу о том, что поскольку истец обязательства по страхованию в соответствии с заключенным ей условиями кредитного договора исполнила, то ее исковые требования к АО «Газпромбанк» в части обязания произвести перерасчет платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № с учетом применения процентной ставки в 12,4% годовых, являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина – в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку истец Давлеткулова В.В. при подаче иска в суд о защите прав потребителей на основании закона освобождена от уплаты государственной пошлины, а исковые требования ее удовлетворены, то с АО «Газпромбанк» подлежит взысканию в бюджет городского округа город Уфа государственная пошлина в размере 300 рублей за удовлетворение к ответчику требований неимущественного характера

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л:

иск Давлеткуловой ФИО6 к Акционерному обществу «Газпромбанк» ОГРН 1027700167110, ИНН 7744001497, КПП 772801001 о признании незаконными действий по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, обязании произвести перерасчет платежей по кредитному договору, удовлетворить.

Признать незаконными действия Акционерного общества «Газпромбанк» по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, с 12,4 % годовых до 23,9% годовых.

Обязать Акционерное общество «Газпромбанк» ОГРН 1027700167110, ИНН 7744001497, КПП 772801001 произвести перерасчет платежей по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № заключенному с Давлеткуловой ФИО7 ДД.ММ.ГГГГ года рождения паспорт серии № №, выданный отделом <данные изъяты> ДД.ММ.ГГГГ, код подразделения № из расчета применения процентной ставки по данному кредитному договору в размере 12,4%.

Взыскать с Акционерного общества «Газпромбанк» ОГРН 1027700167110, ИНН 7744001497, КПП 772801001 в бюджет городского округа город Уфа государственную пошлину в размере 300 (трехсот) рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Башкортостан в течение месяца, со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Уфы.

Судья: А.П. Осипов

Решение изготовлено в окончательной форме 01 ноября 2023 года.